2018年新版个人征信系统新版信用报告概述

主要内容信用报告的版本概况2018银行版信用报告版式2018最新银行版内容详解常见问题解答个人信用报告版本个人信用报告优化M年的含义没有发生过逾期行为的已结清（已销户）、已转出、未激活信贷业务，其生命周期设为M年，超过M年之后将不展示在信用报告中。目前M年暂不设值。已结清已转出未结清 贷款未逾期：M年有超过5年的逾期：M年有5年内的逾期：不属于M年未逾期：M年有超过5年的逾期：M年有5年内的逾期：不属于M年不属于M年已销户未激活未销户 信用卡未逾期：M年有超过5年的逾期：M年有5年内的逾期：不属于M年M年不属于M年2018银行版的主要内容报告头个人基本信息信贷交易信息公共信息声明信息查询记录报告说明2018银行版的主要内容报告头 信用报告的最上方首先展示报告的“报告编号”、“查询请求时间”和“报告时间”。查询信息展示本次的查询信息：被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码、查询操作员、查询原因，是对本次查询行为的记录。2018银行版的主要内容个人基本信息的内容身份信息：信用主体的性别、出生日期、教育水平、户籍地址、联系方式和婚姻状况等配偶信息：信用主体配偶的三项标识、工作单位和联系电话。居住信息：信用主体的居住地址和居住状况。职业信息：工作单位、单位地址、进入本单位年份等工作 信息不再展示：电子邮箱、户籍地址邮编、居住地址邮编、单位地址邮编、年收入2018银行版的主要内容信息概要信用提示逾期及违约信息概要授信及负债信息概要 信息概要是对客户所有的信用状况作概要描述。信用报告的使用者在看完信息概要后，能够对被报告人的信用状况可以有一个基本判断，提高阅读后面明细记录的针对性，知道哪些信息还需要深入查看业务明细，提升解读信用报告的效率。2018银行版的主要内容信用提示提示信用主体的信用信息构成情况，包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、首张（准）贷记卡发卡月份、本人声明和异议标注的数量；再给出信用主体的评分。2018银行版的主要内容2018银行版的主要内容保证人代偿信息汇总 指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务。数据项包括：笔数、余额。如果一笔保证人代偿业务已还清，即余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在保证人代偿信息汇总中。2018银行版的主要内容 逾期(透支)信息汇总反映信用主体最近5年内有多少个月发生逾期（透支），以及逾期（透支）的严重程度。包括贷款、贷记卡、准贷记卡的逾期（透支）信息汇总。其中，贷款包括未结清、已结清和转出贷款，不包括呆账贷款；信用卡包括未销户和已销户信用卡，不包括呆账、未激活信用卡。2018银行版的主要内容授信及负债信息概要 描述信用主体当前获得的授信情况和负债情况。未结清贷款信息汇总未销户贷记卡信息汇总未销户准贷记卡信息汇总对外担保信息汇总特别说明：目前个人征信系统中主要是个人为其他自然人担保的信息，征信二代时将包括个人为企业担保的信息。2018银行版的主要内容最近6个月平均应还款：该数据项用于描述贷款，是一个汇总值，即先取得信用主体名下每笔未结清贷款最近6个月的月均应还款金额，然后取合计值。贷款1的月均应还款金额+贷款2的月均应还款金额+=客户的最近6个月平均应还款根据人员标识和信贷账户标识，计算该贷款账户在表中年1月-6月所有“本月应还款”的均值，4月份没有数值，有几个月的数据就除以几个月，即（3000*5）/5=3000。人员标识项信贷账户标识项账户状态本月应还款余额结算/应还款月最近6个月平均应还款人员01贷款0113,000200,0002018最新-1 人员01贷款0113,000170,0002018最新-2 人员01贷款0113,000140,0002018最新-3 人员01贷款0113,00080,0002018最新-5 人员01贷款0113,00050,0002018最新-6 3,0002018银行版的主要内容授信及负债信息概要对外担保信息汇总主要反映信用主体的或有负债情况。以下三种情况被认为没有担保：第一，信用主体没有对外担保。第二，被担保贷款的账户状态为“结清”。第三，“担保状态”字段的代码为“2-解除担保”。2018银行版的主要内容信贷交易信息明细 对信用主体的所有贷款和信用卡业务逐笔作详细描述。资产处置信息保证人代偿信息贷款贷记卡准贷记卡担保信息2018银行版的主要内容信贷交易信息明细资产处置信息 指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息，反映了客户曾经有过的严重违约行为。保证人代偿信息指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务，反映了客户曾经有过的严重违约行为。这两类信息均来自商业银行之外的机构，目前尚未接入个人征信系统，信用报告中暂时没有这两部分的数据。2018银行版的主要内容信贷交易信息明细 贷款 逐笔展示信用主体名下所有贷款业务。帮助商业银行了解每笔贷款的合同信息、当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。2018银行版的主要内容信贷交易信息明细贷款当信用主体名下有多笔贷款业务时，先按账户状态顺序（未结清业务、转出业务、已结清业务）展示。当未结清业务有多笔时，先展示呆账业务，再将其他未结清业务按照“五级分类”严重程度顺序（损失、可疑、次级、关注、正常、未知）展示。“五级分类”相同的，按照“开户日期”从远到近展示。当呆账、转出或结清业务有多笔时，直接按照“开户日期”从远到近展示。2018银行版的主要内容信贷交易信息明细贷款呆账贷款呆账贷款指账户状态为“呆账”和“核销”的贷款，不展示：当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录、最近5年内的逾期记录。未结清贷款包括贷款的合同信息、当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。2018银行版的主要内容信贷交易信息明细贷款转出贷款 不展示：当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录。结清贷款不展示：当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录。2018银行版的主要内容增加对信息展示期限的控制，不再展示超过5年的负面记录。对于贷款，不再展示“累计逾期次数”和“最高逾期期数”。对于已结清贷款、已销户信用卡，不再展示“最近24个月还款状态”字段，而是新增了最近5年逾期记录段。2018银行版的主要内容最近5年内的逾期记录记录了贷款账户（含未结清、已结清和已转出3类）和贷记卡、准贷记卡账户（含未销户和已销户2类）在最近5年内所发生过的逾期行为。呆账贷款、呆账信用卡和未激活信用卡账户没有“最近5年内的逾期记录”。2018银行版的主要内容最近5年内的逾期记录贷款账户、贷记卡账户记录的数据项主要有逾期月份、逾期持续月数和逾期金额；准贷记卡账户记录的数据项主要有透支月份、透支持续月数和透支金额，并且只记录60天以上的透支行为。最近5年内的逾期记录 根据商业银行数据更新情况的不同，信贷账户的“最近5年”时间区间包括以下几种情况：第一，正常的理想情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B点），已更新至信用报告生成时间所在年月（C点），此时账户的“最近5年”时间区间为整5年。如下图AB段所示：例外情况是，如果账户的“开户日期”（D点）晚于报告生成时间前推5年（A点），则该账户的“最近5年”时间区间少于5年（AC段为5年），下同。如下图DB段所示：B点/C点（最近一条记录应还款日所在年月/报告生成时间所在年月）A点（报告生成时间所在年月推59个月）最近5年 B点/C点（最近一条记录应还款日所在年月/报告生成时间所在年月）A点（报告生成时间所在年月推59个月）最近5年 D（开户日期）第二，一般情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没有更新至信用报告生成时间所在年月，但在信用报告生成时间所在年月前推5年之内，此时账户的“最近5年”时间区间少于5年（AC段为5年）。如下图AB段所示：C点 （报告生成时间所在年月）A点（报告生成时间所在年月推59个月）最近5年 B点（最近一条记录应还款日所在年月）第三，特殊情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没有更新至信用报告生成时间所在年月，并且在信用报告生成时间所在年月前推5年之外（AC段为5年），此时账户没有“最近5年”时间区间。如下图所示：C点 （报告生成时间所在年月）A点（报告生成时间所在年月推59个月）B点（最近一条记录应还款日所在年月）2018银行版的主要内容最近5年内的逾期记录“最近5年”时间区间最长的情况如下：“起始月-截止月的逾期记录”“起始月”是信用报告的“报告时间”所在年月前推5年。“截止月”是账户最近一条记录的“应还款日”所在年月（即“结算年月”）。最近5年内的逾期记录展示方式以贷款为例：贷款的“最近5年内的逾期记录”根据账户状态的不同采用不同的展示方式。有“最近5年内的逾期记录”的贷款账户可分为“未结清、已结清、转出”三类，其展示方式如下：未结清业务展示最近5年内的前36个月的逾期记录，已结清和已转出业务展示最近5年内60个月的逾期记录。所有逾期记录自“上线时间点”前推2年开始展示。最近5年内的逾期记录展示方式未结清业务展示最近5年内的前36个月的逾期记录。逾期记录自“上线时间点”前推2年开始展示。2018银行版的主要内容未结清（未销户）业务的逾期记录24个月还款状态：结算年月前推23个月-结算年月最近5年的逾期记录：“2009年10月-结算年月前推24个月”的逾期记录 随着时间推移，“报告时间前推5年”比2009年10月更近时，将展示“报告时间前推5年-结算年月前推24个月”的逾期记录。特殊情况：若“开户日期”晚于“起始月”，则“起始月”取“开户日期”所在年月。展示最近5年内的前36个月的逾期记录根据数据更新情况的不同，信贷账户的“最近5年”时间区间存在三种情况，这导致“最近5年内的前36个月”时间区间也存在三种情况：第一，正常的理想情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B点），已更新至信用报告生成时间所在年月（C点），此时账户的“最近5年内的前36个月”时间区间为整36个月。如下图AE段所示：B点/C点（最近一条记录应还款日所在年月、报告生成时间所在年月）E点（应还款日所在年月前推23个月）前36个月最近24个月最近5年 A点（报告生成时间所在年月前推59个月）例外情况是，如果账户的“开户日期”（D点）晚于报告生成时间前推5年，则“最近5年内的前36个月”时间区间少于36个月，下同。如下图DE段所示：B点/C点（最近一条记录应还款日所在年月、报告生成时间所在年月）E点 （应还款日所在 年月前推23个月）A点（报告生成时间所在年月前推59个月）36个月最近24个月最近5年 D点（开户日期）第二，一般情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B点），没有更新至信用报告生成时间所在年月（C点），但在信用报告生成时间所在年月前推5年之内（AC段），此时账户的“最近5年内的前36个月”时间区间小于36个月。如下图AE段所示：B点 （结清年月）E点（应还款日所在年月前推23个月）A点（报告生成时间所在年月前推59个月）36个月最近24个月最近5年 C点（报告生成时间所在年月）第三，特殊情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没有更新至信用报告生成时间所在年月，并且在信用报告生成时间所在年月前推5年之外（AC段为5年），此时账户没有“最近5年内的前36个月”时间区间。如下图所示：C点 （报告生成时间所在年月）A点（报告生成时间所在年月推59个月）B点（最近一条记录应还款日所在年月）逾期记录自“上线时间点”前推2年开始展示展示方式 逾期记录从上线时点前2年开始，随着时间推移，逐步累计出5年的逾期记录。原因避免上线时出现大量客户异议。减轻商业银行数据核对和纠错压力。案例上线时间点为年9月，未结清账户已更新至信用报告生成时间所在年月年9月：“最近5年内的逾期记录”段：2006年10月