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1、第七章 综合理财规划第一节 综合理财规划建议书的基本知识一、综合理财规划建议书的基本概念综合理财规划建议书是指在对客户的家庭状况、财务状况、理财目的及风险偏好等详尽了解的基础上，通过与客户的充足沟通，运用科学的方法，运用财务指标、记录资料、分析核算等多种手段，对客户的财务现状进行描述、分析和评议，并对客户财务规划提出方案和建议的书面报告。综合理财规划建议书的内涵重要表现在它的目的指向性上。通过调查分析，指出问题所在，进而提出改正方案和积极进取的建议。二、综合理财规划建议书的作用1. 结识当前财务状况2. 明确现有问题3. 改善局限性之处：选择最优方案，实现理财规划效益最大化三、综合理财规划建议
2、书的特点1. 操作的专业化。其专业性重要体现在：参与人员的专业规定；分析方法的专业规定；建议书行文语言的专业规定。2. 分析的量化性。数量化分析和数量化对比是理财规划的操作方法，同时也体现了理财规划建议书的专业性特点。3. 目的的指向性。综合理财规划建议书写作的目的是指向未来的。分析客户一定期期的财务状况属于回顾，回顾的目的是为此后更好地进行理财规划获得充足、真实的决策依据。四、综合理财规划建议书的写作过程最重要的工作是理顺材料自身的内在结构，在此基础上拟定写作提纲；对材料的梳理安排是行文流畅的关键；在执笔行文之前的准备工作是体现理财规划建议书最本质的过程。明确目的，制定计划理财规划建议书的写
3、作目的是根据客户当前财务状况中存在的问题，有针对性地拟定调整方案。并制定整个调研工作的计划和理财建议书的写作计划。搜集材料，分类汇总1. 账面材料：家庭收支账2. 现实材料：面谈。涉及客户的风险偏好、理财观念和习惯等。3. 历史材料4. 参照材料：与相似家庭各方面情况比较5. 市场状况材料6. 政策法规材料辨别真伪，梳理材料1. 辨别真伪，精选材料2. 梳理材料，系统分析一鼓作气，运思行文五、综合理财规划建议书写作的操作规定全面全面掌握客户的情况，是制定出最优理财规划的必要基础。细致每一个环节有条理条理性重要表现在整个工作步调的安排和行文表述两个方面。【例1】（ ）旨在通过财务安排和合理运作来
4、实现个人、家庭或公司财富的保值增值，最终使生活更加舒适、快乐。A、旅游规划 B、理财规划 C、收入规划 D、方案规划【例2】下列哪一项不属于综合理财规划建议书的作用（）A、结识当前财务状况 B、明确现有问题C、改善局限性之处 D、拟定规划方向【例3】下列哪一项不属于综合理财规划建议书的写作操作规定（）A、全面 B、细致 C、难度适中 D、有条理【例4】下列哪一项不属于综合理财规划建议书的写作过程中重点应收集的材料（）A、账面材料 B、现实材料 C、历史材料 D、天气材料【例5】下列关于综合理财规划书特点的表述，错误的是（）A、操作专业性的表现之一是参与人员的专业性B、数量化分析和数量化对比是理
5、财规划师的操作方法C、分析客户一定期期的财务状况属于其目的之一 （属于回顾，不是目的而是决策依据）D、其目的是指向未来的第二节 综合理财规划建议书工作规定第一步：制作封面及前言封面涉及三个方面：标题、执行该理财规划的单位、出具报告的日期。标题例：*家庭理财规划建议书；日期应为最后定稿并由理财机构签章的日期。前言1.致谢2.理财规划建议书的由来：接受客户委托的时间，告知客户本建议书的作用3.建议书所用资料的来源4.公司义务：公司指定的理财规划师具有相应的胜任能力、勤勉尽责的工作态度、保证不泄露客户隐私和商业秘密等5.客户义务：按约定缴纳理财服务费；提供相关的一切信息，信息内容真实准确；客户家庭或
6、财务状况如有重大变化应及时告知理财规划师；对理财建议书不经许可不得供第三方使用或公开发表披露；为理财规划的制定提供必要的便利条件等。6.免责条款：理财规划的制定是基于客户提供的资料和通常可接受的假设、合理的估计的，因此推算出的结果也许与真实情况有一定误差，这一误差非理财规划师的过错。由于客户提供信息错误而导致的损失、由于客户未及时告知客户家庭或财务状况变化导致的损失，公司不承担责任。公司不对实现理财目的做任何保证，且对客户投资任何金融工具或实业工具也不做任何收益保证。7.费用标准第二步：提出理财规划方案的假设前提涉及未来平均每年通货膨胀率、客户收入的年增长率、定期及活期存款的年利率、股票/债券
7、/货币型基金投资平均年回报率、投资连结险及债券投资的平均年回报率、房产的市场价值、汽车的市场价值、子女教育费的年终增长率、个人所得税及其他税率、外汇汇率等。第三步：整理客户的财务及非财务信息，并做出财务诊断可应用比率分析、图表分析、图形分析等方式。正文部分涉及：客户家庭基本情况和财务状况分析、客户的理财目的、分项理财规划、调整后的财务状况、理财规划的执行与调整和附件及相关资料。1、家庭成员基本情况及分析基本情况介绍涉及姓名、年龄、职业、收入。家庭成员只需涉及共同生活的所有人员。 客户本人的性格分析性格分为：乐观型、主导型、谨慎型、自我型、成就型、协调型等。 客户投资偏好分析分为风险偏好型、风险
8、中立型、风险规避型。 家庭重要成员性格分析 家庭重要成员投资偏好分析 客户及家庭理财观念、习惯分析2、家庭资产负债表 日期： 姓名：资产金额（元）金融资产钞票与钞票等价物其他金融资产实物资产自住房投资的房地产机动车家具、电器珠宝收藏其他资产总计负债负债信用卡透支消费贷款创业贷款汽车贷款住房贷款其他贷款负债总计净资产需要说明及分析：金融资产具体情况对于钞票与钞票等价物，应根据客户的自身情况，对其银行账户的情况做出分析诊断；钞票和钞票等价物涉及人寿保险钞票收入；对于其他金融资产，如股票、基金等，应根据客户的风险承受能力、资金富余限度分析得出其现有投资型金融资产结构所存在的问题。实物资产具体情况分别
9、列示客户所拥有的实物资产，如房、车、首饰、收藏品等。负债情况涉及房贷、车贷、消费贷款等的月供金额，剩余还款期限及年利率。3、家庭收入支出表 收入情况应区分所有家庭成员的经常性收入和偶尔性收入。从“开源”角度帮助客户追求更高的收入水平。 支出情况应区分所有家庭成员的经常性支出和偶尔性支出。可以通过改变资金用途或支出数量，帮助客户使资金发挥最大的效用。4、财务比率分析（1）结余比率=年结余/年税后收入钞票结余=收入-支出参考数值：0.3反映客户提高净资产水平的能力和储蓄意识（2）投资与净资产比率=投资资产/净资产投资资产指资产负债表中其他金融资产和实物资产的房地产方面的投资及客户以投资为目的储存的
10、黄金和其他收藏品等。参考数值：0.5或稍高；年轻：0.2。这个比率反映了客户的投资意识。（3）清偿比率=净资产/总资产参考数值：应当高于0.5，一般0.6-0.7适宜。说明客户资产负债的安全情况及有没很好的使用财务杠杆（4）负债比率=负债总额/总资产参考数值：应控制在0.5以下；说明客户的综合偿债能力（5）即付比率=流动性资产/负债总额参考数值：0.7左右；随时偿还债务的能力。（6）负债收入比率（财务承担比率）=年负债支出/年税后收入指到期需支付的债务本息与同期税后收入的比值。参考数值：0.4左右；反映客户一定期期财务状况良好限度，该比率过高容易引发财务危机。（7）流动性比率=流动性资产/每月
11、支出流动资产指资产负债表中“钞票与钞票等价物”；每月支出一般用:支出总额/12。参考数值：3左右；对于收入稳定的客户该比率可保持较低；对于收入无保障的客户，该应保持较高水平；反映客户支出能力的强弱【例1】下列哪一项不属于理财规划建议书的前言中说明的客户的义务（）A、按照协议的约定及时交纳理财服务费B、向理财规划师及其所属公司提供与理财规划的制定不相关的其他信息C、提供的所有信息内容须真实准确D、如在理财规划的制定及执行过程中，客户的家庭或财务状况发生重大变化，有义务及时告知理财规划师及其公司，便于调整方案【例2】某一客户的家庭成员应当涉及（）A、客户的子女 B、客户的妻子 C、客户老家的父母
12、D、客户老家的姐姐 E、客户【例3】借鉴公司的资产负债表，可以制定出家庭资产负债表。其格式可以采用账户式。下列哪几项属于资产下的钞票与钞票等价物项目中（）A、活期存款 B、股票 C、货币市场基金 D、人民币理财产品 E、人寿保险钞票收入【例4】下列关于家庭资产负债表的说法，错误的是（）A、借鉴公司的资产负债表，可以制定出家庭资产负债表B、其格式可以采用报告式，也可以采用账户式C、报告式即将资产项目放在下方，负债项目在上方D、账户式即将表分为左右两个部分，左边是资产项目，右边是负债项目【例5】下列哪一项属于编制客户资产负债表的直接基础（）A、客户家庭基本资料 B、客户会谈记录 C、客户陈述流量表
13、 D、客户的数据调查表【例6】下列在家庭的资产中属于金融资产的是（）A、房地产 B、股票 C、字画 D、信托理财产品 E、信用卡透支第四步：拟定客户的理财目的 全面理财规划目的1、涉及：养老、保险、子女教育、投资、遗产等。2、分为短期、中期、长期目的。短期目的：5年内，如购买新房、新车、出国旅游等中期目的：2023、2023，如子女教育，双方父母的养老安排，双方自身的后续教育计划，旅游安排，家庭固定资产置换计划；长期目的：2030年后，如夫妻自身的养老计划，对金融资产及实物资产的投资，移民等专项理财规划目的：1、追求某一方面的最优。2、一方面应制定规划目的，涉及：足够的意外钞票储备、充足的保险
14、保障、双方父母的养老储备基金、双方亲友特殊大项开支的支援储备、夫妻双方的未来养老储备基金、子女的教育储备基金等。3、另一方面制定具体目的，涉及：家庭储蓄率应到达的比重、各金融产品所应达成的比重、家庭钞票流数量、非工资收入比重和家庭净资产值等。4、理财规划师需要与客户沟通，将得到的规划的先后顺序记录下来，并对排序给出合理理由。一般保险规划处在较为优先的地位，养老规划次之，而购房计划处在比较靠后的地位。第五步：完毕分项理财规划 钞票规划1 一方面列出家庭钞票储备的种类，即也许用到钞票的各方面，涉及：平常生活开支、意外事项开支等。2 然后具体列明钞票储备的来源，如定期存款、股票套现、信用卡额度等。3 按需说明钞票储备的使用和管理消费支出规划涉及购房规划、购车规划、信用卡与个人信贷消费规划三部分。1、购房规划中应先分析购买一套新房所需费用，接下来考虑申请何种类型的银行贷款，并可以给出购买某处及适当住房大小的建议。2、购车规划类似，分析车所需的费用，考虑申请的贷款类型等。【例1】购房规划：谢先生今年27岁，在一家汽车销售公司工作，每月税后收入为9,500元
