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1、第七小组华誉银行存款策划方案华誉银行存款策划书策划人目 录前言3一、华誉银行的主要存款结构3（一）银行的负债构成3（二）华誉银行的主要存款结构情况4二、华誉银行存款的规模控制及成本管理4（一） 存款规模控制5（二）成本管理6三、 华誉银行传统存款业务及工具创新8（一）传统的金融业务8（二） 创新的金融产品8四、 华誉银行存款业务的经营管理 11（一）华誉银行存款业务在经营管理中求发展11（二）提高华誉银行存款业务稳定性13五、华誉银行存款业务的营销策略13（一）桂林市场状况分析13（二）华誉银行产品投入个人客户市场的策略15（三）华誉银行产品投入企业客户市场的策略17（四）产品的推广计划18附
2、注 19前言：负债业务是商业银行开展其他业务的必要条件，是银行间竞争的重要领域。能否在存款竞争中取得优势，关键在于存款产品供给的创新与营销。华誉银行通过目前桂林各大商业银行的负债构成，存款规模以及存款成本管理的对比分析，借鉴美国商业银行存款经营的优势，设计出适合本行且具有市场优势的存款产品，并制定适当的存款业务经营管理和营销策略，提高我行的存款竞争优势。一、华誉银行的主要存款结构（）（一）银行的负债构成商业银行作为信用中介，负债是其最基本、最主要的业务。在商业银行的全部资金来源中，90%以上来自于负债。商业银行的负债结构主要由存款、借入款项和其他负债三个方面的内容做组成。银行负债是商业银行吸收
3、资金的主要来源；是银行经营的先决条件；是保持银行流动性的手段；是社会经济发展的强大推动力；是构成社会流通中的货币量；是银行同社会各界联系的主要渠道。近期我国商业银行的负债构成为：项目负债总额各项存款对中央银行的负债对特定存款机构的负债对其他金融机构负债债券其他负债国外负债构成（%）10076.70.704.37.80.88.61.1可以看出商业银行负债经营的核心大都在存款上，它是最基本的负债业务。各项存款是支撑商业银行资产运作的极为重要的来源，八成的资金来源于存款，这种情况下，商业银行之间的竞争从某种意义上说就是存款的竞争，只有争取到存款，才能维持资产的运营。下面以2011年末桂林银行业金融机
4、构各项存款状况来作为我行存款构成的一个参考：2011年末桂林银行业金融机构各项存款构成单位:亿元各项存款其中：储蓄存款单位存款委托存款其他存款临时性存款余额1554.9906.89617.503.587.47.46对比年初增长额177.99134.4545.640.214.31.56同比下降10.12个百分点 从表格中可以看出：各项存款增速回落，储蓄存款增加成为存款增加的主力军。2011年末，桂林银行业金融机构本外币各项存款余额1554.9亿元，比年初增加177.99亿元，增长12.93%，比去年同期少增79.86亿元, 增幅同比下降10.12个百分点。其中:储蓄存款余额为906.89亿元，比
5、年初增加134.45亿元，增长17.41%；新增储蓄存款占全年各项存款新增总额的75.36%，成为各项存款增长的主力军。单位存款余额617.50亿元，比年初增长45.64亿元，增长7.98%；委托存款余额3.58亿元,比年初增加0.21亿元, 增幅为6.23%；其他存款余额为7.4亿元，比年初增加4.3亿元，增幅为138.71%；临时性存款余额为7.46亿元，比年初增加1.56亿元，增幅为26.41%。（2）华誉银行的主要存款结构情况（预计第一年可吸收的存款总额为1980.64万元，单位：万元）企业活期存款企业定期存款储蓄活期存款储蓄定期存款余额792.256396.128415.934437
6、6.3216（以上数据，通过参考桂林市商业银行的主要存款结构情况，按照适当的比例计算所得）二、华誉银行的存款规模控制及成本管理（）（一）存款规模控制（）1、存款规模控制的目的存款的多少，是一家银行的规模和实力的标志。存款并非是越多越好，因为存款规模太大会就不可避免地背上纯付息的包袱，因此银行的存款规模控制对银行的重要性不言而喻。2、确定存款的规模参考桂林银行的存款规模数据来看，本行预计2013年在桂林市的存款为1980.64万元，最新央行规定中小金融机构存款准备金率为16.50%，法定存款准备金为326.8055万元，存款利率为0.385%，从宏观上评判存款总额适应度比较复杂，主要是很难确定一
7、个严格的数量标准。具体做法：（1）桂林银行2006年的存款总额为374643万元，同比增幅70.54%，（2）算出2005年的存款总额为219680万元，以同比增幅70.54%计算2004年的存款总额为128814万元，（3）以此类推，桂林银行成立第一年末（1997年末）的存款总额为3070.2万元（4）以1997年末的存款总额为参考，估算我行2013年的存款总额为1980.64万元3、确定存款规模的其他常用指标：（1）存款总额与国民生产总值（国民收入）之比桂林银行：2970959/5216000=56.96%华誉银行：1980.64/5216000=0.38%根据宏观经济分析，明年的国民收入
8、相差不大，桂林银行已经成立了15年，拥有较大的规模和客源，而我行是新建的地区性银行，第一年能吸收到的存款不多，因此0.378%是比较合理的。（2）居民存款总额与居民收入总额之比桂林银行：2970959/4754000=62.49%华誉银行：1980.64/4754000=0.417%居民存款总额与居民收入总额之比为62.49%，说明我国的居民收入大部分进入了银行，因此可加强华誉银行的信誉和特色服务，使更多的居民存款进入我行，从而加大存款。4、华誉银行存款规模的可行性只要一家银行的存款量限制在其贷款的可发放程度及吸收吸收存款的成本和管理负担之承受能力的范围内即可。（1）我行的初定贷款发放比例为3
9、0%，即为572.592万元（2）我行吸收存款的成本为1364.53万元（3）我行的管理费用初定为42.5万元由上数据可以看出，我行的存款量在其承受范围之内，因此，1980.64万元的存款规模是具有可行性的。（二） 华誉银行的成本管理（）1、 存款成本负债的成本是商业银行经营成本的重要组成部分，基于银行的盈利需要，是商业银行实现其经营目标必然面临的问题。我们华誉银行处于创办初期，更应该对银行的经营成本进行合理的计划和控制。2、进行成本管理的目的合理组织我行在初期的各种花费开支，提高有效经营，防范金融风险，保证能健康的运行发展。3、负债成本的控制（1）与桂林银行负债结构的对比分析： （单位：万元
10、）项目存款利息成本营业成本资金成本率（%）桂林银行2970958.8811438.1960932.132.4华誉银行1980.647.63523.3227 由上表可以看出，我们华誉银行是成立初期，银行吸收的存款资金较少，营业支出相对较高，因此我们的资金成本率为27%，我们的内部规模效应较低，当发展到一定规模，其单位成本就会相对低一点。（2）对于合理控制负债成本，我们提出了以下做法： 优化存款结构现状：去年桂林银行业整体存在各项存款增速回落，储蓄存款增加成为各项存款增加的主力军，特别是把精力放在了吸收高成本定期储蓄存款上。 我国商业银行的负债结构分析项目存款合计活期存款定期存款储蓄存款委托信托其
11、他存款存款（万元）61200139997.384359.7264761.26014.0116874.1比重（%）100231443119 桂林作为旅游城市，工厂设立较少，多数以居民的储蓄为主。我们可适当提高组织居民的活期存款和对公存款，加大其比重，减少吸收高成本负债业务比列，使存款的吸收向效益型发展，实现降低存款成本的目的。 加强内部管理，降低债务成本A、低成本的金融服务模式现状：桂林作为国际旅游城市，拉动城市餐饮、娱乐、房地产、工业、文化等各系统的建设，更需要便捷的金融服务。可在商业街，如在十字街、红街、联达这些地段；中高档社区，如三里店、七星区等；高校园区内；行政集中区内发展无柜台的自助服
12、务模式，能更好的方便客户，同时建立“网络银行、电话银行”等电子化服务网，实现压缩柜台人员，提高服务效率，间接降低负债业务成本。B、优化网点建设现状：进驻桂林的银行就有20多家，旗下的网点更零星遍布。银行业的竞争不断增强，纷纷增设网点和扩大规模，就会忽视对负债成本的核算，投入成本大，效率低。 优化网点结构布置，减少低效益、负效益的网点，做到有效裁员。对业务基础好的网点，按业务量、经济条件、基础设施及保本点等情况进行测算，合理定员、定岗，并集中资源打造多功能、市场拓展型精品网点，不断增强网点服务功能和辐射力，培育负债业务发展新的增长点。C、降低存款组织费用现状：银行的竞争日益激烈，为树立银行形象，
13、提高知名度，各大银行都纷纷打出广告、进行各种活动的宣传，会使得存款组织费用增大。在建立初期广告的宣传有必要，到后期银行本身优质的服务、可信度以及银行的品牌价值，更适合给银行的宣传。因此，可以公共关系和广告宣传相结合的方式宣传，就可以降低费用支出。 三、华誉银行传统存款业务及工具创新（）（一）传统的金融业务1、活期存款活期存款是指可由客户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知。2、定期存款定期存款是客户和银行预先约定存款期限的存款，对客户来说，是一种收入稳定而又风险小的投资方式，并且可以以存单作为动产质押取得银行贷款。3、储蓄存款储蓄存款主要面向个人和非营利机构，为了积蓄货币资产和获取利息而开立的存款账户。（二）创新的金融产品1、进行产品创新的原因根据数据统计我国共有各类银行业金融机构目前，全国共有各类银行业金融机构3万多家，银行同业竞争日趋激烈，在竞争如此激烈的市场中如何脱颖而出，避免出现一个银行的品牌族群互相矛盾及冲突和“一损皆损”的尴尬局面，其次随着社会经济的
