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1、家庭理财规划书FAMILY FINANCE PLANNING理财师：王蓓妍财务 120307192015-01-013录一、 客户基本情况（一） 家庭基本情况（二）理财目标二、理财假设三、家庭财务报表四、家庭情况分析和诊断（一） 家庭生命周期和生涯分析（二） 家庭财务指标分析（三） 家庭保险需求分析（四）家庭风险特征分析五、4八、（五） 敏感度分析家庭财务规划总体设计（一） 资金需求分析（二） 资金供给分析家庭保障计划（一） 紧急预备金（二）家庭保险规划七、子女教育金规划八、购换房规划九、退休养老规划十、投资规划建议（一） 家庭现有投资品分析（二）市场现有投资品种分析及建议（三） 资产配置及相
2、关投资建议十一、理财规划可行性分析十二、免责申明 十三、结束语客片基本情况（一）家庭基本情况家庭成员年龄职业方先生38硕士毕业，在国有科研机构任高级工程师，工作稳定方太太37在事业单位工作，收入稳定女儿12小学六年级（二）理财目标1、希望为太太和女儿配置一些商业保险，降低家庭的财务风险。2、约定在5 年内（即 2015 年前）还清朋友借款20 万元，并希望在2015 年底以 80 万元购买单位经济使用房一套。3、 希望 2015 年时， 女儿可以进好一些的民办初中， 并早日为他储备好大学的教育金。4、计划三年后换车，购买一辆30 万元的家用轿车。5、计划在退休前，筹得夫妻两人的养老金150 万
3、元。理财目标二、理财假设1、预期通货膨胀率=等于生活支出增长率，即4%；2、预计每年收入成长率为 5%；3、预计每年学费增长率为5%；4、预期未来房商业贷款基准利率（5 年期以上）为6%；5、公积金贷款基准利率（5 年期以上）为4%；6、每年房价增长率等于通货膨胀率；7、 预期工作期间投资报酬率为 8%， 预期退休后 :投资报酬率为4%。8、预计寿命为80岁入家庭财务报表2015年家庭资产负债表资产金额市值负债与权益金额市值现金及活存信用卡欠款货币市场基金小额消费信贷其他流动性资产其他消费性负债流动性资产流动性负债外币存款投资用房产贷款国债投资性民间借款股票型基金实业投资借款债券型基金其他投资
4、性负债寿险现金价值投资性负债房产投资汽车贷款住房公积金账户住房公积金贷款个人养老金账户自用房产贷款其他投资性资产自用负债投资性资产总负债自用汽车流动净值自用房产投资用净值其他自用性资产自用净值自用性资产总净值总资产负债和资产合计项目金额工作收入205000其中：薪资收入205000其他工作收入0减：生活支出92600其中：子女教育金支出12000家庭生活支出36000112400其他生活支出44600工作储蓄理财收入其中：利息收入资本利得其他理财收入减：理财支出利息支出保障型保险保费支出其他理财支出理财储蓄储蓄444001440003000012000四、家庭情况分析和诊断（一） 家庭生命周期
5、和生涯分析方先生今年38岁，方太太37岁，女儿12岁正上小学六年级，是 标准的三口之家，家庭成员固定。方先生在国有科研机构担任高级工 程师，工作稳定，方太太在事业单位工作，收入稳定，是属于中等收 入的双薪家庭。可知方先生家正处于家庭成长期。在这一阶段，家庭 收入和财富的积累将逐步上升直至一生中的最高水平， 可以有更多的 资金供支配家庭支出较为稳定，但女儿上大学后教育金的负担会加 重，应该趁着女儿还在上中小学，学费负担较轻的时候开始动手准备 筹集子女的高等教育金。方先生经过了近十年职场的历练， 事业正处于稳定期，对于未来的生涯发展应该有了明确的方向。 且随着财富的 积累和阅历的丰富，可以选择更丰
6、富的投资品种，根据自己的资产状 况、家庭负担、风险偏好等，设计合适的投资组合，以满足不同期限 理财目标的需求。并且此时也达到了家庭保险需要的峰值， 方太太除 了社保无其他商业保险，方先生作为家庭主要经济支柱，适当增加保 险显得十分重要。此外可以开始准备养老金，早为养老计划做准备。（二） 家庭财务指标分析(1)资产结构比例河安性殳户投资性资产目同性X产方先生家投资性资产占了总资产的90%,其中主要是投资性房地产，流动性资产比例为7%,可以应付不时之需，但比例较高，降低 了资产的收益率，可是适当降低流动资产的比例。自用性资产只占总 资产的3%,主要是因为方先生家的住房是单位分配的公房，自由资 产只
7、有汽车。（ 2）流动比率流动比率=流动资产/ 流动负债该项指标用来评估家庭短期偿债能力，合理范围为2-10.方先生家的流动资产为 150000 元，而没有流动负债，短期偿债能力很强，但存在资金闲置的情况。（ 3）负债比率负债比率=总负债/ 总资产%=2045000该指标用来衡量家庭资产结构是否合理， 是否会因为负债太多引发风险。其合理范围在20%到 60%之间，方先生家的负债比率为%，处于合理范围， 家庭资产结构较为合理， 不易出现资不抵债的家庭财务危机。（ 4）净资产投资率净资产投资率=投资性资产/ 净资产=1845000/该指标反映家庭资产中投资增值性资产所占比例， 用以衡量家庭资产的增值
8、潜力 . 该比例大于为佳，说明家庭的投资渠道较多，家庭财富的增值能力较强 .方先生家的净资产投资率为，远远大于，说明方先生家家庭资产增值潜力很强。(5)紧急预备金倍数紧急预备金倍数=流动资产/月支出=1500006800该指标用来反映家庭资产配置抵御突发意外情况的能力。该比例在3-6之间浮动较为适宜，即家庭的流动性资产足以应付家庭3至6个月日常支出的需要.方先生家的紧急预备金倍数为，说明足以应付 家庭至少22个月日常支出的需要，比例过高，表明资金相对闲置， 过于强调流动性而牺牲了资产的收益率。(6)收入结构比例方先生的工资收入是家庭收入的主要来源，占了 48%,方太太工资 收入24%,男女收入
9、比例2: 1,家庭环境比较稳定，理财产品基金收 益占了 6%,说明方先生选择的理财产品收益率不高，可以选择收益 率较高的投资组合；租金收入占12%,说明房地产投资收益率还可以， 且较稳定。7）支出比率支出比率=总支出/ 总收入%=249400该项指标反映了家庭的收支状况。方先生家的支出比率为%，家庭支出为家庭收入的一半，较为合理。（ 8）消费率消费率=消费支出/ 总收入% =28800/249400该项指标反映的是家庭消费性支出占总收入的情况， 合理的边际消费率为30%-60%，方先生家的消费率仅为%，指数过低，家庭消费性支出较少，存在流动性过剩的情况。（ 9）财务负担率财务负担率=年本息支出
10、/ 年收入%=249400该项指标是反映客户在一定时期 （如一年） 财务状况良好程度的指标。其合理范围为20%-40%，方先生家的财务负担率为%处于合理范围，家庭偿债能力较强，财务负担无压力，财务状况良好，不容易发生债务危机。（ 10 ）债务偿还率债务偿还率=月还贷额/ 月收入%=18700该项指标用以衡量家庭负债与收入是否配比，合理范围为 50%以下，否则将直接影响到家庭生活质量、降低抵御风险的能力。方先生家的债务偿还率为 %， 处于合理范围， 不会因债务影响家庭正常生活。（11）净储蓄率净储蓄率=净储蓄/ 总收入%=249400该项指标反映家庭控制开支和资产积累的能力，合理范围为20%-6
11、0%，方先生家为中等收入家庭，净储蓄率保持在%是比较合理的，既不会降低生活品质， 也不会影响资产积累增值，进而影响未来的生活需要。（ 12 ）自由储蓄率自由储蓄率=自由储蓄/ 总收入%=249400自由储蓄率是在完成了养老、教育、购房、买车等刚性资金强制规划后， 在日常消费之余还有闲钱进行自由储蓄， 反映了客户的超额储蓄能力，其合理范围为10%-40%， 方先生家处于家庭成长期，自由储蓄率为%，处于合理范围，家庭的收入中可自由支配的结余一般，超额储蓄能力并不算强。（ 13 ）平均投资报酬率平均投资报酬率=年理财收入/ 生息资产%=44400/450000该项指标用来衡量资产产生效益的能力， 反
12、映了家庭的财富增值能力，合理范围为3%-10%，方先生家的平均投资报酬率为%,处于较高水平，说明投资配置有效。（ 14 ）净值成长率净值成长率=净储蓄/ （净值-净储蓄）%=（）该项指标用来衡量家庭净值的成长程度，合理范围为5%-20%。方先生家净值成长率为%，处于合理范围。（ 15 ）财务自由度财务自由度=年理财收入/ 年支出%=44400/该指标反映家庭在财务方面的自由程度， 是检测家庭理财成效的最好指标， 因为高资产不一定实现财务自由， 家庭财务状况也不一定健康；而当财务自由度大于 1，则实现了富现金流，家庭的理财效果优良， 通过积累的家庭财产产生的理财收益， 完全能满足年支出的需求。方
13、先生家财务自由度为%，家庭的收益还是依靠工作收入，需要进一步增加理财收入，提高财务自由度。家庭财务比率合计家庭财务比率数值定义合埋范围流动比率分母为0,无法计算流动资产/流动负债2到10负债比率%总负债/总资产20%-60%净资产投资率投资性资产/净资产大于50%紧急预备金倍数流动资产/月支出3至U 6个月支出比率%总支出/总收入合适消费率%消费支出/总收入边际消费率30%-60%财务负担率%年本息支出/年收入20%-40%债务偿还率%月还贷额/总收入经验数值50%净储蓄率%净储蓄/总收入20-60%自由储蓄率%自由储蓄/总收入10-40%平均投资报酬率%年埋财收入/生息资产3%-10%净值成长率%净储蓄/(净值-净储蓄)5%-20%财务自由度%年埋财收入/年支出20%-100%方先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下问题:(1)资产结构不是很合理，投资性资产虽然所占比率较大，但主要是因为投资性房地产占了绝大部分，金融理财产品的投资不多 且全部以基金为主，收益率不高（ 2） 流 动资产比例过大，方先生家没有流动负债，为了应付家庭日常支出和不时之需， 流动资产的比率过大， 造成资产闲置现象。（ 3） 保 险的比例过低， ， 对发生家庭财产损失、 人身意
