商业银行高息揽储手段与风险研究分析工商管理专业

目 录 Abstract IV 引言 1 1 研究背景及意义 2 1.1研究背景 2 1.2研究意义 2 2 商业银行高息揽储手段 3 2.1高息揽储形式多样化 3 2.2 高息揽储的新形势—理财产品 3 2.3高息揽储越来越隐蔽 4 3 商业银行高息揽储的原因分析 5 3.1资金的“稀缺性” 5 3.2金融市场发展迟缓，投资渠道不畅 6 3.3经济的高增长需要大量资金的支持 6 3.4管理者缺乏法律意识 6 3.5存在多年的，不完善的利率体系为高息揽存提供了价格空间 6 4、高息揽储的金融风险 8 4.1增加了银行的经营风险 8 4.2“恶币驱除良币”的后果—金融秩序的崩溃 9 5、制止高息揽储的建议 10 5.1改革体制是根本 10 5.2 惩治要追本溯源 10 5.3加大舆论宣传 10 5.4加强与人行的合作 11 5.5完善利率体系 11 结 论 11 参考文献 12 致谢 13 商业银行高息揽储手段与风险研究 摘 要 本课题重点研究商业银行年终高息揽储的原因和存在的风险。通过分析我国商业银行高息揽储的现状并结合我国金融体制的相关特征和金融学有关理论，分析我国商业银行高息揽储的原因，同时根据金融风险管理的相关理论，分析商业银行高息揽储的银行风险的种类，最后提出抑制商业银行高息揽储的对策。 关键词：商业银行;高息揽储;银行风险;手段 Study of The Means And Risks of Commercial Bank To Attract Deposit At High Interest Abstract The thesis mainly explores the cause and risk of commercial banks to attract deposit at high interest in the end of the year. By analyzing the present situation of commercial banks to attract deposit at high interest, combining the related features of Chinese financial system and related theory of finance, the thesis analyses the cause of commercial banks to attract deposit at high interest. Meanwhile the thesis analyses the types of bank risk of commercial banks to attract deposit at high interest according to the related theory of financial risk management. At last, the thesis puts forward countermeasure to inhibit commercial banks to attract deposit at high. Keywords：Commercial banks, Attract deposit at high interest, Bank risk. 引言 而今年下半年开始，每当月末各大银行就会展开“抢储”混战，银行“高息揽储”风气日盛，高息揽储或者高息揽存等词出现在各大网站和搜索引擎的排行关键字中，某些论坛上出现不少的“买存款”“卖存款”的贴子，更有胜者每当月末之时银行从业人员都会收到“卖存款”短信，成为全民关注的一个热点话题，而受到这种潮流影响的大众数目也较多，披露出大量的操作细节。中国银监会为此在今年8月初发布了(2010248)号文件，严查了一批违规揽储的商业银行机构及个人，有六家银行遭到了查处。银监会查处的违规揽储行为大致有: 擅自提高利率; 采取暗记高息、上套利率档次、有奖储蓄、减免或报销其他业务手续费、赠送实物、现金及证券、提供境内旅游、支付客户子女入学费、安排亲属就业等方式变相提高利率; 向存款中介支付吸储费、协储费、手续费等不当费用。尽管中央银行、银监会加强惩罚措施，但时至今日，高息揽存仍然是屡查屡犯，禁而不止。 1 研究背景及意义 1.1研究背景 近几年来高息揽储现象普遍地存在于各银行的基层网点(包括人民银行各分行下属的所、社、公司等) 。尽管从96年后期中央银行加强对银行业的监管以来有所收敛。但有的基层网点仍我行我素，其程度严重地危胁了我国金融体制的安全运营。 高息揽储是金融政策的禁区，但如今的多数银行被逼无奈，为了招揽存款，使出浑身解数对客户采取各种公关手段，送生活用品已司空见惯，当下甚至出现了送购物卡、现金返利等五花八门的方式。每年年底至次年3月都成为商业银行揽储大战期，而受宏观经济环境影响，今年年底的揽储压力比往年更重更大，以至各家银行开出的揽储条件也“这山更比那山高”。据了解，目前已有多家银行喊出0.5%至0.8%不等的日息揽储。银监会领导在11月中旬召开的2011年第四次经济金融形势通报分析会上，要求各银行业金融机构要坚守风险管理的底线，加强重点领域风险防范，严防出现系统性、区域性风险。需高度关注岁末年初商业银行的资金运行特点，加强风险管理，严防各种金融风险的发生。且还要求各商业银行健全科学的流动性考核体系，严格执行存贷款指标日均考核要求，严禁通过发行短期理财产品等方式变相高息揽储，规避监管要求，进行监管套利。银行高管应该清楚高息揽储的违规性质。我国《储蓄管理条例》明确规定，储蓄机构采取不正当手段吸收储蓄存款需要承担法律责任。所谓“使用不正当手段吸收存款”的行为，包括利用各种名目多付利息、奖品或其它费用等。 1.2研究意义 近年来，尽管人民银行三令五申禁止将揽储任务下达给非存款部门和与职工个人利益挂钩,，提高或变相提高利率,，不得向储户支付利息以外任何名目的费用和馈赠物品。但一些银行、邮电储蓄部门仍然采取各种隐蔽手段，违反有关规定，进行不正当业务竞争，搞高息揽存。且有重新抬头之势，已成为金融“四害”之一，给国家宏观调控和金融工作的稳定带来严重的消极影响。本文的研究对抑制我国商业银行的高息揽储行为具有重大意义。 2 商业银行高息揽储手段 2.1高息揽储形式多样化 高息揽储是指金融机构在办理储蓄存款业务过程中、违反利率规定，擅自支付手续费、补贴、实务等变相抬高储蓄利率的一种揽储方法。在很多地区的小银行在年末存1000万1天利息就有两三千，送礼品、返现金、送金条，尤其是在年末，银行高息揽储现象非常普遍，揽储大战呈现白热化状态，各种五花八门的吸储手段层出不穷。小型银行还采用送礼品的方式吸引储户。当地银行间的存款竞争非常激烈，如果没有合适的营销手段，业务员很难拉到存款，但凡遇到大额资金，各家银行的信贷员就会一哄而上，纷纷开出“诱人”条件来吸引客户，送出的礼品包括榨汁机、空气加湿器、iPad、iPhone4手机等。与此同时，存款送礼、存款有奖和存款返现等“抢钱”手段也层出不穷。 2.2 高息揽储的新形势—理财产品 用高息吸收存款使得银行理财产品的规模和收益都创出历史新高。相关统计显示，截至2011年6月21日，商业银行上半年共发行理财产品7891款，预计发行规模达8.25万亿元，已经超过了去年全年。其中，中短期理财产品成为发行的主流。今年上半年委托期限在1个月以内的短期理财产品占37.47%，委托期限为1～3个月的占29.58%，3～6个月的占19.04%，6～12个月的占11%，12个月以上的不足2%。尽管期限较短，但收益率却是水涨船高。数据显示，与去年预期年化收益率在3%以下的产品占据主导地位不同的是，今年预期年化收益率为3%～5%的产品占比大幅提升，达到了63.6%，稳居主导地位。而近期这一收益更是再度拔高至5%以上，一些仅仅六七天的产品，年化收益率动辄高达7%，超出了目前的基准贷款利率水平。 有很多银行的理财产品超过6%，如下图所示： 年收益率在6%以上的理财产品 银行 产品品种 最低认购金额 光大银行 3 5～50 南京银行 3 100～500 北京银行 3 10～200 汇丰银行 1 10 中国银行 2 10 上海银行 1 20 工商银行 1 50 （该数据来自金融网 以2011年6月为例，多家银行的客户经理给客户发出了类似的短信：“6月最后三天理财产品报价，3天/7天/14天/21天（100万元起），6%、6.5%年化固定收益，另有多款定制收益理财产品，最低5万元即可尊享超高收益。 2.3高息揽储越来越隐蔽 每到年末，银行都会收到监管部门下发的风险防范工作通知。通知要求金融机构要高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险，银行业金融机构要筑牢防火墙。监管部门往往都会提到对部分融资性担保公司和小额贷款公司从事高息揽储和高利贷等违法违规行为，监管部门将严厉惩办。 银监会今年年末就向银行业机构发布高息揽储警示，称银行的高息揽储行为中存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。严防中小银行的营业网点私自从事变相的高息揽储活动。在这种情况下许多银行高息揽储的方式越来越隐蔽，往往对一些固定的VIP客户提供服务，并且由台前走向幕后，许多交易甚至无法在账面上看出。目前高息揽储的手法由柜台转入事后，由直接转入间接，即由原来的柜台当面支村转入有相关部门支付，由柜员直接支付转入柜员委托中介人支付,由于隐蔽性的增强，给高息揽储的查处带来相当大的难度。 据了解，一家大型国有银行除正常利息外，额外返给顾客1个点的利息，利息不经过账面，找客户经理单独结算。以日息0.6%～1%揽储的手段在各地银行似乎已趋于常态，一些中小银行给存款客户的“日息”甚至达到2‰（相当于年息73%）、3‰，这意味着100万存1天“利息”就有两三千。 3 商业银行高息揽储的原因分析 尽管监管层严禁高息揽存，月末高息拉存款却屡查屡犯，主要原因是目前我国银行的考核制度不合理及存贷利率政策不对称，导致银行存贷业务发展不匹配。一方面来自于银行存款的压力，宏观紧缩正在改变银行为，各家银行普遍地加强了对存款的考核，在存贷比指标的指挥棒下，基层银行与客户经理们也不得不随上级考核转。另一方面则主要是机制所致。不合理的激励机制和过大的存款考核压力是导致银行存款业务出现违规的根本原因。 目前，通胀不断走高，而存款利率受管制，保持在历史低位，负利率幅度不断扩大，令民众存款意愿下降投资意愿却增加，银行贷款的高速增长使存款压力倍增。而与此同时，在信贷控制和房地产调控政策下，目前市场上的贷款利率普遍上浮10% 以上，存贷利差不断扩大。对银行而言，目前贷款发放得越多，利润越丰厚。不过，由于银监会给银行制定了75%的存贷比的紧箍咒，银行为了能为下一个周期带来更多的贷款规模，在月末突击揽储为了统计报表上增加存款从而增长了银行的放贷空间。央行11月份两次上调存款准备金又冻结了近7000亿资金、公开市场操作等手段加大流动性回收力度，市场资金面趋紧，银行间拆借利率显著上扬，银行机构流动性管理压力显著增加。一方面，贷款增速放缓，抑制了派生存款增长，压缩了银行“存款创造”空间，主要流动性来源趋于减少，流动性管理手段弹性降低。另一方面，资本市场和债券市场融资功能进一步增强，投资渠道多样化分流了银行资金，并严重影响了银行间市场资金的供给和价格，给银行的流动性管理带来了进一步挑战。