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1、 我国商业银行中间业务存在的问题及发展策略研究 一、引言（一）研究背景和研究意义随着我国金融体制的改革与市场经济的发展，银行业逐渐面向全球化，追求以利润为最终发展目标。西方国家商业银行重点发展中间业务，为其带来了丰厚的收益，提高了服务水平，成为其收入的主要来源。随着外资银行的进入，我国商业银行业面对的竞争压力越来越大，目前我国商业银行盈利主要来源于存贷款利差，仅靠获得传统的存贷利差来保持长期的竞争力是不够的，所以需要大力发展中间业务。由于我国商业银行中间业务起步比较晚，与西方商业银行仍有很大的差距，很多地方都需要改进，如何解决这些问题便成了我国商业银行的重要任务之一。商业银行在提供中间业务时，
2、不动用或者是不直接动用银行的自有资金，不受存贷款利率的波动影响，所以有利于降低银行的经营成本。受客户违约造成的损失比较少，有利于提高商业银行的收入水平。发展中间业务，商业银行可以通过拓展中间业务的产品种类来让顾客满意，扩大商业银行的顾客群，不断扩大市场份额，以提高商业银行的市场竞争力。稳定坚实的顾客群是商业银行的生命之源，立行之本。银行作为典型的服务行业，需要树立良好的企业形象，通过开展中间业务可以为客户提供更全面的综合化服务，使顾客更满意，获得更多客户的支持与信任，有利于企业在广大市民中树立良好的形象。所以大力发展中间业务是我国商业银行目前最佳的选择。（二）文献综述 1、关于金融创新杨高林（
3、2003）认为：“金融创新在商业银行的发展中一直扮演着十分重要的角色，它是商业银行可持续发展的不竭动力。因此，金融创新也是商业银行提升国际竞争力的根本途径。中间业务的竞争是商业银行更高层次的竞争，国内商业银行必须正视相对落后的现实，树立创新意识。”1李镇西（2007）在中小商业银行核心竞争力研究一书中提到：“国与国之间的竞争，机构之间的竞争，归根到底是创新能力的竞争。与国际先进银行相比，我国商业银行金融创新能力明显不足，因此要建立有国际竞争能力的商业银行，必须建立一种“敢于创新、宽容失败”的创新机制。”2 2、关于中间业务 王兆星（2004），潜心研究，分析今后世界金融走势和我国商业银行未来发
4、展方向，认定中资银行的中间业务大有用武之地；给中间业务下定义，谓之曰：“中间业务是指不构成商业银行表内资产和表外负债，而能够形成银行非利息收入的业务。”3杨宜（2004），在商业银行业务管理一书中提到：“中间业务是指银行不需动用自己的资金，代理客户承办支付和其他委托事项，从中收取手续费的业务。它是银行传统资产负债的延伸，是银行新的利润增长点。”4（三） 研究思路 本文基于中间业务的相关内容上，通过与西方国家商业银行中间业务的发展对比研究找出目前我国商业银行中间业务发展中存在的缺陷，借用国外商业银行的发展经验，结合我国商业银行目前的现状作出分析，找出我国商业银行存在的问题，再根据我国商业银行自身
5、的SWOT分析进一步发现促进我国商业银行中间业务发展的对策。 二、我国商业银行中间业务的发展现状 我国商业银行中间业务从发展之初到现在，可在总体上分为两个阶段：1995-2000年的存款导向阶段和2000年以来的收入导向阶段。5在第一个阶段，商业银行主要为了增加银行的存款数量，为了吸引客户来存款，而把中间业务作为一种附加服务。第二阶段，为了增加银行的收入水平，提高银行的综合竞争力，而逐渐认识到发展中间业务的重要性，大力开展中间业务，不断扩大中间业务产品的种类。中国人民银行于2001年7月出台了商业银行中间业务暂行规定,对商业银行中间业务的相关概念、市场准入机制和业务范围等内容作出了明确规定6，
6、在一定程度上中间业务得到了发展，但是由于我国相关政策的限制，市场的不完善，导致市场竞争无序。随着金融业的逐渐开放，2005年我国商业银行中间业务的品种已有九种，各大商业银行对中间业务的关注与日俱增，逐渐成为银行的三大支柱之一。中间业务占营业收入的比重在不断增长，例如中信银行2009年占比11.81%，2010年占比13.68%，2011年占比15.39%，在不断地增长，中国银行2009年占比31.58%，2010年占比29.93%，2011年占比30.50%，2012年占比29.81%，基本上维持在30%左右。（数据来源于各大银行各年年报）从以上数据可以看出虽然不断增长可是占重比率仍然很低，美
7、国银行各年的中间业务占营业总收入的比例平均都在50%以上，高于利息收入，所以我国与西方国家相比仍有很大的差距。银监会曾在2007年提出，中国商业银行用5到10年的时间大力发展中间业务，争取占营业收入比例达到40%-50%，但是一目前的现状来看，任重而道远。三、国内外商业银行中间业务的对比分析 （一）收入来源比较国外商业银行营业收入的主要来源是中间业务的收入，而国内营业收入的来源主要是以利息收入为主。根据英国劳埃德银行、美国银行、中信银行、中国银行这四家银行2009年-2011年的中间业务收入占营业收入的比率来说，国外商业银行的占比率在50%以上，虽然在受到欧债危机的影响下，其中间业务收入的金额
8、与占比率均有所下降，但是非利息净收入始终高于利息净收入，占比率还是高于中国银行与中信银行，利润收入的主要来源还是中间业务的收入。2009年2010年 2011年金额占比金额占比金额占比美国银行利息净收入4710939.37%5152346.75%4461647.74%非利息净收入7253460.63%5869753.25%4883852.26%劳埃德银行利息净收入902619.72%1254628.49%1269847.36%非利息净收入3674580.28%3149871.51%1411452.64%中国银行利息净收入15888168.42%19396270.07%22806469.50%非
9、利息净收入7331731.58%8285529.93%10010230.50%中信银行利息净收入3598488.19%4813586.32%6510684.61%非利息净收入481711.81%763013.68%1184215.39%表1 2009年-2011年国内外商业银行营业收入构成情况表（单位：百万）（数据来源：各大行2009-2011年报数据整理） 图1 2009年-2011年国内外商业银行非利息收入占营业收入的百分比（数据来源：各大行2009-2011年报数据整理） 而国内商业银行，虽然近几年来中间业务的发展很快，但是占比率还是不高，跟西方国家相比仍有很大的差距，其利润收入的主要来
10、源还是利息收入。如图1所示，中国银行的中间业务收入占比基本上稳定在30%左右，中信银行的中间业务收入占比虽然在上升，但是占比率很少，与美国银行，劳埃德银行相比相差甚远。 （二）业务范围与品种比较由于市场的发展与竞争，西方商业银行推出了很多品种的中间业务来适应客户不断扩大的需求，其范围包括传统的银行业务、融资类、信托类、金融衍生工具交易、投资银行类、保险类、共同基金类。他们既从事了资本市场业务，也从事了货币市场业务。这一点我们可以从大通银行的收入构成中体现出来，其中间业务的收入构成有7项，各个品种的中间业务各发挥其功能，充分利用银行的资源，为银行带来丰厚的利润收入。我国的商业银行起步比较晚，再加
11、上我国实行严格的分业经营与分业管理体制，中间业务的发展受到限制，其经营的品种也就相对的比较少，主要有结算类、代理类、担保类、银行卡类、委托贷款、基金类、咨询类、房产金融类。这些中间业务收益水平较低，大量占用资源，而技术含量高为客户专门量身制定的个人理财类产品的发展严重不足，有的甚至没有，金融衍生类产品发展的也很少，这样就大大降低了银行的盈利能力。（三）技术服务手段比较西方商业银行拥有先进的科学技术，先进的硬件设施以及支付系统，使得商业银行中间业务网络化，大大的降低了银行的经营成本，拓展了服务的空间，更便捷的为客户提供更方便的服务。以美洲银行为例：美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转账账户
12、，具有多种账户服务，其设置的超级账户既方便、灵活，又便于管理，2008年存款账户服务费和其他服务费收入达32亿美元。7我国商业银行中间业务技术服务手段相对比较落后，尽管也建立了一些电子结算系统，但是其结算不便捷，核算体系不健全，管理信息系统不完善，网络设施差，经常因系统故障，出现不便民举措。这使得开发出的中间业务产品因技术不完善而导致客户嫌麻烦不肯尝试，从而导抑制了中间业务某些产品的发展。（四）经营环境比较首先，西方国家实行的是混业经营体制，在这样的体制下银行业发展比较自由，可以推出各种类型的中间业务产品，不受限制，在我国，由于实行分业经营与分业管理的体制，很多产品的推行都受到了抑制，银行业不
13、能推行证券业或者是保险业的产品，或是混合型的产品，所以其品种会受到限制。其次，在西方国家其间竞争均是公平竞争，自由竞争与合作的关系，而在我国银行业间存在着同业竞争，随着市场的逐步发展，银行业间竞争越发激烈，部门商业银行为了争夺客户，利用各种方式抢占市场，而其他银行为了进入市场不得不降低中间业务的收取费用，存在着压价销售现象。这样导致了市场竞争无序、混乱。另外，西方商业银行是在完全的市场经济中发展其中间业务，而我国商业银行还没有完全摆脱计划经济的阴影，国内企业对银行的需求仅是资金的需求，没有对资金管理知识的相关需求，因此国内银行在面对国内企业的时候，也没有推出新的中间业务的市场需求。四、我国商业
14、银行中间业务拓展的SWOT分析（一）优势分析 1、众多营业网点 我国商业银行拥有大量的营业网点，遍布各个地区，各个大小城市，覆盖范围广，为广大市民提供便捷的服务。目前我国有5大国有银行，3大政策性银行，12家股份制商业银行，100余家城市商业银行。为中间业务的发展提供了良好的硬件设施。2、 拥有丰富的客户资源与良好的信誉我国商业银行拥有广大且稳定的客户群体，这些客户群体为商业银行的稳定和发展提供了坚实的基础，从而使商业银行得以稳定的运作。拥有广大的客户群也推动了营业网点的发展与进一步的扩大，实现了银行与客户之间的互动、互进。 我国商业银行历史悠久，取得了广大市民的信赖，因此拥有良好的信誉。面对
15、股价的频繁波动，不是所有的市民都能够承担的起股价波动带来的风险，所以他们更愿意把资金存放在银行里，以获安稳。3、我国商业银行规模较大我国商业银行的金融实力在不断扩大，已经成为世界商业银行的重要组成部分。我国四大国有银行已经有三大银行列入全球25家大银行之中，其中，中国工商银行曾居于全球第7大银行的位置，其规模宏大，在全国拥有2万多家营业网点，规模堪比跨国大银行。8 （二）劣势分析 1、业务管理机制不完善目前，我国商业银行还没有专门的管理体制来管理和监督中间业务的发展，中间业务与资产负载业务仍是分割的管理，没能形成统一的规划与管理，仍是由各个部门管理，没有一套完整的管理体制，这样各个部门之间缺乏相应的协调配合，缺乏合理的组织与管理，各个部门之间的资源不能分享，造成浪费资源，营销混乱，增加经营成本的局面。例如：代理个人电子银行业务由个人业务部负责，信用卡业务由银行卡部负责。电子银行卡业务
