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1、对农村小额贷款公司资金头寸调剂管理暂行办法的说明一、农贷公司资金闲置情况已联网使用会计核算系统的104家农贷公司4月1日至5月4日在银行存款的总余额稳定在18-21亿元。5月末，已联网使用会计核算系统的120多家农贷公司银行存款总余额29.8亿元。农贷公司银行存款主要由三部分构成：1、正常经营中由于资金使用率不可能达到100%在账面留存的资金，这部分资金对单个农贷公司而言，波动性大，无法利用；2、新开业农贷公司的资本金或刚获得融资的农贷公司暂未放出贷款滞留在账面的资金，这部分资金有的是以定期存款的形式存放的；3、农贷公司出于与银行合作的目的在账面留存的资金（如做担保业务存放的保证金），这部分资
2、金是农贷公司正常经营所必需的。前两类银行存款是农贷公司的闲置资金。单个农贷公司无法利用闲置资金，但如果全省农贷公司的闲置资金集中，形成一个相对稳定余额，可以充分利用。二、商业银行“现金池”业务介绍全省农贷公司闲置资金的集中将以银行的“现金池”业务为依托开展。“现金池”最早是由跨国公司的财务公司与国际银行联手开发的资金管理模式，以统一调拨集团的全球资金，最大限度地降低集团持有的净头寸。现金池业务主要包括的事项有成员单位账户余额上划、成员企业日间透支、主动拨付与收款、成员企业之间委托借贷以及成员企业向集团总部的上存、下借分别计息等。不同的银行对现金池有具体不同的表述。商业银行“现金池”业务是为生产
3、型企业集团资金管理提供服务的，全省农贷公司闲置资金集中利用这一业务，仅仅是其业务功能的一部分。对这部分业务功能详细解释如下：集团公司下辖若干子公司，组成“现金池”，子公司资金实时归集。子公司A收到100万元，进入子公司A的账户，银行自动将此100万元转入集团公司开立的“现金池”专户，同时为子公司A记载增加在“现金池”专户中的可用额度100万元；如子公司A需对外支付20万元，则银行自动将20万元从集团公司开立的“现金池”专户转入子公司A的账户，并对外支付，同时为子公司A记载减少在“现金池”专户中的可用额度20万元。子公司A的账户余额始终为0，而其拥有的资金可不受任何限制使用。集团公司开立的“现金
4、池”专户中则可形成一个相对稳定的余额，可以加以运用。三、闲置资金集中后的用途闲置资金集中后用于以下几方面：1、农贷公司向银行借款到期以后的融资过桥。目前，农贷公司从银行获得的贷款规模逐步增大，贷款到期需要有资金过桥，否则对小贷公司经营影响较大。2、农贷公司的短期头寸调剂。贷款回收时间不可能与后期拟发放的贷款时间完全衔接，是农贷公司资金闲置的重要原因，通过短期头寸调剂，则可以减少此类资金闲置。如本月10日可收回一笔50万贷款，而5日、15日各有一贷款50万的需求，农贷公司只能放弃5日的贷款业务，资金闲置至15日方能放出贷款。而若在5日调剂入50万的资金头寸，则资金不再闲置，资金的使用率提高。3、
5、长期稳定余额向农贷公司融资。闲置资金集中后必然有一定长期稳定余额，这部分资金在保证安全的前提下按发放贷款的程序融给部分农贷公司使用，可增加收益，也可增加对“三农”和小企业的资金投入。4、投资于金融机构发行的有固定收益的超短期理财产品。目的是在保证流动性的前提下，提高集中闲置资金的收益。超短期理财产品在初期仅限于1-7天的期限，今后视情况适当延长。集中的闲置资金优先用于农贷公司向银行借款到期以后的融资过桥。四、资金头寸调剂的基本流程1、省金融办、银行、金农公司和农贷公司签订相关协议，组建“现金池”；2、农贷公司向金农公司提出资金头寸调剂需求；3、金农公司审核农贷公司使用资金头寸的余额/(实收资本
6、+全部融资)和农贷公司使用资金头寸的年平均净额/(实收资本+全部融资)两个比例指标；4、金农公司将审核通过的农贷公司的资金头寸调剂需求进行排序，根据可用资金量安排资金头寸调剂；5、金农公司调增各农贷公司在“现金池”专户中可用资金的额度；6、农贷公司收回贷出的资金，到期归还资金头寸，即调减在“现金池”专户中可用资金的额度。五、资金头寸调剂的预期效果和意义资金头寸调剂可预期的效果（按集中闲置资金15亿元测算）：1、解决农贷公司银行融资的过桥问题；2、所有农贷公司的资金使用率都可有所提高；3、闲置资金收益率从活期利率提高到至少2-3%；4、农贷公司整体增加收益1亿元/年左右；5、至少增加对“三农”和
7、小企业信贷投放10亿元（余额）。在开展资金头寸调剂的初期，与上述预期效果会有一定差距，明年进入正常运作后完全可实现。目前，单个农贷公司的实力有限，而全省农贷公司资本金已近200亿元，实力可比任一大的企业集团。资金头寸调剂体现的是农贷公司的整体合力，我们正在考虑利用集中的闲置资金撬动银行对农贷公司的融资支持，逐步形成更多银行积极主动给农贷公司融资的局面，这对农贷公司的长期健康发展是十分有利的。六、对农贷公司关心问题的考虑提出资金头寸调剂的思路以后，我们已经在盐城、苏州召开座谈会听取意见，农贷公司普遍认可这一思路，部分农贷公司甚至提出每家农贷公司拿出一定资金，由省金融办牵头互助过桥。农贷公司的主要
8、意见有：1、能否确保农贷公司自有资金正常使用。以商业银行“现金池”产品为依托开展资金头寸调剂，每个农贷公司使用自有资金，与没有开展资金头寸调剂是完全一样的。2、能否有效控制风险。保证资金安全是我们制定资金头寸调剂制度的重中之重，主要考虑：银行提供风险控制的技术支持，金农公司对“现金池”专户日常操作仅限于调整每个农贷公司的可使用资金额度，且对最大额度有限制，可保证资金仅在农贷公司体系中流动。“现金池”专户资金的划拨对象仅限于银行理财产品专用账户和在其他银行开立的“现金池”专户，划入银行理财产品专用账户的资金还要与银行签定协议承诺到期资金划回原账户。闲置资金集中后对外投资的风险控制，金农公司要制定
9、风险控制制度，并经省金融办审核。3、能否防止个别农贷公司过度占用头寸资金。农贷公司过度占用头寸资金，甚至用调剂的头寸资金发放贷款，风险是很大的。因此，第十四条规定：“对农贷公司使用资金头寸的余额、年平均净额与其所有资金来源实行比例管理”，从时点和日均两个方面控制单个农贷公司使用头寸资金的量；同时，第十五条规定：“农贷公司不得进行无交易背景的资金头寸调剂”。4、能否不影响农贷公司与当地银行的合作关系。金农将在中、农、工、建、江苏银行、农村信用社都建立“现金池”，农贷公司可自主选择开户银行，也可以多家银行开户。考虑到资金集中到省级机构，对基层银行积极性会有影响，在与各银行协商中，我们都将不影响基层
10、行积极性作为一个要求提出，目前各银行都承诺了在系统内建立协调和“分润”机制。同时对给予农贷公司融资支持的其他银行机构（如，国开行和部分股份制商业银行）可以在存款、购买理财产品方面给予倾斜，也鼓励更多银行给予农贷公司融资支持。七、金农公司简介省金融办委托金农公司具体办理资金头寸调剂业务。金农公司是由省信用再担保公司、国信集团、汇鸿集团、雨润集团、波司登集团、江苏乾明投资公司投资成立的一家股份制公司，2010年4月19日工商注册，首期注册资本3280万，其中国有股份占比82%。金农公司受省金融办业务指导，是向全省及全国微型准金融机构（小额贷款公司等）提供IT基础支撑、业务培训、融资咨询、中介业务的
11、服务平台，并计划3-5年内国内创业板或中小企业板上市。目前金农公司已经承担了研发了全省农贷公司业务网络系统，组织对全省农贷公司融资等多方面的工作。八、关于几个控制比例的说明1、第十二条，资金头寸使用的利率目前暂定为6%。如闲置资金集中较多，鼓励农贷公司使用，则可降低；反之，则提高。2、第十二条，每个农贷公司每年度允许提前和逾期还款各3次，超过3次的，按资金头寸使用的利率的50%和200%计罚息。3、第十四条，农贷公司使用资金头寸的余额/(实收资本+全部融资)目前控制在20，农贷公司使用资金头寸的年平均净额/(实收资本+全部融资)目前控制在10。主要考虑，初期要鼓励农贷公司使用头寸资金，今后这两个比例指标可定在10和3。- 8 -
