商业银行个人消费贷款风险防范分析研究工商管理专业

商业银行个人消费贷款风险防范分析 摘 要 国家经济建设水平快速发展，带动了个人消费贷款业务数量的大幅增加，已经逐步进入快速成长期，该业务逐渐成为商业银行的主要信贷服务之一。个人消费贷款一般多是消费型，且灵活度高、额度小，对商业银行而言具有成本耗费少、盈利状况突出的优势，已经引起主要商业银行的关注，众多商业银行逐渐将经营重心转移到个人消费贷款服务中。但是这一服作为新兴业务具有发展局限性，受到个人征信不完备、相关法律不健全、内部管理不成熟等因素的制约。目前还无法很好的抵御外部及国际金融市场的冲击，随着国际金融环境的不断变化，各类风险因素层出不穷，对个人消费信贷业务产生不可估量的影响。因此，分析商业银行个人消费信贷面临的风险并提出必要的对策就具有重要的意义。本文在分析国内商业银行个人消费信贷风险的现状的同时从风险因素和风险成因两个方面探究商业银行个人消费信贷在接下来发展过程中应该注意的事项；并针对各项风险提出商业银行个人消费信贷风险管理的对策，以期能够在实践中对商业银行信贷风险的控制和管理起到良好的促进作用。 关键词： 关键词1，关键词2，关键词3，关键词4，关键词5 Risk prevention analysis of individual consumer loan in commercial banks ABSTRACT Recently, with the development of our country's economy, the personal consumer loan business has multiplied and entered the critical period of rapid growth and development, becoming one of the important credit business of commercial banks. Because of the characteristics of personal consumer loan such as consumption, microness and flexibility, the business of personal consumer loan has advantages such as strong profitability and small capital consumption for commercial banks, so the adjustment of the business center of commercial banks to focus on developing this business.However, as a new business, the personal consumption loan of commercial banks has its limitations, which is restricted by incomplete personal credit, imperfect relevant laws and immaturity of internal management. At present, it can not withstand the impact of external and international financial market. Therefore, it is of great significance to analyze the risks of personal consumer credit in commercial banks and put forward necessary countermeasures. This paper analyzes the current situation of personal consumer credit risk in domestic commercial banks and probes into the risks of personal consumer credit in commercial banks from the aspects of risk factors and risk causes. And put forward the personal consumption credit risk management countermeasures for commercial banks, so as to be able to promote the control and management of commercial bank credit risk in practice. KEYWORDS：commercial banks, personal consumer credit, risk management 目 录 1 绪论 1 1.1 个人消费贷款的基本概念 1 1.2 研究背景 1 1.3 研究意义 2 2 商业银行个人消费贷款业务中存在的主要风险及成因 3 2.1 主要风险 3 2.1.1 个人信用风险 3 2.1.2 经营性风险 3 2.1.3 政策及法律风险 3 2.1.4 市场利率风险 3 2.1.5 竞争性风险 4 2.2 风险成因 4 2.2.1 个人信用风险的成因 4 2.2.2 经营性风险的成因 4 2.2.3 政策和法律风险的成因 5 2.2.4 竞争性风险的成因 5 2.2.5 抵押物难以变现 6 3我国商业银行个人消费贷款风险应对策略 6 3.1加强政策法规建设，夯实制度保障基础 7 3.1.1加快建设和完善个人征信体系 7 3.1.2完善个人消费信贷风险管理法律制度 8 3.2加强商业银行内部管理 8 3.2.1完善内部制度建设，加强风险管控能力 8 3.2.2采取有效措施，及时清收不良贷款 9 3.2.3牢固树立风险意识，加快构建内部风控机制 10 3.3进一步完善个人消费贷款的担保制度 10 3.4 实行浮动贷款利率，提升风险管理水平 11 4结论 11 参考文献 12 1 绪论 1.1 个人消费贷款的基本概念 个人消费信贷是银行及相关机构借助质押担保、抵押等运作模式，借助商品型货币对个人提供信用服务。考虑到贷款对象的不同，可分为两种情况，一种是借方信贷，一种是贷方信贷。［1］我国的商业银行个人消费贷款业务发展时间较短，还处于前期探索阶段，所以，业务种类比较单一，贷款主要涉及汽车、住房、旅游、助学等方面，贷款方式有短期信用贷款、综合消费贷款等种类，用于满足大众基本消费需求。特别是住房贷款、汽车贷款这两类贷款，近几年因为我国经济快速发展及国民需求量大增的原因，在国内的接受和普及程度较高，为国人生活提供了极大的便利，同时也大大促进市场经济发展。 1.2 研究背景 21世纪，个人消费信贷对于我国民众来说并不陌生，已经涉及到生活中的方方面面，但现代意义上的个人消费贷款处理仍处于发展初级阶段。该业务在国内出现时间为20世纪80年代中期，但受制于新中国经济发展水平以及国人“多存钱、少消费”的传统消费观念等因素的制约影响，发展极为缓慢。［2］1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。随着改革开放的进一步深化，我国经济得到了突飞猛进的发展，但作为拉动经济发展的三驾马车之一“内需”严重不足，为刺激民间消费，摆脱经济发展困境，促使我国经济体制进一步健全发展，中国人民银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大对个人消费的信贷力度。国务院先后颁布了《个人住房贷款管理办法》、《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》和《关于开展个人消费信贷的指导意见》，相关条例中明确规定各大商业银行需要消费信贷业务进行扩大化、规模化处理，保证社会大众可获得相应的信贷服务，这对后期个人消费贷款业务的发展奠定了基础，为个人消费贷款业务的蓬勃发展打开了局面。进入21世纪，随着经济发展、国际贸易的深入开展，国人对物质需求越来越高，对美好生活的要求也越来越高，再加上国家在商业银行个人消费贷款方面相关政策的出台与调整，使其不断朝规范化、标准化、商业化的模式运作，极大的刺激了国人消费欲望。在天时地利人和的大好形势下，商业银行个人消费贷款业务品种如雨后春笋般涌现出来，由之前的单一品种迅速发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、旅游度假贷款、教育助学贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。同时，从提高信贷服务相关产品的服务效果出发，国内各大商业银行加强了人性化服务管理，从客户体验出发尽量增加消费贷款的额度，并在可行范围内延长了还款时间，极大的促进了个人消费贷款业务的发展。 就目前我国实际国情来看，国内人口众多，消费市场广阔，而且人均消费水平低于世界平均消费水平，这一状况明显促进了个人消费业务的发展。但是需要引起重视的是当下国内商业银行的个人消费管理中仍然存在高风险问题。特别是在全球经济危机的影响下国际经济局势动荡不稳定，对我国发展经济、拉动内需都有一定的冲击力。加之，我国个人信用制度不完善、相关法律条例等仍处于模糊状态，国内个人消费信贷服务可能会面对国内、国外双重压力和挑战，我国商业银行需要充分认识当前形势，科学理性的发展个人消费贷款业务才是上策。 1.3 研究意义 对商业银行个人消费贷款风险的研究与分析，有利于推动该项业务的合理发展，此外还会提高各大银行风险管理水平，提高整体防范效果。个人消费信贷是金融创新的产物，是我国商业银行与国际金融行业实现同步并轨而迈出的重要一步，也是为适应我国社会主义市场经济体制改革的重要方法之一。结合银行运营需求，个人信贷可突破传统商业银行在融资处理中的局限性，实现银行、个人的有效互动，并建立双向融资的新型合作关系。为商业银行的创利发展开拓了更宽的渠道，优化了商业银行的信贷资产结构，在很大程度上对拉动市场内需起到了积极推动作用。从消费者角度来讲，个人消费贷款的产生既满足了现代社会人的多元化消费需求，盘活了老百姓手中的资金，提高了大众生活综合水平，同时也达到了经济发展与人民利益实现良性互动的可持续发展模式。正因为个人消费贷款业务的出现对国家发展及大众生活意义重大，而我国目前面临法规政策不完善、管理不规范、缺少实战经验的经营现状，所以积极采取措施防范个人消费信贷的风险显得尤为重要。 2 商业银行个人消费贷款业务中存在的主要风险及成因 2.1 主要风险 众所周知，商业银行的经营条件、经营环境及经营过程中的复杂性决定了商业银行经营风险具有很大的不确定性。在本篇论文中，［3］研究的商业银行的经营风险主要有个人信用风险、经营性风险、政策及法律风险、竞争性风险等几个方面： 2.1.1 个人信用风险 该类风险主要是指在贷款过程中贷款人通过隐瞒真实收入情况，提供虚假贷款信息等不正当的手段获得贷款的风险。这与贷款人的道德品质有很大的关系，同时整个社会的信用环境对借款人也有很大的影响，因此商业银行应该认真做好放款前贷款人的信息收集及甄别工作。 2.1.2 经营性风险 主要是指在商业银行在具体操作方面存在制度建设不完善、流程管理不规范、员工风险意识薄弱、内部信息化管理程度不高导致用户信息共享不到位等问题而引起的风险产生。 2.1.3 政策及法律风险 主要是指在商业银行在具体操作方面存在制度建设不完善、流程管理不规范、员工风险意识薄弱、内部信息化管理程度不高导致用户信息共享不到位等问题而引起的风险产生。 2.1.4 市场利率风险 由于商业银行信贷业务是个开放性市场，会受到社会上多种因素的影响，市场利率也是其中一点。随着利率的变化，商业银行的盈利情况也会随之波动，利率的负向变化会