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1、网上支付跨行清算系统业务需求书中国人民银行支付结算司 编前言近年来，随着信息技术和电子商务的快速发展，许多商业银行推出了网上银行（以下简称网银）服务，并将网银与证券公司、基金公司、非金融支付服务组织等机构的网络平台互联，客户可以方便地进行转账汇款、投资理财、网上购物、网上缴费等多种支付活动。发展网银业务，使银行在提供服务的空间和时间上有了极大突破，不再受传统营业时间和网点的限制，可以有效分流商业银行柜面业务，缓解业务处理压力，节约运营成本，也有助于商业银行改进服务水平，提升核心竞争力。从目前网银支付的处理情况来看，当收、付款人双方均在同一银行开户时，资金可实时入账，并将资金入账情况实时反馈客户
2、，这一处理方式受到广大客户的欢迎；当收、付款人双方不在同一银行开户时，支付指令需经过付款人开户银行网银支付平台、付款人开户银行行内业务系统、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个系统的处理，涉及支付指令在多个节点、多个系统间的转换，有些环节还需业务人员进行手工干预，业务处理时间较长，不能满足客户的实时结算需求。为提高跨行网银支付的清算效率，帮助商业银行提升网银服务水平，促进我国电子商务的发展，更好地履行中央银行支付清算职责，人民银行在第二代支付系统中新建网上支付跨行清算系统，实现各商业银行网银系统的互联互通，并支持经中国人民银行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入，
3、实现网上支付等电子支付业务的跨行清算的高效处理。为保障网上支付跨行清算系统的开发和建设，特制定本需求。本需求共分十二章，分别为系统概述、业务处理流程、签约管理、轧差与资金清算的处理、风险控制、业务撤销、日切及业务核对、业务收费、业务差错和异常情况的处理、业务和技术指标、业务标准和参数管理。中国人民银行支付结算司 第 i 页目 录第一章系统概述 61.1 系统拓扑结构71.2 系统主要功能及特点91.3 业务种类101.3.1 网银贷记业务111.3.2 网银借记业务111.3.3 第三方贷记业务121.3.4 授权第三方贷记业务121.3.5 第三方预授权和第三方预授权撤销业务131.3.6
4、第三方预授权确认付款业务141.3.7 付款授权协议签约/解除业务141.3.8 账户信息查询签约/解除业务151.3.9 账户信息查询业务151.3.10 业务撤销151.3.11 业务状态查询151.3.12 自由格式报文161.3.13 净借记限额管理161.3.14 风险预警管理161.4 客户身份认证161.5 运行时间及业务处理周期171.5.1 运行时间171.5.2 轧差和提交清算时间171.5.3 业务处理周期171.5.4 停启运处理171.5.5 系统维护窗口181.5.6 系统故障18第二章业务处理流程192.1 网银贷记业务处理流程192.2 网银借记业务处理流程22
5、2.3 第三方贷记业务处理流程252.3.1 非金融支付服务组织作为第三方发起业务的处理252.3.2 商业银行作为第三方机构发起业务的处理362.4 授权第三方贷记业务处理流程372.4.1 非金融支付服务组织作为第三方发起业务的处理382.4.2 商业银行作为第三方发起业务的处理442.5 第三方预授权和第三方预授权撤销业务处理流程452.6 第三方预授权确认付款业务482.6.1 非金融支付服务组织作为第三方发起业务的处理482.6.2 商业银行作为第三方发起业务的处理512.7 账户信息查询业务处理流程522.8 业务状态查询业务处理流程53第三章签约管理553.1 基本要求553.1
6、.1 付款授权协议553.1.2 账户信息跨行查询授权协议583.1.3 协议库管理593.1.4 协议应用范围603.2 签约业务处理流程603.2.1 付款授权协议签约/解除业务处理流程603.2.2 账户信息跨行查询授权协议的签约/解除业务处理流程64第四章轧差与资金清算的处理704.1 轧差的原则704.2 轧差的依据704.3 轧差的业务处理流程714.4 计算轧差714.4.1 轧差公式714.4.2 轧差结果试算平衡公式724.5 清算的原则724.6 提交和接收清算指令的处理流程73第五章风险控制745.1 风险控制措施745.2 净借记限额的组成、设置和使用755.2.1 净
7、借记限额的组成755.2.2 净借记限额的设置755.2.3 净借记限额的使用765.3 净借记限额控制机制765.3.1 可用额度的控制765.3.2 额度的调整775.4 查询处理795.5 风险预警与监控79第六章业务撤销816.1 业务撤销的原则816.2 业务撤销的处理流程816.2.1 网银贷记支付业务撤销的处理流程816.2.2 网银借记支付业务撤销处理流程826.2.3 第三方机构发起的支付业务撤销处理流程83第七章日切及业务核对857.1 日切处理857.1.1 日切处理时序857.1.2 日切时点的处理857.2 业务核对867.2.1 轧差净额清算报文的核对867.2.2
8、 网上支付跨行清算系统支付业务的核对877.3 网银跨行处理中心试算平衡的处理877.4 信息归并88第八章业务收费898.1 主要功能898.1.1 计费处理898.1.2 费用分润908.1.3 查询与统计908.1.4 系统管理908.2 计费处理918.2.1 计费对象与范围918.2.2 计费标准918.2.3 计费公式958.2.4 收费账户设置968.2.5 计费流程978.3 费用分润978.3.1 分润对象与范围978.3.2 分润标准988.3.3 费用分润公式1018.3.4 费用分润处理流程1028.4 查询与统计1028.4.1 收费情况统计1028.4.2 费用分润
9、统计103第九章业务差错和异常情况的处理1059.1 数字签名错误的处理1059.1.1 网银跨行处理中心核验数字签名失败的处理1059.1.2 接收方核验数字签名失败的处理1059.2 重复发送的处理1059.3 行号错误的处理1059.4 报文无法识别的处理1069.5 业务匹配检查失败的处理1069.6 联机异常的处理1069.6.1 网银跨行处理中心的处理1069.6.2 其他参与者的处理1069.6.3 联机恢复正常后的处理1079.7 超过规定时间未应答的处理1079.8 网银跨行处理中心未收到日切通知的处理1079.9 网上支付跨行清算系统日切通知丢失的处理1079.10 网上支
10、付跨行清算系统对账报文丢失的处理1079.11 网银跨行处理中心故障的处理1089.11.1 在可容忍时间内能够恢复的情况1089.11.2 在可容忍时间内无法恢复的情况1089.12 参与者故障的处理108第十章业务和技术指标10910.1 系统处理容量10910.2 业务处理和系统响应时间11010.3 系统可靠性及性能要求111第十一章业务标准11211.1 术语说明11211.1.1 业务类型号11211.1.2 业务种类号11211.1.3 业务要素11211.1.4 报文11211.1.5 报文编号11311.1.6 强制项与可选项11311.2 基础数据定义11311.2.1 行
11、别代码11311.2.2 地区代码11311.2.3 参与者行号11411.2.4 客户账号11411.2.5 业务唯一标识11411.2.6 数字签名11411.2.7 日期与时间11511.2.8 货币类型与金额11511.3 数据格式描述11511.3.1 类型语法11611.3.2 类型编码11611.3.3 强制项、可选项和多重性描述11711.4 业务报文117第十二章参数管理143附录一 网上支付跨行清算系统术语144附录二 网上支付跨行清算系统打印输出清单格式148附录三 网上支付跨行清算系统打印输出凭证格式155附录四 授权支付协议（文本格式）158附录五 账户信息跨行查询授
12、权协议（文本格式）162附录六 业务需求编撰人员164第一章 系统概述网上支付跨行清算系统是中国现代化支付系统的重要应用系统，主要支持网上跨行零售支付业务的处理，业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算。客户可通过在线方式提交支付业务，并可实时获取业务处理结果。网上支付跨行清算系统支持商业银行以及经中国人民银行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入，并可以向客户提供全天候的支付服务。客户通过商业银行的网银系统办理跨行转账汇款业务，可以实时在线了解支付业务的资金到账情况；非金融支付服务组织接入网上支付跨行清算系统后，只需在一家商业银行开立结算账户即可支持加入网上支付跨行清算系统的各家商业银
13、行的网银用户办理支付。另外，网上支付跨行清算系统还支持客户进行跨行账户信息查询，便利客户的财富管理。为支持业务创新，改进客户体验，商业银行或非金融支付服务组织接收客户发起的业务指令后，应立即通过网上支付跨行清算系统转发其他参与机构，网上支付跨行清算系统实时向客户反馈业务最终处理结果。1.1 系统拓扑结构网上支付跨行清算系统以网银跨行处理中心为核心，各参与者以直联方式集中一点接入网银跨行处理中心。网银跨行处理中心与大额支付系统国家处理中心、小额支付系统国家处理中心同位摆放，共享基础数据。图1-1 网上支付跨行清算系统拓扑结构l 网上支付跨行清算系统的参与者网上支付跨行清算系统的参与者包括商业银行
14、和经中国人民银行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织。l 参与者的接入方式网上支付跨行清算系统的参与者均以直联方式通过前置机集中一点接入网银跨行处理中心。l 参与者的清算方式网上支付跨行清算系统支持商业银行一点清算（使用一个清算账户）或者多点清算（使用多个清算账户）。已实现网银业务集中处理的商业银行，应一点接入网银跨行处理中心办理业务，并指定一个清算账户进行资金清算。尚未实现网银业务集中处理的商业银行，可以采用多个参与者集中一点接入网银跨行处理中心办理业务，并指定多个清算账户进行资金清算。非金融支付服务组织是网上支付跨行清算系统的特许参与者。根据管理需要，非金融支付服务组织可在支付系统开立收费专户，该账户只能用于业务费用的收支，不能办理其他业务。1.2 系统主要功能及
