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1、银行“谏、推、创、导、宣”建设金融生态环境优化金融生态环境、促进经济金融发展是基层央行金融服务创新的根本目的，而金融服务创新的突破口在哪里，着力点在哪里？市人民银行探索的答案是，政府部门观念的转变和制度建设的到位，是一个不应被忽视的重要角度和有效途径。在地区信用环境痼疾的治理上，市人民银行做实做好“五个一”即：一“谏”、一“推”、一“创”、一“导”、一“宣”。 全力打造“诚信” 在决策参谋服务上力“谏”，促进地方党政部门转变观念。市人民银行充分利用自身在金融体系中的地位和职能作用，为金融机构“代言”，向市委、市政府“谏言”。通过对当地社会信用环境状况的调查，市人民银行剖析了制约当地经济、金融发
2、展的关键问题信用缺失，提出了“以改善社会信用环境为突破口，逐步建立良好的金融生态环境”等一系列工作建议和方案，得到了地方党政领导的高度重视与支持，促成了政府的金融工作观念从“多取少予”到“多予才能多取”的转变。市委、市政府将整治社会信用秩序纳入重要工作议事范围，先后牵头成立了创建金融安全区和金融生态环境建设工作领导小组，出台了市创建金融安全区工作方案、市金融生态环境建设实施方案，把金融生态环境建设纳入市、乡政府及各部门年度工作考评的重要内容。逐步形成了“人行推动、政府主导、社会各界参与”的优化社会信用环境的合力。 在维护银行债权上力“推”，大力整治社会信用环境。在人民银行的推动下，地方政府连续
3、两年开展清收不良贷款的专项行动，市政府专门下发了关于清收不良贷款的通告，并向所有拖欠贷款的单位与个人送达催收文件，对多次做工作后，既不承担债务，又不与银行信贷部门签订还贷计划的逃债、赖账的，通过市委组织部和纪委、监察局用行政手段进行约束和处理，并在新闻媒体进行公开曝光。同时，市政府将法院的清收工作纳入优化经济环境和行政效能建设考核范围之内，法院在金融机构设立服务联系点，帮助金融机构咨询、指导、梳理债权债务关系，并通过抓典型，以点带面，促进执法环境的好转。市委、人大还对重点、难点案件进行督办，对蛮横无理拒不还款认账、触犯刑律的，由司法部门依法处理。近三年来，通过司法程序审理金融案件40多起，收回
4、不良贷款1100多万元。 在信用体系建设上力“创”，培育不同层次的信用主体。市人民银行通过培育政府信用、企业信用、农村信用和个人信用四大主体来优化社会信用环境。在政府信用建设方面，市政府明确对破坏金融生态环境建设的单位主要领导和责任人实行严厉的责任追究。在企业信用建设方面，以“信用评级”为载体，引导企业诚信经营，并通过扩大信用信息采集范围，为全市110多户中小企业建立了信用档案。在农村信用建设方面，结合推广小额农户信用贷款，开展“信用户、信用村（镇）”创建活动，全市评定信用户9.5万户，信用村140个，信用乡（镇）20个。在个人信用建设方面，大力实施“个人信用公示工程”，由银行、工商行政管理、
5、税务、公安、法院等部门共同建立动态的个人信用档案库，一旦个人有赖账、行骗等不良行为，如实记录在个人信用档案卡上，银行部门将其列入“信贷黑名单”。同时，每年组织工商行政管理部门、银行和中介服务机构对个人金融信用状况进行等级考评，考评结果直接存进个人信用档案。 在银企沟通协调上力“导”，搭建政银企合作平台。市人民银行每年对金融机构下发货币信贷工作指导意见，每个季度都组织召开经济金融形势分析例会，每年34月份不定期组织召开金融支持地方经济发展座谈会，银企座谈会，促成政、银、企相互交流沟通，积极争取政府有关部门为银行、企业解决实际困难，论证、筛选和推荐优势项目，为信贷部门增加有效投入提供服务。近几年来
6、，通过组织当地银行、企业参加银企对接会，共签定15个贷款项目，贷款金额达2亿元。同时，人行提请县政府建立了金融机构信贷投放奖励机制，政府与各银行分别签订信贷投入目标责任书。市政府对完成信贷投放目标的金融机构给予奖励，充分调动了银行信贷部门贷款营销的积极性。在提高诚信认知上力“宣”，提升全民诚信理念和意识。几年来，市人民银行按照上级行的工作部署，结合市实际，在全市范围内广泛开展了以“建诚信、创和谐社会”为主题的点多面广、内容丰富、收效显著的金融知识宣传活动。通过地方电视台、电话彩铃、政府网站、举办培训班、走上街头、进入社区、深入学校、下到乡镇、举办公益宣传晚会等多种形式的宣传，积极为市金融和经济
7、的发展营造良好的信用环境，对打造“诚信”、提升民众诚信理念和意识、改善市金融生态环境、促进地方经济健康发展起到了积极的推动作用。 “诚信”促成经济金融“双赢双活” 市人民银行通过做实“谏、推、创、导、宣”，使市社会信用环境得到了根本好转，社会信用环境的根本好转吸引了金融资金的持续大量投入，有力促进了当地经济的发展，而经济的繁荣又带动了金融的发展，全市呈现出经济、金融良性互动的良好局面。截至2009年末，市金融机构各项贷款37.1亿元，同比增长44.9%；各项存款66亿元，同比增长41.3%；不良贷款率由2007年的76%下降至25%;2009年辖内各金融机构共盈利8940万元;2009年市实现
8、GDP227亿元，同比增长12.5%；财政收入实现12.6亿元，同比增长18%。市经济、金融总量在哈尔滨辖区12个县（市）位居前列。 几点启示 启示一：基层央行要履行好金融服务职能，必须充分发挥部门协调联动的作用。随着职能的转变，基层央行的金融服务职责已不仅仅是过去简单的提供资金清算、现金供应、国库收支等传统服务，而是追求服务内涵的延伸与外延的扩张，追求服务质量与绩效的提高，为社会提供金融公共产品和高效交易平台，实现服务社会效能的最大化。与这种转变相伴随的，是人民银行发挥金融服务职能，已经不能仅仅凭借一己之力，而是需要依托良好的银政关系和协调服务，积极借助于政府的行政、法律手段来达到服务金融生
9、态建设和社会和谐发展的目的。为此，基层央行需要积极加强与基层政府部门的沟通协调，首先将自身的金融服务理念渗透于政府领导层次、部门管理层次和社会各界，引导金融服务意识的深化和扩张，促使各级、各部门改善信用环境、创建金融安全区意识的增强，形成诚信是经济发展的基础、金融服务是经济发展有力支撑的良好氛围。 启示二：基层央行服务创新必须围绕当地经济、金融发展中最迫切需要解决的实际问题进行。金融服务创新范围广泛，一般涵盖了传统服务体制的完善、业务系统的推广应用、服务品种的创新以及制度流程的再造、人员岗位的整合等，涉及政府及相关部门、金融机构、企事业单位、社会公众等各个方面。因此，基层央行金融服务的创新应选
10、准最关键和最有效的突破口，以金融生态环境的最优化为落脚点，从制约金融生态的一系列关键环节着手，强化服务职能，探索符合本地区特点的服务模式和服务路径。 启示三：基层央行服务创新不能局限于新业务系统和新产品等“硬件”设施的改善，更要善于在协调政银企关系等“软服务”上下功夫。当前，人民银行的业务创新基本上集中在总行、分行和省会（首府）城市中心支行，地市级中心支行、县支行一般不具备科技开发、业务创新的条件和能力，因此，基层央行特别是县支行的服务创新应开阔思路，更多地依靠调研分析、参谋建议等“软服务”来推动地方政府职能的转变，为金融机构、社会公众服务，通过政府的职权把金融服务的效能放大，才能更有效地满足社会各方面对金融服务的需求。市人民银行 5
