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1、农村农户小额信用贷款制度的研究农村信用社是主要为农业、农民和农村经济发展服务的社区性金融机构。为适应新时期农民和农村经济发展的需要，中国人民银行和农村信用社逐步形成了一套适合农村特点的小额信用贷款方式和联户担保贷款方式。这是我国农村信贷管理制度的重大改革，对解决农民贷款难、促进农民增加收入、改进信用社业务经营发挥了重要作用。一、 农户小额贷款的理论基础和现实背景一般意义上的小额信贷，是指向分散的低收入群体和个体经营者提供一种额度较小的金融信贷服务。在我国农村信用社是面向“三农”服务的，因而，农村信用社是发放小额农贷的主力军。小额信贷活动之所以产生和发展，是有其客观经济基础的。（一）我国是一个发
2、展中的农业大国，农业人口占比大，收入低，分布广，规模小，发展小额信贷十分必要。（1）以农户家庭承包经营为主的生产方式，是开办小额信贷的客观经济基础。目前我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将长期存在。随着社会主义市场经济的发展，农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈，而农户分布广、户数多且单个规模小的特点，决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应。（2）有效解决农民贷款难和信用社难贷款的两难问题，是开办小额信用贷款的现实需要。一方面是农民贷款难，主要是因为农民缺乏有效的财产作担保，因而很难从金融机构获得贷款；另一方面是信用社难贷款
3、，出于审慎原则和控制风险的需要，农村信用社在向农户发放贷款时一般都要求抵押担保，但由于绝大部分农民无法提供可供有效抵押担保的财产，因此，信用社很难向农民发放贷款。（3）变革服务方式，防范信贷风险，是农村信用社开办农户小额信用贷款的内在要求。多年以来，我国的农村金融机构在贷款投向上多企业贷款，结果不仅没有照顾到对农户和农村个体经营者合理的信贷需求，而且也使金融机构本身的贷款风险过于集中。资金切实用于支持农户发展生产，增加收入，如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生，迫切需要寻求一种既能够贷得出，又能够收得回，确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。（二）围绕如何解决好农村千家万户农民的信贷
4、服务问题，在中国人民银行指导下，农村信用社进行了不断探索和实践。在总结各地经验的基础上，借鉴国际通行的农户小额信贷做法，中国人民银行在1999、2000年相继制定颁布了农村信用社农户小额信贷管理暂行办法，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。二、 基本做法和指导原则农户小额贷款是指以农户自然人为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。1、小额贷款的基本做法是：A、首先在乡、镇信用社以农户为单位，建立农户的贷款档案，将农户家庭经济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。其次，农村信用社成立农户信用评定小组，对农户的信用等级进
5、行评定。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。评定小组根据农户个人品质、经营能力、偿还能力等指标，对其信用程度进行评定，一般分优秀、较好、一般三个档次。第三，在信用等级评定的基础上，农村信用社根据不同农户的信用等级，对农户颁发贷款证。发证以后，持有贷款证的农户，在需要小额信用贷款时，可以凭贷款证及有效身份证件，直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款，勿需再层层办理批准手续。由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。因此，只要不超出贷款证上核定的贷款限额，农户需要贷款可随时到信用社办理，而且贷款还了以后还可以继续再贷，周转使用。B、
6、对超过小额信用贷款限额的更高层次的资金需要，实行多户联保贷款。农户小额信用贷款主要满足的是农户一般性的种植和养殖业的资金需要，一些规模较大、层次较高、期限较长的资金需求，靠小额信用贷款已经满足不了其需要。对这类情况，可以采取35户农户组成联何小组的办法，发放联保贷款。农户联何贷款实际是一种多人担保贷款，但与一般的担保贷款不同，它不是靠财产或经济收入来担保，而是以农民的信誉作担保，符合农村和农户家庭经济的实际状况。C、与此同时，开展农村信用村镇创建活动。在评定农户信用等级、发放小额贷款的基础上，各地农村信用社与地方基层党组织共同开展信用户、信用村和信用乡镇的创建活动。对整体信用程度较高的村和乡镇
7、，可以评定为信用村和信用乡镇，对这些信用村和信用乡镇的农户，信用社在同等条件下实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先。2、在推广农户小额信贷过程中，应把以下几项原则：一是尊重农民意愿，维护农民利益。小额信用贷款由农户自愿申请、自主使用，并自觉按期归贷款本息。不能违背农户意愿安排贷款，更不能以物抵贷，以贷抵交税款，抵交“统筹”，也不得强令农户借贷合资兴办项目和创建所谓的“形象工程”。二是充分发挥地方党政特别是村党支部和村委会介绍、推荐贷款，参与农户主信用等级评定，监督贷款发放和使用，协助回收贷款等方面的作用。三是切实维护农村信用社的经营自主权。农村信用社是农户小额信用贷款发放的主体，贷款的发
8、放需要遵循基本信贷原则，坚持自主审查和批准贷款的发放，自主决定贷款数量、限期、利率。四是实事求是，量力而行，循序渐进，讲求实效。在全面推广农户小额信用贷款过程中，注意做到因地制宜 ，制定计划，分步实施。特别是在开展创建信用村（镇）活动中，坚持先试点、后推开，先村（组）、后乡（镇），由点到面，逐步扩大，不搞一哄而起，不搞形式主义。五是加强管理和监督，防范贷款风险，提高小额信用贷款的使用效果。要对信贷人员发放、管理和收回农户小额信用贷款既要有足够的信贷总量和覆盖面，又要有较高的质量和回收率。特别要加强贷后的踊跃检查，确保贷款正常运行，防止形成风险。三、 意义和实际效果农村信用社开办农户小额信用贷款
9、，不仅有效缓解了农民贷款难问题，而且有力地促进了农村信用社自身业务发展。实践证明，农村信用社开展农户小额信用贷款，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是农村金融部门实践“三个代表”重要思想，为农民办好事、办实事的具体体现。（一）农户小额信用贷款是我国农村信贷管理制度的重大改革农户小额信用贷款方式紧密结合了我国农村和农村信用社的实际，是我国农村信贷管理方式的重大改革，集中体现：一是农户小额信用贷款是一种自然人贷款，对农户的自有资金没有严格的比例规定，主要是以农户的信誉和偿还能力为依据发放的信用贷款，不需要低押担保；二是这种贷款经一次核定限额后，在限额以内农户需要贷款只需到信用社营业网点直接去办理，
10、不再需要层层审批；三是农户小额信用贷款既坚持信用社贷款的自主权，同时又充分依靠地方党政和广大农民群众。贷款由信用社自主发放，但贷款的多少须根据村党支部、村委会和农民代表等参加的农户信用等级评定小组评定的结果确定，这是其他贷款所没有的；四是这种贷款手续简单，办理快捷，比较适合农民借贷的特点；五是农户小额信用贷款采取一次核定、分次发放、周转使用的办法，与一般贷款逐笔审批、借新还旧的做法有明显不同；六是这种贷款的用途既可以是农业生产、商品经营，也可以是农民消费，范围很广泛。总的来看，农户小额信用贷款适合我国广大农村以家庭承包责任制为基础的生产方式以及分散经营、规模较小的实际状况，同时，又使农村信用社
11、的借贷活动与广大农民群众密切结合，充分体现了作金融组织的特点。（二）开展农户小额信贷是实践“三个代表”重要思想的很好体现一是通过简化农民贷款手续，促进农民增收，有效维护了农民群众的根据利益。二是通过增加贷款投入，推进农村产业结构调整，有力支持了农村先进生产力的发展。三是通过密切党群关系，优化农村信用环境，有力促进了农村精神文明的建设。（三）农户小额信用贷款的推行，极大促进了农村信用社自身业务的健康发展。由于农民和地方党政都从农村信用社得到了实惠，因此，对信用社的支持也在不断加大，自觉到信用社存款的多了，自觉给信用社归还贷款的也多了，帮助信用社联系和介绍业务的也多了，从而使农村信用社各项业务得到
12、更快发展。四、 积极推进，逐步完善农户小额信用贷款在我国开办时间还不长，从整体看，效果不错，但在操作中还存在一些问题，如思想认识还需要进一步提高，操作规程上需要进一步完善，外部环境与政策需要进一步理顺等。（一）进一步提高认识，增强工作的自觉性。要充分认识到，发放农户小额信用贷款是利党、利国、利民、利社的实事，不仅有利于解决农民贷款难问题，促进农民增加收入，而且有利于扩大农村市场，促进国民经济健康发展；不仅有利于农村信用社自身发展业务，改善经营，改善服务，而且有利于密切基层党政与群众的关系，增强农村信用社与广大农民的血肉联系，提高农村信用社的知名度，是实践“三个代表”重要思想，为农民办好事、办实
13、事的重要举措。（二）健全完善农户小额贷款的资金供给机制。全面推行农户小额信用贷款，需要有充足的资金能够保障供给。农村信用社自身要加大吸收组织农村闲散资金的工作力度，能改进服务，提高吸收存款的能力，通过盘活旧贷，增加支农资金实力。（三）逐步建立完善农户征信体系。个人信用制度是农村信用社发放小额信用贷款，控制信贷风险的一项基础制度。因此，今后要在现有农户信用等级评定、信用村镇评定的基础上，进一步统一标准，规范操作，提升信用评定的层次和质量，逐步建成农村个人征信制度体系，并推进农村整体信用文化和环境的建设与发展。开展农户小额信用贷款有创建信用村（镇）活动是一项复杂的系统工程，也是一项长期的任务。要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献。 参考资料A、中国农村信用合作，2002年第四期“信用社小额农户贷款”创研室；B、陕西金融，2002年第六期，“怎样搞好支农工作”；C、咸阳金融，2002年第五期，“发挥信用社主力军作用”；D、金融时报，2002年10月15日，“信贷支农效果好”。
