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1、贷款初审要点及电核技巧（干货）！信贷机构在贷款的审查和审批阶段一般会安排审查岗进行初审后再上审贷会进行评审，在初审阶段，审查岗除对借款人资料进行审查外，都会安排一种电核程序。本文将结合实践中的经验和体会，对初审要点及电核技巧进行简朴简介，但愿能对您的工作提供协助。一、贷款初审要点信贷业务是流程性非常强的工作，信贷业务部门完毕前期的贷款申请和受理、实地调查之后，就进入了贷款的审查和审批阶段。在贷款审查和审批阶段，信贷机构一般会设立专门的审查岗对借款人资料进行初审，初审完毕后才会上审贷会进行审议。（此为一般流程设计，基于不同业务品种，不同公司也许会有一定差别）就初审而言，以小贷公司为例，前期的贷款
2、申请和受理、实地调查由业务部负责完毕，按照业务流程，业务部完毕贷前实地调查后，业务部负责人在信贷系统中将贷款提交给审查岗审查时需要将应将纸质文档资料及影像资料同步移送给审查岗，由审查岗先对借款人资料及状况进行初审。审查岗应对借款人资料的合规性、真实性和完整性等进行审查，这是非常重要的一步，审查岗的工作人员必须认真看待。审查岗审查的重点重要涉及：（一）审查申请人的有关资料与否齐全，内容与否完整，申请表、借款合同等填写与否符合规范；不同类型的产品需要客户提供的资料是不同样的，作为审查岗需要根据不同产品的规定，审查借款人的资料与否齐全和完整。对于申请表及借款合同等需要借款人填写和签字的文献，需要查看
3、填写与否符合公司要球，笔迹与否清晰可辨，签名与否有漏掉等。（二）准入条件审查审查岗需要根据公司对不同产品的规定审查借款人与否符合公司的准入条件，其中需要关注的重点：确认借款人身份真实性、行业与否属于限制性、严禁性行业，与否是我司禁入的行业、贷款项目与否有政策性、合规性风险、年龄与否符合准入条件、行业与否是准入行业、与否有不良信用记录、社会信誉、道德品行等方面与否良好、与否有明确的借款用途，用途与否合理合法、户籍与否符合条件、产品规定的其她条件等。例如，我们在做全款车抵押业务时，客户准入条件如下：附1：全款车抵押业务准入条件1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;2、信用状况良
4、好，有固定职业或公司经营正常，有可预见的还款来源；3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；4、有本地户口，外地户口需要在业务开展都市长期居住和工作；5、借款人是车辆的所有权人；6、车辆牌照是本地牌照；7、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；9、购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。注：以上准入条件供参照，由于借贷机构的风险偏好、各地状况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的状况在上述基本上进行调节。附2：严禁进件（不予受理）的情形1、年龄在18周岁（不含）如下，或在60周岁（不含）以上；2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；
5、3、不能按照公司规定如实完整提供相应材料的；4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；5、有不良信用记录的；6、车辆属于发生过重大事故车辆；7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；9、其她情形。注：以上情形供参照，由于借贷机构的风险偏好、各地状况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的状况在上述基本上进行调节。（三）审查调查报告与否按规定填写完整，核心财务指标计算与否精确，对获得数据的方式与否进行了阐明，与否进行了交叉验证，前后内容与否符合逻辑，客户信用评级表中的评级与否合理，调查报告中
6、的授信建议方案与否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等与否适合客户实际状况，信用评级表和调查报告与否签字确认；（四）审查申请人的重要收入来源的可靠性和稳定性，重要经营风险以及担保人的担保能力等；（五）审查信贷员与否按规定履行了实地调查职责，管户信贷员与申请人与否为关系人，授信调查意见与否客观、详实，与否按照公司业务流程操作。如果发现其中有不符合条件的地方应当退回给信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷解决。二、有关电核 审查岗在对借款人资料进行初审时，对每笔贷款都应通过电话方式就贷款申请和调查基本信息与借款人、借款人家属、保证人等进行核算，这个核算过程在业内一般称
7、呼为电核。除电核外，为防备员工道德风险，审查岗除电核外，还需对一定比例的业务进行进行现场审查，公司应制定抽查业务的选用规则，基本原则是不能由信贷员推荐，可采用随机抽取及决策人指定相结合的方式来拟定，但需要保证在一定期限内审查范畴能覆盖所有信贷员。在现场审查过程中，应重点解决疑问所在，关注经营项目的真实性、贷款用途的合理性及真实性，以及经营数据的精确性。（一）电核之前先网核审查岗在电核之前，应当在对业务部门转交过来的材料进行审查的基本上，先进行网核，重要方式涉及根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息构成核心字进行百度、GOOGLE进行搜索，例如姓名+判决，姓名+逾期，姓名+黑名单，姓名+借贷，
8、姓名+公司名称，姓名+纠纷，公司及关联公司名称，姓名+地区+逾期，姓名+地区+黑名单 ，姓名+地区+借贷，姓名+职务简称，手机号码等；查询借款人的公司网站、个人网站、公司博客、个人博客、公司微博、个人微博（如果有）、查询国家工商总局“全国公司信用信息公示系统”，网址：、 各省、市级工商局网站、信用网全国组织机构代码管理中心、网址：、最高人民法院“全国法院被执行人信息查询系统”，网址：最高人民法院“全国法院失信被执行人名单信息查询系统”、网址：、全国公民身份证号码查询服务中心，网址：、最高人民法院“中国裁判文书网”【限于裁判文书】网址： ，里面对收集客户信息的渠道进行了具体简介）（二）电核要点及
9、注意事项1、电核对象及话术 电核借款人借款人有关资料中的信息及初审中发现的问题都可以询问，例如借款人姓名、家庭成员状况（配偶、父母、子女名字及状况）、与否结识联系人、借款用途、收入状况、家庭住址、资产状况、负债状况、担保状况、电话号码、所在单位周边均有什么建筑物等。【基本话术】您好，请问是张某某先生吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您在我司的贷款申请已经提交到我部门，我目前有些有关问题需要跟您做进一步的核算。请问，您申请的额度是多少？这笔贷款的用途是什么？您目前在哪个单位工作？您目前的月收入是多少？您结识刘某某（所留联系人）吗？刘某某和您是什么关系？您跟我简介一下您拥有房产（车辆）的状况？简
10、介一下您的负债状况？简介一下您的重要上下游客户？（其他问题略）注：在电核时除了要问某些基本问题之外，一定要结合前期审查（涉及网核）中发现的疑点和问题进行询问。例如，我们在被执行人信息查询平台上发现客户有未披露的被执行信息，可以在电核时询问。问：您结识刘某某（申请执行人）吗？看借款人与否如实披露，如其如实披露，则问其在提交资料时为什么隐瞒该状况？如果其说不结识，我们则就查询到的被执行信息向其询问，例如可以这样问：我们查询到，刘某某在北京市朝阳区法院以您为被申请人提起了强制执行，案号为，该案件的被执行人是不是您？您对此如何解释？此外，如果我们在网核时通过在线查询工商信息发现借款人（自然人）疑似在某
11、公司是股东，并且担任法定代表人，但借款人未披露，可在电核时询问：问：您除了是某某公司的股东外，与否还投资了其她公司或担任其她公司的法定代表人？ 电核家属您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您结识张某某吗？张某某在我司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核算有关信息。我目前有有关问题需要跟您做某些核算。张某某和您的关系？答：是我儿子。您懂得她目前的居住地址吗（具体到门牌号）？您儿子目前的居住地是她自己购买的还是租住的？您儿子目前的婚姻状况如何？如已婚，可以询问子女状况，在哪上学等状况？您懂得她的工作状况吗？以便说一下她的公司名称及地址吗？她在公司工作多久了？您据说
12、过她近期在做什么生意吗？（根据借款人所填借款用途侧面进行询问）如果借款人是外地人，需询问来本地区的时间？如果是借款人配偶，还要问其与否懂得该笔贷款，与否理解贷款用途，对贷款与否支持等问题。电核单位及同事时您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您结识张某某吗？张某某在我司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核算有关信息。我目前想理解一下她的基本状况。审查人员可核算公司名称和地址、公司经营年限和主营业务、员工人数、行业状况；借款人在单位入职年限、担任职务、收入状况等状况。电核朋友时您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您结识张某某吗？张某某在我司申请了
13、一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核算有关信息。我目前想理解一下她的基本状况。张某某和您是什么关系？你们结识多长时间了？借款人的家庭及婚姻状况？已婚问下配偶及子女状况？借款人从事什么职业？借款人的资产状况？借款人有什么爱好爱好？与借款人有无经济往来（与否做生意、与否合伙伙伴、有无资金拆借等）。（电核上下游等略，在具体业务中，信贷机构应当根据具体的业务品种的不同有不同的电核重点，例如房贷和车贷要重点核算房和车的状况）2、其她注意事项注意提问方式提问方式可以分为封闭式和开放式两种基本提问方式，审查岗应当结合客户提交的资料、网核的状况采用合适的方式对借款人进行电核。就封闭式提问而言，此类问
14、题客户只能回答“是”或“不是”。例如：您是张某某先生吗？你是某某公司的法定代表人吗？您的爸爸是不是叫张三？您是在某某公司工作吗？您在某某公司是担任工程师职位吗？对于此类问题，借款人只能回答是或者不是，客户容易配合，不容易引起借款人的反感，借款人的配合限度一般较高。但需要注意的是，此类提问除结合客户提供的资料和信息外，还要有效运用我们通过网核或其她渠道获得的信息对客户进行询问。由于此类提问由于在问题中已经附带一定信息，借款人可以在问题中获取一定的信息，有一定局限性，需要注意客户的反映态度以及及时限度。就开放式提问而言，被调查人需要对线管问题做出具体的回答。例如：您的身份证号是多少？您借款的用途是
15、什么？您工作的单位叫什么名字？您的月收入是多少？请您说一下您的家庭住址？在开放式提问中，借款人不能从问题中获取有关信息，借款人需要根据具体的状况作出回答，审查人员可以根据客户的回答和手上已经理解的信息进行对比，从而确认信息的真实性，这也是交叉检查在信贷业务中的具体应用。但此类询问如果过多容易引起客户反感，甚至有也许回绝配合进行电核。建议审查人员在电核过程中，结合客户资料及网核状况，根据客户的具体状况，设计提问问题及提问的方式，在提问过程中，针对不同的问题及客户的反映状况，交叉使用封闭式提问和开放式提问效果会比较好，除此之外，根据客户的反映，还需要及时灵活调节提问方式。注意提问技巧及电核礼仪在电核时可采用某些小的技巧，例如试错提问法（在问题中故意报错某些信息）、变换身份提问法（审查人员隐瞒自己身份，选择其她身份核算借款人信息，试探借款人反映，此措施慎用）、二次电核（针对重要问题可打两次电话核算）等。除这些技巧外，审查人员还要注意学习基本的电核礼仪，电核时要面带微信（你的
