七章个人贷款

七章 个人贷款 1、个人贷款 ①概念:指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。 ②用途：消费、投资、经营等，我国早期个人贷款主要是满足个人自用住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷范畴。 ③趋势：近年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋势。 2、个人贷款对商业银行的意义 ①可以改善银行资产结构，降低经营风险。 ②商业银行主要的利润源泉。 ③提高商业银行竞争力的重要途径。 3、个人贷款的种类 ①个人住房贷款 ②个人汽车贷款 ③个人综合消费贷款 ④国家助学贷款 ⑤个人经营贷款 ⑥信用卡贷款。 4、个人贷款的特点 ①高风险性：还款来源不稳定，波动性较大；信息不对称风险比较严重；个人贷款的贷款结构内含较高的利率风险和违约风险 ②高收益性 ③周期性 ④利率不敏感性。 5、个人贷款的风险控制 ①使用个人信用系统 ②选择合适的合作机构 ③实行五级分类管理 ④贷后检测与检查 ⑤通过二级市场出售贷款 6、个人贷款的信用评估 信用评估也称征信，是指信贷活动中的贷款人了解、调查、验证借款人的信用，评估其真实资信情况和如期偿还能力的活动。 7、影响个人偿债能力的主要因素 ①个人的财务状况 ②主观意愿或信用意识 8、个人财务报表的分析 ①首先确定个人资产分析范围。 ②然后对流动资产、不动产、应收货款、人寿保险、退休基金、私人财产、其他资产、个人收入、个人负债、其他信息进行分析。 9、个人财务报表综合分析及指标 目的： ① 确定贷款的潜在抵押品或还款来源 ② 进一步了解借款人资产的流动性 ③ 确定流动负债（1年内）的金额 ④ 计算出一个更准确的所有者权益数据 ⑤分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。 该指标，强调了资产变现时间，说明了当借款人遇到危机时的清偿能力。 该指标，说明了借款人个人完全占有的可变现资产的比重。 10、个人信用评估方法 ①Z值评分模型 ②“5C”判断法 ③信贷记分发。 11、个人信贷定价的一般原则 个人贷款定价，指银行确定不同个人贷款产品的价格或利率水平，其原则： ①成本收益原则 ②风险定价原则 ③参照市场价格原则 ④组合定价原则 ⑤与宏观经济政策一致原则 12、影响个人贷款定价因素 ①资金成本 ②风险 ③担保 ④利率政策 ⑤盈利目标 ⑥市场竞争 ⑦规模 ⑧选择性因素 13、个人贷款定价模型 ①成本加成定价模型 ②基准利率定价模型 或 ③客户盈利分析模型 具体表述为： 例：某客户申请1年个人经营贷款100万元，该客户需要在银行保持贷款金额20%的补偿存款余额，存款准备金率为5%，银行的目标利润为5.4%。设贷款利率为x，不考虑营业税影响，该客户与银行往来所产生的综合成本、收益如下表所示，求x 某客户个人经营贷款成本收益综合分析（单位：元） 成本 收益 存款利息费用 16 000 （ 1 000 000×20%×8%） 筹资成本 48 000 作用成本 2 800 资金调拨成本 150 贷款处理成本 200 记账成本 50 小计 67 200 贷款利息收入（x,1年） 1 000 000x 贷款承诺收费（1%） 10 000 （1 000 000×1%） 管理客户账户收费 500 资金调拨收费 300 信息服务和记账收费 100 1 000 000x﹢10 900 14、个人贷款实际利息计算方法 ⑴短期个人贷款实际利息计算方法 ①年百分率法（APR）：每月等额还款 ②单一利率法： ③贴现率法： ④追加贷款率法 ⑤78s条款法 ⑥补偿存款余额法 ⑦浮动利率法 ⑵长期个人贷款实际利息计算方法 ①固定利率抵押贷款的定价 ②可调整利率抵押贷款的定价 ③有首付费得贷款定价。 15、我国个人贷款的发展 ①个人贷款规模迅速扩张 ②住房贷款为主的多元化结构 ③个人贷款集中度高 ④农村个人信贷严重滞后。