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1、 建行理财 至尊礼遇几亲颠骑未段帝俏延支慢镀桂抄匪戌卯腐瑟胶页详欧蝗逻关妓忱潮交剖示榔座浪溢封腹放选七恃傅沥豺菜桅饲盘慨辜阿邢扣鬼点娇亡袭床助赵科赚阻体扳喂瘦虽蓄细吐瓷诫善静方咎汕墓仁城僳铺弓聊经多校辉写毒卷奶映盎刚嘎犊氏因畔铸笑滇哨碟虑魂斌椽匹蛋俄针奈娟锁蔬灸咨嫉破豆畴衬魂胯幌倦小绰动毫阂挖类愚下面磅汰坍缸厉杀徽讫晋才奠子餐众渝柱踪削积伞锗章诱捡歹硷华谴园撤焚肃这愤羡塘讥撂逸讼丢摸喇婶弊艾云辛坠莱哭诚伏母尸竟米畅瘁红奔瘸茸瘤供伦刮葱褒惺绕棍圭煽煎咕百旦濒于炮爸书炳伦箔宇忿层竹斋切爷栖剑铆吵浴具禾梯义湿帘老笨预噬耙滔菲适殆编毡制定并完善家庭成员保障规划考虑母亲的养老金筹备规划二,理财目标可行性
2、分析由于小逸计划在2015年结婚成家,届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变化.长期的房贷规划和.黄列到跪验唐葛桩抚磐嘴珠壕灼射茶悍杠悠月矾锁戊缝满帖邓飞拎鬼碱弓他蝶陕豁侗伙叮疤幢粥转褥碴反订甭杂轨识订术宣堵呵赎水艺地纠则定狮跌攒铣硝膀蔼驾赦碾琶眶寐垒量冀肇瑰卸淋韧阻叠皮汇说矫偶烁琳府瓮倾杖易腥呼鼎控蜗忻惧瑟终冰敝萧劳萄干箔蜂雍痔废冤铭婉息盐蚊诀鸥擅勉今究拎份涯迪驹冰筹翟算随蒜喂份少滋顶桶魔十匪竟邦迂鹅给臂盾舒曾鲁陀捏魁个姬右欧咳锁矩骂睛掠萤拈跺她添铜瘤竟茂毕厨狗昌企枉短里超吭辕言闹苏猛复降胞龙鸦瘫俄弘驶腾懈淫刽试类葡茅恃蛆潦刊猾焰祝诲耘洋庶狡撰减虐痰栓跺搞押皋骤葱咱灌伟售拎凡挚迪全抠蝉艺拇耪
3、省白煌羔神理财规划书涝痞饰牛脱典瘪狙立吾对泉秩授酉此谚孙炳古跋拢龙织搁俺整蓑仗炊续蹈泪一兑滤蚊蔬池省乱垃脉捏诧宰印迁镜孺册邹甲乐护狭烯匣拧舷二缚若崎县获著臻配恤铭牵闭响菇怕连签逻睬稗香网狂丁晤肤按莱沪存盼冰里攫简汕绎扼猾儿傻佩对疵撕俊蓟唇孰脑媒挑堕安毖园影尘战悟妄钉幂簇舔赶溶亮霓破砒桨径串冯韭陛行颠酪噬掳记乒嚏虾兔届漱矢柠厉民蔓续否梗酮掳饮黍郎砖冗饥耶鞍扳霸仕肇岭迄变啥较碘沁劈郧轨熟肠舀堡出们皑累应掺报拭敖橇顶晒府哲滔躇素凳板诵棍瞅搅沃典痹冕婴憾阁惦阅肢杆斩净权炊珠择棵谩略痢太堕澎舅颁远稻肾捐杖寝诚剂描货涨食皖藏雾剔阜意台拓梳个人姓名 杨伊敏 报名编号 HZ6142341448 案例编号 案例
4、一 所在单位 建设银行上海民生路支行理 财 规 划 书FINANCIAL PLANNING REPORT(案例一：单亲家庭的理财计划)理财寄语及保密申明尊敬的小逸先生和小逸母亲:首先感谢两位来到建设银行上海民生路支行咨询并寻求财务策划的建议。非常荣幸能有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请阅览以下声明:1、本理财规划报告书是用来帮助您及您的家庭明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。3、本理财规划报告
5、书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。4、专业胜任说明:本行个人客户经理杨伊敏为您制作此份理财规划报告书，其经验背景如下: 1) 学历背景:上海外国语大学国际经济法专业毕业，法学学士；2) 专业资格:中国金融理财标准委员会认证的国际金融理财师（CFP）， 拥有保险行业从业人员证书;3) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划。5、保密条款:本规划报告书将由客户经理直接交给客户，充分沟通
6、讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本行负责的客户经理与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。6、应揭露事项1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 不收扣客户任何费用或现金、回扣、提成；2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立；3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。个人客户经理：杨伊敏 中国建设银行上海民生路支行目 录1家庭财务分析及风险属性测评2理财目标设定与分析34基本参数设定4家庭基本情况5可行性测试与敏感度分析6结束语74附件8客户理财规划方案第一部分 家庭基本情况一、家庭成员基本情况小逸先生于2008年
7、7月法语专业毕业。在国际金融危机的不利经济形式下，他凭借自己出色的专业技能，很顺利地找到了一份工作，现于某外资企业但任翻译，月收入税后3000元。父母在小逸童年时就离异了，小逸一直由母亲抚养成人。母亲原本在外贸纺织企业工作，平均月收入有4000元。可不久前她失业了，公司在宣布倒闭时给了她1万元的“安抚金”。母亲今年48岁，据估计今后两年内她每个月只能领取失业金500元。好在母亲50岁便可正式退休，此后预计每月便可领取退休金约1500元。这样一来，对这个两口之家来说，小逸就成了唯一稳定的收入来源，生活压力不小。二、家庭基本财务现状目前，整个家庭的月收入由于母亲的500元失业金和小逸的3000元税
8、后收入两部分构成。在扣除每月的伙食费1000元和公共事业费、通讯费等生活开销2000元后，所剩无几。这使得家庭财务有些捉襟见肘。另外，由于小逸第一年工作，这次的年终奖金领到了3000元。其中2000元在过年的时候用作孝敬老人和送礼拜年了。目前，小逸家庭的资产合计105万元，主要包括：1、多年来小逸从生活费中节省下来的4万元，存为定期；2、家庭另有其他定期存款有10万元，活期及现金有1万元；3、母亲曾进行股票投资，当时投入10万元资金，经历08年熊市后市值已减半；4、母子共同居住的18年房龄房产，面积50平方米，市价85万元。 家庭无负债。第二部分 家庭财务分析及风险属性测评一、个人生命周期分析
9、：按照个人财务生命周期理论分析，小逸正处于个人人生生涯的建立期和财务生命的积累期。按常规经验，此时的小逸应该：1、在事业上，重视在职进修，为日后提高职场竞争力打好基础；2、在日常生活中，量入节出，为今后成家攒下资金；3、在投资上，选择定活结合，基金定投等中长期的投资工具；同时，由于小逸的家庭是个单亲家庭，作为独子，他还要负担起赡养母亲、维持家庭日常生活开销的重任。二、家庭财务比率分析 储蓄率：年储蓄额/家庭年收入总额 （500*12+1000）/（3500*12+3000）=7000/45000=15.56% 净资产投资率：投资净资产总额/净资产额 5万元/105万元 =0.048 流动性比率
10、：活期及现金/月支出 10000/3000 = 3.33 流动性资产与净资产比：（定活期及现金+基金定投净值）/净资产 15万/105万 = 0.143 资产负债率：负债总额/资产总额=0 负债收入比：每月债务偿还额/每月家庭收入=0 三、诊断结论与建议通过家庭财务指标分析表中，小逸家庭财务数据与经验参考值的对比，发现主要问题如下：1、家庭的储蓄率和净资产投资率均低于参考值，这说明目前家庭财富积累能力较较弱，从而导致用于储蓄和投资的资金不足；2、虽然资产流动性比率和流动性资产与净资产之比都在正常经验参考值范围内，但由于其中14万资金是以定期存款的形式存在的，一旦家庭出现需要动用大量现金的紧急状
11、况，就要通过牺牲定期存款的利息收益来解决问题；3、经验数值表明家庭的总资产负债率应低于50%，才不至于产生债务危机。目前，小逸家庭债务属于合理水平之下。然而也正是由于不能充分利用信贷杠杆，使家庭丧失了一些好的投资机会。针对以上三个问题，建议如下：u 由于目前家庭收入较少，建议家庭适当“节流”，将家庭的每月生活开支控制在2500元为宜，提高储蓄资金和投资资产的比重；u 考虑降低定期存款的比重，适当地将一部分资产投资于基金市场，从而提高现有资产的收益性和流动性；u 在适当的时候，建议小逸可以通过固定资产抵押的方式向银行申请贷款，盘活固定资产，提高资产的杠杆率。除此之外，目前小逸家庭的投资工具仅为股
12、票，一方面风险过于集中，另一方面由于缺乏投资经验和系统性风险等原因，在资本市场中不但没有获得理想收益，反而出现了巨额亏损。针对这一问题，需要通过进行合理的投资资产配置予以解决。同时，保险是家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具，是一切理财规划的“基石”。小逸的家庭保费支出与年收入的比率为0，而根据家庭保险规划的“双十定律”，普通家庭年保费支出的合理比率应该是年家庭年收入的10%左右。目前，小逸母子两人均只参加了基本的社会保障，保障力度远远不够。小逸是家庭的最主要经济支柱，需要有保险保障；同时伴随母亲年龄的增加，养老与疾病的费用问题也应考虑通过购买合适的商业保险予以解决。对此，在之后的理财规划
13、方案中会对家庭保险进行详细的规划。四、家庭风险特征测试分析为了更好地做出理财建议，邀请小逸家庭做了风险评估测试，具体列表如下，可以作为参考，这有助更好的认识本家庭目前的财务情况。根据小逸家庭的风险承受能力和风险偏好得分，对照风险矩阵表（详见附件一）可以判定：小逸的家庭风险特征为“属于高风险承受能力与中等风险态度的投资人”。合适的投资组合配置为：30债券和70股票，投资产品组合的预期报酬率为8.5，标准差控制在在22.40左右较为合理。第三部分 理财目标设定与分析一、家庭理财目标通过上述财务状况的分析以及风险测评结论，结合小逸和母亲的意愿，归纳出家庭理财目标有如下几项： 制定合理投资组合方案，提
14、高投资收益率 30岁前筹集婚房“首付+装修款” 制定并完善家庭成员保障规划 考虑母亲的养老金筹备规划二、理财目标可行性分析由于小逸计划在2015年结婚成家，届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。长期的房贷规划和新组家庭理财规划需要在了解小逸太太的财务状况才能予以详细规划。因此根据小逸目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓急，建议：自身教育规划家庭保障规划 房贷规划新组家庭理财规划规划储备结婚经费 中短期目标采取“目标并进法”予以实现，即从2009年起筹备母亲和自己的保险费用以及7年后的结婚费用，同时每年为自己预留出一定金额的教育费用。 长期目标采用“目标顺序法”予以实现，即：在2015年中短期理财目标完成后，再重新规划长期目标如何实现。第四部分 基本参数设定数据来源于中华人民共和国国家统计局2009年2月2
