中国邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略的研究摘要： 本文首先通过对中国邮政储蓄银行的背景和意义上进行了统筹概括，然后针对中国邮政储蓄银行开展小额贷款业务现状中的优势、劣势、机遇以及挑战进行了具体分析最后，对未来邮政储蓄银行小额贷款业务的发展策略、从产品、业务的角度进行了分析并提出了几点建议关键词：邮政储蓄银行；小额贷款; 发展研究 Abstract :This paper based on the postal savings bank of China the background and significance on the overall summary, and then for Postal Savings Bank of China carry out small loans business present situation advantage, inferior position, opportunity and challenge undertook concrete analysis. Finally, the future of Postal Savings Bank of business development strategy, from product, service was analyzed and put forward some suggestions.Key words :Postal saveings bank；Small loans； Development Strategy 小额贷款是现代金融业的重要业务组成部分，主要的对象是向那些很少或不能得到正规金融服务的家庭、个人和企业提供的一种较小额度的、持续的、周期较短的金融服务活动。
它以贫困或低收入群体为主要目标客户，向这一阶层的客户提供合适的金融产品服务，这是小额贷款项目区别于正规金融机构的服务的本质特征小额贷款运作的基本特征有：小金额的贷款交易，流畅、透明而且程序简单，便于顾客的理解和操作，而且可靠度高小额贷款是近几年发展中国家扶持中小企业发展和扶贫开发采用的一种普遍且有效的做法，我国也具备推广小额贷款的市场基础，但受资金和政策的两大限制，目前国家出资或民间自发组织的小额贷款服务机构难以满足众多的市场 需求，尤其来自广大农村地区的需求，而邮政蓄银行的成立能够有效地缓解这这一问题根据中国邮政储蓄银行的定义，邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和个体商户以及小企业推出一种金融产品 一 研究的背景及意义（一） 背景2005年12月，中国银监会批准在福建、湖北、陕西三省开办邮政储蓄定期小额贷款试点，并于2006年8月将试点扩大到全国13个省份，2007年3月正式扩大到全国这是中国邮政恢复开办储蓄业务以来首次推出的资产类业务，标志着邮政储蓄持续20余年的“只存不贷”历史正走向终结。
邮储银行开办的小额贷款业务，突破了现有业务范围局限，不仅给邮储资金回流农村提供了新的渠道，在一定程度上缓解了农民贷款难问题，还可催生农民多层次金融服务需求，有效支持农业经济发展邮政储蓄银行开展小额贷款业务意义深远，不仅有助于邮政储蓄银行的可持续发展，而且有助于邮储资金返回农村，支援农村发展二）意义邮政储蓄银行开展小额贷款业务意义深远， 主要可以从以下的三个方面来讲1、促进我国的现代化建设，加强我国的新农村建设而且更重要的是有助于资金返回农村，支援农村发展，解决农村、农民长期的贷款难，贷款无门的发展局限性这样就有助于我国的城乡统筹发展，缩小城乡的贫富差距，能为和谐社会的建设贡献力量2、是关于邮政储蓄银行自身的可持续发展目标，开展小额贷款业务能够保证邮政储蓄银行的可持续发展邮政储蓄银行要实现可持续发展，必须要有资金多元化的方法和途径以及长期较为稳定的收入来源小额贷款因其办理的手续方法简单快捷，而且服务面广、风险小而且能分散很多风险，是邮政储蓄银行发展资金有效、高效、合理、运用的重要途径开展小额贷款，不仅能够增强邮政储蓄银行的贷款和其他的服务功能，而且还能提高吸收存款的效率，进一步加强资金的实力。
同时，也为邮政储蓄资金合理运用找到了出路，收入渠道得到了拓宽和加广，使邮政储蓄银行持续发展有了强有力的保证 3、由邮政储蓄银行开展小额贷款业务，对农村发展具有很重要的意义，是实现邮政资金返回农村的有效途径邮政储蓄资金绝大部分来自于农村开展小额贷款，利用邮政储蓄银行自身的相对优势，实现邮政储蓄资金返流农村，为新农村建设提供强有力的金融支持二 中国邮政储蓄银行小额贷款业务的发展及其现状分析 （一） 邮政储蓄银行小额贷款业务的发展历程邮政储蓄自1986年恢复开始营运以来，经过20多年的发展，己在我国的金融领域中占有举足轻重的重要地位2011年10月底，全国邮政储蓄存款余额达到5万亿元，存款规可以排列全国第五位;持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.8亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过3.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到2..3万亿元在邮政储蓄投保的客户接近3500万户，跨行交易成功率位居全国前列，而且交易中出错率却保持全国最低水平，为支持国家经济建设、服务城乡居民生活做出了重大贡献2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业2007年3月20日，由中国邮政集团公司全资组建的中国邮政储蓄银行。
（二） 邮政储蓄银行的未来发展趋势近年来全国的各大银行都处于改革潮流的推动下，而邮政储蓄也不列外而邮政则主要围绕是否脱离邮政金融机构展开了讨论和分析大部分的专家都认为邮政储蓄银行总体上朝着两个方向发展:一是逐步过渡的发展为像四大一样的专业性的商业银行，但又不能和邮政机构脱离关系要保持一定的关系，这样才能更有利于邮政的发展另一种是邮政金融完全脱离了邮政机构，在政府的支持下，邮政邮政储蓄银行机构转变为真正的公共事业单位，为社会提供各种服务而第二种在目前看来已经不可能，邮政目前已经发展成为了股份制银行目前邮政储蓄银行应该目标重点放在 “三农”业务、零售业务、和个体工商户具有成本、虽然这些业务具有高投资、盈利少、客户分散等特点，但对其长期的可持续发展具有重要的战略意义三）邮政储蓄银行小额贷款业务中存在的主要问题 1、 邮政储蓄机构内管理制度不健全，资金案件频发，目前邮政储蓄机构违法违规经营仍然比较严重，资金案件不断发生，造成了较大的资金风险损失据报道，整个邮政储蓄系统2007年上半年，发生资金案件16起，涉案金额约500万元，而最新发生的一些案件，所涉金额高达数亿元从犯案人员的分布看，内部人作案则成为了主要了原因。
而追究其根本的原因，关键是内部管理制度不健全 2、资金运用不尽合理目前，邮政储蓄银行并不同于一般意义上的金融机构，资金运用渠道难以得到灵活的、有效的、高效的、合理的运用随着新增储蓄存款快速增加，资金运用难的问题日益明显，不少邮政企业挤占挪用了邮政储蓄资金3、邮政储蓄贷款业务经办人员和管理人员素质有待提高虽然邮政储蓄贷款经办人员经过了统一培训，并取得了合格证，但基础薄弱，管理经验少，且业务经办人员和管理人员来源复杂，实际工作水平相差很大4、宣传的方式方法单一，媒体宣传和海报、传单散发等宣传的方法，这样就很难深入到广大农村，对农民做更仔细的宣传，让他们真正了解邮储贷款简便、快捷的特点5、小额贷款面临较大的信用风险和自然风险信用风险是小额贷款最大的风险当一些借款人信用意识淡薄，赖债、逃债思想较严重，往往相互影响形成连锁反应加之小额贷款分散，执行成本高，因此难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束自然风险则主要来自于对农业的扶持，从小额贷款扶持的产业分析，农业的弱质性决定了其生产经营对自然条件及生产环境有较强的依赖性，农业受自然灾害的影响很大三 我国邮政储蓄银行小额贷款业务的发展策略（一） 小额贷款业务产品的特色邮政储蓄银行从自己产品的特点、服务对象、市场估量、利率回报、风险评估方面来看，邮储银行小额贷款产品主要有以下特色:1、数量繁多，单个业务的回报率较低。
小额贷款与大额贷款、大型企业和公司贷款相比，最大的特点是额度小、涉及范围广、风险分散等特点但是，额度小不等于效益小，邮储银行小额贷款的回报率据数据显示都在2.5﹪，这样就能确保每笔小额贷款业务都能盈利 2、运用的范围广，可以形成统一的产品小额贷款涉及的金额、期限等设计都相对相对固定，申请条件、还款方式、贷款程序、业务流程相对简单一方面，方便快捷、简单可行的贷款手续有利于吸引目标客户;另一方面，标准化的产品、流程化的制度、模板化的技术便于贷款人员操作，使小额贷款产品成为可在全国大力推广能够形成统一的，放之四海都能用的产品 3、风险较低，能够分散风险小额贷款由于涉及的金额较小，而产品涉及的人群较多所以这样就能把风险分散到每一个客户头上，而不需要像大型贷款那样把风险集中化4、所服务的目标客户具体明确邮储的主要客户以农户、商户和微小企业为主的“长尾”客户长尾理论指出，在网络经济条件下，中低端的“长尾”客户数量庞大，开发大量中小客户市场可以产生累计效应，带来可观效益总体上讲，小额贷款产品是符合邮储可持续发展战略二）小额贷款产品设计的建议 1、增加贷款的品种，让贷款的品种向多元化的方向发展。
例如，在试点省市取得一定经验的基础上，对存单质押贷款可以考虑将质物范围扩大到中行、农行、工行、建行、农村信用社等金融机构的定期存单和国债上，还应根据当地经济发展状况和实际需要开办小额抵押贷款和农户联保的小额保证贷款小额贷款的偿还可以采用分期支付的方式，即客户每隔一段时间如一个月或两周就可还贷，或者在贷款期限的末期一次性支付，保证满足借款客户有效需求，从而扩大贷款的覆盖面，真正发挥深入农村优势，起到全面服务“三农”的带动效应 2、可以适当的调节调高贷款金额，贷款的期限也可以灵活的进行调整小额贷款所覆盖的面广即有农村农户的个体带款，也有城镇的个体工商户的贷款，实际操作中应当具体情况具体分析，根据实际情况发挥主观的能动性尽心个方面的调整 3、因地，因人，因地方的实际情况调整贷款利率利率的高低是借款人能否贷款的重要因素，也是贷款人能否获得利润的关键农户和微型企业由于经营风险高和缺乏抵一定的物质保证和一定的质押物，而且业务规模小，使得一般金融机构对其服务有较高的风险和交易成本，因此一般金融机构不愿意向其提供贷款但是，他们忽视了农户和微型企业有急切的资金需求，而且愿意接受较高的利率水平的现实，只要设计能让双方共赢，实际上还是有利可图的。
三）小额贷款业务的市场开发战略 1、 加大宣传的力度，邮储作为一家近年来才转型的商业银行，它的品牌效应没有其他传统的商业银行深入人心，特别是在广大的农村地方对邮政储蓄的业务范围和业务转型还存在一定舞曲，所以加强农村地方的宣传，对邮政储蓄银行也无范围的加广有很重要的作用，特别是对小额业务贷款这种重点客户在农村的业务更具有非同寻常的作用 2、打造自己的品牌业务随着自接融资市场的发展，信用度较高公司客户获得资金来源渠道越来越广泛越来越多元化，贷款占其融资的比重越来越低，加上激烈的同业竞争，如果没有自己的相对优势就很难在竞争如此激烈的市场生存下来小额贷款产品。