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1、沈 阳 理 工 大 学毕业设计（论文）题 目：论商业银行业务创新问题及对策-以中信银行为例 系： 经济管理系 专 业： 金融学 学生姓名： 岳文泽 指引教师： 马 会 二一 年 六 月 十八 日摘 要在20世纪80年代后来的里，国内商业银行的业务创新获得了很大的发展。然而由于在创新动因、创新主体、创新环境以及创新的技术支撑方面与西方发达国家的商业银行业务创新存在着很大的差别，因而国内的商业银行创新仍存在着缺少系统性、科学性、国内的某些政策和制度以及商业银行的经营管理体制限制了创新等问题。为适应中国市场经济发展的需要，加快向现代化商业银行的转化并应对加入WTO后来剧烈的金融竞争，近年来，国内的商
2、业银行加快了业务构造调节，在资产业务、负债业务、中间业务等方面进行了创新，不断提高集约化经营与管理水平。但从国有商业银行的现状来看，仍然存在着资产业务单一、资金成本高、中间业务相对落后等问题。特别是业务创新的步伐较慢，开办的新业务品种少、规模小、收益低，在整个银行资产负债业务中的占比不大，难以达到优化构造、提高整体经营效益的初衷。为此，本人拟从分析国有商业银行业务创新的现状入手，就目前存在的问题、难点与对策作些初步探讨。核心词： 商业银行；业务创新；中信银行AbstractThe service innovation of commercial banks in China has gaine
3、d a significant development in the 20-year period after 1980s. However there is a great difference between the service innovation of commercial banks in western countries and China due to the weakness in innovation motive, innovation subject and innovation environment. As a result, the service innov
4、ation of commercial banks in China is lack of systematic ness and scientific. And certain policies and regulations of government as well as the management system of banks restrict the service innovation. In recent years, commercial banks has speeded up in business structure optimization and innovati
5、on in assets operation, liability business and intermediary business, and constantly enhanced intensification in marketing and management, in order to adapt to the rapid development of internal development and meet the challenge after entering WTO by transferring banks intro modern commercial banks.
6、 But there are still some problems with commercial banks, including lack of variety in assets business, high cost and backward in intermediary business. What is worse, the service innovation remains slow with few kinds of new business braches, small scale, low profit and little proportion in the who
7、le assets business of banks, therefore, it is hard to optimize the structure and improve profit. Thus, the author will explore the existing problems and difficulties as well as the relative countermeasures, by analyzing the current situation of service innovation of commercial banks in China.Key wor
8、ds ：Commercial bank；Operation innovation；CITIC目 录摘 要IAbstractII绪 论11 商业银行业务概述21.1 国内商业银行业务种类21.2 国内商业银行业务创新现状21.3 商业银行业务创新的意义32 商业银行业务创新存在的问题62.1 银行从业人员大多缺少现代商业银行业务知识62.2 经营观念的落后影响业务创新步伐62.3 国内既有的有关政策和制度的不合理62.4 缺少创新的市场营销观念并且创新需求不明72.5 缺少有效的创新风险防备手段与创新能力73 基于中信银行业务创新的实践考察94 商业银行业务创新的对策及建议114.1 建立人才培
9、养机制才干激活创新的内在动力114.2 营造良好的商业银行业务创新外部环境有助于加快创新步伐124.3 改善有关政策和监管制度并且完善银行经营管理体制124.4 创新市场营销管理机制推使创新供应与创新需求互动平衡134.5 建立创新与风险管理相应机制才干有效防备创新风险14结 论15致 谢16参照文献17Appendix18附 录23绪 论为适应中国市场经济发展的需要，加快向现代化商业银行的转化并应对加入WTO后来剧烈的金融竞争，近年来，国内的国有商业银行加快了业务构造调节，在资产业务、负债业务、中间业务等方面进行了创新，不断提高集约化经营与管理水平。但从国有商业银行的现状来看，仍然存在着资产
10、业务单一、资金成本高、中间业务相对落后等问题。特别是业务创新的步伐较慢，开办的新业务品种少、规模小、收益低，在整个银行资产负债业务中的占比不大，难以达到优化构造、提高整体经营效益的初衷。业务创新已是中国商业银行的当务之急，中国商业银行应积极开展业务创新，以创新促发展：中国商业银行业务创新重要在五方面：资本业务、存款业务、货款业务、中间业务、清葬系统业务：中国商业银行业务创新应有其她改革相配套，应解决好创新与风险、创新与能力、创新与监管的平衡。因此商业银行业务创新问题与思考已经成为当今不可逃避的问题。1 商业银行业务概述1.1 国内商业银行业务种类把银行的业务展开来看，重要有三大块：负债业务、资
11、产业务和中间业务。负债业务：负债业务是形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产业务的重要基本。商业银行的负债业务主体是存款，其中有储蓄存款、定期存款、大额存单、告知存款，与货币市场相联的存款等等； 资产业务：资产业务是商业银行运用资金的业务，主体是贷款，其中涉及小额贷款、房屋抵押按揭贷款、中长期贷款、项目融资、公司重组贷款、银团贷款等； 中间业务：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务，中间业务范畴广，它几乎涵盖了所有的非资产负债业务，不仅涉及既有的国际业务、资金业务、担保业务、汇兑和结算业务，还涉及许多在老式业务基本上“包装”出来的新业务。目前我们回过头看看
12、，正是在商业银行这些老式业务的基本上，其他的金融机构才得以发展，才逐渐形成金融产业链。1.2 国内商业银行业务创新现状目前国内商业银行业务创新的现状受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，国内商业银行近年来的业务刨新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐渐与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上，也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到国内的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等
13、多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，重要表目前如下3个方面：1品种少。由于这些年国内的金融业始终履行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一种相称狭窄的范畴内，业务创新的空间受限，致使国内国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐渐走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处在摸索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。2规模小。从已开办的
14、新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调节优化整体资产负债构造的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，国内消费信贷规模目前仅占贷款规模的4-5，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的25；在国内消费总额中，消费信用占比局限性1，西方发达国家消费信用占消费总额的比重一般都高于20。1998年，国内个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8，国内汽车贷款规模估计不到l亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70、50和60。3收益低。由于目前国内商业银行的业务创新尚处在初创阶段，各行
15、的业务拓展过度注重扩规模、占份额，再加之缺少统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不仅使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定限度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺少统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务解决系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，某些行最初按5的原则收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投人大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。1.3 商业银行业务创新的意义在金融创新中，商业银行的业务创新是其核心所在，具有举足轻重的地位商业银行的业务涉及负债业务、资产业务和中问业务。其中，中间业务的范畴十分广泛，内容极其丰富，是现代商业银行业务创新的
