《农村信用合作联社担保商会担保贷款操作方案》由会员分享，可在线阅读，更多相关《农村信用合作联社担保商会担保贷款操作方案（7页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、农村信用合作联社担保商会担保贷款操作方案为了拓宽农村信用社服务领域，有效处理中小企业担保难、贷款难问题，全力支持县域经济迅速发展，由县政府出资、工商联发起民营经济信用担保商会组建工作已经启动，农村信用社为了与之建立合作关系，按照河北省农村信用社担保商会担保贷款管理措施（试行）有关精神，结合我县实际，特制定本操作方案。一、担保商会与会员企业（一）担保商会定性和应具有职能1、担保商会是指由工商联牵头，当地5家以上中小企业或个体工商户发起，政府和会员企业共同出资建立担保基金，依法在民政部门注册成立，并与农村信用社建立合作关系、签订合作协议互助性、非盈利性、中介性会员制经济担保社团组织。担保商会一般作
2、为工商联下属机构。2、担保商会须有规范章程，章程中要有严格会员准入条件、明确权利义务、完善管理制度。担保商会章程须送达农村信用社。3、政府前期出资担保基金金额不能低于担保基金总额20%。担保商会吸取新会员企业后，政府出资比例不得低于15%，低于该比例由政府出资补足。4、担保商会、会员企业、政府出资部门与合作农村信用社要签订担保基金托管协议，明确担保基金作为会员企业贷款担保保证金。担保商会与会员企业之间需签订入会协议，并明确担保基金具有连带清偿责任。5、担保商会与会员企业均需在农村信用社开立账户，同步担保商会还应开立担保基金专用账户。在会员企业申请贷款前，政府和会员企业出资担保基金要所有转入专用
3、账户，作为担保商会信用担保备用金。6、在会员企业申请贷款时，担保商会要为会员企业出具贷款推荐函。7、担保商会需设置平常管理机构，管理人员由商会会员企业选举产生或由政府有关人员兼职。（二）担保商会会员企业入会资格及条件1、加入担保商会会员企业应是辖区内在当地工商管理部门注册企业和个体工商户。营业执照、税务登记证、组织机构代码证等有关手续齐全。2、企业生产经营正常，所经营项目、生产产品符合国家产业政策、环境保护等有关规定。组织架构完善，内控制度、财务制度健全。3、企业及管理者重协议、守信用，经在银行、信用社征信系统查询无不良记录。4、贷款卡已审办完毕或已通过年检、并在有效期内。5、承认、遵守担保商
4、会章程，向担保商会提出入会申请，同意缴纳担保基金，并承诺担保基金履行担保后按比例赔偿有关规定。商会通过对其进行实地考察，理解申请企业法人人品、信用、经营状况、资产负债状况和发展前景等有关事项，经商会会长办公会初审并报理事会研究同意后，提交会员大会讨论，农村信用联社主管业务副主任列席，会员进行无记名投票表决，计票以60%为原则，到达60%以上同意票企业准予入会，按规定缴纳担保基金（以联社单户最高审批权限20%为上限，暂定100万元），经担保商会审查、审批后即可成为商会会员。二、担保商会担保贷款及有关规定（一）担保商会担保贷款是由工商联推荐担保商会会员企业向农村信用社提出申请，在该企业存入担保商会
5、保证金5倍以内，（单户贷款最高额不应超过商会担保基金总和10%。）由担保商会担保基金和其他3家（含）以上会员企业提供保证担保而发放贷款。（二）担保商会担保贷款应当坚持“依法合规、审慎经营、严格管理、贯彻担保”和“先评级、后授信、再用信”原则，保证贷款安全性、流动性和效益性。（三）担保商会担保贷款对象为农村信用社服务区域内无法提供抵（质）押物担保商会会员企业。（四）借款人为企业须符合河北省农村信用社流动资金贷款实行措施（试行）规定基本条件，借款人为个体工商户须符合河北省农村信用社个人贷款实行措施（试行）规定基本条件，同步还均应具有如下条件：1、按照担保商会章程规定，加入担保商会成为会员；2、已在
6、农村信用社开立账户，出资信用保证金已存入担保商会在农村信用社担保基金专户；3、担保商会已出具贷款推荐函和担保承诺书；（五）担保商会担保贷款重要用于处理担保商会会员企业流动资金需求。（六）担保商会应协助农村信用社对会员企业贷款进行监督管理，担保商会章程应明确对借款违约会员企业采用必要措施，督促借款人及保证人偿还贷款。（七）担保商会要建立担保基金赔偿机制。当会员借款违约在顺次执行该会员企业缴纳担保基金、为该企业提供保证会员企业缴纳担保基金后，仍局限性以政府出资及其他会员企业缴纳担保基金偿还。担保基金因此发生减少，应由被执行还贷出资人按规定比例补缴。（八）会员企业申请担保商会担保贷款，除由担保基金担
7、保外，提供保证会员企业应是农村信用社承认、应与借款会员规模、实力基本相称。个体工商户会员不得为企业类会员提供担保。三、贷款额度、期限、利率、用途及还款方式（一）商会会员企业贷款额度根据会员企业资金需求、生产经营规模、贷款用途、还款能力、担保状况等原因合理确定。最高额度不超过借款人缴纳保证金5倍。（二）贷款期限应根据借款人贷款用途、生产经营周期、还款资金来源确定，最长不超过三年。（三）贷款利率档次、利率浮动、计息措施、结息时间及加、罚息等按中国人民银行有关规定及农村信用社贷款利率定价措施执行。（担保商会担保贷款利率可暂定在基准利率基础上上浮50%，同农户联保贷款。）（四）还款方式，按不一样贷款额
8、度确定，可采用按月结息，到期一次或分期还本还款方式。四、担保商会担保贷款流程（一）借款申请借款人申请贷款时，须提供如下资料：1、借款申请书；2、担保商会出具担保承诺书 ；3、三家以上会员企业提供担保担保承诺书，4、农村信用社规定其他资料。（包括企业多种资质证件，董事会同意贷款意见书，承诺书，签字样本等；法人、财务管理人员身份证原件及附印件；企业财务报表等）（二）贷前调查企业业务部接到担保商会会员企业贷款申请后，审查客户贷款资格、基本条件等，经初审符合贷款条件，由企业业务部派出两名客户经理，按农村信用社贷款管理实行细则有关规定对申请贷款企业进行贷前调查，重点调查担保商会运作模式、会员信用、经营状
9、况、担保基金贯彻等与否合法合规，撰写调查汇报。（三）审查审批客户经理对经调查符合贷款条件，可将客户评价汇报、贷前调查汇报、信贷有关手续构成资料一并上报授信审批部审查，授信审批部经审查无误后，按权限逐层上报各级审批委员会审批，并将审批成果及时告知客户经理部；（四）审批通过，客户部门发起用信流程，与借款人面签协议，符合受托支付条件，签订支付协议；（五）前台根据放款告知书发放贷款。五、贷后管理（一）农村信用社应履行职责1、农村信用社对担保商会担保贷款贷后管理要遵照河北省农村信用社贷后管理暂行措施有关规定执行。2、联社客户部门要与担保商会保持紧密联络，要建立担保商会和会员企业档案，及时向担保商会反馈会
10、员企业贷款及使用状况。（二）担保商会应履行职责1、担保商会是会员企业贷款保证人，要履行担保责任，对借款违约会员企业采用必要措施，督促借款人及保证人偿还贷款。要积极协助信用社催收到逾期贷款本息，包括规定贷款违约企业其他联保小组组员企业履行担保义务，对违约会员企业采用行政、依法收贷，或以担保基金偿还贷款。以担保基金还贷次序是：（1）执行借款违约会员企业缴纳担保基金，（2）为该企业提供保证会员企业缴纳担保基金，（3）仍局限性以政府出资及其他会员企业缴纳担保基金偿还。2、执行还贷后担保基金赔偿次序是：（1）由被执行还贷借款违约会员企业缴纳补足，（2）局限性部分由为该企业提供保证联保会员企业缴纳补足，（3）仍局限性要由政府、各会员企业按担保基金出资比例及时补足。（三）担保商会会员企业必须在所有偿还自身借款，且所提供担保其他会员企业贷款也已所有清偿完毕时，方可申请退出担保商会。
