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1、农户小额信贷小额贷款需求分析SHANDONG ZHUCHENG FARMER MICROCREDITMICROFINACE DEMAND ANALYSIS摘 要我国小额信贷的发展现状：通过实证分析发现小额信贷对贫困户生活条件的改善有至关重要的作用。目前我国小额信贷仍存在很多问题，存在严重的供给不足，我国小额信贷市场的需求量巨大，但是由于严重的信息不对称、风险大等一些问题，各小额信贷机构都惜贷惧贷，这造成了小额信贷市场供需失衡的出现。本文从振兴农村经济出发，通过对诸城市农村经济状况的研究，分析了当前农民的收入状况，提出了诸城市小额信贷业务的发展情况及发展趋势。关键词：农村经济；小额信贷；农业银行
2、AbstractThe current situation of microfinance in China, through the empirical analysis found that micro credit to poor households to improve living conditions have important role. At present, Chinas micro credit is still exist many problems, serious supply problems, our country microfinance market d
3、emand is huge, but due to the serious information asymmetry, risks and other issues, the microfinance institutions have arisen fear -, which resulted in the imbalance of microfinance market supply and demand. This paper from the revitalization of the rural economy, through the study of the economic
4、status of the city, analyzes the current income situation of farmers, the development situation and development trend of the city micro credit business. Keywords: Rural economy；Micro-credit；Agriculture bank 目 录 引言1一、诸城市农村经济及农户小额信贷的现状1（一）诸城市农村经济现状1（二）诸城市农户小额信贷业务的现状3（三）农户小额信贷在支持农村经济发展中存在的问题4二、山东省诸城市农村
5、经济的发展需要农户小额信贷支持5（一）农户小额信贷在农业经济发展中的地位5（二）诸城市农户小额贷款在政府大力扶植下的发展空间5（三）政府发挥的作用6三、诸城市农户小额信贷业务的发展途径6（一）强化政府部门的协调和导向作用，坚决遏制和打击民间高利贷行为6（二）各金融机构着力解决贷款中的问题6四、结论6参 考 文 献7山东工商学院2014届学年论文引言在国际上，小额信贷是以反贫困为宗旨的一种信贷模式。世界范围内的小额信贷迄今已有30多年的实践历史，特别是经过近10年的发展，小额信贷已经从世界部分区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和部分发达国家，成为一种全球性的向中低收入阶层和微小企业提供小额度、可持
6、续的信贷服务活动。我国农村小额信贷从2002年开始大面积推广，为社会主义新农村建设注入了新的活力，如何利用农村小额信贷发展农村经济提高农民收入是我国政府高度重视的问题1。一、诸城市农村经济及农户小额信贷的现状（一）诸城市农村经济现状1.农村产业发展不平衡诸城市农村产业发展不平衡，加工储运等后续产业发展滞后，农产品销路不畅，价格低廉。比如诸城市东部饮马泉乡马铃薯产区开发较早，管理技术相对容易掌握，因此，农业种植面积相对较大，逐渐成为诸城市农业调整的主导产业和农民收入的主要来源。但是没有形成相配套的加工企业，产品销路狭窄，只有靠销往外地，加上运输线路长路况差，经销商往往将价格压的很低，直接制约了农
7、民的增收。 2.农民收入结构单一据抽样调查统计，2008年山东省农民收入中87%来自于农业收入，农业收入中80%又是来自出售农产品的现金收入。农民从二、三产业得到的收入、工资性收入和财产性收入比重既低于山东省农民，又低于全国平均水平。由于农民收入的高低主要取决于出售农产品的数量和价格，农产品的数量和价格又受自然灾害和农品市场价格的双重影响，因此其中任何一个变动，都将造成农民收入的波动。 2005年到2009年，农民收入年均增长12.4%，比同期农民收入增幅高3.3个百分点，但在年度间发展不平衡。2005、2006和2008年分别增长了4.3%、7.3%和7.2%，而2007年却增长24.3%，
8、这年增长主要是因为马铃薯价格暴涨所引起的。由于山东省生态大部分都比较脆弱，抵御自然灾害的能力不强，有的年份因灾大量出售农产品原种造成农民收入和整体农业形势的不同步。此外这种单一的经济对市场的依赖性较大，在整个农产品质量难以在短时间内升级换代、加之加入世贸组织后国外市场冲击的情况下，光靠单一的传统产业难以适应市场经济发展的要求，如不加以改变，对今后农民收入的持续稳定增长十分不利。3.诸城市农民收入增长缓慢诸城市由于自然环境极为恶劣，故发展农业比较困难。从2006年以来连续干旱对诸城市农业收入造成极大冲击。虽然国家在近几年来的退耕还林政策以及农业产业化调整的带动下，农民收入状况有所改善，但增长速度
9、缓慢，且自然因素影响较大，收入及不稳定，几年来农民收入增幅不大。表1 诸城市近年农民人均收入状况 单位：元/人1999200020012002200320042005200620072008人均纯收入1208127413161346141214871556159416331722环比发展速度105%103%102%104%105%104%102%102%105%表1数据来源1999年-2008年山东省经济统计年鉴4.民间融资占农民贷款份额大在抽样调查的30户农户中，有21户有融资借款，借款总额达55万元，户均借款14000元。在调查的30户中，均没有存款（有可能不露），21户有银行贷款，贷款总
10、额为20万元。其余35万都来自民间融资，大多数民间融资借款月利率为3%4%，个别借款达5%，而且期限按10个月掌握。在随机抽样调查30户借款的农户中月利率2%借款的有7户，2.5%借款的有三户，3%借款的有11户，此一项占融资借款21户的52%，融资利率虽有一定程度下降，但仍居较高水平，加大了农民支出。5.教育和医疗方面支出大子女教育，治病支出方面较大，使农民入不敷出。根据对诸城市公沙岭乡农民调查，按一个家庭五口人一孩化的标准计算：2009年底农民人均纯收入2330元，全家收入11650元，每个小学生一年费用在1500元左右，初中生在3000元左右，高中生在4000元以上。同时根据调查，200
11、9年户均治病支出2000元以上，日常生活支出在2000元以上。因此一年下来基本没有积累可用于来年生产投资及扩大再生产，大多数农户靠贷款进行生产投资。图1 农民平均每年支出比例（二）诸城市农户小额信贷业务的现状2006年中国农业银行诸城市支行以及农村信用合作联社在全县实施青年能人兴业计划小额贷款项目，为当地青年创业兴业提供了资金保障。该项目按照“自愿申请、严格审批、抵押担保、按季付息、到期归还”的原则，实施内容包括“农村青年致富能手培养计划”、“农村青年小老板培养计划”、“农村青年企业家培养计划”，并根据具体实施项目内容为进行创业兴业的农村青年提供现有利率的基础上下浮5%10%的不同额度的贷款利
12、率优惠，为农村青年建功立业搭建新的平台。 此项目贷款主要应用于农村青年从事种养殖业、畜牧业生产、农畜产品深加工及市场拓展的项目，鼓励采取“项目+基地+农户”的方式，培养扶持一大批农村青年致富能手、创业小老板、优秀青年企业家，影响带动广大农村青年提高自身素质，转变观念，积极就业，自主创业兴业，带动周边群众共同致富，为全县建设新农村新牧区作贡献。2009年中国农业银行诸城市支行以及各农村信用社得到了政府的大力支持，农村小额信用贷款成绩显著，在2010年继续推行农户小额贷款和联保贷款业务，计划投放各项贷款11亿元，其中农业贷款投放8亿元，主要用于支持三农经济发展和扶持农户发展优质、特色、高效、生态的
13、农牧业项目。另外以“公司+农户”的形式支持养殖项目，共向200多农牧户投放贷款300余万元，培育优良奶牛6000多只。诸城市经济频道记者杨波报道：2008年，山东省诸城市把帮助下岗失业人员自谋职业和自主创业作为一项民生工程来抓，在开展创业能力培训、提供再就业援助的基础上，加大了小额贷款发放的力度，有效地推进了下岗失业人员以创业促进就业。到目前，诸城市共发放再就业小额贷款600万元，扶持项目240个，拉动就业590人。（三）农户小额信贷在支持农村经济发展中存在的问题近几年来县级商业银行和农村信用社在人民银行支农再贷款的支持下，大量投放农业贷款，支持了农产品开发，使大批农民走上了致富的道路。但是仍
14、存在以下几方面的问题。1.支农主体缺位，农村金融市场上信贷资金短缺随着金融体制改革，国有商业银行的经营重心向大中城市和大行业转移，大量收缩县级以下机构，信贷资金纷纷退出农村金融市场。从诸城市情况来看，建设银行撤走，工商银行撤并为1家，农业银行仅4家且其支农功能体现于小额扶贫贷款，农村金融市场上的信贷资金来源只有农村信用社，而信用社资金实力十分有限，其主要资金来源还是靠人民银行的支农在贷款，远远不能满足广大农民的信贷资金需求，农村信贷资金短缺制约着农村经济发展和农民增收2。2.农村信用环境差，农民偿债能力弱农业是弱势产业，由于生产周期长，受自然灾害及市场影响较大，农民收入极不稳定，近几年来，受干
15、旱，霜冻，冰雹等自然灾害的影响，我县农业连年歉收，形成大量贷款无法收回，造成大量支农再贷款沉淀，使金融机构发放贷款信心不足，收贷难度更大。由于部分农民信用问题，推迟还款，导致次年不能再向银行贷款，严重者甚至影响与其联保贷款的农户，第二年也不能贷款。3.信贷政策与农村金融环境不适应，制约农村经济发展农村小额贷款发放力度不够。调查发现，有的信用社小额贷款面不到10%，大量的农户贷款仍按照传统的“三五”户联保方式发放。贷款利率过高，加重了农民负担。从2004年1月1日起，人民银行调高了贷款利率的浮动区间，对低效的农业产业来说，如此之高的贷款利率，无疑是减弱了农民的投资积极性，加重了农民利息支出负担3。三、山东省诸城市农村经济的发展需要农户小额信贷支持（一）农户小额信贷在农业经济发展中的地位农村小额贷款是向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。近年来，各银行业金融机构按照监管部门的指导和要求，围绕发展农村小额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作，农户小额信用贷款和农户联保
