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1、当前民间借贷的新动向及应对策略FINANCE&ECONOMY金融经济当前民Jaq贷的新动向及应对策略摘要:规范民间借贷行为是一项长期综合系统工程,要求参入人解放思想,积极稳妥推进.本文从民间借贷新动向入手,深入分析民间借贷活动依然活跃的原因,并提出从遏制”高利贷”入手,深化农村金融体制改革,放宽农村金融准入,促进农村金融发展的具体措施,确保农村金融改革朝监管有序,风险可控,效益明显,可持续发展方向推进.关键词:规范;民间借贷;有效途径民间借贷又称”民问信用”,是一种传统融资现象,在我国由来已久,主要存在于广大基层和农村地区,有着广泛社会基础和复杂经济原因,既对基层农村经济发展产生有利影
2、响,也对农村金融产生了冲击.近年来,随着农民市场经济意识不断增强,有息民间借贷规模不断扩大,借贷双方或经第三者中介面议利息,直接成交或批发零售间接成交,形式多样.调查中发现,边远贫困地区民间借贷呈上升趋势,借款利率普遍较高,实际已成为高利贷产业,对农村金融业影响日渐加深,制约了农村经济发展.由于缺乏管理,纠纷不断,甚至引发刑事案件和群体事件,已引起全社会尤其是政府和金融监管部门广泛关注和高度重视.一,民间借贷新动向(一)借贷主体趋向多元化.从调查情况来看,民间借贷主体情况十分复杂,不但包括农户,城镇居民,个体工商户,而且涉及较多企事业单位工作人员,部分私营企业由于资金需求大,获取银行贷款支持难
3、,只好选择民间借贷这一融资方式,并且日益发展成为民间错贷市场主角.当前借贷主体由个人向集体和单位发展趋势尤为突出,由于目前乡镇财政困难,农村集资提留收取难等原因,部分乡镇为维持财政正常运转,一些村组为完成提留上缴以及各种摊派,有的以集体名义向个人借贷,更有甚者,少数16口夏晓虹基层干部直接参与民间借贷活动,部分群众反映:在有些村组财务收支混乱,极少数政府干部不仅直接参与放贷,甚至挪用公款放贷.(二)借贷和约逐渐书面化.过去民间借贷一般以口头约定为主,现在大多数要签订书面协议,协议条款包括担保,保证,借款额,归还期,违约金等,有的协议借贷金额条款将本金与利息合二为一,使人难辩利率高低.(三)借贷
4、手续逐步规范化.农民群众自我保护意识不断增强,因而在民间借贷行为上更为谨慎,借贷手续更为规范.大多数借贷行为有正式字据凭证,有的还要求有中间入作为担保,有的地方甚至出现了专门为借贷双方担保的经纪人.(四)发展势头呈现职业化.一些个体工商户进入食利阶层,由从事生产经营转变为仅从事资金借贷生意,充当”息爷”角色,逐步形成地下”私人钱庄”,风险更集中,危害更大.(五)借贷利率居高不下.年息一般在l5%至30%之间,比同期银行利率高出2至4倍,扰乱经济金融秩序,遏制农村经济健康发展.二,民间借贷依然活跃的原因(一)借贷手续简便,快捷.据调查,双方一般为本乡或邻乡甚至是本村人,贷方对借方情况相对熟悉,借
5、方需要资金,通过中介人担保向贷方说明资金用途,借款金额,还款日期及利息,即可签订借款协议(合同),得到所需要资金.相对于银行贷款,这类借贷形式灵活,符合农户季节性生产经营资金需求急特点,有利于加速资金周转.(二)部分农民理财意识提高.在当前存款利率较低,征收2o%t9息所得税使实际收入减少,其他投资渠道较窄等情况下,部分提前进入”小康型”农户把闲置资金转向民间借贷以取得高收益.随着人们社会信用意识提高,民间借贷行为更趋理智化,规范化,从出借到归还,都采用书面协议这一合规方式进行,避免了不必要争执,出借方收益能够得到法律保护.因此当前不少富余农户乐意把闲置资金转向民间借贷.(三)农村个体经营户资
6、金需求增大.某地区部分边远乡镇一般种养殖,运输专业户,经营成本在2万元左右,其周转资金约为5000元.而农村金融部门对这些专业户贷款额度,一般在5000元以下,期限一般为半年期,根本不能满足农户生产经营所需,因而多数农村专业户在向亲戚,朋友举债仍不足情况下,只好进行民间借贷.(四)银行贷款复杂,条件要求较高.从某乡部分农户那里了解到,农民向信用社贷款,先要找熟人介绍,由信用社信贷员对其家庭收入,资信状况,资金用途等进行调查取证,再找有偿还能力的中介人作担保,最后出具担保人,贷款人身份证,印鉴,签订借款合同,才能办理一笔贷款.相对严格的贷款程序,使得部分资金需求者在无法获得银行贷款支持情况下,不
7、得不转向民间借贷.(五)农村金融机构收缩,信贷权限全面上收,造成农村金融融资功能萎缩,促使民间借贷日趋活跃.(六)金融法律法规法制不健全,职能执法部门对民间借贷行为一味打击,疏于引导,客观上刺激民间借贷向高利贷化,地下钱庄化发展.三,规范民间借贷活动,遏制以”高利贷”为表征的深层次地下金融活动应对策略通过调查分析,农村民间借贷这一非正常经营性高利率信用行为已演化成风险极高,严重动荡基层正常经济活动的直接诱因,虽然自古以来它的存在以农村自然经济为基础,以农民生产生活状况为条件而形成,但是随着农村经济环境的变化,特别是现代市场经济冲击,丝毫都无法掩盖其无序金融活动,诱发经济动荡,冲击居民正常生活,
8、危害社会安定和谐的实质.因此,规范民间借贷行为,丰富农村金融工具种类,调整民间金融结构,促进农村金融发展是政府和监管部门当务之急.(一)以市场力量和经济手段引导民间借贷成为发展农村经济的阳光产业.公民参入金融是宪法赋予的权利,公民除有权享受现代金融服务外,还有权投资金融事业,分享金融产业成果.国家应放宽各社会主体参入金融事业的门槛,允许产业资本自由投资金融行业,鼓励私营资本,自然人资本投资农村金融产业;政府金融监管部门要修改现行法律规章制度,引导社会资金投身农村金融事业,除尽快颁布实施贷款人条例,贷款公司管理办法,国家征信法等新法规和修改现行银行证券保险法规外,还要大力倡导金融业民进国退,调动
9、全社会参与金融产业积极性.行文至此,正值农业银行上市前夜,国家能否收直至放弃全部股权,将股份卖给农村各级经济力量,农业银行专业经营好农村金融市场,取代农民广泛垢病的现行信用社地位,成为农村金融发展主力军呢?以我国城市金融竞争激烈的现状,农业银行上市后如果沿用现行经营思路,继续游离于城市与农村之间是没有发展前途的.(二)改革监管模式,提高金融管理水平.我国现行金融法规对设立金融机构特别是银行类金融机构规定门槛很高,缺乏合理性和科学性,例如村镇银行管理暂行办法中规定村镇银行控股股东必须是现存金融机构,这无疑打击了有实力非金融机构参入村镇银行建设积极性,我国现行银行绝大部分都姓”国”,难道今后农村成
10、立的小额金融机构都要姓”国”,这一规定毫不掩饰地体现了国有大银行与民争利的企图.近年来成立的十余家全国性股份制商业银行,它们往往代表莱个或某类利益集团,除了与国有银行或地方银行争抢有限的城市金融资源和市场份额外,看不出对我国金融事业发展和创新有多大促进作用.因此国家应该放松金融监管,采用”非禁止既可入”法则,允许地方和广大乡镇农村地区发展地方中小金融机构,除农业银行外,国家还应创造条件,鼓励促进或强制近年成立的部分股份制商业银行特别是邮政储蓄银行走向农村乡镇,发展农村金融业务,一则缓解城市的同质性,内耗性金融竞争局面,二则改善农村金融机构匮乏现状,增加农村金融市场参与者,三则拓展商业银行生存空
11、间,优化社会金融资源格局.(三)阻止或屏弃农村信用社向大型商业银行转化的企图.彻底改革现行农村信用社,使其成为广布于农村地区的小型金融机构,还其以”独立自主,自负盈亏,自我约束,自我发展”本来面貌.目前各地农村信用社纷纷翻牌为农村商业银行,由本作为行业协会承担指导作用的省农村信用协会,转换为农商行总行,地市成立所谓分行,支行,全面上收信贷审批权,行使管理权,剥夺农民参股信用社经营管理权,挫伤广大农民支持信用社积极性.笔者不知信用社意欲何为,比大?你大得过城市商业银行?比强?你强得过股份制银行?如此下去农业银行尴尬的今天就是各省信用社的明天,农业银行,信用社都洗脚”上岸”了,留下广大农村金融市场
12、给高利贷者或地下钱庄?反省这些年金融改革,农业银行放弃农村市场是最大失策.90年代中期农业银行,邮储,农村信用社曾沦为城市向广大农村抽血的工具,这类银行如果现在还不彻底反思,端正态度,顺应潮流,站稳立场,继续这么蛮干瞎折腾,存在的必要性都将大打折扣.(四)允许乡镇农村按自己的意愿开办中小金融机构.”村镇银行”“村镇信用会”,”小额贷款公司”,”基金互助会”等形式农村金融机构,只要他们正式申请登记,按工商行业规则运行,就应该允许他们存在.政府要下放审批监管权利,特别是地方政府”金融证券办”,”金融工作领导小组”之类部门,他们既然有名,就要有职有权,农村金融市场如果有需求,他们就无需通过上级自行审
13、批并自行监管,当地金融机构最大限度调动地方政府积极性.农村金融市场参与者增多后,就会出现竞争性业务和竞争性利率,农村金融从业务品种到服务范围,从经营水平到服务质量,都会得到质的发展.在一个充分公正公开竞争的市场,高利贷,非法集资,地下钱庄将得到根本遏制,民间借贷行为将在阳光下进行,金融对社会资金二重投放和二重归流的特有功能将得以长足发挥,社会经济也将更加和谐.(五)放宽金融从业人员限制,鼓励金融人才流向农村金融市场.改革开放30年来,我国各类财经院校培养了大批金融类专r人才,由于农村金融萎缩,这些人才只能云集在相对狭小的城市,而城市大银行需求有限,迫使这类人才大量改行,学非所用,真正需要他们的
14、农村金融市场机构少,需求量更少.目前金融经济类大学招生已呈萎缩之势,势必将制约未来金融事业发展.随着社会整体知识水平提高,金融从业人员所需技能知识早已进入普及时代,并不比其他行业所需知识拔高多少,贵族化金融行业过分炫耀数学金融工具的做法与现代市场发展规律相违背,这次世界经济危机数学金融工具,量化分析模块神话的破灭,充分说明了这一切.因此放宽金融从业限制,允许企业家自由经营农村金融业务,可以更快地促进农村金融业水平提高.(六)强化地方政府金融监管职能.地方政府应该成为农村金融市场游戏规则制定人,监管人和最后守夜人.基层政府严禁参股农村金融机构;禁止地方公共财政,国有资金入股农村金融机构与民争利;整合现行省级地方金融证券办公室及各类专业金融监管机构,将他们优化为地方独立金融监管机构;地方政府因地制宜出台地方法律法规,规范金融行政,完善金融准入经营,退出机制,创新金融工具,丰富金融产品,促进地方特别是农村地区金融事业发展.地方金融监管当局仅对本地区金融稳定和健康发展负责,无须过多承担宏观经济调控任务.上述措施实施后,民间借贷行为将两级分化,部分取得监管者和工商部门许可,衍化为正规金融业务,与外来或后来者公平竞争;另一部分高利贷者将被市场化利率挤出市场,地下钱庄缺乏生存空间,非法集资将被”集合委贷”,
