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1、本科生毕业论文许昌电子支付的应用与发展探究 学 院 管理（经济）学院 专 业 电子商务 独 创 性 声 明本人郑重声明：所呈交的毕业论文是本人在指导老师指导下取得的研究成果。除了文中特别加以注释和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表的研究成果。与本研究成果相关的所有人所做出的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。签名：_ _年_月_日授权声明本人完全了解许昌学院有关保留、使用本科生毕业论文的规定，即：有权保留并向国家有关部门或机构送交毕业论文的复印件和磁盘，允许毕业论文被查阅和借阅。本人授权许昌学院可以将毕业论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复
2、制手段保存、汇编论文。本人论文中有原创性数据需要保密的部分为：无 学生签名： 年月日指导教师签名： 年月日许昌电子支付的应用与发展探究摘 要 经济的快速发展和云技术的腾飞，将人们的生活方式变得越来越简单。支付宝的出现标志着我国全面进入了电子支付时代，从国内支付宝与微信的红包大战，到大洋彼岸苹果、谷歌、三星的移动支付对决，电子支付市场凭借着其巨大的商业潜力，成为了商业巨头们的必争之地。未来的支付市场将是电子支付的天下，而许昌作为智慧城市建设试点城市，电子支付却处在发展初期，技术落后、人才匮乏，怎样促进许昌支付业转型和加快电子支付的发展，将会是未来建设智慧许昌的工作重点。关键词： 电子支付；许昌；
3、发展The research of Xuchangthe development and application of ElectronicpaymentABSTRACT Rapid economic development and growth of cloud technology will become more and more simple way of life of people. Alipay marks the emergence of full access to the Electronic payment era, Paypal and micro letter env
4、elopes war from the country, across the ocean of Apple, Google, Samsungs mobile payment battle, the Electronic payment market by virtue of its huge commercial potential as a business tycoon their battleground. Future payments will be in the world market of Electronic payment, and Xuchang city as a p
5、ilot smart city, but in the early stages of development of Electronic payment, backward technology, lack of talent, how to promote and accelerate the transformation of Xuchang payment industry development of Electronic payment, will be future construction MLA wisdom Xuchang. Key words：Electronic pay
6、ment; Xuchang; Development 目录一、概述1（一）选题的来源1（二）选题的意义1（三）国内外电子支付研究现状1二、电子支付相关理论2（一）电子支付的概念2（二）电子支付的主要形式3（三）第三方电子支付平台分析4三、许昌电子支付的应用与发展现状5（一）许昌主要的电子支付模式5（二）许昌电子支付使用习惯探究7四、许昌电子支付的问题及趋势探究9（一）存在的问题9（二）许昌电子支付未来发展探究10五、结语11参考文献12致 谢13许昌电子支付的应用与发展探究一、概述（一）选题的来源随着科技的飞速发展、互联网的快速普及以及生活水平的不断提高，人们的生活模式也在慢慢地发生改变，传统
7、的消费模式已经不能有效满足人们快节奏的工作生活，电子商务应运而生。电子商务从一出现就展现出了它的巨大魅力，短短十几年时间，我国电子商务的发展让世界为之瞠目，2014年双十一，天猫商城仅当天成交额就高达571.12亿元，伴随着电子商务的快速发展，作为电子商务基础的电子支付也迎来了新一轮的变革。许昌创建文明城市的成功，是许昌经济建设的一个里程碑，也是许昌经济技术转变的一个转折点，电子商务是许昌经济腾飞的重要组成部分，而电子支付作为电子商务基础，从许昌的电子支付去分析许昌的经济发展状况就显得尤为重要。（二）选题的意义近年来，随着信息化的不断提高，大数据、云计算这些技术的不断成熟，电子商务也迎来了飞速
8、发展时期。经济的发展，必然不能缺少金融业这一主力军，电子商务作为金融业的一个新生儿，它的发展吸引着无数人的眼球。然而电子商务的应用环境都是虚拟的，商务活动所涉及的双方也基本上是在虚拟环境中进行交易，资金的安全成了亟待解决的问题，电子支付平台便是解决这一问题的产物。电子支付具有一定的安全性、公正性、便捷性和开放性，在消除人们对网络购物和交易顾虑的同时也为商家提供了更多的增值服务。为了更深一层的了解许昌经济状况，我们对许昌电子支付的现状和未来发展状况做了一些分析和探究。（三）国内外电子支付研究现状计算机技术、远程通讯技术和互联网技术的发展为早期的电子支付系统提供了沃土，虚拟货币的出现转变了传统的商
9、业模式，银行成为最早使用计算机技术处理业务的行业之一，便利快速的计算机技术使得用户通过互联网实现资金的划拨和清算成为可能。Helen Colinson在1995年首次提出了电子钱包（electronic wallet）的概念，认为使用电子钱包作为支付工具的电子支付，能够成为一种安全、快捷、便利的互联网支付方式。Ledingham在1996将电子支付系统分为“转账系统”和“代币系统”；国际清算银行（BIS），将电子支付系统划分为批发支付系统（Wholesale Payments System） 和零售支付系统（RetailPayments System），其中，批发支付系统由于涉及到的货物和资金
10、较多 ，业务较为繁杂，或者需要时效性，一般情况下主要是针对企业跟银行，或者银行和银行之间的支付；零售支付体现在一个零上，每一笔业务资金较少，由于业务的非集中性，就产生了对时效性的要求也不高。国际上发达国家电子支付起步较早，并且趋于成熟，以美国为例2015年初“三星收购LoopPay”，“Google与Softcard等无线运营商展开合作”，苹果、三星、谷歌等巨头开始就线下电子支付市场展开猛烈的竞争，相比较于中国还在发展线上电子支付来说，已经在开展线下电子支付竞争的美国已经领先我们一步。1998年招商银行率先推出的网上银行业务可以看做是电子支付在中国的起步，早起由于基础设施不完善，技术水平不达标
11、，电子支付发展比较缓慢，由于支付宝的快速普及，2005年中国的电子支付完成了蜕变，进入飞速发展期，这一年也常被称为中国的电子支付元年。2004 年阿里巴巴集团成立“支付宝”，第三方电子支付开始进入大众的视野，李亚欣通过对支付宝的研究，论证了支付宝作为行业的领导者，对国内第三方支付市场发展具有无可替代的作用。微信支付于2013年推出，其凭借于微信庞大的用户群和与财付通的合作，迅速成为国内第二大第三方支付企业。李珣（2014）认为，相对于行业大佬支付宝来说新兴的微信支付也有其独特的优势：一对于定位于移动支付终端支付服务的支付宝来说，微信支付更倾向于方便、快捷的支付体验，而且微信支付依托于微信平台，
12、其庞大的用户群体都是微信支付的潜在客户，形象点来说就是蛋糕已经在这放着，接下来就看怎么去分了；另一方面，微信支付与线下电子支付更加契合，相对于线上电子支付来说，线下电子支付市场规模同样巨大。二、电子支付相关理论（一）电子支付的概念东北财经大学出版的电子支付与结算中给出电子支付的定义：资金或者货币在虚拟网络上通过计算机互联网络用电子信息传递形式实现流通与支付。当代国际金融与贸易大词典中对电子支付的定义：顾客在商场或者其他商店购物时，不必使用现金支付，而是使用磁卡结帐。基本流程是销售点的支付终端识别并确认顾客磁卡的合法性后，通过计算机网络渠道，将资金发送到相应银行的中央计算机系统进行处理，确认无误
13、后将客户磁卡上的资金划拨到商户账户上。本文引用电子支付指引的对于电子支付的定义:“电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付”。（二）电子支付的主要形式二十一世纪的今天，云计算、云物流、物联网、移动互联网等技术促进了电子商务的飞速发展，掀起了一场世界经济的电子化改革，改变了商业伙伴之间的合作关系模式，转变了传统的商业交易模式。依托于互联网技术的各种前沿科技的发展，使得“地球村”变得名副其实。作为电子商务核心的电子支付因其
14、便利性、时效性、无距性等特点已经成为了人们日常交易活动中不可或缺的一部分。电子支付的发展日新月异，也导致了出现多种电子支付形式的分类方法，大部分学者的分类方法都比较类似，将电子支付形式划分为网上支付、移动支付、电话支付以及其他类型的电子支付，本文根据支付媒介的不同把电子支付划分为刷卡支付、无卡支付和代扣支付三种。电子支付形式刷卡支付无卡支付代扣支付线下终端支付自助设备支付其他认证平台其他有卡设备电话支付网上支付公共事业代付分期业务保险代付移动支付终端图2-1（三）第三方电子支付平台分析电子商务的发展离不开电子支付，在电子商务出现之前商家跟消费者之间的资金转移都是通过传统的支付方式，直接依托于银行。传统的交易方式不能在交易双方之间建立起一个信用平台，对双方进行有效的约束和监督，而且传统支付手段太过于单一，双方只能通过某一银行为交易平台，进行资金的转移，或者是直接进行汇款，整个交易过程中最大的限制就是大部分的商家都采用的是款到发货的形式，这就导致了每一笔有效的交易存在严重的安全性问题。货物的质量是否如能够达到预期、交易双方是否存在欺诈、退换货物是否能够得到
