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1、保险是给家庭财富穿上“防弹衣”第0108期（总第393期） 发布：中国保险论坛 编辑：李立伟 执业的信念，专业的态度，敬业的精神，创新的理念。【导读】保险是给家庭财富穿上“防弹衣”；开门红产说会回绝解决方式之公司已经替我保了；88天特训造就寿险高手：特训第五十二日面谈话术一自我行销术；成就你毕生的100个哲理：修身养性篇46不积跬步无以至千里；特别声明：如下分享仅供学习，版权归原作者，任何组织个人不得进行获利性转载！保险是给家庭财富穿上“防弹衣”内容简介：理财有个“八字方针”：管钱、攒钱、省钱、护钱。管钱是核心，攒钱是起点，生钱是重点，护钱是保障，四者缺一不可。其中，保险是家庭理财和幸福生活的
2、最重要的保障手段。本书简介了某些新的保险产品的简介、合用人群和购买要点，指出人们在购买保险产品时容易闯入的误区，协助我们树立对的的保险观念，明明白白为自己的资产找到“保护伞”。Q1、中国人诸多都不买保险，对保险行业也有诸多误解，对此您怎么看？刘彦斌：诸多人购买保险最大的误区是把保险和股票、债券相联系、相比较，把买保险当成一种投资。投资者觉得购买某些投资型保险就是理财的所有，兼备了保障和投资功能，甚至更为注重投资功能，这是不对的。以寿险为例，买保险就是买自己的将来、买自己的养老，不是为了做投资。一纸保单所提供的是一种保障，是对于将来不拟定风险的避免，而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能，
3、只是保障功能的一种补充。对个人来说，投保寿险是获得对未知风险的保障，使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，保证家庭经济的安定。也可作为一种储蓄工具，在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和养老所需的支出。此外，目前保险业理财师的素质不齐也是中国人对于保险行业有误解的因素之一，这也需要时间来解决。Q2、虽然针对不同的投资者，需要不同的配备规划，但是投资者在资产配备中也会有某些基本原则，您觉得有哪些配备准则是所有的投资者都需要遵守的？刘彦斌：可以按照下面的一种投资准则来进行基本的配备规划，然后再根据具体的财务需求来进行调节。在家庭财务规划中，可以把钱提成三部分，即应急钱、养
4、命钱和闲钱，对照投资属性来看，应急钱相应流动性，养命钱相应安全性，闲钱相应收益性。具体来说，应急钱用于失业、家人生病等意外开支，可以保存一到两年的生活费用作应急钱，应急钱可以投资一年期以内的银行储蓄产品、货币市场基金、保本保收益型的银行理财产品。养命钱则涉及自己的养老金、子女的教育费用、子女的结婚费用等，可以保存三到五年的生活费作为养命钱，养命钱可以投资三年期、五年期的银行储蓄、中期国债、债券基金、储蓄型商业保险、住房和黄金等。闲钱是家庭五到十年不用的闲置资金，可以用来从事风险性投资，可以投资股票、股票型基金、信托产品、投连险和非保本型银行理财产品、商业地产等。Q3、在家庭的资产配备中，保险起
5、什么作用？刘彦斌：事实上，在应急钱、养命钱和闲钱之外，还需要一种护钱做保障，由于家庭有也许由于一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）导致家庭钱财大量流失，我们需要购买保障型保险来为自己提供补偿性资金，帮自己渡过财务危机。而保险就是起一种保障作用。一种家庭光有基本资产配备还不够，还需要给财富穿上“衣服”才有保障，这就需要发挥保险的重大作用。特别是保障型的保险，涉及意外险、大病险、医疗险、定期寿险等。在所有保障充足的基本上，还可以用“闲钱”购买保险公司提供的带有理财性质的投连险产品等。Q4、处在不同家庭周期的投资者，在选择保险产品的时候，也有不同的选择，对不同的购买者您能给出某些指引意见吗？刘
6、彦斌：35岁之前的年轻人，在购买保险时，重要考虑保障型的分红险就可以，寿险、大病险并不是买保险的重点；35岁到44岁的中年人，可以购买某些年金和分红型的保险，而对于55岁以上的老年人，购买保险的必要性减少，比方说一款保险，投保30年，对于55岁以上的老年人，购买起来意义不大。事实上，目前保险公司理财型保险非常多，但是我并不建议购买，保险并不能当作投资品来看待，购买保险要谨记购买的是它的保障功能。我也只是选择购买了意外险、高品位医疗险和防癌险，我太太则购买了年金险。Q5、保险和其她金融产品相比，均有哪些其她金融产品不具有的优势？刘彦斌：保险也具有某些其她金融产品不具有的优势，其中强制储蓄和避税避
7、债是保险的最大优势。目前很近年轻人都是“月光族”，透支信用卡的状况非常多，这些钱如果就存在工资卡里或只是存在工资账户上，由于取起来非常以便，花得非常以便，也许就流掉了，如果说我就是固定的，哪怕就是元、3000元、5000元，我就购买一种定期储蓄的、强制储蓄的保险产品，保险产品它的变现能力弱。在大多数人看来也许是一种弱项，但是对于某些没有养成较好的存钱习惯的朋友来说，它也许就是一种强项。在成熟的市场中，保险也可以起到避税避债、隐匿资产的作用。对于那些巨富来说，生意往来导致债务纠纷或由于经营不善陷入困境甚至破产均有也许。这种状况下，个人资产自然会被用来归还债务，而如果购买了大额保单，状况就不同样了
8、。简朴来说，以死亡为条件的人身保险都可以避债。而其她类型的保险如公司年金保险、健康保险、意外伤害保险，则不具有避债功能，由于此类产品的受益人也许是投保人自身，钱到最后还是赔给她自己，属于她自己的资产自然不能避债。保单避债只有指定受益人的寿险保单，才不作为遗产解决，不需要用于归还债务。因此，也就有了资产保全、规避债务的功能。但是，如果保单上没有指定受益人，或者受益人死亡、保单受益人为“法定”，在这种状况下，保单将不能作为避债之用，会被视为偿债资金。Q6、保险也具有隐匿资产的作用，目前遗产税开征已经势在必行，诸多高净值客户可以通过多种方式合理规避遗产税，但是对于拥有一两套房，名下资产百万左右的中产
9、来说，她们想要通过保险来合理规避遗产税，可以如何操作？刘彦斌：购买个人税收递延型养老保险可以协助中产合理规避遗产税，所谓个人税收递延型养老保险，是指投保人在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳个人所得税。由于在购买保险和领取保险金时，投保人处在不同的生命阶段，其边际税率有非常大的区别，对于投保人有一定的税收优惠。对于中产来说，拥有一到两套房子，价值几百万，在老人身故之前，购买保险，指定受益人为子女，当老人身故后，子女获得保险补偿，这笔钱可以抵冲遗产税。Q7、目前以房养老的呼声很高，您觉得与否可以通过房产养老？刘彦斌：以房养老，前提之一是房价不会下跌，这样才会有保险公司乐意接受老人的房子；其二，房
10、子的评估价格和老人的预期会有一定的落差，例如也许市值500万的房子，评估了300万，成果双方达到不了合同。但是在之内房价在整体上是不会跌的，特别是一线都市，例如北京是政治经济文化中心，每年有大量的富人涌入，房价尚有很大的上涨空间。Q8、目前房产税开征在即，对于手头持有多套房产的投资者，您有何建议？刘彦斌：房地产是一种较好的长期投资工具，但是只适合财力比较雄厚的人们进行投资。由于投资房地产需要较多的资金，并且房地产的流动性差，也就是说不容易变现，因此投资房地产应当使用长期闲置的自有资金，而不应当使用借贷资金。买房的好处是房地产是抵御通货膨胀的良好武器，可以使自己的资产保值、增值。 弊端在于如果是
11、贷款买房，一旦买房人的收入下降或是贷款利率持续上升，买房人就会面临很大的还款压力，甚至陷入财务困境。手中拥有多套房产的人士需要考虑将来将要出台的房产税，要衡量房产税和这套房子市场涨幅额度之间的差值，虽然房价在上涨，但要明确这些钱并不是流动资金，每年交的房产税都是流动资金。因此继续持有这套房产需要保证每年的涨价额度高于交纳的房产税额度。开门红产说会回绝解决方式：公司已替我投保了，我可以省下一笔保费1、对象为上班族时措施一：这保费可省不得啊！公司替您投保，一定以全体员工普遍的需要为需要，它是不会因您个别有何特殊需求，而为您另设计一份保单，那么岂能给您一种完整的保障？也就是您只靠这份保单是不够的啦？
12、就犹如公司所订之团队便当，菜色都相似，总会不合口味的人，她们就只得自行带便当了，因此，公司有保险的这项福利固然值得快乐，但也别因此而忽视了个别投保的必要性，保险所能提供应您的保障，越完备对您越有利，只怕保太少，到了需要它时却不能完全发挥它的功能，这才真冤枉啊！那么您与否能给我们彼此几分钟，来谈谈有关的具体的情形呢？ 措施二：您真幸运，能进入福利措施如此好的公司，但您一定会感受到，公司所能替您投保的金额，似乎与您的身份地位比较后，就觉得有些局限性，这是必然的现象，公司不是保险公司，它不也许配合员工不同的需要来投保，由于如些一来，会导致公司成本上的增长，因此它所能供应给您的，只能称得上是基本需求，
13、就犹如给您一件外套外御寒，但天气变化莫测、各人体质不同，倘若遇到强烈寒流，一件外套又能发挥多大的作用呢？但是如果您预先准备了一件大衣，如此，寒流所带给您的影响就会因此而减少了，既然您已经拥有一件外套，何不再为自己添一件大衣，相信我所提供应您的这件大衣，绝对不会让您受风寒的，您想拥有它吗？ 2、对象为一家之主时措施一：话可不能这样说，公司替您投保，她也许未能以您家庭状况及您的责任来衡量，您岂能将一家人的幸福，都寄望在公司所为您买的保险上，这岂不等于将所有的鸡蛋放在同一种篮子般的危险呢？因此我才会建议您，让我司来替您分担些风险，您可以告诉我贵公司所替您投保的项目，以我专业的能力来判断，加上您家庭承
14、当等个别因素，若您原保单有局限性的项目，我来为您增长，如此，两份保单才干给您最大的保障，固然，您所需缴的保费会是在您能力范畴内，不至于造您的承当，因此啰！虽然还是得交保费，但换来一份更稳固的保障，这是值得的啦！ 措施二：想必，您一定也觉得保险是需要的吧！贵公司真是体恤员工，才会提供这项最佳的福利给员工，我想它不仅是但愿员工能获得这保障，还但愿能借由公司这福利，让员工更进一步的对保险有对的的结识，说实在的，台湾人对保险的观念，仍有待加强，既然您都能接受公司为您安排的保险，怎么未曾考虑自己再此外投保呢？就犹如孩子在学校接受教师所专家的知识，总还是不够的，必须自己多阅读课外读物，才干让自己的知识更充
15、实，况且，孩子有一天会离开学校，想要使自己不断进步，唯一的措施，还是得靠自己多多去充实，而您目前拥有了公司给您保险这观念，若不为自己再买保险，倘若有一天，您离开了这公司，岂不就失去了原本享有的保障，因此还是靠自己买的保险，才有真正的保障。88天特训造就寿险高手：特训第五十二日面谈话术一自我行销术有一种人爱慕独占一场谈话，她们凭恃无碍的辩才，口若悬河，抢尽了风头。殊不知谈话是有来有往的，一种雄辩滔滔的推销员，虽然是口才的巨人，却只能是业绩上的侏儒，优秀的业务员懂得，谈话是需要技巧的。在把产品推销出去之前，先推销你自己。理论基本：在推销界有这样一句名言：“在把产品推销出去之前，先推销你自己。”学会
16、推销自己，才干学会推销产品。换句话说：准客户只有先承认你，才干承认你所推销的产品。要想推销你自己，除了整洁的仪表仪容外，另一种重要的工具就是你的语言巧妙、得本地简介自己。就如一种好的故事需要有一种好的开头，牟客户，你也需要一篇恰当的简介辞。好的简介辞，既是推销自己成败的核心，也是你留信客户第一印象的核心。特别训练1、练习陌生式简介辞。当你拜访某些大型公司高层人士、商界的老板等人时，在没有第三者可以协助的状况下，与她们第一次会面时，可采用如下措施：1）先生，您好！我是公司的业务员（双手递上名片，退一步），想打扰您几分钟时间。我这里有一份东西，相信您一定会感爱好。2）先生，您好！我是保险公司，今天特地前来拜访您，提供我们公司最新的保险筹划。我产经把这划提供应诸多像您同样成功的人十
