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1、/责任公司风险管理办法第一章总则第一条信用担保风险作为风险的一种具体表现形式，是指信用担保机构在担保业务运作过程中，由于内部、外部不确定因素的影响而遭受损失的可能性。信用担保风险具有与收益严重不对称性、被动性、难以转移性和形式多样性等特点。第二条风险管理制度包括：“四全”风险管理体系、“审、保、偿”分离制度、项目经理A、B角制度、保后跟踪制度、风险月报制度等第二章“四全”风险管理体系第一条“四全”风险管理体系是以“全面的风险意识、全过程的风险控制、全员参与的风险管理、全新的风险管理手段和方法”为理念，以有效的管理制度和运行机制为基础，以高业务素质和高思想品质的担保队伍为主体，以计算机为辅助的综
2、合风险管理体系。第二条信用担保风险类型一、根据风险表现形式，分为信用风险、经营性风险和流动性风险。二、根据风险的可控程度，分为系统性风险和非系统性风险。第三条全面风险管理就是要对所有单一风险及交叉风险进行系统的识别、评估、报告和处置，使得从战略规划到资源分配，从各业务单位的市场管理到产品管理，所有层面活动的风险都得到有效的控制。第四条全面的风险管理是全体员工参与的风险管理。风险管理不仅仅是风险合规部的职责，必须贯穿到全体员工和业务的全过程，每个部门、每个员工都负有在本部门、本业务环节实施风险管理的重任，均应了解所负责业务可接受的风险边界。第五条全面风险管理是全流程的管理，风险管理流程包括风险预
3、防、风险识别、风险分散、风险转移、风险处理、风险补偿、风险绩效评价等环节。第六条风险预防包括准确的体制定位、以人为本的风险文化、不断完善的制度建设和科学合理的组织架构等几个方面的内容。第七条风险识别主要通过三个途径实现，一是内部自行开发的中小企业资信评分系统；二是来自政府部门、金融部门、各行业协会、民间社团、行业和关联企业及网站等外部的信息征集；三是项目经理的保前尽职调查活动。第八条风险分散的策略是业务品种多样化、期限、额度、结构多样化和行业分布多元化。第九条风险转移是在发生风险后，通过某种渠道或方式将风险转移，主要是通过反担保措施实现。第十条风险管理包括出现风险以后的有效处理。本着实事求是和
4、灵活处理的原则来处理风险、化解风险，根据不同性质的风险实行不同的策略。第十一条风险补偿机制包括内部补偿和外部补偿两条渠道。内部风险补偿渠道主要通过提取未到期责任准备金和担保赔偿准备金实现。外部风险补偿的主要渠道来自政府。第十二条风险管理绩效评价指标有以下几项：一、风险集中度（一）行业集中度行业集中度是指信用担保机构的在保项目中某个行业的担保余额占总担保余额的比例。（二）客户集中度客户集中度是指担保机构前几家最大客户的担保余额占总担保余额的比例。二、担保代偿率担保代偿率是衡量信用担保机构风险的重要指标，是指已代偿金额与应解除保证责任的担保额的比率，它反映担保机构应解除保证责任的担保额中出现代偿支
5、出的比例。三、担保损失率担保损失率是指担保机构代偿后，经过一段时间仍未追回，按财务制度规定的程序已核销的赔付损失。四、代偿回收率代偿回收率是指已回收代偿金额与已发生代偿支出的率。五、代偿支付保障率代偿支付保障率是指现金和现金等价物之和与预计代偿额的比率，反映担保机构在某一期间内可用来支付代偿的现金和现金等价物对同期可能发生的代偿额的保障程度。六、担保放大倍数担保放大倍数是担保余额与净资产的比例。担保放大倍数越大，说明担保机构的担保能力越强，资产利用率越高，为社会作出的贡献越多。承担的风险也越大。第十三条通过对担保业务风险管理有关指标进行测算，及时、准确、科学把握自身所面临的风险程度，有助于更好
6、地评价自身内控制度的有效性和风险管理水平，发现风险管理的薄弱环节，不断纠正、健全风险管理体系。第三章“审、保、偿”分离制度第一条“审、保、偿”分离制度是为增强担保业务操作的客观性和公正性，提高操作的透明度，使各级管理人员和相关职能部门既相互制约又职责明确的制度。第二条项目经理直接面对客户并管理担保业务，负责对客户的资信调查与评估，审查是否受理担保业务，经调查形成评审报告，还负责对在保项目的保后跟踪及还款。第三条项目经理确保经调查后所形成的评审报告，系按照工作规程的要求，并根据担保申请人提供的和本人收集的材料，经本人调查、核实和分析后完成。项目经理对担保申请人的法律地位，以及评审报告所涉及的数据
7、和资料的真实性、完整性和准确性负责。第四条担保决策实行分类评审制度。按照业务性质，评审项目分为：融资担保、保函、委托贷款。各类评审项目均由评审委员会决策。第五条融资担保项目上会前，项目经理所在的部门应该对项目进行预审，形成初步的评审意见。第六条评审会上，各评委依据项目经理的评审报告，负责担保项目的审核审查，独立发表评审意见，主持人受主任委员委托依据评审规则，归纳总结各评委意见，形成决策担保的审批意见。第七条评审会上各评委所发表的意见，应记录在案，以便备查。第八条监督落实反担保措施由风险合规部负责。风险合规部负责审核法律文件，监督落实抵（质）押登记手续及其他担保措施，确保担保措施全面有效，无法律
8、瑕疵。风险合规部还负责在保项目的监管。第九条担保项目出现风险后，风险合规部负责对涉险项目进行尽职调查、出具事故分析报告，及时提出代偿方案和追偿方案，经公司领导审批后落实代偿、追偿方案。第十条“审、保、偿”各岗位业务人员职责既相互制约又责任分明。对具体业务应实行双人复核、分级审批、专业决策。第十一条项目经理违反第二条、第三条的规定，承担调查不实、跟踪不力的责任。第十二条预审、审批人员违反第五条、第六条的规定，承担担保预审、担保决策失误的责任。第十三条风险合规部违反第八条的规定，承担审核不严、监管不力的责任。第十四条风险合规部违反第九条的规定，承担代偿失误、追偿不力的责任。第十五条出现上述第十一条
9、、第十二条、第十三条、第十四条的情形，视情节轻重，公司有权按照有关规定对责任人做出通报批评、扣发效益工资、扣发风险准备金，或给予行政处分、追究民事责任或刑事责任。第四章项目经理A、B角制度第一条承办项目严格实行A、B角制度，项目经理A角是项目的第一责任人，项目经理B角是项目的重要责任人，A、B角共同负责项目的调研、考核、评审、放款、保后跟踪、回款及债务追偿等工第二条项目考核、评审以A角为主、B角为辅，但A、B角均可独立地对项目提出不同的评审意见，A、B角的意见均应在评审报告中记载。第三条A、B角既相互协助又相互监督，工作中A、B角应积极配合，不得无故拖延项目进展；如A角或B角怠于工作或有其他违
10、反公司规定的行为，另一方应主动向担保业务部负责人或公司领导报告。第四条到企业调研应提前做好准备，拟定调研提纲，一般应在工作时间内，且必须为A、B角两人。第五条项目调研以项目经理A角为主，项目经理B角为辅。项目经理B角有义务审核被调研企业所提供资料是否相符。第六条撰写评审报告以项目经理A角为主，项目经理B角有义务审核评审报告相关数据与企业提供资料是否相符。第七条项目上会时，原则上项目经理A、B角必须同时出席，由项目经理A角对项目进行汇报，项目经理B角在汇报结束时发表意见，特殊情况下项目经理B角无法出席的，一定要说明理由，并提交书面意见，该书面意见应由业务部负责人签字确认其理由是否真实。累计超过三
11、次无故不到会并未提交业务部负责人签字确认的书面意见的，将由评审会记录员记录。凡违反上述规定的，公司将视情况予以严肃处理。第五章保后跟踪制度第一条保后跟踪对于早发现早处理项目风险、最大限度减少担保代偿损失具有重要意义。第二条保后跟踪要求及实施部门一、保后跟踪是指项目承保（含委托贷款，下同）后，期届前，公司对借款人履行合同情况及借款人资信情况进行跟踪和检查，及时排查风险隐患。保后检查是确保担保贷款按规定合理使用的重要环节也是减少风险的重要措施。二、保后跟踪由项目所在业务拓展部组织实施，风险合规部进行监督管理，进行统计分析，及时发现问题并提出相应的对策和措施。第三条保后检查时间要求一、项目承保后第一
12、个月必须检查一次，以后每三个月检查一次。二、项目届期前一个月，项目经理应至少进行一次现场检查。三、项目经理每次检查完后三个工作日内必须完成保后检查表。第四条保后检查方法一、以项目经理自查为主其他项目经理互查为辅，必须进行现场检查；二、查账与查库相结合；三、检查分析和建议相结合；四、保后检查和争取派生业务相结合；第五条保后检查主要内容一、贷款担保、委托贷款检查重点内容（一）贷款用途是否改变，是否与项目调查阶段核实的资金用途差异很大；（二）检查企业每月的财务报表；（三）检查资金使用效果和财务状况；（四）企业的生产经营情况，员工人数变化，生产设备有无闲置；（五）企业高管人事变动，股权关系变动情况；（
13、六）抵质押物的完好情况，是否存在遭受司法机关查封等情况；（七）是否存在欠税、欠薪，重大债权债务纠纷；（八）其他可能影响企业偿还能力的新情况。第五条保后检查的处理一、项目经理要认真做好保后检查记录，按要求填写保后检查记录表；二、项目经理根据调查所获知信息，按照标准进行风险预警分类；三、发现的问题及时查清原因提出处理和改进意见，对分类非正常项目按风险管理要求上报风险合规部；四、将检查情况和意见经有关领导审核同意后反馈给企业领导和有关人员。第六条监督评价机制一、项目经理应严格按照保后监管有关规定进行保后跟踪调查，并及时记录财务信息和非财务信息；二、业务拓展部负责人对本部门项目经理的保后跟踪工作负有管
14、理、督促职责，应定期检查，落到实处；三、担保业务拓展部负责对在保项目保后跟踪工作的监督检查，汇总，信息分析。对保后跟踪不力的项目经理、业务拓展部通报批评；四、风险合规部负责核实项目经理保后跟踪报告。对工作马虎，保后跟踪走过场的项目经理、业务拓展部，风险合规部有权通报批评，并以此作为晋级、评优的重要依据第六章风险项目管理规定第一条风险项目管理系指强化在保项目管理，早发现早处理项目风险，最大限度减少担保代偿损失，实现担保业务持续、健康发展。第二条风险预警类别一、项目经理在保后跟踪的基础上，按要求进行风险分类。业务拓展部负责对预警项目进行汇总分析。风险合规部有权审核项目风险分类的真实性、有效性。项目
15、风险预警共分一级预警、二级预警、三级预警三级。二、对于在项目上会审查过程发现存在异常情形的，预计未来风险较大的，或抵押登记、典当过桥、放款前后环节存在异常情形的，或风险管理相关人员发现特殊情形的，可以划分为关注项目，由风险合规部汇总跟踪。对于关注类项目，根据承保后企业经营状况，决定调整为正常或预警项目。第三条风险分类标准一、正常类项目须具备以下标准：（一）核实企业无异常经营信号，各种迹象显示经营正常；（二）信用记录完整，无新增不良银行信用、税务信用、商业信用信息；（三）经营现金流量正常，未来还款乐观。二、具备以下情形之一，应将项目分类为一级预警：（一）与上年度同期相比，主营业务收入下降30%以
16、上，或主营业务收入增长但利润减少；（二）无正常理由的应收账款、存货增加，有证据显示产品积压比较严重，供应商欠款非正常增加；（三）企业出售、变卖重要的生产、经营性固定资产；（四）出台重大人事调整，企业高管、财务经理等关键人员离职，可能或实际已经严重影响企业生存发展和债务清偿能力；（五）国家出台了不利于企业的政策法规，行业环境转差；（六）涉及重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷，可能影响正常经营和还款；（七）其他金融机构突然收缩贷款（授信额度），非正常退出；（七）借款人或反担保人资产大量被抵押，或对外提供大额的担保，接近或超过自身的承受能力，但又未能说明融资用途；（八）因违法违纪受到税务、海关、工商等部门的追究和处罚；（九
