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1、【云南省农村金融现状分析与思考】 农村金融支持现状【摘要】本文从云南省农村金融发展现状出发，运用相关数据及事实进行 实证分析，结果显示：促进农村经济发展，建立与云南实际情况相适 应的具有云南特色的多层次的农村金融体系十分紧迫，任重而道远。【关键词】云南省；农村金融一、现状（1）农村金融机构的改革程度及覆盖广度都不够，营业网点不 足。截至202x年6月底，在全省16个州市的1318个乡镇中，未设立 金融服务机构的乡镇有 105 个，约占全省乡镇总数的 7.96，涉及人 口达 127万。目前全省仍有 126 个乡镇没有设立农村信用社的网点， 约占全省乡镇的 9.66，其中有 33 个乡镇从未设过信
2、用社网点，剩 余 93 个乡镇由于各种原因而被撤销或被撤并。（2）农村金融机构出 现“脱农现象。农业受自然条件的影响较大，发展农村金融，面临着 巨大的风险。农业的特性与金融的特性相违背，出于盈利性的考虑， 农村金融在做着“抽贫济富”的事情，相应的农村金融机构也出现了 脱农的现象。在云南省内随着国有商业银行管理权限上收，分支机构 逐步淡出农村， 202x 年工农中建交五大行共有机构网点1548 个，比 202x 年减少了 106 个。同时，农业发展银行作为县域内唯一的政策 性银行，近年服务领域虽有拓宽，但其商业化运作和大客户策略难以 辐射到广大农户。202x年底，省农信社贷款余额1017.7亿元
3、，占全 省各项贷款余额的 15.43，形成了农村信用社以全省 15的金融资 源服务 60农村人口和地域的现象，县域金融服务的重任落在农信 社肩上，但“一社”难以支撑“三农”，不能有效满足县域经济的整 体需求。（3）农民用钱“难贷款”，银行有钱“贷款难”。由于弱势的 农民难以提供适合的贷款抵押物品和担保，使得农民用钱贷不着，银 行有钱不敢贷的情况，农民用钱“难贷款”，银行有钱“贷款难”，这 样“二头难”的贷款方式，不能满足农民实际的金融需求。（4）农村 贷款利率，农民承担更高的融资成本。由于云南省内农村金融发展缓 慢，特别是正规金融机构覆盖面狭窄，导致农民借贷大多依赖民间借 贷，且缺乏相应的金融
4、制度对其约束使得农村民间借贷利率较高。对 寻甸回族彝族自治县农村贷款利率的调查其民间借贷的年利率达到 了 21%，而同期正规金融机构借贷年利率仅在6%8%之间。（5） 农业保险面窄。全国仅开办了 30 多种农业保险险种， 202x 年度云南 省仅能繁母猪、奶牛、青稞、玉米、水稻、油菜、牦牛、藏系羊、森 林火灾等共 9 个农业保险品种获中央财政保费补贴扶持政策。二、原因分析（ 1）根本原因：农村经济发展落后。农村经济发展滞后， 202x 年云南农村居民人均纯收入为 2634 元，仅为全国农村居民纯收入 4140 元的 64%，新农村建设资金匮乏，投融资缺乏长效机制已经形 成对云南新农村建设的关键
5、制约因素。大多数贫困县中的贫困乡镇， 经济总量小、人均收入低。在一些地方，不要说金融活动，就连一般 的商品经济活动都难以开展，人们的商品意识和金融意识等观念很落 后。（2）直接原因：金融机构商业化、市场化的经营取向和高运营成 本使其不愿意在那些不能给它们带来利润的贫困地区设立网点。 20 世纪 90 年代中后期四大国有商业银行从农村大规模撤出和农村信用 社网点撤并整合，导致了我省农村尤其是贫困地区农村金融机构网点 覆盖面的迅速下降，其根本原因就是这些地区金融机构出现了持续性 大规模亏损，使其不得不考虑选择主动退出。（3）诱发原因：国家通 过各种补贴加大扶持力度，这些通过“惠农卡”、“一折通”的
6、发放使 农民感到金融服务更加不足。近年来，为改善农村金融服务，云南省 农行和农村信用社在我省农村地区发行了服务“三农”的“惠农卡”。 “惠农卡”是以农户为特定对象，具有普通银行卡存取现金、转账结 算、消费、理财等基本功能，但是，却相应带来了新的问题，在那些 没有设立金融服务网点的乡镇，“一折通”变成了“一折累”，一些农 户为了兑现和拿到财政补贴的为数几元或是几十元的钱，要花很多的 时间和金钱才能到金融服务网点上取到钱，取款的不便就成了当下农 民反映金融机构服务缺失的重要问题。三、对策探索第一，大力发展农村经济，努力实现农业产业化经营，建设现代 农业，使农村经济发展突破农村金融门槛，培育农村金融
7、市场，使农 村金融真正成为发展农村经济的动力。第二，提高农村金融服务“三 农”的效率，降低成本。在货币政策和财税政策上给予涉农金融机构 必要的倾斜，引导金融机构增加对农业综合开发项目的投资；降低农 民贷款成本，解决贷款利率过高，农民难以承担的问题；加大对农村 金融机构服务人员的培养。第三，创新抵押担保方式，提供到位的农 村银行金融服务。第四，积极发展农村保险事业。第五，加大改革扩 大农村金融的覆盖面，增加营业网点数目，建立有云南特色的多层次 的金融体系。参考文献1 周立中国农村金融：市场体系与实践调查m.北京：中国农业技术科学出版社，202x2 雷一忠.张旭明，孙家宇.构建云南省多层次农村金融体系的建议j云南政府信息公开门户网站202x陈升东冯志，高祥扩云南农村金融服务三农的现状及对策j4蔡春晖云南农村金融供求现状分析及对策j内容仅供参考
