互联网改变保险业

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1、互联网改变保险业近来的互联网保险业真是热闹的紧，先有百度通过 “百安保险”入局，后有“安心保险”正式开业，乐视参与 设立“新沃财产险公司” ；接着“保 ?T 车险”宣布入驻支付 宝钱包，车险保费可享受余额宝收益；再有“豆芽金服”正 式落地，以保单质押贷款为切入口，打造互联网保险金融服 务平台。该来的总不会缺席，互联网保险正迎来元年，2016。在互联网金融领域，第三方支付、P2P、众筹、小贷、供应链金融、网络银行等已如雨后春笋，风生水起。相对而言，互 联网保险起步较晚，毕竟，保险业除了进入门槛牌照之外， 更是因为作为资产保障的一种金融形态，迟迟未能“互联网但今天，互联网保险正在成为互联网金融领域

2、的一个新 风口。云上的保险公司2014年“双十一”那天，众安卖了 1.5 亿份退运险保单，当天保费规模过 1 亿元。这意味着， 平均每分钟需要处理 9.7万个保单。在传统的保险公司中，大都使用的是第三方保险系统。但第三方系统在大量的弹性计算中，是否能够胜任如 此大的运算量是一个谜题。用户在淘宝上购物，如果需要退 货和换货，可以在付款栏选择购买保险，金额大多在 0.5 元 左右，当需要退运时，由众安赔付约定的金额。退运险意味 着真正的互联网保险的诞生，这也是互联网业务的发展对保 险的新要求一一小额、海量、碎片化。众安保险是互联网驱 动的保险公司，研发能力是公司的核心能力，因此董事会做 了一个重要

3、的决定开发自己的核心系统。众安CTO姜兴对董事会立下军令状一一半年之内搭建好众安的技术架构，做不到走人。尽管当时多数人认为这么短 的时间开发这套技术不太现实。姜兴曾在淘宝的研发中心与 客服中心任职，从 2013 年换到阿里巴巴保险事业部。曾以 技术顾问的方式帮助过众安，并于 2014 年 4 月 1 日正式加 入众安保险。传统的保险公司通常会采购易保和中科软的技术系统， 众安早期就是使用易保的解决方案。按照传统的做法，一个 新兴的保险公司成立需要搭建机房、买服务器，研发系统。 朱曙兵是众安的硬件架构经理，在来此之前曾在平安、华夏 众多金融机构工作。他来到众安以后按照保险行业的惯例交 了一份报告

4、给管理层。当时，管理层已经做了一些技术调研，比如易保、阿里 云等技术系统，对这份传统的技术方案并不满意。但最开始 为了应对保监会的监管要求，众安也采购了易保的核心业务系统。在保险市场中，易保和中科软这两家最大的技术提供 方占据了中国保险核心业务系统市场占有率的80%以上。易保的业务系统是基于IBM的小型机、Oracel数据库、EMC存 储（IOE）来做的，这样的业务系统是否能应对海量高频的运 算成疑。如果像银行一样搭建自有机房至少会花费几千万元人民币的成本，还需要建立专门的运维团队，每年花费20%30%的成本运维，是重资产的运作方式。众安决定研发自有 业务系统， 以提高核心竞争力， 并把业务系

5、统架在阿里云上， 这样可以降低成本，在需要用的时候，只需要花钱在阿里云 上买计算服务和存储即可，一次性资本投入少，也可以支持 大量的弹性计算。半年之后，姜兴如约完成自有系统的搭建。如今，众安 的研发人员约有 70 多人，占公司总人数的 40%，普通的项 目一个月就可以开发完成， 而传统的保险公司通常需要 3 6 个月。众安也因此成为了第一个搭建在云上的保险公司。对于 类似于退运险这样需要弹性计算和大规模数据传输的险种， 由于退运需要的数据在阿里的系统上，众安将系统搭建在阿 里云上，可以降低数据传输中可能出现的延时性。一旦遇到 “双十一”这种高峰订单，在云上多加服务器即可，也降低 了自建服务器的

6、成本。针对腾讯的互联网保险业务，姜兴也在腾讯云上搭建了核心系统。保监会曾对数据放在云上是否会有安全问题存在担忧。 保险公司的技术上如何部署首先需要经过保监会许可，如果 保监会认为保险在数据安全上有问题，可能牌照都难以拿到。 最初，众安使用易保的系统也是为了适应监管的要求。当与 保监会反复沟通之后，他们认可云是安全的。姜兴认为，众安发展之初没有任何优势，但恰恰也就是 因为没有优势也没有包袱，让众安可以轻装上阵。产品创新国内互联网保险的产品创新由众安保险开始，这家由阿 里、腾讯、平安的“三马”联手发起设立的保险公司，它的 意义，在于打破了单纯的“保险互联网化”模式，设计了多 款互联网保险产品。仔细

7、研究众安的产品不难发现，互联网保险，很重要的 一方面就是保险与各种场景的融合，即所谓的场景化产物。 保证金保险、退货运费险都是基于电商场景的，航空延误险 是基于航班延误场景的，盗刷险是基于信用支付场景的，美 团食品安全责任保险则是基于网购、 O2O 场景的。场景化的产品创新正在漫延，日前太平洋产险深圳分公 司联合支付宝口碑平台推出了外卖延误险产品“晚就赔” ； 近日入驻支付宝钱包的众安“保 ?T 车险”等，无一不是保险 产品与互联网使用场景融合下的产物。产品创新的另一方面，则是对传统保险产品的改造。这 包括在传统保险产品的设计、保单等方面出现的路径改变与 思路转型。以财险为例， 传统财险要经过

8、漫长的查勘、 定损、 理赔过程，这样的过程让投保人长期不满与质疑。但近年来出现的产品采取了低保费定额保的方式，将传 统财险产品的路径进行了改变，将原来难以标准化的很多流 程进行了再造。类似的电子保单等亦是类似的改造。总的来说，最近一年半的时间里，保险业正迅速跨过保 险超市的最初阶段，迅速进入互联网保险产品创新的维度。导入互联网消费与交易场景，并赋能其全新的形态，正 是互联网保险大干快上的时期，像意时保险所推出的痘痘险、 手机碎屏险，以及豆芽金服正在酝酿中的多款产品，无不是 这样的出发点。 传统保险公司也正在将眼光转向互 联网场景化的角度上来，对接互联网交易与消费场景，创新 出全新的产品。在可以

9、预见的 2016 年，场景化的互联网保 险产品将迎来井喷之年。流程创新 所谓互联网保险的流程创新，主要指保险的电商化与传 统保险流程的再造。前者实现互联网保险产品的售前（电商 化产品售卖） 、售中（网络化支付、电子保单等） 、售后（快 速理赔、电子支付、结案等） 。传统繁琐的销售流程、出险 流程、理赔流程等， 都逐步通过互联网的手段得以快速解决。传统险企的流程操作上多年未变，不管是设立众多的分 支销售机构，还是通过保代公司、第三方柜台去实现产品销 售，在整个流程中间都增加了层层佣金与手续。销售人员的 各自为政，定损过程中的暗箱操作等等广为用户诟病，亦成 为保险业顽疾。传统险企正积极在流程创新上

10、做出尝试，除了保险超市 之外，亦在保险查勘、理赔等多维度展开，但进展缓慢。以 电子保单为例，平安保险、泰康人寿、太平洋保险等都推出 了电子保单，甚至针对选择电子保单的用户会给到更长时间 的犹豫期。但是，实际操作中，业务人员更多考虑的却是业 绩，电子保单更长的犹豫期对他们来说有害而无利，避之唯 恐不及，又如何会主动向用户推荐呢。所以，电子保单并没 有迅速普及、发展。传统保单专业术语林立，保险条款长达几页甚至数十页， 这都给投保人带来巨大的困扰。 但据豆芽金服CEO李世栋称， 豆芽金服正在改变这一思路：在豆芽金服的平台上或者是在 其APP上，即可自动生成电子保单，以最明了、简单的方式 展示给用户。

11、另外，与多家保险公司达成的合作，在这个平 台上可以查询到自己名下的所有保单，一目了然。豆芽金服希望用户在自己的平台上实现一键购买、闪速 定损、及时理赔、无损退保，更重要的是，用户可以通过自 己的保单进行贷款、 理财，甚至直接购买产品与服务的功能。这种改变，将极大改变传统保险流程，让保险走到阳光 之下，真正做到让保单看得见、赔得了、用得好。模式创新保险作为金融业态的一种，其本身具备金融的多维张力， 但是保险业的业态却是经年未变，其通过售卖保单获利的商 业模式亦从未改变。但实质上，一方面保险公司在获得保费收入之后，资金 却流向了金融配置与资产管理；另一方面，投保人的保单所 具备的现金与流通价值却一

12、直处于压抑状态。模式创新正是从这个角度切入。保险公司的保费是否可 以通过互联网化进行成本消减而降低？投保人的保单是否 能够实现顺畅便利流通？答案是显而易见的。众安“保 ?T 车险”让投保人获得保 险的同时实现“余额宝”理财收益实际上就是在降低保费， 而豆芽金服的保单贷款与理财甚至消费就是改变了保单流 通性不足的难题。通过互联网保险的电商化、场景化、定额赔等实现保费 的实质降低；通过接入专业资产包与解决方案实现保费的增 值回报，并将部分回馈给投保人；通过接入更多便利服务让 投保人享受更多的增值权益，比如投保人可以以保单去携程 购买机票、去京东购物、去加油站加油等等。但这些创新并非传统险企能够“包

13、打天下”的，不管是 保费降低、还是资产回馈，以及增加更多的增值服务等，除 了提升用户的体验与服务之外，几乎没有一项是传统险企所 愿意主动拥抱的。但互联网保险的出现正在倒逼与促进传统险企进行变 革，比如二年来的保单贷款，平安保险、新华保险、太平洋 保险、太平人寿等各大保险公司也纷纷在保单质押贷款上下 功夫，简化手续， 推出网络办理平台， 用户可直接在线办理， 贷款几天内就可到账。传统险企改革的缓慢给了市场化公司机会，豆芽金服、 意时等第三方平台应运而生。通过保险产品、流程的创新， 它们可以实现保费的实质降低，同时可以帮助用户实现保单 的现金价值与增值服务，并最终获得用户，建立信用。互联网保险元年

14、作为互联网金融的一支，互联网保险领域正迎来元年， 可以预见的是在 2016 年，除了传统险企的积极触网之外， 完全市场化的互联网保险企业亦会井喷。最近一段时间，又有多家公司入局。 1 月 18 日，安心保 险正式开业，这也是继众安保险、泰康在线之后，国内第三 家获得中国保监会互联网保险牌照的公司。而此前，易安保 险也已获批牌照。1月 19日，乐视网发布公告称拟与七家公司发起设立新 沃财产保险股份有限公司， 其中乐视出资 1.7 亿元，占股 17%， 高调进军保险业。而阿里、百度、腾讯、京东等互联网大佬 们也都在加速保险业的全面布局。与此同时，互联网保险的发展也给一些创业公司提供了 机会，刚刚成立不久的互联网保险金融服务平台豆芽金服迅 速获得了丰厚资本的投资，而据地歌网了解，豆芽金服的新 一轮融资已接近完成。相比已如火如荼的网贷、证券、P2P、众筹等，保险终于迎来了互联网 +，而这一次，互联网保险不会再居于互联 网金融的边缘地带，它将走到聚光灯下。