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1、家庭理财规划设计方案摘要：改革开放以来，人们的生活逐渐步入小康，手上有了更多可以用于投资的现金。生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。关键词：家庭 理财 投资 规划一、 家庭基本情况介绍（一） 家庭成员情况家庭成员年龄职务身体状况父亲50XXX良好母亲49XXX良好女儿22大学生健康（二）家庭资产状况资产金额（元）负债金额（元）现金2400无活期存款8000定期存款100000国库券15000纸黄金3000汽车180000自住房600000合计910400家庭收入金额（元）家庭支出金额
2、（元）工资及薪金105600日常生活开支24000奖金20000购买衣物开支4000投资收入4000个人护理开支1800汽车汽油、维护费等15000保险费1000子女教育费及生活费15000旅游费4000合计64800（三）家庭年度收支情况二、 财务分析（一） 财务比率分析家庭财务比率计算比率备注结余比率结余/税后利润0.5投资与净资产比率投资资产/净资产0.02清偿比率净资产/总资产1家庭无负债负债比率总负债/总资产0家庭无负债流动比率流动性资产/每月支出1.93一般认为结余比率维持在0.3较为合适，投资与净资产比率维持在0.2较为合适，清偿比率维持在0.6-0.7较为合适，负债比率应控制在
3、0.5以下，流动比率维持在3较为合适。从上表来看，现有家庭结余比例较大，投资与净资产比率较小，说明我家的闲置资金较多，资金的时间价值较小。目前家庭投资项目只有国库券和纸黄金，投资品种比较稳健，项目比较单一，可以将多余的资金用于投资或储蓄。另外由于没有负债，清偿比率和负债比率都很好，但是建议可以利用信用卡的无息期透支提前消费，在生活上达到更好的享受。可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足。家庭财富已达到财物安全，但尚未达到财务自由，投资性资产占有率不高，投资方式单一，没有充分利用良好的信用额度。因此，应当好好利用剩余资金进行稳健的投资，适当的提高投资性资产。（二）其他分析保险保障不足，家庭保险主
4、要由意外伤害保险和医疗保险组成。父母年龄已过50岁，身体大不如前，一些老年病的征兆已有显现，家庭应购买大病保险或住院保险。另外父母均在几年后面临退休，应考虑购买养老保险及其他养老产品。家庭应适当持有应急准备金，以防意外事故的发生。家庭生命周期：此时处于家庭退休前期，这个时期家庭已经逐步稳定，夫妻双方事业处于巅峰期，但身体状况开始下滑。这一时期，应着重准备退休金。财务目标优先性：由于子女教育在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用。三、 理财规划（一） 确定理财目标短期目标：安排女儿的教育费用 中期目标：合理适当的购买意外、疾病等保险 长期目标：养老金规划（二）财
5、物规划 1.理财规划假设国内政治、经济环境将不会有重大改变，无其他人力不可抗拒因素和不可预见因素的重大不利影响，预测通货膨胀率为5%，利率、税率基本保持不变，收入增长率为5%。由于近期网上贵金属行情低迷，暂不考虑对纸黄金进行再投资。债券型基金投资平均年回报率为10%，货币型基金投资平均年回报率为2%，信托产品年收益率为6%。2.现金规划以三个月的费用总额建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行活期存款的形式或者办理一张银行信用卡，将信用卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测。大约随时准备好15000元左右的资金以备不时之需。3.风险管理规划家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而
6、对家庭财务带来的不良影响。家庭保险的比例较小，应增加保险支出，以防父母各种突发疾病或者事故的发生。由于已为家庭成员购买了意外伤害保险和国家医疗保险，应再为父母各准备一份包括养老保险、医疗疾病等在内的保险计划。女儿即将工作，可以考虑为女儿购买残疾意外伤害险和意外伤害医疗保险。为房屋及家具设施购买一份家财险类保险，根据实际情况有选择的为汽车购买全车盗抢险、第三方责任险、车辆损失险、车上责任险、无过失责任险、自燃损失险等其中的几种或。4.投资及退休养老规划考虑到处于退休前期的家庭资产完全靠银行存款来保障退休后的是远远不够的。目前家庭的投资项目比较单一，可以增加投资项目。鉴于家庭更倾向于稳健性的投资产
7、品，可以增加中长期国库券的购买，购买适当的金融债券。投资1万元于货币市场基金，投资2万元于债券型基金，预期债券型基金投资平均年回报率为10%，货币型基金投资平均年回报率为2%，假设持有货币市场基金2年，则货币市场基金的终值：FV(PV=10000,N=2,I/Y=2%)=10404假设持有债券型基金3年，则债券型基金的终值：FV(PV=20000,N=3,I/Y=10%)=26620另外可每年投资1-2万元于国外的养老信托。当然，要根据日后的经济形势和家庭情况做出适当的调整。扣除基金的申购费、赎回费、管理费等费用，每年除国债利息收入外可以额外得到3000元左右的投资收入。5.教育规划离女儿大学
8、毕业还有一年的时间，由于教育费用在时间和费用上没有弹性，要提前准备好学费、杂费及生活费大约15000元。四、 总结 随着人们生活水平的提高，收入的增加，每个家庭都有一笔不菲的剩余资金可以用于投资。现金是贬值的，他不会随着时间的推移增值。现在100元可以买15斤左右的鸡蛋，但可能5年后100元只能买10斤的鸡蛋了。每个家庭都应该做好家庭理财规划，这不仅仅是把钱放在银行里，而是能将家庭部分剩余资金投资于债券、基金、银行理财产品、信托甚至是股票、金融衍生品等，克服通货膨胀，实现家庭资产的净增值。从实现财物安全到实现财务自由，家庭理财投资规划任重而道远。参考文献1柴效武.个人理财，清华大学出版社2中国就业培训技术指导中心.理财规划师基础知识，中国财经经济出版社3中国就业培训技术指导中心.理财规划师专业能力，中国财经经济出版社- - 4 - -
