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1、商业车险费改“百问百答”黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为商车险费改试点省区，将于6月1日正式实行，作为保险从业者或车险客户，我们有必需知道改与不改 有什么差异、对客户投保有什么影响，特送上改“百问百答”，希望对大家有 所帮助。【政策及条款】1 .为何要进行商业车险改革？答：跟着汽车保有量和投保率的迅速提高，车险的覆盖面、影响力都在不停扩大，车 险的价钱和服务对数亿老百姓都可能产生影响。所以车险既是行业的重要问题，也是一 个民生问题、公共热门问题。但跟着经济社会的发展、法律的调整及行业自己的变化， 现行的商业车险条款费率管理制度一些不适应外面环境变化的问题逐渐展现。主要表现 条款不适应司
2、法实践的变化、看管定位不够清楚、行业转型缺乏动力、花费者保护不到 位等。2012年以来，以解决社会关怀的热门问题为契机，中国保监会针对商业车险管理 制度中存在的深层次矛盾和问题展开了多轮调研。经过谨慎研究，行业只有经过进一步 深入改革，才能解决车险市场长久存在的一些系统性体制性问题，更好保护投保人、被 保险人合法权益，推进保险行业加速转型升级，促使保险市场可连续健康发展。2 .商业车险改革抵花费者有什么利处？答：商业车险改革有益于保护花费者利益。一是促使费率公正。估计改革前后商业车险整体费率水平保持安稳，但费率与风险更为般配，众多驾驶习惯好、出险频次低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽
3、保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有益于更好地保障花费者权益。三是扩大花费者选择权。行业示范条款和保险企业创新式条款并存，丰富豪业车险产品供应，知足多层次、多样化的保险需求。四是提高花费者满意度。保险企业以优良优价为目标良性竞争能够在商业车险价钱、服务等方面提高花费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。解决车险市场长久存在的一些系统性体制性问题，更好保护投保人、被保险人合法权益， 推进保险行业加速转型升级，促使保险市场可连续健康发展。3.商业车险改革的主要目标和内容是什么？答：商业车险改革的中心目标是成立健全市场化的条款费率形成体制， 一方面重申“放 开前端
4、”，逐渐扩大财富保险企业商业车险订价自主权；另一方面坚持“管住后端” ，强 化事中过后看管和偿付能力看管刚性拘束。4.商业车险改革的主要任务是什么？答：商业车险改革的主要任务是成立市场化的条款费率形成体制，开释保险企业发展 创新的活力，激刊行业组织自我管理的动力。5订正行业示范条款的出发点是什么？都包含哪些内容？答：本次示范条款从保护花费者利益、创立和睦社会的立足点出发，对车险产品保险 责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容 易惹起纠葛的责任免去。行业示范条款包含中国保险行业协会灵活车综合商业保险示范条款 （2014 版）；中国 保险行业协会特种车综合商业
5、保险示范条款（ 2014 版）；中国保险行业协会摩托车、拖 拉机综合商业保险示范条款（ 2014 版）；中国保险行业协会灵活车单程提车保险示范条 款（ 2014 版）。6示范条款订正的主要亮点有哪些？答：一是扩大责任提高保障， 本次条款订正共减少 15 条责任免去事项； 二是社会关注 热门解决，如车损险保险金额确立方式，代位求偿体制的实行等；三是明确观点减少纠 纷，明确了如车上人员、第三者等观点；四是险种整合系统清楚，原有 38 个附带险及特 约条款保存 10 个，新增 1个。7行业示范条款包含哪些主险？ 答：主险包含灵活车损失保险、灵活车第三者责任保险、灵活车车上人员责任保险、 灵活车全车盗
6、抢保险共四个独立的险种，投保人能够选择投保所有险种，也能够选择投 保此中部分险种。8行业示范条款包含哪些附带险？ 答：包含玻璃独自破裂险、自燃损失险、新增添设施损失险、车身划痕损失险、发动 机渡水损失险、维修时期花费赔偿险、车上货物责任险、精神伤害安慰金责任险、不计 免赔率险、灵活车损失保险没法找到第三方特约险、指定维修厂险。9 行业示范条款的附带险为何比本来还减少了，会不会限制投保人的选 择？答：减少附带险数目，一方面是因为将一些附带险并进了主险保险责任，使主险保障 范围更宽，以更好地保护花费者利益。另一方面，减少协会条款数目，但赞同切合条件 的保险企业开发特点附带险条款，能够丰富保险产品种
7、类，加大投保人的选择余地。10 行业示范条款通用条款减少了哪些责任免去事项？答：通用条款方面，共减少七条责任免去事项，分别是： a 驾驶证无效或审验未合格 b 其余依照法律法例或公安机关交通管理部门有关规定不一样意驾驶保险灵活车的其余 状况下驾车， c 发生保险事故时无公安机关交通管理部门还没有核发合法有效的行驶 证、号牌，或暂时号牌或暂时挪动证，改变使用性质未照实见告，发动机车架号同时改正，诉 讼费、仲裁费码责任免去的兜底条款。11 车损险条款订正减少了哪些责任免去事项？答：车损险条款减少了一条责任免去事项：被保险灵活车所载货物坠落、坍毁、撞击、 泄露造成的损失。12 第三者责任险条款订正减
8、少了哪些责任免去事项？答：第三者责任险条款减少了一条责任免去事项：被保险灵活车拖带未投保灵活车交 通事故责任强迫保险的灵活车（含挂车）或被未投保灵活车交通事故责任强迫保险的其 他灵活车拖带。13 第三者的观点是什么？答：是指因被保险灵活车发买卖外事故遭到人身伤亡或许财富损失的人，但不包含被 保险灵活车本车车上人员、被保险人。14 车上人员责任险条款订正减少了哪些责任免去事项？答：车上人员责任险条款减少了三条责任免去事项，一是车门没有完好闭合；二是车 上人员在被保险灵活车车下时遭到的人身伤亡；三是保险车辆被强抢、打劫过程中造成 的人身伤亡。15.车上人员的观点是什么？答：是指发买卖外事故的瞬时，
9、在被保险灵活车车体内或车体上的人员，包含正在上 下车的人员16 盗抢险条款订正减少了哪些责任免去事项？答：盗抢险条款减少了三条责任免去事项，一是被偷窃未遂造成的损失；二是驾驶人 喝酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险灵活车；三是承租人或经承租人赞同 使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失散。17. 什么是代位求偿权？代位求偿抵花费者有哪些利好？答：行业示范条款中，对车损险明确了三种索赔方式供被保险人选择，即向责任对方 索赔、向责任对方的保险企业索赔和代位求偿。保险代位求偿权又称保险代位权，是指因第三者对保险标的的伤害造成保险事故的， 保险人自向被保险人赔偿保险金后，依法享有的在赔偿金额范围
10、内代为履行被保险人对 第三者恳求赔偿的权益。“代位求偿”合用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故，事故 责任明确，未获取责任对方的赔偿，保险企业依照保险合同商定先行赔付，并在赔偿金 额范围内获取代位求偿的权益，而被保险人应当依照法律规定踊跃辅助保险企业进行追 偿。这样就防止了花费者因第三方怠于赔付而惹起的损失， 更好地保护了花费者的利益。但需提示保险花费的是，无责方车辆申请代位求偿，在获取代位保险企业赔款后，算 做一次出险，并会影响续保保费。18. 被保险人的兄弟姐妹能否组成家庭成员？答：被保险人的兄弟姐妹不组成家庭成员，依据综合条款对家庭成员的解说【家庭成 员】指配偶、子女、
11、父亲母亲。所以，被保险人的兄弟姐妹不可以认定为是家庭成员。【承保】19. 商业车险新条款执行后，能否能够将以前承保的旧条款换成新条款？答：不可以够，依据中保协灵活车商业保险承保实务重点（试点地域试行版） 规定， 新条款上线后，不一样产品系统之间不可以批阅，即承保时一旦确立某一产品，则不可以批阅 为其余产品，只好退保后从头出具其余产品的保单。应提示保险花费者的是，部分客户如选择排除旧产品合同，从头投保新产品，则要按 照上年保单为短期单的标准办理，没法享受无赔款厚待。20. 保险企业可否随意调整费率？答：保险企业将按有关规定拟定商业车险条款费率，根绝屡次调整条款费率伤害保险 花费者权益。除精算预期
12、与经营实质发生重要误差等原由外，原则上浮整频次不高于半 年一次。21. 商业车险费率改革后，商业险保费如何计算？答：商业车险保费 = 基准保费 *费率调整系数基准保费 = 基准纯风险保费 /（ 1-附带花费率）费率调整系数=无赔款厚待系数X交通违纪系数X自主核保系数X自主渠道系数22. 什么是费率调整系数？答：是指依据对保险标的的风险判断，对保险基准保费进行上下浮动比率的调整，包 括无赔款厚待系数， 自主核保系数， 自主渠道系数和交通违纪系数， 费率调整系数 = 无赔 款厚待系数 *自主核保系数 *自主渠道系数 *交通违纪系数，是保单折扣率的计算依照。23. 费率调整系数使用合用于哪些条款？答
13、：费率调整系数合用于灵活车综合商业保险、特种车商业保险、单程提车保险，不 合用于摩托车和拖沓机商业保险。24. 什么是“车型订价”？答：即便是同样新车购买价的车辆，不一样车辆的安全系数也是不一样的，面对的风险、 出险的几率也不一样，它们的维修成本存在巨大的差异。 “车型订价”的实质是以车型作为风险分组维度，以“车型”作为订价的参照依照。25. 什么是“零整比”？答：所谓“零整比”，即市场上车辆所有零配件的价钱之和与整车销售价钱的比值。也就 是详细车型的配件价钱之和与整车销售价钱的比值。26. 商业车险无赔款厚待系数 NCD 是如何规定的？答：无赔款厚待系数 NCD 是依据客户所投保车辆上一年或
14、上几年的出险状况进行浮动费 率的系数，由中保协拟定并公布，并经过车险信息平台一致查问使用。27. 无赔款厚待系数的计算依照是什么？ 答：车险信息平台查找了案时间在“上张保单”投保查问时至“本保单”投保查问时间 （包含）之间的赔付状况，作为无赔款厚待系数的计算依照。28. 无赔款厚待系数 NCD 系数值如何与出险状况对应？答：NCD系数值，连续3年不出险为0.6,连续2年不出险为0.7上年不出险为0.85, 新车、上年出险 1 次或平台有不浮动原由为 1.0，上年出险 2次为 1.25，上年出险 3次 为 1.5，上年出险 4次为 1.75，出险 5次及以上为 2. 。029 什么是车险信息平台
15、？ 答：车险平台全称为车险行业信息集中平台，是集交强险、商业险承保、理赔功能为一 体的综合性车险信息平台， 由各财险企业共同出资一致成立的全国平台。 从商业价值看， 行业车险信息集中平台规范了车险经营市场，防备歹意竞争，一致车险业务理解，防止 单方对政策和实务的理解错误，同时躲避道德风险；内行业价值方面，以车辆信息为主 链，能够综合汇总保险业的车险、公安交警部门、地税部门、交通运输部门、卫生部门， 以及政府信息办等有关系统中与车辆有关的数据信息；经过整合信息资源，集中信息数 据，供应信息服务。30. 车险信息平台返回的无赔优系数，保险企业能够调整吗？假如返回的系数有错误，如何办理？答：无赔优系
16、数 NCD 返回给保险企业后，保险企业一定据实使用，不得改正。 如发现标 的无赔优系数平台返回错误的： 若保单在保险限期内的由原承保保险企业进行信息调整； 若保单在保险时期外的， 由续保保险企业供应行驶证等有关资料， 平台核实后辅助办理。 理赔案件信息错误致使无赔优系数错误： 原保险企业应负责办理其企业产生的问题赔案。31. 车辆上年保单为短期单，今年度投保无赔优系数如何确立？ 答：平台在技术可支持时，投保车辆 “上张保单”为短期单时，无赔优系数取该短期单 无赔优系数、近来一张完好年度保单无赔优系数、新保系数这三者中的较高值。32. 如客户想退保从头投保新条款，无赔优系数如何确立？ 答：改革后，花费者假如想投保新产品，只好退保后从头投保。但需要提示
