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1、栉风沐雨 再创佳绩县小额贷款有限公司年工作总结 董事长，各位董事，公司各部门员工，大家下午好！热烈欢迎董事长及各位董事在百忙之中参加县小额贷款有限公司年业务工作暨股东大会。正式有了各位董事始终如一的支持和亲切关怀，公司才有了今天的良好发展势头，才会有今后不断发展壮大的信心和动力。 春节刚过，新年伊始。在不知不觉中，公司送走了收获的年，又迎来了全新的年。县小额贷款有限公司在云南省金融办、市、县两级财政局的直接领导下，有人民银行及其它相关管理部门的支持指导，经公司董事长、总经理统筹规划，带领公司全体员工齐心协力，开拓进取，紧扣“从严管理、突出创新、和谐发展”的主旋律，围绕年1月第一届第一次董事会会
2、议，明确发展规划，有条不紊的开展部署了本年度各项工作。公司始终坚持一手抓优质客户筛选，一手抓贷后管理和利息清收，继续深入贯彻落实“依法合规，稳健经营，持续发展，实现目标”的经营理念，以植根农村，服务“三农”为宗旨，不断加强公司内部制度建设和员工再学习能力培养，圆满超额完成了年度各项工作任务，取得了令人欣慰的业绩。一、支农力度加大 盈利能力大幅增强 总体业绩喜人公司年全年累计新发放各项贷款 180笔，14578.80万元；其中涉农贷款138笔，累放金额12710.00万元，约占各项贷款总额的87.18 %，支农贷款比例较上年继续增长；企业贷款 8 笔，金额 1360.00 万元，占贷款总额的 9
3、.33 %；其他类贷款34笔，金额508.80万元。累计收回各类贷款182笔，累计金额14128.00万元，其中收回去年贷款155笔，10561.00万元，收回今年贷款27笔，3567.6万元。截至年底各项贷款为 155笔，余额11311.20万元；其中支农贷款 116笔，金额9461.00 万元，占总贷款余额的 83.64 %；企业贷款 8 笔，共计 1360.00万元，占比为 12.02 %；其他类贷款31笔， 490.20万元，占比为 4.34 %。在年各项贷款中，最高贷款月利率为 15，最低贷款月利率为 9.99 ，平均月利率为12.495 。截止年12月31日，在本年度的四个结息季度
4、里，公司共获得利息收入 1363.77万元，收息率100 %；银行存款利息收入 1.88万元，两项收入共计1365.65 万元，同比增长195.76%，完成利息收入是年初计划1000万元的136.38%。税费支出方面：业务及管理费用支出851.42万元，营业税金及附加支出 74.33 万元，其他业务支出 128.25 万元，实现营业利润311.65 万元，同比增长180.29%；减去营业外支出 3.02 万元，实现利润总额 308.63万元；扣除所得税77.16 万元，最后实现净利润231.47 万元，同比增长184.46%。本年度累计上缴各项税金151.49万元，同比增长190.82%；股东
5、资本回报率为2.10% ，同比增长1.36% 。盈利能力和股东资本回报率，在本年度均得到显著提升。二、多措施并举 确保各项工作顺利进行为了确保各项工作顺利开展，完成年初制定的各项工作目标，公司在总经理统一部署、安排下，于年初多次召开总经理会议，统一思想，上下协调，明确了信贷、财务、办公室、安全保卫等工作的指导方针。因为准备充分，措施得力，最终成功实现了各项工作计划和任务目标，在取得良好业绩的同时，也积累了不少经验，具体措施概括起来，有以下五方面：（一）、强化贷后管理工作 增强风险控制能力自公司正式营业以来，累计发放贷款352 笔，总计金额 27477.80 万元。截止本年度12月31日，所有利
6、息均能做到成功清收，所有到期贷款都做到成功收回。在这一成绩背后，是公司领导层、信贷员的艰辛付出。由于公司主要客户面向县域广大“三农”，客户多为中低收入群体，资金调动能力较弱。在这种情况下，公司始终将信贷管理，风险控制工作作为全局工作的重中之中。通过公司领导亲自督导，信贷员努力催收，最终所有利息、逾期贷款，均成功清收。公司也连续两年成功实现了年终不良贷款率为零的目标。在这一艰辛的过程中，公司不断总结概括，积累了大量有关针对逾期贷款的宝贵经验，对逾期贷款客户的行为特点也作出了具体分析。概括起来有三点：第一：在四个结息季度里，部分客户还息积极性均不高。在公司出现的总共29户逾期贷款客户中，部分客户还
7、息日期选择在结息截止日的最后四天。针对这样的客户，公司采用跟踪期贷款用途，经营状况，提前催收或提前终止贷款合同等措施，防患于未然，避免不良贷款发生。第二：逾期客户群体多为公务员，教师，其他事业单位人员。多采用保证人或房产抵押的贷款方式，贷款金额在3-20万元之间；相反，煤矿及煤矿企业担保客户，信用良好。再一次证明了行业特点和经营能力决定了资金调配能力，调配能力越强偿还能力越强。第三：以往信用记录不良者，依然信用不良。在我公司的部分逾期客户中，通过对其信用报告的调查发现，他们的银行信用记录大多存在还贷还息逾期的情况。针对这样的客户，其信用记录不良超过三次以上者，一律予以拒绝。通过以上三点措施，公
8、司很好地筛选了客户，从源头上控制住了不良贷款的发生几率。（二）、攻坚克难 着力清收逾期贷款因2009年公司开业后发放的贷款绝大部分于年7月-9月份到期，为了防止出现利息拖欠、贷款逾期等情况发生，在总经理的组织领导下，提前制定了预防措施及应急预案。具体举措包括：提前十天电话通知，结息期间再次催收，贷款逾期15天后发放催收通知。对于贷款逾期较长的恶意拖欠客户，信贷员采用上门蹲访，法律诉讼等多种努力途径，最终取得了宝贵经验和实实在在的效果。（三）、稳老拓新 寻找优质客户淘汰信用不良客户在2009年一年期贷款到期后，公司本着维持优质客户、淘汰信誉较差客户、控制房地产贷款、禁止投机贷款的总体信贷原则，基
9、本停止了购房、建房用途贷款，缩减了对乡村教师，行政、事业单位工资保证贷款，无抵押个体工商户贷款等的贷款规模。另一方面，针对2009年偿还利息、本金积极，资金实力较强的客户，公司特意开辟绿色通道，对其继续贷款申请给予优先考虑，并简化贷款审批程序。针对部分信用较差，经营风险较大，前途不明朗的客户 ，公司予以坚决淘汰，并主动寻找潜在优质客户，以补充、完善公司现有客户群体结构。（四）、健全公司内部结构 完善内部管理制度年5月、9月，公司先后两次接受了云南省金融办，云南省小额信贷协会，曲靖市、县两级财政，工商局等监管部门领导的现场工作检查。通过大量调阅审核信贷资料档案、财务报表、账簿、公司各项管理制度等
10、，指出了了一些不足，也充分肯定了公司在“依法合规，稳健经营，持续发展”上所做的探索与努力。针对工作组提出的问题和建议，总经理及时主持召开专题会议研究，针对上级主管部门提出的意见，作出了迅速的调整与改善。具体工作体现在以下几方面：（1）、财务管理工作 规范了账簿、会计科目，更新了总账与明细账，补充了相关记账凭证及完善了银行存款日记账等；会计科目名称除了科目代号表示外，还增补了科目名称；严格按照金融财务会计制度计提贷款损失准备金和固定资产折旧等，确保年度会计结算各项经营成果真实，核算准确。此外，在公司费用审核上，为了做到公开、透明，公司专门设立了一个费用审批委员会，针对公司日常费用支出一律由董事长
11、授权总经理一支笔作出审批，争取每一笔开支的资金用途明确，合理，合法。（2）、信贷管理工作上 第一、调整了贷款形态管理，由之前的四级分类，更新为五级分类，以更有利于监控、预测贷款风险。第二、审贷委员会审批程序更加严格，委员会成员参与审核的过程档案化，文字化。审核痕迹及材料作为信贷资料的一部分，与其它信贷手续材料一并归入存档。第三、客户资料由档案夹全部更换为档案盒，实行一户一册管理，并全部进入综合业务系统，对部分信贷资料不齐全的客户，在后续工作中，一一通知，办理齐全。公司综合业务系统投入运行一年以来，效果显著。财务数据录入快捷，客户信贷资料储存完备，调阅方便，公司办公初步实现了“档案电子化，管理信
12、息化”。（3）、公司管理制度上根据曲靖市财政局领导意见，公司规范了各项规章、规则、办法，完善了人力资源管理制度，办公室管理制度，财务管理制度，信贷管理制度等，严格要求公司员工在实践工作中，遵照相关制度执行。通过调整完善之后，省金融办张霞处长组织市、县两级财政局局长、副局长，云南小额信贷协会相关领导于9月17日再次对我公司进行了现场工作检查。工作组一行对公司整体工作作出了高度评价和一致认可，尤其是对我公司一直坚持放弃追求利润最大化而维持较低利率，以便更好服务“三农”的做法表示“钦佩”，对我公司始终严格遵守法律法规，运作规范，表示“令人欣慰和鼓舞”。（五）、重视人才培养 定期组织专业培训年度，公司
13、一如既往的重视对员工的业务培训。本年度在员工业务素质的提升和培养上，投入费用共计 10000余元，基本做到了每名员工2次以上的不同培训。内容涉及公文写作与处理，财务政策，风险管理，金融企业财务会计制度讲解，小额贷款实务，银行业务与小额贷款公司关系等内容。通过省金融办，小额信贷协会等组织的培训考试，一部分员工顺利拿到了相关的从业资格证书。通过持续的教育培训工作，员工业务素质和业务能力，均有了显著增强。公司目前制定了定期培训，自主学习，定期考核的员工培养制度，该制度的落实将为公司构建学习型人才队伍提供有力的制度保障。只有员工不断的学习改进，积累新的知识，才能不断适应日益变化的市场环境，为公司创新能
14、力、盈利能力、信贷风险控制能力的增强提供智力支持和制度保障。三、公司目前存在的问题和困难在肯定成绩的同时，我们也应该清醒地认识到，由于各种人力或非人力的客观原因，有些工作难免还存在一些问题和不足之处。总结年全年工作，公司遇到的困难、存在的不足主要表现在“三难”：（一）政策定性模糊 发展桎梏难突破目前，以服务“三农”为宗旨，本质上从事着金融业务的小额贷款公司按照省金融办、人民银行的要求，执行的是金融企业财务规则。中国银监会，中国人民银行等中央金融业主管部门也早已发文将小额贷款公司定性为金融企业。但是在实践操作中，地方行业主管部门要求小额贷款公司必须按照一般工商企业缴纳税款，且享受不到金融企业的相
15、关税赋优惠和政策优惠。公司和众多小额贷款公司均面临着发展过程中，来自政策层面的桎梏。要想获得更大的发展前景和生存空间，公司有必要与云南省小额信贷协会其他会员一起，努力争取政府各主管部门摈除成见，统一思想，给小额贷款公司一个明确的定性和更加开放的政策。（二）、税赋负担重 优惠政策难落实税务部门目前对公司征收营业税5%，企业所得税25%，再加上城建税，教育附加，地方教育附加在营业税基础上再分别征收5%、3%、1%。虽然中央和云南省均有有关西部地区金融机构于年前，享受10%企业所得税税率的优惠政策，也有关于涉农贷款政策的相应奖励措施，但目前公司2009年度按照25%缴纳的企业所得税，至今仍没有返还相
16、应比例的税款，涉农贷款的奖励申请，也至今没有回复。如此高的税务负担势必很大程度上削弱了公司盈利能力和股东资本收益率。（三）、融资增资不易 资金短缺问题难突破由于县域经济特色明显，围绕以煤炭、金属矿产、特色农业为中心发展起来的其它上下游产业链及相关“三农”产业，资金需求量巨大。我公司自成立初始，即以服务“三农”为根本宗旨，并为此牺牲公司经济利益，维持较低利率，以确保“三农”可持续发展能力和偿还能力。但是，由于融资门槛高、增资扩股难以实现等原因，公司目前经常面临着资金供不应求的尴尬，势必削弱了小额贷款公司在服务“三农”方面的作用。 回首过去一年工作，我们思绪纷飞，感慨万千。公司经受住了国际金融危机余波的考验，又快速适应了央行各项调控政策的影响。逾期贷款出现后，我们沉着冷
