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1、建设银行贷后管理模式及机制探讨?CreditBusiness_12009年以来,为配合国家应对世界金融危机和国r4经济下滑的调控措施,改善银行经营效益,国内商业银行信贷投放实现了超常增长.其中2009年一季度全国商业银行信贷投放4.58万亿元,超过了往年全年新增贷款额,信贷存量达到了36.6万亿元;建设银行新增贷款为5207亿元,信贷存量达到了4_31万亿元.巨大的信贷投放在改善国内经济状况的同时,也对商业银行的贷后管理提出了挑战.有学者认为,45年后将是国内商业银行不良贷款的集中暴露期,此观点目前虽无实证支持,但如何加强贷后管理,确保银行资产质量,将是建设银行保持可持续发展必须认真研究的课题
2、.建设银行贷后管理模式及机制探讨崔碧增一建设银行现行贷后管理模式同其他商业银行的匕较贷后管理是信贷管理的一项基础工作,是指贷款发放或其他信贷业务发生之后直到本息收回的信贷管理行为的总和.有资料显示,全国建行新暴露不良贷款中至少有50%都存在着贷后管理问题.因此,加强贷后管理具有重要的意义.根据建行的组织架构,职责分工以及相关规定等,目前实行的贷后管理模式,一种是对法人和机构客户实行分级管理,分类经营,部门协作,客户经理和风险经理平行作业,责任到人.分级管理是指各级行负责本行经营信贷业务的贷后管理.分类经营是指正常大类贷款和不良贷款分别由公司业务部/qfu资产保全部门负责.部门协作是指各职能部门
3、各司其职,相互配合,其中信贷经营部门是贷后管摄影张亚峰理的牵头和组织实施部门.风险条线部门主要负责信贷资产分类,风险预警,客户信用评级的审定等;法律合规条线主要负责为早期预警风险应对提供专业意见,配合资产保全条线做好处置与价值恢复工作;审计条线主要负责对贷后管理工作进行独立审计,对各机构和部门尽职程度进行评价;监察部门主要负责对违规事项和人员进行责任追究.责任到人是指经营主责任人和经营责任人以及客户经理对贷后管理负责,其中贷前调查营销和贷后管理由同一客户经理负责,实行一岗多户,总行重点客户配备专职客户经理.2006年推行新的风险管理体制后,各机构配备了风险经理,实行了贷款管理的平行作业,风险经
4、理直接介入贷后管理的风险监控等工作.另一种是对私客户实行的是分级管理,系统指导,逐级考核,责任到人的原则.在部门职责分工上和对公客户基本相同,主要区别是设置个人住房金融部对个人贷款进行条线管理和指导;成立个贷中心对个人类贷款进行专业化管理,但在岗位设置上实现代商业银行导刊?58?20097行了贷前调查同贷后管理的分离.经调查,目前国内商业银行贷后管理模式按贷前调查和贷后管理是否分离进行划分,主要有三种,一是贷前调查营销同贷后管理由不同客户经理担任,实行严格的岗位分离,目前各行个人类贷款大多实行此模式,公司类贷款实行的较少;二是贷前调查营销同贷后管理由同一客户经理担任,不实行岗位分离,目前大多商
5、业银行对公司类贷款客户均采用此模式;三是其他形式,如光大银行对部分个人类贷款和部分对公贷款实行了外包,贷款检查和清收等委托给了第三方机构负责.建行正在推行的贷款管理平行作业,风险经理同客户经理同时介入贷后管理等.1.工行和建行的主要区别:在部门分工上,贷后风险预警和监测在信贷管理部门;不良贷款的贷后管理由风险管理部负责;在责任承担上,工行更强调行领导的责任,各级行行长对本行贷后管理工作的效果负责,并直接参与和组织本行前十大借款客户的贷后管理工作.2.中行同建行的主要区别:除实行条线管理原则外,还实行了专岗管理原则,即贷后管理是公司业务El常管理的重要组成部分,各级分行公司业务部门设立专业化的独
6、立团队或岗位行使贷后管理组织职能.但目前也多是同一客户经理担任.对个人类贷款实行的是贷前调查和贷后管理的分离.另外还实行了差别管理原则和动态管理原则,即按照贷款风险和贷款余额的大小,分为常规和重点两种贷后管理方式.在机构设置上,其分支机构一般没有专门的资产保全部门.3.农行同建行的主要区别:各级机构一般没有专职的资产保全部门,也没有实行客户经理和风险经理制度.贷后管理以行领导和部门负责为主.4.华夏银行同建行的主要区别:公司类客户贷前调查年II贷后管理由同一客户经理担任,贷款实行终身责任制,贷款质量同个人绩效挂钩力度较大.5.光大银行同建行的主要区别:在部分对私,对公客户中引入了外包形式的贷后
7、管理.6.其他商业银行采用的基本是上述三种贷后管理模式或三种贷后管理模式混合使用.综合分析,上述三种贷后管理模式各有利弊:第一,贷前调查和贷后管理由同一客户经理负责,便于客户关系的维护和业务的开拓,减少管理环节,营销效率较高,但容易发生操作风险,对客户经理的业务素质和思想素质要求较高.第二,贷前调查和贷后管理由不同客户经理担任,有利于形成前后台制约机制,对客户实行有效的监督,提高专业化管理水平.但此模式管理环节多,对银行内部协调能力要求高,容易降低工作效率.第三,其他模式如光大银行对部分贷款的贷后管理实行外包方式,便于节约人力投入,充分利用外部资源弥补本身在人力,机构资源等方面的不足,但对第三
8、方机构的专业能力,职业操守等方面依赖性较强.建行新推行的贷款管理平行作业强化了风险的事前控制,使风险控制关口前移,但由于增加了管理环节,可能带来工作效率不高等问题.=,建设银行现行贷后管理模式运行中存在的主要问题建行目前实行的贷后管理模式,充分考虑了人力,信息,管理资源现状和不同贷款管理的个性化特点;特别是通过实行风险经理制度,可以减少操作风险的发生.但在实际运行中信贷业务?CreditBusiness仍存在一些亟待研究解决的问题.1.对法人和机构客户的贷前调查与贷后管理不分离,不利于从制度设计上防范操作风险发生.受知识面,工作经验,业绩考核等因素影响,当客户经理同时担任贷前调查和贷后管理职能
9、时,很难避免出现管理疏漏和操作风险.如客户经理在申报授信业务时,为Jill!通过审批部门的审批,故意隐瞒客户财务状况,资金用途等一些真实信息,待授信方案通过后,在贷后管理中也会疏于监督,从而形成风险隐患.例如某二级分行外部检查发现,存在承兑汇票增值税发票不真实,贷款实际用途和授信方案批复不符,贷款资金被挪用等问题,如果贷后严格按授信方案批复监督资金使用,则可在管理环节上对贷前调查的不尽职形成制约,减少和避免问题的发生.2.贷后平行作业制度执行不到位,使得风险控制关口前移的作用未得到有效发挥.建行新的贷款平行作业制度实施以来,风险经理担负了报告操作,信用风险的职能.据对某二级分行调查,由于总分行
10、目前只对柜员,营业网点,金库等关键风险点出台了操作风险检查和报告制度,对报告贷后管理的操作风险没有硬性制度约束,新的风险管理体制虽已实施二年多,客户经理很少向风险经理按时提交贷后检查报告;客户经理对借款人履行贷后检查时也很少和风险经理共同进行现场调查;现行贷款管理制度规定的平行作业基本还停留在过去的单行作业.问题的形成既有客户经理为提高工作效率对现行制度人为抵触的原因,也有管理流程不配套,制约机制不健全等方面的原因.3.制度软约束,责任追究不到位,使得现行制度的约束机制不能很MoclernCommerciafBankHeraIci2009.7?59?信贷业务-CreditBusiness好发挥
11、.为控制违规操作行为,建行先后出台了中国建设银行工作人员违规失职行为处理办法和中国建设银行工作人员轻微违规行为积分管理办法等,但对疏于贷后管理行为很少进行处理,即便有处理的往往也处理执行不到位或因人而异,亵渎了制度的严肃性,使得违规操作,应作为而未作为和无效作为等贷后管理问题屡查屡犯.如某二级分行贷后检查报告千篇一律,档案资料不全,客户重要风险事项报告不及时甚至不报告等问题年年通报,年年存在.4.激励机制不健全,风险管理创造价值的经营理念没有形成全员共识.随着存贷款利率的多次调整,目前商业银行的存贷款利差只有2.4个百分点左右,一笔100万元的损失贷款需要40005000万元的优质贷款去弥补.
12、目前,对营销的新增贷款和存款一般都有配套的奖励费用,但对通过贷后管理减少贷款损失,同样为建行创造价值的行为却很少兑现相应的奖励.另外,在一些基层行处,一些长期为建行尽责守职的贷后管理员工得不到应有的关怀鼓励,奖惩不公平,挫伤了依法合规经营的工作积极性和自觉性,使风险文化建设滞后于业务发展的需要.5.培iJIlu考核力度不够,贷后管理队伍综合素质参差不齐.据对某二级分行调查,贷后管理人员中,近几年80%没有参加过省分行以上的业务培训.对贷后管理人员的尽职考核,目前也没有一套科学量化的办法.6.其他问题.如不重视对客户的现场调查,对借款人存货,收入,利润,资金用途等不进行账实核对,账表核对,过分依
13、赖中介机构的审计结果,忽视对借款人信息真实性审查,使信息不对称问题越来越严重.还有,信息化建设落后,经验交流少,不能充分利用先进的方法和管理经验指导工作实践等.三,完善建设银行贷后管理模式及机制的建议1.逐步推行贷前调查和贷后管理分离的贷后管理模式.从国内商业银行贷后管理模式变化趋势分析,贷前调查和贷后管理分离已成为一种方向.它不仅有利于形成对操作风险发生的制约机制,同时也有利于贷后管理人员明确职责,集中精力做好份内工作,提高贷后管理的专业化和精细化管理水平.对建行总行关于进一步加强贷后管理工作的指导意见中提出的逐步建立贷后管理专业队伍精神,应尽快从制度上加以落实.为兼顾工作效率和质量,在对公
14、客户中,建议对中小企业客户先实行贷前调查和贷后管理的分离,在条件成熟时再全面实施.同时,总行和一级分行配备专职的贷后管理人员,提高贷后管摄影:伊西理的科学化,规范化,制度化水平.在二级分行,尽可能实行贷前调查和授信申报的集中管理;条件较好的二级分行也可探索贷后集中管理,加大直接经营力度.经办行客户经理应主要负责贷后管理工作,及时全面地收集和反映客户信息,监督客户资金使用等,使各岗位之间形成有效制约.考虑到贷后管理时间长,工作难度大,建议为贷后管理在资源和费用配置上给予倾斜,并将借款人配合银行的主动性和自觉性作为客户信用评级,资产分类和重新申报授信的重要依据之一.同时,建议把企业财务顾问,产品销售等同贷后管理统筹安排,鼓励贷后管理人员及时发现客户需求和商机,做好客户的维护和产品销售工作.在制度建设上,进一步完善贷后管理作业流程,对现有制度和规定整编成一个系统的操作手册或贷后管理作业指导书,对贷后管理的方法,流程,职责,贷后检查报告内容格式等进行规范,避免客户经理不作深入的调查分析,把上次贷后检查报告稍作现代商业银行导刊?60?20()97信贷业务?CreditBusiness修改应付了事,使贷后管理真正成为防范风险的有效
