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1、金融服务自由化研究摘要：1997年12月12日，全球金融服务贸易合同的达到，对全球金融服务的开放和发展将起到极大的推动作用，对中国金融业的对外开放将产生深远的影响，随着 “WTO”的加入，国内融入了世界经济体系，金融业的竞争更趋剧烈，因此改善金融服务刻不容缓。1国内金融服务业存在的问题1.1国内商业银行人事管理缺少科学性国有商业银行在内部人事管理上仍然残存着固有的银行体制弊端。目前，在银行体系中普遍存在着奖励和晋升论资排辈的官僚主义倾向，也存在着同工不同酬、同酬不同工的现象，在一定限度上挫伤了积极员工的工作热情。不仅在过多官员中存在大量庸员，并且从业人员中市场竞争观念淡薄，靠老子寄生的思想浓厚
2、，金融知识的匮乏和操作经验的局限性常常导致服务质量上的低效。这种低效率重要来源于专业素质上的差距，据某一银行的某分行在一次调查中显示：大学、大专、中专学历人员分别占该行员工总数的8%、20%和38%，高层次人才明显偏低。另一方面，较低的人员效率也来源于人事管理中不合法的招工原则和鼓励约束机制。1.2资产负债管理制度有待改善在资产负债管理方面，尽管国内银行从1994年实行了国际上通行的资产负债管理，但由于国家政策性控制的影响，始终都不能贯彻真正意义上的比例管理。在贷款发放的过程中，注重了社会效益，而忽视了银行自身的经济利益;在吸取存款过程中，受老式观念的影响，往往只考核了存款额度的增长而忽视了筹
3、资成本。重要的国有商业银行所有资本对风险资本的比例都只有4%-6%的水平，大大低于8%的国际原则，并且资本充足率达到的4%也是帐面数字而已，实际资金受到大量呆坏帐的抵消。资本金的局限性给国内银行在金融服务领域的国际化经营带来相称沉重的压力，不利于国内银行拓展海外业务。此外，由于长期的筹划经济体制的运营，使得国内银行与国际金融市场相隔绝，致使国内银行在避免市场利率波动、汇率波动对资产负债的影响方面缺少相应的金融工具来规避金融风险。这些问题一方面使银行经营效益低下，另一方面也加大了银行的经营风险，不利于金融业国际化进程。1.3服务手段落后，金融服务尚需加大力度电子信息技术的发展，使金融服务市场发生
4、了重大的变革。外国商业银行拥有先进的发达的国际业务网络，以便快捷的电子服务设施，在技术装备上远远优于国内各商业银行。国外先进的银行网络已经实现了全球联网，网络已进入广大公司和家庭，ATM机遍及商业区和住宅区，而国内商业银行在电子方面尚处在初始阶段，无论是电子化营业网点的覆盖率，还是ATM机的普及方面均有待完善。在金融服务市场需求向多样化不断发展的过程中，国内商业银行尚缺少“满足需求，发明需求”的营销意识，在金融服务产品的开发上尚有许多空白点有待弥补。1.4国内金融服务业成长滞后一般状况而言，一种国家引进外资银行，一方面对该国的金融与经济有积极的意义，另一方面也也许会带来某些负面影响，如加大了该
5、国货币当局制定并实行政策的难度，加剧了该国金融服务业的竞争，阻碍了其民族金融业的正常发展等等。因此，对的引进外资银行的政策和战略应能充足发挥外资银行增进经济发展的积极作用，并尽量地减少外资银行带来的悲观作用。其中，在引进外资银行的同步，加快国内金融业的成长是政策的核心之一。只有为国内金融业发明良好的竞争环境，使之与外资银行互相增进，并在与外资银行的竞争当中不断壮大，国内的金融业才不至于受到外资银行的巨大冲击。目前，国内由于国内金融改革上存在某些短期内难以解决的难点，如：国内商业银行的改革与有关改革(如国有公司改革)等，国内金融服务业的成长总体上看要略滞后于外资银行的引进和发展速度。如果完全放开
6、外资银行经营人民币业务，国内银行将受到严重的威胁。1.5此外，由于历史因素和地区条块分割导致公司运用金融服务受到地辨别割的限制，不利于社会资源的合理流动，特别是金融资金在各地区的横向流动，阻碍了一种新公司进入即定的金融服务领域，往往导致一种地区资金局限性和此外地区资金的闲置。2加入WTO对国内金融服务业的影响加入WTO后，国内的金融业市场将从一种相对封闭的金融体系步入开放的金融体系。从长远看，外资银行的进入将带来许多新的观念、新的金融品种，一方面可以增进国内商业银行管理水平的提高、新业务种类的开发及服务水平的提高;另一方面客户也可以享有到质量更高的金融服务、更为丰富的金融产品。但从近期看，特别
7、是在金融开放的初期，国内银行会在诸多方面受到冲击。2.1积极影响(1)有助于更多地引进外资。加入WTO后，外国银行在国内市场的空间不断拓宽，银行业务开放限度进一步扩大，可继续增长外国资金向国内的流入，受益的将是那些依赖于金融支持的行业，有助于更多地吸引外资，弥补国内银行资金局限性的缺陷。“入世”后，无论是外资银行还是国内银行都会更加及时、迅速、精确、优质、高效地提供金融服务，特别是对那些经济效益和社会效益较好的行业来讲，金融服务业“入世”后的变化将带来前所未有的机遇和实惠。(2)有助于引进先进的业务品种和管理经验。加入WTO后，通过学习和借鉴外国银行业的先进管理经验和服务方式，有助于国内银行业
8、与国际金融业接轨，引进先进的服务品种和科学的管理经验。(3)有助于加快国内商业银行改革步伐，强化竞争机制。加入WTO后，外资银行的涌入，在一定范畴内扩大了银行业的对外开放，特别是开放本币业务，对于处在深化改革过程中的国有商业银行，无疑会进一步强化改革和自我完善的急切感、危机感，无形当中形成一种压力，促使国有商业银行加快改革步伐，提高管理水平和资产质量。2.2悲观影响(1)不利于金融稳定。目前，国内四大国有商业银行的不良资产高达40%以上，且仍呈上升趋势，因此，国内银行体系正面临着改革压力的严峻考验。过快地开放银行业，特别是过多、过快开放本币业务，也许会使外资银行实力在短期内迅速增强，导致国内银
9、行实力的下降，亚洲金融危机的深刻教训，应当引起我们的足够注重。(2)不利于公平竞争。西方某些大的银行，近年来通过合并或资产重组，势力雄厚，进入国内市场后，势必在挣抢客户和市场上占有特殊的竞争优势。而国内四大国有商业银行虽然以网点多，规模大垄断着国内的金融市场，但是其不良债权多(即便已剥离大部分不良资产)、承当沉重，面对西方规模大的商业银行，则无力与之竞争和抗衡。如果不采用有效措施，国内的金融服务市场将有也许被西方国际大银行所控制。(3)中资银行将面临人才流失的严重问题。知识经济市场下的竞争是人才的竞争，谁拥有人才谁就获得获胜的砝码。人才的竞争体目前经营管理水平与业务水平两个方面。显然，外资银行
10、具有较高的经营水平和丰富的管理经验。国内的银行本来就缺少高层次的专业人员和业务骨干，一旦外资银行进入后来，其以高待遇和优良的工作环境“挖”走大部分中资银行的业务骨干。同步，中资银行在短期内难以提高待遇和改善工作环境，在人才竞争中处在不利地位。3入世后国内金融服务业的开放对策(1)改革旧的管理机制，提高制度创新能力。人事管理制度创新。在人事管理制度的创新过程中，一方面应转变观念，奉行注重人才、注重效率的经营之道。在人事管理制度上坚持实行干部责任制、劳动合同制、试岗制等新兴人事管理制度，以保证人事安排中的合理性。另一方面，应转变旧的人才选择、使用和培训机制，建立新型的人才晋升选拔机制，注重金融公司
11、自身形象建设，既挖掘内部潜力，又吸引外部人才，全面提高从业人员的服务质量。组织机构创新。随着银行经营领域和经营地区的突破，商业银行和其她金融机构之间的界线模糊化，形成了多元化功能的“金融百货公司”，世界金融服务贸易的拓展使银行竞争异常剧烈。因此，银行竞争转向市场营销能力的竞争，银行纷纷建立有关市场营销的部门。如，美国花旗银行早在1975年就建起消费者金融服务部，通过度支机构和ATM网络扩展，以及自身花旗卡和其她信用服务卡，24小时满足消费者的金融需求和服务。(2)资产负债管理创新。应按照新巴塞尔合同的规定，全面实行资产风险管理，努力提高国有商业银行的资本充足率。与外国银行相比，国内国有银行在资
12、产负债管理方面所作的努力远远不够。犹如其她公司同样，银行追求的目的是利润最大化。要实现这一目的，必须保证银行资产的安全性、流动性和收益性。西方商业银行大力推出的金融产品正是这“三性”合一的具体体现。为了避免由于利率波动、汇率波动引起的风险，西方银行大力开发了一系列新的金融产品，而国内国有商业银行开发的金融品种较少。(3)业务创新。在市场需求日新月异的今天，银行单靠存款放款等平常业务已无法满足市场多样化的需求，无论是公司还是个人均开始在金融服务市场上谋求更灵活、以便、高效的融资、投资方式以及综合性金融服务。西方各大银行在此方面已进行了许多业务创新。如香港恒生银行履行电子桌面银行服务，为客户提供资
13、金管理、贸易、证券及市场资源的综合服务。国内商业银行在服务品种上需要进行业务创新。按金融服务产品附加值差别性和服务对象的差别，可将金融服务产品进行两个维度划分，作为业务创新的基点。按金融产品附加值大小可将其分为商品型和高附加值型。商品型金融产品对专业技术规定较低，向市场提供稳定、便宜的服务，有迅速和原则化的特点。高附加值型产品重在个案解决，向特定市场提供满足具体需求的服务，有很高的专业水准规定。按服务对象是个人还是公司又可将金融服务产品分为零售和批发业务。(4)改善和完善国内对外资金融机构的监管和管理。 要对外资金融机构的某些不合理竞争手段的进行有力监督，一旦发现，从严解决，并严格按照有关法规和规定监督外资金融机构的有关业务，不应对外资金融机构“网开一面”。同步，抓紧对国内外资金融机构监管人才的哺育，提高监管人员的素质，增长合格的监管人员的数量，造就一支既懂外语、金融、会计、法律等知识，又具有一定实际经验的外资银行监管队伍。
