保险学讲座完整教学ppt课件

保险学讲座完整教学课件  保险学讲座  Insurance  英国英国英国英国《《《《每日邮报每日邮报每日邮报每日邮报》》》》报道，报道，报道，报道，9 9 9 9月月月月1 1 1 1日，英国奥尔顿塔大型游乐场的一架造价日，英国奥尔顿塔大型游乐场的一架造价日，英国奥尔顿塔大型游乐场的一架造价日，英国奥尔顿塔大型游乐场的一架造价 1.61.61.61.6亿人民币的天价过山车一天内出现两次故障，停在高空长达亿人民币的天价过山车一天内出现两次故障，停在高空长达亿人民币的天价过山车一天内出现两次故障，停在高空长达亿人民币的天价过山车一天内出现两次故障，停在高空长达40404040分钟，分钟，分钟，分钟， 吓坏游客。吓坏游客。吓坏游客。吓坏游客。 奥尔顿塔游乐场是英国最大的主题公园及游乐奥尔顿塔游乐场是英国最大的主题公园及游乐 场，也是世界十大游乐场之一，位于英格兰中场，也是世界十大游乐场之一，位于英格兰中 部的斯塔福德郡。发生故障的过山车名为部的斯塔福德郡。发生故障的过山车名为““微微 笑者笑者””。。20132013年年5 5月，月，““微笑者微笑者””以以1414个翻滚个翻滚 数打破世界纪录。数打破世界纪录。  l l 韩国：韩国：韩国：韩国：5 5人被摩天轮从人被摩天轮从人被摩天轮从人被摩天轮从2020米高空甩出死亡米高空甩出死亡米高空甩出死亡米高空甩出死亡 l l 日本：过山车事故造成日本：过山车事故造成日本：过山车事故造成日本：过山车事故造成1 1人死亡人死亡人死亡人死亡2121人受伤人受伤人受伤人受伤 l l 美国：游乐园过山车停电游客倒挂半小时美国：游乐园过山车停电游客倒挂半小时美国：游乐园过山车停电游客倒挂半小时美国：游乐园过山车停电游客倒挂半小时 l l 美国：少女玩蹦极游戏被抛向美国：少女玩蹦极游戏被抛向美国：少女玩蹦极游戏被抛向美国：少女玩蹦极游戏被抛向1414米高空坠亡米高空坠亡米高空坠亡米高空坠亡 l l 美国：女子玩室内过山车游戏身体不适当场美国：女子玩室内过山车游戏身体不适当场美国：女子玩室内过山车游戏身体不适当场美国：女子玩室内过山车游戏身体不适当场 死亡死亡死亡死亡 l l 美国：佛州迪斯尼公园一水上游乐设施发生美国：佛州迪斯尼公园一水上游乐设施发生美国：佛州迪斯尼公园一水上游乐设施发生美国：佛州迪斯尼公园一水上游乐设施发生 故障伤故障伤故障伤故障伤6 6人人人人 l l 巴黎：机动游戏断臂父子惨死巴黎：机动游戏断臂父子惨死巴黎：机动游戏断臂父子惨死巴黎：机动游戏断臂父子惨死 l l 西班牙：游乐场发生事故一青年摔出过山车西班牙：游乐场发生事故一青年摔出过山车西班牙：游乐场发生事故一青年摔出过山车西班牙：游乐场发生事故一青年摔出过山车 身亡身亡身亡身亡 近年来游乐场惊魂事件         风险无处不在，我们怎么办？  体育明星关键部位巨额保险 l l 勒布朗·詹姆斯--每根手指保额为1000万美 元 l l 梅西--双腿保额达到上千万美元 l l 贝克汉姆--高达1亿英镑，受保范围包括在 球场内受伤、毁容及患上严重疾病 l l 欧文--合同规定，一旦欧文的腿受伤，该公 司要一直为他支付20万美元的周薪，直到 他康复为止。  最贵的身体 l l 最贵的双眼最贵的双眼 l l 最贵的臀部最贵的臀部 l l 最贵的双腿最贵的双腿 l l 最贵的单手臂最贵的单手臂 F1车坛，莱库宁车坛，莱库宁  1800万美元万美元 冲浪明星布鲁斯冲浪明星布鲁斯·泰勒泰勒  800万美元万美元 贝克汉姆贝克汉姆  3100万英镑万英镑 F1车坛车坛“车王车王”迈克尔迈克尔·舒马赫舒马赫  1500万美元万美元  保险学讲座 l l 2015201520152015保险业大事件保险业大事件保险业大事件保险业大事件 l l 1 1 1 1月月月月, , , ,国务院印发国务院印发国务院印发国务院印发《《《《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定 》》》》 l l 4 4 4 4月月月月, , , ,国务院公布了国务院公布了国务院公布了国务院公布了《《《《存款保险条例存款保险条例存款保险条例存款保险条例》》》》 l l 7 7 7 7月，国务院常务会议决定，在月，国务院常务会议决定，在月，国务院常务会议决定，在月，国务院常务会议决定，在2015201520152015年底前使大病保险覆盖所有城乡居民年底前使大病保险覆盖所有城乡居民年底前使大病保险覆盖所有城乡居民年底前使大病保险覆盖所有城乡居民 基本医保参保人，支付比例达到基本医保参保人，支付比例达到基本医保参保人，支付比例达到基本医保参保人，支付比例达到50%50%50%50%以上，今后还要逐步提高；到以上，今后还要逐步提高；到以上，今后还要逐步提高；到以上，今后还要逐步提高；到2017201720172017年，年，年，年， 要建立比较完善的大病保险制度。要建立比较完善的大病保险制度。要建立比较完善的大病保险制度。要建立比较完善的大病保险制度。 l l 8 8 8 8月月月月20202020日，保监会正式发布日，保监会正式发布日，保监会正式发布日，保监会正式发布《《《《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法 》》》》，对于享受税收优惠的商业健康保险产品做了明确规定，个税优惠健，对于享受税收优惠的商业健康保险产品做了明确规定，个税优惠健，对于享受税收优惠的商业健康保险产品做了明确规定，个税优惠健，对于享受税收优惠的商业健康保险产品做了明确规定，个税优惠健 康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。 l l 9 9 9 9月月月月28282828日，保监会官网公布了日，保监会官网公布了日，保监会官网公布了日，保监会官网公布了《《《《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关于推进分红型人身保险费率政策改革有关于推进分红型人身保险费率政策改革有关于推进分红型人身保险费率政策改革有 关事项的通知关事项的通知关事项的通知关事项的通知》》》》 l l 2015201520152015年全国保费收入为年全国保费收入为年全国保费收入为年全国保费收入为2.42.42.42.4万亿元，同比增长万亿元，同比增长万亿元，同比增长万亿元，同比增长20%20%20%20%，行业发展速度创近，行业发展速度创近，行业发展速度创近，行业发展速度创近7 7 7 7年年年年 来新高。来新高。来新高。来新高。““““十二五十二五十二五十二五””””期间，我国保险市场规模的全球排名由第六位跃升期间，我国保险市场规模的全球排名由第六位跃升期间，我国保险市场规模的全球排名由第六位跃升期间，我国保险市场规模的全球排名由第六位跃升 至第三位。至第三位。至第三位。至第三位。  保险学（（Insurance）） l l 保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律 的经济学科。保险涉及的领域是多元化的，包括的经济学科。保险涉及的领域是多元化的，包括的经济学科。保险涉及的领域是多元化的，包括的经济学科。保险涉及的领域是多元化的，包括 金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科 学等内容。学等内容。学等内容。学等内容。 l l 通过理论教学，学生能够系统掌握保险学科的基通过理论教学，学生能够系统掌握保险学科的基通过理论教学，学生能够系统掌握保险学科的基通过理论教学，学生能够系统掌握保险学科的基 本知识、基础理论和保险业务技能，获得经济、本知识、基础理论和保险业务技能，获得经济、本知识、基础理论和保险业务技能，获得经济、本知识、基础理论和保险业务技能，获得经济、 管理、财务、金融等方面的理论知识；通过实践管理、财务、金融等方面的理论知识；通过实践管理、财务、金融等方面的理论知识；通过实践管理、财务、金融等方面的理论知识；通过实践 教学，培养学生保险综合业务能力以及证券、投教学，培养学生保险综合业务能力以及证券、投教学，培养学生保险综合业务能力以及证券、投教学，培养学生保险综合业务能力以及证券、投 资基本技能。资基本技能。资基本技能。资基本技能。  保险学讲座 l l 课程安排及要求课程安排及要求课程安排及要求课程安排及要求 l l 教材教材教材教材 l l ““““十二五十二五十二五十二五””””普通高等教育本科国家级规划教材普通高等教育本科国家级规划教材普通高等教育本科国家级规划教材普通高等教育本科国家级规划教材 l l 张洪涛张洪涛张洪涛张洪涛 主编主编主编主编 l l 中国人民大学出版社中国人民大学出版社中国人民大学出版社中国人民大学出版社 l l ISBN ISBN ISBN ISBN 97873001841119787300184111 l l 出版时间：出版时间：出版时间：出版时间：2014-2-12014-2-12014-2-12014-2-1 l l 考核考核考核考核 l l 课时安排课时安排课时安排课时安排 l l 考核考核考核考核 l l 平时成绩，期末成绩平时成绩，期末成绩平时成绩，期末成绩平时成绩，期末成绩  保险学讲座 l l 学习目的学习目的 l l 保险是金融体系的重要组成部分保险是金融体系的重要组成部分 ,是是“经经 济助推器济助推器”和和“社会稳定器社会稳定器”,为国民经为国民经 济发展、社会进步和人民生活水平的提济发展、社会进步和人民生活水平的提 高作出了积极贡献。高作出了积极贡献。  l l 学习方法学习方法 l l 理论联系实际理论联系实际 l l 参考书参考书  保险学讲座 l l 参考资料参考资料参考资料参考资料 l l 保保保保险险网网网网 l l http://www.china-insurance.com/http://www.china-insurance.com/ l l 中国保监会中国保监会中国保监会中国保监会 l l http://www.circ.gov.cn/web/site0/http://www.circ.gov.cn/web/site0/ l l 中国人寿保险公司中国人寿保险公司中国人寿保险公司中国人寿保险公司 l l http://www.chinalife.com.cn/http://www.chinalife.com.cn/ l l 中国平安保险公司中国平安保险公司中国平安保险公司中国平安保险公司 l l http://www.pingan.com/homepage/index.http://www.pingan.com/homepage/index. jspjsp  保险学讲座主要内容 l l 本讲座主要内容本讲座主要内容本讲座主要内容本讲座主要内容(4(4个部分个部分个部分个部分) ) l l 1.1.保险基础保险基础保险基础保险基础 l l 危险管理与保险危险管理与保险危险管理与保险危险管理与保险, ,保险概述保险概述保险概述保险概述, ,保险基本原则保险基本原则保险基本原则保险基本原则, ,保险合同保险合同保险合同保险合同, , 保险与经济保险与经济保险与经济保险与经济 l l 2.2.保险类别保险类别保险类别保险类别 l l 财产保险财产保险财产保险财产保险, ,人身保险人身保险人身保险人身保险, ,再保险再保险再保险再保险, ,政策保险政策保险政策保险政策保险, ,社会保险社会保险社会保险社会保险 l l 3.3.保险经营保险经营保险经营保险经营 l l 保险市场经营主体保险市场经营主体保险市场经营主体保险市场经营主体, ,保险费率保险费率保险费率保险费率, ,保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资, , 核保与理赔核保与理赔核保与理赔核保与理赔 l l 4.4.保险监管保险监管保险监管保险监管 l l 保险监管概述保险监管概述保险监管概述保险监管概述, ,监管内容监管内容监管内容监管内容  保险学讲座(第一讲) l l 第一篇第一篇第一篇第一篇   保险基础保险基础保险基础保险基础 l l 第一章第一章第一章第一章   危险管理与保险危险管理与保险危险管理与保险危险管理与保险 l l 第一节第一节第一节第一节   危险概述危险概述危险概述危险概述 l l 第二节第二节第二节第二节   危险管理危险管理危险管理危险管理 l l 第三节第三节第三节第三节   危险与保险危险与保险危险与保险危险与保险 l l 第二章第二章第二章第二章   保险概述保险概述保险概述保险概述 l l 第三章第三章第三章第三章   保险基本原则保险基本原则保险基本原则保险基本原则 l l 第四章第四章第四章第四章   保险合同保险合同保险合同保险合同 l l 第五章第五章第五章第五章   保险与经济保险与经济保险与经济保险与经济  第一节 危险概述 l l 风险无处不在，保险保驾护航 l l HCC特殊保险公司作为这一揽子体育保险 的承保人，一直服务于美职篮，为其提供 专业的体育保险产品。根据“41场条款” 计算，姚明仅仅因为因伤缺阵而产生的收 入损失，保险公司累计已经赔付近1124万 美金。  第一节第一节 危险概述危险概述 l l 四川汶川地震四川汶川地震四川汶川地震四川汶川地震    l l 20082008年年年年5 5月月月月1212日日日日1414时时时时2828分分分分04.004.0秒，在四川汶川县发生秒，在四川汶川县发生秒，在四川汶川县发生秒，在四川汶川县发生 M8.0M8.0级地震。四川汶川地震已确认级地震。四川汶川地震已确认级地震。四川汶川地震已确认级地震。四川汶川地震已确认6922769227人遇难，人遇难，人遇难，人遇难， 7464374643人受伤，失踪人受伤，失踪人受伤，失踪人受伤，失踪1792317923人。人。人。人。 l l 汶川大地震给四川及周边地区带来的损失可能高达汶川大地震给四川及周边地区带来的损失可能高达汶川大地震给四川及周边地区带来的损失可能高达汶川大地震给四川及周边地区带来的损失可能高达50005000 亿元亿元亿元亿元( (相当于中国相当于中国相当于中国相当于中国GDPGDP的的的的3%)3%)，这些损失除了个人财产之，这些损失除了个人财产之，这些损失除了个人财产之，这些损失除了个人财产之 外，还包括灾区的基础设施。外，还包括灾区的基础设施。外，还包括灾区的基础设施。外，还包括灾区的基础设施。 l l 中科院可持续发展战略首席科学家、国务院参事牛文元中科院可持续发展战略首席科学家、国务院参事牛文元中科院可持续发展战略首席科学家、国务院参事牛文元中科院可持续发展战略首席科学家、国务院参事牛文元 教授预计，教授预计，教授预计，教授预计，“ “5·12”5·12”地震给四川当地带来的直接经济损地震给四川当地带来的直接经济损地震给四川当地带来的直接经济损地震给四川当地带来的直接经济损 失达失达失达失达15001500亿元。亿元。亿元。亿元。  第一节第一节 危险概述危险概述 l l 20092009年年年年8 8月月月月2020日，平安产险对外日，平安产险对外日，平安产险对外日，平安产险对外 宣布，该公司将赔付截至目前汶宣布，该公司将赔付截至目前汶宣布，该公司将赔付截至目前汶宣布，该公司将赔付截至目前汶 川地震的最大一笔赔款：金额为川地震的最大一笔赔款：金额为川地震的最大一笔赔款：金额为川地震的最大一笔赔款：金额为 7.27.2亿元！赔款对象为法国拉法基亿元！赔款对象为法国拉法基亿元！赔款对象为法国拉法基亿元！赔款对象为法国拉法基 和香港瑞安集团在华的合资子公和香港瑞安集团在华的合资子公和香港瑞安集团在华的合资子公和香港瑞安集团在华的合资子公 司司司司-- --拉法基瑞安水泥有限公司。拉法基瑞安水泥有限公司。拉法基瑞安水泥有限公司。拉法基瑞安水泥有限公司。 l l 据统计，上世纪以来，我国发生据统计，上世纪以来，我国发生据统计，上世纪以来，我国发生据统计，上世纪以来，我国发生8 8 级以上地震级以上地震级以上地震级以上地震9 9次，次，次，次，7-7.97-7.9级地震级地震级地震级地震100100 余次。余次。余次。余次。19951995年就发生了年就发生了年就发生了年就发生了5 5级以上级以上级以上级以上 地震地震地震地震3030多次，上世纪中国死于地多次，上世纪中国死于地多次，上世纪中国死于地多次，上世纪中国死于地 震灾害的人数就达震灾害的人数就达震灾害的人数就达震灾害的人数就达6161万之多，占万之多，占万之多，占万之多，占 全世界地震死亡人数的全世界地震死亡人数的全世界地震死亡人数的全世界地震死亡人数的50%50%以上。以上。以上。以上。  第一节第一节 危险概述危险概述 l l 教育投资 l l 上大学上大学? ? l l 高中毕业就职或创业高中毕业就职或创业< <大学毕业大学毕业+4+4年大学投入年大学投入? ? l l 大学毕业大学毕业= =就业就业? ? l l 大学毕业大学毕业= =成功成功? ? l l 大学毕业后大学毕业后, ,就职还是再上硕士研究生就职还是再上硕士研究生? ? l l 创业投资 l l 实业投资  问题与思考 l l 什么叫风险？什么是风险管理？什么叫风险？什么是风险管理？ l l 风险管理与保险具有什么关系？风险管理与保险具有什么关系？ l l 风险管理与安全管理有什么异同？风险管理与安全管理有什么异同？ l l 国内外风险管理的发展现状和发展趋势如何？国内外风险管理的发展现状和发展趋势如何？ l l 风险管理科学具备哪些要素？风险管理科学具备哪些要素？ l l 风险管理科学的基本内容、基本原理、基本过程风险管理科学的基本内容、基本原理、基本过程 和基本技术有哪些？和基本技术有哪些？ l l 如何进行科学的风险管理决策？如何有效地对付如何进行科学的风险管理决策？如何有效地对付 风险？风险？  第一节第一节 危险概述危险概述 l l 一、危险一、危险一、危险一、危险——纯粹风险纯粹风险纯粹风险纯粹风险 l l 危险与风险危险与风险危险与风险危险与风险 l l 产生保险的前提和根源产生保险的前提和根源产生保险的前提和根源产生保险的前提和根源 l l 风险分类：纯粹风险、收益风险、投机风险风险分类：纯粹风险、收益风险、投机风险风险分类：纯粹风险、收益风险、投机风险风险分类：纯粹风险、收益风险、投机风险 l l 以下风险属于哪一类以下风险属于哪一类以下风险属于哪一类以下风险属于哪一类？？？？ l l 1 1。大学毕业继续读研究生。大学毕业继续读研究生。大学毕业继续读研究生。大学毕业继续读研究生 l l 2 2。以变动利率存款。以变动利率存款。以变动利率存款。以变动利率存款 l l 3 3。海啸。海啸。海啸。海啸 l l 4 4。股指期货投资。股指期货投资。股指期货投资。股指期货投资  第一节第一节 危险概述危险概述 l l 一、危险一、危险一、危险一、危险——纯粹风险纯粹风险纯粹风险纯粹风险 l l 危险的定义危险的定义危险的定义危险的定义 l l 损失的发生及其程度的不确定性损失的发生及其程度的不确定性损失的发生及其程度的不确定性损失的发生及其程度的不确定性 l l 特性：特性：特性：特性： l l 客观性、损失性，不确定性、普遍性、社会性、可客观性、损失性，不确定性、普遍性、社会性、可客观性、损失性，不确定性、普遍性、社会性、可客观性、损失性，不确定性、普遍性、社会性、可 测性、可变性测性、可变性测性、可变性测性、可变性 l l 那些特性可管理？那些特性可管理？那些特性可管理？那些特性可管理？  第一节第一节 危险概述危险概述 l l 二、危险构成要素二、危险构成要素二、危险构成要素二、危险构成要素 l l 危险因素：有形危险因素和无形危险因素（道德危险因素：有形危险因素和无形危险因素（道德危险因素：有形危险因素和无形危险因素（道德危险因素：有形危险因素和无形危险因素（道德 危险因素与心理危险因素）危险因素与心理危险因素）危险因素与心理危险因素）危险因素与心理危险因素） l l 危险事故：危险事件危险事故：危险事件危险事故：危险事件危险事故：危险事件 l l 危险损失：直接损失和间接损失。危险损失：直接损失和间接损失。危险损失：直接损失和间接损失。危险损失：直接损失和间接损失。 l l 非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减 少少少少    l l 危险载体：人身载体和财产载体危险载体：人身载体和财产载体危险载体：人身载体和财产载体危险载体：人身载体和财产载体  （一）（一）危险因素危险因素。。 　　　是指那些隐藏在损失事件后面，　　　是指那些隐藏在损失事件后面， 增加损失可能性和损失程度的条件。增加损失可能性和损失程度的条件。 通常分为三类：通常分为三类： １、实质危险因素（有形风险因素）１、实质危险因素（有形风险因素） ２、道德危险因素（无形风险因素）２、道德危险因素（无形风险因素） ３、行为３、行为/ /心理危险因素（无形风险因素）心理危险因素（无形风险因素）  （二）（二）危险事故危险事故 　　是指造成生命财产损失的偶发事件，　　是指造成生命财产损失的偶发事件， 是造成损失的直接的、外在的原因，是损是造成损失的直接的、外在的原因，是损 失的媒介物。失的媒介物。 危险事故意味着危险由可能变为现实；危险事故意味着危险由可能变为现实； 危险因素是损失的间接原因；危险因素是损失的间接原因； 危险事故是损失的直接原因；危险事故是损失的直接原因； 危险事故和危险因素的区分有时并不是危险事故和危险因素的区分有时并不是 绝对的。（绝对的。（暴风雨暴风雨））  实质损失实质损失 经济损失经济损失 财产的毁损灭失财产的毁损灭失 资产损失资产损失 收益减少收益减少 生老病死残生老病死残 费用增加费用增加 （三）危险损失。是指非故意的、非计划 的和非预期的经济价值的减少或人身的伤 害 。  （四）危险因素、危险事故和损 失之间关系 增加增加增加增加 产生产生产生产生 引起引起引起引起  风险风险 危险因素危险因素危危险事故险事故 损损 失失 物物 质质 危危 险险 因因 素素 道道 德德 危危 险险 因因 素素 心心 理理 危危 险险 因因 素素 财财 产产 人人 身身 自自 己己 的的 他他 人人 的的 他他 人人 的的 自自 己己 的的 实实 质质 损损 失失 经经 济济 损损 失失 财财 产产 的的 毁毁 损损 灭灭 失失 人人 身身 伤伤 害害 资资 产产 损损 失失 收收 益益 减减 少少 费费 用用 增增 加加 财财 产产 危危 险险 责责 任任 危危 险险 人人 身身 危危 险险 风险  第一节第一节 危险概述危险概述 l l 三、危险种类三、危险种类三、危险种类三、危险种类 l l 自然危险与社会危险自然危险与社会危险自然危险与社会危险自然危险与社会危险 l l 静态危险与动态危险静态危险与动态危险静态危险与动态危险静态危险与动态危险 l l 依据的是社会经济是否正常依据的是社会经济是否正常依据的是社会经济是否正常依据的是社会经济是否正常 l l 静态危险：社会经济正常的情况下，由于自静态危险：社会经济正常的情况下，由于自静态危险：社会经济正常的情况下，由于自静态危险：社会经济正常的情况下，由于自 然力的不规则作用和人们的过失行为所造成然力的不规则作用和人们的过失行为所造成然力的不规则作用和人们的过失行为所造成然力的不规则作用和人们的过失行为所造成 的危险的危险的危险的危险 l l 动态危险：社会经济政治的变动为直接原因动态危险：社会经济政治的变动为直接原因动态危险：社会经济政治的变动为直接原因动态危险：社会经济政治的变动为直接原因 的危险的危险的危险的危险 l l 基本危险与特殊危险基本危险与特殊危险基本危险与特殊危险基本危险与特殊危险 l l 财产危险、人身危险、责任危险与信用危险财产危险、人身危险、责任危险与信用危险财产危险、人身危险、责任危险与信用危险财产危险、人身危险、责任危险与信用危险  第二节第二节 危险管理危险管理 l l 一、危险管理成本一、危险管理成本一、危险管理成本一、危险管理成本 l l 危险管理的概念：危险管理的概念：危险管理的概念：危险管理的概念： l l 指社会经济单位当事人通过对各种危险的认识、损害指社会经济单位当事人通过对各种危险的认识、损害指社会经济单位当事人通过对各种危险的认识、损害指社会经济单位当事人通过对各种危险的认识、损害 后果的衡量、危险处置方法的选择和执行，主动的、后果的衡量、危险处置方法的选择和执行，主动的、后果的衡量、危险处置方法的选择和执行，主动的、后果的衡量、危险处置方法的选择和执行，主动的、 有目的地、有计划地，以最小的代价，达到最佳安全有目的地、有计划地，以最小的代价，达到最佳安全有目的地、有计划地，以最小的代价，达到最佳安全有目的地、有计划地，以最小的代价，达到最佳安全 效果的经济管理手段。效果的经济管理手段。效果的经济管理手段。效果的经济管理手段。 l l 危险管理来源于保险，但高于保险，范围也大于保险。危险管理来源于保险，但高于保险，范围也大于保险。危险管理来源于保险，但高于保险，范围也大于保险。危险管理来源于保险，但高于保险，范围也大于保险。    l l 主体主体主体主体 l l 主动行为主动行为主动行为主动行为 l l 目的目的目的目的 l l 危险成本危险成本危险成本危险成本= =危险损失的实际成本危险损失的实际成本危险损失的实际成本危险损失的实际成本+ +危险损失的无形成本危险损失的无形成本危险损失的无形成本危险损失的无形成本+ +处处处处 理危险的费用理危险的费用理危险的费用理危险的费用  第二节 危险管理 l l 东北农大28名师生做实验染病 l l 医学实验室医学实验室应该如何严格管理？应该如何严格管理？ l l 股票投资有风险 l l 你家有你家有5050万元闲置资金，应该如何管理？万元闲置资金，应该如何管理？ l l 有人说：小学生娇生惯养，所以要尽量避 免郊游、野营等户外活动。对吗？  第二节第二节 危险管理危险管理 l l 二、危险管理过程二、危险管理过程二、危险管理过程二、危险管理过程 l l 危险管理有社会危险管理、企业危险管理和家危险管理有社会危险管理、企业危险管理和家危险管理有社会危险管理、企业危险管理和家危险管理有社会危险管理、企业危险管理和家 庭危险管理。庭危险管理。庭危险管理。庭危险管理。    l l 1.1.危险管理目标的确定危险管理目标的确定危险管理目标的确定危险管理目标的确定 l l 2.2.危险识别危险识别危险识别危险识别 l l 3.3.危险衡量危险衡量危险衡量危险衡量 l l 4.4.危险处理危险处理危险处理危险处理 l l 5.5.危险管理评估危险管理评估危险管理评估危险管理评估  1 1、、风风险管理目标的确定。险管理目标的确定。 Ø风风险管理的目标由两部分组成：损失发生险管理的目标由两部分组成：损失发生 前的前的风风险管理目标和损失发生后的险管理目标和损失发生后的风风险管理险管理 目标目标 Ø损失发生前的损失发生前的风风险管理目标是：减少或避险管理目标是：减少或避 免损失的发生，将损失发生的可能性降至最免损失的发生，将损失发生的可能性降至最 低。低。 Ø 对对于于损损失失发发生生后后的的风风险险管管理理目目标标是是：：尽尽可可 能能的的减减少少直直接接和和间间接接损损失失，，使使其其尽尽快快恢恢复复到到 损失前的状况。损失前的状况。  2 2、、风风险识别。险识别。 风险识别（风险识别（risk identificationrisk identification），是），是 风险管理的第一步，是系统地、连续地发现经风险管理的第一步，是系统地、连续地发现经 济单位所面临的风险济单位所面临的风险类别类别、形成、形成原因原因及其及其影响影响 的行为。的行为。 风险识别的方法包括专家法、保险调查法、风险识别的方法包括专家法、保险调查法、 财务报表分析法、流程图分析法、投入产出分财务报表分析法、流程图分析法、投入产出分 析法、风险清单法、威胁分析法、事故分析法析法、风险清单法、威胁分析法、事故分析法 和和危危险因素预先分析法。险因素预先分析法。  3 3、风险衡量、风险衡量 风险衡量风险衡量 损失频率损失频率 损失幅度损失幅度损失波动度损失波动度 单位时间内风险事单位时间内风险事 件发生的平均次数件发生的平均次数 l单位时间内单位时间内 损失价值的平损失价值的平 均值均值 l或每次损失或每次损失 发生所导致的发生所导致的 货币价值的大货币价值的大 小小 实际发生的损失实际发生的损失 之间的差异之间的差异  风险衡量的常用统计指标风险衡量的常用统计指标 l l 概率概率 l l 期望值期望值 l l 方差和标准差方差和标准差 l l 半方差、亏损度半方差、亏损度 l l 平均损失平均损失 l l 样本方差样本方差  Ø 方差，一个概率分布的方差等于每一观测值与平均数之差方差，一个概率分布的方差等于每一观测值与平均数之差 的平方的平均数。它可用来度量将均值作为估算可能结果的的平方的平均数。它可用来度量将均值作为估算可能结果的 适用性。计算公式为适用性。计算公式为：： 方差：方差： Ø     标准差，就是方差的平方根。标准差标准差，就是方差的平方根。标准差：： Ø变异系数，是用来综合反映标的的变动范围与损失平均值变异系数，是用来综合反映标的的变动范围与损失平均值 的相对关系。的相对关系。 计算公式为：计算公式为：  4 4 风险处理风险处理 风险处理（风险处理（risk handlingrisk handling），指对经过风），指对经过风 险识别和风险衡量之后的风险险识别和风险衡量之后的风险采取采取行动或行动或不不 采取采取行动。行动。  风险处理的方法风险处理的方法 风险融资与风险控制风险融资与风险控制  一、风险控制型处理方法一、风险控制型处理方法一、风险控制型处理方法一、风险控制型处理方法 风风风风险险险险控控控控制制制制型型型型处处处处理理理理方方方方法法法法（（（（risk risk risk risk controlcontrolcontrolcontrol）））），，，，是是是是指指指指在在在在 风风风风险险险险识识识识别别别别和和和和风风风风险险险险衡衡衡衡量量量量基基基基础础础础上上上上，，，，针针针针对对对对经经经经济济济济单单单单位位位位所所所所存存存存在在在在的的的的 风风风风险险险险因因因因素素素素，，，，积积积积极极极极采采采采取取取取控控控控制制制制措措措措施施施施，，，，以以以以消消消消除除除除、、、、减减减减少少少少风风风风险险险险因因因因 素或减少风险因素危险性的风险处理方法。素或减少风险因素危险性的风险处理方法。素或减少风险因素危险性的风险处理方法。素或减少风险因素危险性的风险处理方法。 风风风风险险险险控控控控制制制制型型型型处处处处理理理理方方方方法法法法的的的的要要要要点点点点是是是是：：：：减减减减少少少少损损损损失失失失概概概概率率率率或或或或 降低降低降低降低损失程度。损失程度。损失程度。损失程度。  （一）风险回避（一）风险回避（一）风险回避（一）风险回避 1.1.1.1.风风风风险险险险回回回回避避避避（（（（risk risk risk risk avoidanceavoidanceavoidanceavoidance）））），，，，是是是是指指指指放放放放弃弃弃弃某某某某 项项项项具具具具有有有有风风风风险险险险的的的的活活活活动动动动或或或或拒拒拒拒绝绝绝绝承承承承担担担担某某某某种种种种风风风风险险险险以以以以避避避避免免免免风风风风险险险险 损失的风险处理方法。损失的风险处理方法。损失的风险处理方法。损失的风险处理方法。 2.2.2.2.风险回避通常有两种方法：风险回避通常有两种方法：风险回避通常有两种方法：风险回避通常有两种方法： ØØ根本不从事可能产生某种特定风险的任何活动。根本不从事可能产生某种特定风险的任何活动。根本不从事可能产生某种特定风险的任何活动。根本不从事可能产生某种特定风险的任何活动。 ØØ中途放弃可能产生某种特定风险的活动。中途放弃可能产生某种特定风险的活动。中途放弃可能产生某种特定风险的活动。中途放弃可能产生某种特定风险的活动。  3.3.3.3.适用于以下情况：适用于以下情况：适用于以下情况：适用于以下情况： 第一，某种特定第一，某种特定第一，某种特定第一，某种特定危危危危险所致的损失概率和损失程度相险所致的损失概率和损失程度相险所致的损失概率和损失程度相险所致的损失概率和损失程度相 当高；当高；当高；当高； 第二，在处理风第二，在处理风第二，在处理风第二，在处理风危危危危时其成本大于其产生的效益。时其成本大于其产生的效益。时其成本大于其产生的效益。时其成本大于其产生的效益。  （二）损失控制（二）损失控制（二）损失控制（二）损失控制 损失控制（损失控制（损失控制（损失控制（loss controlloss controlloss controlloss control），是指通过），是指通过），是指通过），是指通过降低损降低损降低损降低损 失频率失频率失频率失频率或者或者或者或者减少损失程度减少损失程度减少损失程度减少损失程度来控制风险的风险处理方来控制风险的风险处理方来控制风险的风险处理方来控制风险的风险处理方 法。法。法。法。  Ø分为两个阶段：分为两个阶段： 损损失失预预防防：：在在危危险险损损失失发发生生前前为为消消除除或或减减少少可可能能引引 发损失的各种因素而采取的处理发损失的各种因素而采取的处理危危险的具体措施。险的具体措施。 损损失失抑抑制制：：在在损损失失发发生生时时或或之之后后为为缩缩小小损损失失幅幅度度而而 采取的措施。采取的措施。  （三）风险隔离（三）风险隔离（三）风险隔离（三）风险隔离 风险隔离（风险隔离（风险隔离（风险隔离（segregationsegregationsegregationsegregation），是指把风险单位进），是指把风险单位进），是指把风险单位进），是指把风险单位进 行分割或者复制，尽量减少经济单位对某种特殊资行分割或者复制，尽量减少经济单位对某种特殊资行分割或者复制，尽量减少经济单位对某种特殊资行分割或者复制，尽量减少经济单位对某种特殊资 产、设备或者个人的产、设备或者个人的产、设备或者个人的产、设备或者个人的依赖性依赖性依赖性依赖性，以此来减少因个别设，以此来减少因个别设，以此来减少因个别设，以此来减少因个别设 备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。  风险隔离的方法风险隔离的方法风险隔离的方法风险隔离的方法 ØØ分割风险单位（分割风险单位（分割风险单位（分割风险单位（separation of exposure separation of exposure separation of exposure separation of exposure unitsunitsunitsunits），是将现在的资产或活动，分散到不同），是将现在的资产或活动，分散到不同），是将现在的资产或活动，分散到不同），是将现在的资产或活动，分散到不同 的地点。的地点。的地点。的地点。 ØØ复制风险单位（复制风险单位（复制风险单位（复制风险单位（duplication of exposure duplication of exposure duplication of exposure duplication of exposure unitsunitsunitsunits），是指增加风险单位的数量，准备备用），是指增加风险单位的数量，准备备用），是指增加风险单位的数量，准备备用），是指增加风险单位的数量，准备备用 的生产资产或设备，以便在正在使用的资产或的生产资产或设备，以便在正在使用的资产或的生产资产或设备，以便在正在使用的资产或的生产资产或设备，以便在正在使用的资产或 设备遭受损失后将其投入使用。设备遭受损失后将其投入使用。设备遭受损失后将其投入使用。设备遭受损失后将其投入使用。  二、风险融资型处理方法二、风险融资型处理方法二、风险融资型处理方法二、风险融资型处理方法 风险融资型处理方法（风险融资型处理方法（风险融资型处理方法（风险融资型处理方法（risk financingrisk financingrisk financingrisk financing））））, , , ,是指是指是指是指 通过事先的财务计划或者合同安排来筹措资金，以通过事先的财务计划或者合同安排来筹措资金，以通过事先的财务计划或者合同安排来筹措资金，以通过事先的财务计划或者合同安排来筹措资金，以 便对风险事故造成的经济损失进行便对风险事故造成的经济损失进行便对风险事故造成的经济损失进行便对风险事故造成的经济损失进行补偿补偿补偿补偿的风险处理的风险处理的风险处理的风险处理 方法。方法。方法。方法。 根据资金来源的不同，风险融资型处理方法可根据资金来源的不同，风险融资型处理方法可根据资金来源的不同，风险融资型处理方法可根据资金来源的不同，风险融资型处理方法可 以分为以分为以分为以分为风险自留风险自留风险自留风险自留和和和和风险转移风险转移风险转移风险转移两类。两类。两类。两类。  （一）风险自留（一）风险自留（一）风险自留（一）风险自留 1.1.1.1.风险自留（风险自留（风险自留（风险自留（risk retentionrisk retentionrisk retentionrisk retention），是指由面临），是指由面临），是指由面临），是指由面临 风险的经济单位风险的经济单位风险的经济单位风险的经济单位自己承担自己承担自己承担自己承担风险事故所致损失的一种风险事故所致损失的一种风险事故所致损失的一种风险事故所致损失的一种 风险处理方法。风险处理方法。风险处理方法。风险处理方法。 2.2.2.2.主动风险自留与被动风险自留主动风险自留与被动风险自留主动风险自留与被动风险自留主动风险自留与被动风险自留  3.3.3.3.主动风险自留的具体措施包括：主动风险自留的具体措施包括：主动风险自留的具体措施包括：主动风险自留的具体措施包括： ØØ将损失摊入经营成本将损失摊入经营成本将损失摊入经营成本将损失摊入经营成本 ØØ建立意外损失基金建立意外损失基金建立意外损失基金建立意外损失基金 ØØ借款用以补偿风险损失借款用以补偿风险损失借款用以补偿风险损失借款用以补偿风险损失 ØØ保险中的自负额部分保险中的自负额部分保险中的自负额部分保险中的自负额部分 ØØ组建专业的自保公司组建专业的自保公司组建专业的自保公司组建专业的自保公司 等等。等等。等等。等等。  4.4.采取自留方法的情况采取自留方法的情况 [危危险所致损失频率和幅度低险所致损失频率和幅度低 [损失短期内可预测损失短期内可预测 [最大损失不影响企业或单位的财务稳定最大损失不影响企业或单位的财务稳定  （二）合同转移（二）合同转移（二）合同转移（二）合同转移 合合合合同同同同转转转转移移移移是是是是将将将将自自自自己己己己面面面面临临临临的的的的损损损损失失失失风风风风险险险险借借借借助助助助协协协协议议议议或或或或 合合合合同同同同，，，，将将将将损损损损失失失失的的的的法法法法律律律律责责责责任任任任或或或或财财财财务务务务后后后后果果果果转转转转移移移移给给给给其其其其他他他他个个个个 人人人人或或或或者者者者组组组组织织织织（（（（非非非非保保保保险险险险公公公公司司司司））））承承承承担担担担，，，，具具具具体体体体方方方方法法法法包包包包括括括括出出出出 售售售售、、、、租赁租赁租赁租赁、、、、分包分包分包分包和和和和签订免除责任协议签订免除责任协议签订免除责任协议签订免除责任协议等。等。等。等。  ØØ出售出售出售出售 通过出售承担风险的财产，通过出售承担风险的财产，通过出售承担风险的财产，通过出售承担风险的财产， 将与财产有关的风险转移给购买将与财产有关的风险转移给购买将与财产有关的风险转移给购买将与财产有关的风险转移给购买 该项财产的人或经济单位。该项财产的人或经济单位。该项财产的人或经济单位。该项财产的人或经济单位。  ØØ租赁租赁租赁租赁 是指一方把属于自己的房屋、场地、运输工具、是指一方把属于自己的房屋、场地、运输工具、是指一方把属于自己的房屋、场地、运输工具、是指一方把属于自己的房屋、场地、运输工具、 设备或生活用品等出租给另一方使用，并收取租赁费设备或生活用品等出租给另一方使用，并收取租赁费设备或生活用品等出租给另一方使用，并收取租赁费设备或生活用品等出租给另一方使用，并收取租赁费 的行为。的行为。的行为。的行为。 ØØ分包分包分包分包 分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用 分包合同将其认为风险较大的工程转移给其他人。分包合同将其认为风险较大的工程转移给其他人。分包合同将其认为风险较大的工程转移给其他人。分包合同将其认为风险较大的工程转移给其他人。 ØØ签订免除责任协议。签订免除责任协议。签订免除责任协议。签订免除责任协议。  （三）保险（三）保险（三）保险（三）保险 保险主要是处理纯粹风险的一种重要的风险融保险主要是处理纯粹风险的一种重要的风险融保险主要是处理纯粹风险的一种重要的风险融保险主要是处理纯粹风险的一种重要的风险融 资工具。通过签订保险合同，保险人向投保人收取资工具。通过签订保险合同，保险人向投保人收取资工具。通过签订保险合同，保险人向投保人收取资工具。通过签订保险合同，保险人向投保人收取 保险费，用集中起来的保险费建立保险基金，用于保险费，用集中起来的保险费建立保险基金，用于保险费，用集中起来的保险费建立保险基金，用于保险费，用集中起来的保险费建立保险基金，用于 补偿被保险人因为自然灾害或意外事故造成的补偿被保险人因为自然灾害或意外事故造成的补偿被保险人因为自然灾害或意外事故造成的补偿被保险人因为自然灾害或意外事故造成的经济经济经济经济 损失损失损失损失，或者承担因死亡、伤残、疾病或年老等产生，或者承担因死亡、伤残、疾病或年老等产生，或者承担因死亡、伤残、疾病或年老等产生，或者承担因死亡、伤残、疾病或年老等产生 的保险金的保险金的保险金的保险金给付责任给付责任给付责任给付责任。。。。  （四）通过衍生金融工具进行套期保值（四）通过衍生金融工具进行套期保值（四）通过衍生金融工具进行套期保值（四）通过衍生金融工具进行套期保值 从从从从20202020世世世世纪纪纪纪末末末末开开开开始始始始，，，，风风风风险险险险管管管管理理理理开开开开始始始始越越越越来来来来越越越越多多多多地地地地涉涉涉涉 及及及及金金金金融融融融风风风风险险险险管管管管理理理理，，，，利利利利用用用用期期期期权权权权、、、、期期期期货货货货、、、、远远远远期期期期与与与与互互互互换换换换等等等等 金金金金融融融融衍衍衍衍生生生生工工工工具具具具进进进进行行行行套套套套期期期期保保保保值值值值。。。。帮帮帮帮助助助助企企企企业业业业将将将将风风风风险险险险转转转转移移移移 到资本市场上，从而扩大了风险转移的范围。到资本市场上，从而扩大了风险转移的范围。到资本市场上，从而扩大了风险转移的范围。到资本市场上，从而扩大了风险转移的范围。  （五）利用其他合约进行融资（五）利用其他合约进行融资（五）利用其他合约进行融资（五）利用其他合约进行融资 利用其他合约进行融资主要包括利用其他合约进行融资主要包括利用其他合约进行融资主要包括利用其他合约进行融资主要包括或有融资计划或有融资计划或有融资计划或有融资计划 和和和和信用限额信用限额信用限额信用限额两种。两种。两种。两种。 ØØ或有融资计划是指企业与金融机构或者机构投或有融资计划是指企业与金融机构或者机构投或有融资计划是指企业与金融机构或者机构投或有融资计划是指企业与金融机构或者机构投 资者达成的某种安排，亦即根据事先商定的条资者达成的某种安排，亦即根据事先商定的条资者达成的某种安排，亦即根据事先商定的条资者达成的某种安排，亦即根据事先商定的条 件，企业可以向它们借款或发行新股，这些条件，企业可以向它们借款或发行新股，这些条件，企业可以向它们借款或发行新股，这些条件，企业可以向它们借款或发行新股，这些条 件依赖于某些特定事件是否发生。件依赖于某些特定事件是否发生。件依赖于某些特定事件是否发生。件依赖于某些特定事件是否发生。 ØØ信用限额，是指企业可在一定时间（通常为一信用限额，是指企业可在一定时间（通常为一信用限额，是指企业可在一定时间（通常为一信用限额，是指企业可在一定时间（通常为一 年）内按照预先协商好的利率和数额借款。年）内按照预先协商好的利率和数额借款。年）内按照预先协商好的利率和数额借款。年）内按照预先协商好的利率和数额借款。  信信信信用用用用限限限限额额额额与与与与或或或或有有有有融融融融资资资资计计计计划划划划不不不不同同同同的的的的是是是是：：：：信信信信用用用用额额额额度度度度的的的的使使使使 用用用用不不不不需需需需要要要要以以以以某某某某个个个个特特特特定定定定事事事事件件件件发发发发生生生生为为为为条条条条件件件件，，，，只只只只要要要要企企企企业业业业发发发发 现贷款是现贷款是现贷款是现贷款是相对有利相对有利相对有利相对有利的，就可以使用这部分信用额度。的，就可以使用这部分信用额度。的，就可以使用这部分信用额度。的，就可以使用这部分信用额度。  （五）风险管理评估 风险管理效果评价是指对风险处理手段的风险管理效果评价是指对风险处理手段的风险管理效果评价是指对风险处理手段的风险管理效果评价是指对风险处理手段的适用性适用性适用性适用性和和和和 效益性效益性效益性效益性进行分析、检查、修正和评估。进行分析、检查、修正和评估。进行分析、检查、修正和评估。进行分析、检查、修正和评估。  第二节第二节 危险管理危险管理 l l 二、危险管理过程二、危险管理过程二、危险管理过程二、危险管理过程 l l 1.1.危险管理目标的确定：危险管理目标的确定：危险管理目标的确定：危险管理目标的确定： l l 避免或减少损失的发生，减少或避免损失的发生，避免或减少损失的发生，减少或避免损失的发生，避免或减少损失的发生，减少或避免损失的发生，避免或减少损失的发生，减少或避免损失的发生， 将损失发生的可能性和严重性降至最低；减轻和将损失发生的可能性和严重性降至最低；减轻和将损失发生的可能性和严重性降至最低；减轻和将损失发生的可能性和严重性降至最低；减轻和 消除精神压力。消除精神压力。消除精神压力。消除精神压力。    l l 目标的现实性目标的现实性目标的现实性目标的现实性 l l 目标的明确性目标的明确性目标的明确性目标的明确性 l l 目标的层次性目标的层次性目标的层次性目标的层次性 l l 目标的定量化目标的定量化目标的定量化目标的定量化  第二节第二节 危险管理危险管理 l l 2.2.危险识别危险识别危险识别危险识别 l l 找出各种明显的和潜在的危险及其规律找出各种明显的和潜在的危险及其规律找出各种明显的和潜在的危险及其规律找出各种明显的和潜在的危险及其规律 l l 方法：方法：方法：方法： l l 专家法、保险调查法等专家法、保险调查法等专家法、保险调查法等专家法、保险调查法等 l l 财务报表分析法、流程图分析法、投入产出分析财务报表分析法、流程图分析法、投入产出分析财务报表分析法、流程图分析法、投入产出分析财务报表分析法、流程图分析法、投入产出分析 法等法等法等法等 l l 危险分析危险分析危险分析危险分析 l l 危险清单法、威胁分析法、事故分析法、危险因素预危险清单法、威胁分析法、事故分析法、危险因素预危险清单法、威胁分析法、事故分析法、危险因素预危险清单法、威胁分析法、事故分析法、危险因素预 先分析法先分析法先分析法先分析法  第二节第二节 危险管理危险管理 l l 3.3.危险衡量危险衡量危险衡量危险衡量 l l 损失概率、损失程度、损失的变异性损失概率、损失程度、损失的变异性损失概率、损失程度、损失的变异性损失概率、损失程度、损失的变异性 l l 损失概率、损失程度和损失的变异性损失概率、损失程度和损失的变异性损失概率、损失程度和损失的变异性损失概率、损失程度和损失的变异性 l l 损失程度是指标的物发生一次危险事故的平均损失损失程度是指标的物发生一次危险事故的平均损失损失程度是指标的物发生一次危险事故的平均损失损失程度是指标的物发生一次危险事故的平均损失 额度。额度。额度。额度。 l l 发生危险损失的频率与损失程度成反比关系发生危险损失的频率与损失程度成反比关系发生危险损失的频率与损失程度成反比关系发生危险损失的频率与损失程度成反比关系 l l 客观标准、主观标准客观标准、主观标准客观标准、主观标准客观标准、主观标准 l l 主观标准主观标准主观标准主观标准 l l 危险损失的相对性危险损失的相对性危险损失的相对性危险损失的相对性 l l 。。。。。综合性。。。。。综合性。。。。。综合性。。。。。综合性 l l 。。。。。时间性。。。。。时间性。。。。。时间性。。。。。时间性  第二节第二节 危险管理危险管理 l l 4.4.危险处理危险处理危险处理危险处理 l l 危险对策：危险对策：危险对策：危险对策： l l 控制性危险对策控制性危险对策控制性危险对策控制性危险对策 l l 财务型危险对策财务型危险对策财务型危险对策财务型危险对策 l l 危险处理主要方法：危险处理主要方法：危险处理主要方法：危险处理主要方法： l l 危险回避危险回避危险回避危险回避 l l 损失回避损失回避损失回避损失回避 l l 危险转移危险转移危险转移危险转移 l l 危险自留危险自留危险自留危险自留  第二节第二节 危险管理危险管理 l l 5.危险管理评估：危险管理评估： l l 对所采用的危险对策的实用性和效益对所采用的危险对策的实用性和效益 性以及实施情况进行分析、检查、修性以及实施情况进行分析、检查、修 整和评估。整和评估。  l l 日本地震日本地震日本地震日本地震 l l 日本堪称世界上地震最多的国家，每年发生有感地震日本堪称世界上地震最多的国家，每年发生有感地震日本堪称世界上地震最多的国家，每年发生有感地震日本堪称世界上地震最多的国家，每年发生有感地震 约约约约10001000多次，全球多次，全球多次，全球多次，全球1010％的地震均发生在日本及其周％的地震均发生在日本及其周％的地震均发生在日本及其周％的地震均发生在日本及其周 边地区，然而，每逢震后国民总能镇静救灾，成功将边地区，然而，每逢震后国民总能镇静救灾，成功将边地区，然而，每逢震后国民总能镇静救灾，成功将边地区，然而，每逢震后国民总能镇静救灾，成功将 震后伤亡、损失降到最低。震后伤亡、损失降到最低。震后伤亡、损失降到最低。震后伤亡、损失降到最低。    l l 日本地震危险管理日本地震危险管理日本地震危险管理日本地震危险管理 l l 1.1.长期普及防震救灾意识。日本全国各地设有不少地长期普及防震救灾意识。日本全国各地设有不少地长期普及防震救灾意识。日本全国各地设有不少地长期普及防震救灾意识。日本全国各地设有不少地 震博物馆和地震知识学习馆，免费向市民开放。在这震博物馆和地震知识学习馆，免费向市民开放。在这震博物馆和地震知识学习馆，免费向市民开放。在这震博物馆和地震知识学习馆，免费向市民开放。在这 些地震博物馆内，市民们能够亲身体验地震时的些地震博物馆内，市民们能够亲身体验地震时的些地震博物馆内，市民们能够亲身体验地震时的些地震博物馆内，市民们能够亲身体验地震时的   感感感感 觉。借助博物馆内模拟火灾现场的烟雾走廊和模拟地觉。借助博物馆内模拟火灾现场的烟雾走廊和模拟地觉。借助博物馆内模拟火灾现场的烟雾走廊和模拟地觉。借助博物馆内模拟火灾现场的烟雾走廊和模拟地 震的震动平台，参观者可以体验到６级地震发生时的震的震动平台，参观者可以体验到６级地震发生时的震的震动平台，参观者可以体验到６级地震发生时的震的震动平台，参观者可以体验到６级地震发生时的 状态。每年法定状态。每年法定状态。每年法定状态。每年法定" "防灾日防灾日防灾日防灾日" "来临时，日本各地都会举办来临时，日本各地都会举办来临时，日本各地都会举办来临时，日本各地都会举办 地地地地   震防灾演练，向市民介绍面对突发灾难的应急对震防灾演练，向市民介绍面对突发灾难的应急对震防灾演练，向市民介绍面对突发灾难的应急对震防灾演练，向市民介绍面对突发灾难的应急对 策，也提醒市民加强危机意识。常年宣传普及之下，策，也提醒市民加强危机意识。常年宣传普及之下，策，也提醒市民加强危机意识。常年宣传普及之下，策，也提醒市民加强危机意识。常年宣传普及之下， 防震救灾意识在日本深入人心。从熟悉所住楼房的紧防震救灾意识在日本深入人心。从熟悉所住楼房的紧防震救灾意识在日本深入人心。从熟悉所住楼房的紧防震救灾意识在日本深入人心。从熟悉所住楼房的紧 急通道到室急通道到室急通道到室急通道到室   内布置、起居生活，日本人格外注意消内布置、起居生活，日本人格外注意消内布置、起居生活，日本人格外注意消内布置、起居生活，日本人格外注意消 除安全隐患、保持逃生通道畅通。除安全隐患、保持逃生通道畅通。除安全隐患、保持逃生通道畅通。除安全隐患、保持逃生通道畅通。     l l 日本地震危险管理日本地震危险管理日本地震危险管理日本地震危险管理 l l 2.2.完善的地震灾害监测防治系统。日本在部分海完善的地震灾害监测防治系统。日本在部分海完善的地震灾害监测防治系统。日本在部分海完善的地震灾害监测防治系统。日本在部分海 域水下域水下域水下域水下20002000米安装了监测系统，通过海上监测船米安装了监测系统，通过海上监测船米安装了监测系统，通过海上监测船米安装了监测系统，通过海上监测船 将有关信息发射到人造卫星上，再利用全球定位将有关信息发射到人造卫星上，再利用全球定位将有关信息发射到人造卫星上，再利用全球定位将有关信息发射到人造卫星上，再利用全球定位 系统，密切监视大陆架板块的移动。系统，密切监视大陆架板块的移动。系统，密切监视大陆架板块的移动。系统，密切监视大陆架板块的移动。   此外，日本此外，日本此外，日本此外，日本 政府还开发了政府还开发了政府还开发了政府还开发了" "地震受灾早期评价系统地震受灾早期评价系统地震受灾早期评价系统地震受灾早期评价系统" "，储存了，储存了，储存了，储存了 大量４级以上地震的灾难资料，一旦发生大地震，大量４级以上地震的灾难资料，一旦发生大地震，大量４级以上地震的灾难资料，一旦发生大地震，大量４级以上地震的灾难资料，一旦发生大地震， 该系统可以在该系统可以在该系统可以在该系统可以在3030分钟内自动计算出受灾规模，指分钟内自动计算出受灾规模，指分钟内自动计算出受灾规模，指分钟内自动计算出受灾规模，指 导导导导   当局有针对性地迅速展开救援措施。在城市建当局有针对性地迅速展开救援措施。在城市建当局有针对性地迅速展开救援措施。在城市建当局有针对性地迅速展开救援措施。在城市建 设规划之时，日本也十分重视防灾避难的设计。设规划之时，日本也十分重视防灾避难的设计。设规划之时，日本也十分重视防灾避难的设计。设规划之时，日本也十分重视防灾避难的设计。 抗震性和安全性是日本建设公路、铁路和公园等抗震性和安全性是日本建设公路、铁路和公园等抗震性和安全性是日本建设公路、铁路和公园等抗震性和安全性是日本建设公路、铁路和公园等 城市基础设施的重点。城市基础设施的重点。城市基础设施的重点。城市基础设施的重点。   在日本城市有许多政府指在日本城市有许多政府指在日本城市有许多政府指在日本城市有许多政府指 定的避难定的避难定的避难定的避难" "缓冲地带缓冲地带缓冲地带缓冲地带" "，不少城中绿地和街心公园，不少城中绿地和街心公园，不少城中绿地和街心公园，不少城中绿地和街心公园 的入口处都插着的入口处都插着的入口处都插着的入口处都插着" "地震避难所地震避难所地震避难所地震避难所" "的牌子。的牌子。的牌子。的牌子。  l l 日本地震危险管理日本地震危险管理日本地震危险管理日本地震危险管理 l l 3.3.规范有秩的救灾组织体制。日本政府在规范有秩的救灾组织体制。日本政府在规范有秩的救灾组织体制。日本政府在规范有秩的救灾组织体制。日本政府在19781978年年年年 制定的制定的制定的制定的《《《《大规模地震对策特别措施法大规模地震对策特别措施法大规模地震对策特别措施法大规模地震对策特别措施法》》》》规定，如规定，如规定，如规定，如 果测得大地震即将发生，首相将在预测地震日期果测得大地震即将发生，首相将在预测地震日期果测得大地震即将发生，首相将在预测地震日期果测得大地震即将发生，首相将在预测地震日期 前两到三天发前两到三天发前两到三天发前两到三天发   表表表表《《《《警戒宣言警戒宣言警戒宣言警戒宣言》》》》，政府随即启动全，政府随即启动全，政府随即启动全，政府随即启动全 面避难救援措施。面避难救援措施。面避难救援措施。面避难救援措施。20012001年，日本改组了中央防灾年，日本改组了中央防灾年，日本改组了中央防灾年，日本改组了中央防灾 会议机构并加强了该机构的职能，建立了从中央会议机构并加强了该机构的职能，建立了从中央会议机构并加强了该机构的职能，建立了从中央会议机构并加强了该机构的职能，建立了从中央 到地方的防灾减灾资讯系统及到地方的防灾减灾资讯系统及到地方的防灾减灾资讯系统及到地方的防灾减灾资讯系统及   应急反应系统。一应急反应系统。一应急反应系统。一应急反应系统。一 旦国家发生重大灾难事件，日本政府首相将担任旦国家发生重大灾难事件，日本政府首相将担任旦国家发生重大灾难事件，日本政府首相将担任旦国家发生重大灾难事件，日本政府首相将担任 总指挥，日本政府每个部门会各司其职：总务省总指挥，日本政府每个部门会各司其职：总务省总指挥，日本政府每个部门会各司其职：总务省总指挥，日本政府每个部门会各司其职：总务省 消防厅第一时间赶赴灾害现场去营救受灾人民，消防厅第一时间赶赴灾害现场去营救受灾人民，消防厅第一时间赶赴灾害现场去营救受灾人民，消防厅第一时间赶赴灾害现场去营救受灾人民， 内内内内   阁会赶到现场去瞭解灾民的需要，日本自卫队阁会赶到现场去瞭解灾民的需要，日本自卫队阁会赶到现场去瞭解灾民的需要，日本自卫队阁会赶到现场去瞭解灾民的需要，日本自卫队 赶去营救受灾群众，地方政府直接帮助人们恢复赶去营救受灾群众，地方政府直接帮助人们恢复赶去营救受灾群众，地方政府直接帮助人们恢复赶去营救受灾群众，地方政府直接帮助人们恢复 他们的生活，其他部门也在第一时间进行联动。他们的生活，其他部门也在第一时间进行联动。他们的生活，其他部门也在第一时间进行联动。他们的生活，其他部门也在第一时间进行联动。 所有的电力、煤气、供所有的电力、煤气、供所有的电力、煤气、供所有的电力、煤气、供   水、电信公司也都帮助恢水、电信公司也都帮助恢水、电信公司也都帮助恢水、电信公司也都帮助恢 复人们正常生活。复人们正常生活。复人们正常生活。复人们正常生活。     日本地震预报日本地震预报 l l 在在在在2008200820082008年年年年6 6 6 6月月月月14141414日发生的日本岩手日发生的日本岩手日发生的日本岩手日发生的日本岩手· ·宫城内宫城内宫城内宫城内 陆地震中，日本地震预警系统再次发挥作陆地震中，日本地震预警系统再次发挥作陆地震中，日本地震预警系统再次发挥作陆地震中，日本地震预警系统再次发挥作 用。用。用。用。 l l 当地时间当地时间当地时间当地时间14141414日上午日上午日上午日上午8 8 8 8点点点点43434343分，日本东北部分，日本东北部分，日本东北部分，日本东北部 的岩手县和宫城县等地发生里氏的岩手县和宫城县等地发生里氏的岩手县和宫城县等地发生里氏的岩手县和宫城县等地发生里氏7.27.27.27.2级地级地级地级地 震，气象厅在震，气象厅在震，气象厅在震，气象厅在8 8 8 8点点点点43434343分分分分51515151秒预测到地震，秒预测到地震，秒预测到地震，秒预测到地震，3 3 3 3 秒后即在电视上发表地震预报：预计秒后即在电视上发表地震预报：预计秒后即在电视上发表地震预报：预计秒后即在电视上发表地震预报：预计4 4 4 4秒秒秒秒 后将发生后将发生后将发生后将发生5 5 5 5级以上地震，预警系统提前级以上地震，预警系统提前级以上地震，预警系统提前级以上地震，预警系统提前10101010 秒预报。秒预报。秒预报。秒预报。 l l 以以以以“ “5 5 5 5· ·12121212” ”汶川大地震为例，如果该地汶川大地震为例，如果该地汶川大地震为例，如果该地汶川大地震为例，如果该地 区建立有地震预警系统，并且能够在地震区建立有地震预警系统，并且能够在地震区建立有地震预警系统，并且能够在地震区建立有地震预警系统，并且能够在地震 波到达北川、青川等地区之前，提前数秒波到达北川、青川等地区之前，提前数秒波到达北川、青川等地区之前，提前数秒波到达北川、青川等地区之前，提前数秒 至数十秒发出预警，这些灾区的人员伤亡至数十秒发出预警，这些灾区的人员伤亡至数十秒发出预警，这些灾区的人员伤亡至数十秒发出预警，这些灾区的人员伤亡 和经济损失或许不致如此惨重。中国地震和经济损失或许不致如此惨重。中国地震和经济损失或许不致如此惨重。中国地震和经济损失或许不致如此惨重。中国地震 局工程力学所副所长李小军博士告诉局工程力学所副所长李小军博士告诉局工程力学所副所长李小军博士告诉局工程力学所副所长李小军博士告诉《《《《财财财财 经经经经》》》》记者：记者：记者：记者：“ “尤其是学校，尤其是学校，尤其是学校，尤其是学校，10101010秒钟就可以秒钟就可以秒钟就可以秒钟就可以 跑出去不少孩子。跑出去不少孩子。跑出去不少孩子。跑出去不少孩子。” ”  新西兰地震危险管理新西兰地震危险管理 l l 新西兰地震新西兰地震新西兰地震新西兰地震 l l 新西兰位于环太平洋火山地震带上，是地震多新西兰位于环太平洋火山地震带上，是地震多新西兰位于环太平洋火山地震带上，是地震多新西兰位于环太平洋火山地震带上，是地震多 发国。历史上新西兰曾因地震严重受灾，发国。历史上新西兰曾因地震严重受灾，发国。历史上新西兰曾因地震严重受灾，发国。历史上新西兰曾因地震严重受灾， 19311931年发生在北岛内皮尔的里氏年发生在北岛内皮尔的里氏年发生在北岛内皮尔的里氏年发生在北岛内皮尔的里氏7.97.9级地震和级地震和级地震和级地震和 19421942年发生在惠灵顿地区的里氏年发生在惠灵顿地区的里氏年发生在惠灵顿地区的里氏年发生在惠灵顿地区的里氏7.27.2级地震，级地震，级地震，级地震， 分别造成了大量人员伤亡。基于对地震的反思，分别造成了大量人员伤亡。基于对地震的反思，分别造成了大量人员伤亡。基于对地震的反思，分别造成了大量人员伤亡。基于对地震的反思， 新西兰在抗震减灾方面不断摸索，现已形成一新西兰在抗震减灾方面不断摸索，现已形成一新西兰在抗震减灾方面不断摸索，现已形成一新西兰在抗震减灾方面不断摸索，现已形成一 套实用的经验和做法。套实用的经验和做法。套实用的经验和做法。套实用的经验和做法。  新西兰地震危险管理新西兰地震危险管理 l l 1.1.隔震技术世界领先隔震技术世界领先隔震技术世界领先隔震技术世界领先 l l 新西兰隔震技术处于世界领先水平。科研人员早在新西兰隔震技术处于世界领先水平。科研人员早在新西兰隔震技术处于世界领先水平。科研人员早在新西兰隔震技术处于世界领先水平。科研人员早在2020世世世世 纪纪纪纪6060年代末年代末年代末年代末7070年代初就已将特制的橡胶垫用于基础隔震。年代初就已将特制的橡胶垫用于基础隔震。年代初就已将特制的橡胶垫用于基础隔震。年代初就已将特制的橡胶垫用于基础隔震。 目前，新西兰在一些重要的建筑物及桥梁上均采用了结构目前，新西兰在一些重要的建筑物及桥梁上均采用了结构目前，新西兰在一些重要的建筑物及桥梁上均采用了结构目前，新西兰在一些重要的建筑物及桥梁上均采用了结构 隔震减震装置。比如：议会内阁办公楼和卫生部大楼均采隔震减震装置。比如：议会内阁办公楼和卫生部大楼均采隔震减震装置。比如：议会内阁办公楼和卫生部大楼均采隔震减震装置。比如：议会内阁办公楼和卫生部大楼均采 用含铅的橡胶垫将建筑体和地基梁隔开。地震发生时，隔用含铅的橡胶垫将建筑体和地基梁隔开。地震发生时，隔用含铅的橡胶垫将建筑体和地基梁隔开。地震发生时，隔用含铅的橡胶垫将建筑体和地基梁隔开。地震发生时，隔 震装置能够有效降低地震造成的损害。震装置能够有效降低地震造成的损害。震装置能够有效降低地震造成的损害。震装置能够有效降低地震造成的损害。 l l 新西兰建筑研究协会是专门研究抗震建筑的机构，其设计新西兰建筑研究协会是专门研究抗震建筑的机构，其设计新西兰建筑研究协会是专门研究抗震建筑的机构，其设计新西兰建筑研究协会是专门研究抗震建筑的机构，其设计 的木框架大玻璃轻型建筑造价不高，较能被居民广泛接受，的木框架大玻璃轻型建筑造价不高，较能被居民广泛接受，的木框架大玻璃轻型建筑造价不高，较能被居民广泛接受，的木框架大玻璃轻型建筑造价不高，较能被居民广泛接受， 而且这种建筑的优越抗震性能在而且这种建筑的优越抗震性能在而且这种建筑的优越抗震性能在而且这种建筑的优越抗震性能在19871987年南岛里氏年南岛里氏年南岛里氏年南岛里氏6.76.7级地级地级地级地 震中得到充分证明。其后，在新西兰政府的大力倡导下，震中得到充分证明。其后，在新西兰政府的大力倡导下，震中得到充分证明。其后，在新西兰政府的大力倡导下，震中得到充分证明。其后，在新西兰政府的大力倡导下， 轻型木结构建筑方式得以全面推广，目前新西兰低层和多轻型木结构建筑方式得以全面推广，目前新西兰低层和多轻型木结构建筑方式得以全面推广，目前新西兰低层和多轻型木结构建筑方式得以全面推广，目前新西兰低层和多 层住宅主要采用这种建筑方式。实践证明，轻型木结构因层住宅主要采用这种建筑方式。实践证明，轻型木结构因层住宅主要采用这种建筑方式。实践证明，轻型木结构因层住宅主要采用这种建筑方式。实践证明，轻型木结构因 其自身质量轻、强度高等特性，表现出良好的抗震性能，其自身质量轻、强度高等特性，表现出良好的抗震性能，其自身质量轻、强度高等特性，表现出良好的抗震性能，其自身质量轻、强度高等特性，表现出良好的抗震性能， 地震发生时能最大程度地避免生命和财产遭受巨大损失。地震发生时能最大程度地避免生命和财产遭受巨大损失。地震发生时能最大程度地避免生命和财产遭受巨大损失。地震发生时能最大程度地避免生命和财产遭受巨大损失。  新西兰地震危险管理新西兰地震危险管理 l l 2.2.建筑立法把质量关建筑立法把质量关建筑立法把质量关建筑立法把质量关 l l 新西兰政府在房屋建筑方面加强立法，严把质新西兰政府在房屋建筑方面加强立法，严把质新西兰政府在房屋建筑方面加强立法，严把质新西兰政府在房屋建筑方面加强立法，严把质 量关。新西兰在量关。新西兰在量关。新西兰在量关。新西兰在《《《《建筑法建筑法建筑法建筑法》》》》和建筑规范中对投和建筑规范中对投和建筑规范中对投和建筑规范中对投 资者、设计师以及设计图都做了具体规定，建资者、设计师以及设计图都做了具体规定，建资者、设计师以及设计图都做了具体规定，建资者、设计师以及设计图都做了具体规定，建 筑师和设计师都可以监督施工。对于建筑工程筑师和设计师都可以监督施工。对于建筑工程筑师和设计师都可以监督施工。对于建筑工程筑师和设计师都可以监督施工。对于建筑工程 的审查，的审查，的审查，的审查，《《《《建筑法建筑法建筑法建筑法》》》》规定投资者委托设计师进规定投资者委托设计师进规定投资者委托设计师进规定投资者委托设计师进 行图纸设计后，要送交有关专业部门审核，建行图纸设计后，要送交有关专业部门审核，建行图纸设计后，要送交有关专业部门审核，建行图纸设计后，要送交有关专业部门审核，建 筑物出现问题要追究建筑商、设计师、政府审筑物出现问题要追究建筑商、设计师、政府审筑物出现问题要追究建筑商、设计师、政府审筑物出现问题要追究建筑商、设计师、政府审 查人员的责任，以促使相关人员确保安全。查人员的责任，以促使相关人员确保安全。查人员的责任，以促使相关人员确保安全。查人员的责任，以促使相关人员确保安全。  新西兰地震危险管理新西兰地震危险管理 l l 3.3.重视防灾减灾教育重视防灾减灾教育重视防灾减灾教育重视防灾减灾教育 l l 政府重视对公民的防灾、减灾教育。多年来，政府重视对公民的防灾、减灾教育。多年来，政府重视对公民的防灾、减灾教育。多年来，政府重视对公民的防灾、减灾教育。多年来， 新西兰国家民防部都会印制防御各种具体灾新西兰国家民防部都会印制防御各种具体灾新西兰国家民防部都会印制防御各种具体灾新西兰国家民防部都会印制防御各种具体灾 害的宣传品，其内容包括灾害的识别、预防，害的宣传品，其内容包括灾害的识别、预防，害的宣传品，其内容包括灾害的识别、预防，害的宣传品，其内容包括灾害的识别、预防， 以及如何自救、互救等，所有公民人手一套。以及如何自救、互救等，所有公民人手一套。以及如何自救、互救等，所有公民人手一套。以及如何自救、互救等，所有公民人手一套。 经过长期的宣传普及，新西兰普通民众大都经过长期的宣传普及，新西兰普通民众大都经过长期的宣传普及，新西兰普通民众大都经过长期的宣传普及，新西兰普通民众大都 清楚地震发生后如何应对。清楚地震发生后如何应对。清楚地震发生后如何应对。清楚地震发生后如何应对。 l l 新西兰政府重视灾害防御工作，灾害防御机新西兰政府重视灾害防御工作，灾害防御机新西兰政府重视灾害防御工作，灾害防御机新西兰政府重视灾害防御工作，灾害防御机 制行之有效。政府对各种自然灾害实行综合制行之有效。政府对各种自然灾害实行综合制行之有效。政府对各种自然灾害实行综合制行之有效。政府对各种自然灾害实行综合 管理，专门设立了政府民防部，从中央政府管理，专门设立了政府民防部，从中央政府管理，专门设立了政府民防部，从中央政府管理，专门设立了政府民防部，从中央政府 到地区、地方三级政府均设有防灾减灾机构。到地区、地方三级政府均设有防灾减灾机构。到地区、地方三级政府均设有防灾减灾机构。到地区、地方三级政府均设有防灾减灾机构。  第二节 危险管理 l l 7.23温州动车事故后，动车开始减速。 l l 京津城际、沪杭高铁的时速由350公里调整 到300公里;票价下浮5%左右。 l l 你怎么看？  第三节第三节 危险与保险危险与保险 l l 1.危险与保险的关系危险与保险的关系 l l 危险对保险的影响：前提、基础、危险对保险的影响：前提、基础、 依据依据 l l 保险对危险管理的影响：保险对危险管理的影响： l l 互制互促关系互制互促关系  第三节第三节 危险与保险危险与保险 l l 2.2.可保危险可保危险可保危险可保危险 l l 并非每一种危险，保险公司均会承保，凡属于并非每一种危险，保险公司均会承保，凡属于并非每一种危险，保险公司均会承保，凡属于并非每一种危险，保险公司均会承保，凡属于 保险公司承保范围之危险，才称之为「可保危保险公司承保范围之危险，才称之为「可保危保险公司承保范围之危险，才称之为「可保危保险公司承保范围之危险，才称之为「可保危 险」险」险」险」 l l 条件：条件：    l l 危险损失可以用货币来衡量危险损失可以用货币来衡量危险损失可以用货币来衡量危险损失可以用货币来衡量 l l 危险的发生具有偶然性危险的发生具有偶然性危险的发生具有偶然性危险的发生具有偶然性 l l 危险的出现必须是意外的危险的出现必须是意外的危险的出现必须是意外的危险的出现必须是意外的 l l 危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 l l 危险应有发生重大损失的可能性危险应有发生重大损失的可能性危险应有发生重大损失的可能性危险应有发生重大损失的可能性  第一章第一章 危险管理与保险危险管理与保险 l l 本章要点回顾：本章要点回顾：本章要点回顾：本章要点回顾： l l 1.1.风险、危险和保险的关系风险、危险和保险的关系风险、危险和保险的关系风险、危险和保险的关系 l l 2.2.危险的定义与特性危险的定义与特性危险的定义与特性危险的定义与特性 l l 3.3.危险构成及其关系危险构成及其关系危险构成及其关系危险构成及其关系 l l 4.4.危险分类危险分类危险分类危险分类 l l 5.5.危险管理危险管理危险管理危险管理 l l 6.6.危险、危险管理和保险的关系危险、危险管理和保险的关系危险、危险管理和保险的关系危险、危险管理和保险的关系 l l 7.7.可保危险条件可保危险条件可保危险条件可保危险条件 l l 家庭人身和财产保险计划书制作家庭人身和财产保险计划书制作家庭人身和财产保险计划书制作家庭人身和财产保险计划书制作 l l 风险分析风险分析风险分析风险分析 l l 可保风险可保风险可保风险可保风险 l l 保险选择保险选择保险选择保险选择  保险学讲座 张文远张文远  保险学讲座(第二讲) l l 第一篇第一篇第一篇第一篇 保险基础保险基础保险基础保险基础 l l 第一章第一章第一章第一章 危险管理与保险危险管理与保险危险管理与保险危险管理与保险 l l 第二章第二章第二章第二章 保险概述保险概述保险概述保险概述 l l 第一节第一节第一节第一节 保险的起源与发展保险的起源与发展保险的起源与发展保险的起源与发展 l l 第二节第二节第二节第二节 保险的概念保险的概念保险的概念保险的概念 l l 第三节第三节第三节第三节 保险的分类保险的分类保险的分类保险的分类 l l 第四节第四节第四节第四节 保险的职能和作用保险的职能和作用保险的职能和作用保险的职能和作用 l l 第五节第五节第五节第五节 保险的代价保险的代价保险的代价保险的代价 l l 第三章第三章第三章第三章 保险基本原则保险基本原则保险基本原则保险基本原则 l l 第四章第四章第四章第四章 保险合同保险合同保险合同保险合同 l l 第五章第五章第五章第五章 保险与经济保险与经济保险与经济保险与经济  保险业亮出史上最佳成绩单 总资 产突破10万亿 l l 20142014年，全行业预计利润年，全行业预计利润年，全行业预计利润年，全行业预计利润2046.62046.6亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长 106.4%106.4%；保险资金运用实现收益；保险资金运用实现收益；保险资金运用实现收益；保险资金运用实现收益5358.85358.8亿元，同比增亿元，同比增亿元，同比增亿元，同比增 长长长长46.5%46.5%，创历史新高全国保费收入突破，创历史新高全国保费收入突破，创历史新高全国保费收入突破，创历史新高全国保费收入突破2 2万亿大关，万亿大关，万亿大关，万亿大关， 保险业总资产突破保险业总资产突破保险业总资产突破保险业总资产突破1010万亿，仅次于美国和日本，位列全万亿，仅次于美国和日本，位列全万亿，仅次于美国和日本，位列全万亿，仅次于美国和日本，位列全 球第三球第三球第三球第三 l l 20142014年年年年1111月月月月2121日，中国农业保险再保险共同体正式成日，中国农业保险再保险共同体正式成日，中国农业保险再保险共同体正式成日，中国农业保险再保险共同体正式成 立。立。立。立。 l l 20142014年年年年1212月月月月1616日，中国保监会批复中国人寿保险在新日，中国保监会批复中国人寿保险在新日，中国保监会批复中国人寿保险在新日，中国保监会批复中国人寿保险在新 加坡设立一家寿险子公司，是国内寿险业第一次在海外加坡设立一家寿险子公司，是国内寿险业第一次在海外加坡设立一家寿险子公司，是国内寿险业第一次在海外加坡设立一家寿险子公司，是国内寿险业第一次在海外 开设子公司，这成为国内保险业开设子公司，这成为国内保险业开设子公司，这成为国内保险业开设子公司，这成为国内保险业3232年来真正走向海外的年来真正走向海外的年来真正走向海外的年来真正走向海外的 开始。开始。开始。开始。  第一节 保险的起源与发展 l l 1. 1.保险的萌芽保险的萌芽 l l 2.2.海上保险海上保险 l l 3.3.火灾保险火灾保险 l l 4.4.人身保险人身保险 l l 5.5.再保险再保险 l l 6.6.责任保险、保证保险等新险种的出现责任保险、保证保险等新险种的出现 l l 7.7.我国保险发展史我国保险发展史  1.保险的萌芽 l l 古罗马帝国时代的士兵组织，以集古罗马帝国时代的士兵组织，以集古罗马帝国时代的士兵组织，以集古罗马帝国时代的士兵组织，以集 资的形式为阵亡将士的遗属提供生资的形式为阵亡将士的遗属提供生资的形式为阵亡将士的遗属提供生资的形式为阵亡将士的遗属提供生 活费，逐渐形成保险制度。随着贸活费，逐渐形成保险制度。随着贸活费，逐渐形成保险制度。随着贸活费，逐渐形成保险制度。随着贸 易的发展，大约在公元前易的发展，大约在公元前易的发展，大约在公元前易的发展，大约在公元前1792179217921792年，年，年，年， 正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比 时代，商业繁荣，为了援助商业及时代，商业繁荣，为了援助商业及时代，商业繁荣，为了援助商业及时代，商业繁荣，为了援助商业及 保护商队的骡马和货物损失补偿，保护商队的骡马和货物损失补偿，保护商队的骡马和货物损失补偿，保护商队的骡马和货物损失补偿， 在汉谟拉比法典中，规定了共同分在汉谟拉比法典中，规定了共同分在汉谟拉比法典中，规定了共同分在汉谟拉比法典中，规定了共同分 摊补偿损失之条款。摊补偿损失之条款。摊补偿损失之条款。摊补偿损失之条款。 •公元前公元前25002500年前后，古巴比伦王国国王命年前后，古巴比伦王国国王命 令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济 火灾的资金。火灾的资金。 •古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交 付会费的方式解决收殓安葬的资金。付会费的方式解决收殓安葬的资金。  1.保险的萌芽 l l 公元前公元前公元前公元前916916916916年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证 海上贸易的正常进行，制定了罗地安海商法，规定海上贸易的正常进行，制定了罗地安海商法，规定海上贸易的正常进行，制定了罗地安海商法，规定海上贸易的正常进行，制定了罗地安海商法，规定 某位货主遭受损失，由包括船主、所有该船货物的某位货主遭受损失，由包括船主、所有该船货物的某位货主遭受损失，由包括船主、所有该船货物的某位货主遭受损失，由包括船主、所有该船货物的 货主在内的受益人共同分担，这是海上保险的滥觞。货主在内的受益人共同分担，这是海上保险的滥觞。货主在内的受益人共同分担，这是海上保险的滥觞。货主在内的受益人共同分担，这是海上保险的滥觞。 l l 在公元前在公元前在公元前在公元前260260260260年年年年- - - -前前前前146146146146年间，布匿战争期间，古罗马年间，布匿战争期间，古罗马年间，布匿战争期间，古罗马年间，布匿战争期间，古罗马 人为了解决军事运输问题，收取商人人为了解决军事运输问题，收取商人人为了解决军事运输问题，收取商人人为了解决军事运输问题，收取商人24-36%24-36%24-36%24-36%的费用的费用的费用的费用 作为后备基金，以补偿船货损失，这就是海上保险作为后备基金，以补偿船货损失，这就是海上保险作为后备基金，以补偿船货损失，这就是海上保险作为后备基金，以补偿船货损失，这就是海上保险 的起源。的起源。的起源。的起源。 l l 公元前公元前公元前公元前133133133133年，在古罗马成立的各雷基亚年，在古罗马成立的各雷基亚年，在古罗马成立的各雷基亚年，在古罗马成立的各雷基亚( ( ( (共济组织共济组织共济组织共济组织) ) ) ) ，向加入该组织的人收取，向加入该组织的人收取，向加入该组织的人收取，向加入该组织的人收取100100100100泽司，和一瓶敬人的清泽司，和一瓶敬人的清泽司，和一瓶敬人的清泽司，和一瓶敬人的清 酒。另外每个月收取酒。另外每个月收取酒。另外每个月收取酒。另外每个月收取5 5 5 5泽司，积累起来成为公积金，泽司，积累起来成为公积金，泽司，积累起来成为公积金，泽司，积累起来成为公积金， 用于丧葬的补助费，这是人寿保险的萌芽。用于丧葬的补助费，这是人寿保险的萌芽。用于丧葬的补助费，这是人寿保险的萌芽。用于丧葬的补助费，这是人寿保险的萌芽。 l l 保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷，保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷，保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷，保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷， 发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保险、发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保险、发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保险、发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保险、 人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。  2.2.海上保险海上保险 l l 发源地发源地发源地发源地: : : :意大利意大利意大利意大利 l l 最古老的保险单最古老的保险单最古老的保险单最古老的保险单:1347:1347:1347:1347年年年年 l l 第一份纯粹的保险单第一份纯粹的保险单第一份纯粹的保险单第一份纯粹的保险单: : : :比萨保险比萨保险比萨保险比萨保险,1384,1384,1384,1384年年年年 l l 近代海上保险发展于英国近代海上保险发展于英国近代海上保险发展于英国近代海上保险发展于英国 l l 1568156815681568年年年年12121212月月月月, , , ,皇家交易所皇家交易所皇家交易所皇家交易所 l l 1575157515751575年年年年, , , ,保险商会保险商会保险商会保险商会 l l 1601160116011601年年年年, , , ,海上保险法海上保险法海上保险法海上保险法 l l 17171717世纪，欧洲文艺复兴后，英国资本主义世纪，欧洲文艺复兴后，英国资本主义世纪，欧洲文艺复兴后，英国资本主义世纪，欧洲文艺复兴后，英国资本主义 有了较大发展，经过大规模的殖民掠夺，有了较大发展，经过大规模的殖民掠夺，有了较大发展，经过大规模的殖民掠夺，有了较大发展，经过大规模的殖民掠夺， 英国日益发展成为占世界贸易和航运业垄英国日益发展成为占世界贸易和航运业垄英国日益发展成为占世界贸易和航运业垄英国日益发展成为占世界贸易和航运业垄 断优势的大英帝国，为英国商人开展世界断优势的大英帝国，为英国商人开展世界断优势的大英帝国，为英国商人开展世界断优势的大英帝国，为英国商人开展世界 性的海上保险业务提供了条件。保险经纪性的海上保险业务提供了条件。保险经纪性的海上保险业务提供了条件。保险经纪性的海上保险业务提供了条件。保险经纪 人制度也随之产生。十七世纪中叶，爱德人制度也随之产生。十七世纪中叶，爱德人制度也随之产生。十七世纪中叶，爱德人制度也随之产生。十七世纪中叶，爱德 华华华华· ·劳埃德在泰晤士河畔开设了劳埃德在泰晤士河畔开设了劳埃德在泰晤士河畔开设了劳埃德在泰晤士河畔开设了" " " "劳合咖啡劳合咖啡劳合咖啡劳合咖啡 馆馆馆馆" " " "，成为人们交换航运信息，购买保险及，成为人们交换航运信息，购买保险及，成为人们交换航运信息，购买保险及，成为人们交换航运信息，购买保险及 交谈商业新闻的场所。随后在咖啡馆开办交谈商业新闻的场所。随后在咖啡馆开办交谈商业新闻的场所。随后在咖啡馆开办交谈商业新闻的场所。随后在咖啡馆开办 保险业务。保险业务。保险业务。保险业务。1969196919691969年劳合咖啡馆迁至伦敦金年劳合咖啡馆迁至伦敦金年劳合咖啡馆迁至伦敦金年劳合咖啡馆迁至伦敦金 融中心，成为现在的劳合社的前身。融中心，成为现在的劳合社的前身。融中心，成为现在的劳合社的前身。融中心，成为现在的劳合社的前身。  3.火灾保险 l l 近代保险之父近代保险之父近代保险之父近代保险之父: : : :尼古拉尼古拉尼古拉尼古拉· ·巴蓬巴蓬巴蓬巴蓬 l l 现行火灾保险制度起源于英国。现行火灾保险制度起源于英国。现行火灾保险制度起源于英国。现行火灾保险制度起源于英国。1666166616661666 年年年年9 9 9 9月月月月2 2 2 2日，伦敦发生巨大火灾，全城日，伦敦发生巨大火灾，全城日，伦敦发生巨大火灾，全城日，伦敦发生巨大火灾，全城 被烧毁一半以上，损失约被烧毁一半以上，损失约被烧毁一半以上，损失约被烧毁一半以上，损失约1200120012001200万英镑，万英镑，万英镑，万英镑， 20202020万人无家可归。由于这次大火的教万人无家可归。由于这次大火的教万人无家可归。由于这次大火的教万人无家可归。由于这次大火的教 训，保险思想逐渐深入人心。训，保险思想逐渐深入人心。训，保险思想逐渐深入人心。训，保险思想逐渐深入人心。 l l 1677167716771677年，牙科医生尼古拉年，牙科医生尼古拉年，牙科医生尼古拉年，牙科医生尼古拉· ·巴蓬在伦敦巴蓬在伦敦巴蓬在伦敦巴蓬在伦敦 开办个人保险，经营房屋火灾保险，开办个人保险，经营房屋火灾保险，开办个人保险，经营房屋火灾保险，开办个人保险，经营房屋火灾保险， 出现了第一家专营房屋火灾保险的商出现了第一家专营房屋火灾保险的商出现了第一家专营房屋火灾保险的商出现了第一家专营房屋火灾保险的商 行，火灾保险公司逐渐增多，行，火灾保险公司逐渐增多，行，火灾保险公司逐渐增多，行，火灾保险公司逐渐增多，1861186118611861年年年年- - - - 1911191119111911年间，英国登记在册的火灾保险年间，英国登记在册的火灾保险年间，英国登记在册的火灾保险年间，英国登记在册的火灾保险 公司达到公司达到公司达到公司达到567567567567家。家。家。家。 l l 1909190919091909年，英国政府以法律的形式对火年，英国政府以法律的形式对火年，英国政府以法律的形式对火年，英国政府以法律的形式对火 灾保险进行制约和监督，促进了火灾灾保险进行制约和监督，促进了火灾灾保险进行制约和监督，促进了火灾灾保险进行制约和监督，促进了火灾 保险业务的正常发展。保险业务的正常发展。保险业务的正常发展。保险业务的正常发展。  4.人身保险 l l 在中世纪，各种行会盛行，德国的在中世纪，各种行会盛行，德国的在中世纪，各种行会盛行，德国的在中世纪，各种行会盛行，德国的“ “扶助金库扶助金库扶助金库扶助金库” ”，美国的，美国的，美国的，美国的“ “友爱友爱友爱友爱 社社社社” ”，荷兰和法国的，荷兰和法国的，荷兰和法国的，荷兰和法国的“ “年金制度年金制度年金制度年金制度” ”等以集资的形式开始了人寿保等以集资的形式开始了人寿保等以集资的形式开始了人寿保等以集资的形式开始了人寿保 险业。险业。险业。险业。 l l 英国在英国在英国在英国在1688168816881688年建立的年建立的年建立的年建立的“ “寡妇年金制寡妇年金制寡妇年金制寡妇年金制” ”和和和和“ “孤寡保险会孤寡保险会孤寡保险会孤寡保险会” ”等保险组等保险组等保险组等保险组 织，使人寿保险企业化。织，使人寿保险企业化。织，使人寿保险企业化。织，使人寿保险企业化。 l l 现代人寿保险制度的建立，从现代人寿保险制度的建立，从现代人寿保险制度的建立，从现代人寿保险制度的建立，从“ “生命表生命表生命表生命表” ”运用于计算人寿保险的运用于计算人寿保险的运用于计算人寿保险的运用于计算人寿保险的 保费开始。保费开始。保费开始。保费开始。1762176217621762年英国伦敦的年英国伦敦的年英国伦敦的年英国伦敦的“ “平衡衡量保险社平衡衡量保险社平衡衡量保险社平衡衡量保险社” ”（（（（Equitable Equitable Equitable Equitable Assurance Society)Assurance Society)Assurance Society)Assurance Society)寿险根据生命表，按年龄及身体健康计算保寿险根据生命表，按年龄及身体健康计算保寿险根据生命表，按年龄及身体健康计算保寿险根据生命表，按年龄及身体健康计算保 险费。险费。险费。险费。 l l 1774177417741774年年年年, , , ,英国颁布了第一部人身保险法英国颁布了第一部人身保险法英国颁布了第一部人身保险法英国颁布了第一部人身保险法.1870.1870.1870.1870年又通过了人寿保险年又通过了人寿保险年又通过了人寿保险年又通过了人寿保险 公司法公司法公司法公司法. . . . l l 日本人身保险业务占全部保险业务的日本人身保险业务占全部保险业务的日本人身保险业务占全部保险业务的日本人身保险业务占全部保险业务的70%70%70%70%以上以上以上以上. . . .  5.再保险 l l 1717世纪中叶，英国的皇世纪中叶，英国的皇世纪中叶，英国的皇世纪中叶，英国的皇 家交易保险公司和劳埃家交易保险公司和劳埃家交易保险公司和劳埃家交易保险公司和劳埃 德咖啡馆就已经开始经德咖啡馆就已经开始经德咖啡馆就已经开始经德咖啡馆就已经开始经 营再保险业务。营再保险业务。营再保险业务。营再保险业务。 l l 独立承保独立承保独立承保独立承保→→联合承包联合承包联合承包联合承包→→ 临时再保险临时再保险临时再保险临时再保险→→合同再保合同再保合同再保合同再保 险险险险 l l 19131913年，纽约鹰星火灾年，纽约鹰星火灾年，纽约鹰星火灾年，纽约鹰星火灾 保险公司与联合保险公保险公司与联合保险公保险公司与联合保险公保险公司与联合保险公 司签订了最早的固定分司签订了最早的固定分司签订了最早的固定分司签订了最早的固定分 保合同。保合同。保合同。保合同。  6.责任保险、保证保险等新险种的出现 l l 1855185518551855年，英国率先开办了铁路承运人年，英国率先开办了铁路承运人年，英国率先开办了铁路承运人年，英国率先开办了铁路承运人 责任保险。责任保险。责任保险。责任保险。 l l 1870187018701870年，保险商对因爆炸造成的第三年，保险商对因爆炸造成的第三年，保险商对因爆炸造成的第三年，保险商对因爆炸造成的第三 者财产损毁和生命伤害提供赔偿。者财产损毁和生命伤害提供赔偿。者财产损毁和生命伤害提供赔偿。者财产损毁和生命伤害提供赔偿。 l l 1890189018901890年，海上保险公司开始经营产品年，海上保险公司开始经营产品年，海上保险公司开始经营产品年，海上保险公司开始经营产品 责任保险，责任保险，责任保险，责任保险，1896189618961896年，出现了职业责任年，出现了职业责任年，出现了职业责任年，出现了职业责任 保险，随后会计师责任保险（保险，随后会计师责任保险（保险，随后会计师责任保险（保险，随后会计师责任保险（1923192319231923年）年）年）年） 、个人责任保险（、个人责任保险（、个人责任保险（、个人责任保险（1932193219321932年）、农户及年）、农户及年）、农户及年）、农户及 店主责任保险（店主责任保险（店主责任保险（店主责任保险（1948194819481948年）等也相继出年）等也相继出年）等也相继出年）等也相继出 现。现。现。现。 l l 19191919世纪末，汽车第三责任险出险，世纪末，汽车第三责任险出险，世纪末，汽车第三责任险出险，世纪末，汽车第三责任险出险，20202020 世纪得到了极大发展，时至今日已成世纪得到了极大发展，时至今日已成世纪得到了极大发展，时至今日已成世纪得到了极大发展，时至今日已成 为责任保险市场最主要业务之一。为责任保险市场最主要业务之一。为责任保险市场最主要业务之一。为责任保险市场最主要业务之一。 （（（（1895189518951895年英国，年英国，年英国，年英国，1898189818981898年美国）年美国）年美国）年美国） l l 18181818世纪末世纪末世纪末世纪末19191919世纪初，忠诚保证保险世纪初，忠诚保证保险世纪初，忠诚保证保险世纪初，忠诚保证保险 就已出现。就已出现。就已出现。就已出现。19191919世纪中期，英国出现世纪中期，英国出现世纪中期，英国出现世纪中期，英国出现 保证公司，其后出现了合同保证保保证公司，其后出现了合同保证保保证公司，其后出现了合同保证保保证公司，其后出现了合同保证保 险。险。险。险。1901190119011901年，美国吗里兰州的城市年，美国吗里兰州的城市年，美国吗里兰州的城市年，美国吗里兰州的城市 存款公司推出了合同担保保险。存款公司推出了合同担保保险。存款公司推出了合同担保保险。存款公司推出了合同担保保险。 1919191919191919年，英国成立出口信用担保局，年，英国成立出口信用担保局，年，英国成立出口信用担保局，年，英国成立出口信用担保局， 对有关贸易进行担保，并创立了一对有关贸易进行担保，并创立了一对有关贸易进行担保，并创立了一对有关贸易进行担保，并创立了一 整套信用保险制度。整套信用保险制度。整套信用保险制度。整套信用保险制度。  7.我国保险业的发展 l l 1.1.1.1.解放前中国保险业解放前中国保险业解放前中国保险业解放前中国保险业: : : : l l 中国现代保险业是随着中国清政府门户开放政策的实施，外国中国现代保险业是随着中国清政府门户开放政策的实施，外国中国现代保险业是随着中国清政府门户开放政策的实施，外国中国现代保险业是随着中国清政府门户开放政策的实施，外国 资本的输入而逐渐由欧美传入的。最早的是广州成立的资本的输入而逐渐由欧美传入的。最早的是广州成立的资本的输入而逐渐由欧美传入的。最早的是广州成立的资本的输入而逐渐由欧美传入的。最早的是广州成立的“ “广东广东广东广东 保险社保险社保险社保险社” ”，，，，1805180518051805年英商开设的。中国本土资本的保险业最早是年英商开设的。中国本土资本的保险业最早是年英商开设的。中国本土资本的保险业最早是年英商开设的。中国本土资本的保险业最早是 1885188518851885年招商局在上海创办的年招商局在上海创办的年招商局在上海创办的年招商局在上海创办的“ “仁和仁和仁和仁和” ”、、、、“ “济合济合济合济合” ”两家保险公司，两家保险公司，两家保险公司，两家保险公司， 后合并成为后合并成为后合并成为后合并成为“ “仁济和仁济和仁济和仁济和” ”保险公司，主要经营水、火保险。上海保险公司，主要经营水、火保险。上海保险公司，主要经营水、火保险。上海保险公司，主要经营水、火保险。上海 一直是全国保险的中心，到了一直是全国保险的中心，到了一直是全国保险的中心，到了一直是全国保险的中心，到了1949194919491949年年年年5 5 5 5月，中外保险公司月，中外保险公司月，中外保险公司月，中外保险公司400400400400家，家，家，家， 上海华商保险公司剩余上海华商保险公司剩余上海华商保险公司剩余上海华商保险公司剩余126126126126家。家。家。家。 l l 2.2.2.2.解放后中国保险业的改造：解放后中国保险业的改造：解放后中国保险业的改造：解放后中国保险业的改造： l l 中华人民共和国成立后，中华人民共和国成立后，中华人民共和国成立后，中华人民共和国成立后，1949194919491949年年年年10101010月，成立了中国人民保险公月，成立了中国人民保险公月，成立了中国人民保险公月，成立了中国人民保险公 司，在全国设立分支机构，并正式对外营业。司，在全国设立分支机构，并正式对外营业。司，在全国设立分支机构，并正式对外营业。司，在全国设立分支机构，并正式对外营业。1951195119511951年，在公私年，在公私年，在公私年，在公私 合营中，合营中，合营中，合营中，28282828家私营保险公司合并成为太平保险公司和新丰保险家私营保险公司合并成为太平保险公司和新丰保险家私营保险公司合并成为太平保险公司和新丰保险家私营保险公司合并成为太平保险公司和新丰保险 公司。后来中国人民保险公司将这两家保险公司合并成为公司。后来中国人民保险公司将这两家保险公司合并成为公司。后来中国人民保险公司将这两家保险公司合并成为公司。后来中国人民保险公司将这两家保险公司合并成为“ “太太太太 平洋保险公司平洋保险公司平洋保险公司平洋保险公司” ”，专门对外国营业。，专门对外国营业。，专门对外国营业。，专门对外国营业。1953-19581953-19581953-19581953-1958年，保险事业年，保险事业年，保险事业年，保险事业 在调整中发展，一直到在调整中发展，一直到在调整中发展，一直到在调整中发展，一直到1958195819581958年大跃进和共产风，到处吃饭不要年大跃进和共产风，到处吃饭不要年大跃进和共产风，到处吃饭不要年大跃进和共产风，到处吃饭不要 钱，生老病死由国家统一包办，认为不需要保险了。于是除了钱，生老病死由国家统一包办，认为不需要保险了。于是除了钱，生老病死由国家统一包办，认为不需要保险了。于是除了钱，生老病死由国家统一包办，认为不需要保险了。于是除了 国外保险业务外，国内保险业务全部停办。到国外保险业务外，国内保险业务全部停办。到国外保险业务外，国内保险业务全部停办。到国外保险业务外，国内保险业务全部停办。到1968196819681968年文化大革年文化大革年文化大革年文化大革 命时期，国外保险业务也停办了。命时期，国外保险业务也停办了。命时期，国外保险业务也停办了。命时期，国外保险业务也停办了。  7.我国保险业的发展 l l 3.3.3.3.文革后中国保险业恢复：文革后中国保险业恢复：文革后中国保险业恢复：文革后中国保险业恢复： l l 1978197819781978年中共十一届三中全会后，中国保险业务又逐渐恢年中共十一届三中全会后，中国保险业务又逐渐恢年中共十一届三中全会后，中国保险业务又逐渐恢年中共十一届三中全会后，中国保险业务又逐渐恢 复，中国人民保险公司恢复营业，对内称为中国人民银复，中国人民保险公司恢复营业，对内称为中国人民银复，中国人民保险公司恢复营业，对内称为中国人民银复，中国人民保险公司恢复营业，对内称为中国人民银 行保险司，由中国人民银行为主管单位并负责保险监管，行保险司，由中国人民银行为主管单位并负责保险监管，行保险司，由中国人民银行为主管单位并负责保险监管，行保险司，由中国人民银行为主管单位并负责保险监管， 后来逐渐脱离中国人民银行成为独立的保险公司。后来逐渐脱离中国人民银行成为独立的保险公司。后来逐渐脱离中国人民银行成为独立的保险公司。后来逐渐脱离中国人民银行成为独立的保险公司。 l l 1983198319831983年年年年9 9 9 9月，经国务院批准，中国人民保险公司升格为国月，经国务院批准，中国人民保险公司升格为国月，经国务院批准，中国人民保险公司升格为国月，经国务院批准，中国人民保险公司升格为国 务院直属局级经济实体，务院直属局级经济实体，务院直属局级经济实体，务院直属局级经济实体，1984198419841984年年年年1 1 1 1月月月月1 1 1 1日从中国人民银行日从中国人民银行日从中国人民银行日从中国人民银行 分离出来，接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。分离出来，接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。分离出来，接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。分离出来，接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。  7.我国保险业的发展 l l 4.4.4.4.改革开放中国保险业的飞速发展：改革开放中国保险业的飞速发展：改革开放中国保险业的飞速发展：改革开放中国保险业的飞速发展： l l 1988198819881988年年年年5 5 5 5月月月月28282828日，中国平安保险公司成立，这是我国第一日，中国平安保险公司成立，这是我国第一日，中国平安保险公司成立，这是我国第一日，中国平安保险公司成立，这是我国第一 家股份制保险企业，当时的平安保险公司由招商局与中家股份制保险企业，当时的平安保险公司由招商局与中家股份制保险企业，当时的平安保险公司由招商局与中家股份制保险企业，当时的平安保险公司由招商局与中 国工商银行共同出资设立，是新中国续中国人民保险公国工商银行共同出资设立，是新中国续中国人民保险公国工商银行共同出资设立，是新中国续中国人民保险公国工商银行共同出资设立，是新中国续中国人民保险公 司在国内成立的第二家全国性商业保险公司。司在国内成立的第二家全国性商业保险公司。司在国内成立的第二家全国性商业保险公司。司在国内成立的第二家全国性商业保险公司。 l l 1991199119911991年年年年5 5 5 5月月月月13131313日中国太平洋保险公司成立，中国太保的成日中国太平洋保险公司成立，中国太保的成日中国太平洋保险公司成立，中国太保的成日中国太平洋保险公司成立，中国太保的成 立形成了中国人民保险、中国平安保险、中国太平洋保立形成了中国人民保险、中国平安保险、中国太平洋保立形成了中国人民保险、中国平安保险、中国太平洋保立形成了中国人民保险、中国平安保险、中国太平洋保 险国内三大保险企业并延续至今。险国内三大保险企业并延续至今。险国内三大保险企业并延续至今。险国内三大保险企业并延续至今。 l l 1995199519951995年年年年6 6 6 6月月月月30303030日第八届全国人民代表大会常务委员会第日第八届全国人民代表大会常务委员会第日第八届全国人民代表大会常务委员会第日第八届全国人民代表大会常务委员会第14141414 次会议通过。同年，次会议通过。同年，次会议通过。同年，次会议通过。同年，10101010月月月月1 1 1 1日起施行。日起施行。日起施行。日起施行。《《《《中华人民共和国中华人民共和国中华人民共和国中华人民共和国 保险法保险法保险法保险法》》》》公布实施，标志着我国保险业迈进了法制建设公布实施，标志着我国保险业迈进了法制建设公布实施，标志着我国保险业迈进了法制建设公布实施，标志着我国保险业迈进了法制建设 的新时期。的新时期。的新时期。的新时期。  7.我国保险业的发展 l l 4.4.4.4.改革开放中国保险业的飞速发展：改革开放中国保险业的飞速发展：改革开放中国保险业的飞速发展：改革开放中国保险业的飞速发展： l l 1996199619961996年年年年7 7 7 7月，中国人民保险公司更名为中国人民保险（集月，中国人民保险公司更名为中国人民保险（集月，中国人民保险公司更名为中国人民保险（集月，中国人民保险公司更名为中国人民保险（集 团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险 有限公司、中保再保险有限公司等子公司。有限公司、中保再保险有限公司等子公司。有限公司、中保再保险有限公司等子公司。有限公司、中保再保险有限公司等子公司。 l l 1996199619961996年年年年8 8 8 8月，泰康人寿保险股份有限公司在北京成立。月，泰康人寿保险股份有限公司在北京成立。月，泰康人寿保险股份有限公司在北京成立。月，泰康人寿保险股份有限公司在北京成立。 1996199619961996年年年年8 8 8 8月，新华人寿保险股份有限公司在北京成立。月，新华人寿保险股份有限公司在北京成立。月，新华人寿保险股份有限公司在北京成立。月，新华人寿保险股份有限公司在北京成立。 l l 1998199819981998年年年年11111111月月月月18181818日，中国保险监督管理委员会正式成立。日，中国保险监督管理委员会正式成立。日，中国保险监督管理委员会正式成立。日，中国保险监督管理委员会正式成立。 l l 2002200220022002年，中国人寿启动了重组改制工作，年，中国人寿启动了重组改制工作，年，中国人寿启动了重组改制工作，年，中国人寿启动了重组改制工作，2003200320032003年在纽约、年在纽约、年在纽约、年在纽约、 香港成功上市。香港成功上市。香港成功上市。香港成功上市。2003200320032003年，中国人保顺利完成重组改制，年，中国人保顺利完成重组改制，年，中国人保顺利完成重组改制，年，中国人保顺利完成重组改制， 人保财险在香港联交所成功上市，成为中国内地国有金人保财险在香港联交所成功上市，成为中国内地国有金人保财险在香港联交所成功上市，成为中国内地国有金人保财险在香港联交所成功上市，成为中国内地国有金 融机构海外上市融机构海外上市融机构海外上市融机构海外上市“ “第一股第一股第一股第一股” ”。。。。 l l 2007200720072007年，中国人寿、中国平安、中国太保登陆年，中国人寿、中国平安、中国太保登陆年，中国人寿、中国平安、中国太保登陆年，中国人寿、中国平安、中国太保登陆A A A A股市场。股市场。股市场。股市场。  7.我国保险业的发展 § § 5.5.5.5.现状现状现状现状 • • 2014201420142014年中国保险市场规模达年中国保险市场规模达年中国保险市场规模达年中国保险市场规模达1630163016301630亿美元亿美元亿美元亿美元 居全球第七居全球第七居全球第七居全球第七  7.我国保险业的发展 l l 6.6.6.6.前景前景前景前景 l l 保险需求增加并呈现多层次化；保险需求增加并呈现多层次化；保险需求增加并呈现多层次化；保险需求增加并呈现多层次化； l l 保险经营规范化；保险经营规范化；保险经营规范化；保险经营规范化； l l 保险业务、以需求为导向稳步发展保险业务、以需求为导向稳步发展保险业务、以需求为导向稳步发展保险业务、以需求为导向稳步发展 l l 保险管理水平逐步提高保险管理水平逐步提高保险管理水平逐步提高保险管理水平逐步提高 l l 保险中介在规范中稳步发展保险中介在规范中稳步发展保险中介在规范中稳步发展保险中介在规范中稳步发展 l l 保险监管和行业自律不断加强保险监管和行业自律不断加强保险监管和行业自律不断加强保险监管和行业自律不断加强  第二节 保险的概念 l l 1.1.保险的定义保险的定义 l l 集合同类危险聚资建立基金，对特定集合同类危险聚资建立基金，对特定 危险的后果提供经济保障的一种危险财危险的后果提供经济保障的一种危险财 务转移机制。务转移机制。 l l 聚资建立基金聚资建立基金 l l 特定危险的后果提供经济保障特定危险的后果提供经济保障 l l 财务转移机制财务转移机制  第二节 保险的概念 l l 2.2.2.2.保险的特征保险的特征保险的特征保险的特征 l l ①①①①互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保 险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人 提供补偿或给付得以体现；提供补偿或给付得以体现；提供补偿或给付得以体现；提供补偿或给付得以体现； l l ②②②②契约性。从法律的角度看，保险是一种契约契约性。从法律的角度看，保险是一种契约契约性。从法律的角度看，保险是一种契约契约性。从法律的角度看，保险是一种契约 行为；行为；行为；行为； l l ③③③③经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现 的一种经济保障活动；的一种经济保障活动；的一种经济保障活动；的一种经济保障活动； l l ④④④④商品性。保险体现了一种等价交换的经济关商品性。保险体现了一种等价交换的经济关商品性。保险体现了一种等价交换的经济关商品性。保险体现了一种等价交换的经济关 系；系；系；系； l l ⑤⑤⑤⑤科学性。保险是一种科学处理风险的有效措科学性。保险是一种科学处理风险的有效措科学性。保险是一种科学处理风险的有效措科学性。保险是一种科学处理风险的有效措 施。施。施。施。  第二节 保险的概念 l l 3.3.3.3.保险的性质、保险的性质、保险的性质、保险的性质、 l l 从经济角度从经济角度从经济角度从经济角度 l l 一种经济行为一种经济行为一种经济行为一种经济行为 l l 一种金融行为一种金融行为一种金融行为一种金融行为 l l 国民收入再分配的作用国民收入再分配的作用国民收入再分配的作用国民收入再分配的作用 l l 从法律角度从法律角度从法律角度从法律角度 l l 一种合同行为一种合同行为一种合同行为一种合同行为 l l 从社会功能角度从社会功能角度从社会功能角度从社会功能角度 l l 危险损失转移机制危险损失转移机制危险损失转移机制危险损失转移机制  第二节 保险的概念 l l 4.4.保险对象保险对象 l l 保险标的物，是指保险人对其承保险标的物，是指保险人对其承 担保险责任的各类危险载体，也担保险责任的各类危险载体，也 叫保险标的。叫保险标的。 l l 人身标的物人身标的物 l l 人身无关标的物人身无关标的物 l l 有形的有形的 l l 无形的无形的  第二节 保险的概念 l l 5.5.保险与赌博、储蓄、担保和救济等保险与赌博、储蓄、担保和救济等 行为的比较行为的比较 l l 保险与赌博：保险与赌博： l l 危险性质危险性质 l l 获利与否获利与否 l l 对象对象  第二节 保险的概念 l l 5.5.保险与赌博、储蓄、担保和救济等保险与赌博、储蓄、担保和救济等 行为的比较行为的比较 l l 保险与储蓄：保险与储蓄： l l 经济关系经济关系 l l 遵循原则遵循原则 l l 支付对等关系支付对等关系  第二节 保险的概念 l l 5.5.保险与赌博、储蓄、担保和救济等保险与赌博、储蓄、担保和救济等 行为的比较行为的比较 l l 保险与担保：保险与担保： l l 双方行为双方行为 l l 保险精算保险精算 l l 契约性质契约性质  第二节 保险的概念 l l 5.5.保险与赌博、储蓄、担保和救济等保险与赌博、储蓄、担保和救济等 行为的比较行为的比较 l l 保险与救济：保险与救济： l l 合同行为合同行为 l l 双方行为双方行为 l l 保险精算保险精算  第二节 保险的概念 l l 6.6.6.6.自保问题自保问题自保问题自保问题 l l 专业自保公司专业自保公司专业自保公司专业自保公司 l l 是那些由其母公司拥有的是那些由其母公司拥有的是那些由其母公司拥有的是那些由其母公司拥有的, , , , 主要业务对象即主要业务对象即主要业务对象即主要业务对象即 被保险人为其母公司的保险公司。被保险人为其母公司的保险公司。被保险人为其母公司的保险公司。被保险人为其母公司的保险公司。 l l 它是一种由其组织上隶属的母公司紧密控制它是一种由其组织上隶属的母公司紧密控制它是一种由其组织上隶属的母公司紧密控制它是一种由其组织上隶属的母公司紧密控制 的的的的, , , , 专为其母公司提供保险服务的组织机构。专为其母公司提供保险服务的组织机构。专为其母公司提供保险服务的组织机构。专为其母公司提供保险服务的组织机构。 母公司直接影响并支配着该专业自保公司的母公司直接影响并支配着该专业自保公司的母公司直接影响并支配着该专业自保公司的母公司直接影响并支配着该专业自保公司的 运营运营运营运营, , , , 包括承保、索赔处理的政策和投资行包括承保、索赔处理的政策和投资行包括承保、索赔处理的政策和投资行包括承保、索赔处理的政策和投资行 为等。为等。为等。为等。 l l 专业自保公司是决定自留风险的企业专业自保公司是决定自留风险的企业专业自保公司是决定自留风险的企业专业自保公司是决定自留风险的企业, , , , 避免避免避免避免 不合理税收的技术性产物不合理税收的技术性产物不合理税收的技术性产物不合理税收的技术性产物, , , , 也是企业利用内也是企业利用内也是企业利用内也是企业利用内 部基金进行风险融资的高级形式。部基金进行风险融资的高级形式。部基金进行风险融资的高级形式。部基金进行风险融资的高级形式。     第二节 保险的概念 l l 6.6.6.6.自保问题自保问题自保问题自保问题 l l 专业自保公司在专业自保公司在专业自保公司在专业自保公司在19191919世纪中期就出现了。当时由于世纪中期就出现了。当时由于世纪中期就出现了。当时由于世纪中期就出现了。当时由于 投保人发现传统的保险险种和保险费率无法满足投保人发现传统的保险险种和保险费率无法满足投保人发现传统的保险险种和保险费率无法满足投保人发现传统的保险险种和保险费率无法满足 他们的保险需求他们的保险需求他们的保险需求他们的保险需求, , , , 因而创建了自己的保险机构。因而创建了自己的保险机构。因而创建了自己的保险机构。因而创建了自己的保险机构。 l l 例如例如例如例如, , , , 在在在在19191919世纪世纪世纪世纪40404040年代年代年代年代, , , , 美国的一些船东不美国的一些船东不美国的一些船东不美国的一些船东不 满意于伦敦劳合社承保人提供的海上保险服满意于伦敦劳合社承保人提供的海上保险服满意于伦敦劳合社承保人提供的海上保险服满意于伦敦劳合社承保人提供的海上保险服 务务务务, , , , 因而创办了因而创办了因而创办了因而创办了Atlantic MutualAtlantic MutualAtlantic MutualAtlantic Mutual；；；； l l 1845184518451845年年年年, , , , 伦敦的一些货栈主因为无法从保险伦敦的一些货栈主因为无法从保险伦敦的一些货栈主因为无法从保险伦敦的一些货栈主因为无法从保险 人那里获得所需的保险保障人那里获得所需的保险保障人那里获得所需的保险保障人那里获得所需的保险保障, , , , 于是创办了于是创办了于是创办了于是创办了 Royal InsuranceCompany Royal InsuranceCompany Royal InsuranceCompany Royal InsuranceCompany 。。。。  第二节 保险的概念 l l 6.6.6.6.自保问题自保问题自保问题自保问题 l l 直到直到直到直到20202020世纪世纪世纪世纪60606060年代初年代初年代初年代初, , , , 专业自保公司才开专业自保公司才开专业自保公司才开专业自保公司才开 始真正发展起来始真正发展起来始真正发展起来始真正发展起来, , , , 现在已成为国际保险市现在已成为国际保险市现在已成为国际保险市现在已成为国际保险市 场上一支十分重要的力量。场上一支十分重要的力量。场上一支十分重要的力量。场上一支十分重要的力量。 l l 截至截至截至截至2005200520052005年底年底年底年底, , , , 全球范围内专业自保公司全球范围内专业自保公司全球范围内专业自保公司全球范围内专业自保公司 的数量已超过的数量已超过的数量已超过的数量已超过5000500050005000家，总保费收入接近家，总保费收入接近家，总保费收入接近家，总保费收入接近 260260260260亿美元，总投资已逾亿美元，总投资已逾亿美元，总投资已逾亿美元，总投资已逾1400140014001400亿美元。国亿美元。国亿美元。国亿美元。国 际上越来越多的企业拥有了自己的专业自际上越来越多的企业拥有了自己的专业自际上越来越多的企业拥有了自己的专业自际上越来越多的企业拥有了自己的专业自 保公司，据统计，目前在世界财富保公司，据统计，目前在世界财富保公司，据统计，目前在世界财富保公司，据统计，目前在世界财富500500500500强强强强 企业中有超过企业中有超过企业中有超过企业中有超过70%70%70%70%的企业设立了专业自保的企业设立了专业自保的企业设立了专业自保的企业设立了专业自保 公司。公司。公司。公司。      第二节 保险的概念 l l 7.7.7.7.关于保险的各种学说对于保险的本质，各关于保险的各种学说对于保险的本质，各关于保险的各种学说对于保险的本质，各关于保险的各种学说对于保险的本质，各 国保险界众说纷纭。概括起来，主要有损失国保险界众说纷纭。概括起来，主要有损失国保险界众说纷纭。概括起来，主要有损失国保险界众说纷纭。概括起来，主要有损失 说、非损失说和二元说三个主要流派。说、非损失说和二元说三个主要流派。说、非损失说和二元说三个主要流派。说、非损失说和二元说三个主要流派。 l l    (1)(1)(1)(1)损失说损失说损失说损失说 l l 损失说将损失补偿作为保险的本质。损失说将损失补偿作为保险的本质。损失说将损失补偿作为保险的本质。损失说将损失补偿作为保险的本质。 损失说又分为损失赔偿说、损失负担损失说又分为损失赔偿说、损失负担损失说又分为损失赔偿说、损失负担损失说又分为损失赔偿说、损失负担 说和危险转移说三个代表性学说。说和危险转移说三个代表性学说。说和危险转移说三个代表性学说。说和危险转移说三个代表性学说。 l l    (2)(2)(2)(2)非损失说非损失说非损失说非损失说 l l 保险技术说、经济需要满足说、相互保险技术说、经济需要满足说、相互保险技术说、经济需要满足说、相互保险技术说、经济需要满足说、相互 保险机构说、经济保障说保险机构说、经济保障说保险机构说、经济保障说保险机构说、经济保障说 l l (3)(3)(3)(3)二元说二元说二元说二元说  第二节 保险的概念 l l     (1)(1)(1)(1)损失说损失说损失说损失说 l l ①①①①损失赔偿说。损失赔偿说。损失赔偿说。损失赔偿说。 l l 损失赔偿说的代表者是英国的损失赔偿说的代表者是英国的损失赔偿说的代表者是英国的损失赔偿说的代表者是英国的A.A.A.A.马歇马歇马歇马歇 尔和德国的尔和德国的尔和德国的尔和德国的E.A.E.A.E.A.E.A.马休斯。基本思想是马休斯。基本思想是马休斯。基本思想是马休斯。基本思想是 认为保险的本质在于赔偿保险事故造认为保险的本质在于赔偿保险事故造认为保险的本质在于赔偿保险事故造认为保险的本质在于赔偿保险事故造 成的损失。损失赔偿说产生于成的损失。损失赔偿说产生于成的损失。损失赔偿说产生于成的损失。损失赔偿说产生于18181818世纪，世纪，世纪，世纪， 是与当时的保险是与当时的保险是与当时的保险是与当时的保险局限于海上保险和火局限于海上保险和火局限于海上保险和火局限于海上保险和火 灾保险灾保险灾保险灾保险等财产保险的状况相适应，但等财产保险的状况相适应，但等财产保险的状况相适应，但等财产保险的状况相适应，但 对于此后发展起来的人身保险的本质对于此后发展起来的人身保险的本质对于此后发展起来的人身保险的本质对于此后发展起来的人身保险的本质 无法予以解释。因此，一些学者对之无法予以解释。因此，一些学者对之无法予以解释。因此，一些学者对之无法予以解释。因此，一些学者对之 持否定态度。持否定态度。持否定态度。持否定态度。  第二节 保险的概念 l l    (1)(1)(1)(1)损失说损失说损失说损失说 l l ②②②②损失负担说。损失负担说。损失负担说。损失负担说。 l l 损失负担说认为，保险是将保险事故受损失负担说认为，保险是将保险事故受损失负担说认为，保险是将保险事故受损失负担说认为，保险是将保险事故受 害者遭受的具体损失，由众多的受到同害者遭受的具体损失，由众多的受到同害者遭受的具体损失，由众多的受到同害者遭受的具体损失，由众多的受到同 类危险威胁却尚未受到损害的人们共同类危险威胁却尚未受到损害的人们共同类危险威胁却尚未受到损害的人们共同类危险威胁却尚未受到损害的人们共同 分担的活动。该说由德国的分担的活动。该说由德国的分担的活动。该说由德国的分担的活动。该说由德国的A.A.A.A.   华格纳华格纳华格纳华格纳 在在在在19191919世纪末期首创，对保险业产生了很世纪末期首创，对保险业产生了很世纪末期首创，对保险业产生了很世纪末期首创，对保险业产生了很 大影响，尤其被当代的美国保险界所接大影响，尤其被当代的美国保险界所接大影响，尤其被当代的美国保险界所接大影响，尤其被当代的美国保险界所接 受。受。受。受。A.A.A.A.   华格纳赋予华格纳赋予华格纳赋予华格纳赋予“ “损失损失损失损失” ”比较广泛比较广泛比较广泛比较广泛 的含义，目的是想解决损失赔偿说在财的含义，目的是想解决损失赔偿说在财的含义，目的是想解决损失赔偿说在财的含义，目的是想解决损失赔偿说在财 产保险与人身保险之间的矛盾。该说从产保险与人身保险之间的矛盾。该说从产保险与人身保险之间的矛盾。该说从产保险与人身保险之间的矛盾。该说从 经济学角度阐明了保险的经营机制，但经济学角度阐明了保险的经营机制，但经济学角度阐明了保险的经营机制，但经济学角度阐明了保险的经营机制，但 对于对于对于对于损失负担损失负担损失负担损失负担能否成为保险的本质存在能否成为保险的本质存在能否成为保险的本质存在能否成为保险的本质存在 着歧义。着歧义。着歧义。着歧义。  第二节 保险的概念 l l    (1)(1)(1)(1)损失说损失说损失说损失说 l l ③③③③危险转移说。危险转移说。危险转移说。危险转移说。 l l 危险转移说的基本思想在于认为保险危险转移说的基本思想在于认为保险危险转移说的基本思想在于认为保险危险转移说的基本思想在于认为保险 的本质是众多的被保险人将其面临的的本质是众多的被保险人将其面临的的本质是众多的被保险人将其面临的的本质是众多的被保险人将其面临的 危险转移给保险人。可见，危险转移危险转移给保险人。可见，危险转移危险转移给保险人。可见，危险转移危险转移给保险人。可见，危险转移 说是由损失负担说演变而来的。然而，说是由损失负担说演变而来的。然而，说是由损失负担说演变而来的。然而，说是由损失负担说演变而来的。然而， 危险转移说仅强调了保险人在损失补危险转移说仅强调了保险人在损失补危险转移说仅强调了保险人在损失补危险转移说仅强调了保险人在损失补 偿中的作用，却不能用来解释人身保偿中的作用，却不能用来解释人身保偿中的作用，却不能用来解释人身保偿中的作用，却不能用来解释人身保 险，与损失赔偿说一样存在相同的缺险，与损失赔偿说一样存在相同的缺险，与损失赔偿说一样存在相同的缺险，与损失赔偿说一样存在相同的缺 陷。该说产生于美国的当代保险业，陷。该说产生于美国的当代保险业，陷。该说产生于美国的当代保险业，陷。该说产生于美国的当代保险业， 为为为为A.A.A.A.   H.H.H.H.   魏兰脱和休勃纳所倡导。魏兰脱和休勃纳所倡导。魏兰脱和休勃纳所倡导。魏兰脱和休勃纳所倡导。       第二节 保险的概念 l l    (2)(2)(2)(2)非损失说非损失说非损失说非损失说 l l ①①①①保险技术说保险技术说保险技术说保险技术说 l l 此学说由意大利的商法学家费芳德所提出，此学说由意大利的商法学家费芳德所提出，此学说由意大利的商法学家费芳德所提出，此学说由意大利的商法学家费芳德所提出， 他认为保险的本质不在于损失赔偿，主张以他认为保险的本质不在于损失赔偿，主张以他认为保险的本质不在于损失赔偿，主张以他认为保险的本质不在于损失赔偿，主张以 保险的技术特性作为保险的本质，即保险的保险的技术特性作为保险的本质，即保险的保险的技术特性作为保险的本质，即保险的保险的技术特性作为保险的本质，即保险的 本质是在技术的基础上，根据偶然事件发生本质是在技术的基础上，根据偶然事件发生本质是在技术的基础上，根据偶然事件发生本质是在技术的基础上，根据偶然事件发生 的概率来计算保险费，科学地建立保险基金，的概率来计算保险费，科学地建立保险基金，的概率来计算保险费，科学地建立保险基金，的概率来计算保险费，科学地建立保险基金， 而在偶然事件发生时支付保险金额的一种制而在偶然事件发生时支付保险金额的一种制而在偶然事件发生时支付保险金额的一种制而在偶然事件发生时支付保险金额的一种制 度。此学说的目的在于试图以技术为基础将度。此学说的目的在于试图以技术为基础将度。此学说的目的在于试图以技术为基础将度。此学说的目的在于试图以技术为基础将 财产保险和人身保险予以统一。此学说仅强财产保险和人身保险予以统一。此学说仅强财产保险和人身保险予以统一。此学说仅强财产保险和人身保险予以统一。此学说仅强 调保险的数理基础，而忽略了保险的调保险的数理基础，而忽略了保险的调保险的数理基础，而忽略了保险的调保险的数理基础，而忽略了保险的经济价经济价经济价经济价 值和社会职能值和社会职能值和社会职能值和社会职能。。。。  第二节 保险的概念 l l    (2)(2)(2)(2)非损失说非损失说非损失说非损失说 l l ②②②②经济需要满足说经济需要满足说经济需要满足说经济需要满足说 l l 此学说最早是由意大利学者戈比于此学说最早是由意大利学者戈比于此学说最早是由意大利学者戈比于此学说最早是由意大利学者戈比于 1894189418941894年提出的，后由德国学者马纳斯年提出的，后由德国学者马纳斯年提出的，后由德国学者马纳斯年提出的，后由德国学者马纳斯 所发展。其中心思想是认为保险的本所发展。其中心思想是认为保险的本所发展。其中心思想是认为保险的本所发展。其中心思想是认为保险的本 质在于满足人们因意外事故造成经济质在于满足人们因意外事故造成经济质在于满足人们因意外事故造成经济质在于满足人们因意外事故造成经济 损失或资金困难而产生的损失或资金困难而产生的损失或资金困难而产生的损失或资金困难而产生的需要需要需要需要。。。。  第二节 保险的概念 l l    (2)(2)(2)(2)非损失说非损失说非损失说非损失说 l l ③③③③相互保险机构说相互保险机构说相互保险机构说相互保险机构说 l l 日本学者谷隆之是此学说的代表，他日本学者谷隆之是此学说的代表，他日本学者谷隆之是此学说的代表，他日本学者谷隆之是此学说的代表，他 认为保险是一种在认为保险是一种在认为保险是一种在认为保险是一种在相互合作相互合作相互合作相互合作基础上的基础上的基础上的基础上的 金融机构。因为保险作为金融机构所金融机构。因为保险作为金融机构所金融机构。因为保险作为金融机构所金融机构。因为保险作为金融机构所 体现的是货币的供求关系，具有融资体现的是货币的供求关系，具有融资体现的是货币的供求关系，具有融资体现的是货币的供求关系，具有融资 作用，而金融的实质就是货币交换。作用，而金融的实质就是货币交换。作用，而金融的实质就是货币交换。作用，而金融的实质就是货币交换。  第二节 保险的概念 l l  (2)(2)(2)(2)非损失说非损失说非损失说非损失说 l l ④④④④经济保障说经济保障说经济保障说经济保障说 l l 此学说是奥地利学者胡布卡于此学说是奥地利学者胡布卡于此学说是奥地利学者胡布卡于此学说是奥地利学者胡布卡于1910191019101910年年年年 提出的，他认为保险的本质就是提留提出的，他认为保险的本质就是提留提出的，他认为保险的本质就是提留提出的，他认为保险的本质就是提留 经济后备，而对可能遭受的事故损失经济后备，而对可能遭受的事故损失经济后备，而对可能遭受的事故损失经济后备，而对可能遭受的事故损失 提供提供提供提供经济保障经济保障经济保障经济保障。。。。  第二节 保险的概念 l l (3)(3)(3)(3)二元说二元说二元说二元说 l l 二元说最早为德国学者爱伦贝堡首先提出，主二元说最早为德国学者爱伦贝堡首先提出，主二元说最早为德国学者爱伦贝堡首先提出，主二元说最早为德国学者爱伦贝堡首先提出，主 张财产保险和人身保险具有不同的本质，应当张财产保险和人身保险具有不同的本质，应当张财产保险和人身保险具有不同的本质，应当张财产保险和人身保险具有不同的本质，应当 分别确认分别确认分别确认分别确认。即前者是损害赔偿，后者是给付预。即前者是损害赔偿，后者是给付预。即前者是损害赔偿，后者是给付预。即前者是损害赔偿，后者是给付预 定金额，不能统一解释。定金额，不能统一解释。定金额，不能统一解释。定金额，不能统一解释。 l l 我国在改革开放以前对于保险本质的认识主要有我国在改革开放以前对于保险本质的认识主要有我国在改革开放以前对于保险本质的认识主要有我国在改革开放以前对于保险本质的认识主要有 两种观点：两种观点：两种观点：两种观点： l l 一是保险基金说，即保险是聚集财政资金的手一是保险基金说，即保险是聚集财政资金的手一是保险基金说，即保险是聚集财政资金的手一是保险基金说，即保险是聚集财政资金的手 段，通过保险收取保险费形成的保险基金是财段，通过保险收取保险费形成的保险基金是财段，通过保险收取保险费形成的保险基金是财段，通过保险收取保险费形成的保险基金是财 政预算的组成部分。政预算的组成部分。政预算的组成部分。政预算的组成部分。 l l 二是保险福利说，提出保险是一种社会互助制二是保险福利说，提出保险是一种社会互助制二是保险福利说，提出保险是一种社会互助制二是保险福利说，提出保险是一种社会互助制 度，可以增进人们的福利。度，可以增进人们的福利。度，可以增进人们的福利。度，可以增进人们的福利。      第二节 保险的概念 l l （（4 4）应该说，上述各种观点均有一）应该说，上述各种观点均有一 定的道理，从一个方面揭示了保险定的道理，从一个方面揭示了保险 的本质，但都有一定的片面性。的本质，但都有一定的片面性。 l l 保险应包含两种社会属性：保险应包含两种社会属性： l l 一是保险的经济属性；一是保险的经济属性； l l 二是保险的法律属性。二是保险的法律属性。  第二节 保险的概念 l l 保险的经济属性是指保险是一种商品经济关保险的经济属性是指保险是一种商品经济关保险的经济属性是指保险是一种商品经济关保险的经济属性是指保险是一种商品经济关 系。保险也是一种商品，人类社会发展到一系。保险也是一种商品，人类社会发展到一系。保险也是一种商品，人类社会发展到一系。保险也是一种商品，人类社会发展到一 定阶段的产物，在资本主义社会得到了空前定阶段的产物，在资本主义社会得到了空前定阶段的产物，在资本主义社会得到了空前定阶段的产物，在资本主义社会得到了空前 发展。在我国社会主义市场经济条件下，自发展。在我国社会主义市场经济条件下，自发展。在我国社会主义市场经济条件下，自发展。在我国社会主义市场经济条件下，自 然灾害和意外事故同样客观存在。各个企业然灾害和意外事故同样客观存在。各个企业然灾害和意外事故同样客观存在。各个企业然灾害和意外事故同样客观存在。各个企业 作为独立的商品生产者和经营者，各个家庭作为独立的商品生产者和经营者，各个家庭作为独立的商品生产者和经营者，各个家庭作为独立的商品生产者和经营者，各个家庭 作为社会基本生活单位，会因自然灾害和意作为社会基本生活单位，会因自然灾害和意作为社会基本生活单位，会因自然灾害和意作为社会基本生活单位，会因自然灾害和意 外事故而遭受损失，仅靠自身的力量是难以外事故而遭受损失，仅靠自身的力量是难以外事故而遭受损失，仅靠自身的力量是难以外事故而遭受损失，仅靠自身的力量是难以 抗衡的，也不可能完全由国家来负担。因此，抗衡的，也不可能完全由国家来负担。因此，抗衡的，也不可能完全由国家来负担。因此，抗衡的，也不可能完全由国家来负担。因此， 保险商品是必然存在的，经营保险商品的保保险商品是必然存在的，经营保险商品的保保险商品是必然存在的，经营保险商品的保保险商品是必然存在的，经营保险商品的保 险业也是不可或缺的。险业也是不可或缺的。险业也是不可或缺的。险业也是不可或缺的。  第二节 保险的概念 l l 即存在于投保人与保险人之间的权利义务关系。即存在于投保人与保险人之间的权利义务关系。即存在于投保人与保险人之间的权利义务关系。即存在于投保人与保险人之间的权利义务关系。 保险的法律属性是与保险的经济属性并存的第二保险的法律属性是与保险的经济属性并存的第二保险的法律属性是与保险的经济属性并存的第二保险的法律属性是与保险的经济属性并存的第二 个属性。因为保险商品的社会职能是对被保险人个属性。因为保险商品的社会职能是对被保险人个属性。因为保险商品的社会职能是对被保险人个属性。因为保险商品的社会职能是对被保险人 进行经济补偿或给付，决定了保险人与投保人、进行经济补偿或给付，决定了保险人与投保人、进行经济补偿或给付，决定了保险人与投保人、进行经济补偿或给付，决定了保险人与投保人、 被保险人之间既有相互依赖的商品供求关系，又被保险人之间既有相互依赖的商品供求关系，又被保险人之间既有相互依赖的商品供求关系，又被保险人之间既有相互依赖的商品供求关系，又 存在着彼此对立的经济利益。因此，为了维持保存在着彼此对立的经济利益。因此，为了维持保存在着彼此对立的经济利益。因此，为了维持保存在着彼此对立的经济利益。因此，为了维持保 险商品关系的正常发展，实现保险商品的社会职险商品关系的正常发展，实现保险商品的社会职险商品关系的正常发展，实现保险商品的社会职险商品关系的正常发展，实现保险商品的社会职 能，就必须对其进行法律调整，使保险活动的当能，就必须对其进行法律调整，使保险活动的当能，就必须对其进行法律调整，使保险活动的当能，就必须对其进行法律调整，使保险活动的当 事人依法行使权利和履行义务。从这个角度讲，事人依法行使权利和履行义务。从这个角度讲，事人依法行使权利和履行义务。从这个角度讲，事人依法行使权利和履行义务。从这个角度讲， 保险商品交换不只是一种单纯的经济活动，而且保险商品交换不只是一种单纯的经济活动，而且保险商品交换不只是一种单纯的经济活动，而且保险商品交换不只是一种单纯的经济活动，而且 也是一种法律活动。也是一种法律活动。也是一种法律活动。也是一种法律活动。  第二节 保险的概念 l l 总之，可以说保险作为一种社会关系，同时具有总之，可以说保险作为一种社会关系，同时具有总之，可以说保险作为一种社会关系，同时具有总之，可以说保险作为一种社会关系，同时具有 双重属性。从经济基础角度讲，保险活动是一种双重属性。从经济基础角度讲，保险活动是一种双重属性。从经济基础角度讲，保险活动是一种双重属性。从经济基础角度讲，保险活动是一种 商品交换关系，属于物质社会关系；从上层建筑商品交换关系，属于物质社会关系；从上层建筑商品交换关系，属于物质社会关系；从上层建筑商品交换关系，属于物质社会关系；从上层建筑 角度讲，保险同时又是一种法律关系，属于思想角度讲，保险同时又是一种法律关系，属于思想角度讲，保险同时又是一种法律关系，属于思想角度讲，保险同时又是一种法律关系，属于思想 社会关系。两者互相依存，不可分离，前者是保社会关系。两者互相依存，不可分离，前者是保社会关系。两者互相依存，不可分离，前者是保社会关系。两者互相依存，不可分离，前者是保 险的经济本质，而后者则是法律对保险进行调整险的经济本质，而后者则是法律对保险进行调整险的经济本质，而后者则是法律对保险进行调整险的经济本质，而后者则是法律对保险进行调整 的外在形式。经济属性决定法律属性，但后者又的外在形式。经济属性决定法律属性，但后者又的外在形式。经济属性决定法律属性，但后者又的外在形式。经济属性决定法律属性，但后者又 对前者起保护和促进作用。只有把两者结合起来对前者起保护和促进作用。只有把两者结合起来对前者起保护和促进作用。只有把两者结合起来对前者起保护和促进作用。只有把两者结合起来 ，才能真正理解保险的属性。，才能真正理解保险的属性。，才能真正理解保险的属性。，才能真正理解保险的属性。  第三节 保险的分类 l l 1.1.1.1.按保险性质分类按保险性质分类按保险性质分类按保险性质分类 l l 商业保险商业保险商业保险商业保险 l l 社会保险：社会保障基金、失业保险、医疗保社会保险：社会保障基金、失业保险、医疗保社会保险：社会保障基金、失业保险、医疗保社会保险：社会保障基金、失业保险、医疗保 险等险等险等险等 l l 政策保险：农业保险、出口信用保险、存款保政策保险：农业保险、出口信用保险、存款保政策保险：农业保险、出口信用保险、存款保政策保险：农业保险、出口信用保险、存款保 险等险等险等险等 l l * * * *社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性；社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性；社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性；社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性； 社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业 保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自 负盈亏；商业保险保障范围比社会保险更为广负盈亏；商业保险保障范围比社会保险更为广负盈亏；商业保险保障范围比社会保险更为广负盈亏；商业保险保障范围比社会保险更为广 泛。泛。泛。泛。  第三节 保险的分类 l l 2.2.2.2.按保险标的分类按保险标的分类按保险标的分类按保险标的分类 l l 财产保险财产保险财产保险财产保险: : : :是指以财产及其相关利益为保险标是指以财产及其相关利益为保险标是指以财产及其相关利益为保险标是指以财产及其相关利益为保险标 的的保险，包括财产损失保险、责任保险、的的保险，包括财产损失保险、责任保险、的的保险，包括财产损失保险、责任保险、的的保险，包括财产损失保险、责任保险、 信用保险、保证保险、农业保险等。它是以信用保险、保证保险、农业保险等。它是以信用保险、保证保险、农业保险等。它是以信用保险、保证保险、农业保险等。它是以 有形或无形财产及其相关利益为保险标的的有形或无形财产及其相关利益为保险标的的有形或无形财产及其相关利益为保险标的的有形或无形财产及其相关利益为保险标的的 一类补偿性保险一类补偿性保险一类补偿性保险一类补偿性保险. . . . l l 人身保险人身保险人身保险人身保险 l l 责任保险责任保险责任保险责任保险 l l 信用保险信用保险信用保险信用保险  第三节 保险的分类 l l 3.3.3.3.按危险转移层次分类按危险转移层次分类按危险转移层次分类按危险转移层次分类 l l 原保险与再保险原保险与再保险原保险与再保险原保险与再保险 l l 复合保险与重复保险复合保险与重复保险复合保险与重复保险复合保险与重复保险 l l 复合保险是指投保人以可保利益的全部或部分，复合保险是指投保人以可保利益的全部或部分，复合保险是指投保人以可保利益的全部或部分，复合保险是指投保人以可保利益的全部或部分， 分别向数个保险人投保同一险种，但保险金额总分别向数个保险人投保同一险种，但保险金额总分别向数个保险人投保同一险种，但保险金额总分别向数个保险人投保同一险种，但保险金额总 和不超过保险价值的一种保险。和不超过保险价值的一种保险。和不超过保险价值的一种保险。和不超过保险价值的一种保险。 l l 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险 利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立 保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 l l 共同保险共同保险共同保险共同保险 l l 又称又称又称又称" " " "共保共保共保共保" " " "，指两个或两个以上保险人共同承保，指两个或两个以上保险人共同承保，指两个或两个以上保险人共同承保，指两个或两个以上保险人共同承保 同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险 金额不超过保险标的的价值。金额不超过保险标的的价值。金额不超过保险标的的价值。金额不超过保险标的的价值。  第三节 保险的分类 l l 4.4.4.4.按实施方式分类按实施方式分类按实施方式分类按实施方式分类 l l 强制保险（法定保险）强制保险（法定保险）强制保险（法定保险）强制保险（法定保险） l l 自愿保险自愿保险自愿保险自愿保险: : : :投保人和保险人在平等互利、等价有投保人和保险人在平等互利、等价有投保人和保险人在平等互利、等价有投保人和保险人在平等互利、等价有 偿的原则基础上，通过协商，采取自愿方式签偿的原则基础上，通过协商，采取自愿方式签偿的原则基础上，通过协商，采取自愿方式签偿的原则基础上，通过协商，采取自愿方式签 订保险合同建立的一种保险关系订保险合同建立的一种保险关系订保险合同建立的一种保险关系订保险合同建立的一种保险关系  第三节 保险的分类 l l 5.5.5.5.其他分类方式其他分类方式其他分类方式其他分类方式 l l 按是否盈利为目的分类：按是否盈利为目的分类：按是否盈利为目的分类：按是否盈利为目的分类： l l 营利保险（公司保险、个人保险（劳合社）），营利保险（公司保险、个人保险（劳合社）），营利保险（公司保险、个人保险（劳合社）），营利保险（公司保险、个人保险（劳合社））， 非营利保险（社会保险、政策保险、相互保险非营利保险（社会保险、政策保险、相互保险非营利保险（社会保险、政策保险、相互保险非营利保险（社会保险、政策保险、相互保险 和合作保险）和合作保险）和合作保险）和合作保险） l l 按经营主体分类按经营主体分类按经营主体分类按经营主体分类: : : : 公营保险和私营保险公营保险和私营保险公营保险和私营保险公营保险和私营保险 l l 按保险客户分类按保险客户分类按保险客户分类按保险客户分类: : : : 个人保险和团体保险个人保险和团体保险个人保险和团体保险个人保险和团体保险 l l 按承保的危险分类按承保的危险分类按承保的危险分类按承保的危险分类: : : : 单一危险保险、综合危险保单一危险保险、综合危险保单一危险保险、综合危险保单一危险保险、综合危险保 险和一切险险和一切险险和一切险险和一切险 l l 按保额确定方式分类按保额确定方式分类按保额确定方式分类按保额确定方式分类: : : : 定值保险和不定值保险定值保险和不定值保险定值保险和不定值保险定值保险和不定值保险 l l 按是否足额投保分类按是否足额投保分类按是否足额投保分类按是否足额投保分类: : : : 足额保险、不足额保险、足额保险、不足额保险、足额保险、不足额保险、足额保险、不足额保险、 超额保险超额保险超额保险超额保险  第四节 保险的职能和作用 l l 1.1.1.1.保险的职能保险的职能保险的职能保险的职能 l l 基本职能基本职能基本职能基本职能 l l 分担危险的职能分担危险的职能分担危险的职能分担危险的职能 l l 补偿损失的职能补偿损失的职能补偿损失的职能补偿损失的职能 l l 分散危险和补偿损失是手段和目的的分散危险和补偿损失是手段和目的的分散危险和补偿损失是手段和目的的分散危险和补偿损失是手段和目的的 统一统一统一统一 ，分散危险是前提条件，补偿损，分散危险是前提条件，补偿损，分散危险是前提条件，补偿损，分散危险是前提条件，补偿损 失是分散危险的目的。失是分散危险的目的。失是分散危险的目的。失是分散危险的目的。     l l 派生职能派生职能派生职能派生职能 l l 融资职能融资职能融资职能融资职能 l l 防灾防损职能防灾防损职能防灾防损职能防灾防损职能 l l 分配职能分配职能分配职能分配职能  第四节 保险的职能和作用 l l 2.2.2.2.保险的作用保险的作用保险的作用保险的作用 l l 宏观作用宏观作用宏观作用宏观作用 l l 有助于稳定社会再生产循环有助于稳定社会再生产循环有助于稳定社会再生产循环有助于稳定社会再生产循环 l l 有助于推动社会经济交往有助于推动社会经济交往有助于推动社会经济交往有助于推动社会经济交往 l l 有助于扩大积累规模有助于扩大积累规模有助于扩大积累规模有助于扩大积累规模 l l 有助于推动科技发展有助于推动科技发展有助于推动科技发展有助于推动科技发展 l l 有助于增加外汇收入可以在世界范围内分散危险有助于增加外汇收入可以在世界范围内分散危险有助于增加外汇收入可以在世界范围内分散危险有助于增加外汇收入可以在世界范围内分散危险 l l 保险对经济起到稳定作用，进而有助于社会的稳保险对经济起到稳定作用，进而有助于社会的稳保险对经济起到稳定作用，进而有助于社会的稳保险对经济起到稳定作用，进而有助于社会的稳 定定定定 l l 微观作用微观作用微观作用微观作用 l l 有助于受灾企业及时恢复生产有助于受灾企业及时恢复生产有助于受灾企业及时恢复生产有助于受灾企业及时恢复生产 l l 有助于安定人民生活有助于安定人民生活有助于安定人民生活有助于安定人民生活 l l 有助于均衡个人财务收支有助于均衡个人财务收支有助于均衡个人财务收支有助于均衡个人财务收支  第五节 保险的代价 l l 1.1.1.1.保险组织运营成本保险组织运营成本保险组织运营成本保险组织运营成本 l l 成本包括赔偿承保危险事故的经济损失的费用和成本包括赔偿承保危险事故的经济损失的费用和成本包括赔偿承保危险事故的经济损失的费用和成本包括赔偿承保危险事故的经济损失的费用和 营业费营业费营业费营业费 l l 2.2.2.2.解决逆向选择问题的成本解决逆向选择问题的成本解决逆向选择问题的成本解决逆向选择问题的成本 l l 信息不对称和不履行最大诚信原则，就会带来逆信息不对称和不履行最大诚信原则，就会带来逆信息不对称和不履行最大诚信原则，就会带来逆信息不对称和不履行最大诚信原则，就会带来逆 向选择问题。（交易前）向选择问题。（交易前）向选择问题。（交易前）向选择问题。（交易前） l l 解决办法：信号传递模型和信号筛选模型解决办法：信号传递模型和信号筛选模型解决办法：信号传递模型和信号筛选模型解决办法：信号传递模型和信号筛选模型 l l 3.3.3.3.解决道德危险的成本解决道德危险的成本解决道德危险的成本解决道德危险的成本 l l 投保人和保险人双方签订保险合同后，其行为发投保人和保险人双方签订保险合同后，其行为发投保人和保险人双方签订保险合同后，其行为发投保人和保险人双方签订保险合同后，其行为发 生变化的倾向，其后果是导致交易对方的收益减生变化的倾向，其后果是导致交易对方的收益减生变化的倾向，其后果是导致交易对方的收益减生变化的倾向，其后果是导致交易对方的收益减 少。（交易后）少。（交易后）少。（交易后）少。（交易后） l l 对投保人而言，分为事前道德危险和事后道德危对投保人而言，分为事前道德危险和事后道德危对投保人而言，分为事前道德危险和事后道德危对投保人而言，分为事前道德危险和事后道德危 险。险。险。险。 l l 对保险人而言，如可能滥用保险基金进行投机活对保险人而言，如可能滥用保险基金进行投机活对保险人而言，如可能滥用保险基金进行投机活对保险人而言，如可能滥用保险基金进行投机活 动，遭受损失。动，遭受损失。动，遭受损失。动，遭受损失。  保险学讲座 张文远  保险学讲座(第三讲) l l 第一篇第一篇 保险基础保险基础 l l 第一章第一章第一章第一章 危险管理与保险危险管理与保险危险管理与保险危险管理与保险 l l 第二章第二章第二章第二章 保险概述保险概述保险概述保险概述 l l 第三章第三章第三章第三章 保险基本原则保险基本原则保险基本原则保险基本原则 l l 第一节第一节第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则 l l 第二节第二节第二节第二节 保险利益原则保险利益原则保险利益原则保险利益原则 l l 第三节第三节第三节第三节 近因原则近因原则近因原则近因原则 l l 第四节第四节第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则  两位老太办虚假葬礼为骗保两位老太办虚假葬礼为骗保  l l 美国加州一个诈骗集团在过去几年中利用一系列虚美国加州一个诈骗集团在过去几年中利用一系列虚美国加州一个诈骗集团在过去几年中利用一系列虚美国加州一个诈骗集团在过去几年中利用一系列虚 构人物疯狂骗取了总计构人物疯狂骗取了总计构人物疯狂骗取了总计构人物疯狂骗取了总计100100100100万美元人寿保险金，而这万美元人寿保险金，而这万美元人寿保险金，而这万美元人寿保险金，而这 个诈骗集团的头目竟是个诈骗集团的头目竟是个诈骗集团的头目竟是个诈骗集团的头目竟是2 2 2 2名名名名60606060多岁的老太太！多岁的老太太！多岁的老太太！多岁的老太太！ l l 这个诈骗集团首先会为一名并不存在的虚构人物购这个诈骗集团首先会为一名并不存在的虚构人物购这个诈骗集团首先会为一名并不存在的虚构人物购这个诈骗集团首先会为一名并不存在的虚构人物购 买一份人寿保险，保额通常在买一份人寿保险，保额通常在买一份人寿保险，保额通常在买一份人寿保险，保额通常在5 5 5 5万到万到万到万到45454545万美元之间。万美元之间。万美元之间。万美元之间。 之后，她们设法伪造各种虚假的死亡证明文件，证之后，她们设法伪造各种虚假的死亡证明文件，证之后，她们设法伪造各种虚假的死亡证明文件，证之后，她们设法伪造各种虚假的死亡证明文件，证 明那位子虚乌有的被保险人已经死亡，从而申请领明那位子虚乌有的被保险人已经死亡，从而申请领明那位子虚乌有的被保险人已经死亡，从而申请领明那位子虚乌有的被保险人已经死亡，从而申请领 取保险金。取保险金。取保险金。取保险金。 l l 几年来，几年来，几年来，几年来，2 2 2 2名老太的这一诈骗伎俩频频得手。名老太的这一诈骗伎俩频频得手。名老太的这一诈骗伎俩频频得手。名老太的这一诈骗伎俩频频得手。 “ “骗保骗保骗保骗保 生意生意生意生意” ” 日渐红火，于是再招揽日渐红火，于是再招揽日渐红火，于是再招揽日渐红火，于是再招揽2 2 2 2人人人人“ “加盟加盟加盟加盟” ”到她们的到她们的到她们的到她们的 诈骗集团。不料这诈骗集团。不料这诈骗集团。不料这诈骗集团。不料这2 2 2 2名新丁却暗中向警方举报了她们名新丁却暗中向警方举报了她们名新丁却暗中向警方举报了她们名新丁却暗中向警方举报了她们 的诈骗行为。的诈骗行为。的诈骗行为。的诈骗行为。  欺诈保险公司欺诈保险公司 l l 据有关资料报导保险业发达的美国，当前的保险犯据有关资料报导保险业发达的美国，当前的保险犯据有关资料报导保险业发达的美国，当前的保险犯据有关资料报导保险业发达的美国，当前的保险犯 罪仅次于毒品犯罪。仅罪仅次于毒品犯罪。仅罪仅次于毒品犯罪。仅罪仅次于毒品犯罪。仅1994199419941994年医疗保险中的欺诈就年医疗保险中的欺诈就年医疗保险中的欺诈就年医疗保险中的欺诈就 导致美国人寿保险公司估计导致美国人寿保险公司估计导致美国人寿保险公司估计导致美国人寿保险公司估计500500500500亿美元的损失。一亿美元的损失。一亿美元的损失。一亿美元的损失。一 项调查统计报告显示，在美国，每年保险欺诈总成项调查统计报告显示，在美国，每年保险欺诈总成项调查统计报告显示，在美国，每年保险欺诈总成项调查统计报告显示，在美国，每年保险欺诈总成 本总计约为本总计约为本总计约为本总计约为850850850850亿美元亿美元亿美元亿美元――1200120012001200亿美元。其中亿美元。其中亿美元。其中亿美元。其中2003200320032003年年年年 全年，保险公司为财产全年，保险公司为财产全年，保险公司为财产全年，保险公司为财产/ / / /意外险索赔欺诈支出达意外险索赔欺诈支出达意外险索赔欺诈支出达意外险索赔欺诈支出达290290290290 亿美元，占全行业应计损失的亿美元，占全行业应计损失的亿美元，占全行业应计损失的亿美元，占全行业应计损失的10101010％。美国保险研究％。美国保险研究％。美国保险研究％。美国保险研究 理事会的调查显示，在汽车车身损伤的索赔案中，理事会的调查显示，在汽车车身损伤的索赔案中，理事会的调查显示，在汽车车身损伤的索赔案中，理事会的调查显示，在汽车车身损伤的索赔案中， 骗赔金额占保险公司总赔付额的骗赔金额占保险公司总赔付额的骗赔金额占保险公司总赔付额的骗赔金额占保险公司总赔付额的17171717％％％％ ――20202020％；美％；美％；美％；美 国火灾防护协会的统计更是惊人，在国火灾防护协会的统计更是惊人，在国火灾防护协会的统计更是惊人，在国火灾防护协会的统计更是惊人，在50505050万起美国火万起美国火万起美国火万起美国火 灾案例中，竟有灾案例中，竟有灾案例中，竟有灾案例中，竟有25252525％是由纵火者或是疑似纵火者造％是由纵火者或是疑似纵火者造％是由纵火者或是疑似纵火者造％是由纵火者或是疑似纵火者造 成的。而成的。而成的。而成的。而25252525％的美国人却表示，欺诈保险公司是可％的美国人却表示，欺诈保险公司是可％的美国人却表示，欺诈保险公司是可％的美国人却表示，欺诈保险公司是可 以接受的。以接受的。以接受的。以接受的。  欧洲、日本欧洲、日本 l l 据欧洲保险业联盟的统计，在大多数欧盟国家，因据欧洲保险业联盟的统计，在大多数欧盟国家，因据欧洲保险业联盟的统计，在大多数欧盟国家，因据欧洲保险业联盟的统计，在大多数欧盟国家，因 骗保造成的损失，大约平均占非人寿险类理赔总金骗保造成的损失，大约平均占非人寿险类理赔总金骗保造成的损失，大约平均占非人寿险类理赔总金骗保造成的损失，大约平均占非人寿险类理赔总金 额的额的额的额的5%5%5%5%到到到到10%10%10%10%，每年约给欧盟保险业造成，每年约给欧盟保险业造成，每年约给欧盟保险业造成，每年约给欧盟保险业造成2.52.52.52.5亿欧亿欧亿欧亿欧 元的直接经济损失。甚至有人认为该损失可能达到元的直接经济损失。甚至有人认为该损失可能达到元的直接经济损失。甚至有人认为该损失可能达到元的直接经济损失。甚至有人认为该损失可能达到 5 5 5 5亿欧元。亿欧元。亿欧元。亿欧元。 l l 据日本警方统计，日本以意外伤害、健康保险实施据日本警方统计，日本以意外伤害、健康保险实施据日本警方统计，日本以意外伤害、健康保险实施据日本警方统计，日本以意外伤害、健康保险实施 欺诈的案件，欺诈的案件，欺诈的案件，欺诈的案件，1982198219821982年为年为年为年为600600600600件，件，件，件，1985198519851985年竟高达年竟高达年竟高达年竟高达994994994994 件，欺诈金额也激增到件，欺诈金额也激增到件，欺诈金额也激增到件，欺诈金额也激增到18.9818.9818.9818.98亿日元。人身保险由亿日元。人身保险由亿日元。人身保险由亿日元。人身保险由 于投保人和被保险人可以分离，那些不法分子就可于投保人和被保险人可以分离，那些不法分子就可于投保人和被保险人可以分离，那些不法分子就可于投保人和被保险人可以分离，那些不法分子就可 以瞒着被保险人投保以死亡为给付条件的人寿险，以瞒着被保险人投保以死亡为给付条件的人寿险，以瞒着被保险人投保以死亡为给付条件的人寿险，以瞒着被保险人投保以死亡为给付条件的人寿险， 并特约意外伤害险，同时又由于人身保险不会构成并特约意外伤害险，同时又由于人身保险不会构成并特约意外伤害险，同时又由于人身保险不会构成并特约意外伤害险，同时又由于人身保险不会构成 重复保险，保险公司要就每份合同各自履行规定的重复保险，保险公司要就每份合同各自履行规定的重复保险，保险公司要就每份合同各自履行规定的重复保险，保险公司要就每份合同各自履行规定的 责任，不法分子会更青睐人身险，乘机主动多头高责任，不法分子会更青睐人身险，乘机主动多头高责任，不法分子会更青睐人身险，乘机主动多头高责任，不法分子会更青睐人身险，乘机主动多头高 额投保，谋骗巨额保险金。额投保，谋骗巨额保险金。额投保，谋骗巨额保险金。额投保，谋骗巨额保险金。  我国保险诈骗我国保险诈骗 l l 在我国，由于保险业尚属年轻的产业，在我国，由于保险业尚属年轻的产业，在我国，由于保险业尚属年轻的产业，在我国，由于保险业尚属年轻的产业，1990199019901990 年代，保险欺诈问题并不突出，进入年代，保险欺诈问题并不突出，进入年代，保险欺诈问题并不突出，进入年代，保险欺诈问题并不突出，进入2000200020002000年年年年 代，随着我国保险业的空前发展，保险欺诈代，随着我国保险业的空前发展，保险欺诈代，随着我国保险业的空前发展，保险欺诈代，随着我国保险业的空前发展，保险欺诈 问题日益突出，给保险公司和社会带来的危问题日益突出，给保险公司和社会带来的危问题日益突出，给保险公司和社会带来的危问题日益突出，给保险公司和社会带来的危 害也越来越大。正在引起保险公司和国家机害也越来越大。正在引起保险公司和国家机害也越来越大。正在引起保险公司和国家机害也越来越大。正在引起保险公司和国家机 关的重视。关的重视。关的重视。关的重视。 l l 北京保监局北京保监局北京保监局北京保监局2004200420042004年年年年4 4 4 4月份公布的统计数字表月份公布的统计数字表月份公布的统计数字表月份公布的统计数字表 明，本市车险市场的保险诈骗犯罪呈上升趋明，本市车险市场的保险诈骗犯罪呈上升趋明，本市车险市场的保险诈骗犯罪呈上升趋明，本市车险市场的保险诈骗犯罪呈上升趋 势。据在京各财险公司的保守估计，目前约势。据在京各财险公司的保守估计，目前约势。据在京各财险公司的保守估计，目前约势。据在京各财险公司的保守估计，目前约 有有有有20%20%20%20%的车险赔款属于欺诈，在的车险赔款属于欺诈，在的车险赔款属于欺诈，在的车险赔款属于欺诈，在2000200020002000年至年至年至年至 2003200320032003年的年的年的年的4 4 4 4年间，骗赔造成的保险损失约有年间，骗赔造成的保险损失约有年间，骗赔造成的保险损失约有年间，骗赔造成的保险损失约有 13131313亿余元。亿余元。亿余元。亿余元。 l l 市保监局副局长傅安平表示，去年北京各财市保监局副局长傅安平表示，去年北京各财市保监局副局长傅安平表示，去年北京各财市保监局副局长傅安平表示，去年北京各财 产保险公司共计产保险公司共计产保险公司共计产保险公司共计23232323亿元的车险赔款中，约有亿元的车险赔款中，约有亿元的车险赔款中，约有亿元的车险赔款中，约有 20%-30%20%-30%20%-30%20%-30%属于欺诈。也就是说，属于欺诈。也就是说，属于欺诈。也就是说，属于欺诈。也就是说，2003200320032003年北年北年北年北 京约有京约有京约有京约有5 5 5 5亿亿亿亿――6 6 6 6亿元的车险赔款是被骗走的。亿元的车险赔款是被骗走的。亿元的车险赔款是被骗走的。亿元的车险赔款是被骗走的。  第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 l l 1. 1. 1. 1.最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义 l l 最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确 的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚 伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要 遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程 中也都要求当事人间具有中也都要求当事人间具有中也都要求当事人间具有中也都要求当事人间具有“ “最大诚信最大诚信最大诚信最大诚信” ”。。。。 l l 2.2.2.2.规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因 l l 由保险经营的特殊性决定的（危险）由保险经营的特殊性决定的（危险）由保险经营的特殊性决定的（危险）由保险经营的特殊性决定的（危险） l l 保险合同的附和性要求保险人的最大诚信（附和合同保险合同的附和性要求保险人的最大诚信（附和合同保险合同的附和性要求保险人的最大诚信（附和合同保险合同的附和性要求保险人的最大诚信（附和合同 或格式合同）或格式合同）或格式合同）或格式合同） l l 规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决 定的（赔偿）定的（赔偿）定的（赔偿）定的（赔偿）  第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 l l 3 3. . . .最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容 l l （（（（1 1 1 1）告知）告知）告知）告知 l l 告知是指在订立保险合同过程中，投保人对已知和应知告知是指在订立保险合同过程中，投保人对已知和应知告知是指在订立保险合同过程中，投保人对已知和应知告知是指在订立保险合同过程中，投保人对已知和应知 的与保险标的及其风险程度有关的实质性重要事项如实的与保险标的及其风险程度有关的实质性重要事项如实的与保险标的及其风险程度有关的实质性重要事项如实的与保险标的及其风险程度有关的实质性重要事项如实 向保险人所做的口头或书面陈述。向保险人所做的口头或书面陈述。向保险人所做的口头或书面陈述。向保险人所做的口头或书面陈述。 l l 投保人的告知投保人的告知投保人的告知投保人的告知 l l 无限告知。要求投保人将已知和应知的所有情况尽无限告知。要求投保人将已知和应知的所有情况尽无限告知。要求投保人将已知和应知的所有情况尽无限告知。要求投保人将已知和应知的所有情况尽 量告知保险人，不得保留。量告知保险人，不得保留。量告知保险人，不得保留。量告知保险人，不得保留。 l l 询问告知，即有限告知，指如实填报保险单证上的询问告知，即有限告知，指如实填报保险单证上的询问告知，即有限告知，指如实填报保险单证上的询问告知，即有限告知，指如实填报保险单证上的 有关项目与补充回答相结合。有关项目与补充回答相结合。有关项目与补充回答相结合。有关项目与补充回答相结合。 l l 保险人的告知保险人的告知保险人的告知保险人的告知 l l 明确列示明确列示明确列示明确列示 l l 明确说明明确说明明确说明明确说明  第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 l l （（（（2 2 2 2）保证）保证）保证）保证 l l 保证是指投保人或被保险人对在保险期限内的特定事保证是指投保人或被保险人对在保险期限内的特定事保证是指投保人或被保险人对在保险期限内的特定事保证是指投保人或被保险人对在保险期限内的特定事 项作为或不作为向保险人所做的担保或承诺。保证分项作为或不作为向保险人所做的担保或承诺。保证分项作为或不作为向保险人所做的担保或承诺。保证分项作为或不作为向保险人所做的担保或承诺。保证分 为明示保证和默示保证。为明示保证和默示保证。为明示保证和默示保证。为明示保证和默示保证。 l l 明示保证明示保证明示保证明示保证：是以文字或书面的形式在保险合同中载明，：是以文字或书面的形式在保险合同中载明，：是以文字或书面的形式在保险合同中载明，：是以文字或书面的形式在保险合同中载明， 成为合同条款的保证。明示保证又分为认定事项保证成为合同条款的保证。明示保证又分为认定事项保证成为合同条款的保证。明示保证又分为认定事项保证成为合同条款的保证。明示保证又分为认定事项保证 （确认保证）和约定事项保证（承诺保证）。（确认保证）和约定事项保证（承诺保证）。（确认保证）和约定事项保证（承诺保证）。（确认保证）和约定事项保证（承诺保证）。 l l 默示保证默示保证默示保证默示保证：是指虽未以条款形式列明，但是按照行业：是指虽未以条款形式列明，但是按照行业：是指虽未以条款形式列明，但是按照行业：是指虽未以条款形式列明，但是按照行业 或国际惯例、有关法规以及社会公认的准则，投保人或国际惯例、有关法规以及社会公认的准则，投保人或国际惯例、有关法规以及社会公认的准则，投保人或国际惯例、有关法规以及社会公认的准则，投保人 或被保险人应该作为或不作为的事项。或被保险人应该作为或不作为的事项。或被保险人应该作为或不作为的事项。或被保险人应该作为或不作为的事项。  第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 l l （（（（3 3 3 3）弃权与禁止反言）弃权与禁止反言）弃权与禁止反言）弃权与禁止反言 l l 弃权是指合同一方出于某种目的以明示或默示弃权是指合同一方出于某种目的以明示或默示弃权是指合同一方出于某种目的以明示或默示弃权是指合同一方出于某种目的以明示或默示 表示放弃其在保险合同可以主张的某种权利；表示放弃其在保险合同可以主张的某种权利；表示放弃其在保险合同可以主张的某种权利；表示放弃其在保险合同可以主张的某种权利； l l 禁止反言是指放弃权利的一方日后不得再向对禁止反言是指放弃权利的一方日后不得再向对禁止反言是指放弃权利的一方日后不得再向对禁止反言是指放弃权利的一方日后不得再向对 方重新主张这种权利。方重新主张这种权利。方重新主张这种权利。方重新主张这种权利。  第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 l l （（（（3 3 3 3）弃权与禁止反言）弃权与禁止反言）弃权与禁止反言）弃权与禁止反言 l l 例如：例如：例如：例如： l l 某企业为职工投保团体人身保险，在提交的被某企业为职工投保团体人身保险，在提交的被某企业为职工投保团体人身保险，在提交的被某企业为职工投保团体人身保险，在提交的被 保险人名单上，已注明某被保险人因肝癌已病保险人名单上，已注明某被保险人因肝癌已病保险人名单上，已注明某被保险人因肝癌已病保险人名单上，已注明某被保险人因肝癌已病 休休休休2 2 2 2个月，但因代理人未严格审查，办理了承个月，但因代理人未严格审查，办理了承个月，但因代理人未严格审查，办理了承个月，但因代理人未严格审查，办理了承 保手续，签发了保单，日后该被保险人因肝癌保手续，签发了保单，日后该被保险人因肝癌保手续，签发了保单，日后该被保险人因肝癌保手续，签发了保单，日后该被保险人因肝癌 死亡，保险人不能因该被保险人不符合投保条死亡，保险人不能因该被保险人不符合投保条死亡，保险人不能因该被保险人不符合投保条死亡，保险人不能因该被保险人不符合投保条 件而拒付保险金。件而拒付保险金。件而拒付保险金。件而拒付保险金。  第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 l l 1. 1. 1. 1.保险利益的含义保险利益的含义保险利益的含义保险利益的含义 l l 概念：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上概念：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上概念：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上概念：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上 承认的利益。承认的利益。承认的利益。承认的利益。 l l 性质：性质：性质：性质： l l 保险利益是保险合同的客体保险利益是保险合同的客体保险利益是保险合同的客体保险利益是保险合同的客体 l l 保险利益是认定保险合同有效的依据保险利益是认定保险合同有效的依据保险利益是认定保险合同有效的依据保险利益是认定保险合同有效的依据 l l 保险利益并非保险合同的利益保险利益并非保险合同的利益保险利益并非保险合同的利益保险利益并非保险合同的利益 l l 保险利益确定的条件保险利益确定的条件保险利益确定的条件保险利益确定的条件 l l 具备法律上承认并为法律所保护的利益。具备法律上承认并为法律所保护的利益。具备法律上承认并为法律所保护的利益。具备法律上承认并为法律所保护的利益。 l l 具备可以用货币计算和估价的利益。具备可以用货币计算和估价的利益。具备可以用货币计算和估价的利益。具备可以用货币计算和估价的利益。 l l 必须是经济上已经确认或能够确认的利益。必须是经济上已经确认或能够确认的利益。必须是经济上已经确认或能够确认的利益。必须是经济上已经确认或能够确认的利益。  第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 l l 2.2.2.2.各类保险的保险利益各类保险的保险利益各类保险的保险利益各类保险的保险利益 l l （（（（1 1 1 1）财产保险的保险利益：）财产保险的保险利益：）财产保险的保险利益：）财产保险的保险利益： l l 财产保险的保险标的是财产及其有关利益，因此投财产保险的保险标的是财产及其有关利益，因此投财产保险的保险标的是财产及其有关利益，因此投财产保险的保险标的是财产及其有关利益，因此投 保人对其受到法律承认和保护的、有用所有权、占保人对其受到法律承认和保护的、有用所有权、占保人对其受到法律承认和保护的、有用所有权、占保人对其受到法律承认和保护的、有用所有权、占 有权和债券等权力的财产及其有关利益具有保险利有权和债券等权力的财产及其有关利益具有保险利有权和债券等权力的财产及其有关利益具有保险利有权和债券等权力的财产及其有关利益具有保险利 益。益。益。益。 l l 现有利益：现有利益：现有利益：现有利益： l l 预期利益：预期利益：预期利益：预期利益： l l 责任利益：责任利益：责任利益：责任利益： l l 合同利益：合同利益：合同利益：合同利益：  第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 l l （（（（2 2 2 2）人身保险的保险利益）人身保险的保险利益）人身保险的保险利益）人身保险的保险利益 l l 人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关 系系系系 l l 投保人对自己的生命或身体具有保险利益投保人对自己的生命或身体具有保险利益投保人对自己的生命或身体具有保险利益投保人对自己的生命或身体具有保险利益 l l 法律规定投保人与有亲属血缘关系的人具有保险利益法律规定投保人与有亲属血缘关系的人具有保险利益法律规定投保人与有亲属血缘关系的人具有保险利益法律规定投保人与有亲属血缘关系的人具有保险利益 l l 投保人对承担赡养、收养等法律义务的人也具有保险利投保人对承担赡养、收养等法律义务的人也具有保险利投保人对承担赡养、收养等法律义务的人也具有保险利投保人对承担赡养、收养等法律义务的人也具有保险利 益益益益 l l 投保人与其有经济利益关系的人具有保险利益投保人与其有经济利益关系的人具有保险利益投保人与其有经济利益关系的人具有保险利益投保人与其有经济利益关系的人具有保险利益 l l * * * *当投保人以他人的生命或身体投保时，英美法系国家基当投保人以他人的生命或身体投保时，英美法系国家基当投保人以他人的生命或身体投保时，英美法系国家基当投保人以他人的生命或身体投保时，英美法系国家基 本上采用本上采用本上采用本上采用“ “利益主义利益主义利益主义利益主义” ”。我国采用。我国采用。我国采用。我国采用“ “利益和同意利益和同意利益和同意利益和同意” ”相结相结相结相结 合的原则合的原则合的原则合的原则  第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 l l （（（（3 3 3 3）责任保险的保险利益）责任保险的保险利益）责任保险的保险利益）责任保险的保险利益 l l 投保人与其所应负有的损害经济赔偿责任之间的法律投保人与其所应负有的损害经济赔偿责任之间的法律投保人与其所应负有的损害经济赔偿责任之间的法律投保人与其所应负有的损害经济赔偿责任之间的法律 关系构成了责任保险的保险利益关系构成了责任保险的保险利益关系构成了责任保险的保险利益关系构成了责任保险的保险利益 l l 公共责任险公共责任险公共责任险公共责任险 l l 产品责任险产品责任险产品责任险产品责任险 l l 职业责任险职业责任险职业责任险职业责任险 l l 雇主责任险雇主责任险雇主责任险雇主责任险 l l （（（（4 4 4 4）信用与保证保险的保险利益）信用与保证保险的保险利益）信用与保证保险的保险利益）信用与保证保险的保险利益 l l 权利人与被保险人之间必须建立合同关系，双方存在权利人与被保险人之间必须建立合同关系，双方存在权利人与被保险人之间必须建立合同关系，双方存在权利人与被保险人之间必须建立合同关系，双方存在 经济上的利益关系经济上的利益关系经济上的利益关系经济上的利益关系  第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 l l 3.3.3.3.保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则 的意义的意义的意义的意义 l l 保险利益的变动保险利益的变动保险利益的变动保险利益的变动 l l 在财产保险中，保险利益存在因继承、让与、在财产保险中，保险利益存在因继承、让与、在财产保险中，保险利益存在因继承、让与、在财产保险中，保险利益存在因继承、让与、 破产等而发生转移，因保险标的的灭失而消破产等而发生转移，因保险标的的灭失而消破产等而发生转移，因保险标的的灭失而消破产等而发生转移，因保险标的的灭失而消 失的情况。失的情况。失的情况。失的情况。 l l 保险利益的适用时限保险利益的适用时限保险利益的适用时限保险利益的适用时限 l l 坚持保险利益原则的意义坚持保险利益原则的意义坚持保险利益原则的意义坚持保险利益原则的意义  第三节第三节 近因原则近因原则 l l 1. 1. 1. 1.近因原则的含义近因原则的含义近因原则的含义近因原则的含义 l l 判断保险事故与保险标的之间的因果关系，从而判断保险事故与保险标的之间的因果关系，从而判断保险事故与保险标的之间的因果关系，从而判断保险事故与保险标的之间的因果关系，从而 确定保险赔偿责任的一项基本原则。在保险经营确定保险赔偿责任的一项基本原则。在保险经营确定保险赔偿责任的一项基本原则。在保险经营确定保险赔偿责任的一项基本原则。在保险经营 实务中是处理赔案所必须遵循的重要原则之一。实务中是处理赔案所必须遵循的重要原则之一。实务中是处理赔案所必须遵循的重要原则之一。实务中是处理赔案所必须遵循的重要原则之一。 l l 保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与 损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、 最有效的起主导作用或支配性作用的原因，危险最有效的起主导作用或支配性作用的原因，危险最有效的起主导作用或支配性作用的原因，危险最有效的起主导作用或支配性作用的原因，危险 事故的发生与损失结果的形成，须有直接的后果事故的发生与损失结果的形成，须有直接的后果事故的发生与损失结果的形成，须有直接的后果事故的发生与损失结果的形成，须有直接的后果 关系，保险人才对发生的损失补偿责任。关系，保险人才对发生的损失补偿责任。关系，保险人才对发生的损失补偿责任。关系，保险人才对发生的损失补偿责任。  第三节第三节 近因原则近因原则 l l 2.2.2.2.近因原则的应用近因原则的应用近因原则的应用近因原则的应用 l l 认定近因的基本方法认定近因的基本方法认定近因的基本方法认定近因的基本方法 l l 原因原因原因原因→→→→结果；结果结果；结果结果；结果结果；结果→→→→原因原因原因原因 l l 近因的认定和保险责任的确定近因的认定和保险责任的确定近因的认定和保险责任的确定近因的认定和保险责任的确定 l l 单一原因单一原因单一原因单一原因 l l 多种原因多种原因多种原因多种原因 l l 造成事故的原因可能是一个，也可能是多个，可造成事故的原因可能是一个，也可能是多个，可造成事故的原因可能是一个，也可能是多个，可造成事故的原因可能是一个，也可能是多个，可 能是多个没有关联的原因，也可能是一连串的原能是多个没有关联的原因，也可能是一连串的原能是多个没有关联的原因，也可能是一连串的原能是多个没有关联的原因，也可能是一连串的原 因所致。判断近因的原则是，近因不是最近的原因所致。判断近因的原则是，近因不是最近的原因所致。判断近因的原则是，近因不是最近的原因所致。判断近因的原则是，近因不是最近的原 因，而是造成事故最直接、最有效的原因。因，而是造成事故最直接、最有效的原因。因，而是造成事故最直接、最有效的原因。因，而是造成事故最直接、最有效的原因。  第三节第三节 近因原则近因原则 l l 案例案例案例案例1 1 1 1：：：： l l 英国英国英国英国Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd.Insurance Society Ltd.Insurance Society Ltd.Insurance Society Ltd.一案。一战期间，一案。一战期间，一案。一战期间，一案。一战期间，LeylandLeylandLeylandLeyland公司一公司一公司一公司一 艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法 国勒哈佛尔港，港口当局担心该船沉没后会阻碍码头国勒哈佛尔港，港口当局担心该船沉没后会阻碍码头国勒哈佛尔港，港口当局担心该船沉没后会阻碍码头国勒哈佛尔港，港口当局担心该船沉没后会阻碍码头 的使用，于是该船在港口当局的命令下停靠在港口防的使用，于是该船在港口当局的命令下停靠在港口防的使用，于是该船在港口当局的命令下停靠在港口防的使用，于是该船在港口当局的命令下停靠在港口防 波堤外，在风浪的作用下该船最后沉没。波堤外，在风浪的作用下该船最后沉没。波堤外，在风浪的作用下该船最后沉没。波堤外，在风浪的作用下该船最后沉没。 l l （保险中的近因原则，起源于海上保险。（保险中的近因原则，起源于海上保险。（保险中的近因原则，起源于海上保险。（保险中的近因原则，起源于海上保险。1906190619061906年英国年英国年英国年英国 《《《《海上保险法海上保险法海上保险法海上保险法》》》》第五十五条规定第五十五条规定第五十五条规定第五十五条规定“ “除本法或保险契约除本法或保险契约除本法或保险契约除本法或保险契约 另有规定外，保险人对于因承保之海难所致之损害，另有规定外，保险人对于因承保之海难所致之损害，另有规定外，保险人对于因承保之海难所致之损害，另有规定外，保险人对于因承保之海难所致之损害， 均负赔偿责任，对于非因承保之海难所致之损害，均均负赔偿责任，对于非因承保之海难所致之损害，均均负赔偿责任，对于非因承保之海难所致之损害，均均负赔偿责任，对于非因承保之海难所致之损害，均 不负赔偿责任。不负赔偿责任。不负赔偿责任。不负赔偿责任。” ” ））））  第三节第三节 近因原则近因原则 l l 案例案例案例案例1 1 1 1：：：： l l 结论：结论：结论：结论： l l LeylandLeylandLeylandLeyland公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的 英国上议院大法官英国上议院大法官英国上议院大法官英国上议院大法官Lord ShawLord ShawLord ShawLord Shaw认为，导致船舶认为，导致船舶认为，导致船舶认为，导致船舶 沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶 在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶 沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。  第三节第三节 近因原则近因原则 l l 案例案例案例案例2 2 2 2：：：： l l 某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了 意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎， 去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险 人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定 的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险 人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效 死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。 l l 被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人 提出索赔申请。提出索赔申请。提出索赔申请。提出索赔申请。  第三节第三节 近因原则近因原则 l l 案例案例案例案例2 2 2 2：结论：：结论：：结论：：结论： l l 保险人接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。保险人接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。保险人接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。保险人接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。 l l 一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不 属于属于属于属于 “ “意外伤害意外伤害意外伤害意外伤害” ”的范畴。由于被保险人投保的是人身意的范畴。由于被保险人投保的是人身意的范畴。由于被保险人投保的是人身意的范畴。由于被保险人投保的是人身意 外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不 应承担给付保险金的责任。应承担给付保险金的责任。应承担给付保险金的责任。应承担给付保险金的责任。 l l 另一种意见是尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，另一种意见是尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，另一种意见是尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，另一种意见是尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的， 但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属 突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能 认为身体仅对某种物质过敏就认定是次健康体。认为身体仅对某种物质过敏就认定是次健康体。认为身体仅对某种物质过敏就认定是次健康体。认为身体仅对某种物质过敏就认定是次健康体。 l l 因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理， 而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险 人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人 应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金 的义务。的义务。的义务。的义务。  第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 l l 1. 1. 1. 1.损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义 l l 含义：损失补偿一保险责任范围内的损失发生为前提；含义：损失补偿一保险责任范围内的损失发生为前提；含义：损失补偿一保险责任范围内的损失发生为前提；含义：损失补偿一保险责任范围内的损失发生为前提； 以被保险人的实际损失为限。以被保险人的实际损失为限。以被保险人的实际损失为限。以被保险人的实际损失为限。 l l 损失补偿原则是指被保险人在保险合同约定的保险事故损失补偿原则是指被保险人在保险合同约定的保险事故损失补偿原则是指被保险人在保险合同约定的保险事故损失补偿原则是指被保险人在保险合同约定的保险事故 发生之后，保险人对其遭受的实际损失应当进行充分的发生之后，保险人对其遭受的实际损失应当进行充分的发生之后，保险人对其遭受的实际损失应当进行充分的发生之后，保险人对其遭受的实际损失应当进行充分的 补偿。补偿。补偿。补偿。 l l 意义：维护保险双方的正当权益；防止被保险人通过保意义：维护保险双方的正当权益；防止被保险人通过保意义：维护保险双方的正当权益；防止被保险人通过保意义：维护保险双方的正当权益；防止被保险人通过保 险赔偿而得到额外利益；防止道德危险的发生。险赔偿而得到额外利益；防止道德危险的发生。险赔偿而得到额外利益；防止道德危险的发生。险赔偿而得到额外利益；防止道德危险的发生。 l l 补偿限制：被保险人获得的保险赔偿金的数量受到实际补偿限制：被保险人获得的保险赔偿金的数量受到实际补偿限制：被保险人获得的保险赔偿金的数量受到实际补偿限制：被保险人获得的保险赔偿金的数量受到实际 损失、合同和保险利益的限制。即损失赔偿以被保险人损失、合同和保险利益的限制。即损失赔偿以被保险人损失、合同和保险利益的限制。即损失赔偿以被保险人损失、合同和保险利益的限制。即损失赔偿以被保险人 的实际损失为限；以投保人投保的保险金额为限；以投的实际损失为限；以投保人投保的保险金额为限；以投的实际损失为限；以投保人投保的保险金额为限；以投的实际损失为限；以投保人投保的保险金额为限；以投 保人或被保险人所具有的保险利益为限。保人或被保险人所具有的保险利益为限。保人或被保险人所具有的保险利益为限。保人或被保险人所具有的保险利益为限。  第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 l l 2.2.2.2.损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则 l l ①①①①重复保险的损失分摊原则重复保险的损失分摊原则重复保险的损失分摊原则重复保险的损失分摊原则 l l 重复保险分摊原则指根据保险补偿原则，在发生重复保险重复保险分摊原则指根据保险补偿原则，在发生重复保险重复保险分摊原则指根据保险补偿原则，在发生重复保险重复保险分摊原则指根据保险补偿原则，在发生重复保险 赔付责任时，将保险标的的损失赔偿责任在各保险人之间赔付责任时，将保险标的的损失赔偿责任在各保险人之间赔付责任时，将保险标的的损失赔偿责任在各保险人之间赔付责任时，将保险标的的损失赔偿责任在各保险人之间 进行分摊，以避免被保险人获得超过实际损失的赔偿的法进行分摊，以避免被保险人获得超过实际损失的赔偿的法进行分摊，以避免被保险人获得超过实际损失的赔偿的法进行分摊，以避免被保险人获得超过实际损失的赔偿的法 律原则。律原则。律原则。律原则。 l l 比例责任制：比例责任制：比例责任制：比例责任制：比例责任制又称保险金额比例分摊制，是各比例责任制又称保险金额比例分摊制，是各比例责任制又称保险金额比例分摊制，是各比例责任制又称保险金额比例分摊制，是各 保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来 分摊保险事故损失的方式。分摊保险事故损失的方式。分摊保险事故损失的方式。分摊保险事故损失的方式。 l l 责任限额制：责任限额制：责任限额制：责任限额制：责任限额制也称赔款比例分摊制，是指保险责任限额制也称赔款比例分摊制，是指保险责任限额制也称赔款比例分摊制，是指保险责任限额制也称赔款比例分摊制，是指保险 人承担的赔偿责任以单独承保时的赔款额作为分摊的比例人承担的赔偿责任以单独承保时的赔款额作为分摊的比例人承担的赔偿责任以单独承保时的赔款额作为分摊的比例人承担的赔偿责任以单独承保时的赔款额作为分摊的比例 而不是以保额为分摊的基础。而不是以保额为分摊的基础。而不是以保额为分摊的基础。而不是以保额为分摊的基础。 l l 顺序分摊制：顺序分摊制：顺序分摊制：顺序分摊制：按出单时间顺序赔偿，先出单的公司在其保按出单时间顺序赔偿，先出单的公司在其保按出单时间顺序赔偿，先出单的公司在其保按出单时间顺序赔偿，先出单的公司在其保 险限额内赔偿，后出单的公司只在其损失额超出前家公司险限额内赔偿，后出单的公司只在其损失额超出前家公司险限额内赔偿，后出单的公司只在其损失额超出前家公司险限额内赔偿，后出单的公司只在其损失额超出前家公司 的保险额时，再在其保险限额内赔偿超出部分。的保险额时，再在其保险限额内赔偿超出部分。的保险额时，再在其保险限额内赔偿超出部分。的保险额时，再在其保险限额内赔偿超出部分。  第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 l l ②②②②代位原则代位原则代位原则代位原则 l l 代位原则又称权益转让原则，是指当保险事故涉及代位原则又称权益转让原则，是指当保险事故涉及代位原则又称权益转让原则，是指当保险事故涉及代位原则又称权益转让原则，是指当保险事故涉及 第三者责任时，或者在保险标的发生推定全损由保第三者责任时，或者在保险标的发生推定全损由保第三者责任时，或者在保险标的发生推定全损由保第三者责任时，或者在保险标的发生推定全损由保 险双方达成委付协议时，当保险人赔偿被保险人损险双方达成委付协议时，当保险人赔偿被保险人损险双方达成委付协议时，当保险人赔偿被保险人损险双方达成委付协议时，当保险人赔偿被保险人损 失后，被保险人必须将有关权益转让给保险人，由失后，被保险人必须将有关权益转让给保险人，由失后，被保险人必须将有关权益转让给保险人，由失后，被保险人必须将有关权益转让给保险人，由 保险人向第三者代位追偿，或者对发生推定全损的保险人向第三者代位追偿，或者对发生推定全损的保险人向第三者代位追偿，或者对发生推定全损的保险人向第三者代位追偿，或者对发生推定全损的 标的物享有物权，被保险人不能获得额外利益。标的物享有物权，被保险人不能获得额外利益。标的物享有物权，被保险人不能获得额外利益。标的物享有物权，被保险人不能获得额外利益。 l l 代位追偿的实现应具备以下条件：代位追偿的实现应具备以下条件：代位追偿的实现应具备以下条件：代位追偿的实现应具备以下条件： l l 保险标的的损失是由于保险责任事故引起的；保险标的的损失是由于保险责任事故引起的；保险标的的损失是由于保险责任事故引起的；保险标的的损失是由于保险责任事故引起的； 保险事故由第三方的责任引起；保险人必须在保险事故由第三方的责任引起；保险人必须在保险事故由第三方的责任引起；保险人必须在保险事故由第三方的责任引起；保险人必须在 履行了赔偿责任之后才能取得代位求偿权。履行了赔偿责任之后才能取得代位求偿权。履行了赔偿责任之后才能取得代位求偿权。履行了赔偿责任之后才能取得代位求偿权。  第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 l l ②②②②代位原则代位原则代位原则代位原则 l l 代位原则包括权利代位和物上代位两种形式：代位原则包括权利代位和物上代位两种形式：代位原则包括权利代位和物上代位两种形式：代位原则包括权利代位和物上代位两种形式： l l 代位追偿代位追偿代位追偿代位追偿是指当保险标的遭受保险事故损失而依法是指当保险标的遭受保险事故损失而依法是指当保险标的遭受保险事故损失而依法是指当保险标的遭受保险事故损失而依法 应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保险应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保险应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保险应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保险 赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的 索赔权利。索赔权利。索赔权利。索赔权利。 l l 物上代位物上代位物上代位物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生实是指保险标的遭受保险责任事故，发生实是指保险标的遭受保险责任事故，发生实是指保险标的遭受保险责任事故，发生实 际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付 保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。  第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 l l ③③③③保险委付保险委付保险委付保险委付 l l 保险委付是指被保险人在发生保险事故造成保险标保险委付是指被保险人在发生保险事故造成保险标保险委付是指被保险人在发生保险事故造成保险标保险委付是指被保险人在发生保险事故造成保险标 的推定全损时，被保险人明确表示将该保险标的的的推定全损时，被保险人明确表示将该保险标的的的推定全损时，被保险人明确表示将该保险标的的的推定全损时，被保险人明确表示将该保险标的的 一切权利转移给保险人，而请求保险人赔偿全部保一切权利转移给保险人，而请求保险人赔偿全部保一切权利转移给保险人，而请求保险人赔偿全部保一切权利转移给保险人，而请求保险人赔偿全部保 险金额的行为。险金额的行为。险金额的行为。险金额的行为。 l l 委付的成立的条件：委付的成立的条件：委付的成立的条件：委付的成立的条件： l l 以保险标的的推定全损为条件；委付必须由被以保险标的的推定全损为条件；委付必须由被以保险标的的推定全损为条件；委付必须由被以保险标的的推定全损为条件；委付必须由被 保险人向保险人提出；委付须就整体的保险标保险人向保险人提出；委付须就整体的保险标保险人向保险人提出；委付须就整体的保险标保险人向保险人提出；委付须就整体的保险标 的提出要求；委付须经保险人同意；委付不得的提出要求；委付须经保险人同意；委付不得的提出要求；委付须经保险人同意；委付不得的提出要求；委付须经保险人同意；委付不得 有附加条件。有附加条件。有附加条件。有附加条件。  第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 l l 案例案例A A：： l l 客户分别选择了客户分别选择了A A、、B B两家公司的车损险，两家公司的车损险， 两份保单的保额分别为两份保单的保额分别为5 5万元。在保险事万元。在保险事 故发生后，如果损失约为故发生后，如果损失约为1 1万元，若该客万元，若该客 户选择同时向两家保险公司报案，能不户选择同时向两家保险公司报案，能不 能分别从两家保险公司获得能分别从两家保险公司获得1 1万元的保险万元的保险 赔偿？赔偿？  第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 l l 案例案例A A：结果：：结果： l l 不能分别从两家保险公司获得不能分别从两家保险公司获得1 1万元的保万元的保 险赔偿，而是由两家保险公司按比例分险赔偿，而是由两家保险公司按比例分 摊赔偿责任，一共赔偿客户摊赔偿责任，一共赔偿客户1 1万元。万元。 l l 评析：评析： l l 财产险的赔偿也遵循损失补偿原则，保财产险的赔偿也遵循损失补偿原则，保 险赔偿不能造成被保险人不当得利。险赔偿不能造成被保险人不当得利。  第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 l l 案例案例B B：： l l 孟某驾驶机动车将学生常某撞伤。经交警孟某驾驶机动车将学生常某撞伤。经交警 大队认定，孟某负全部责任。常某住院治大队认定，孟某负全部责任。常某住院治 疗后，因孟某拒不支付医疗费，常某向法疗后，因孟某拒不支付医疗费，常某向法 院提起诉讼，孟某赔偿医疗费、护理费等院提起诉讼，孟某赔偿医疗费、护理费等 经济损失经济损失2.552.55万元。因常某所在学校为其万元。因常某所在学校为其 向丰县财产保险公司办理了向丰县财产保险公司办理了“团体学生健团体学生健 康综合保险康综合保险”，常某得到孟某的赔偿后，，常某得到孟某的赔偿后， 又起诉保险公司。保险公司认为人身保险又起诉保险公司。保险公司认为人身保险 适用损失补偿原则，肇事方既已赔偿，公适用损失补偿原则，肇事方既已赔偿，公 司就不再负赔偿义务。司就不再负赔偿义务。  第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 l l 案例案例案例案例B B B B：结果：：结果：：结果：：结果： l l 法院经审理后，依法判决保险公司给付常某保险法院经审理后，依法判决保险公司给付常某保险法院经审理后，依法判决保险公司给付常某保险法院经审理后，依法判决保险公司给付常某保险 金。金。金。金。 本案中，常某和保险公司之间并未约定常某如受第三人侵权而得到第本案中，常某和保险公司之间并未约定常某如受第三人侵权而得到第本案中，常某和保险公司之间并未约定常某如受第三人侵权而得到第本案中，常某和保险公司之间并未约定常某如受第三人侵权而得到第 三人赔偿的、保险公司可以对第三人已经赔偿的部分不支付保险金的三人赔偿的、保险公司可以对第三人已经赔偿的部分不支付保险金的三人赔偿的、保险公司可以对第三人已经赔偿的部分不支付保险金的三人赔偿的、保险公司可以对第三人已经赔偿的部分不支付保险金的 免责条款。因此从保险合同的文义来讲，保险公司的抗辩缺乏合同依免责条款。因此从保险合同的文义来讲，保险公司的抗辩缺乏合同依免责条款。因此从保险合同的文义来讲，保险公司的抗辩缺乏合同依免责条款。因此从保险合同的文义来讲，保险公司的抗辩缺乏合同依 据。常某依据人身保险合同，根据合同的相对性向保险公司主张保险据。常某依据人身保险合同，根据合同的相对性向保险公司主张保险据。常某依据人身保险合同，根据合同的相对性向保险公司主张保险据。常某依据人身保险合同，根据合同的相对性向保险公司主张保险 金给付责任并无不当。因此，常某在从侵权人处获得损害赔偿后，还金给付责任并无不当。因此，常某在从侵权人处获得损害赔偿后，还金给付责任并无不当。因此，常某在从侵权人处获得损害赔偿后，还金给付责任并无不当。因此，常某在从侵权人处获得损害赔偿后，还 有权再依保险合同要求保险公司支付保险金，保险公司拒绝支付保险有权再依保险合同要求保险公司支付保险金，保险公司拒绝支付保险有权再依保险合同要求保险公司支付保险金，保险公司拒绝支付保险有权再依保险合同要求保险公司支付保险金，保险公司拒绝支付保险 金有悖法律规定。金有悖法律规定。金有悖法律规定。金有悖法律规定。  第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 l l 评析评析评析评析( ( ( (案例案例案例案例B )B )B )B )：：：： l l 本案的焦点是人身保险合同是否适用损失补偿原则。本案的焦点是人身保险合同是否适用损失补偿原则。本案的焦点是人身保险合同是否适用损失补偿原则。本案的焦点是人身保险合同是否适用损失补偿原则。 l l 所谓损失补偿原则，是指被保险人所获得的赔偿不得超所谓损失补偿原则，是指被保险人所获得的赔偿不得超所谓损失补偿原则，是指被保险人所获得的赔偿不得超所谓损失补偿原则，是指被保险人所获得的赔偿不得超 过其所受到的损失，被保险人不能因保险关系而获得额过其所受到的损失，被保险人不能因保险关系而获得额过其所受到的损失，被保险人不能因保险关系而获得额过其所受到的损失，被保险人不能因保险关系而获得额 外利益。外利益。外利益。外利益。 l l 定额给付原则，是指当保险合同约定的情况发生时，保定额给付原则，是指当保险合同约定的情况发生时，保定额给付原则，是指当保险合同约定的情况发生时，保定额给付原则，是指当保险合同约定的情况发生时，保 险公司按合同约定的金额给付被保险人保险金。险公司按合同约定的金额给付被保险人保险金。险公司按合同约定的金额给付被保险人保险金。险公司按合同约定的金额给付被保险人保险金。 l l 它的特点在于：如果合同约定的情况发生，则保险公司它的特点在于：如果合同约定的情况发生，则保险公司它的特点在于：如果合同约定的情况发生，则保险公司它的特点在于：如果合同约定的情况发生，则保险公司 必须给付保险金，它只适用于人身保险合同之中。人身必须给付保险金，它只适用于人身保险合同之中。人身必须给付保险金，它只适用于人身保险合同之中。人身必须给付保险金，它只适用于人身保险合同之中。人身 保险之所以不实行损失补偿原则，其主要理由在于人和保险之所以不实行损失补偿原则，其主要理由在于人和保险之所以不实行损失补偿原则，其主要理由在于人和保险之所以不实行损失补偿原则，其主要理由在于人和 财产的区别。财产的区别。财产的区别。财产的区别。  第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 l l 评析评析评析评析( ( ( (案例案例案例案例B )B )B )B )：：：： l l 人和财产最本质的区别在于人具有感觉、思维和精神，人和财产最本质的区别在于人具有感觉、思维和精神，人和财产最本质的区别在于人具有感觉、思维和精神，人和财产最本质的区别在于人具有感觉、思维和精神， 被保险人因保险事故的发生而造成的医疗、误工、营被保险人因保险事故的发生而造成的医疗、误工、营被保险人因保险事故的发生而造成的医疗、误工、营被保险人因保险事故的发生而造成的医疗、误工、营 养等物质损失当然是可以计算的，但因事故而造成的养等物质损失当然是可以计算的，但因事故而造成的养等物质损失当然是可以计算的，但因事故而造成的养等物质损失当然是可以计算的，但因事故而造成的 生理和心理痛苦却是无法估算的。生理和心理痛苦却是无法估算的。生理和心理痛苦却是无法估算的。生理和心理痛苦却是无法估算的。 l l 人身保险的标的是人的生命和身体人身保险的标的是人的生命和身体人身保险的标的是人的生命和身体人身保险的标的是人的生命和身体( ( ( (健康和劳动能力健康和劳动能力健康和劳动能力健康和劳动能力) ) ) )，，，， 人身保险的目的是在被保险人的生命、身体的完整性人身保险的目的是在被保险人的生命、身体的完整性人身保险的目的是在被保险人的生命、身体的完整性人身保险的目的是在被保险人的生命、身体的完整性 受到侵害或损失时，对其损失以金钱方式予以弥补。受到侵害或损失时，对其损失以金钱方式予以弥补。受到侵害或损失时，对其损失以金钱方式予以弥补。受到侵害或损失时，对其损失以金钱方式予以弥补。 基于生命、身体的经济价值无法用金钱来衡量，人身基于生命、身体的经济价值无法用金钱来衡量，人身基于生命、身体的经济价值无法用金钱来衡量，人身基于生命、身体的经济价值无法用金钱来衡量，人身 保险合同的当事人可自由约定保险金额。人身保险合保险合同的当事人可自由约定保险金额。人身保险合保险合同的当事人可自由约定保险金额。人身保险合保险合同的当事人可自由约定保险金额。人身保险合 同只有保险金额的约定同只有保险金额的约定同只有保险金额的约定同只有保险金额的约定, , , ,而不是保险利益的价值确定，而不是保险利益的价值确定，而不是保险利益的价值确定，而不是保险利益的价值确定， 它是当被保险人遭受人身的伤害、残疾或者死亡情况它是当被保险人遭受人身的伤害、残疾或者死亡情况它是当被保险人遭受人身的伤害、残疾或者死亡情况它是当被保险人遭受人身的伤害、残疾或者死亡情况 时，才由保险人按保险合同事先双方的约定给付保险时，才由保险人按保险合同事先双方的约定给付保险时，才由保险人按保险合同事先双方的约定给付保险时，才由保险人按保险合同事先双方的约定给付保险 金。因此，人身保险的保障是给付性的定额保险金。因此，人身保险的保障是给付性的定额保险金。因此，人身保险的保障是给付性的定额保险金。因此，人身保险的保障是给付性的定额保险。。。。  第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 l l 评析评析( (案例案例B )B )：： l l 人身保险合同又被称为人身保险合同又被称为“定额保险合同定额保险合同” 或或“定额给付性保险合同定额给付性保险合同”。既然法律规。既然法律规 定对人身保险可以重复投保，也就意味着定对人身保险可以重复投保，也就意味着 允许权利人得到多份保险金，而且如果被允许权利人得到多份保险金，而且如果被 保险人因他人过错遭到损失，在获得保险保险人因他人过错遭到损失，在获得保险 公司的赔偿后，并不影响其再向第三者行公司的赔偿后，并不影响其再向第三者行 使索赔的权利，反之亦是如此。使索赔的权利，反之亦是如此。  保险学讲座 张文远  期中考试 l l 小论文小论文小论文小论文 l l 1 1 1 1、紧缩政策下我国保险业发展探讨、紧缩政策下我国保险业发展探讨、紧缩政策下我国保险业发展探讨、紧缩政策下我国保险业发展探讨 l l 2 2 2 2、我国社保基金投资渠道与风险分析、我国社保基金投资渠道与风险分析、我国社保基金投资渠道与风险分析、我国社保基金投资渠道与风险分析 l l 3 3 3 3、全球金融动荡下的保险业风险管理、全球金融动荡下的保险业风险管理、全球金融动荡下的保险业风险管理、全球金融动荡下的保险业风险管理 l l 4 4 4 4、信息不对称下保险信用缺失分析及防范、信息不对称下保险信用缺失分析及防范、信息不对称下保险信用缺失分析及防范、信息不对称下保险信用缺失分析及防范 l l 5 5 5 5、完善我国保险偿付能力的思考、完善我国保险偿付能力的思考、完善我国保险偿付能力的思考、完善我国保险偿付能力的思考 l l 6 6 6 6、我国保险资金运用渠道与策略分析、我国保险资金运用渠道与策略分析、我国保险资金运用渠道与策略分析、我国保险资金运用渠道与策略分析 l l 要求：要求：要求：要求： l l 11 1111 11月月月月1 1 1 1日之前完成，字数日之前完成，字数日之前完成，字数日之前完成，字数5000500050005000字以上，要有字以上，要有字以上，要有字以上，要有3 3 3 3篇以篇以篇以篇以 上的参考文献（学术期刊或学位论文）以及文献上的参考文献（学术期刊或学位论文）以及文献上的参考文献（学术期刊或学位论文）以及文献上的参考文献（学术期刊或学位论文）以及文献 综述。综述。综述。综述。A4A4A4A4纸、小四号字。纸、小四号字。纸、小四号字。纸、小四号字。  保险学讲座(第四讲) l l 第一篇第一篇第一篇第一篇 保险基础保险基础保险基础保险基础 l l 第一章第一章第一章第一章 危险管理与保险危险管理与保险危险管理与保险危险管理与保险 l l 第二章第二章第二章第二章 保险概述保险概述保险概述保险概述 l l 第三章第三章第三章第三章 保险基本原则保险基本原则保险基本原则保险基本原则 l l 第四章第四章第四章第四章 保险合同保险合同保险合同保险合同 l l 第一节第一节第一节第一节 保险合同概述保险合同概述保险合同概述保险合同概述 l l 第二节第二节第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素保险合同的要素保险合同的要素 l l 第三节第三节第三节第三节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行 l l 第四节第四节第四节第四节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理保险合同的争议处理保险合同的争议处理  第一节第一节 保险合同概述保险合同概述 l l 1. 1. 1. 1.保险合同的概念保险合同的概念保险合同的概念保险合同的概念 l l 商业保险中投保人或被保险人与保险人约定保商业保险中投保人或被保险人与保险人约定保商业保险中投保人或被保险人与保险人约定保商业保险中投保人或被保险人与保险人约定保 险权利义务关系的协议，也称为保险契约。险权利义务关系的协议，也称为保险契约。险权利义务关系的协议，也称为保险契约。险权利义务关系的协议，也称为保险契约。 l l 2.2.2.2.保险合同的特点保险合同的特点保险合同的特点保险合同的特点 保险合同保险合同 的特点的特点 有名合同有名合同 要式合同要式合同 附和性合同附和性合同 有偿合同有偿合同 双务合同双务合同 最大诚信合同最大诚信合同  第一节第一节 保险合同概述保险合同概述 l l 2.2.2.2.保险合同的特点保险合同的特点保险合同的特点保险合同的特点 l l 有名合同有名合同有名合同有名合同 l l 根据法律上有无规定一定的名称，根据法律上有无规定一定的名称，根据法律上有无规定一定的名称，根据法律上有无规定一定的名称， 合同可分为有名合同和无名合同。合同可分为有名合同和无名合同。合同可分为有名合同和无名合同。合同可分为有名合同和无名合同。 l l 要式合同要式合同要式合同要式合同 l l 要式合同，是指法律规定必须采取一定形要式合同，是指法律规定必须采取一定形要式合同，是指法律规定必须采取一定形要式合同，是指法律规定必须采取一定形 式的合同；反之，法律不要求采取特定形式的合同；反之，法律不要求采取特定形式的合同；反之，法律不要求采取特定形式的合同；反之，法律不要求采取特定形 式的合同则为不要式合同。式的合同则为不要式合同。式的合同则为不要式合同。式的合同则为不要式合同。 l l 附和性合同（格式合同）附和性合同（格式合同）附和性合同（格式合同）附和性合同（格式合同） l l 又称标准合同、定型化合同，制式合同，又称标准合同、定型化合同，制式合同，又称标准合同、定型化合同，制式合同，又称标准合同、定型化合同，制式合同， 是指当事人一方预先拟定合同条款，对方是指当事人一方预先拟定合同条款，对方是指当事人一方预先拟定合同条款，对方是指当事人一方预先拟定合同条款，对方 只能表示全部同意或者不同意的合同。只能表示全部同意或者不同意的合同。只能表示全部同意或者不同意的合同。只能表示全部同意或者不同意的合同。  第一节第一节 保险合同概述保险合同概述 l l 2.2.2.2.保险合同的特点保险合同的特点保险合同的特点保险合同的特点 l l 有偿合同有偿合同有偿合同有偿合同 l l 有偿合同又称有偿合同又称有偿合同又称有偿合同又称“ “有偿契约有偿契约有偿契约有偿契约” ”，是，是，是，是“ “无偿合同无偿合同无偿合同无偿合同” ”的的的的 对称。是指当事人双方任何一方在享受权利的同对称。是指当事人双方任何一方在享受权利的同对称。是指当事人双方任何一方在享受权利的同对称。是指当事人双方任何一方在享受权利的同 时负有以一定对等价值的给付义务的合同。时负有以一定对等价值的给付义务的合同。时负有以一定对等价值的给付义务的合同。时负有以一定对等价值的给付义务的合同。 l l 双务合同双务合同双务合同双务合同 l l 双务合同：是指双方当事人都享有权利和承担义双务合同：是指双方当事人都享有权利和承担义双务合同：是指双方当事人都享有权利和承担义双务合同：是指双方当事人都享有权利和承担义 务的合同。双方的债权债务关系呈对应状态，即务的合同。双方的债权债务关系呈对应状态，即务的合同。双方的债权债务关系呈对应状态，即务的合同。双方的债权债务关系呈对应状态，即 每一方当事人既是债权人又是债务人。每一方当事人既是债权人又是债务人。每一方当事人既是债权人又是债务人。每一方当事人既是债权人又是债务人。 l l 最大诚信合同最大诚信合同最大诚信合同最大诚信合同 l l 保险法的基本原则之一是最大诚信原则，同理，保险法的基本原则之一是最大诚信原则，同理，保险法的基本原则之一是最大诚信原则，同理，保险法的基本原则之一是最大诚信原则，同理， 保险合同也是最大诚信合同。保险合同也是最大诚信合同。保险合同也是最大诚信合同。保险合同也是最大诚信合同。  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 1. 1.保险合同的要素保险合同的要素 l l 保险合同的主体保险合同的主体 l l 保险合同的客体保险合同的客体 l l 保险合同的内容保险合同的内容  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 保险合同的主体保险合同的主体保险合同的主体保险合同的主体 l l 合同的主体是指与保险合同发生直接、间接合同的主体是指与保险合同发生直接、间接合同的主体是指与保险合同发生直接、间接合同的主体是指与保险合同发生直接、间接 关系的人，包括当事人、关系人和辅助人。关系的人，包括当事人、关系人和辅助人。关系的人，包括当事人、关系人和辅助人。关系的人，包括当事人、关系人和辅助人。 主体主体 当事人当事人 关系人关系人 辅助人辅助人 投保人投保人 保险人保险人 被保险人被保险人 受益人受益人 保单所有人保单所有人 保险代理人保险代理人 保险经纪人保险经纪人 保险公诉人保险公诉人  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 2.2.2.2.合同的主体和客体合同的主体和客体合同的主体和客体合同的主体和客体 l l （（（（1 1 1 1）保险合同的当事人）保险合同的当事人）保险合同的当事人）保险合同的当事人 l l 投保人（要保人）投保人（要保人）投保人（要保人）投保人（要保人） l l 是指向保险人申请订立保险合同，并负有交付是指向保险人申请订立保险合同，并负有交付是指向保险人申请订立保险合同，并负有交付是指向保险人申请订立保险合同，并负有交付 保险费义务的保险合同的一方当事人。保险费义务的保险合同的一方当事人。保险费义务的保险合同的一方当事人。保险费义务的保险合同的一方当事人。 l l 条件：条件：条件：条件： l l 具备完全的民事权利能力和民事行为能具备完全的民事权利能力和民事行为能具备完全的民事权利能力和民事行为能具备完全的民事权利能力和民事行为能 力力力力 l l 必须对保险标的具有保险利益必须对保险标的具有保险利益必须对保险标的具有保险利益必须对保险标的具有保险利益 l l 作为投保人必须与保险人订立保险合同，作为投保人必须与保险人订立保险合同，作为投保人必须与保险人订立保险合同，作为投保人必须与保险人订立保险合同， 并按约定交付保险费。并按约定交付保险费。并按约定交付保险费。并按约定交付保险费。  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 2.2.合同的主体和客体合同的主体和客体合同的主体和客体合同的主体和客体 l l （（（（1 1 1 1）保险合同的当事人）保险合同的当事人）保险合同的当事人）保险合同的当事人 l l 保险人（承保人）保险人（承保人）保险人（承保人）保险人（承保人） l l 是与投保人订立合同，收取保险费，在保险事是与投保人订立合同，收取保险费，在保险事是与投保人订立合同，收取保险费，在保险事是与投保人订立合同，收取保险费，在保险事 故发生时，对被保险人承担赔偿损失责任的人。故发生时，对被保险人承担赔偿损失责任的人。故发生时，对被保险人承担赔偿损失责任的人。故发生时，对被保险人承担赔偿损失责任的人。 l l 条件：条件：条件：条件： l l 作为保险人，要具备法定资格作为保险人，要具备法定资格作为保险人，要具备法定资格作为保险人，要具备法定资格 l l 保险公司须以自己的名义订立保险合同保险公司须以自己的名义订立保险合同保险公司须以自己的名义订立保险合同保险公司须以自己的名义订立保险合同  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l （（（（2 2 2 2）保险合同的关系人）保险合同的关系人）保险合同的关系人）保险合同的关系人 l l 被保险人：保险事故或事件在其财产或在其身体被保险人：保险事故或事件在其财产或在其身体被保险人：保险事故或事件在其财产或在其身体被保险人：保险事故或事件在其财产或在其身体 上发生而受到损失时，享有向保险人要求赔偿或上发生而受到损失时，享有向保险人要求赔偿或上发生而受到损失时，享有向保险人要求赔偿或上发生而受到损失时，享有向保险人要求赔偿或 给付的人。给付的人。给付的人。给付的人。 l l 被保险人的财产、生命、身体、经济赔偿责任等被保险人的财产、生命、身体、经济赔偿责任等被保险人的财产、生命、身体、经济赔偿责任等被保险人的财产、生命、身体、经济赔偿责任等 是保险合同的保险标的，是保险事故发生的主体是保险合同的保险标的，是保险事故发生的主体是保险合同的保险标的，是保险事故发生的主体是保险合同的保险标的，是保险事故发生的主体 对象。对象。对象。对象。 l l 条件：条件：条件：条件： l l 是受财产或人身保险合同保障的人；是受财产或人身保险合同保障的人；是受财产或人身保险合同保障的人；是受财产或人身保险合同保障的人； l l 被保险人是享有赔偿请求权的人。被保险人是享有赔偿请求权的人。被保险人是享有赔偿请求权的人。被保险人是享有赔偿请求权的人。  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l （（（（2 2 2 2）保险合同的关系人）保险合同的关系人）保险合同的关系人）保险合同的关系人 l l 投保人与被保险人关系：投保人与被保险人关系：投保人与被保险人关系：投保人与被保险人关系： l l 同一人同一人同一人同一人 l l 非同一人非同一人非同一人非同一人 l l 被保险人须是保险合同中指定的被保险人须是保险合同中指定的被保险人须是保险合同中指定的被保险人须是保险合同中指定的 l l 须征得被保险人的同意须征得被保险人的同意须征得被保险人的同意须征得被保险人的同意 l l * * * *投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡 为给付保险金条件的人身保险。但父母为未成为给付保险金条件的人身保险。但父母为未成为给付保险金条件的人身保险。但父母为未成为给付保险金条件的人身保险。但父母为未成 年子女投保的人身保险不受此限制，只是死亡年子女投保的人身保险不受此限制，只是死亡年子女投保的人身保险不受此限制，只是死亡年子女投保的人身保险不受此限制，只是死亡 给付保险金额总和不得超过保险监督管理部门给付保险金额总和不得超过保险监督管理部门给付保险金额总和不得超过保险监督管理部门给付保险金额总和不得超过保险监督管理部门 规定的限额。规定的限额。规定的限额。规定的限额。  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 受益人（保险金领受人）：在人身保险合同中由被保险受益人（保险金领受人）：在人身保险合同中由被保险受益人（保险金领受人）：在人身保险合同中由被保险受益人（保险金领受人）：在人身保险合同中由被保险 人或投保人指定的享有赔偿请求权的人。人或投保人指定的享有赔偿请求权的人。人或投保人指定的享有赔偿请求权的人。人或投保人指定的享有赔偿请求权的人。 l l 受益人的要件为：受益人的要件为：受益人的要件为：受益人的要件为： l l 是由被保险人或投保人所指定的人；是由被保险人或投保人所指定的人；是由被保险人或投保人所指定的人；是由被保险人或投保人所指定的人； l l 是独立地享有保险金请求权的人。是独立地享有保险金请求权的人。是独立地享有保险金请求权的人。是独立地享有保险金请求权的人。 l l 受益人在保险合同中，不负交付保费的义务，也受益人在保险合同中，不负交付保费的义务，也受益人在保险合同中，不负交付保费的义务，也受益人在保险合同中，不负交付保费的义务，也 不必具有保险利益，保险人不得向受益人追索保不必具有保险利益，保险人不得向受益人追索保不必具有保险利益，保险人不得向受益人追索保不必具有保险利益，保险人不得向受益人追索保 险费。险费。险费。险费。 l l * * * *在保险合同期间，受益人可以变更，但必须经被保在保险合同期间，受益人可以变更，但必须经被保在保险合同期间，受益人可以变更，但必须经被保在保险合同期间，受益人可以变更，但必须经被保 险人的同意。受益人的变更无需保险人的同意，但险人的同意。受益人的变更无需保险人的同意，但险人的同意。受益人的变更无需保险人的同意，但险人的同意。受益人的变更无需保险人的同意，但 应当将受益人的变更事宜及时通知保险人，否则变应当将受益人的变更事宜及时通知保险人，否则变应当将受益人的变更事宜及时通知保险人，否则变应当将受益人的变更事宜及时通知保险人，否则变 更受益人的法律效力不得对抗保险人。更受益人的法律效力不得对抗保险人。更受益人的法律效力不得对抗保险人。更受益人的法律效力不得对抗保险人。  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 保单所有人（保单持有人）保单所有人（保单持有人）保单所有人（保单持有人）保单所有人（保单持有人） l l 保单所有人是指拥有保单各种权利的人。保单保单所有人是指拥有保单各种权利的人。保单保单所有人是指拥有保单各种权利的人。保单保单所有人是指拥有保单各种权利的人。保单 所有人是在投保人与保险人订立保险合同时产所有人是在投保人与保险人订立保险合同时产所有人是在投保人与保险人订立保险合同时产所有人是在投保人与保险人订立保险合同时产 生的，可以与投保人、受益人是同一人，也可生的，可以与投保人、受益人是同一人，也可生的，可以与投保人、受益人是同一人，也可生的，可以与投保人、受益人是同一人，也可 以是其他任何人，如被保险人的法定继承人。以是其他任何人，如被保险人的法定继承人。以是其他任何人，如被保险人的法定继承人。以是其他任何人，如被保险人的法定继承人。 但一般来说，被保险人与保单所有人为同一人但一般来说，被保险人与保单所有人为同一人但一般来说，被保险人与保单所有人为同一人但一般来说，被保险人与保单所有人为同一人 的情况较为普遍。的情况较为普遍。的情况较为普遍。的情况较为普遍。 l l 寿险保单所有人所拥有的权利通常有以下几种：寿险保单所有人所拥有的权利通常有以下几种：寿险保单所有人所拥有的权利通常有以下几种：寿险保单所有人所拥有的权利通常有以下几种： l l 变更受益人；变更受益人；变更受益人；变更受益人； l l 领取退保今或保单红利；领取退保今或保单红利；领取退保今或保单红利；领取退保今或保单红利； l l 以保单作为抵押品向金融机构借款；以保单作为抵押品向金融机构借款；以保单作为抵押品向金融机构借款；以保单作为抵押品向金融机构借款； l l 以保单为质押品向寿险公司借款；以保单为质押品向寿险公司借款；以保单为质押品向寿险公司借款；以保单为质押品向寿险公司借款； l l 放弃或出售保单的一项或多项权利；放弃或出售保单的一项或多项权利；放弃或出售保单的一项或多项权利；放弃或出售保单的一项或多项权利； l l 制定新的所有人。制定新的所有人。制定新的所有人。制定新的所有人。  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 案例：案例：案例：案例： l l 2002200220022002年年年年11 1111 11月，月，月，月，A A A A女士通过保险代理人为她本人及女士通过保险代理人为她本人及女士通过保险代理人为她本人及女士通过保险代理人为她本人及 丈夫投保了某险种，年缴保费丈夫投保了某险种，年缴保费丈夫投保了某险种，年缴保费丈夫投保了某险种，年缴保费2947294729472947元，保险金元，保险金元，保险金元，保险金 额额额额7 7 7 7万元，被保险人分别是万元，被保险人分别是万元，被保险人分别是万元，被保险人分别是A A A A女士和她的丈夫。女士和她的丈夫。女士和她的丈夫。女士和她的丈夫。 次年次年次年次年9 9 9 9月月月月21212121日，日，日，日，A A A A女士的丈夫因哮喘病急性发作女士的丈夫因哮喘病急性发作女士的丈夫因哮喘病急性发作女士的丈夫因哮喘病急性发作 在家中去世，按照保险合同规定，在家中去世，按照保险合同规定，在家中去世，按照保险合同规定，在家中去世，按照保险合同规定，A A A A女士作为受女士作为受女士作为受女士作为受 益人可以获得益人可以获得益人可以获得益人可以获得7 7 7 7万元保险金。万元保险金。万元保险金。万元保险金。 l l 于是，于是，于是，于是，A A A A女士通过保险代理人向保险公司申请索女士通过保险代理人向保险公司申请索女士通过保险代理人向保险公司申请索女士通过保险代理人向保险公司申请索 赔，保险公司经调查、审核，发现以赔，保险公司经调查、审核，发现以赔，保险公司经调查、审核，发现以赔，保险公司经调查、审核，发现以A A A A女士丈夫女士丈夫女士丈夫女士丈夫 为被保险人的这份保单中，为被保险人的这份保单中，为被保险人的这份保单中，为被保险人的这份保单中，A A A A女士丈夫的名字是女士丈夫的名字是女士丈夫的名字是女士丈夫的名字是 由由由由A A A A女士代签的。保险公司根据女士代签的。保险公司根据女士代签的。保险公司根据女士代签的。保险公司根据《《《《保险法保险法保险法保险法》》》》的有的有的有的有 关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险 金，并退还了保单项下的全部保险费。金，并退还了保单项下的全部保险费。金，并退还了保单项下的全部保险费。金，并退还了保单项下的全部保险费。  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 1998199819981998年年年年10101010月，高某所在单位为职工同意投保了月，高某所在单位为职工同意投保了月，高某所在单位为职工同意投保了月，高某所在单位为职工同意投保了““““ 团体人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险””””，每个职工的保险金额，每个职工的保险金额，每个职工的保险金额，每个职工的保险金额 为为为为1 1 1 1万元，保期为一年。单位领导对此从未在公众万元，保期为一年。单位领导对此从未在公众万元，保期为一年。单位领导对此从未在公众万元，保期为一年。单位领导对此从未在公众 场合公告或宣布受益人是单位，只是在职代会上场合公告或宣布受益人是单位，只是在职代会上场合公告或宣布受益人是单位，只是在职代会上场合公告或宣布受益人是单位，只是在职代会上 讲为职工投保了团体人身意外伤害险。讲为职工投保了团体人身意外伤害险。讲为职工投保了团体人身意外伤害险。讲为职工投保了团体人身意外伤害险。1999199919991999年年年年4 4 4 4月月月月 ，高某不幸遇车祸身亡，单位去保险公司拿了保，高某不幸遇车祸身亡，单位去保险公司拿了保，高某不幸遇车祸身亡，单位去保险公司拿了保，高某不幸遇车祸身亡，单位去保险公司拿了保 险金险金险金险金1 1 1 1万元。高某的家属向该单位索要保险金，该万元。高某的家属向该单位索要保险金，该万元。高某的家属向该单位索要保险金，该万元。高某的家属向该单位索要保险金，该 单位拒付。单位拒付。单位拒付。单位拒付。 l l 问：单位能否成为人身保险的受益人？问：单位能否成为人身保险的受益人？问：单位能否成为人身保险的受益人？问：单位能否成为人身保险的受益人？  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 辅辅 助助 人人 保险代理人保险代理人 AgentAgent 保险公估人保险公估人 SurveyorSurveyor 保险经纪人保险经纪人 BrokerBroker 保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人 授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取 代理手续费的人。代理手续费的人。 基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险 人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣 金的中间人。金的中间人。 独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身 份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公 正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关 保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保 险鉴定人和保险理算人险鉴定人和保险理算人 l l （（（（3 3 3 3）保险合同的辅助人（保险中介人））保险合同的辅助人（保险中介人））保险合同的辅助人（保险中介人））保险合同的辅助人（保险中介人） l l 指协助保险合同的当事人签署保险合同或履指协助保险合同的当事人签署保险合同或履指协助保险合同的当事人签署保险合同或履指协助保险合同的当事人签署保险合同或履 行保险合，并办理有关保险事项的人，包括行保险合，并办理有关保险事项的人，包括行保险合，并办理有关保险事项的人，包括行保险合，并办理有关保险事项的人，包括 保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险代理人、保险经纪人和保险公估人。  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l （（4 4）保险合同的客体）保险合同的客体 l l 保险合同的客体是指保险合同的重要保险合同的客体是指保险合同的重要 组成要素。不是保险标的本身，而是组成要素。不是保险标的本身，而是 投保人或被保险人对保险标的的投保人或被保险人对保险标的的保险保险 利益利益  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 2.2.2.2.保险合同的内容及形式保险合同的内容及形式保险合同的内容及形式保险合同的内容及形式 l l 保险合同通常由保险人与投保人依法约定，以保险合同通常由保险人与投保人依法约定，以保险合同通常由保险人与投保人依法约定，以保险合同通常由保险人与投保人依法约定，以 条文形式表现。所以，保险合同的内容也就是条文形式表现。所以，保险合同的内容也就是条文形式表现。所以，保险合同的内容也就是条文形式表现。所以，保险合同的内容也就是 保险合同的条款。保险合同的条款。保险合同的条款。保险合同的条款。 l l （（（（1 1 1 1）保险合同条款及其特征）保险合同条款及其特征）保险合同条款及其特征）保险合同条款及其特征 l l 特征：由保险人事先拟定（附和性合同）；特征：由保险人事先拟定（附和性合同）；特征：由保险人事先拟定（附和性合同）；特征：由保险人事先拟定（附和性合同）； 规定各险种的基本事项。规定各险种的基本事项。规定各险种的基本事项。规定各险种的基本事项。 l l （（（（2 2 2 2）保险合同条款的类型）保险合同条款的类型）保险合同条款的类型）保险合同条款的类型 l l 基本条款（法定条款）基本条款（法定条款）基本条款（法定条款）基本条款（法定条款） l l 特约条款：保证条款、附加条款和协会条款特约条款：保证条款、附加条款和协会条款特约条款：保证条款、附加条款和协会条款特约条款：保证条款、附加条款和协会条款  l l 基本条款基本条款基本条款基本条款 l l 基本条款是按法律规定必须在保险合同中列明基本条款是按法律规定必须在保险合同中列明基本条款是按法律规定必须在保险合同中列明基本条款是按法律规定必须在保险合同中列明 的内容，缺少这些条款保险合同就不能成立。的内容，缺少这些条款保险合同就不能成立。的内容，缺少这些条款保险合同就不能成立。的内容，缺少这些条款保险合同就不能成立。 l l 根据我国根据我国根据我国根据我国《《《《保险法保险法保险法保险法》》》》第十九条的规定，保险合第十九条的规定，保险合第十九条的规定，保险合第十九条的规定，保险合 同的基本条款包括以下事项：同的基本条款包括以下事项：同的基本条款包括以下事项：同的基本条款包括以下事项： ØØ1. 1. 1. 1.有关保险当事人、关系人的条款。有关保险当事人、关系人的条款。有关保险当事人、关系人的条款。有关保险当事人、关系人的条款。 2.2.2.2.保险标保险标保险标保险标 的。的。的。的。 ØØ3.3.3.3.保险责任和责任免除。保险责任和责任免除。保险责任和责任免除。保险责任和责任免除。 ØØ4.4.4.4.保险期限和保险责任开始时间。保险期限和保险责任开始时间。保险期限和保险责任开始时间。保险期限和保险责任开始时间。 ØØ5.5.5.5.保险价值。保险价值。保险价值。保险价值。 6.6.6.6.保险金额。保险金额。保险金额。保险金额。 ØØ7.7.7.7.保险费以及支付办法。保险费以及支付办法。保险费以及支付办法。保险费以及支付办法。 8.8.8.8.保险金的索赔与理保险金的索赔与理保险金的索赔与理保险金的索赔与理 赔。赔。赔。赔。 ØØ9.9.9.9.违约责任和争议处理。违约责任和争议处理。违约责任和争议处理。违约责任和争议处理。 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 附加条款附加条款附加条款附加条款 l l 附加条款是指保险人为满足投保人或被保险人附加条款是指保险人为满足投保人或被保险人附加条款是指保险人为满足投保人或被保险人附加条款是指保险人为满足投保人或被保险人 的特殊需要，在保险合同基本条款的基础上，的特殊需要，在保险合同基本条款的基础上，的特殊需要，在保险合同基本条款的基础上，的特殊需要，在保险合同基本条款的基础上， 增加一些补充内容，以扩大承保的责任范围的增加一些补充内容，以扩大承保的责任范围的增加一些补充内容，以扩大承保的责任范围的增加一些补充内容，以扩大承保的责任范围的 条款。条款。条款。条款。 l l 保证条款保证条款保证条款保证条款 l l 保证条款是指保险人要求被保险方在保险合保证条款是指保险人要求被保险方在保险合保证条款是指保险人要求被保险方在保险合保证条款是指保险人要求被保险方在保险合 同有效期内应予以遵守的规定。同有效期内应予以遵守的规定。同有效期内应予以遵守的规定。同有效期内应予以遵守的规定。  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 2.2.2.2.保险合同的内容及形式保险合同的内容及形式保险合同的内容及形式保险合同的内容及形式 l l （（（（3 3 3 3）保险合同的基本内容）保险合同的基本内容）保险合同的基本内容）保险合同的基本内容 l l 主体部分：保险人、投保人、被保险人和受主体部分：保险人、投保人、被保险人和受主体部分：保险人、投保人、被保险人和受主体部分：保险人、投保人、被保险人和受 益人的名称及其住所益人的名称及其住所益人的名称及其住所益人的名称及其住所 l l 客体部分：合同中明确的保险利益，包括保客体部分：合同中明确的保险利益，包括保客体部分：合同中明确的保险利益，包括保客体部分：合同中明确的保险利益，包括保 险标的和保险价值及保险金额。险标的和保险价值及保险金额。险标的和保险价值及保险金额。险标的和保险价值及保险金额。 l l 权利义务：保险责任、除外责任、保险费及权利义务：保险责任、除外责任、保险费及权利义务：保险责任、除外责任、保险费及权利义务：保险责任、除外责任、保险费及 其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险 期限和保险责任开始时间、违约责任等。期限和保险责任开始时间、违约责任等。期限和保险责任开始时间、违约责任等。期限和保险责任开始时间、违约责任等。 l l 其他约定事项。其他约定事项。其他约定事项。其他约定事项。  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 客体部分：客体部分：客体部分：客体部分： l l 保险价值，是指投保人与保险公司订立保险合保险价值，是指投保人与保险公司订立保险合保险价值，是指投保人与保险公司订立保险合保险价值，是指投保人与保险公司订立保险合 同约定的保险标的的实际价值，即投保人对保同约定的保险标的的实际价值，即投保人对保同约定的保险标的的实际价值，即投保人对保同约定的保险标的的实际价值，即投保人对保 险标的所享有的保险利益的货币价值。险标的所享有的保险利益的货币价值。险标的所享有的保险利益的货币价值。险标的所享有的保险利益的货币价值。 l l 保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承 担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保 人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险 公司收取保险费的计算基础。公司收取保险费的计算基础。公司收取保险费的计算基础。公司收取保险费的计算基础。      第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 权利义务权利义务权利义务权利义务 l l 保险责任保险责任保险责任保险责任 l l 是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金 给付的责任。给付的责任。给付的责任。给付的责任。 即保险合同中约定由保险人承担即保险合同中约定由保险人承担即保险合同中约定由保险人承担即保险合同中约定由保险人承担 的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责 任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、 施救费用、救助费用、诉讼费用等施救费用、救助费用、诉讼费用等施救费用、救助费用、诉讼费用等施救费用、救助费用、诉讼费用等  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 除外责任除外责任除外责任除外责任 l l 又称责任免除，指保险人依照法律规定或合同又称责任免除，指保险人依照法律规定或合同又称责任免除，指保险人依照法律规定或合同又称责任免除，指保险人依照法律规定或合同 约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任 的限制。的限制。的限制。的限制。 l l 责任免除是保险合同中规定保险人不负给付保责任免除是保险合同中规定保险人不负给付保责任免除是保险合同中规定保险人不负给付保责任免除是保险合同中规定保险人不负给付保 险责任的范围。责任免除大多采用列举的方式，险责任的范围。责任免除大多采用列举的方式，险责任的范围。责任免除大多采用列举的方式，险责任的范围。责任免除大多采用列举的方式， 即在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任即在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任即在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任即在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任 的范围的范围的范围的范围。。。。     第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l 保险期限（保险期限（insurance duration)insurance duration)：： l l 也称保险期间。根据保险合同，保险公也称保险期间。根据保险合同，保险公 司在约定的时间内对约定的保险事故负司在约定的时间内对约定的保险事故负 保险责任，这一约定时间就成为保险期保险责任，这一约定时间就成为保险期 限。限。 l l 对于具体的起讫时间，各国法律规定不对于具体的起讫时间，各国法律规定不 同。中国目前的保险条款通常规定保险同。中国目前的保险条款通常规定保险 期限为约定起保日的零时开始到约定期期限为约定起保日的零时开始到约定期 满日满日2424小时止。小时止。      第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l （（（（4 4 4 4）保险合同的形式）保险合同的形式）保险合同的形式）保险合同的形式 l l 投保单（要保书、投保申请书）：是投保人投保单（要保书、投保申请书）：是投保人投保单（要保书、投保申请书）：是投保人投保单（要保书、投保申请书）：是投保人 的书面要约。投保单经投保人据实填写交付的书面要约。投保单经投保人据实填写交付的书面要约。投保单经投保人据实填写交付的书面要约。投保单经投保人据实填写交付 给保险人就成为投保人表示愿意与保险人订给保险人就成为投保人表示愿意与保险人订给保险人就成为投保人表示愿意与保险人订给保险人就成为投保人表示愿意与保险人订 立保险合同的书面要约。立保险合同的书面要约。立保险合同的书面要约。立保险合同的书面要约。 l l 投保单本身并非正式合同的文本，但一经保投保单本身并非正式合同的文本，但一经保投保单本身并非正式合同的文本，但一经保投保单本身并非正式合同的文本，但一经保 险人接受后，即成为保险合同的一部分。在险人接受后，即成为保险合同的一部分。在险人接受后，即成为保险合同的一部分。在险人接受后，即成为保险合同的一部分。在 保险实物中，投保人提出保险要约时，均需保险实物中，投保人提出保险要约时，均需保险实物中，投保人提出保险要约时，均需保险实物中，投保人提出保险要约时，均需 填具投保单。如投保单填写的内容不实或故填具投保单。如投保单填写的内容不实或故填具投保单。如投保单填写的内容不实或故填具投保单。如投保单填写的内容不实或故 意隐瞒、欺诈，都将影响保险合同的效力。意隐瞒、欺诈，都将影响保险合同的效力。意隐瞒、欺诈，都将影响保险合同的效力。意隐瞒、欺诈，都将影响保险合同的效力。  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l （（（（4 4 4 4）保险合同的形式）保险合同的形式）保险合同的形式）保险合同的形式 l l 暂保单（暂保单（暂保单（暂保单（BinderBinderBinderBinder，，，，Binding Slip Binding Slip Binding Slip Binding Slip ，临时保险单）：保险单，临时保险单）：保险单，临时保险单）：保险单，临时保险单）：保险单 或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证。或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证。或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证。或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证。 l l 暂保单具有和正式保险单同等的法律效力，但一般暂保暂保单具有和正式保险单同等的法律效力，但一般暂保暂保单具有和正式保险单同等的法律效力，但一般暂保暂保单具有和正式保险单同等的法律效力，但一般暂保 单的有效期不长，通常不超过单的有效期不长，通常不超过单的有效期不长，通常不超过单的有效期不长，通常不超过30303030天。当正式保险单出立天。当正式保险单出立天。当正式保险单出立天。当正式保险单出立 后，暂保单就自动失效。后，暂保单就自动失效。后，暂保单就自动失效。后，暂保单就自动失效。 l l 一般在以下几种情形中使用：一般在以下几种情形中使用：一般在以下几种情形中使用：一般在以下几种情形中使用： l l 保险代理人获得保险业务而保险人未正式签发保险单保险代理人获得保险业务而保险人未正式签发保险单保险代理人获得保险业务而保险人未正式签发保险单保险代理人获得保险业务而保险人未正式签发保险单 之前，向投保人所签发的凭证。之前，向投保人所签发的凭证。之前，向投保人所签发的凭证。之前，向投保人所签发的凭证。 l l 保险公司的分支机构在接受需要总公司批准保险业务保险公司的分支机构在接受需要总公司批准保险业务保险公司的分支机构在接受需要总公司批准保险业务保险公司的分支机构在接受需要总公司批准保险业务 后，在未获得批准之前所签发的书面凭证。后，在未获得批准之前所签发的书面凭证。后，在未获得批准之前所签发的书面凭证。后，在未获得批准之前所签发的书面凭证。 l l 投保人与保险人就保险合同的主要条款达成协议，但投保人与保险人就保险合同的主要条款达成协议，但投保人与保险人就保险合同的主要条款达成协议，但投保人与保险人就保险合同的主要条款达成协议，但 一些具体仍需进一步的协商，保险人签发的书面凭证。一些具体仍需进一步的协商，保险人签发的书面凭证。一些具体仍需进一步的协商，保险人签发的书面凭证。一些具体仍需进一步的协商，保险人签发的书面凭证。 在办理出口贸易结汇时，签发保险单之前，保险人所在办理出口贸易结汇时，签发保险单之前，保险人所在办理出口贸易结汇时，签发保险单之前，保险人所在办理出口贸易结汇时，签发保险单之前，保险人所 出具的保险证明文件作为结汇的文件之一，以证明出出具的保险证明文件作为结汇的文件之一，以证明出出具的保险证明文件作为结汇的文件之一，以证明出出具的保险证明文件作为结汇的文件之一，以证明出 口货物已经办理保险。口货物已经办理保险。口货物已经办理保险。口货物已经办理保险。  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l （（（（4 4 4 4）保险合同的形式）保险合同的形式）保险合同的形式）保险合同的形式 l l 保险单（大保单）保险单（大保单）保险单（大保单）保险单（大保单） l l 保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权 利义务，保单上主要载有保险人和被保险人的名利义务，保单上主要载有保险人和被保险人的名利义务，保单上主要载有保险人和被保险人的名利义务，保单上主要载有保险人和被保险人的名 称、保险标的、保险金额、保险费、保险期限、称、保险标的、保险金额、保险费、保险期限、称、保险标的、保险金额、保险费、保险期限、称、保险标的、保险金额、保险费、保险期限、 赔偿或给付的责任范围以及其他规定事项。赔偿或给付的责任范围以及其他规定事项。赔偿或给付的责任范围以及其他规定事项。赔偿或给付的责任范围以及其他规定事项。 l l 保险单根据投保人的申请，由保险人签署，交由保险单根据投保人的申请，由保险人签署，交由保险单根据投保人的申请，由保险人签署，交由保险单根据投保人的申请，由保险人签署，交由 被保险人收执，保险单是被保险人在保险标的遭被保险人收执，保险单是被保险人在保险标的遭被保险人收执，保险单是被保险人在保险标的遭被保险人收执，保险单是被保险人在保险标的遭 受意外事故而发生损失时，向保险人索赔的主要受意外事故而发生损失时，向保险人索赔的主要受意外事故而发生损失时，向保险人索赔的主要受意外事故而发生损失时，向保险人索赔的主要 凭证，同时也是保险人收取保险费的依据。凭证，同时也是保险人收取保险费的依据。凭证，同时也是保险人收取保险费的依据。凭证，同时也是保险人收取保险费的依据。  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l （（（（4 4 4 4）保险合同的形式）保险合同的形式）保险合同的形式）保险合同的形式 l l 保险凭证（保险凭证（保险凭证（保险凭证（Insurance CertificateInsurance CertificateInsurance CertificateInsurance Certificate，小保单），小保单），小保单），小保单） l l 指在保险凭证上不印保险条款，实际上是一种简化的保指在保险凭证上不印保险条款，实际上是一种简化的保指在保险凭证上不印保险条款，实际上是一种简化的保指在保险凭证上不印保险条款，实际上是一种简化的保 险单。保险凭证与保险单具有同等效力，凡是保险凭证险单。保险凭证与保险单具有同等效力，凡是保险凭证险单。保险凭证与保险单具有同等效力，凡是保险凭证险单。保险凭证与保险单具有同等效力，凡是保险凭证 上没有列明的，均以同类的保险单为准。上没有列明的，均以同类的保险单为准。上没有列明的，均以同类的保险单为准。上没有列明的，均以同类的保险单为准。 l l 主要在以下几种情况时使用：主要在以下几种情况时使用：主要在以下几种情况时使用：主要在以下几种情况时使用： l l 在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人 签发一张单独的凭证；签发一张单独的凭证；签发一张单独的凭证；签发一张单独的凭证； l l 在货物运输保险订有预约合同的条件下，需要对每一在货物运输保险订有预约合同的条件下，需要对每一在货物运输保险订有预约合同的条件下，需要对每一在货物运输保险订有预约合同的条件下，需要对每一 笔货运签发单独的凭证；笔货运签发单独的凭证；笔货运签发单独的凭证；笔货运签发单独的凭证； l l 对于机动车辆第三者责任险，一般实行强制保险。为对于机动车辆第三者责任险，一般实行强制保险。为对于机动车辆第三者责任险，一般实行强制保险。为对于机动车辆第三者责任险，一般实行强制保险。为 了便于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人了便于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人了便于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人了便于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人 通常出具保险凭证。通常出具保险凭证。通常出具保险凭证。通常出具保险凭证。  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 l l （（（（4 4 4 4）保险合同的形式）保险合同的形式）保险合同的形式）保险合同的形式 l l 批单（批单（批单（批单（EndorsementEndorsementEndorsementEndorsement）：指改变保险合同的一种）：指改变保险合同的一种）：指改变保险合同的一种）：指改变保险合同的一种 书面证明书面证明书面证明书面证明, , , ,一般附贴在原保险单或保险凭证上。一般附贴在原保险单或保险凭证上。一般附贴在原保险单或保险凭证上。一般附贴在原保险单或保险凭证上。 l l 在保险合同有效期内，合同双方可以通过协商来在保险合同有效期内，合同双方可以通过协商来在保险合同有效期内，合同双方可以通过协商来在保险合同有效期内，合同双方可以通过协商来 变更保险合同的内容。变更方式有三种：一种是变更保险合同的内容。变更方式有三种：一种是变更保险合同的内容。变更方式有三种：一种是变更保险合同的内容。变更方式有三种：一种是 另行签订书面协议，一种是在原保险单或保险凭另行签订书面协议，一种是在原保险单或保险凭另行签订书面协议，一种是在原保险单或保险凭另行签订书面协议，一种是在原保险单或保险凭 证上加批注，另一种就是在保单或保险凭证上附证上加批注，另一种就是在保单或保险凭证上附证上加批注，另一种就是在保单或保险凭证上附证上加批注，另一种就是在保单或保险凭证上附 贴批单。贴批单。贴批单。贴批单。 l l 在保险合同中在保险合同中在保险合同中在保险合同中, , , ,批单具有和保险单同等的法律效批单具有和保险单同等的法律效批单具有和保险单同等的法律效批单具有和保险单同等的法律效 力。力。力。力。     l l 太平洋人寿保险太平洋人寿保险 公司公司 l l 人寿保险投保单人寿保险投保单 l l （第一页）（第一页）  l l 中英人寿中英人寿 l l 金如意意外伤金如意意外伤 害保险保险害保险保险 l l 凭证凭证  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 我国保险法规定的保险合同的具体内容我国保险法规定的保险合同的具体内容我国保险法规定的保险合同的具体内容我国保险法规定的保险合同的具体内容 1 1 1 1、保险人的名称和住所；、保险人的名称和住所；、保险人的名称和住所；、保险人的名称和住所； 2 2 2 2、保险人、被保险人、受益人的名称和住所；、保险人、被保险人、受益人的名称和住所；、保险人、被保险人、受益人的名称和住所；、保险人、被保险人、受益人的名称和住所； 3 3 3 3、保险标的、保险标的、保险标的、保险标的 （（（（Subject matter);Subject matter);Subject matter);Subject matter); 4 4 4 4、保险责任（、保险责任（、保险责任（、保险责任（Scope of Cover)Scope of Cover)Scope of Cover)Scope of Cover)和除外责任和除外责任和除外责任和除外责任 (Exclusion);(Exclusion);(Exclusion);(Exclusion); 5 5 5 5、保险期限、保险期限、保险期限、保险期限(Insurance Period)(Insurance Period)(Insurance Period)(Insurance Period)和保险责任的起始和保险责任的起始和保险责任的起始和保险责任的起始 时间时间时间时间  第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 我国保险法规定的保险合同的具体内容我国保险法规定的保险合同的具体内容我国保险法规定的保险合同的具体内容我国保险法规定的保险合同的具体内容 6 6 6 6、保险价值、保险价值、保险价值、保险价值(Insured Value)(Insured Value)(Insured Value)(Insured Value) 7 7 7 7、保险金额、保险金额、保险金额、保险金额(Insured Amount) (Insured Amount) (Insured Amount) (Insured Amount) 8 8 8 8、保险费及其支付办法、保险费及其支付办法、保险费及其支付办法、保险费及其支付办法(payment)(payment)(payment)(payment) 9 9 9 9、保险金赔偿或者给付办法、保险金赔偿或者给付办法、保险金赔偿或者给付办法、保险金赔偿或者给付办法 10101010、违约责任和争议的处理、违约责任和争议的处理、违约责任和争议的处理、违约责任和争议的处理 11 1111 11、订立合同的时间、订立合同的时间、订立合同的时间、订立合同的时间  第三节第三节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行 l l 1. 1. 1. 1.保险合同的订立保险合同的订立保险合同的订立保险合同的订立 l l （（（（1 1 1 1）保险合同的订立程序）保险合同的订立程序）保险合同的订立程序）保险合同的订立程序 l l 我国合同法第十三条规定：我国合同法第十三条规定：我国合同法第十三条规定：我国合同法第十三条规定：“ “当事人订立合当事人订立合当事人订立合当事人订立合 同，采取要约、承诺的方式。同，采取要约、承诺的方式。同，采取要约、承诺的方式。同，采取要约、承诺的方式。” ” l l 要约（订约提议）要约（订约提议）要约（订约提议）要约（订约提议） l l 要约是一方当事人向另一方当事人提出订要约是一方当事人向另一方当事人提出订要约是一方当事人向另一方当事人提出订要约是一方当事人向另一方当事人提出订 立合同建议的法律行为，是签订保险合同立合同建议的法律行为，是签订保险合同立合同建议的法律行为，是签订保险合同立合同建议的法律行为，是签订保险合同 的一个重要程序。发出要约的一方称为要的一个重要程序。发出要约的一方称为要的一个重要程序。发出要约的一方称为要的一个重要程序。发出要约的一方称为要 约人，受领要约的一方称为受要约人。约人，受领要约的一方称为受要约人。约人，受领要约的一方称为受要约人。约人，受领要约的一方称为受要约人。  第三节第三节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行 l l 1. 1. 1. 1.保险合同的订立保险合同的订立保险合同的订立保险合同的订立 l l （（（（1 1 1 1）保险合同的订立程序）保险合同的订立程序）保险合同的订立程序）保险合同的订立程序 l l 保险合同的要约又称为要保，具有下述特点：保险合同的要约又称为要保，具有下述特点：保险合同的要约又称为要保，具有下述特点：保险合同的要约又称为要保，具有下述特点： l l 投保人通常是保险合同的要约人；投保人通常是保险合同的要约人；投保人通常是保险合同的要约人；投保人通常是保险合同的要约人； l l 保险合同的要约内容更加具体和明确；保险合同的要约内容更加具体和明确；保险合同的要约内容更加具体和明确；保险合同的要约内容更加具体和明确； l l 保险合同要约一般为投保单或其它书面形保险合同要约一般为投保单或其它书面形保险合同要约一般为投保单或其它书面形保险合同要约一般为投保单或其它书面形 式。式。式。式。  要约（要保）（要约（要保）（Offer)Offer) 1 1、投保人一般是保险、投保人一般是保险 合同的要保人。合同的要保人。 实务中常常是保险公司实务中常常是保险公司 和代理人积极主动开展和代理人积极主动开展 业务，希望潜在客户订业务，希望潜在客户订 立合同，是否是要约立合同，是否是要约？ 2 2、保险合同要、保险合同要 约内容比一般约内容比一般 合同更加具体合同更加具体 和明确。和明确。 3 3、保险合同要、保险合同要 约一般为投保单约一般为投保单 的书面形式或其的书面形式或其 他形式。他形式。 l l 1. 1. 1. 1.保险合同的订立保险合同的订立保险合同的订立保险合同的订立 l l （（（（1 1 1 1）保险合同的订立程序）保险合同的订立程序）保险合同的订立程序）保险合同的订立程序 l l 保险合同的要约又称为要保，具有下述特点：保险合同的要约又称为要保，具有下述特点：保险合同的要约又称为要保，具有下述特点：保险合同的要约又称为要保，具有下述特点：  有效要约的条件有效要约的条件 须明确表示须明确表示 订约愿望订约愿望 具备合同的具备合同的 主要内容主要内容 在其有效期内在其有效期内 对要约人具有约束力对要约人具有约束力  承诺（承诺（Acceptance)Acceptance) l l 承诺承诺承诺承诺 （接受订约提议）（接受订约提议）（接受订约提议）（接受订约提议） l l 承诺是承诺人向要约人表示同意与其缔约合同的意思表示。承诺是承诺人向要约人表示同意与其缔约合同的意思表示。承诺是承诺人向要约人表示同意与其缔约合同的意思表示。承诺是承诺人向要约人表示同意与其缔约合同的意思表示。 作出承诺的人是承诺人或受约人。保险合同的承诺又称为作出承诺的人是承诺人或受约人。保险合同的承诺又称为作出承诺的人是承诺人或受约人。保险合同的承诺又称为作出承诺的人是承诺人或受约人。保险合同的承诺又称为 承保。承保。承保。承保。 ØØ承诺通常采用书面形式；承诺通常采用书面形式；承诺通常采用书面形式；承诺通常采用书面形式； ØØ承诺的时间各国法律有不同的规定；承诺的时间各国法律有不同的规定；承诺的时间各国法律有不同的规定；承诺的时间各国法律有不同的规定； ØØ在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。 大陆法系大陆法系 采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮 局签发的邮戳时间为合同成立的时间局签发的邮戳时间为合同成立的时间 采用到达主义，以要约人收到承诺时为采用到达主义，以要约人收到承诺时为 合同成立的时间，我国是以要约人收到合同成立的时间，我国是以要约人收到 承诺时为合同订立的时间承诺时为合同订立的时间 英美法系英美法系  由受约本人由受约本人 或其合法代理人作出或其合法代理人作出 在要约有效时间内作出在要约有效时间内作出 有效承诺的条件有效承诺的条件 承诺不能附带承诺不能附带 任何条件任何条件  第三节第三节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行 l l （（（（2 2 2 2）））） 保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效 l l 保险合同成立，是指合同当事人就保险合同的保险合同成立，是指合同当事人就保险合同的保险合同成立，是指合同当事人就保险合同的保险合同成立，是指合同当事人就保险合同的 主要条款达成一致协议；主要条款达成一致协议；主要条款达成一致协议；主要条款达成一致协议； l l 保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发 生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同， 全面履行合同规定的义务。全面履行合同规定的义务。全面履行合同规定的义务。全面履行合同规定的义务。 l l 保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合 同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承 担义务；二是合同成立后不立即生效，而是等担义务；二是合同成立后不立即生效，而是等担义务；二是合同成立后不立即生效，而是等担义务；二是合同成立后不立即生效，而是等 到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后 才生效。才生效。才生效。才生效。  第三节第三节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行 l l （（3 3）保险合同的有效与无效）保险合同的有效与无效 l l 无效保险合同的确认权归人民法院和仲无效保险合同的确认权归人民法院和仲 裁机关裁机关 l l 无效保险合同按照保险合同无效的程度，无效保险合同按照保险合同无效的程度， 分为全部无效和部分无效。分为全部无效和部分无效。 l l 保险合同的无效与失效保险合同的无效与失效  第三节第三节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行 l l 2.2.2.2.保险合同的履行保险合同的履行保险合同的履行保险合同的履行 l l （（（（1 1 1 1）当事人权利义务的履行）当事人权利义务的履行）当事人权利义务的履行）当事人权利义务的履行 l l 投保人或被保险人权利义务的履行投保人或被保险人权利义务的履行投保人或被保险人权利义务的履行投保人或被保险人权利义务的履行 l l 义务：如实告知义务、支付保险费义务、义务：如实告知义务、支付保险费义务、义务：如实告知义务、支付保险费义务、义务：如实告知义务、支付保险费义务、 出险通知义务、提供单证义务等出险通知义务、提供单证义务等出险通知义务、提供单证义务等出险通知义务、提供单证义务等 l l 权利：发生损失时向保险人索赔的权利；权利：发生损失时向保险人索赔的权利；权利：发生损失时向保险人索赔的权利；权利：发生损失时向保险人索赔的权利； 了解保险条款的真实情况的权利。了解保险条款的真实情况的权利。了解保险条款的真实情况的权利。了解保险条款的真实情况的权利。  第三节第三节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行 l l 2.2.2.2.保险合同的履行保险合同的履行保险合同的履行保险合同的履行 l l （（（（1 1 1 1）当事人权利义务的履行）当事人权利义务的履行）当事人权利义务的履行）当事人权利义务的履行 l l 保险人权利义务的履行保险人权利义务的履行保险人权利义务的履行保险人权利义务的履行 l l 义务：承担保险责任、向保险人说明条义务：承担保险责任、向保险人说明条义务：承担保险责任、向保险人说明条义务：承担保险责任、向保险人说明条 款、技师签发保险单证、为投保人等其他款、技师签发保险单证、为投保人等其他款、技师签发保险单证、为投保人等其他款、技师签发保险单证、为投保人等其他 保险合同的主体保密等。保险合同的主体保密等。保险合同的主体保密等。保险合同的主体保密等。 l l 权利：收取保费、防损建议权和代赔偿权利：收取保费、防损建议权和代赔偿权利：收取保费、防损建议权和代赔偿权利：收取保费、防损建议权和代赔偿 权（财产保险）权（财产保险）权（财产保险）权（财产保险）  第三节第三节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行 l l 2.2.2.2.保险合同的履行保险合同的履行保险合同的履行保险合同的履行 l l （（（（2 2 2 2）保险合同的变更）保险合同的变更）保险合同的变更）保险合同的变更 l l 主体变更、客体变更、合同内容变更主体变更、客体变更、合同内容变更主体变更、客体变更、合同内容变更主体变更、客体变更、合同内容变更 l l 变更的程序：申请变更的程序：申请变更的程序：申请变更的程序：申请——审核审核审核审核——同意或拒绝同意或拒绝同意或拒绝同意或拒绝  第三节第三节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行 l l 主体变更主体变更主体变更主体变更 l l 投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让，投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让，投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让，投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让， 如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合 同一并转让给新的财产受让人。保险标的的转让应当同一并转让给新的财产受让人。保险标的的转让应当同一并转让给新的财产受让人。保险标的的转让应当同一并转让给新的财产受让人。保险标的的转让应当 通知保险人，保险人同意继续承保后，依法变更合同。通知保险人，保险人同意继续承保后，依法变更合同。通知保险人，保险人同意继续承保后，依法变更合同。通知保险人，保险人同意继续承保后，依法变更合同。 l l 被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在人被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在人被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在人被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在人 身保险合同中，保险标的即被保险人的生命或身体，身保险合同中，保险标的即被保险人的生命或身体，身保险合同中，保险标的即被保险人的生命或身体，身保险合同中，保险标的即被保险人的生命或身体， 这是保险关系确立的基础，是不能变更的。这是保险关系确立的基础，是不能变更的。这是保险关系确立的基础，是不能变更的。这是保险关系确立的基础，是不能变更的。 l l 受益人的变更，被保险人或者投保人可以变更受益人受益人的变更，被保险人或者投保人可以变更受益人受益人的变更，被保险人或者投保人可以变更受益人受益人的变更，被保险人或者投保人可以变更受益人 并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通 知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须 经被保险人同意。经被保险人同意。经被保险人同意。经被保险人同意。  第三节第三节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行 l l 客体变更客体变更客体变更客体变更 l l 保险合同的客体是保险利益，保险利益为投保人所有，保险合同的客体是保险利益，保险利益为投保人所有，保险合同的客体是保险利益，保险利益为投保人所有，保险合同的客体是保险利益，保险利益为投保人所有， 其变更一定是投保人的变更所致。其变更一定是投保人的变更所致。其变更一定是投保人的变更所致。其变更一定是投保人的变更所致。 l l 内容变更内容变更内容变更内容变更 l l 保险合同内容的变更有两类情况，一是投保人因自己保险合同内容的变更有两类情况，一是投保人因自己保险合同内容的变更有两类情况，一是投保人因自己保险合同内容的变更有两类情况，一是投保人因自己 的实际需要提出变更，二是因一定法定情况的发生，的实际需要提出变更，二是因一定法定情况的发生，的实际需要提出变更，二是因一定法定情况的发生，的实际需要提出变更，二是因一定法定情况的发生， 保险合同一方须予提出变更，另一方亦不得拒绝变更。保险合同一方须予提出变更，另一方亦不得拒绝变更。保险合同一方须予提出变更，另一方亦不得拒绝变更。保险合同一方须予提出变更，另一方亦不得拒绝变更。 l l 保险合同内容的变更包括保费的变更及其他内容的变保险合同内容的变更包括保费的变更及其他内容的变保险合同内容的变更包括保费的变更及其他内容的变保险合同内容的变更包括保费的变更及其他内容的变 更，主要是保费的变更。更，主要是保费的变更。更，主要是保费的变更。更，主要是保费的变更。 l l 投保人因自己的实际需要提出变更请求主要是因变更投保人因自己的实际需要提出变更请求主要是因变更投保人因自己的实际需要提出变更请求主要是因变更投保人因自己的实际需要提出变更请求主要是因变更 保险金额而变更保费。保险金额而变更保费。保险金额而变更保费。保险金额而变更保费。      第三节第三节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行 l l （（（（3 3 3 3）保险合同的中止（人寿保险中较常见））保险合同的中止（人寿保险中较常见））保险合同的中止（人寿保险中较常见））保险合同的中止（人寿保险中较常见） l l 中止（暂时停止），复效（中止（暂时停止），复效（中止（暂时停止），复效（中止（暂时停止），复效（2 2 2 2年内）年内）年内）年内） l l 为保证保单的有效性为保证保单的有效性为保证保单的有效性为保证保单的有效性, , , ,选择分期缴纳保险费的投保人选择分期缴纳保险费的投保人选择分期缴纳保险费的投保人选择分期缴纳保险费的投保人 要按时缴纳保险费。如果未按时缴纳保险费要按时缴纳保险费。如果未按时缴纳保险费要按时缴纳保险费。如果未按时缴纳保险费要按时缴纳保险费。如果未按时缴纳保险费, , , ,超过超过超过超过60606060 天的宽限期后天的宽限期后天的宽限期后天的宽限期后, , , ,保险合同效力中止。保险合同效力中止。保险合同效力中止。保险合同效力中止。 l l 在保险合同效力中止后在保险合同效力中止后在保险合同效力中止后在保险合同效力中止后2 2 2 2年内年内年内年内, , , ,投保人可以申请恢复合投保人可以申请恢复合投保人可以申请恢复合投保人可以申请恢复合 同效力同效力同效力同效力, , , ,保险公司在对被保险人的情况进行重新审核保险公司在对被保险人的情况进行重新审核保险公司在对被保险人的情况进行重新审核保险公司在对被保险人的情况进行重新审核 后作出是否同意复效的决定。如果保险公司同意复效后作出是否同意复效的决定。如果保险公司同意复效后作出是否同意复效的决定。如果保险公司同意复效后作出是否同意复效的决定。如果保险公司同意复效, , , , 在双方协商一致在双方协商一致在双方协商一致在双方协商一致, , , ,投保人补缴保险费后投保人补缴保险费后投保人补缴保险费后投保人补缴保险费后, , , ,合同效力恢复。合同效力恢复。合同效力恢复。合同效力恢复。 合同效力中止后合同效力中止后合同效力中止后合同效力中止后2 2 2 2年内双方未达成复效协议的年内双方未达成复效协议的年内双方未达成复效协议的年内双方未达成复效协议的, , , ,保险公保险公保险公保险公 司可以解除合同。司可以解除合同。司可以解除合同。司可以解除合同。  第三节第三节 保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行 l l （（（（4 4 4 4）保险合同的终止）保险合同的终止）保险合同的终止）保险合同的终止 l l 自然终止，提前终止自然终止，提前终止自然终止，提前终止自然终止，提前终止 l l 自然终止是指已生效的保险合同因发生法定或约定事自然终止是指已生效的保险合同因发生法定或约定事自然终止是指已生效的保险合同因发生法定或约定事自然终止是指已生效的保险合同因发生法定或约定事 由导致合同的法律效力不复存在的情况。这些情况通由导致合同的法律效力不复存在的情况。这些情况通由导致合同的法律效力不复存在的情况。这些情况通由导致合同的法律效力不复存在的情况。这些情况通 常包括：常包括：常包括：常包括： l l 保险合同期限届满；保险合同期限届满；保险合同期限届满；保险合同期限届满； l l 合同生效后承保的风险消失；合同生效后承保的风险消失；合同生效后承保的风险消失；合同生效后承保的风险消失； l l 保险标的因非保险事故的发生而完全灭失；保险标的因非保险事故的发生而完全灭失；保险标的因非保险事故的发生而完全灭失；保险标的因非保险事故的发生而完全灭失； l l 合同生效后，投保人未按规定的程序将合同转让，合同生效后，投保人未按规定的程序将合同转让，合同生效后，投保人未按规定的程序将合同转让，合同生效后，投保人未按规定的程序将合同转让， 使被保险人失去保险利益，保险合同自转让之日使被保险人失去保险利益，保险合同自转让之日使被保险人失去保险利益，保险合同自转让之日使被保险人失去保险利益，保险合同自转让之日 起原有的法律效力不再存在。起原有的法律效力不再存在。起原有的法律效力不再存在。起原有的法律效力不再存在。  第四节第四节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理 l l 1. 1. 1. 1.保险合同的解释保险合同的解释保险合同的解释保险合同的解释 l l 保险合同的解释，是保险合同内容发生争议时，保险合同的解释，是保险合同内容发生争议时，保险合同的解释，是保险合同内容发生争议时，保险合同的解释，是保险合同内容发生争议时， 由法院和仲裁机构对保险合同的内容予以确定由法院和仲裁机构对保险合同的内容予以确定由法院和仲裁机构对保险合同的内容予以确定由法院和仲裁机构对保险合同的内容予以确定 和说明。和说明。和说明。和说明。 l l 保险合同解释的原则有：保险合同解释的原则有：保险合同解释的原则有：保险合同解释的原则有： l l 文义解释原则、意图解释原则、专业解释原文义解释原则、意图解释原则、专业解释原文义解释原则、意图解释原则、专业解释原文义解释原则、意图解释原则、专业解释原 则、有利于被保险人和受益人的解释原则则、有利于被保险人和受益人的解释原则则、有利于被保险人和受益人的解释原则则、有利于被保险人和受益人的解释原则  第四节第四节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理 l l 1. 1. 1. 1.保险合同的解释保险合同的解释保险合同的解释保险合同的解释 l l 文义解释原则文义解释原则文义解释原则文义解释原则 l l 是按保险条款文字的通常含义解释。即保是按保险条款文字的通常含义解释。即保是按保险条款文字的通常含义解释。即保是按保险条款文字的通常含义解释。即保 险合同中用词应按通用文字含义并结合上险合同中用词应按通用文字含义并结合上险合同中用词应按通用文字含义并结合上险合同中用词应按通用文字含义并结合上 下文来解释。下文来解释。下文来解释。下文来解释。 l l 意图解释原则意图解释原则意图解释原则意图解释原则 l l 是以当时订立保险合同的真实意图来解释是以当时订立保险合同的真实意图来解释是以当时订立保险合同的真实意图来解释是以当时订立保险合同的真实意图来解释 合同。意图解释只适用于文义不清、用词合同。意图解释只适用于文义不清、用词合同。意图解释只适用于文义不清、用词合同。意图解释只适用于文义不清、用词 混乱和含糊的情况混乱和含糊的情况混乱和含糊的情况混乱和含糊的情况  第四节第四节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理 l l 专业解释原则（尊重保险惯例的原则）专业解释原则（尊重保险惯例的原则）专业解释原则（尊重保险惯例的原则）专业解释原则（尊重保险惯例的原则） l l 保险业务有其特殊性，是一种专业性极强的业保险业务有其特殊性，是一种专业性极强的业保险业务有其特殊性，是一种专业性极强的业保险业务有其特殊性，是一种专业性极强的业 务。在长期的业务经营活动中，保险业产生了务。在长期的业务经营活动中，保险业产生了务。在长期的业务经营活动中，保险业产生了务。在长期的业务经营活动中，保险业产生了 许多专业用语和行业习惯用语，这些用语的含许多专业用语和行业习惯用语，这些用语的含许多专业用语和行业习惯用语，这些用语的含许多专业用语和行业习惯用语，这些用语的含 义常常有别于一般的生活用语，并为世界各国义常常有别于一般的生活用语，并为世界各国义常常有别于一般的生活用语，并为世界各国义常常有别于一般的生活用语，并为世界各国 保险经营者所接受和承认，成为国际保险市场保险经营者所接受和承认，成为国际保险市场保险经营者所接受和承认，成为国际保险市场保险经营者所接受和承认，成为国际保险市场 上的通行用语。为此，在解释保险合同时，对上的通行用语。为此，在解释保险合同时，对上的通行用语。为此，在解释保险合同时，对上的通行用语。为此，在解释保险合同时，对 某些条款所用词句，不仅要考虑该词句的一般某些条款所用词句，不仅要考虑该词句的一般某些条款所用词句，不仅要考虑该词句的一般某些条款所用词句，不仅要考虑该词句的一般 含义，而且还要考虑其在保险合同中的特殊含含义，而且还要考虑其在保险合同中的特殊含含义，而且还要考虑其在保险合同中的特殊含含义，而且还要考虑其在保险合同中的特殊含 义。义。义。义。 　　　　  第四节第四节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理 l l 有利于被保险人和受益人的解释原则（解释应有有利于被保险人和受益人的解释原则（解释应有有利于被保险人和受益人的解释原则（解释应有有利于被保险人和受益人的解释原则（解释应有 利于非起草人原则）利于非起草人原则）利于非起草人原则）利于非起草人原则） l l 由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定 的，保险人在拟订保险条款时，对其自身利益的，保险人在拟订保险条款时，对其自身利益的，保险人在拟订保险条款时，对其自身利益的，保险人在拟订保险条款时，对其自身利益 应当是进行了充分的考虑，而投保人只能同意应当是进行了充分的考虑，而投保人只能同意应当是进行了充分的考虑，而投保人只能同意应当是进行了充分的考虑，而投保人只能同意 或不同意接受保险条款，而不能对条款进行修或不同意接受保险条款，而不能对条款进行修或不同意接受保险条款，而不能对条款进行修或不同意接受保险条款，而不能对条款进行修 改。所以，对保险合同发生争议时，人民法院改。所以，对保险合同发生争议时，人民法院改。所以，对保险合同发生争议时，人民法院改。所以，对保险合同发生争议时，人民法院 或者仲裁机关应当作出有利于非起草人（投保或者仲裁机关应当作出有利于非起草人（投保或者仲裁机关应当作出有利于非起草人（投保或者仲裁机关应当作出有利于非起草人（投保 人、被保险人和受益人）的解释，以示公平。人、被保险人和受益人）的解释，以示公平。人、被保险人和受益人）的解释，以示公平。人、被保险人和受益人）的解释，以示公平。  第四节第四节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理 l l 2.2.2.2.保险合同的争议处理方式保险合同的争议处理方式保险合同的争议处理方式保险合同的争议处理方式 l l 协商、调解、仲裁、诉讼协商、调解、仲裁、诉讼协商、调解、仲裁、诉讼协商、调解、仲裁、诉讼 l l 保险合同订立以后，双方当事人在履行合同过程中，保险合同订立以后，双方当事人在履行合同过程中，保险合同订立以后，双方当事人在履行合同过程中，保险合同订立以后，双方当事人在履行合同过程中， 围绕理赔、追偿、交费以及责任归属等问题容易产生围绕理赔、追偿、交费以及责任归属等问题容易产生围绕理赔、追偿、交费以及责任归属等问题容易产生围绕理赔、追偿、交费以及责任归属等问题容易产生 争议。因此，采用适当方式，公平合理地处理，直接争议。因此，采用适当方式，公平合理地处理，直接争议。因此，采用适当方式，公平合理地处理，直接争议。因此，采用适当方式，公平合理地处理，直接 影响到双方的权益。影响到双方的权益。影响到双方的权益。影响到双方的权益。 l l 《《《《合同法合同法合同法合同法》》》》第一百二十八条规定当事人可以通过和解第一百二十八条规定当事人可以通过和解第一百二十八条规定当事人可以通过和解第一百二十八条规定当事人可以通过和解 或者调解解决合同争议。当事人不愿和解、调解或者或者调解解决合同争议。当事人不愿和解、调解或者或者调解解决合同争议。当事人不愿和解、调解或者或者调解解决合同争议。当事人不愿和解、调解或者 和解、调解不成的，可以根据仲裁协议向仲裁机构申和解、调解不成的，可以根据仲裁协议向仲裁机构申和解、调解不成的，可以根据仲裁协议向仲裁机构申和解、调解不成的，可以根据仲裁协议向仲裁机构申 请仲裁。涉外合同的当事人可以根据仲裁协议向中国请仲裁。涉外合同的当事人可以根据仲裁协议向中国请仲裁。涉外合同的当事人可以根据仲裁协议向中国请仲裁。涉外合同的当事人可以根据仲裁协议向中国 仲裁机构或者其他仲裁机构申请仲裁。当事人没有订仲裁机构或者其他仲裁机构申请仲裁。当事人没有订仲裁机构或者其他仲裁机构申请仲裁。当事人没有订仲裁机构或者其他仲裁机构申请仲裁。当事人没有订 立仲裁协议或者仲裁协议无效的，可以向人民法院起立仲裁协议或者仲裁协议无效的，可以向人民法院起立仲裁协议或者仲裁协议无效的，可以向人民法院起立仲裁协议或者仲裁协议无效的，可以向人民法院起 诉。诉。诉。诉。 l l 当事人应当履行发生法律效力的判决、仲裁裁决、调当事人应当履行发生法律效力的判决、仲裁裁决、调当事人应当履行发生法律效力的判决、仲裁裁决、调当事人应当履行发生法律效力的判决、仲裁裁决、调 解书解书解书解书; ; ; ;拒不履行的，对方可以请求人民法院执行。拒不履行的，对方可以请求人民法院执行。拒不履行的，对方可以请求人民法院执行。拒不履行的，对方可以请求人民法院执行。 l l 据此，对保险业务中发生的争议，可采取和解、调解、据此，对保险业务中发生的争议，可采取和解、调解、据此，对保险业务中发生的争议，可采取和解、调解、据此，对保险业务中发生的争议，可采取和解、调解、 仲裁和司法诉讼四种方式来处理。仲裁和司法诉讼四种方式来处理。仲裁和司法诉讼四种方式来处理。仲裁和司法诉讼四种方式来处理。  保险合同案例保险合同案例 l l 1997199719971997年年年年3 3 3 3月月月月18181818日，国祥家具厂向新安保险公司投保企业日，国祥家具厂向新安保险公司投保企业日，国祥家具厂向新安保险公司投保企业日，国祥家具厂向新安保险公司投保企业 财产险，双方约定期限自财产险，双方约定期限自财产险，双方约定期限自财产险，双方约定期限自1997199719971997年年年年3 3 3 3月月月月19191919日至日至日至日至1998199819981998年年年年3 3 3 3月月月月 18181818日止。国祥家具厂遂填写了投保单，投保单上注明其日止。国祥家具厂遂填写了投保单，投保单上注明其日止。国祥家具厂遂填写了投保单，投保单上注明其日止。国祥家具厂遂填写了投保单，投保单上注明其 投保的财产为：投保的财产为：投保的财产为：投保的财产为： l l 固定资产，保险金额人民币固定资产，保险金额人民币固定资产，保险金额人民币固定资产，保险金额人民币600600600600万元，包括厂房、机万元，包括厂房、机万元，包括厂房、机万元，包括厂房、机 器设备等；器设备等；器设备等；器设备等； l l 流动资产，保险金额人民币流动资产，保险金额人民币流动资产，保险金额人民币流动资产，保险金额人民币200200200200万元，包括原材料、万元，包括原材料、万元，包括原材料、万元，包括原材料、 燃料、低值易耗品燃料、低值易耗品燃料、低值易耗品燃料、低值易耗品 l l 次日，保险公司经审查同意承保，其经办人杨雄在投保次日，保险公司经审查同意承保，其经办人杨雄在投保次日，保险公司经审查同意承保，其经办人杨雄在投保次日，保险公司经审查同意承保，其经办人杨雄在投保 单上签字盖章，国祥家具厂缴纳保险费后，保险公司即单上签字盖章，国祥家具厂缴纳保险费后，保险公司即单上签字盖章，国祥家具厂缴纳保险费后，保险公司即单上签字盖章，国祥家具厂缴纳保险费后，保险公司即 开具了保险单。由于工作疏忽，保险单的投保财产项目开具了保险单。由于工作疏忽，保险单的投保财产项目开具了保险单。由于工作疏忽，保险单的投保财产项目开具了保险单。由于工作疏忽，保险单的投保财产项目 中中中中“ “流动资产流动资产流动资产流动资产” ”一栏未载明原材料。国祥家具厂亦未提一栏未载明原材料。国祥家具厂亦未提一栏未载明原材料。国祥家具厂亦未提一栏未载明原材料。国祥家具厂亦未提 出异议出异议出异议出异议  保险合同案例保险合同案例 l l 1997199719971997年年年年12121212月月月月15151515日国祥家具厂发生火灾，后经审计确认：日国祥家具厂发生火灾，后经审计确认：日国祥家具厂发生火灾，后经审计确认：日国祥家具厂发生火灾，后经审计确认： 固定资产损失固定资产损失固定资产损失固定资产损失60606060万元，原材料损失万元，原材料损失万元，原材料损失万元，原材料损失40404040万元，家具成品损万元，家具成品损万元，家具成品损万元，家具成品损 失失失失25252525万元。事故后，国祥家具厂向保险公司提出索赔，万元。事故后，国祥家具厂向保险公司提出索赔，万元。事故后，国祥家具厂向保险公司提出索赔，万元。事故后，国祥家具厂向保险公司提出索赔， 要求其支付要求其支付要求其支付要求其支付125125125125万元的全部财产损失。万元的全部财产损失。万元的全部财产损失。万元的全部财产损失。 l l 保险公司携同消防人员对火灾现场进行勘察，结论为：保险公司携同消防人员对火灾现场进行勘察，结论为：保险公司携同消防人员对火灾现场进行勘察，结论为：保险公司携同消防人员对火灾现场进行勘察，结论为： 失火原因不明，造成损失确实。但保险公司以原材料、失火原因不明，造成损失确实。但保险公司以原材料、失火原因不明，造成损失确实。但保险公司以原材料、失火原因不明，造成损失确实。但保险公司以原材料、 成品不属于保险范围为由，仅同意支付保险金成品不属于保险范围为由，仅同意支付保险金成品不属于保险范围为由，仅同意支付保险金成品不属于保险范围为由，仅同意支付保险金60606060万元，万元，万元，万元， 即固定资产的损失。为此，国祥家具厂诉至法院要求保即固定资产的损失。为此，国祥家具厂诉至法院要求保即固定资产的损失。为此，国祥家具厂诉至法院要求保即固定资产的损失。为此，国祥家具厂诉至法院要求保 险公司赔偿其全部损失。险公司赔偿其全部损失。险公司赔偿其全部损失。险公司赔偿其全部损失。 l l （（（（1 1 1 1）保险单与投保单的内容不一致是应按那一个为依据）保险单与投保单的内容不一致是应按那一个为依据）保险单与投保单的内容不一致是应按那一个为依据）保险单与投保单的内容不一致是应按那一个为依据 ？？？？ l l （（（（2 2 2 2）你认为国祥家具厂的主张有无道理？为什么？）你认为国祥家具厂的主张有无道理？为什么？）你认为国祥家具厂的主张有无道理？为什么？）你认为国祥家具厂的主张有无道理？为什么？  保险合同案例保险合同案例—结论结论 l l 结论：结论：结论：结论： l l 1 1 1 1，具有法律效力的是保险单，应以保险单为依据，具有法律效力的是保险单，应以保险单为依据，具有法律效力的是保险单，应以保险单为依据，具有法律效力的是保险单，应以保险单为依据 l l 2 2 2 2，判断该保险为足额保险。保险公司赔付没错。损，判断该保险为足额保险。保险公司赔付没错。损，判断该保险为足额保险。保险公司赔付没错。损，判断该保险为足额保险。保险公司赔付没错。损 失应由该家具厂承担失应由该家具厂承担失应由该家具厂承担失应由该家具厂承担  保险合同案例保险合同案例—结论结论 l l 原因详解：原因详解：原因详解：原因详解： l l 本案中，主要涉及的是投保单和保险单。本案中，主要涉及的是投保单和保险单。本案中，主要涉及的是投保单和保险单。本案中，主要涉及的是投保单和保险单。 l l 国祥家具厂填具投保单并交付新安保险公司，新安保险国祥家具厂填具投保单并交付新安保险公司，新安保险国祥家具厂填具投保单并交付新安保险公司，新安保险国祥家具厂填具投保单并交付新安保险公司，新安保险 公司审查后在投保单上签字盖章，双方行为即已构成合公司审查后在投保单上签字盖章，双方行为即已构成合公司审查后在投保单上签字盖章，双方行为即已构成合公司审查后在投保单上签字盖章，双方行为即已构成合 同订立过程中的要约和承诺，故其双方的保险合同依法同订立过程中的要约和承诺，故其双方的保险合同依法同订立过程中的要约和承诺，故其双方的保险合同依法同订立过程中的要约和承诺，故其双方的保险合同依法 成立，应受法律保护。同时根据我国保险法的规定，可成立，应受法律保护。同时根据我国保险法的规定，可成立，应受法律保护。同时根据我国保险法的规定，可成立，应受法律保护。同时根据我国保险法的规定，可 以认定涉案保险合同的订立时间为以认定涉案保险合同的订立时间为以认定涉案保险合同的订立时间为以认定涉案保险合同的订立时间为1997199719971997年年年年3 3 3 3月月月月19191919日，即日，即日，即日，即 保险公司在投保单上签字盖章之日。所以，此时投保单保险公司在投保单上签字盖章之日。所以，此时投保单保险公司在投保单上签字盖章之日。所以，此时投保单保险公司在投保单上签字盖章之日。所以，此时投保单 已从初始的要约而成为保险合同或保险合同的一种书面已从初始的要约而成为保险合同或保险合同的一种书面已从初始的要约而成为保险合同或保险合同的一种书面已从初始的要约而成为保险合同或保险合同的一种书面 形式。形式。形式。形式。 l l 即使投保单有记载，而保险单上遗漏，并不影响合同的即使投保单有记载，而保险单上遗漏，并不影响合同的即使投保单有记载，而保险单上遗漏，并不影响合同的即使投保单有记载，而保险单上遗漏，并不影响合同的 成立，保险人不得以此为由解除合同，只能严格依照投成立，保险人不得以此为由解除合同，只能严格依照投成立，保险人不得以此为由解除合同，只能严格依照投成立，保险人不得以此为由解除合同，只能严格依照投 保单的记载履行合同，不能作任何扩大或缩小的解释。保单的记载履行合同，不能作任何扩大或缩小的解释。保单的记载履行合同，不能作任何扩大或缩小的解释。保单的记载履行合同，不能作任何扩大或缩小的解释。  保险合同案例保险合同案例—结论结论 l l 原因详解：原因详解：原因详解：原因详解： l l 保险单漏载投保单内容，既不能改变国祥家具厂投保险单漏载投保单内容，既不能改变国祥家具厂投保险单漏载投保单内容，既不能改变国祥家具厂投保险单漏载投保单内容，既不能改变国祥家具厂投 保要约的内容，也不能使该厂从中获取任何不正当保要约的内容，也不能使该厂从中获取任何不正当保要约的内容，也不能使该厂从中获取任何不正当保要约的内容，也不能使该厂从中获取任何不正当 的利益。根据投保单记载，保险公司应对国祥家具的利益。根据投保单记载，保险公司应对国祥家具的利益。根据投保单记载，保险公司应对国祥家具的利益。根据投保单记载，保险公司应对国祥家具 厂投保的、已损失的固定资产和流动资产中的原材厂投保的、已损失的固定资产和流动资产中的原材厂投保的、已损失的固定资产和流动资产中的原材厂投保的、已损失的固定资产和流动资产中的原材 料承担保险责任，即偿付国祥家具厂保险金料承担保险责任，即偿付国祥家具厂保险金料承担保险责任，即偿付国祥家具厂保险金料承担保险责任，即偿付国祥家具厂保险金100100100100万元，万元，万元，万元， 因家具成品非保险责任范围，故保险公司不予赔偿，因家具成品非保险责任范围，故保险公司不予赔偿，因家具成品非保险责任范围，故保险公司不予赔偿，因家具成品非保险责任范围，故保险公司不予赔偿， 损失由国祥家具厂自己承担。损失由国祥家具厂自己承担。损失由国祥家具厂自己承担。损失由国祥家具厂自己承担。  保险学讲座 张文远  保险学讲座(第五讲) l l 第一篇第一篇第一篇第一篇 保险基础保险基础保险基础保险基础 l l 第一章第一章第一章第一章 危险管理与保险危险管理与保险危险管理与保险危险管理与保险 l l 第二章第二章第二章第二章 保险概述保险概述保险概述保险概述 l l 第三章第三章第三章第三章 保险基本原则保险基本原则保险基本原则保险基本原则 l l 第四章第四章第四章第四章 保险合同保险合同保险合同保险合同 l l 第五章第五章第五章第五章 保险与经济保险与经济保险与经济保险与经济 l l 第一节第一节第一节第一节 金融体系中的保险金融体系中的保险金融体系中的保险金融体系中的保险 l l 第二节第二节第二节第二节 保险和财政保险和财政保险和财政保险和财政 l l 第三节第三节第三节第三节 保险与宏观经济保险与宏观经济保险与宏观经济保险与宏观经济  保险学讲座(第五讲) l l 学习目的：学习目的： l l 保险、银行和证券并称为现代金融业三大保险、银行和证券并称为现代金融业三大 支柱，三者之间密不可分，本章分析保险支柱，三者之间密不可分，本章分析保险 与其他经济行为的关系。首先是商业保险与其他经济行为的关系。首先是商业保险 与金融的关系；其次商业保险、社会保险与金融的关系；其次商业保险、社会保险 与财政的内在关系；最后论述保险受那些与财政的内在关系；最后论述保险受那些 宏观经济因素的影响。宏观经济因素的影响。  第一节 金融体系中的保险 l l 1. 1. 1. 1.保险有助于资金融通保险有助于资金融通保险有助于资金融通保险有助于资金融通 l l (1)(1)(1)(1)保险属于金融中介保险属于金融中介保险属于金融中介保险属于金融中介 l l (2)(2)(2)(2)保险提高融资效率保险提高融资效率保险提高融资效率保险提高融资效率 l l 保险投资的四种模式：专业化控股投资模式、保险投资的四种模式：专业化控股投资模式、保险投资的四种模式：专业化控股投资模式、保险投资的四种模式：专业化控股投资模式、 集中统一投资模式、委托外部机构投资模式、集中统一投资模式、委托外部机构投资模式、集中统一投资模式、委托外部机构投资模式、集中统一投资模式、委托外部机构投资模式、 和内设投资部门投资模式。和内设投资部门投资模式。和内设投资部门投资模式。和内设投资部门投资模式。 l l 与单个保单持有人费时费力的直接投资相比，与单个保单持有人费时费力的直接投资相比，与单个保单持有人费时费力的直接投资相比，与单个保单持有人费时费力的直接投资相比， 保险人投资降低了资金融通的交易成本。保险人投资降低了资金融通的交易成本。保险人投资降低了资金融通的交易成本。保险人投资降低了资金融通的交易成本。 l l 保险公司的中介职能增强了资金的流动性。保险公司的中介职能增强了资金的流动性。保险公司的中介职能增强了资金的流动性。保险公司的中介职能增强了资金的流动性。 l l 保险投资适合于规模经济。保险投资适合于规模经济。保险投资适合于规模经济。保险投资适合于规模经济。  第一节 金融体系中的保险 l l 1. 1. 1. 1.保险有助于资金融通保险有助于资金融通保险有助于资金融通保险有助于资金融通 l l (3)(3)(3)(3)一种特殊的贷款一种特殊的贷款一种特殊的贷款一种特殊的贷款——保单贷款保单贷款保单贷款保单贷款 l l 保单贷款条款是人寿保险的常用条款之一。保单贷款条款是人寿保险的常用条款之一。保单贷款条款是人寿保险的常用条款之一。保单贷款条款是人寿保险的常用条款之一。 l l 人寿保险保险单具有现金价值，一般规定在人寿保险保险单具有现金价值，一般规定在人寿保险保险单具有现金价值，一般规定在人寿保险保险单具有现金价值，一般规定在 保险单经过两年后，可将保单抵押给保险人保险单经过两年后，可将保单抵押给保险人保险单经过两年后，可将保单抵押给保险人保险单经过两年后，可将保单抵押给保险人 申请贷款。实际操作中，一般贷款额度不超申请贷款。实际操作中，一般贷款额度不超申请贷款。实际操作中，一般贷款额度不超申请贷款。实际操作中，一般贷款额度不超 出保单现金价值的一定比例，比如出保单现金价值的一定比例，比如出保单现金价值的一定比例，比如出保单现金价值的一定比例，比如80%80%80%80%。保。保。保。保 单贷款期限一般为单贷款期限一般为单贷款期限一般为单贷款期限一般为6 6 6 6个月，时间短、额度小、个月，时间短、额度小、个月，时间短、额度小、个月，时间短、额度小、 笔数多，一般贷款净收益低于保险人投资收笔数多，一般贷款净收益低于保险人投资收笔数多，一般贷款净收益低于保险人投资收笔数多，一般贷款净收益低于保险人投资收 益，所以该条款是保险人向投保人的优惠行益，所以该条款是保险人向投保人的优惠行益，所以该条款是保险人向投保人的优惠行益，所以该条款是保险人向投保人的优惠行 为。为。为。为。  中国保险业发展的新阶段中国保险业发展的新阶段中国保险业发展的新阶段中国保险业发展的新阶段 2004200420042004年年年年5 5 5 5月底，中国保险业总资产已经达到月底，中国保险业总资产已经达到月底，中国保险业总资产已经达到月底，中国保险业总资产已经达到 10359103591035910359亿元人民币，可运用资金达亿元人民币，可运用资金达亿元人民币，可运用资金达亿元人民币，可运用资金达9524952495249524亿元人民币。亿元人民币。亿元人民币。亿元人民币。 保险资金运用方向保险资金运用方向  n n 2011201120112011年年年年3 3 3 3月底，保险业总资产达到月底，保险业总资产达到月底，保险业总资产达到月底，保险业总资产达到5.415.415.415.41万亿元，万亿元，万亿元，万亿元， 较年初增长较年初增长较年初增长较年初增长7.0%7.0%7.0%7.0%。。。。 n n 保险资金运用余额保险资金运用余额保险资金运用余额保险资金运用余额5.025.025.025.02万亿元万亿元万亿元万亿元，较年初增长，较年初增长，较年初增长，较年初增长 6.6%6.6%6.6%6.6%。其中，。其中，。其中，。其中，银行存款银行存款银行存款银行存款16257162571625716257亿元亿元亿元亿元，占比，占比，占比，占比 32.4%32.4%32.4%32.4%；；；；债券债券债券债券23400234002340023400亿元亿元亿元亿元，占比，占比，占比，占比46.7%46.7%46.7%46.7%；；；；证券证券证券证券 投资基金投资基金投资基金投资基金2827282728272827亿元亿元亿元亿元，占比，占比，占比，占比5.6%5.6%5.6%5.6%；；；；股票股票股票股票4097409740974097亿亿亿亿 元元元元，占比，占比，占比，占比8.2%8.2%8.2%8.2%；；；；长期股权投资长期股权投资长期股权投资长期股权投资1783178317831783亿元亿元亿元亿元，占比，占比，占比，占比 3.6%3.6%3.6%3.6%；；；；投资性房地产投资性房地产投资性房地产投资性房地产215215215215亿元亿元亿元亿元，占比，占比，占比，占比0.4%0.4%0.4%0.4%。。。。1- 1- 1- 1- 3 3 3 3月，保险资金运用收益为月，保险资金运用收益为月，保险资金运用收益为月，保险资金运用收益为515515515515亿元，平均收益亿元，平均收益亿元，平均收益亿元，平均收益 率为率为率为率为1.07%1.07%1.07%1.07%。。。。  第一节 金融体系中的保险 l l 2.2.2.2.保险有助于稳定金融保险有助于稳定金融保险有助于稳定金融保险有助于稳定金融 l l 银行体系的脆弱性需要保险弥补银行体系的脆弱性需要保险弥补银行体系的脆弱性需要保险弥补银行体系的脆弱性需要保险弥补 l l 银行的资产负债率通常为银行的资产负债率通常为银行的资产负债率通常为银行的资产负债率通常为90%90%90%90% l l 存款保险、贷款保险、信用保险等存款保险、贷款保险、信用保险等存款保险、贷款保险、信用保险等存款保险、贷款保险、信用保险等 l l 存款保险制度存款保险制度存款保险制度存款保险制度 l l 能够提高存款人对银行的信任度和投资信心能够提高存款人对银行的信任度和投资信心能够提高存款人对银行的信任度和投资信心能够提高存款人对银行的信任度和投资信心 l l 有助于稳定金融秩序有助于稳定金融秩序有助于稳定金融秩序有助于稳定金融秩序 l l 可以促进银行业的适度竞争可以促进银行业的适度竞争可以促进银行业的适度竞争可以促进银行业的适度竞争 l l 通过对银行经营活动的监督，起到了配合中央银行通过对银行经营活动的监督，起到了配合中央银行通过对银行经营活动的监督，起到了配合中央银行通过对银行经营活动的监督，起到了配合中央银行 监管的作用监管的作用监管的作用监管的作用 l l 贷款保险贷款保险贷款保险贷款保险 l l 个人贷款信用保险和企业贷款信用保险个人贷款信用保险和企业贷款信用保险个人贷款信用保险和企业贷款信用保险个人贷款信用保险和企业贷款信用保险  第一节 金融体系中的保险 l l 3.3.3.3.金融创新金融创新金融创新金融创新——保险对其他金融工具的利用保险对其他金融工具的利用保险对其他金融工具的利用保险对其他金融工具的利用 l l (1)(1)(1)(1)保险资金来源的证券化保险资金来源的证券化保险资金来源的证券化保险资金来源的证券化 l l ①①①①保险期权保险期权保险期权保险期权 l l 芝加哥贸易委员会自芝加哥贸易委员会自芝加哥贸易委员会自芝加哥贸易委员会自1992199219921992年起开始保险期权的交年起开始保险期权的交年起开始保险期权的交年起开始保险期权的交 易。芝加哥贸易委员会的期权产品是以国家保险服易。芝加哥贸易委员会的期权产品是以国家保险服易。芝加哥贸易委员会的期权产品是以国家保险服易。芝加哥贸易委员会的期权产品是以国家保险服 务局将全国各地有代表性的灾难风险保单汇集起来，务局将全国各地有代表性的灾难风险保单汇集起来，务局将全国各地有代表性的灾难风险保单汇集起来，务局将全国各地有代表性的灾难风险保单汇集起来， 通过分析其损失赔付率的波动情况从而定期发布的通过分析其损失赔付率的波动情况从而定期发布的通过分析其损失赔付率的波动情况从而定期发布的通过分析其损失赔付率的波动情况从而定期发布的 一种动态指数作为买卖的对象。保险公司可以根据一种动态指数作为买卖的对象。保险公司可以根据一种动态指数作为买卖的对象。保险公司可以根据一种动态指数作为买卖的对象。保险公司可以根据 自身承保的风险规模，通过将保费收入在这一期权自身承保的风险规模，通过将保费收入在这一期权自身承保的风险规模，通过将保费收入在这一期权自身承保的风险规模，通过将保费收入在这一期权 产品的买入卖出操作从而在一定限度内达到套期保产品的买入卖出操作从而在一定限度内达到套期保产品的买入卖出操作从而在一定限度内达到套期保产品的买入卖出操作从而在一定限度内达到套期保 值的效果。期权分为小额，期权合同期限一般为季值的效果。期权分为小额，期权合同期限一般为季值的效果。期权分为小额，期权合同期限一般为季值的效果。期权分为小额，期权合同期限一般为季 度和年度。度和年度。度和年度。度和年度。  第一节 金融体系中的保险 l l 3.3.3.3.金融创新金融创新金融创新金融创新——保险对其他金融工具的利用保险对其他金融工具的利用保险对其他金融工具的利用保险对其他金融工具的利用 l l (1)(1)(1)(1)保险资金来源的证券化保险资金来源的证券化保险资金来源的证券化保险资金来源的证券化 l l ②②②②巨灾再保险证券化巨灾再保险证券化巨灾再保险证券化巨灾再保险证券化 l l 在资本市场上，通过专门的中间机构在资本市场上，通过专门的中间机构在资本市场上，通过专门的中间机构在资本市场上，通过专门的中间机构SPV SPV SPV SPV (Special Purpose Vehicles)(Special Purpose Vehicles)(Special Purpose Vehicles)(Special Purpose Vehicles)，来担保承保损，来担保承保损，来担保承保损，来担保承保损 失发生时保险公司可以得到及时的补偿，失发生时保险公司可以得到及时的补偿，失发生时保险公司可以得到及时的补偿，失发生时保险公司可以得到及时的补偿， 以及保障债券投资者与承保损失相连接的以及保障债券投资者与承保损失相连接的以及保障债券投资者与承保损失相连接的以及保障债券投资者与承保损失相连接的 投资收益。投资收益。投资收益。投资收益。 l l (2)(2)(2)(2)保险资产的证券化保险资产的证券化保险资产的证券化保险资产的证券化 l l 保单贷款证券化保单贷款证券化保单贷款证券化保单贷款证券化  第一节 金融体系中的保险 l l 4.4.4.4.保险资金是金融市场一大支柱保险资金是金融市场一大支柱保险资金是金融市场一大支柱保险资金是金融市场一大支柱 l l 保险公司股票投资占股票市场总市值比重保险公司股票投资占股票市场总市值比重保险公司股票投资占股票市场总市值比重保险公司股票投资占股票市场总市值比重 l l 1950195019501950年年年年4.1%4.1%4.1%4.1%→→→→1970197019701970年年年年12.4%12.4%12.4%12.4%→→→→1998199819981998年年年年 29.6%29.6%29.6%29.6%→→→→2006200620062006年年年年35%35%35%35% l l 股票投资在保险资产运用中的比重股票投资在保险资产运用中的比重股票投资在保险资产运用中的比重股票投资在保险资产运用中的比重 l l 60606060年前年前年前年前20%20%20%20%→→→→60606060年代后年代后年代后年代后25%25%25%25%→→→→90909090年代年代年代年代50%50%50%50% 以上以上以上以上 l l 规模大、稳定性强、期限长规模大、稳定性强、期限长规模大、稳定性强、期限长规模大、稳定性强、期限长  第一节 金融体系中的保险 l l 5.5.金融服务一体化金融服务一体化 l l 金融超市金融超市 l l 银行保险业务银行保险业务 l l 综合银行业务综合银行业务  第二节 保险和财政 l l 我国每年受灾人口在我国每年受灾人口在我国每年受灾人口在我国每年受灾人口在2 2 2 2亿以上，自然灾害和人为灾亿以上，自然灾害和人为灾亿以上，自然灾害和人为灾亿以上，自然灾害和人为灾 害死亡人数害死亡人数害死亡人数害死亡人数10101010万，直接经济损失为万，直接经济损失为万，直接经济损失为万，直接经济损失为1000~20001000~20001000~20001000~2000亿亿亿亿 元，国民生产总值的元，国民生产总值的元，国民生产总值的元，国民生产总值的5%~9%5%~9%5%~9%5%~9%，国民收入的，国民收入的，国民收入的，国民收入的 6%~10%6%~10%6%~10%6%~10%，相当于国家财政收入的，相当于国家财政收入的，相当于国家财政收入的，相当于国家财政收入的25%~40%25%~40%25%~40%25%~40%。。。。 l l 对大规模的灾害进行补偿的方式：对大规模的灾害进行补偿的方式：对大规模的灾害进行补偿的方式：对大规模的灾害进行补偿的方式： l l 国家救济国家救济国家救济国家救济 l l 商业保险商业保险商业保险商业保险  第二节 保险和财政 l l 1. 1. 1. 1.保险、财政在灾害损失补偿方面相互补充保险、财政在灾害损失补偿方面相互补充保险、财政在灾害损失补偿方面相互补充保险、财政在灾害损失补偿方面相互补充 l l (1)(1)(1)(1)财政在灾害救济补偿分析财政在灾害救济补偿分析财政在灾害救济补偿分析财政在灾害救济补偿分析 l l 对受灾社会成员进行补偿是政府的一项重要对受灾社会成员进行补偿是政府的一项重要对受灾社会成员进行补偿是政府的一项重要对受灾社会成员进行补偿是政府的一项重要 职责职责职责职责 l l 财政救济实力虽财政收入的增加而不断增强财政救济实力虽财政收入的增加而不断增强财政救济实力虽财政收入的增加而不断增强财政救济实力虽财政收入的增加而不断增强 l l 救灾补偿受年度灾害发生情况的影响很大，救灾补偿受年度灾害发生情况的影响很大，救灾补偿受年度灾害发生情况的影响很大，救灾补偿受年度灾害发生情况的影响很大， 并与年度灾害大小成正比关系。并与年度灾害大小成正比关系。并与年度灾害大小成正比关系。并与年度灾害大小成正比关系。 l l 政府救灾补偿相对于灾害造成的损失而言是政府救灾补偿相对于灾害造成的损失而言是政府救灾补偿相对于灾害造成的损失而言是政府救灾补偿相对于灾害造成的损失而言是 非常有限的补偿，需要有其他的补偿途径。非常有限的补偿，需要有其他的补偿途径。非常有限的补偿，需要有其他的补偿途径。非常有限的补偿，需要有其他的补偿途径。  第二节 保险和财政 l l 1. 1. 1. 1.保险、财政在灾害损失补偿方面相互补充保险、财政在灾害损失补偿方面相互补充保险、财政在灾害损失补偿方面相互补充保险、财政在灾害损失补偿方面相互补充 l l (2)(2)(2)(2)商业保险补偿分析商业保险补偿分析商业保险补偿分析商业保险补偿分析 l l 商业保险补偿程度取决于投保者的投保金额商业保险补偿程度取决于投保者的投保金额商业保险补偿程度取决于投保者的投保金额商业保险补偿程度取决于投保者的投保金额 与保险责任与保险责任与保险责任与保险责任 l l 商业保险补偿在险种之间存在着极大的差异商业保险补偿在险种之间存在着极大的差异商业保险补偿在险种之间存在着极大的差异商业保险补偿在险种之间存在着极大的差异 l l 优越性：优越性：优越性：优越性： l l 集中全社会力量，实力强大集中全社会力量，实力强大集中全社会力量，实力强大集中全社会力量，实力强大 l l 具有自我调节、自我平衡的功能具有自我调节、自我平衡的功能具有自我调节、自我平衡的功能具有自我调节、自我平衡的功能 l l 分散风险至全国乃至全世界分散风险至全国乃至全世界分散风险至全国乃至全世界分散风险至全国乃至全世界 l l * * * *发达国家均以商业保险为主体，发达国家均以商业保险为主体，发达国家均以商业保险为主体，发达国家均以商业保险为主体， 我国年均保险补偿仅为我国年均保险补偿仅为我国年均保险补偿仅为我国年均保险补偿仅为200200200200亿元左右。亿元左右。亿元左右。亿元左右。  l l ７月２３日，动车追尾事故，造成７月２３日，动车追尾事故，造成７月２３日，动车追尾事故，造成７月２３日，动车追尾事故，造成40404040人死亡，人死亡，人死亡，人死亡，200200200200 多人受伤。多人受伤。多人受伤。多人受伤。 l l 按照最终确定的赔偿方案，即遇难人员赔偿救助标按照最终确定的赔偿方案，即遇难人员赔偿救助标按照最终确定的赔偿方案，即遇难人员赔偿救助标按照最终确定的赔偿方案，即遇难人员赔偿救助标 准为准为准为准为91.591.591.591.5万元来算，国家至少要为本次事故支付万元来算，国家至少要为本次事故支付万元来算，国家至少要为本次事故支付万元来算，国家至少要为本次事故支付 3660366036603660万元。而保险业在本次事故中的赔偿金额仅万元。而保险业在本次事故中的赔偿金额仅万元。而保险业在本次事故中的赔偿金额仅万元。而保险业在本次事故中的赔偿金额仅 约为约为约为约为255255255255万元，两者相差悬殊。万元，两者相差悬殊。万元，两者相差悬殊。万元，两者相差悬殊。 l l 近几年来，我国灾害事故频发，近几年来，我国灾害事故频发，近几年来，我国灾害事故频发，近几年来，我国灾害事故频发，““““5 5 5 5・・・・12121212””””汶川地汶川地汶川地汶川地 震、舟曲特大泥石流、云南盈江地震，以及刚刚发震、舟曲特大泥石流、云南盈江地震，以及刚刚发震、舟曲特大泥石流、云南盈江地震，以及刚刚发震、舟曲特大泥石流、云南盈江地震，以及刚刚发 生的温州动车事故，保险业保险赔款总额都不超过生的温州动车事故，保险业保险赔款总额都不超过生的温州动车事故，保险业保险赔款总额都不超过生的温州动车事故，保险业保险赔款总额都不超过 损失的损失的损失的损失的5%5%5%5%。相比之下，。相比之下，。相比之下，。相比之下，2001200120012001年年年年““““9 9 9 9・・・・11 1111 11””””恐怖袭击恐怖袭击恐怖袭击恐怖袭击 事件发生后，美国保险业承担了所有损失中将近事件发生后，美国保险业承担了所有损失中将近事件发生后，美国保险业承担了所有损失中将近事件发生后，美国保险业承担了所有损失中将近 51%51%51%51%的赔款，数额超过的赔款，数额超过的赔款，数额超过的赔款，数额超过1000100010001000亿美元。欧洲发达国家，亿美元。欧洲发达国家，亿美元。欧洲发达国家，亿美元。欧洲发达国家， 如瑞士等，其巨灾损失的如瑞士等，其巨灾损失的如瑞士等，其巨灾损失的如瑞士等，其巨灾损失的60%-70%60%-70%60%-70%60%-70%由保险赔款承由保险赔款承由保险赔款承由保险赔款承 担。担。担。担。  第二节 保险和财政 l l 2.2.2.2.社会保险与财政的关系社会保险与财政的关系社会保险与财政的关系社会保险与财政的关系 l l (1)(1)(1)(1)紧密结合型，或称一体预算型紧密结合型，或称一体预算型紧密结合型，或称一体预算型紧密结合型，或称一体预算型 l l 社保资金的运作被视为国家财政的一个基本组成部社保资金的运作被视为国家财政的一个基本组成部社保资金的运作被视为国家财政的一个基本组成部社保资金的运作被视为国家财政的一个基本组成部 分。社保基金出现赤字时，由国家财政其他收入自分。社保基金出现赤字时，由国家财政其他收入自分。社保基金出现赤字时，由国家财政其他收入自分。社保基金出现赤字时，由国家财政其他收入自 动弥补；出现盈余时，则自动用于弥补国家财政赤动弥补；出现盈余时，则自动用于弥补国家财政赤动弥补；出现盈余时，则自动用于弥补国家财政赤动弥补；出现盈余时，则自动用于弥补国家财政赤 字。字。字。字。 l l 英国、瑞典和其他北欧国家等英国、瑞典和其他北欧国家等英国、瑞典和其他北欧国家等英国、瑞典和其他北欧国家等 l l (2)(2)(2)(2)松散结合型，或称适度融洽型松散结合型，或称适度融洽型松散结合型，或称适度融洽型松散结合型，或称适度融洽型 l l 国家财政承担相应的社会保险缴费责任，或者承担国家财政承担相应的社会保险缴费责任，或者承担国家财政承担相应的社会保险缴费责任，或者承担国家财政承担相应的社会保险缴费责任，或者承担 社保的管理费用，或补贴社保出现的亏损，同时不社保的管理费用，或补贴社保出现的亏损，同时不社保的管理费用，或补贴社保出现的亏损，同时不社保的管理费用，或补贴社保出现的亏损，同时不 同程度地参与对社保财政的管理和监督；但社保资同程度地参与对社保财政的管理和监督；但社保资同程度地参与对社保财政的管理和监督；但社保资同程度地参与对社保财政的管理和监督；但社保资 金的收支与财政的经常性收支严格分离。金的收支与财政的经常性收支严格分离。金的收支与财政的经常性收支严格分离。金的收支与财政的经常性收支严格分离。 l l 加拿大等加拿大等加拿大等加拿大等  第二节 保险和财政 l l 2.2.社会保险与财政的关系社会保险与财政的关系 l l (3)(3)完全分离型，或称两线平行型完全分离型，或称两线平行型 l l 美国、新加坡等美国、新加坡等 l l 3.3.财政对保险的支持作用财政对保险的支持作用 l l 财政拨款财政拨款→→税收优惠税收优惠  第三节 保险与宏观经济 l l 1. 1.经济发展水平对保险的影响经济发展水平对保险的影响 l l 2.2.通货膨胀对保险的影响通货膨胀对保险的影响 l l 名义收益率高，实际收益率低甚至可能名义收益率高，实际收益率低甚至可能 为负，影响保险公司盈利水平为负，影响保险公司盈利水平 l l 3.3.通货紧缩对保险的影响通货紧缩对保险的影响 l l 通货紧缩导致证券贬值，保险资金投资通货紧缩导致证券贬值，保险资金投资 收益下降；同时还会促使保险业务量的收益下降；同时还会促使保险业务量的 缩减。缩减。  第三节 保险与宏观经济 l l 4.4.保险与对外贸易保险与对外贸易 l l 国际贸易中，货物的成本价、保险费和国际贸易中，货物的成本价、保险费和 运输费构成了贸易商品价格的三大要素。运输费构成了贸易商品价格的三大要素。 l l 在对外贸易中，无论是进口贸易还是出在对外贸易中，无论是进口贸易还是出 口贸易，都必须办理保险，这已经成为口贸易，都必须办理保险，这已经成为 国际惯例国际惯例. .  保险业总资产单月蒸发1400亿 l l 受累于资本市场的深幅调整、以及保费增受累于资本市场的深幅调整、以及保费增 长放缓，保险业长放缓，保险业7 7月总资产环比骤减月总资产环比骤减13961396亿亿 元。这是继元。这是继4 4月份保险业总资产环比骤减月份保险业总资产环比骤减 700700亿元后，近年来资产缩水最为严重的一亿元后，近年来资产缩水最为严重的一 次。次。 l l 《《中国保险业发展中国保险业发展““十二五十二五””规划纲要规划纲要》》 :2015:2015年，全国保险保费收入达到年，全国保险保费收入达到3 3万亿元，万亿元， 保险深度达到保险深度达到5%5%，保险密度达到，保险密度达到21002100元元/ / 人，保险业总资产达到人，保险业总资产达到1010万亿元。万亿元。  保险学讲座 张文远  保险学讲座(第六讲) l l 第二篇第二篇第二篇第二篇 保险类别保险类别保险类别保险类别 l l 第六章第六章第六章第六章 商业保险之一商业保险之一商业保险之一商业保险之一-- -- -- --财产保险财产保险财产保险财产保险 l l 第一节第一节第一节第一节 财产保险概述财产保险概述财产保险概述财产保险概述 l l 第二节第二节第二节第二节 火灾保险火灾保险火灾保险火灾保险 l l 第三节第三节第三节第三节 运输保险运输保险运输保险运输保险 l l 第四节第四节第四节第四节 工程保险工程保险工程保险工程保险 l l 第五节第五节第五节第五节 责任保险责任保险责任保险责任保险 l l 第七章第七章第七章第七章 商业保险之一商业保险之一商业保险之一商业保险之一-- -- -- --人身保险；第八章人身保险；第八章人身保险；第八章人身保险；第八章 商业保商业保商业保商业保 险之一险之一险之一险之一-- -- -- --再保险；第九章再保险；第九章再保险；第九章再保险；第九章 政策保险；第十章政策保险；第十章政策保险；第十章政策保险；第十章 社会社会社会社会 保险保险保险保险  教学目的与要求教学目的与要求 了解企业财产保险、家庭财产保险、机了解企业财产保险、家庭财产保险、机 动车辆保险、运输货物保险、责任保险、动车辆保险、运输货物保险、责任保险、 信用与保证保险的概念和特点。信用与保证保险的概念和特点。 理解企业财产保险、家庭财产保险、机理解企业财产保险、家庭财产保险、机 动车辆保险、运输货物保险、责任保险、动车辆保险、运输货物保险、责任保险、 信用与保证保险的保险责任与除外责任。信用与保证保险的保险责任与除外责任。 掌握上述各类保险的保额确定、赔偿计掌握上述各类保险的保额确定、赔偿计 算方法。算方法。  导入案例 l l 某造纸厂于某造纸厂于某造纸厂于某造纸厂于1996199619961996年投保了企业财产保险，保险期限从年投保了企业财产保险，保险期限从年投保了企业财产保险，保险期限从年投保了企业财产保险，保险期限从 1996199619961996年年年年10101010月月月月12121212日至日至日至日至1997199719971997年年年年10101010月月月月11 1111 11日。保险金额为日。保险金额为日。保险金额为日。保险金额为300300300300万万万万 元。元。元。元。1997199719971997年年年年5 5 5 5月月月月5 5 5 5日，该厂厂区发生火灾，两个草场的稻日，该厂厂区发生火灾，两个草场的稻日，该厂厂区发生火灾，两个草场的稻日，该厂厂区发生火灾，两个草场的稻 草全部烧毁。损失草全部烧毁。损失草全部烧毁。损失草全部烧毁。损失150150150150万元。出险后，被保险人立即通万元。出险后，被保险人立即通万元。出险后，被保险人立即通万元。出险后，被保险人立即通 知保险公司。知保险公司。知保险公司。知保险公司。 ¡由于事故发生在合同的有效期由于事故发生在合同的有效期 限内，造纸厂向保险公司提出限内，造纸厂向保险公司提出 150150万元人民币的索赔要求。万元人民币的索赔要求。 保险公司接到出险通知后，立保险公司接到出险通知后，立 即派人到现场进行调查分析，即派人到现场进行调查分析， 认定事故属于保险责任应该赔认定事故属于保险责任应该赔 偿。偿。  1999199919991999年年年年2 2 2 2月，某货运公司驾驶员吴某驾驶月，某货运公司驾驶员吴某驾驶月，某货运公司驾驶员吴某驾驶月，某货运公司驾驶员吴某驾驶 运货大卡车长途送货，由于疲劳过度，驶运货大卡车长途送货，由于疲劳过度，驶运货大卡车长途送货，由于疲劳过度，驶运货大卡车长途送货，由于疲劳过度，驶 入逆行道撞上了入逆行道撞上了入逆行道撞上了入逆行道撞上了K K K K贸易公司的一辆货运车辆，贸易公司的一辆货运车辆，贸易公司的一辆货运车辆，贸易公司的一辆货运车辆， 贸易公司的驾驶员身受重伤，车辆及货物贸易公司的驾驶员身受重伤，车辆及货物贸易公司的驾驶员身受重伤，车辆及货物贸易公司的驾驶员身受重伤，车辆及货物 受损。经交通事故处理部门判定，吴某应受损。经交通事故处理部门判定，吴某应受损。经交通事故处理部门判定，吴某应受损。经交通事故处理部门判定，吴某应 对总损失对总损失对总损失对总损失11.311.311.311.3万元负全部责任。事故处理之万元负全部责任。事故处理之万元负全部责任。事故处理之万元负全部责任。事故处理之 后，吴某所在的运输公司一再推脱责任，后，吴某所在的运输公司一再推脱责任，后，吴某所在的运输公司一再推脱责任，后，吴某所在的运输公司一再推脱责任， 好在贸易公司为其车辆投保车辆损失险、好在贸易公司为其车辆投保车辆损失险、好在贸易公司为其车辆投保车辆损失险、好在贸易公司为其车辆投保车辆损失险、 第三者责任险险等，保险公司经过审核，第三者责任险险等，保险公司经过审核，第三者责任险险等，保险公司经过审核，第三者责任险险等，保险公司经过审核， 赔付贸易公司赔付贸易公司赔付贸易公司赔付贸易公司8.78.78.78.7万元后要求被保险人出具万元后要求被保险人出具万元后要求被保险人出具万元后要求被保险人出具 权益转让书，将贸易公司要求货运公司赔权益转让书，将贸易公司要求货运公司赔权益转让书，将贸易公司要求货运公司赔权益转让书，将贸易公司要求货运公司赔 偿的权利全部转移给保险人。后来，保险偿的权利全部转移给保险人。后来，保险偿的权利全部转移给保险人。后来，保险偿的权利全部转移给保险人。后来，保险 公司经过努力，追回公司经过努力，追回公司经过努力，追回公司经过努力，追回7 7 7 7万元赔偿金。万元赔偿金。万元赔偿金。万元赔偿金。  l l 20012001年年9 9月月11 11日上午，恐怖分子在美国发日上午，恐怖分子在美国发 动多起袭击事件，在多个目标中，纽约世动多起袭击事件，在多个目标中，纽约世 贸中心南北大楼遭袭最为严重，袭击的民贸中心南北大楼遭袭最为严重，袭击的民 航飞机撞入楼内，先引发大火致使两楼倒航飞机撞入楼内，先引发大火致使两楼倒 塌，所涉及的保险损失达塌，所涉及的保险损失达402402亿美元，其中亿美元，其中 财产保险损失在财产保险损失在100-120100-120亿美元之间，责任亿美元之间，责任 保险赔偿可达保险赔偿可达50-20050-200亿美元，航空保险损亿美元，航空保险损 失达失达30-6030-60亿美元，营业中断保险损失亿美元，营业中断保险损失35-35- 7070亿美元。此外，还有人寿及其他险种的亿美元。此外，还有人寿及其他险种的 损失。损失。  第一节第一节 财产保险概述财产保险概述 l l 1. 1. 1. 1.财产保险的概念与业务体系财产保险的概念与业务体系财产保险的概念与业务体系财产保险的概念与业务体系 l l 财产保险概念的界定财产保险概念的界定财产保险概念的界定财产保险概念的界定 l l 财产保险财产保险财产保险财产保险是以财产及其有关利益为保险标的，是以财产及其有关利益为保险标的，是以财产及其有关利益为保险标的，是以财产及其有关利益为保险标的， 以补偿投保人或被保险人的经济损失为目的的以补偿投保人或被保险人的经济损失为目的的以补偿投保人或被保险人的经济损失为目的的以补偿投保人或被保险人的经济损失为目的的 一种社会化经济补偿制度。一种社会化经济补偿制度。一种社会化经济补偿制度。一种社会化经济补偿制度。 p从总体看，财产保险以从总体看，财产保险以 补偿财产损失，发展经补偿财产损失，发展经 济为目的，是一种社会济为目的，是一种社会 互助性质的由保险人组互助性质的由保险人组 织经营的，对所保财产织经营的，对所保财产 由于灾害事故所造成的由于灾害事故所造成的 损失进行经济补偿的制损失进行经济补偿的制 度。度。 从具体行为看，财产保从具体行为看，财产保 险是财产受威胁的一方险是财产受威胁的一方 交付保险费于另一方，交付保险费于另一方， 另一方同意在发生危险另一方同意在发生危险 后按约定条件予以补偿后按约定条件予以补偿 的一种契约行为。的一种契约行为。  第一节第一节 财产保险概述财产保险概述 l l 财产保险的分类财产保险的分类 财财 产产 保保 险险 有形有形 财产财产 保险保险 无形无形 财产财产 保险保险 火灾保险火灾保险 运输保险运输保险 工程保险工程保险 责任保险责任保险 信用保险信用保险 企业家庭财产、利润损失保险企业家庭财产、利润损失保险 汽车、船舶和飞机保险汽车、船舶和飞机保险 在建、安装和科技工程保险在建、安装和科技工程保险 公众、产品、职业责任公众、产品、职业责任 保险等保险等 信用保险、保证保险等信用保险、保证保险等  第一节第一节 财产保险概述财产保险概述 l l 财产保险的特征财产保险的特征财产保险的特征财产保险的特征 l l 保险标的为各种财产物资及其有关责任保险标的为各种财产物资及其有关责任保险标的为各种财产物资及其有关责任保险标的为各种财产物资及其有关责任 l l 保险业务的性质是组织经济补偿保险业务的性质是组织经济补偿保险业务的性质是组织经济补偿保险业务的性质是组织经济补偿 l l 经营内容具有复杂性经营内容具有复杂性经营内容具有复杂性经营内容具有复杂性 l l 投保对象与承保标的的复杂投保对象与承保标的的复杂投保对象与承保标的的复杂投保对象与承保标的的复杂 l l 承保过程与承保技术的复杂承保过程与承保技术的复杂承保过程与承保技术的复杂承保过程与承保技术的复杂 l l 危险管理的复杂危险管理的复杂危险管理的复杂危险管理的复杂 l l 单个保险关系具有不等性单个保险关系具有不等性单个保险关系具有不等性单个保险关系具有不等性  第二节第二节 火灾保险火灾保险 l l 1. 1.火灾保险概述火灾保险概述 l l 火灾保险及其发展火灾保险及其发展火灾保险及其发展火灾保险及其发展 l l 现行火灾保险制度起源于英国。现行火灾保险制度起源于英国。现行火灾保险制度起源于英国。现行火灾保险制度起源于英国。 1677167716771677年，牙科年，牙科年，牙科年，牙科 医生尼古拉医生尼古拉医生尼古拉医生尼古拉· ·巴蓬在伦敦开办个人保险，经营房巴蓬在伦敦开办个人保险，经营房巴蓬在伦敦开办个人保险，经营房巴蓬在伦敦开办个人保险，经营房 屋火灾保险，出现了第一家专营房屋火灾保险屋火灾保险，出现了第一家专营房屋火灾保险屋火灾保险，出现了第一家专营房屋火灾保险屋火灾保险，出现了第一家专营房屋火灾保险 的商行。的商行。的商行。的商行。 l l 从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最 广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单 位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家 庭和个人均可投保家庭财产保险。庭和个人均可投保家庭财产保险。庭和个人均可投保家庭财产保险。庭和个人均可投保家庭财产保险。  第二节第二节 火灾保险火灾保险 l l 1. 1.火灾保险概述火灾保险概述 l l 就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括： l l 房屋及其他建筑物和附属装修设备；房屋及其他建筑物和附属装修设备；房屋及其他建筑物和附属装修设备；房屋及其他建筑物和附属装修设备； l l 各种机器设备，工具、仪器及生产用具；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；各种机器设备，工具、仪器及生产用具； l l 管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产 品、产成品或库存商品和特种储备商品；品、产成品或库存商品和特种储备商品；品、产成品或库存商品和特种储备商品；品、产成品或库存商品和特种储备商品； l l 以及各种生活消费资料等。以及各种生活消费资料等。以及各种生活消费资料等。以及各种生活消费资料等。 l l * * * *对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、 风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则 需要经过特别约定的程序才能承保。需要经过特别约定的程序才能承保。需要经过特别约定的程序才能承保。需要经过特别约定的程序才能承保。  第二节第二节 火灾保险火灾保险 l l 1. 1.火灾保险概述火灾保险概述 l l 火灾保险的基本特点火灾保险的基本特点火灾保险的基本特点火灾保险的基本特点 l l 保险标的存在于陆地，相对静止。保险标的存在于陆地，相对静止。保险标的存在于陆地，相对静止。保险标的存在于陆地，相对静止。 l l 保险标的存放地址不得随意变动，变动则影响保险标的存放地址不得随意变动，变动则影响保险标的存放地址不得随意变动，变动则影响保险标的存放地址不得随意变动，变动则影响 保险合同效力。保险合同效力。保险合同效力。保险合同效力。 l l 可保风险非常广泛，包括各种自然灾害和多种可保风险非常广泛，包括各种自然灾害和多种可保风险非常广泛，包括各种自然灾害和多种可保风险非常广泛，包括各种自然灾害和多种 意外事故。存在多种附加险，如附加利润损失意外事故。存在多种附加险，如附加利润损失意外事故。存在多种附加险，如附加利润损失意外事故。存在多种附加险，如附加利润损失 保险和附加盗窃风险保险等，覆盖了大部分可保险和附加盗窃风险保险等，覆盖了大部分可保险和附加盗窃风险保险等，覆盖了大部分可保险和附加盗窃风险保险等，覆盖了大部分可 保风险。保风险。保风险。保风险。  第二节第二节 火灾保险火灾保险 l l 2.2.团体火灾保险团体火灾保险 l l （（1 1）可保标的与不可保标的）可保标的与不可保标的 l l 可保标的：可保标的： l l 物化固定资产和流动资产等物化固定资产和流动资产等 l l 特约可保标的：特约可保标的： l l 市场价格变化大；市场价格变化大； l l 价值大、危险特别；价值大、危险特别； l l 危险大、需提高保费的资产危险大、需提高保费的资产  第二节第二节 火灾保险火灾保险 l l 2.2.团体火灾保险团体火灾保险 l l （（（（1 1 1 1）可保标的与不可保标的）可保标的与不可保标的）可保标的与不可保标的）可保标的与不可保标的 l l 不可保标的：不可保标的：不可保标的：不可保标的： l l 土地、矿藏、森林、水资源等土地、矿藏、森林、水资源等土地、矿藏、森林、水资源等土地、矿藏、森林、水资源等 l l 货币、有价证券、票证、文件、货币、有价证券、票证、文件、货币、有价证券、票证、文件、货币、有价证券、票证、文件、 帐册、技术资料、图表等难以帐册、技术资料、图表等难以帐册、技术资料、图表等难以帐册、技术资料、图表等难以 鉴定其价值的财产鉴定其价值的财产鉴定其价值的财产鉴定其价值的财产 l l 违章建筑、非法占有的财产以违章建筑、非法占有的财产以违章建筑、非法占有的财产以违章建筑、非法占有的财产以 及正处于紧急状态的财产及正处于紧急状态的财产及正处于紧急状态的财产及正处于紧急状态的财产 l l 未经收割的农作物及家禽、家未经收割的农作物及家禽、家未经收割的农作物及家禽、家未经收割的农作物及家禽、家 畜及其他家养动物。畜及其他家养动物。畜及其他家养动物。畜及其他家养动物。  第二节第二节 火灾保险火灾保险 l l （（（（2 2 2 2）保险金额的确定）保险金额的确定）保险金额的确定）保险金额的确定 l l 固定资产的保险金额固定资产的保险金额固定资产的保险金额固定资产的保险金额 l l 按帐面原值投保按帐面原值投保按帐面原值投保按帐面原值投保 l l 按重置重建价值投保按重置重建价值投保按重置重建价值投保按重置重建价值投保 l l 按投保时实际价值投保按投保时实际价值投保按投保时实际价值投保按投保时实际价值投保 l l 流动资产的保险金额流动资产的保险金额流动资产的保险金额流动资产的保险金额 l l 流动资产分为物化流动资产和货币形态流动资产流动资产分为物化流动资产和货币形态流动资产流动资产分为物化流动资产和货币形态流动资产流动资产分为物化流动资产和货币形态流动资产 l l 被保险人物化流动资产最近被保险人物化流动资产最近被保险人物化流动资产最近被保险人物化流动资产最近12121212个月的平均帐面余个月的平均帐面余个月的平均帐面余个月的平均帐面余 额额额额 l l 被保险人物化流动资产最近帐面余额被保险人物化流动资产最近帐面余额被保险人物化流动资产最近帐面余额被保险人物化流动资产最近帐面余额  第二节第二节 火灾保险火灾保险 l l (3)(3)(3)(3)保险费率的厘定保险费率的厘定保险费率的厘定保险费率的厘定 l l 工业险费率（工业险费率（工业险费率（工业险费率（6 6 6 6级费率）级费率）级费率）级费率） l l 金属冶炼类、五金制造修配类、棉纺织轻工业类、金属冶炼类、五金制造修配类、棉纺织轻工业类、金属冶炼类、五金制造修配类、棉纺织轻工业类、金属冶炼类、五金制造修配类、棉纺织轻工业类、 麻丝油蜡加工类、一般危险品化合生产类、特别麻丝油蜡加工类、一般危险品化合生产类、特别麻丝油蜡加工类、一般危险品化合生产类、特别麻丝油蜡加工类、一般危险品化合生产类、特别 危险品化合生产类危险品化合生产类危险品化合生产类危险品化合生产类 l l 仓储险费率（仓储险费率（仓储险费率（仓储险费率（5 5 5 5级费率）级费率）级费率）级费率） l l 储存一般物资、储存危险品、特别危险品专储、储存一般物资、储存危险品、特别危险品专储、储存一般物资、储存危险品、特别危险品专储、储存一般物资、储存危险品、特别危险品专储、 金属材料专储、石油专储金属材料专储、石油专储金属材料专储、石油专储金属材料专储、石油专储 l l 普通险费率（普通险费率（普通险费率（普通险费率（5 5 5 5级费率）级费率）级费率）级费率） l l 特约附加责任特约附加责任特约附加责任特约附加责任 l l 水管爆裂意外险、商业盗窃险、橱窗玻璃意外险、水管爆裂意外险、商业盗窃险、橱窗玻璃意外险、水管爆裂意外险、商业盗窃险、橱窗玻璃意外险、水管爆裂意外险、商业盗窃险、橱窗玻璃意外险、 露堆财产险等露堆财产险等露堆财产险等露堆财产险等  第二节第二节 火灾保险火灾保险 l l (4)(4)(4)(4)保险责任范围的确定保险责任范围的确定保险责任范围的确定保险责任范围的确定 l l 列明的自然灾害：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水等列明的自然灾害：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水等列明的自然灾害：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水等列明的自然灾害：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水等 l l 列明的意外事故：火灾、爆炸、空中运行物体坠落等列明的意外事故：火灾、爆炸、空中运行物体坠落等列明的意外事故：火灾、爆炸、空中运行物体坠落等列明的意外事故：火灾、爆炸、空中运行物体坠落等 l l 特别损失承担责任：停水、停电、停气特别损失承担责任：停水、停电、停气特别损失承担责任：停水、停电、停气特别损失承担责任：停水、停电、停气 l l 施救费用（保险标的的损失、施救费用）施救费用（保险标的的损失、施救费用）施救费用（保险标的的损失、施救费用）施救费用（保险标的的损失、施救费用） l l （（（（5 5 5 5）赔偿计算方法）赔偿计算方法）赔偿计算方法）赔偿计算方法 l l 分项计赔、比例计赔分项计赔、比例计赔分项计赔、比例计赔分项计赔、比例计赔 l l 固定资产赔偿计算方法固定资产赔偿计算方法固定资产赔偿计算方法固定资产赔偿计算方法 l l 流动资产赔偿计算方法流动资产赔偿计算方法流动资产赔偿计算方法流动资产赔偿计算方法 l l （（（（6 6 6 6）团体火灾保险险种）团体火灾保险险种）团体火灾保险险种）团体火灾保险险种 l l 财产保险基本险、综合险、机器损坏险、附加险财产保险基本险、综合险、机器损坏险、附加险财产保险基本险、综合险、机器损坏险、附加险财产保险基本险、综合险、机器损坏险、附加险  第二节第二节 火灾保险火灾保险 l l 3.3.3.3.家庭财产保险家庭财产保险家庭财产保险家庭财产保险 l l 基本特征基本特征基本特征基本特征 l l 业务分散、额小量大；危险结构有特色；保险赔偿业务分散、额小量大；危险结构有特色；保险赔偿业务分散、额小量大；危险结构有特色；保险赔偿业务分散、额小量大；危险结构有特色；保险赔偿 有特色；险种设计更具灵活性。有特色；险种设计更具灵活性。有特色；险种设计更具灵活性。有特色；险种设计更具灵活性。 l l 普通家庭财产保险普通家庭财产保险普通家庭财产保险普通家庭财产保险 l l 还本家庭财产保险还本家庭财产保险还本家庭财产保险还本家庭财产保险 l l 以保护储金所生利息抵冲保险费以保护储金所生利息抵冲保险费以保护储金所生利息抵冲保险费以保护储金所生利息抵冲保险费 l l 期满退回保险储金期满退回保险储金期满退回保险储金期满退回保险储金 l l 保险责任期限较长保险责任期限较长保险责任期限较长保险责任期限较长 l l 其他家庭财产保险其他家庭财产保险其他家庭财产保险其他家庭财产保险 l l 家用电器险、房屋险、非机动交通工具险等家用电器险、房屋险、非机动交通工具险等家用电器险、房屋险、非机动交通工具险等家用电器险、房屋险、非机动交通工具险等 l l 附加盗窃险附加盗窃险附加盗窃险附加盗窃险 l l 保案理赔；保险标的所有权。保案理赔；保险标的所有权。保案理赔；保险标的所有权。保案理赔；保险标的所有权。  第三节第三节 运输保险运输保险 l l 运输保险和运输保险的分类、运输保险和运输保险的分类、 l l 海上保险海上保险海上保险海上保险→→陆运保险陆运保险陆运保险陆运保险→→航空保险航空保险航空保险航空保险  第三节第三节 运输保险运输保险 l l 2.2.机动车保险机动车保险 l l 机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、 电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特 种车，其中以各类汽车为主。种车，其中以各类汽车为主。种车，其中以各类汽车为主。种车，其中以各类汽车为主。 l l 机动车辆保险是以机动车本身及机动车的第三者机动车辆保险是以机动车本身及机动车的第三者机动车辆保险是以机动车本身及机动车的第三者机动车辆保险是以机动车本身及机动车的第三者 责任为保险标的的一种运输工具保险。责任为保险标的的一种运输工具保险。责任为保险标的的一种运输工具保险。责任为保险标的的一种运输工具保险。 l l 特点特点特点特点 l l 保险危险具有不确定性与难测性；扩大了可保险危险具有不确定性与难测性；扩大了可保险危险具有不确定性与难测性；扩大了可保险危险具有不确定性与难测性；扩大了可 保利益；注重维护公众利益保利益；注重维护公众利益保利益；注重维护公众利益保利益；注重维护公众利益  第三节第三节 运输保险运输保险 l l 2.2.机动车保险机动车保险 l l 车辆损失险车辆损失险车辆损失险车辆损失险 l l 其保险责任分为碰撞责任和非碰撞责任其保险责任分为碰撞责任和非碰撞责任其保险责任分为碰撞责任和非碰撞责任其保险责任分为碰撞责任和非碰撞责任 l l 非碰撞责任：非碰撞责任：非碰撞责任：非碰撞责任：火灾责任；爆炸责任；外界物火灾责任；爆炸责任；外界物火灾责任；爆炸责任；外界物火灾责任；爆炸责任；外界物 体倒塌责任；空中物体坠落责任；形式中平行体倒塌责任；空中物体坠落责任；形式中平行体倒塌责任；空中物体坠落责任；形式中平行体倒塌责任；空中物体坠落责任；形式中平行 坠落责任等坠落责任等坠落责任等坠落责任等 l l 自然灾害自然灾害自然灾害自然灾害 l l 合理的施救、保护费用。合理的施救、保护费用。合理的施救、保护费用。合理的施救、保护费用。 l l 不定值保险不定值保险不定值保险不定值保险  第三节第三节 运输保险运输保险 l l 第三责任保险第三责任保险 l l 交强险和商业第三责任保险交强险和商业第三责任保险交强险和商业第三责任保险交强险和商业第三责任保险 l l 机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险 l l 机动车的所有人或者管理人，应当依照机动车的所有人或者管理人，应当依照机动车的所有人或者管理人，应当依照机动车的所有人或者管理人，应当依照《《《《中中中中 华人民共和国道路交通安全法华人民共和国道路交通安全法华人民共和国道路交通安全法华人民共和国道路交通安全法》》》》的规定投保的规定投保的规定投保的规定投保 机动车交通事故责任强制保险。机动车交通事故责任强制保险。机动车交通事故责任强制保险。机动车交通事故责任强制保险。 l l 保险标的保险标的保险标的保险标的 l l 是由保险公司对被保险机动车发生道路交是由保险公司对被保险机动车发生道路交是由保险公司对被保险机动车发生道路交是由保险公司对被保险机动车发生道路交 通事故造成受害人通事故造成受害人通事故造成受害人通事故造成受害人( ( ( (不包括本车人员和被保不包括本车人员和被保不包括本车人员和被保不包括本车人员和被保 险人险人险人险人) ) ) )的人身伤亡、财产损失，在责任限额的人身伤亡、财产损失，在责任限额的人身伤亡、财产损失，在责任限额的人身伤亡、财产损失，在责任限额 内予以赔偿的强制性责任保险。内予以赔偿的强制性责任保险。内予以赔偿的强制性责任保险。内予以赔偿的强制性责任保险。   第三节第三节 运输保险运输保险 l l 第三责任保险第三责任保险第三责任保险第三责任保险 l l 交强险和商业第三责任保险交强险和商业第三责任保险交强险和商业第三责任保险交强险和商业第三责任保险 l l 机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险 l l 保险责任和赔偿限额保险责任和赔偿限额保险责任和赔偿限额保险责任和赔偿限额 l l 2008200820082008版的交强险责任限额，全国统一定为版的交强险责任限额，全国统一定为版的交强险责任限额，全国统一定为版的交强险责任限额，全国统一定为12.212.212.212.2万万万万 元人民币。在元人民币。在元人民币。在元人民币。在12.212.212.212.2万元总的责任限额下，仍实行万元总的责任限额下，仍实行万元总的责任限额下，仍实行万元总的责任限额下，仍实行 分项限额赔付，具体为死亡伤残赔偿限额分项限额赔付，具体为死亡伤残赔偿限额分项限额赔付，具体为死亡伤残赔偿限额分项限额赔付，具体为死亡伤残赔偿限额11 1111 11万元、万元、万元、万元、 医疗费用赔偿限额医疗费用赔偿限额医疗费用赔偿限额医疗费用赔偿限额1 1 1 1万元和财产损失赔偿限额万元和财产损失赔偿限额万元和财产损失赔偿限额万元和财产损失赔偿限额2000200020002000 元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的 赔偿限额为死亡伤残赔偿限额赔偿限额为死亡伤残赔偿限额赔偿限额为死亡伤残赔偿限额赔偿限额为死亡伤残赔偿限额1.11.11.11.1万元、医疗费用万元、医疗费用万元、医疗费用万元、医疗费用 赔偿限额赔偿限额赔偿限额赔偿限额1000100010001000元和财产损失赔偿限额元和财产损失赔偿限额元和财产损失赔偿限额元和财产损失赔偿限额100100100100元。元。元。元。  机动车交通事故责任强制保险责任限额机动车交通事故责任强制保险责任限额 　　20082008年年2 2月月2 2日前日前20082008年年2 2月月1 1日后日后 　　机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额　　机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：5000050000元人民币元人民币110000110000元人民币元人民币 医疗费用赔偿限额：医疗费用赔偿限额：80008000元人民币元人民币1000010000元人民币元人民币 财产损失赔偿限额：财产损失赔偿限额：0200002000元人民币元人民币20002000元人民币元人民币 　　机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额　　机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：1000010000元人民币元人民币1100011000元人民币元人民币 医疗费用赔偿限额：医疗费用赔偿限额：16001600元人民币元人民币10001000元人民币元人民币 财产损失赔偿限额：财产损失赔偿限额： 400400元人民币元人民币100100元人民币元人民币  第三节第三节 运输保险运输保险 l l 3.3.3.3.船舶保险船舶保险船舶保险船舶保险 l l 广义：以船舶及其附属品为保险标的的保险业务。根据船舶所广义：以船舶及其附属品为保险标的的保险业务。根据船舶所广义：以船舶及其附属品为保险标的的保险业务。根据船舶所广义：以船舶及其附属品为保险标的的保险业务。根据船舶所 处的状态分为船舶营运险、船舶建造险、船舶停航险、船舶修处的状态分为船舶营运险、船舶建造险、船舶停航险、船舶修处的状态分为船舶营运险、船舶建造险、船舶停航险、船舶修处的状态分为船舶营运险、船舶建造险、船舶停航险、船舶修 理险、拆船保险和集装箱保险等。理险、拆船保险和集装箱保险等。理险、拆船保险和集装箱保险等。理险、拆船保险和集装箱保险等。 l l 狭义：指船舶营运险，包括基本险、附加险和特殊附加险三种。狭义：指船舶营运险，包括基本险、附加险和特殊附加险三种。狭义：指船舶营运险，包括基本险、附加险和特殊附加险三种。狭义：指船舶营运险，包括基本险、附加险和特殊附加险三种。 l l 保险责任：保险责任：保险责任：保险责任： l l 船舶本身损失的赔偿责任：（船舶本身损失的赔偿责任：（船舶本身损失的赔偿责任：（船舶本身损失的赔偿责任：（1 1 1 1）八级以上（含八级）大风、）八级以上（含八级）大风、）八级以上（含八级）大风、）八级以上（含八级）大风、 洪水、地震、海啸、雷击、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌；洪水、地震、海啸、雷击、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌；洪水、地震、海啸、雷击、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌；洪水、地震、海啸、雷击、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌； （（（（2 2 2 2）火灾、爆炸；（）火灾、爆炸；（）火灾、爆炸；（）火灾、爆炸；（3 3 3 3）碰撞、触碰；（）碰撞、触碰；（）碰撞、触碰；（）碰撞、触碰；（4 4 4 4）搁浅、触礁；）搁浅、触礁；）搁浅、触礁；）搁浅、触礁； （（（（5 5 5 5）由于上述一至四款灾害或事故引起的倾覆、沉没；）由于上述一至四款灾害或事故引起的倾覆、沉没；）由于上述一至四款灾害或事故引起的倾覆、沉没；）由于上述一至四款灾害或事故引起的倾覆、沉没； （（（（6 6 6 6）船舶失踪（）船舶失踪（）船舶失踪（）船舶失踪（6 6 6 6个月以上）。个月以上）。个月以上）。个月以上）。 l l 碰撞责任碰撞责任碰撞责任碰撞责任 l l 有关费用：共同海损分摊责任、海难中的救助费用等有关费用：共同海损分摊责任、海难中的救助费用等有关费用：共同海损分摊责任、海难中的救助费用等有关费用：共同海损分摊责任、海难中的救助费用等  第三节第三节 运输保险运输保险 l l 3.3.3.3.船舶保险船舶保险船舶保险船舶保险 l l 保险金额与保险费率保险金额与保险费率保险金额与保险费率保险金额与保险费率 l l 保险金额的确定：原值、实际价值或协商价值保险金额的确定：原值、实际价值或协商价值保险金额的确定：原值、实际价值或协商价值保险金额的确定：原值、实际价值或协商价值 l l 费率的确定：船舶的种类与结构、新旧程度、航行区费率的确定：船舶的种类与结构、新旧程度、航行区费率的确定：船舶的种类与结构、新旧程度、航行区费率的确定：船舶的种类与结构、新旧程度、航行区 域、使用性质等域、使用性质等域、使用性质等域、使用性质等 l l 船舶保险的赔偿船舶保险的赔偿船舶保险的赔偿船舶保险的赔偿 l l 按过失责任赔偿、赔偿按货币结算和支付、赔偿只限按过失责任赔偿、赔偿按货币结算和支付、赔偿只限按过失责任赔偿、赔偿按货币结算和支付、赔偿只限按过失责任赔偿、赔偿按货币结算和支付、赔偿只限 于直接经济损失于直接经济损失于直接经济损失于直接经济损失  第三节第三节 运输保险运输保险 l l 4.4.4.4.航空保险航空保险航空保险航空保险 l l 航空保险及其特点航空保险及其特点航空保险及其特点航空保险及其特点 l l 以飞机及其有关的法律责任危险等为保险标的一种运以飞机及其有关的法律责任危险等为保险标的一种运以飞机及其有关的法律责任危险等为保险标的一种运以飞机及其有关的法律责任危险等为保险标的一种运 输险输险输险输险 l l 危险分布具有时效性危险分布具有时效性危险分布具有时效性危险分布具有时效性 l l 航空保险标的价值高，损失危险大，采取集团共保或航空保险标的价值高，损失危险大，采取集团共保或航空保险标的价值高，损失危险大，采取集团共保或航空保险标的价值高，损失危险大，采取集团共保或 再保险方式再保险方式再保险方式再保险方式  第三节第三节 运输保险运输保险 l l 航空保险的承保方式：航空保险的承保方式：航空保险的承保方式：航空保险的承保方式： l l 欧洲有少数规模巨大的保险公司单独承保，但大多欧洲有少数规模巨大的保险公司单独承保，但大多欧洲有少数规模巨大的保险公司单独承保，但大多欧洲有少数规模巨大的保险公司单独承保，但大多 数都采用集团共保的形式数都采用集团共保的形式数都采用集团共保的形式数都采用集团共保的形式 l l 飞机机身险飞机机身险飞机机身险飞机机身险 l l 承保飞机本身在飞行或滑行及在地面时因意外危险承保飞机本身在飞行或滑行及在地面时因意外危险承保飞机本身在飞行或滑行及在地面时因意外危险承保飞机本身在飞行或滑行及在地面时因意外危险 事故造成的损失或损坏事故造成的损失或损坏事故造成的损失或损坏事故造成的损失或损坏 l l 保险责任范围分为：包括地面及飞行在内的一切险，保险责任范围分为：包括地面及飞行在内的一切险，保险责任范围分为：包括地面及飞行在内的一切险，保险责任范围分为：包括地面及飞行在内的一切险， 不包括飞行在内的一切险，不包括飞行和滑行在内不包括飞行在内的一切险，不包括飞行和滑行在内不包括飞行在内的一切险，不包括飞行和滑行在内不包括飞行在内的一切险，不包括飞行和滑行在内 的一切险的一切险的一切险的一切险 l l 保险金额方面，机身险采用定值保险方式保险金额方面，机身险采用定值保险方式保险金额方面，机身险采用定值保险方式保险金额方面，机身险采用定值保险方式 l l 费率：喷气式飞机费率：喷气式飞机费率：喷气式飞机费率：喷气式飞机1.5%1.5%1.5%1.5%，螺旋桨飞机，螺旋桨飞机，螺旋桨飞机，螺旋桨飞机2.5%2.5%2.5%2.5%，直升，直升，直升，直升 机机机机5%5%5%5% l l 第三者责任保险第三者责任保险第三者责任保险第三者责任保险 l l 旅客责任保险旅客责任保险旅客责任保险旅客责任保险  第三节第三节 运输保险运输保险 l l 5.5.5.5.货物运输保险货物运输保险货物运输保险货物运输保险 l l 货物运输保险及其特点货物运输保险及其特点货物运输保险及其特点货物运输保险及其特点 l l 以运输中的各种货物为保险标的一种运输保险以运输中的各种货物为保险标的一种运输保险以运输中的各种货物为保险标的一种运输保险以运输中的各种货物为保险标的一种运输保险 l l 第一张工程保险保险单是第一张工程保险保险单是第一张工程保险保险单是第一张工程保险保险单是1929192919291929年在英国签发的承保年在英国签发的承保年在英国签发的承保年在英国签发的承保 泰晤士河上的拉姆贝斯大桥建筑工程的。泰晤士河上的拉姆贝斯大桥建筑工程的。泰晤士河上的拉姆贝斯大桥建筑工程的。泰晤士河上的拉姆贝斯大桥建筑工程的。 l l 特点特点特点特点 l l 承保标的具有流动性；承保标的具有流动性；承保标的具有流动性；承保标的具有流动性； l l 保险合同可以背书转让；保险合同可以背书转让；保险合同可以背书转让；保险合同可以背书转让； l l 保险期限具有航程性保险期限具有航程性保险期限具有航程性保险期限具有航程性  第三节第三节 运输保险运输保险 l l 5.5.货物运输保险货物运输保险 l l 分类：分类：分类：分类： l l 按运输是否超越国境：国内、国际按运输是否超越国境：国内、国际按运输是否超越国境：国内、国际按运输是否超越国境：国内、国际 l l 按运输工具：航空、水路、陆上按运输工具：航空、水路、陆上按运输工具：航空、水路、陆上按运输工具：航空、水路、陆上 l l 按承担责任方式：基本险、综合险、一切险按承担责任方式：基本险、综合险、一切险按承担责任方式：基本险、综合险、一切险按承担责任方式：基本险、综合险、一切险 和附加险和附加险和附加险和附加险  第三节第三节 运输保险运输保险 l l 保险金额与保险费率保险金额与保险费率 l l 保险金额采取定值保险方式，并通常按保险金额采取定值保险方式，并通常按 离岸价、成本加运费价、或到岸价作为离岸价、成本加运费价、或到岸价作为 保险金额保险金额 l l 厘定保险费率，要考虑运输方式、运输厘定保险费率，要考虑运输方式、运输 工具、货物的性质与包装等因素。工具、货物的性质与包装等因素。  第三节第三节 运输保险运输保险 • • 基本险责任范围基本险责任范围基本险责任范围基本险责任范围 • • 因火灾、爆炸、雷击、冰雹、暴风、暴雨、洪因火灾、爆炸、雷击、冰雹、暴风、暴雨、洪因火灾、爆炸、雷击、冰雹、暴风、暴雨、洪因火灾、爆炸、雷击、冰雹、暴风、暴雨、洪 水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流 等造成的损失。等造成的损失。等造成的损失。等造成的损失。 • • 由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、 沉没、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失。沉没、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失。沉没、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失。沉没、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失。 • • 在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质 量不善或装卸人违反操作规程所造成的损失。量不善或装卸人违反操作规程所造成的损失。量不善或装卸人违反操作规程所造成的损失。量不善或装卸人违反操作规程所造成的损失。 • • 按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费 用。用。用。用。 • • 在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成的货在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成的货在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成的货在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成的货 物散失以及因施救或保护货物所支付的直接、物散失以及因施救或保护货物所支付的直接、物散失以及因施救或保护货物所支付的直接、物散失以及因施救或保护货物所支付的直接、 合理的费用。合理的费用。合理的费用。合理的费用。  第三节第三节 运输保险运输保险 • • 综合险责任范围综合险责任范围综合险责任范围综合险责任范围 • • 因受震动、碰撞、积压而造成破碎、弯曲、因受震动、碰撞、积压而造成破碎、弯曲、因受震动、碰撞、积压而造成破碎、弯曲、因受震动、碰撞、积压而造成破碎、弯曲、 凹凹凹凹 陷、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损陷、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损陷、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损陷、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损 失。失。失。失。 • • 液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器 （包括封口）损坏而渗漏的损失，或用液体保（包括封口）损坏而渗漏的损失，或用液体保（包括封口）损坏而渗漏的损失，或用液体保（包括封口）损坏而渗漏的损失，或用液体保 藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质 的损失。的损失。的损失。的损失。 • • 遭受盗窃或承运人责任造成的整件提货不着的遭受盗窃或承运人责任造成的整件提货不着的遭受盗窃或承运人责任造成的整件提货不着的遭受盗窃或承运人责任造成的整件提货不着的 损失。损失。损失。损失。 • • 符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。 • • 因承运人责任致使保险货物发生灭失、短少、因承运人责任致使保险货物发生灭失、短少、因承运人责任致使保险货物发生灭失、短少、因承运人责任致使保险货物发生灭失、短少、 污染、变质、损坏的损失污染、变质、损坏的损失污染、变质、损坏的损失污染、变质、损坏的损失  第四节第四节 工程保险工程保险 l l 1. 1. 1. 1.工程保险概述工程保险概述工程保险概述工程保险概述 l l 工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的 一种财产保险。一种财产保险。一种财产保险。一种财产保险。 l l 主要险种包括：建筑工程保险、安装工程保险、主要险种包括：建筑工程保险、安装工程保险、主要险种包括：建筑工程保险、安装工程保险、主要险种包括：建筑工程保险、安装工程保险、 科技工程保险。科技工程保险。科技工程保险。科技工程保险。 l l 特征：特征：特征：特征： l l 承保风险责任广泛承保风险责任广泛承保风险责任广泛承保风险责任广泛 l l 保险危险大保险危险大保险危险大保险危险大 l l 涉及较多的利益关系人涉及较多的利益关系人涉及较多的利益关系人涉及较多的利益关系人 l l 不同工程保险险种的内容相互交叉不同工程保险险种的内容相互交叉不同工程保险险种的内容相互交叉不同工程保险险种的内容相互交叉 l l 采用工期保单或分阶段承保采用工期保单或分阶段承保采用工期保单或分阶段承保采用工期保单或分阶段承保 l l 工程保险承担的主要是技术风险工程保险承担的主要是技术风险工程保险承担的主要是技术风险工程保险承担的主要是技术风险  案例案例1 1：上海轨道交通：上海轨道交通4 4号线事故号线事故  案例案例1 1：上海轨道交通：上海轨道交通4 4号线事故号线事故 l l 20032003年年1 1日凌晨日凌晨4 4时，正在施工中的上海轨时，正在施工中的上海轨 道交通道交通4 4号线号线( (浦东南路至南浦大桥浦东南路至南浦大桥) )区间隧区间隧 道浦西联络通道发生渗水，随后出现大量道浦西联络通道发生渗水，随后出现大量 流沙涌入，引起地面大幅沉降。上午流沙涌入，引起地面大幅沉降。上午9 9时左时左 右，地面建筑物中山南路右，地面建筑物中山南路847847号八层楼房发号八层楼房发 生倾斜，其主楼裙房部分倒塌。由于发现生倾斜，其主楼裙房部分倒塌。由于发现 报警及时，楼内所有人员均已提前撤出，报警及时，楼内所有人员均已提前撤出， 因而没有造成人员伤亡，受其影响的周围因而没有造成人员伤亡，受其影响的周围 楼房里的人员也已经全部撤出。楼房里的人员也已经全部撤出。 l l 7 7月月2 2日，倒塌楼房以东至黄浦江边之间的日，倒塌楼房以东至黄浦江边之间的 地面已发生大幅沉降，黄浦江防汛墙断裂，地面已发生大幅沉降，黄浦江防汛墙断裂， 大批武警在现场用黄沙装袋，加固已断裂大批武警在现场用黄沙装袋，加固已断裂 的防汛墙。的防汛墙。   案例案例1 1：上海轨道交通：上海轨道交通4 4号线事故号线事故 l l 轨道交通四号线事故涉及的险种主要是建工险和第三方责任险。轨道交通四号线事故涉及的险种主要是建工险和第三方责任险。轨道交通四号线事故涉及的险种主要是建工险和第三方责任险。轨道交通四号线事故涉及的险种主要是建工险和第三方责任险。 其中，第三方责任险的最高限额为其中，第三方责任险的最高限额为其中，第三方责任险的最高限额为其中，第三方责任险的最高限额为5000500050005000万元人民币，建工险的最万元人民币，建工险的最万元人民币，建工险的最万元人民币，建工险的最 高限额达高限额达高限额达高限额达56565656亿元，由四家保险公司共保。其中，平安保险占亿元，由四家保险公司共保。其中，平安保险占亿元，由四家保险公司共保。其中，平安保险占亿元，由四家保险公司共保。其中，平安保险占40%40%40%40% 份额，太平洋保险占份额，太平洋保险占份额，太平洋保险占份额，太平洋保险占30%30%30%30%，中国人保占，中国人保占，中国人保占，中国人保占20%20%20%20%，大众保险占，大众保险占，大众保险占，大众保险占10%10%10%10%。。。。 l l 在第三方责任险方面，由于抢险需要，事故现场建筑及财产被夷在第三方责任险方面，由于抢险需要，事故现场建筑及财产被夷在第三方责任险方面，由于抢险需要，事故现场建筑及财产被夷在第三方责任险方面，由于抢险需要，事故现场建筑及财产被夷 为平地，许多必须的财务证明和现场痕迹都已经灭失，所以事后为平地，许多必须的财务证明和现场痕迹都已经灭失，所以事后为平地，许多必须的财务证明和现场痕迹都已经灭失，所以事后为平地，许多必须的财务证明和现场痕迹都已经灭失，所以事后 的定损难度极大。在政府协助下，理赔小组核对受损企业的报税的定损难度极大。在政府协助下，理赔小组核对受损企业的报税的定损难度极大。在政府协助下，理赔小组核对受损企业的报税的定损难度极大。在政府协助下，理赔小组核对受损企业的报税 纪录、银行存款纪录、买卖合同，甚至请资产评估公司对损失前纪录、银行存款纪录、买卖合同，甚至请资产评估公司对损失前纪录、银行存款纪录、买卖合同，甚至请资产评估公司对损失前纪录、银行存款纪录、买卖合同，甚至请资产评估公司对损失前 的资产进行了评估，理赔小组还派出多名资深理赔专家组成定损的资产进行了评估，理赔小组还派出多名资深理赔专家组成定损的资产进行了评估，理赔小组还派出多名资深理赔专家组成定损的资产进行了评估，理赔小组还派出多名资深理赔专家组成定损 小组，两个月的时间内，与小组，两个月的时间内，与小组，两个月的时间内，与小组，两个月的时间内，与68686868家受损企业、家受损企业、家受损企业、家受损企业、146146146146户居民达成了定户居民达成了定户居民达成了定户居民达成了定 损协议，并且很快赔款到位。损协议，并且很快赔款到位。损协议，并且很快赔款到位。损协议，并且很快赔款到位。 l l 事故最终赔付协议已于事故最终赔付协议已于事故最终赔付协议已于事故最终赔付协议已于10101010月月月月12121212日正式签署，赔付金额超过日正式签署，赔付金额超过日正式签署，赔付金额超过日正式签署，赔付金额超过5 5 5 5亿元，亿元，亿元，亿元， 平安上海分公司代表保险共同体，已向业主申通集团支付赔款支平安上海分公司代表保险共同体，已向业主申通集团支付赔款支平安上海分公司代表保险共同体，已向业主申通集团支付赔款支平安上海分公司代表保险共同体，已向业主申通集团支付赔款支 票样本，至此，国内最大的工程险赔付案顺利结案。票样本，至此，国内最大的工程险赔付案顺利结案。票样本，至此，国内最大的工程险赔付案顺利结案。票样本，至此，国内最大的工程险赔付案顺利结案。  案例案例2 2：楼体倒覆事故：楼体倒覆事故  l l 位于上海闵行区的位于上海闵行区的“莲花河畔景苑莲花河畔景苑”发生发生 楼体倒覆事故后，上海保险业对该楼盘的楼体倒覆事故后，上海保险业对该楼盘的 保险情况进行了排查。结果发现，上海市保险情况进行了排查。结果发现，上海市 2828家经营财产险业务的保险公司均未承保家经营财产险业务的保险公司均未承保 该项目的建筑工程险，仅安信农业保险公该项目的建筑工程险，仅安信农业保险公 司承保了两单房屋贷款保险，保险金额分司承保了两单房屋贷款保险，保险金额分 别为别为96.596.5万元及万元及153153万元。万元。  第四节第四节 工程保险工程保险 l l 建筑工程险缺失五大主因建筑工程险缺失五大主因建筑工程险缺失五大主因建筑工程险缺失五大主因 l l 与国外相比，我国始终没有出台法律强制工程保险制度，造与国外相比，我国始终没有出台法律强制工程保险制度，造与国外相比，我国始终没有出台法律强制工程保险制度，造与国外相比，我国始终没有出台法律强制工程保险制度，造 成投保率严重不足，建筑项目投保不均衡。成投保率严重不足，建筑项目投保不均衡。成投保率严重不足，建筑项目投保不均衡。成投保率严重不足，建筑项目投保不均衡。 l l 工程险保费充足率不足，赔付率较高，致使工程保险对各商工程险保费充足率不足，赔付率较高，致使工程保险对各商工程险保费充足率不足，赔付率较高，致使工程保险对各商工程险保费充足率不足，赔付率较高，致使工程保险对各商 业保险公司来讲形同业保险公司来讲形同业保险公司来讲形同业保险公司来讲形同“ “鸡肋鸡肋鸡肋鸡肋” ”。。。。 l l 各保险公司在工程保险方面技术力量相对薄弱。一般来讲工各保险公司在工程保险方面技术力量相对薄弱。一般来讲工各保险公司在工程保险方面技术力量相对薄弱。一般来讲工各保险公司在工程保险方面技术力量相对薄弱。一般来讲工 程保险所承保建设项目具有规模宏大、技术复杂、造价昂贵程保险所承保建设项目具有规模宏大、技术复杂、造价昂贵程保险所承保建设项目具有规模宏大、技术复杂、造价昂贵程保险所承保建设项目具有规模宏大、技术复杂、造价昂贵 和风险期限较长等诸多特点，对保险公司在承保及理赔方面和风险期限较长等诸多特点，对保险公司在承保及理赔方面和风险期限较长等诸多特点，对保险公司在承保及理赔方面和风险期限较长等诸多特点，对保险公司在承保及理赔方面 的技术要求均较高，而从国内实际情况来看，既懂工程又懂的技术要求均较高，而从国内实际情况来看，既懂工程又懂的技术要求均较高，而从国内实际情况来看，既懂工程又懂的技术要求均较高，而从国内实际情况来看，既懂工程又懂 保险的专业技术人员严重不足，在一定程度上制约了工程保保险的专业技术人员严重不足，在一定程度上制约了工程保保险的专业技术人员严重不足，在一定程度上制约了工程保保险的专业技术人员严重不足，在一定程度上制约了工程保 险的发展。险的发展。险的发展。险的发展。 l l 工程保险产品上供给不足。工程保险产品上供给不足。工程保险产品上供给不足。工程保险产品上供给不足。 l l 国内大型工程项目保险费率竞争激烈，对我国工程保险的进国内大型工程项目保险费率竞争激烈，对我国工程保险的进国内大型工程项目保险费率竞争激烈，对我国工程保险的进国内大型工程项目保险费率竞争激烈，对我国工程保险的进 一步发展造成深远的负面影响。一步发展造成深远的负面影响。一步发展造成深远的负面影响。一步发展造成深远的负面影响。  第四节第四节 工程保险工程保险 l l 2.2.2.2.建筑工程保险建筑工程保险建筑工程保险建筑工程保险 l l 建筑工程保险承保的是各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用建筑工程保险承保的是各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用建筑工程保险承保的是各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用建筑工程保险承保的是各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用 和公共事业用的建筑工程和公共事业用的建筑工程和公共事业用的建筑工程和公共事业用的建筑工程 l l 特征有：特征有：特征有：特征有： l l 承保风险的特殊性。建筑工程保险承保的保险标的大承保风险的特殊性。建筑工程保险承保的保险标的大承保风险的特殊性。建筑工程保险承保的保险标的大承保风险的特殊性。建筑工程保险承保的保险标的大 部分都裸露于风险中，同时，在建工程在施工过程中部分都裸露于风险中，同时，在建工程在施工过程中部分都裸露于风险中，同时，在建工程在施工过程中部分都裸露于风险中，同时，在建工程在施工过程中 始终处于动态过程，各种风险因素错综复杂，风险程始终处于动态过程，各种风险因素错综复杂，风险程始终处于动态过程，各种风险因素错综复杂，风险程始终处于动态过程，各种风险因素错综复杂，风险程 度增加。度增加。度增加。度增加。 l l 风险保障的综合性。建筑工程保险既承保被保险人财风险保障的综合性。建筑工程保险既承保被保险人财风险保障的综合性。建筑工程保险既承保被保险人财风险保障的综合性。建筑工程保险既承保被保险人财 产损失的风险，又承保被保险人的责任风险，还可以产损失的风险，又承保被保险人的责任风险，还可以产损失的风险，又承保被保险人的责任风险，还可以产损失的风险，又承保被保险人的责任风险，还可以 针对工程项目风险的具体情况提供运输过程中、工地针对工程项目风险的具体情况提供运输过程中、工地针对工程项目风险的具体情况提供运输过程中、工地针对工程项目风险的具体情况提供运输过程中、工地 外储存过程中、保证期间等各类风险。外储存过程中、保证期间等各类风险。外储存过程中、保证期间等各类风险。外储存过程中、保证期间等各类风险。 l l 被保险人的广泛性。包括业主、承包人、分承包人、被保险人的广泛性。包括业主、承包人、分承包人、被保险人的广泛性。包括业主、承包人、分承包人、被保险人的广泛性。包括业主、承包人、分承包人、 技术顾问、设备供应商等其他关系方。技术顾问、设备供应商等其他关系方。技术顾问、设备供应商等其他关系方。技术顾问、设备供应商等其他关系方。 l l 费率的特殊性。建筑工程保险采用的是工期费率，而费率的特殊性。建筑工程保险采用的是工期费率，而费率的特殊性。建筑工程保险采用的是工期费率，而费率的特殊性。建筑工程保险采用的是工期费率，而 不是年度费率。不是年度费率。不是年度费率。不是年度费率。  第四节第四节 工程保险工程保险 l l 2.2.建筑工程保险的承保项目建筑工程保险的承保项目  第四节第四节 工程保险工程保险 l l 3.3.安装工程保险安装工程保险 l l 安装工程保险，是指以各种大型机器、设备的安安装工程保险，是指以各种大型机器、设备的安安装工程保险，是指以各种大型机器、设备的安安装工程保险，是指以各种大型机器、设备的安 装工程项目为保险标的的工程保险，保险人承保装工程项目为保险标的的工程保险，保险人承保装工程项目为保险标的的工程保险，保险人承保装工程项目为保险标的的工程保险，保险人承保 安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失 及有关法律赔偿责任。及有关法律赔偿责任。及有关法律赔偿责任。及有关法律赔偿责任。 l l 安装工程保险有如下特点：安装工程保险有如下特点：安装工程保险有如下特点：安装工程保险有如下特点： l l 以安装项目为主要承保对象。其中亦可包括以安装项目为主要承保对象。其中亦可包括以安装项目为主要承保对象。其中亦可包括以安装项目为主要承保对象。其中亦可包括 附属建筑项目附属建筑项目附属建筑项目附属建筑项目 l l 安装工程的风险分布具有明显的阶段性安装工程的风险分布具有明显的阶段性安装工程的风险分布具有明显的阶段性安装工程的风险分布具有明显的阶段性 l l 承保风险主要是人为风险，并显具技术色彩承保风险主要是人为风险，并显具技术色彩承保风险主要是人为风险，并显具技术色彩承保风险主要是人为风险，并显具技术色彩  第四节第四节 工程保险工程保险 l l 3.3.3.3.安装工程保险安装工程保险安装工程保险安装工程保险 l l 安装工程保险的可保标的，通常也包括物质损失、特种危险赔偿和安装工程保险的可保标的，通常也包括物质损失、特种危险赔偿和安装工程保险的可保标的，通常也包括物质损失、特种危险赔偿和安装工程保险的可保标的，通常也包括物质损失、特种危险赔偿和 第三者责任三个部分第三者责任三个部分第三者责任三个部分第三者责任三个部分 l l 其中物质损失部分即分为安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、其中物质损失部分即分为安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、其中物质损失部分即分为安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、其中物质损失部分即分为安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、 承包人的机器设备、所有人或承包人在安装工地上的其他财产等五项，承包人的机器设备、所有人或承包人在安装工地上的其他财产等五项，承包人的机器设备、所有人或承包人在安装工地上的其他财产等五项，承包人的机器设备、所有人或承包人在安装工地上的其他财产等五项， 各项标的均需明确保险金额；各项标的均需明确保险金额；各项标的均需明确保险金额；各项标的均需明确保险金额； l l 特种危险赔偿和第三者责任保险项目与建筑工程保险相似特种危险赔偿和第三者责任保险项目与建筑工程保险相似特种危险赔偿和第三者责任保险项目与建筑工程保险相似特种危险赔偿和第三者责任保险项目与建筑工程保险相似。。。。 l l 安装工程保险的费率主要有：安装工程保险的费率主要有：安装工程保险的费率主要有：安装工程保险的费率主要有： l l ①①①①安装项目。对土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他财产安装项目。对土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他财产安装项目。对土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他财产安装项目。对土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他财产 及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率；及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率；及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率；及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率； l l ②②②②试车为一个单独费率，是一次性费率；试车为一个单独费率，是一次性费率；试车为一个单独费率，是一次性费率；试车为一个单独费率，是一次性费率； l l ③③③③保证期费率，实行整个保证期一次性费率；保证期费率，实行整个保证期一次性费率；保证期费率，实行整个保证期一次性费率；保证期费率，实行整个保证期一次性费率； l l ④④④④各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率；各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率；各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率；各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率； l l ⑤⑤⑤⑤安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率；安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率；安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率；安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率； l l ⑥⑥⑥⑥第三者责任保险，实行整个工期一次性费率。第三者责任保险，实行整个工期一次性费率。第三者责任保险，实行整个工期一次性费率。第三者责任保险，实行整个工期一次性费率。  第四节第四节 工程保险工程保险 l l 4.4.4.4.科技工程保险科技工程保险科技工程保险科技工程保险 l l 海洋石油开发保险海洋石油开发保险海洋石油开发保险海洋石油开发保险 l l 面向的是现代海洋石油工业，它承保从勘探到建成、生面向的是现代海洋石油工业，它承保从勘探到建成、生面向的是现代海洋石油工业，它承保从勘探到建成、生面向的是现代海洋石油工业，它承保从勘探到建成、生 产整个开发过程中的风险，海洋石油开发工程的所有人产整个开发过程中的风险，海洋石油开发工程的所有人产整个开发过程中的风险，海洋石油开发工程的所有人产整个开发过程中的风险，海洋石油开发工程的所有人 或承包人均可投保该险种。或承包人均可投保该险种。或承包人均可投保该险种。或承包人均可投保该险种。 该险种一般被划分为四个阶段：普查勘探阶段，钻探阶该险种一般被划分为四个阶段：普查勘探阶段，钻探阶该险种一般被划分为四个阶段：普查勘探阶段，钻探阶该险种一般被划分为四个阶段：普查勘探阶段，钻探阶 段，建设阶段，生产阶段。段，建设阶段，生产阶段。段，建设阶段，生产阶段。段，建设阶段，生产阶段。 l l 其主要的险种有勘探作业工具保险、钻探设备保险、费其主要的险种有勘探作业工具保险、钻探设备保险、费其主要的险种有勘探作业工具保险、钻探设备保险、费其主要的险种有勘探作业工具保险、钻探设备保险、费 用保险、责任保险、建筑安装工程保险。用保险、责任保险、建筑安装工程保险。用保险、责任保险、建筑安装工程保险。用保险、责任保险、建筑安装工程保险。 l l 航天工程保险航天工程保险航天工程保险航天工程保险 l l 卫星保险是以卫星为保险标的的科技工程保险，它属于卫星保险是以卫星为保险标的的科技工程保险，它属于卫星保险是以卫星为保险标的的科技工程保险，它属于卫星保险是以卫星为保险标的的科技工程保险，它属于 航天工程保险范畴，包括发射前保险、发射保险和寿命航天工程保险范畴，包括发射前保险、发射保险和寿命航天工程保险范畴，包括发射前保险、发射保险和寿命航天工程保险范畴，包括发射前保险、发射保险和寿命 保险，主要业务是卫星发射保险，即保险人承保卫星发保险，主要业务是卫星发射保险，即保险人承保卫星发保险，主要业务是卫星发射保险，即保险人承保卫星发保险，主要业务是卫星发射保险，即保险人承保卫星发 射阶段的各种风险。射阶段的各种风险。射阶段的各种风险。射阶段的各种风险。 l l 核能工程保险核能工程保险核能工程保险核能工程保险 l l 核电站保险的险种主要有财产损毁保险、核电站安装工核电站保险的险种主要有财产损毁保险、核电站安装工核电站保险的险种主要有财产损毁保险、核电站安装工核电站保险的险种主要有财产损毁保险、核电站安装工 程保险、核责任保险和核原料运输保险等，其中财产损程保险、核责任保险和核原料运输保险等，其中财产损程保险、核责任保险和核原料运输保险等，其中财产损程保险、核责任保险和核原料运输保险等，其中财产损 毁保险与核责任保险是主要业务。毁保险与核责任保险是主要业务。毁保险与核责任保险是主要业务。毁保险与核责任保险是主要业务。  第五节第五节 责任保险责任保险 l l 1.1.1.1.责任保险责任保险责任保险责任保险 l l 是指以被保险人依法对第三者应负的赔偿责任（民事赔偿责任或是指以被保险人依法对第三者应负的赔偿责任（民事赔偿责任或是指以被保险人依法对第三者应负的赔偿责任（民事赔偿责任或是指以被保险人依法对第三者应负的赔偿责任（民事赔偿责任或 经过特别约定的合同责任）为承保责任的一类保险经过特别约定的合同责任）为承保责任的一类保险经过特别约定的合同责任）为承保责任的一类保险经过特别约定的合同责任）为承保责任的一类保险 l l 分类：分类：分类：分类： l l 责任保险发生效力的方式不同，可以分为自愿责任责任保险发生效力的方式不同，可以分为自愿责任责任保险发生效力的方式不同，可以分为自愿责任责任保险发生效力的方式不同，可以分为自愿责任 保险和强制责任保险。法律规定投保人必须投保的保险和强制责任保险。法律规定投保人必须投保的保险和强制责任保险。法律规定投保人必须投保的保险和强制责任保险。法律规定投保人必须投保的 责任保险是强制责任保险，如机动车辆第三者责任责任保险是强制责任保险，如机动车辆第三者责任责任保险是强制责任保险，如机动车辆第三者责任责任保险是强制责任保险，如机动车辆第三者责任 险、航空运输险等。险、航空运输险等。险、航空运输险等。险、航空运输险等。 l l 以责任保险承保的范围和对象予以划分，可以分为以责任保险承保的范围和对象予以划分，可以分为以责任保险承保的范围和对象予以划分，可以分为以责任保险承保的范围和对象予以划分，可以分为 企业责任保险、职业责任保险和个人责任保险。企业责任保险、职业责任保险和个人责任保险。企业责任保险、职业责任保险和个人责任保险。企业责任保险、职业责任保险和个人责任保险。 l l 以责任保险承保的险别予以划分，可以分为产品责以责任保险承保的险别予以划分，可以分为产品责以责任保险承保的险别予以划分，可以分为产品责以责任保险承保的险别予以划分，可以分为产品责 任保险、公众责任保险、雇主责任保险、职业责任任保险、公众责任保险、雇主责任保险、职业责任任保险、公众责任保险、雇主责任保险、职业责任任保险、公众责任保险、雇主责任保险、职业责任 保险、展览会责任保险、汽车第三者责任保险、飞保险、展览会责任保险、汽车第三者责任保险、飞保险、展览会责任保险、汽车第三者责任保险、飞保险、展览会责任保险、汽车第三者责任保险、飞 机第三者责任保险、轮船旅客法定责任保险、矿山机第三者责任保险、轮船旅客法定责任保险、矿山机第三者责任保险、轮船旅客法定责任保险、矿山机第三者责任保险、轮船旅客法定责任保险、矿山 爆破作业责任保险等。爆破作业责任保险等。爆破作业责任保险等。爆破作业责任保险等。  第五节第五节 责任保险责任保险 l l 1.1.1.1.责任保险的特征责任保险的特征责任保险的特征责任保险的特征 l l 保险人承担被保险人的赔偿责任。保险人对责任保险的被保险人对第保险人承担被保险人的赔偿责任。保险人对责任保险的被保险人对第保险人承担被保险人的赔偿责任。保险人对责任保险的被保险人对第保险人承担被保险人的赔偿责任。保险人对责任保险的被保险人对第 三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第 三人赔偿保险金。三人赔偿保险金。三人赔偿保险金。三人赔偿保险金。 l l 责任保险的标的为一定范围内的侵权损害赔偿责任，非损害赔偿责任责任保险的标的为一定范围内的侵权损害赔偿责任，非损害赔偿责任责任保险的标的为一定范围内的侵权损害赔偿责任，非损害赔偿责任责任保险的标的为一定范围内的侵权损害赔偿责任，非损害赔偿责任 不能作为责任保险的标的，如刑事责任就不能作为责任保险的标的。不能作为责任保险的标的，如刑事责任就不能作为责任保险的标的。不能作为责任保险的标的，如刑事责任就不能作为责任保险的标的。不能作为责任保险的标的，如刑事责任就不能作为责任保险的标的。 l l 责任保险不能及于被保险人的人身或其财产。责任保险的目的在于转责任保险不能及于被保险人的人身或其财产。责任保险的目的在于转责任保险不能及于被保险人的人身或其财产。责任保险的目的在于转责任保险不能及于被保险人的人身或其财产。责任保险的目的在于转 移被保险人对第三者应当承担的赔偿责任，所以，当被保险人的人身移被保险人对第三者应当承担的赔偿责任，所以，当被保险人的人身移被保险人对第三者应当承担的赔偿责任，所以，当被保险人的人身移被保险人对第三者应当承担的赔偿责任，所以，当被保险人的人身 或者财产发生损失时，保险人不承担保险责任。从这个意义上讲，责或者财产发生损失时，保险人不承担保险责任。从这个意义上讲，责或者财产发生损失时，保险人不承担保险责任。从这个意义上讲，责或者财产发生损失时，保险人不承担保险责任。从这个意义上讲，责 任保险合同是为第三人的利益而订立的保险合同。任保险合同是为第三人的利益而订立的保险合同。任保险合同是为第三人的利益而订立的保险合同。任保险合同是为第三人的利益而订立的保险合同。 l l 保险最高限额给付。由于保险事故所造成的损害的不确定性，所以，保险最高限额给付。由于保险事故所造成的损害的不确定性，所以，保险最高限额给付。由于保险事故所造成的损害的不确定性，所以，保险最高限额给付。由于保险事故所造成的损害的不确定性，所以， 在订立保险合同时，投保人和保险人不可能约定保险金额，只能约定在订立保险合同时，投保人和保险人不可能约定保险金额，只能约定在订立保险合同时，投保人和保险人不可能约定保险金额，只能约定在订立保险合同时，投保人和保险人不可能约定保险金额，只能约定 保险责任的最高限额，而保险人给付保险金额均以合同约定的最高限保险责任的最高限额，而保险人给付保险金额均以合同约定的最高限保险责任的最高限额，而保险人给付保险金额均以合同约定的最高限保险责任的最高限额，而保险人给付保险金额均以合同约定的最高限 额为限。额为限。额为限。额为限。 l l 责任保险的被保险人因给第三人造成损害的保险事故而被提起仲裁或责任保险的被保险人因给第三人造成损害的保险事故而被提起仲裁或责任保险的被保险人因给第三人造成损害的保险事故而被提起仲裁或责任保险的被保险人因给第三人造成损害的保险事故而被提起仲裁或 者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用 以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。  第五节第五节 责任保险责任保险 l l 2.2.2.2.公众责任保险（公众责任保险（公众责任保险（公众责任保险（ Public Liability Insurance Public Liability Insurance Public Liability Insurance Public Liability Insurance ）））） l l 又称又称又称又称 " " " " 普通责任保险普通责任保险普通责任保险普通责任保险 " " " " 或或或或 " " " " 综合责任保险综合责任保险综合责任保险综合责任保险 " " " " 。它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经。它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经。它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经。它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经 营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人 人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的 经济赔偿责任。经济赔偿责任。经济赔偿责任。经济赔偿责任。 l l 公众责任保险适用的范围非常广泛，其业务复杂，公众责任保险适用的范围非常广泛，其业务复杂，公众责任保险适用的范围非常广泛，其业务复杂，公众责任保险适用的范围非常广泛，其业务复杂， 险种众多。它主要包括场所责任保险、承运人责险种众多。它主要包括场所责任保险、承运人责险种众多。它主要包括场所责任保险、承运人责险种众多。它主要包括场所责任保险、承运人责 任保险和个人责任保险等。任保险和个人责任保险等。任保险和个人责任保险等。任保险和个人责任保险等。 l l 场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一 个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。根个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。根个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。根个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。根 据场所的不同，它又可以进一步分为旅馆责任保据场所的不同，它又可以进一步分为旅馆责任保据场所的不同，它又可以进一步分为旅馆责任保据场所的不同，它又可以进一步分为旅馆责任保 险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任 保险、、商店责任保险、办公楼责任保险、学校保险、、商店责任保险、办公楼责任保险、学校保险、、商店责任保险、办公楼责任保险、学校保险、、商店责任保险、办公楼责任保险、学校 责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等若干责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等若干责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等若干责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等若干 具体险种。具体险种。具体险种。具体险种。  第五节第五节 责任保险责任保险 l l 3.3.3.3.产品责任保险产品责任保险产品责任保险产品责任保险 l l 是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人 身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用 等。等。等。等。 l l 保险责任（保险责任（保险责任（保险责任（1 1 1 1）被保险人生产、销售、分配或修理的产品发生事故，）被保险人生产、销售、分配或修理的产品发生事故，）被保险人生产、销售、分配或修理的产品发生事故，）被保险人生产、销售、分配或修理的产品发生事故， 造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应 由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人在保险单规定的赔偿限由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人在保险单规定的赔偿限由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人在保险单规定的赔偿限由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人在保险单规定的赔偿限 额内予以赔偿。（额内予以赔偿。（额内予以赔偿。（额内予以赔偿。（2 2 2 2）被保险人为产品责任事故支付的法律费用及）被保险人为产品责任事故支付的法律费用及）被保险人为产品责任事故支付的法律费用及）被保险人为产品责任事故支付的法律费用及 其他经保险人事先同意支付的合理费用，保险人也负赔偿责任。其他经保险人事先同意支付的合理费用，保险人也负赔偿责任。其他经保险人事先同意支付的合理费用，保险人也负赔偿责任。其他经保险人事先同意支付的合理费用，保险人也负赔偿责任。 l l 责任期限通常为责任期限通常为责任期限通常为责任期限通常为1 1 1 1年，到期可以续保．对于用年限较长的产品或商年，到期可以续保．对于用年限较长的产品或商年，到期可以续保．对于用年限较长的产品或商年，到期可以续保．对于用年限较长的产品或商 品，也可以投保品，也可以投保品，也可以投保品，也可以投保3 3 3 3年、年、年、年、5 5 5 5年期的产品责任保险，但保险费仍逐年结年期的产品责任保险，但保险费仍逐年结年期的产品责任保险，但保险费仍逐年结年期的产品责任保险，但保险费仍逐年结 算。算。算。算。  第五节第五节 责任保险责任保险 l l 3.3.3.3.雇主责任保险雇主责任保险雇主责任保险雇主责任保险 l l 是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业 务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职 业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应 由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的 一种责任保险。一种责任保险。一种责任保险。一种责任保险。 l l 以下情况通常被视为雇主的过失或疏忽责任：以下情况通常被视为雇主的过失或疏忽责任：以下情况通常被视为雇主的过失或疏忽责任：以下情况通常被视为雇主的过失或疏忽责任： l l 雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序 l l 雇主提供的是不称职的管理人员雇主提供的是不称职的管理人员雇主提供的是不称职的管理人员雇主提供的是不称职的管理人员 l l 雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种 未提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失。未提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失。未提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失。未提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失。  第五节第五节 责任保险责任保险 l l 3.3.3.3.雇主责任保险雇主责任保险雇主责任保险雇主责任保险 l l 雇主责任保险费的计算公式如下：雇主责任保险费的计算公式如下：雇主责任保险费的计算公式如下：雇主责任保险费的计算公式如下： l l 应收保险费＝Ａ工种保险费（年工资总额应收保险费＝Ａ工种保险费（年工资总额应收保险费＝Ａ工种保险费（年工资总额应收保险费＝Ａ工种保险费（年工资总额××××适用费率）适用费率）适用费率）适用费率） ＋Ｂ工种保险费（年工资总额＋Ｂ工种保险费（年工资总额＋Ｂ工种保险费（年工资总额＋Ｂ工种保险费（年工资总额××××适用费率）＋适用费率）＋适用费率）＋适用费率）＋…………………… l l 其中：年工资总额＝该工种人数其中：年工资总额＝该工种人数其中：年工资总额＝该工种人数其中：年工资总额＝该工种人数××××月平均工资收入月平均工资收入月平均工资收入月平均工资收入××××12121212 l l 雇主责任保险的赔偿限额，通常是以每一雇员若干个月的工资收入雇主责任保险的赔偿限额，通常是以每一雇员若干个月的工资收入雇主责任保险的赔偿限额，通常是以每一雇员若干个月的工资收入雇主责任保险的赔偿限额，通常是以每一雇员若干个月的工资收入 作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自 己的赔偿额度。己的赔偿额度。己的赔偿额度。己的赔偿额度。 l l 在一些国家的雇主责任保险界，保险人对雇员的死亡赔偿额度与永在一些国家的雇主责任保险界，保险人对雇员的死亡赔偿额度与永在一些国家的雇主责任保险界，保险人对雇员的死亡赔偿额度与永在一些国家的雇主责任保险界，保险人对雇员的死亡赔偿额度与永 久完全残废赔偿额度是有区别的，后者往往比前者的标准要高。但久完全残废赔偿额度是有区别的，后者往往比前者的标准要高。但久完全残废赔偿额度是有区别的，后者往往比前者的标准要高。但久完全残废赔偿额度是有区别的，后者往往比前者的标准要高。但 对于部分残废或一般性伤害，则严格按照事先规定的赔偿额度表进对于部分残废或一般性伤害，则严格按照事先规定的赔偿额度表进对于部分残废或一般性伤害，则严格按照事先规定的赔偿额度表进对于部分残废或一般性伤害，则严格按照事先规定的赔偿额度表进 行计算。其计算公式为：行计算。其计算公式为：行计算。其计算公式为：行计算。其计算公式为： l l 赔偿金额＝该雇员的赔偿限额赔偿金额＝该雇员的赔偿限额赔偿金额＝该雇员的赔偿限额赔偿金额＝该雇员的赔偿限额××××适用的赔偿额度比例适用的赔偿额度比例适用的赔偿额度比例适用的赔偿额度比例  第五节第五节 责任保险责任保险 l l 4.4.4.4.职业责任保险职业责任保险职业责任保险职业责任保险 l l 是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成 合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为 承保风险的责任保险。承保风险的责任保险。承保风险的责任保险。承保风险的责任保险。 l l 职业责任的特点在于：职业责任的特点在于：职业责任的特点在于：职业责任的特点在于： l l 它属于技术性较强的工作导致的责任事故；它属于技术性较强的工作导致的责任事故；它属于技术性较强的工作导致的责任事故；它属于技术性较强的工作导致的责任事故； l l 它不仅与人的因素有关，同时也与知识、技术水平它不仅与人的因素有关，同时也与知识、技术水平它不仅与人的因素有关，同时也与知识、技术水平它不仅与人的因素有关，同时也与知识、技术水平 及原材料等的欠缺有关；及原材料等的欠缺有关；及原材料等的欠缺有关；及原材料等的欠缺有关； l l 它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。 l l 承保方式承保方式承保方式承保方式 l l 以索赔为基础的承保方式以索赔为基础的承保方式以索赔为基础的承保方式以索赔为基础的承保方式 l l 以事故发生为基础的承保方式以事故发生为基础的承保方式以事故发生为基础的承保方式以事故发生为基础的承保方式  第五节第五节 责任保险责任保险 l l 职业责任保险职业责任保险职业责任保险职业责任保险 l l 制定职业责任保险的费率时，需要着重考虑下列因素：一是投保人制定职业责任保险的费率时，需要着重考虑下列因素：一是投保人制定职业责任保险的费率时，需要着重考虑下列因素：一是投保人制定职业责任保险的费率时，需要着重考虑下列因素：一是投保人 的职业种类；二是投保人的工作场所；三是投保人工作单位的性质；的职业种类；二是投保人的工作场所；三是投保人工作单位的性质；的职业种类；二是投保人的工作场所；三是投保人工作单位的性质；的职业种类；二是投保人的工作场所；三是投保人工作单位的性质； 四是该笔投保业务的数量；五是被保险人及其雇员的专业技术水平四是该笔投保业务的数量；五是被保险人及其雇员的专业技术水平四是该笔投保业务的数量；五是被保险人及其雇员的专业技术水平四是该笔投保业务的数量；五是被保险人及其雇员的专业技术水平 与工作责任心；六是赔偿限额、免赔额和其他承保条件；七是被保与工作责任心；六是赔偿限额、免赔额和其他承保条件；七是被保与工作责任心；六是赔偿限额、免赔额和其他承保条件；七是被保与工作责任心；六是赔偿限额、免赔额和其他承保条件；七是被保 险人职业责任事故的历史损失资料以及同类业务的职业责任事故情险人职业责任事故的历史损失资料以及同类业务的职业责任事故情险人职业责任事故的历史损失资料以及同类业务的职业责任事故情险人职业责任事故的历史损失资料以及同类业务的职业责任事故情 况。况。况。况。 l l 主要险种主要险种主要险种主要险种 l l 医疗职业责任保险医疗职业责任保险医疗职业责任保险医疗职业责任保险 l l 律师责任保险律师责任保险律师责任保险律师责任保险 l l 会计师责任保险会计师责任保险会计师责任保险会计师责任保险 l l 建筑、工程技术人员责任保险建筑、工程技术人员责任保险建筑、工程技术人员责任保险建筑、工程技术人员责任保险 l l 还有美容师责任保险，保险经纪人和保险代理人责任还有美容师责任保险，保险经纪人和保险代理人责任还有美容师责任保险，保险经纪人和保险代理人责任还有美容师责任保险，保险经纪人和保险代理人责任 保险，情报处理者责任保险等多种职业责任保险业务，保险，情报处理者责任保险等多种职业责任保险业务，保险，情报处理者责任保险等多种职业责任保险业务，保险，情报处理者责任保险等多种职业责任保险业务， 它们在发达的保险市场上同样是受到欢迎的险种。它们在发达的保险市场上同样是受到欢迎的险种。它们在发达的保险市场上同样是受到欢迎的险种。它们在发达的保险市场上同样是受到欢迎的险种。  第五节第五节 责任保险责任保险 l l (1)(1)(1)(1)医疗职业责任保险医疗职业责任保险医疗职业责任保险医疗职业责任保险 l l 医疗职业责任保险也叫医生失职保险，它承保医务人员或其前任由于医疗职业责任保险也叫医生失职保险，它承保医务人员或其前任由于医疗职业责任保险也叫医生失职保险，它承保医务人员或其前任由于医疗职业责任保险也叫医生失职保险，它承保医务人员或其前任由于 医疗责任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者医疗责任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者医疗责任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者医疗责任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者 或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。 l l 医疗职业责任保险以医院为投保对象，普遍采用以索赔为基础的承保医疗职业责任保险以医院为投保对象，普遍采用以索赔为基础的承保医疗职业责任保险以医院为投保对象，普遍采用以索赔为基础的承保医疗职业责任保险以医院为投保对象，普遍采用以索赔为基础的承保 方式方式方式方式 。。。。 l l (2)(2)(2)(2)律师责任保险律师责任保险律师责任保险律师责任保险 l l 律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围 内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的 法律赔偿责任，包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发法律赔偿责任，包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发法律赔偿责任，包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发法律赔偿责任，包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发 生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。 l l 律师责任保险的承保基础可以以事故发生或索赔为依据确定，它通常律师责任保险的承保基础可以以事故发生或索赔为依据确定，它通常律师责任保险的承保基础可以以事故发生或索赔为依据确定，它通常律师责任保险的承保基础可以以事故发生或索赔为依据确定，它通常 采用主保单采用主保单采用主保单采用主保单————————法律过失责任保险和额外责任保险单法律过失责任保险和额外责任保险单法律过失责任保险和额外责任保险单法律过失责任保险和额外责任保险单————————扩展限额相扩展限额相扩展限额相扩展限额相 结合的承保办法。此外，还有免赔额的规定，其除外责任一般包括被结合的承保办法。此外，还有免赔额的规定，其除外责任一般包括被结合的承保办法。此外，还有免赔额的规定，其除外责任一般包括被结合的承保办法。此外，还有免赔额的规定，其除外责任一般包括被 保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等行为责任。保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等行为责任。保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等行为责任。保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等行为责任。  第五节第五节 责任保险责任保险 l l (3)(3)(3)(3)会计师责任保险会计师责任保险会计师责任保险会计师责任保险 l l 会计师责任保险承保因被保险人或其前任或被会计师责任保险承保因被保险人或其前任或被会计师责任保险承保因被保险人或其前任或被会计师责任保险承保因被保险人或其前任或被 保险人对其负有法律责任的那些人，因违反会保险人对其负有法律责任的那些人，因违反会保险人对其负有法律责任的那些人，因违反会保险人对其负有法律责任的那些人，因违反会 计业务上应尽的责任及义务，而造成他人遭受计业务上应尽的责任及义务，而造成他人遭受计业务上应尽的责任及义务，而造成他人遭受计业务上应尽的责任及义务，而造成他人遭受 损失，依法应负的经济赔偿责任，但不包括身损失，依法应负的经济赔偿责任，但不包括身损失，依法应负的经济赔偿责任，但不包括身损失，依法应负的经济赔偿责任，但不包括身 体伤害、死亡及实质财产的损毁。体伤害、死亡及实质财产的损毁。体伤害、死亡及实质财产的损毁。体伤害、死亡及实质财产的损毁。 l l (4)(4)(4)(4)建筑、工程技术人员责任保险建筑、工程技术人员责任保险建筑、工程技术人员责任保险建筑、工程技术人员责任保险 l l 建筑、工程技术人员责任保险承保因建筑师、建筑、工程技术人员责任保险承保因建筑师、建筑、工程技术人员责任保险承保因建筑师、建筑、工程技术人员责任保险承保因建筑师、 工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的 财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任 的职业技术风险。建筑、安装以及其他工种技的职业技术风险。建筑、安装以及其他工种技的职业技术风险。建筑、安装以及其他工种技的职业技术风险。建筑、安装以及其他工种技 术人员、检验员、工程管理人员等均可以投保术人员、检验员、工程管理人员等均可以投保术人员、检验员、工程管理人员等均可以投保术人员、检验员、工程管理人员等均可以投保 该险种。该险种。该险种。该险种。  我国财产保险市场现状我国财产保险市场现状  1990-2004年人身险和财产险年收入额  我国近年人寿保险与财产保险增长率我国近年人寿保险与财产保险增长率  保险学讲座 张文远  保险学讲座(第七讲) l l 第二篇第二篇第二篇第二篇 保险类别保险类别保险类别保险类别 l l 第六章第六章第六章第六章 商业保险之一商业保险之一商业保险之一商业保险之一-- -- -- --财产保险财产保险财产保险财产保险 l l 第七章第七章第七章第七章 商业保险之一商业保险之一商业保险之一商业保险之一-- -- -- --人身保险人身保险人身保险人身保险 l l 第一节第一节第一节第一节 人身保险概述人身保险概述人身保险概述人身保险概述 l l 第二节第二节第二节第二节 人寿保险之一人寿保险之一人寿保险之一人寿保险之一————传统型人寿保险传统型人寿保险传统型人寿保险传统型人寿保险 l l 第三节第三节第三节第三节 人寿保险之二人寿保险之二人寿保险之二人寿保险之二————创新型人寿保险创新型人寿保险创新型人寿保险创新型人寿保险 l l 第四节第四节第四节第四节 人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险 l l 第五节第五节第五节第五节 健康保险健康保险健康保险健康保险  保监会发布保监会发布《《人身保险新型产品信息披露管理办法人身保险新型产品信息披露管理办法》》  l l 修订主要包括以下几个方面：一是扩大了信息披露的定修订主要包括以下几个方面：一是扩大了信息披露的定修订主要包括以下几个方面：一是扩大了信息披露的定修订主要包括以下几个方面：一是扩大了信息披露的定 义，将媒体、公司网站上的说明和介绍，产品说明会、义，将媒体、公司网站上的说明和介绍，产品说明会、义，将媒体、公司网站上的说明和介绍，产品说明会、义，将媒体、公司网站上的说明和介绍，产品说明会、 销售人员的说明和介绍，电话回访以及定期寄送的报告销售人员的说明和介绍，电话回访以及定期寄送的报告销售人员的说明和介绍，电话回访以及定期寄送的报告销售人员的说明和介绍，电话回访以及定期寄送的报告 资料等，都纳入信息披露范围。二是规范了售前销售行资料等，都纳入信息披露范围。二是规范了售前销售行资料等，都纳入信息披露范围。二是规范了售前销售行资料等，都纳入信息披露范围。二是规范了售前销售行 为，规定向个人销售新型产品的，应当向投保人出示保为，规定向个人销售新型产品的，应当向投保人出示保为，规定向个人销售新型产品的，应当向投保人出示保为，规定向个人销售新型产品的，应当向投保人出示保 险条款、产品说明书和投保提示书，并要求投保人抄录险条款、产品说明书和投保提示书，并要求投保人抄录险条款、产品说明书和投保提示书，并要求投保人抄录险条款、产品说明书和投保提示书，并要求投保人抄录 风险提示语句后签名。三是对保险公司客户回访作出统风险提示语句后签名。三是对保险公司客户回访作出统风险提示语句后签名。三是对保险公司客户回访作出统风险提示语句后签名。三是对保险公司客户回访作出统 一规范，要求保险公司在犹豫期内对投保人进行回访，一规范，要求保险公司在犹豫期内对投保人进行回访，一规范，要求保险公司在犹豫期内对投保人进行回访，一规范，要求保险公司在犹豫期内对投保人进行回访， 并分别规定了分红、投连、万能等三类产品的回访要点。并分别规定了分红、投连、万能等三类产品的回访要点。并分别规定了分红、投连、万能等三类产品的回访要点。并分别规定了分红、投连、万能等三类产品的回访要点。 四是强化了保险公司对信息披露材料的管理责任。五是四是强化了保险公司对信息披露材料的管理责任。五是四是强化了保险公司对信息披露材料的管理责任。五是四是强化了保险公司对信息披露材料的管理责任。五是 修订和细化了投连、万能、分红三类产品的信息披露规修订和细化了投连、万能、分红三类产品的信息披露规修订和细化了投连、万能、分红三类产品的信息披露规修订和细化了投连、万能、分红三类产品的信息披露规 定。六是规定了信息披露不力的法律责任。定。六是规定了信息披露不力的法律责任。定。六是规定了信息披露不力的法律责任。定。六是规定了信息披露不力的法律责任。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 一、人身保险的概念，特点与分类一、人身保险的概念，特点与分类 l l 1. 1.人身保险的概念及特点人身保险的概念及特点 l l 2.2.人身保险的分类人身保险的分类 l l 二、人身保险合同中的常见条款二、人身保险合同中的常见条款  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 1. 1. 1. 1.人身保险的概念及特点人身保险的概念及特点人身保险的概念及特点人身保险的概念及特点 l l 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种 保险。当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、保险。当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、保险。当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、保险。当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、 疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保 险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。 l l 与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相 对稳定性。对稳定性。对稳定性。对稳定性。 l l 人身保险事故的特点人身保险事故的特点人身保险事故的特点人身保险事故的特点 l l 大部分人身保险事故的发生具有必然性大部分人身保险事故的发生具有必然性大部分人身保险事故的发生具有必然性大部分人身保险事故的发生具有必然性 l l 保险事故的发生具有分散性。保险事故的发生具有分散性。保险事故的发生具有分散性。保险事故的发生具有分散性。 l l 死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 人身保险产品的特点人身保险产品的特点 l l 人身保险产品的需求面广，但需求弹性较大人身保险产品的需求面广，但需求弹性较大人身保险产品的需求面广，但需求弹性较大人身保险产品的需求面广，但需求弹性较大 l l 人身保险的保险金额是依据多种因素来确定的，人身保险的保险金额是依据多种因素来确定的，人身保险的保险金额是依据多种因素来确定的，人身保险的保险金额是依据多种因素来确定的， 不以保险标的的价值为依据确定不以保险标的的价值为依据确定不以保险标的的价值为依据确定不以保险标的的价值为依据确定 l l 人身保险的保险金给付属于约定给付人身保险的保险金给付属于约定给付人身保险的保险金给付属于约定给付人身保险的保险金给付属于约定给付 l l 人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人 之间的关系之间的关系之间的关系之间的关系 l l 人身保险的保险期限具有长期性的特点人身保险的保险期限具有长期性的特点人身保险的保险期限具有长期性的特点人身保险的保险期限具有长期性的特点 l l 寿险保单具有储蓄性寿险保单具有储蓄性寿险保单具有储蓄性寿险保单具有储蓄性  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 人身保险业务的特点人身保险业务的特点 l l 人身保险通常按年度均衡费率计收保险费人身保险通常按年度均衡费率计收保险费人身保险通常按年度均衡费率计收保险费人身保险通常按年度均衡费率计收保险费 l l 人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取 保险金保险金保险金保险金 l l 人身保险的保险人有更多资金用于投资人身保险的保险人有更多资金用于投资人身保险的保险人有更多资金用于投资人身保险的保险人有更多资金用于投资 l l 人身保险单的调整难度大人身保险单的调整难度大人身保险单的调整难度大人身保险单的调整难度大 l l 人身保险经营管理具有连续性人身保险经营管理具有连续性人身保险经营管理具有连续性人身保险经营管理具有连续性  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 2.2.2.2.人身保险的分类人身保险的分类人身保险的分类人身保险的分类 l l 按保险范围分类按保险范围分类按保险范围分类按保险范围分类 l l 人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险 l l 人寿保险是以人的生命为保险标的，以生存死亡人寿保险是以人的生命为保险标的，以生存死亡人寿保险是以人的生命为保险标的，以生存死亡人寿保险是以人的生命为保险标的，以生存死亡 为给付保险金条件的人身保险为给付保险金条件的人身保险为给付保险金条件的人身保险为给付保险金条件的人身保险 l l 人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险 l l 是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残 疾为保险事故的人身保险疾为保险事故的人身保险疾为保险事故的人身保险疾为保险事故的人身保险 l l 健康保险健康保险健康保险健康保险 l l 是以人的身体为对象，以被保险人在保险期间内是以人的身体为对象，以被保险人在保险期间内是以人的身体为对象，以被保险人在保险期间内是以人的身体为对象，以被保险人在保险期间内 因患病，生育所致医疗费用支出和工作能力丧失，因患病，生育所致医疗费用支出和工作能力丧失，因患病，生育所致医疗费用支出和工作能力丧失，因患病，生育所致医疗费用支出和工作能力丧失， 收入减少及因疾病，生育致残或死亡为保险事故收入减少及因疾病，生育致残或死亡为保险事故收入减少及因疾病，生育致残或死亡为保险事故收入减少及因疾病，生育致残或死亡为保险事故 的人身保险的人身保险的人身保险的人身保险  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 按保险期限分类按保险期限分类按保险期限分类按保险期限分类 l l 长期保险，长期保险，长期保险，长期保险，1 1 1 1年期保险，短期保险年期保险，短期保险年期保险，短期保险年期保险，短期保险 l l 按投保动机分类按投保动机分类按投保动机分类按投保动机分类 l l 自愿保险，强制保险自愿保险，强制保险自愿保险，强制保险自愿保险，强制保险 l l 按投保人数分类按投保人数分类按投保人数分类按投保人数分类 l l 个人保险，联合保险，团体保险个人保险，联合保险，团体保险个人保险，联合保险，团体保险个人保险，联合保险，团体保险  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 团体保险的特点团体保险的特点 l l 危险选择的对象基于团体危险选择的对象基于团体危险选择的对象基于团体危险选择的对象基于团体 l l 被保险人不需体检被保险人不需体检被保险人不需体检被保险人不需体检 l l 团体保险的保险费率低团体保险的保险费率低团体保险的保险费率低团体保险的保险费率低 l l 团体保险采用经验费率团体保险采用经验费率团体保险采用经验费率团体保险采用经验费率 l l 团体保险使用团体保险单团体保险使用团体保险单团体保险使用团体保险单团体保险使用团体保险单 l l 团体保险的保险计划具有灵活性团体保险的保险计划具有灵活性团体保险的保险计划具有灵活性团体保险的保险计划具有灵活性  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 按被保险人发生保险事故的可能性分类按被保险人发生保险事故的可能性分类按被保险人发生保险事故的可能性分类按被保险人发生保险事故的可能性分类 l l 健体保险健体保险健体保险健体保险 l l 弱体保险（次健体保险或非标准体保险）弱体保险（次健体保险或非标准体保险）弱体保险（次健体保险或非标准体保险）弱体保险（次健体保险或非标准体保险） l l 保额消减法保额消减法保额消减法保额消减法 l l 年龄增加法年龄增加法年龄增加法年龄增加法 l l 附加保费法附加保费法附加保费法附加保费法 l l 按保险金的给付方式分类按保险金的给付方式分类按保险金的给付方式分类按保险金的给付方式分类 l l 一次性给付保险和分期给付保险一次性给付保险和分期给付保险一次性给付保险和分期给付保险一次性给付保险和分期给付保险 l l 按被保险人是否参与保险人利益分配分类按被保险人是否参与保险人利益分配分类按被保险人是否参与保险人利益分配分类按被保险人是否参与保险人利益分配分类 l l 分红保险和不分红保险分红保险和不分红保险分红保险和不分红保险分红保险和不分红保险  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 按承保技术分类按承保技术分类按承保技术分类按承保技术分类 l l 普通人身保险与简易人身保险普通人身保险与简易人身保险普通人身保险与简易人身保险普通人身保险与简易人身保险 l l 按照保险责任分类按照保险责任分类按照保险责任分类按照保险责任分类 l l 死亡保险，生存保险，两全保险死亡保险，生存保险，两全保险死亡保险，生存保险，两全保险死亡保险，生存保险，两全保险 l l 按照保费和保额是否可以调整分类按照保费和保额是否可以调整分类按照保费和保额是否可以调整分类按照保费和保额是否可以调整分类 l l 传统寿险传统寿险传统寿险传统寿险 l l 创新寿险创新寿险创新寿险创新寿险 l l 变额寿险（即投资连结保险）变额寿险（即投资连结保险）变额寿险（即投资连结保险）变额寿险（即投资连结保险） l l 万能寿险万能寿险万能寿险万能寿险 l l 变额万能寿险等变额万能寿险等变额万能寿险等变额万能寿险等  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 二、人身保险合同中的常见条款二、人身保险合同中的常见条款 l l 不可抗辩条款不可抗辩条款不可抗辩条款不可抗辩条款 l l 人寿保险合同成立二年后，保险公司不得以人寿保险合同成立二年后，保险公司不得以人寿保险合同成立二年后，保险公司不得以人寿保险合同成立二年后，保险公司不得以 投保人违反如实告知义务为理由解除合同。投保人违反如实告知义务为理由解除合同。投保人违反如实告知义务为理由解除合同。投保人违反如实告知义务为理由解除合同。 l l 这是一条有利于保户的规定。如果保险公司这是一条有利于保户的规定。如果保险公司这是一条有利于保户的规定。如果保险公司这是一条有利于保户的规定。如果保险公司 发现投保人没有如实告知重要事实，只能在二发现投保人没有如实告知重要事实，只能在二发现投保人没有如实告知重要事实，只能在二发现投保人没有如实告知重要事实，只能在二 年内以此为由拒绝给付保险金或解除合同，超年内以此为由拒绝给付保险金或解除合同，超年内以此为由拒绝给付保险金或解除合同，超年内以此为由拒绝给付保险金或解除合同，超 过两年的可抗辩期，这个权力即告丧失。过两年的可抗辩期，这个权力即告丧失。过两年的可抗辩期，这个权力即告丧失。过两年的可抗辩期，这个权力即告丧失。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 不可抗辩条款的产生和发展不可抗辩条款的产生和发展不可抗辩条款的产生和发展不可抗辩条款的产生和发展 l l 1848184818481848年英国伦敦寿险公司为了重塑保险公司的年英国伦敦寿险公司为了重塑保险公司的年英国伦敦寿险公司为了重塑保险公司的年英国伦敦寿险公司为了重塑保险公司的 诚信形象，在出售的产品中首次应用了不可抗诚信形象，在出售的产品中首次应用了不可抗诚信形象，在出售的产品中首次应用了不可抗诚信形象，在出售的产品中首次应用了不可抗 辩条款。这一条款一经推出，就受到了投保人辩条款。这一条款一经推出，就受到了投保人辩条款。这一条款一经推出，就受到了投保人辩条款。这一条款一经推出，就受到了投保人 的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的 关系，为公司赢得了信任。其后该条款被其他关系，为公司赢得了信任。其后该条款被其他关系，为公司赢得了信任。其后该条款被其他关系，为公司赢得了信任。其后该条款被其他 公司纷纷仿效，在寿险业得到了极大的推广。公司纷纷仿效，在寿险业得到了极大的推广。公司纷纷仿效，在寿险业得到了极大的推广。公司纷纷仿效，在寿险业得到了极大的推广。 1930193019301930年，不可抗辩条款首次成为法定条款，由年，不可抗辩条款首次成为法定条款，由年，不可抗辩条款首次成为法定条款，由年，不可抗辩条款首次成为法定条款，由 美国纽约州保险监督管理部门在该州保险法中美国纽约州保险监督管理部门在该州保险法中美国纽约州保险监督管理部门在该州保险法中美国纽约州保险监督管理部门在该州保险法中 加以规定，要求所有寿险保单必须包含此条款。加以规定，要求所有寿险保单必须包含此条款。加以规定，要求所有寿险保单必须包含此条款。加以规定，要求所有寿险保单必须包含此条款。 其后不可抗辩条款通过立法的形式，成为了绝其后不可抗辩条款通过立法的形式，成为了绝其后不可抗辩条款通过立法的形式，成为了绝其后不可抗辩条款通过立法的形式，成为了绝 大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款。大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款。大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款。大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 不可抗辩条款在我国的现状不可抗辩条款在我国的现状不可抗辩条款在我国的现状不可抗辩条款在我国的现状 l l 2009200920092009年年年年10101010月月月月1 1 1 1日以前不可抗辩条款在我国寿险市场还没有完日以前不可抗辩条款在我国寿险市场还没有完日以前不可抗辩条款在我国寿险市场还没有完日以前不可抗辩条款在我国寿险市场还没有完 全得以适用。以前的全得以适用。以前的全得以适用。以前的全得以适用。以前的《《《《保险法保险法保险法保险法》》》》第第第第16161616条规定：条规定：条规定：条规定：“ “投保人故意投保人故意投保人故意投保人故意 隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实 告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险 费率的，保险人有权解除保险合同。费率的，保险人有权解除保险合同。费率的，保险人有权解除保险合同。费率的，保险人有权解除保险合同。” ” “ “投保人故意不履行投保人故意不履行投保人故意不履行投保人故意不履行 如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事 故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严 重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不 承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。” ” l l 2009200920092009年年年年2 2 2 2月月月月28282828日，全国人大常委会审议并通过了日，全国人大常委会审议并通过了日，全国人大常委会审议并通过了日，全国人大常委会审议并通过了《《《《保险法保险法保险法保险法》》》》 修订案，修订案，修订案，修订案，“ “不可抗辩不可抗辩不可抗辩不可抗辩” ”规则首次引入。规则首次引入。规则首次引入。规则首次引入。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 不可抗辩条款存在的意义不可抗辩条款存在的意义 l l 解决解决解决解决“ “理赔难理赔难理赔难理赔难” ”问题。问题。问题。问题。“ “不可抗辩条款不可抗辩条款不可抗辩条款不可抗辩条款” ”的缺的缺的缺的缺 失导致了两方面的恶果：一方面，因为保险人失导致了两方面的恶果：一方面，因为保险人失导致了两方面的恶果：一方面，因为保险人失导致了两方面的恶果：一方面，因为保险人 在没有条款约束的情况下放宽了投保时的审核在没有条款约束的情况下放宽了投保时的审核在没有条款约束的情况下放宽了投保时的审核在没有条款约束的情况下放宽了投保时的审核 条件，使那些希图骗保的投保人以为有机可趁，条件，使那些希图骗保的投保人以为有机可趁，条件，使那些希图骗保的投保人以为有机可趁，条件，使那些希图骗保的投保人以为有机可趁， 纷纷投保，存在不诚信隐患的保单自然就增多纷纷投保，存在不诚信隐患的保单自然就增多纷纷投保，存在不诚信隐患的保单自然就增多纷纷投保，存在不诚信隐患的保单自然就增多 了；另一方面，人寿保险往往是长期的，对于了；另一方面，人寿保险往往是长期的，对于了；另一方面，人寿保险往往是长期的，对于了；另一方面，人寿保险往往是长期的，对于 那些因过失而未告知的投保人、被保险人和受那些因过失而未告知的投保人、被保险人和受那些因过失而未告知的投保人、被保险人和受那些因过失而未告知的投保人、被保险人和受 益人来说，多年以后再翻旧账，突然发现自己益人来说，多年以后再翻旧账，突然发现自己益人来说，多年以后再翻旧账，突然发现自己益人来说，多年以后再翻旧账，突然发现自己 失去了保险保障，而如果重新投保同样条件的失去了保险保障，而如果重新投保同样条件的失去了保险保障，而如果重新投保同样条件的失去了保险保障，而如果重新投保同样条件的 保险，保费将激增。显然，这对投保人是很不保险，保费将激增。显然，这对投保人是很不保险，保费将激增。显然，这对投保人是很不保险，保费将激增。显然，这对投保人是很不 公平的。公平的。公平的。公平的。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 年龄误告条款年龄误告条款年龄误告条款年龄误告条款 l l 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年 龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司可以解龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司可以解龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司可以解龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司可以解 除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。 l l 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支 付的保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正付的保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正付的保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正付的保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正 并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时， 按照实付保险费与应付保险费的比例支付。按照实付保险费与应付保险费的比例支付。按照实付保险费与应付保险费的比例支付。按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 l l 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实 付保险费多于应付保险费的，保险公司将多收的保付保险费多于应付保险费的，保险公司将多收的保付保险费多于应付保险费的，保险公司将多收的保付保险费多于应付保险费的，保险公司将多收的保 险费还投保人。险费还投保人。险费还投保人。险费还投保人。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 宽限期条款宽限期条款宽限期条款宽限期条款 l l 对于分期交费的保单，如果投保人因疏忽或者其他原因没能对于分期交费的保单，如果投保人因疏忽或者其他原因没能对于分期交费的保单，如果投保人因疏忽或者其他原因没能对于分期交费的保单，如果投保人因疏忽或者其他原因没能 按期交费，保险公司给出一定的宽限期按期交费，保险公司给出一定的宽限期按期交费，保险公司给出一定的宽限期按期交费，保险公司给出一定的宽限期( ( ( (一般为一般为一般为一般为60606060天，具体时天，具体时天，具体时天，具体时 间请见条款规定间请见条款规定间请见条款规定间请见条款规定) ) ) )，在这段时间内保单仍然有效，如果发生保，在这段时间内保单仍然有效，如果发生保，在这段时间内保单仍然有效，如果发生保，在这段时间内保单仍然有效，如果发生保 险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费，险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费，险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费，险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费， 则保单有可能失效。则保单有可能失效。则保单有可能失效。则保单有可能失效。 l l 很多人寿保险合同采用分期缴纳的形式，即投保人除了在保很多人寿保险合同采用分期缴纳的形式，即投保人除了在保很多人寿保险合同采用分期缴纳的形式，即投保人除了在保很多人寿保险合同采用分期缴纳的形式，即投保人除了在保 险合同生效时缴纳第一期保险费外，每年在保单生效的对应险合同生效时缴纳第一期保险费外，每年在保单生效的对应险合同生效时缴纳第一期保险费外，每年在保单生效的对应险合同生效时缴纳第一期保险费外，每年在保单生效的对应 日也应该缴纳约定数额的保险费。但是由于很多实际原因，日也应该缴纳约定数额的保险费。但是由于很多实际原因，日也应该缴纳约定数额的保险费。但是由于很多实际原因，日也应该缴纳约定数额的保险费。但是由于很多实际原因， 不可能每个投保人长期如一地每年都按时缴纳保险费。如果不可能每个投保人长期如一地每年都按时缴纳保险费。如果不可能每个投保人长期如一地每年都按时缴纳保险费。如果不可能每个投保人长期如一地每年都按时缴纳保险费。如果 因为投保人没有按时缴纳保险费而使保险合同失效，就会频因为投保人没有按时缴纳保险费而使保险合同失效，就会频因为投保人没有按时缴纳保险费而使保险合同失效，就会频因为投保人没有按时缴纳保险费而使保险合同失效，就会频 繁大量地恢复合同效力，这对保险双方都是费时费力的事情。繁大量地恢复合同效力，这对保险双方都是费时费力的事情。繁大量地恢复合同效力，这对保险双方都是费时费力的事情。繁大量地恢复合同效力，这对保险双方都是费时费力的事情。 而宽限期条款则解决了这个问题。而宽限期条款则解决了这个问题。而宽限期条款则解决了这个问题。而宽限期条款则解决了这个问题。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 保费自动垫款条款保费自动垫款条款保费自动垫款条款保费自动垫款条款 l l 保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年） 后，如果投保人不按期缴纳保费，保险人则自后，如果投保人不按期缴纳保费，保险人则自后，如果投保人不按期缴纳保费，保险人则自后，如果投保人不按期缴纳保费，保险人则自 动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。 对于此项垫缴保险费，与保单贷款条款同样的对于此项垫缴保险费，与保单贷款条款同样的对于此项垫缴保险费，与保单贷款条款同样的对于此项垫缴保险费，与保单贷款条款同样的 原理，投保人要偿还并支付利息。在垫缴保险原理，投保人要偿还并支付利息。在垫缴保险原理，投保人要偿还并支付利息。在垫缴保险原理，投保人要偿还并支付利息。在垫缴保险 费期间，如果发生保险事故，保险人要从应给费期间，如果发生保险事故，保险人要从应给费期间，如果发生保险事故，保险人要从应给费期间，如果发生保险事故，保险人要从应给 付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息，当垫付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息，当垫付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息，当垫付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息，当垫 缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险 合同即行终止。合同即行终止。合同即行终止。合同即行终止。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 复效条款复效条款复效条款复效条款 l l 因投保人不按期交纳保费致使保单失效后，二年之后，投保因投保人不按期交纳保费致使保单失效后，二年之后，投保因投保人不按期交纳保费致使保单失效后，二年之后，投保因投保人不按期交纳保费致使保单失效后，二年之后，投保 人可向保险公司申请复效，经过保险公司审查同意后，投保人可向保险公司申请复效，经过保险公司审查同意后，投保人可向保险公司申请复效，经过保险公司审查同意后，投保人可向保险公司申请复效，经过保险公司审查同意后，投保 人补交失效期间的保险费及利息，保单可恢复效力。人补交失效期间的保险费及利息，保单可恢复效力。人补交失效期间的保险费及利息，保单可恢复效力。人补交失效期间的保险费及利息，保单可恢复效力。 l l 寿险合同复效的程序寿险合同复效的程序寿险合同复效的程序寿险合同复效的程序 l l 须自保险合同失效之日起一定期限（一般为两年）内提须自保险合同失效之日起一定期限（一般为两年）内提须自保险合同失效之日起一定期限（一般为两年）内提须自保险合同失效之日起一定期限（一般为两年）内提 出申请，并不曾退保或把保险单变为定期寿险；出申请，并不曾退保或把保险单变为定期寿险；出申请，并不曾退保或把保险单变为定期寿险；出申请，并不曾退保或把保险单变为定期寿险； l l 保险人一般要求被保险人须符合可保条件或提供可保性保险人一般要求被保险人须符合可保条件或提供可保性保险人一般要求被保险人须符合可保条件或提供可保性保险人一般要求被保险人须符合可保条件或提供可保性 证明以防范逆选择；证明以防范逆选择；证明以防范逆选择；证明以防范逆选择； l l 须经保险人审查同意；须经保险人审查同意；须经保险人审查同意；须经保险人审查同意； l l 必须补缴失效期间所欠缴的保险费和利息，扣除应分配必须补缴失效期间所欠缴的保险费和利息，扣除应分配必须补缴失效期间所欠缴的保险费和利息，扣除应分配必须补缴失效期间所欠缴的保险费和利息，扣除应分配 的红利，并归还所有保险单质押贷款。的红利，并归还所有保险单质押贷款。的红利，并归还所有保险单质押贷款。的红利，并归还所有保险单质押贷款。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 所有权条款所有权条款 l l 该条款规定保单的所有权、报单所有人的权利该条款规定保单的所有权、报单所有人的权利该条款规定保单的所有权、报单所有人的权利该条款规定保单的所有权、报单所有人的权利 等。保单的所有人拥有报单的各种权利。等。保单的所有人拥有报单的各种权利。等。保单的所有人拥有报单的各种权利。等。保单的所有人拥有报单的各种权利。 l l 不丧失价值条款不丧失价值条款 l l 投保人在交足二年以上保险费后，保单会积存投保人在交足二年以上保险费后，保单会积存投保人在交足二年以上保险费后，保单会积存投保人在交足二年以上保险费后，保单会积存 一定的责任准备金。这种准备金不因保单效力一定的责任准备金。这种准备金不因保单效力一定的责任准备金。这种准备金不因保单效力一定的责任准备金。这种准备金不因保单效力 的变化而丧失其现金价值。投保人若要退保，的变化而丧失其现金价值。投保人若要退保，的变化而丧失其现金价值。投保人若要退保，的变化而丧失其现金价值。投保人若要退保， 这部分现金价值应由保险公司退还给投保人。这部分现金价值应由保险公司退还给投保人。这部分现金价值应由保险公司退还给投保人。这部分现金价值应由保险公司退还给投保人。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 处理保单现金价值的方式处理保单现金价值的方式 l l 申请退保：退保金。申请退保：退保金。申请退保：退保金。申请退保：退保金。 l l 申请变更为申请变更为申请变更为申请变更为“ “减额交清保险减额交清保险减额交清保险减额交清保险” ”：保险金额降低，：保险金额降低，：保险金额降低，：保险金额降低， 保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再 续交保险费。续交保险费。续交保险费。续交保险费。 l l 申请变更为申请变更为申请变更为申请变更为“ “展期定期保险展期定期保险展期定期保险展期定期保险” ”：保险金额不变，：保险金额不变，：保险金额不变，：保险金额不变， 保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 保单贷款条款保单贷款条款保单贷款条款保单贷款条款 l l 人寿保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）后，投保人可人寿保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）后，投保人可人寿保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）后，投保人可人寿保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）后，投保人可 以以保险单为抵押向保险人申请贷款，贷款金额一般低于该保险单以以保险单为抵押向保险人申请贷款，贷款金额一般低于该保险单以以保险单为抵押向保险人申请贷款，贷款金额一般低于该保险单以以保险单为抵押向保险人申请贷款，贷款金额一般低于该保险单 项下积累的责任准备金或退保金。同时，由于人寿保险计算保费时项下积累的责任准备金或退保金。同时，由于人寿保险计算保费时项下积累的责任准备金或退保金。同时，由于人寿保险计算保费时项下积累的责任准备金或退保金。同时，由于人寿保险计算保费时 已包含预定利率，保单贷款后影响保险人资金运用，难以获得预定已包含预定利率，保单贷款后影响保险人资金运用，难以获得预定已包含预定利率，保单贷款后影响保险人资金运用，难以获得预定已包含预定利率，保单贷款后影响保险人资金运用，难以获得预定 收益，所以投保人应支付利息。贷款利率一般参考市场利率而定。收益，所以投保人应支付利息。贷款利率一般参考市场利率而定。收益，所以投保人应支付利息。贷款利率一般参考市场利率而定。收益，所以投保人应支付利息。贷款利率一般参考市场利率而定。 投保人应按期归还贷款并支付利息。投保人应按期归还贷款并支付利息。投保人应按期归还贷款并支付利息。投保人应按期归还贷款并支付利息。 l l 人寿保险保险单具有现金价值，可将保单抵押给保险人申请贷款。人寿保险保险单具有现金价值，可将保单抵押给保险人申请贷款。人寿保险保险单具有现金价值，可将保单抵押给保险人申请贷款。人寿保险保险单具有现金价值，可将保单抵押给保险人申请贷款。 实际操作中，一般贷款额度不超出保单现金价值的一定比例，比如实际操作中，一般贷款额度不超出保单现金价值的一定比例，比如实际操作中，一般贷款额度不超出保单现金价值的一定比例，比如实际操作中，一般贷款额度不超出保单现金价值的一定比例，比如 80%80%80%80%。当贷款本利和达到保单现金价值时，投保人应按照保险人。当贷款本利和达到保单现金价值时，投保人应按照保险人。当贷款本利和达到保单现金价值时，投保人应按照保险人。当贷款本利和达到保单现金价值时，投保人应按照保险人 通知的日期归还款项，否则保单失效。领取保险金时如果款项未还通知的日期归还款项，否则保单失效。领取保险金时如果款项未还通知的日期归还款项，否则保单失效。领取保险金时如果款项未还通知的日期归还款项，否则保单失效。领取保险金时如果款项未还 清，则保险金将扣除该款项后支付。保单贷款期限一般为清，则保险金将扣除该款项后支付。保单贷款期限一般为清，则保险金将扣除该款项后支付。保单贷款期限一般为清，则保险金将扣除该款项后支付。保单贷款期限一般为6 6 6 6个月，个月，个月，个月， 时间短、额度小、笔数多，一般贷款净收益低于保险人投资收益，时间短、额度小、笔数多，一般贷款净收益低于保险人投资收益，时间短、额度小、笔数多，一般贷款净收益低于保险人投资收益，时间短、额度小、笔数多，一般贷款净收益低于保险人投资收益， 所以该条款是保险人向投保人的优惠行为。所以该条款是保险人向投保人的优惠行为。所以该条款是保险人向投保人的优惠行为。所以该条款是保险人向投保人的优惠行为。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 保单转让条款保单转让条款保单转让条款保单转让条款 l l 保险单有现金价值，可作为金融资产，在一定保险单有现金价值，可作为金融资产，在一定保险单有现金价值，可作为金融资产，在一定保险单有现金价值，可作为金融资产，在一定 条件下转让（不侵犯受益人的既得权利等情形）条件下转让（不侵犯受益人的既得权利等情形）条件下转让（不侵犯受益人的既得权利等情形）条件下转让（不侵犯受益人的既得权利等情形） 。。。。 l l 转让有两种情况，一种是把保单所有权完全转转让有两种情况，一种是把保单所有权完全转转让有两种情况，一种是把保单所有权完全转转让有两种情况，一种是把保单所有权完全转 让，同时转让一些未履行的义务；另一种是将让，同时转让一些未履行的义务；另一种是将让，同时转让一些未履行的义务；另一种是将让，同时转让一些未履行的义务；另一种是将 保单作为被保险人的信用担保或者贷款的抵押保单作为被保险人的信用担保或者贷款的抵押保单作为被保险人的信用担保或者贷款的抵押保单作为被保险人的信用担保或者贷款的抵押 品。保险单转让时必须书面通知保险公司，否品。保险单转让时必须书面通知保险公司，否品。保险单转让时必须书面通知保险公司，否品。保险单转让时必须书面通知保险公司，否 则转让不成立。则转让不成立。则转让不成立。则转让不成立。 l l 《《《《中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法》》》》并没有规定此条款，并没有规定此条款，并没有规定此条款，并没有规定此条款， 也未出现规定了此款的条款。也未出现规定了此款的条款。也未出现规定了此款的条款。也未出现规定了此款的条款。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 这种转让又因转让目的不同分为绝对转让和这种转让又因转让目的不同分为绝对转让和 相对转让。相对转让。 l l 绝对转让指投保人将其对保单的权益完全转绝对转让指投保人将其对保单的权益完全转 移给他人，且这一转让不能撤销。投保人通移给他人，且这一转让不能撤销。投保人通 常以赠与或出售这两种方式进行保单权益的常以赠与或出售这两种方式进行保单权益的 绝对转让。例如，祖母购买了一份以其孙女绝对转让。例如，祖母购买了一份以其孙女 为被保险人的寿险保单，在孙女成人时，将为被保险人的寿险保单，在孙女成人时，将 保单赠与她。保单赠与她。 l l 相对转让一般即为抵押转让，投保人暂时将相对转让一般即为抵押转让，投保人暂时将 保单的某些权益转让给银行或其他债权人，保单的某些权益转让给银行或其他债权人， 为贷款提供担保。为贷款提供担保。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 收益人条款收益人条款收益人条款收益人条款 l l 受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指 定受益人时须经被保险人同意。受益人可以为定受益人时须经被保险人同意。受益人可以为定受益人时须经被保险人同意。受益人可以为定受益人时须经被保险人同意。受益人可以为 一人或数人。一人或数人。一人或数人。一人或数人。 l l 受益人为数人的，可以指定受益顺序和受益份受益人为数人的，可以指定受益顺序和受益份受益人为数人的，可以指定受益顺序和受益份受益人为数人的，可以指定受益顺序和受益份 额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额 享有受益权。享有受益权。享有受益权。享有受益权。 l l 如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人 死亡，或受益人依法丧失受益权或放弃受益权，死亡，或受益人依法丧失受益权或放弃受益权，死亡，或受益人依法丧失受益权或放弃受益权，死亡，或受益人依法丧失受益权或放弃受益权， 在没有其他受益人的情况下，被保险人死亡后在没有其他受益人的情况下，被保险人死亡后在没有其他受益人的情况下，被保险人死亡后在没有其他受益人的情况下，被保险人死亡后 的保险金视为被保险人的遗产，由其继承人领的保险金视为被保险人的遗产，由其继承人领的保险金视为被保险人的遗产，由其继承人领的保险金视为被保险人的遗产，由其继承人领 取。取。取。取。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 红利任选条款红利任选条款红利任选条款红利任选条款 l l 分红保险的红利有多种处置方式，可以选择。分红保险的红利有多种处置方式，可以选择。分红保险的红利有多种处置方式，可以选择。分红保险的红利有多种处置方式，可以选择。 它们是：领取现金、累积生息、抵交续期保费、它们是：领取现金、累积生息、抵交续期保费、它们是：领取现金、累积生息、抵交续期保费、它们是：领取现金、累积生息、抵交续期保费、 自动增加保额、自动购买定期死亡寿险、并入自动增加保额、自动购买定期死亡寿险、并入自动增加保额、自动购买定期死亡寿险、并入自动增加保额、自动购买定期死亡寿险、并入 准备金以提前满期等。准备金以提前满期等。准备金以提前满期等。准备金以提前满期等。 l l 保单红利来源：保单红利来源：保单红利来源：保单红利来源： l l 死差益、费差益、利差益死差益、费差益、利差益死差益、费差益、利差益死差益、费差益、利差益 l l 保单红利分配方式：保单红利分配方式：保单红利分配方式：保单红利分配方式： l l 现金给付、抵缴保费、积累生息、增加保额现金给付、抵缴保费、积累生息、增加保额现金给付、抵缴保费、积累生息、增加保额现金给付、抵缴保费、积累生息、增加保额  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 保险金给付任选条款保险金给付任选条款保险金给付任选条款保险金给付任选条款 l l 保险金任选条款规定，被保险人或者受益人在保险金任选条款规定，被保险人或者受益人在保险金任选条款规定，被保险人或者受益人在保险金任选条款规定，被保险人或者受益人在 领取保险金时，可选择所列方式：领取保险金时，可选择所列方式：领取保险金时，可选择所列方式：领取保险金时，可选择所列方式： l l 一次性支付现金方式一次性支付现金方式一次性支付现金方式一次性支付现金方式 l l 利息收入方式（领款人死亡后，受益人领回本金）利息收入方式（领款人死亡后，受益人领回本金）利息收入方式（领款人死亡后，受益人领回本金）利息收入方式（领款人死亡后，受益人领回本金） l l 定期收入方式（年金）定期收入方式（年金）定期收入方式（年金）定期收入方式（年金） l l 强调约定给付期限强调约定给付期限强调约定给付期限强调约定给付期限 l l 定额收入方式（年金）定额收入方式（年金）定额收入方式（年金）定额收入方式（年金） l l 强调约定给付金额强调约定给付金额强调约定给付金额强调约定给付金额 l l 终身收入方式（年金）终身收入方式（年金）终身收入方式（年金）终身收入方式（年金） l l 受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 自杀条款自杀条款自杀条款自杀条款 l l 如果被保险人在合同生效或复效二年以内自杀，如果被保险人在合同生效或复效二年以内自杀，如果被保险人在合同生效或复效二年以内自杀，如果被保险人在合同生效或复效二年以内自杀， 保险公司不给付保险金。如果自杀发生在合同保险公司不给付保险金。如果自杀发生在合同保险公司不给付保险金。如果自杀发生在合同保险公司不给付保险金。如果自杀发生在合同 生效或复效二年之后，保险公司可以给付保险生效或复效二年之后，保险公司可以给付保险生效或复效二年之后，保险公司可以给付保险生效或复效二年之后，保险公司可以给付保险 金。金。金。金。 l l 新保险法第新保险法第新保险法第新保险法第44444444条关于自杀条款。条关于自杀条款。条关于自杀条款。条关于自杀条款。2 2 2 2年期间的起年期间的起年期间的起年期间的起 算点包含合同效力恢复之日；算点包含合同效力恢复之日；算点包含合同效力恢复之日；算点包含合同效力恢复之日；2 2 2 2年后自杀的，年后自杀的，年后自杀的，年后自杀的， 保险公司是必须理赔，当然这个规定的精神与保险公司是必须理赔，当然这个规定的精神与保险公司是必须理赔，当然这个规定的精神与保险公司是必须理赔，当然这个规定的精神与 不可抗辩的不可抗辩的不可抗辩的不可抗辩的2 2 2 2年期限是一脉相承；无民事行为年期限是一脉相承；无民事行为年期限是一脉相承；无民事行为年期限是一脉相承；无民事行为 能力人（包括能力人（包括能力人（包括能力人（包括10101010周岁以下儿童和不能辨认自己周岁以下儿童和不能辨认自己周岁以下儿童和不能辨认自己周岁以下儿童和不能辨认自己 行为的精神病人行为的精神病人行为的精神病人行为的精神病人) ) ) )自杀的自杀的自杀的自杀的, , , ,保险公司需要承担责保险公司需要承担责保险公司需要承担责保险公司需要承担责 任。任。任。任。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 自杀条款原因自杀条款原因自杀条款原因自杀条款原因 l l 竞争原因竞争原因竞争原因竞争原因 l l 人性化原因人性化原因人性化原因人性化原因 l l 保险业务原因：保险业务原因：保险业务原因：保险业务原因： l l 人寿保险的死亡保险金保障的对象不是被保险人自己，人寿保险的死亡保险金保障的对象不是被保险人自己，人寿保险的死亡保险金保障的对象不是被保险人自己，人寿保险的死亡保险金保障的对象不是被保险人自己， 而是受益人。如果把自杀一概列为除外责任，不给付而是受益人。如果把自杀一概列为除外责任，不给付而是受益人。如果把自杀一概列为除外责任，不给付而是受益人。如果把自杀一概列为除外责任，不给付 保险金，就会使受益人失去保障，有违保险的宗旨。保险金，就会使受益人失去保障，有违保险的宗旨。保险金，就会使受益人失去保障，有违保险的宗旨。保险金，就会使受益人失去保障，有违保险的宗旨。 l l 从根本上讲，保险人对于图谋保险金的自杀一律不给从根本上讲，保险人对于图谋保险金的自杀一律不给从根本上讲，保险人对于图谋保险金的自杀一律不给从根本上讲，保险人对于图谋保险金的自杀一律不给 付保险金，而对于非图谋保险金的自杀则应给付保险付保险金，而对于非图谋保险金的自杀则应给付保险付保险金，而对于非图谋保险金的自杀则应给付保险付保险金，而对于非图谋保险金的自杀则应给付保险 金。但在被保险人已经自杀死亡的情况下，很难确定金。但在被保险人已经自杀死亡的情况下，很难确定金。但在被保险人已经自杀死亡的情况下，很难确定金。但在被保险人已经自杀死亡的情况下，很难确定 其自杀原因。另外，心理学研究标明，如果一个人在其自杀原因。另外，心理学研究标明，如果一个人在其自杀原因。另外，心理学研究标明，如果一个人在其自杀原因。另外，心理学研究标明，如果一个人在 投保是就有图谋保险金的企图，则很难拖到两年以后投保是就有图谋保险金的企图，则很难拖到两年以后投保是就有图谋保险金的企图，则很难拖到两年以后投保是就有图谋保险金的企图，则很难拖到两年以后 在实施这个行为。因此，自杀条款的这一规定即使问在实施这个行为。因此，自杀条款的这一规定即使问在实施这个行为。因此，自杀条款的这一规定即使问在实施这个行为。因此，自杀条款的这一规定即使问 题简答化，又比较符合实际。题简答化，又比较符合实际。题简答化，又比较符合实际。题简答化，又比较符合实际。 l l 自杀是死亡原因之一，编制生命表时已考虑了这个因自杀是死亡原因之一，编制生命表时已考虑了这个因自杀是死亡原因之一，编制生命表时已考虑了这个因自杀是死亡原因之一，编制生命表时已考虑了这个因 素，并据此计算保险费。把两年内的自杀列为除外责素，并据此计算保险费。把两年内的自杀列为除外责素，并据此计算保险费。把两年内的自杀列为除外责素，并据此计算保险费。把两年内的自杀列为除外责 任，主要是为了减少逆选择，避免怀有自杀企图的人任，主要是为了减少逆选择，避免怀有自杀企图的人任，主要是为了减少逆选择，避免怀有自杀企图的人任，主要是为了减少逆选择，避免怀有自杀企图的人 购买人寿保险。购买人寿保险。购买人寿保险。购买人寿保险。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 案例：案例： l l 19971997年年8 8月某市纺织厂工人王某向保险公司月某市纺织厂工人王某向保险公司 投保简易人寿险投保简易人寿险1515份，保险期限份，保险期限2020年，保年，保 险金额险金额60006000元，每月交保费元，每月交保费1515元。王某指元。王某指 定其母为受益人。定其母为受益人。19981998年年3 3月月1212日，该纺织日，该纺织 厂发生火灾，王某面部被烧成重伤。经过厂发生火灾，王某面部被烧成重伤。经过 一段时间的治疗，王某发现自己已被毁容，一段时间的治疗，王某发现自己已被毁容， 遂于遂于19981998年年6 6月月5 5日乘人不备时跳楼身亡。日乘人不备时跳楼身亡。 保险公司依据被保险人自杀前烧伤的残废保险公司依据被保险人自杀前烧伤的残废 程度给付残废保险金。由于被保险人自杀程度给付残废保险金。由于被保险人自杀 时离保险合同生效不足两年，按照寿险自时离保险合同生效不足两年，按照寿险自 杀条款，保险公司不负任何责任。杀条款，保险公司不负任何责任。  第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 l l 战争除外条款战争除外条款战争除外条款战争除外条款 l l 共同灾难条款共同灾难条款共同灾难条款共同灾难条款 l l 收益人受领寿险死亡保险金的权利，通常以被收益人受领寿险死亡保险金的权利，通常以被收益人受领寿险死亡保险金的权利，通常以被收益人受领寿险死亡保险金的权利，通常以被 保险人死亡时收益人仍然存活为条件。如果收保险人死亡时收益人仍然存活为条件。如果收保险人死亡时收益人仍然存活为条件。如果收保险人死亡时收益人仍然存活为条件。如果收 益人先于被保险人死亡，在没有其他收益人的益人先于被保险人死亡，在没有其他收益人的益人先于被保险人死亡，在没有其他收益人的益人先于被保险人死亡，在没有其他收益人的 情况下，保险金则作为被保险人的遗产处理。情况下，保险金则作为被保险人的遗产处理。情况下，保险金则作为被保险人的遗产处理。情况下，保险金则作为被保险人的遗产处理。 但是如果收益人与保险人同一意外事件中死亡，但是如果收益人与保险人同一意外事件中死亡，但是如果收益人与保险人同一意外事件中死亡，但是如果收益人与保险人同一意外事件中死亡， 并且没有死亡顺序的明确证明，就会产生由谁并且没有死亡顺序的明确证明，就会产生由谁并且没有死亡顺序的明确证明，就会产生由谁并且没有死亡顺序的明确证明，就会产生由谁 来受领保险金的问题。对于这种情况，按照一来受领保险金的问题。对于这种情况，按照一来受领保险金的问题。对于这种情况，按照一来受领保险金的问题。对于这种情况，按照一 般法律规定，应推定收益人先于被保险人死亡，般法律规定，应推定收益人先于被保险人死亡，般法律规定，应推定收益人先于被保险人死亡，般法律规定，应推定收益人先于被保险人死亡， 以便同时死亡的人之间彼此不产生收益关系。以便同时死亡的人之间彼此不产生收益关系。以便同时死亡的人之间彼此不产生收益关系。以便同时死亡的人之间彼此不产生收益关系。 如果推定被保险人先于收益人死亡，则使得保如果推定被保险人先于收益人死亡，则使得保如果推定被保险人先于收益人死亡，则使得保如果推定被保险人先于收益人死亡，则使得保 险金可能被受益人的继承人所得，这违背了投险金可能被受益人的继承人所得，这违背了投险金可能被受益人的继承人所得，这违背了投险金可能被受益人的继承人所得，这违背了投 保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保 的初衷。的初衷。的初衷。的初衷。  第二节第二节 人寿保险之一人寿保险之一——传统型人寿保险传统型人寿保险 l l 传统人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生传统人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生传统人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生传统人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生 存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险 合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保 险人履行给付保险金责任。险人履行给付保险金责任。险人履行给付保险金责任。险人履行给付保险金责任。 l l 传统人寿保险按照不同的分类标准，人寿保险可以有不同传统人寿保险按照不同的分类标准，人寿保险可以有不同传统人寿保险按照不同的分类标准，人寿保险可以有不同传统人寿保险按照不同的分类标准，人寿保险可以有不同 的类别。按保险事故划分，可分为死亡保险、生存保险和的类别。按保险事故划分，可分为死亡保险、生存保险和的类别。按保险事故划分，可分为死亡保险、生存保险和的类别。按保险事故划分，可分为死亡保险、生存保险和 两全保险。两全保险。两全保险。两全保险。  第二节第二节 人寿保险之一人寿保险之一——传统型人寿保险传统型人寿保险 l l 死亡保险死亡保险死亡保险死亡保险 是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。 l l 死亡保险的种类死亡保险的种类死亡保险的种类死亡保险的种类 l l 定期死亡保险和终身死亡保险定期死亡保险和终身死亡保险定期死亡保险和终身死亡保险定期死亡保险和终身死亡保险 l l 定期死亡保险（定期寿险）定期死亡保险（定期寿险）定期死亡保险（定期寿险）定期死亡保险（定期寿险） l l 是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由 保险人负责给付保险金的人寿保险。保险人负责给付保险金的人寿保险。保险人负责给付保险金的人寿保险。保险人负责给付保险金的人寿保险。 l l 期限可以是期限可以是期限可以是期限可以是1 1 1 1年、年、年、年、5 5 5 5年、年、年、年、10101010年、年、年、年、20202020年、至年、至年、至年、至65656565岁、至岁、至岁、至岁、至70707070岁等岁等岁等岁等 等。等。等。等。 l l 特点：特点：特点：特点： l l 保险期限固定保险期限固定保险期限固定保险期限固定 l l 保险费率较低保险费率较低保险费率较低保险费率较低 l l 易诱发道德危险易诱发道德危险易诱发道德危险易诱发道德危险 l l 保险期限和保险金额灵活保险期限和保险金额灵活保险期限和保险金额灵活保险期限和保险金额灵活  第二节第二节 人寿保险之一人寿保险之一——传统型人寿保险传统型人寿保险 l l 终身死亡保险（又称终身寿险）终身死亡保险（又称终身寿险）终身死亡保险（又称终身寿险）终身死亡保险（又称终身寿险） l l 含义：是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人不含义：是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人不含义：是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人不含义：是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人不 论何时死亡，保险人都给付保险金。论何时死亡，保险人都给付保险金。论何时死亡，保险人都给付保险金。论何时死亡，保险人都给付保险金。 l l 特点：特点：特点：特点： l l 无确定期限无确定期限无确定期限无确定期限 l l 保险费率较高保险费率较高保险费率较高保险费率较高 l l 投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费 l l 保单具有现金价值保单具有现金价值保单具有现金价值保单具有现金价值 l l 按照缴费方式，终身死亡保险可以分为：按照缴费方式，终身死亡保险可以分为：按照缴费方式，终身死亡保险可以分为：按照缴费方式，终身死亡保险可以分为： l l 普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险 l l 限期缴费终身寿险限期缴费终身寿险限期缴费终身寿险限期缴费终身寿险 l l 保费不确定终身寿险保费不确定终身寿险保费不确定终身寿险保费不确定终身寿险 l l 利率敏感型终身寿险利率敏感型终身寿险利率敏感型终身寿险利率敏感型终身寿险  第二节第二节 人寿保险之一人寿保险之一——传统型人寿保险传统型人寿保险 l l 2.2.2.2.生存保险生存保险生存保险生存保险 l l 生存保险是以被保险人在保险期满或达到某一生存保险是以被保险人在保险期满或达到某一生存保险是以被保险人在保险期满或达到某一生存保险是以被保险人在保险期满或达到某一 年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。 可以被分为单纯的生存保险和年金保险。可以被分为单纯的生存保险和年金保险。可以被分为单纯的生存保险和年金保险。可以被分为单纯的生存保险和年金保险。 l l 单纯的生存保险单纯的生存保险单纯的生存保险单纯的生存保险 l l 是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生 存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。 l l 年金保险年金保险年金保险年金保险 l l 年金保险则是指保险人承诺在一个约定时期以保险年金保险则是指保险人承诺在一个约定时期以保险年金保险则是指保险人承诺在一个约定时期以保险年金保险则是指保险人承诺在一个约定时期以保险 人生存为条件定期给付保险金的一种保险。人生存为条件定期给付保险金的一种保险。人生存为条件定期给付保险金的一种保险。人生存为条件定期给付保险金的一种保险。  第二节第二节 人寿保险之一人寿保险之一——传统型人寿保险传统型人寿保险 l l 年金保险年金保险年金保险年金保险 l l 按照交费方式分类按照交费方式分类按照交费方式分类按照交费方式分类, , , ,可分为趸缴年金和期缴年金可分为趸缴年金和期缴年金可分为趸缴年金和期缴年金可分为趸缴年金和期缴年金 l l 趸缴年金趸缴年金趸缴年金趸缴年金 l l 是指一次交清保费的年金保险，好年金保险费由是指一次交清保费的年金保险，好年金保险费由是指一次交清保费的年金保险，好年金保险费由是指一次交清保费的年金保险，好年金保险费由 投保人一次全部交清后，于约定时间开始，按期投保人一次全部交清后，于约定时间开始，按期投保人一次全部交清后，于约定时间开始，按期投保人一次全部交清后，于约定时间开始，按期 由年金受领人领取年金。由年金受领人领取年金。由年金受领人领取年金。由年金受领人领取年金。 l l 分期缴费年金分期缴费年金分期缴费年金分期缴费年金 l l 是指在给付日开始之前，分期交付保险费的年金是指在给付日开始之前，分期交付保险费的年金是指在给付日开始之前，分期交付保险费的年金是指在给付日开始之前，分期交付保险费的年金 保险，即保险费由投保人采用分期交付的方式，保险，即保险费由投保人采用分期交付的方式，保险，即保险费由投保人采用分期交付的方式，保险，即保险费由投保人采用分期交付的方式， 然后于约定年金给付开始日期起按期由年金受领然后于约定年金给付开始日期起按期由年金受领然后于约定年金给付开始日期起按期由年金受领然后于约定年金给付开始日期起按期由年金受领 人领取年金。人领取年金。人领取年金。人领取年金。  第二节第二节 人寿保险之一人寿保险之一——传统型人寿保险传统型人寿保险 l l 年金保险年金保险年金保险年金保险 l l 按照被保险人数分类，可分为个人年金、联合年金最后生存者年金和按照被保险人数分类，可分为个人年金、联合年金最后生存者年金和按照被保险人数分类，可分为个人年金、联合年金最后生存者年金和按照被保险人数分类，可分为个人年金、联合年金最后生存者年金和 联合及生存者年金。联合及生存者年金。联合及生存者年金。联合及生存者年金。 l l 个人年金个人年金个人年金个人年金 l l 是指以一个被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险是指以一个被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险是指以一个被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险是指以一个被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险 l l 联合年金联合年金联合年金联合年金 l l 是指以两个或两个以上被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险。是指以两个或两个以上被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险。是指以两个或两个以上被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险。是指以两个或两个以上被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险。 这种年金的给付持续到最先发生的死亡时为止。这种年金的给付持续到最先发生的死亡时为止。这种年金的给付持续到最先发生的死亡时为止。这种年金的给付持续到最先发生的死亡时为止。 l l 最后生存者年金最后生存者年金最后生存者年金最后生存者年金 l l 是指以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条是指以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条是指以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条是指以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条 件，且给付金额不发生变化的年金保险。这种年金的给付持续到最后件，且给付金额不发生变化的年金保险。这种年金的给付持续到最后件，且给付金额不发生变化的年金保险。这种年金的给付持续到最后件，且给付金额不发生变化的年金保险。这种年金的给付持续到最后 一个生存者死亡为止。一个生存者死亡为止。一个生存者死亡为止。一个生存者死亡为止。 l l 联合及生存者年金联合及生存者年金联合及生存者年金联合及生存者年金 l l 是指明以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个人生存作为年金给是指明以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个人生存作为年金给是指明以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个人生存作为年金给是指明以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个人生存作为年金给 付条件，但给付金额随着被保险人人数的减少而进行调整的年金保险。付条件，但给付金额随着被保险人人数的减少而进行调整的年金保险。付条件，但给付金额随着被保险人人数的减少而进行调整的年金保险。付条件，但给付金额随着被保险人人数的减少而进行调整的年金保险。 这种年金的给付持续到最后一个生存者死亡为止，但给付金额根据仍这种年金的给付持续到最后一个生存者死亡为止，但给付金额根据仍这种年金的给付持续到最后一个生存者死亡为止，但给付金额根据仍这种年金的给付持续到最后一个生存者死亡为止，但给付金额根据仍 生存的被保险人人数进行相应的调整。生存的被保险人人数进行相应的调整。生存的被保险人人数进行相应的调整。生存的被保险人人数进行相应的调整。  第二节第二节 人寿保险之一人寿保险之一——传统型人寿保险传统型人寿保险 l l 年金保险年金保险年金保险年金保险 l l 按照给付额是否变动分类，可分为定额年金和按照给付额是否变动分类，可分为定额年金和按照给付额是否变动分类，可分为定额年金和按照给付额是否变动分类，可分为定额年金和 变额年金。变额年金。变额年金。变额年金。 l l 定额年金定额年金定额年金定额年金 l l 是指每次按固定数额给付年金的年金保险。这种是指每次按固定数额给付年金的年金保险。这种是指每次按固定数额给付年金的年金保险。这种是指每次按固定数额给付年金的年金保险。这种 年金的给付额是固定的，不随投资收益水平的变年金的给付额是固定的，不随投资收益水平的变年金的给付额是固定的，不随投资收益水平的变年金的给付额是固定的，不随投资收益水平的变 动而变动。动而变动。动而变动。动而变动。 l l 变额年金变额年金变额年金变额年金 l l 是指年金给付额按资金账户的投资收益水平进行是指年金给付额按资金账户的投资收益水平进行是指年金给付额按资金账户的投资收益水平进行是指年金给付额按资金账户的投资收益水平进行 调整的年金保险。这种年金是针对定额年金在通调整的年金保险。这种年金是针对定额年金在通调整的年金保险。这种年金是针对定额年金在通调整的年金保险。这种年金是针对定额年金在通 货膨胀下保障水平降低的缺点而设计的。货膨胀下保障水平降低的缺点而设计的。货膨胀下保障水平降低的缺点而设计的。货膨胀下保障水平降低的缺点而设计的。  第二节第二节 人寿保险之一人寿保险之一——传统型人寿保险传统型人寿保险 l l 年金保险年金保险年金保险年金保险 l l 按照给付开始日期分类，可分为即期年金和延按照给付开始日期分类，可分为即期年金和延按照给付开始日期分类，可分为即期年金和延按照给付开始日期分类，可分为即期年金和延 期年金期年金期年金期年金 l l 即期年金即期年金即期年金即期年金 l l 是指明保险合同成立后，保险人即行按期给付年是指明保险合同成立后，保险人即行按期给付年是指明保险合同成立后，保险人即行按期给付年是指明保险合同成立后，保险人即行按期给付年 金的年金保险。金的年金保险。金的年金保险。金的年金保险。 l l 延期年金延期年金延期年金延期年金 l l 是指明保险合同成立后，经过一定时期或被保险是指明保险合同成立后，经过一定时期或被保险是指明保险合同成立后，经过一定时期或被保险是指明保险合同成立后，经过一定时期或被保险 人达到一定年龄后保险人才开始给付年金的年金人达到一定年龄后保险人才开始给付年金的年金人达到一定年龄后保险人才开始给付年金的年金人达到一定年龄后保险人才开始给付年金的年金 保险。保险。保险。保险。  第二节第二节 人寿保险之一人寿保险之一——传统型人寿保险传统型人寿保险 l l 按照给付方式（或给付期间）分类，可分为终身年金、最低保证年金和按照给付方式（或给付期间）分类，可分为终身年金、最低保证年金和按照给付方式（或给付期间）分类，可分为终身年金、最低保证年金和按照给付方式（或给付期间）分类，可分为终身年金、最低保证年金和 定期生存年金。定期生存年金。定期生存年金。定期生存年金。 l l 终身年金终身年金终身年金终身年金 l l 是指年金受领人在一生中可以一直领取约定的年金，是指年金受领人在一生中可以一直领取约定的年金，是指年金受领人在一生中可以一直领取约定的年金，是指年金受领人在一生中可以一直领取约定的年金， 直到死亡为止的年金保险。直到死亡为止的年金保险。直到死亡为止的年金保险。直到死亡为止的年金保险。 l l 最低保证年金最低保证年金最低保证年金最低保证年金 l l 是为了防止年金受领人过早死亡丧失领取年金权利而是为了防止年金受领人过早死亡丧失领取年金权利而是为了防止年金受领人过早死亡丧失领取年金权利而是为了防止年金受领人过早死亡丧失领取年金权利而 产生的一种年金保险。最低保证年金又分为确定给付产生的一种年金保险。最低保证年金又分为确定给付产生的一种年金保险。最低保证年金又分为确定给付产生的一种年金保险。最低保证年金又分为确定给付 年金和退还年金确定给付年金规定了一个领取年金的年金和退还年金确定给付年金规定了一个领取年金的年金和退还年金确定给付年金规定了一个领取年金的年金和退还年金确定给付年金规定了一个领取年金的 最低保证确定年数，在规定期间内无论被保险人生存最低保证确定年数，在规定期间内无论被保险人生存最低保证确定年数，在规定期间内无论被保险人生存最低保证确定年数，在规定期间内无论被保险人生存 与否均可得到年金给付。退还年金是指当年金受领人与否均可得到年金给付。退还年金是指当年金受领人与否均可得到年金给付。退还年金是指当年金受领人与否均可得到年金给付。退还年金是指当年金受领人 死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人 以现金方式一次或分期退还其差额的年金保险。以现金方式一次或分期退还其差额的年金保险。以现金方式一次或分期退还其差额的年金保险。以现金方式一次或分期退还其差额的年金保险。 l l 定期生存年金定期生存年金定期生存年金定期生存年金 l l 是一种以被保险人在规定期间内生存为给付条件的年是一种以被保险人在规定期间内生存为给付条件的年是一种以被保险人在规定期间内生存为给付条件的年是一种以被保险人在规定期间内生存为给付条件的年 金保险。这种年金的给付以一定的年数为限，若被保金保险。这种年金的给付以一定的年数为限，若被保金保险。这种年金的给付以一定的年数为限，若被保金保险。这种年金的给付以一定的年数为限，若被保 险人一直生存，则年金给付到期满；若被保险人在规险人一直生存，则年金给付到期满；若被保险人在规险人一直生存，则年金给付到期满；若被保险人在规险人一直生存，则年金给付到期满；若被保险人在规 事实上的期限内死亡，则年金给付立即停止。事实上的期限内死亡，则年金给付立即停止。事实上的期限内死亡，则年金给付立即停止。事实上的期限内死亡，则年金给付立即停止。  第二节第二节 人寿保险之一人寿保险之一——传统型人寿保险传统型人寿保险 l l 两全保险两全保险两全保险两全保险 l l 两全保险的含义：是指被保险人不论在保险期两全保险的含义：是指被保险人不论在保险期两全保险的含义：是指被保险人不论在保险期两全保险的含义：是指被保险人不论在保险期 内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保 险金的保险。险金的保险。险金的保险。险金的保险。 l l 两全保险的特点：两全保险的特点：两全保险的特点：两全保险的特点： l l 两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个 险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。 l l 两全保险的每张保单的保险金的给付是必然的，费两全保险的每张保单的保险金的给付是必然的，费两全保险的每张保单的保险金的给付是必然的，费两全保险的每张保单的保险金的给付是必然的，费 率最高。率最高。率最高。率最高。 l l 两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的 因素，而且储蓄因素占相当的比重。因素，而且储蓄因素占相当的比重。因素，而且储蓄因素占相当的比重。因素，而且储蓄因素占相当的比重。 l l 被保险人在保险期内不论是生存还是死亡，保险人都有给付保险被保险人在保险期内不论是生存还是死亡，保险人都有给付保险被保险人在保险期内不论是生存还是死亡，保险人都有给付保险被保险人在保险期内不论是生存还是死亡，保险人都有给付保险 金的义务和责任。两全保险的保险金额或保险费可以分为生存责金的义务和责任。两全保险的保险金额或保险费可以分为生存责金的义务和责任。两全保险的保险金额或保险费可以分为生存责金的义务和责任。两全保险的保险金额或保险费可以分为生存责 任和死亡责任两部分，进行单独核算。两全保险的期限可以是任和死亡责任两部分，进行单独核算。两全保险的期限可以是任和死亡责任两部分，进行单独核算。两全保险的期限可以是任和死亡责任两部分，进行单独核算。两全保险的期限可以是10101010 年、年、年、年、15151515年、年、年、年、20202020年、年、年、年、25252525年、年、年、年、30303030年或更长时间。年或更长时间。年或更长时间。年或更长时间。  第二节第二节 人寿保险之一人寿保险之一——传统型人寿保险传统型人寿保险 l l 寿险附加险寿险附加险 l l 保证可保性附加特约保证可保性附加特约保证可保性附加特约保证可保性附加特约 l l 免缴保费特约免缴保费特约免缴保费特约免缴保费特约 l l 丧失工作能力收入补偿附加特约丧失工作能力收入补偿附加特约丧失工作能力收入补偿附加特约丧失工作能力收入补偿附加特约 l l 意外死亡附加特约意外死亡附加特约意外死亡附加特约意外死亡附加特约 l l 配偶及子女保险附加特约配偶及子女保险附加特约配偶及子女保险附加特约配偶及子女保险附加特约 l l 生活费用调整附加特约生活费用调整附加特约生活费用调整附加特约生活费用调整附加特约  第三节第三节 人寿保险之二人寿保险之二——创新型人寿保险创新型人寿保险 l l 20202020世纪世纪世纪世纪70707070年代后期，投资型保险（基金连结保险）在英年代后期，投资型保险（基金连结保险）在英年代后期，投资型保险（基金连结保险）在英年代后期，投资型保险（基金连结保险）在英 国的保险市场上逐渐取代传统型保险，越来越多的传统型国的保险市场上逐渐取代传统型保险，越来越多的传统型国的保险市场上逐渐取代传统型保险，越来越多的传统型国的保险市场上逐渐取代传统型保险，越来越多的传统型 业者开始拓展与共同基金相结合的寿险商品，再加上在股业者开始拓展与共同基金相结合的寿险商品，再加上在股业者开始拓展与共同基金相结合的寿险商品，再加上在股业者开始拓展与共同基金相结合的寿险商品，再加上在股 票市场的稳定获利，大多数英国人开始意识到创新型产品票市场的稳定获利，大多数英国人开始意识到创新型产品票市场的稳定获利，大多数英国人开始意识到创新型产品票市场的稳定获利，大多数英国人开始意识到创新型产品 的好处，需求不断上升。从的好处，需求不断上升。从的好处，需求不断上升。从的好处，需求不断上升。从1987198719871987年至年至年至年至1997199719971997年间，英国的基年间，英国的基年间，英国的基年间，英国的基 金连结保险在寿险市场上的份额由金连结保险在寿险市场上的份额由金连结保险在寿险市场上的份额由金连结保险在寿险市场上的份额由39%39%39%39%提高到提高到提高到提高到50%50%50%50%，增长，增长，增长，增长 了了了了11%11%11%11%。。。。 l l 1976197619761976年，美国年，美国年，美国年，美国EguitableEguitableEguitableEguitable人寿保险公司开发出称为人寿保险公司开发出称为人寿保险公司开发出称为人寿保险公司开发出称为“ “变额保变额保变额保变额保 险险险险” ”的第一代创新型寿险产品。从的第一代创新型寿险产品。从的第一代创新型寿险产品。从的第一代创新型寿险产品。从80808080年代开始，变额保险年代开始，变额保险年代开始，变额保险年代开始，变额保险 在美国获得迅速发展，共有在美国获得迅速发展，共有在美国获得迅速发展，共有在美国获得迅速发展，共有30303030多家保险公司销售此类保单。多家保险公司销售此类保单。多家保险公司销售此类保单。多家保险公司销售此类保单。 截止截止截止截止1999199919991999年，变额保险在美国寿险市场所占份额已超过年，变额保险在美国寿险市场所占份额已超过年，变额保险在美国寿险市场所占份额已超过年，变额保险在美国寿险市场所占份额已超过 30%30%30%30%。。。。 l l 创新型寿险产品的推出产生了三大趋势：消费者意识的提创新型寿险产品的推出产生了三大趋势：消费者意识的提创新型寿险产品的推出产生了三大趋势：消费者意识的提创新型寿险产品的推出产生了三大趋势：消费者意识的提 高、投资选择自主性以及保险公司经营创新。高、投资选择自主性以及保险公司经营创新。高、投资选择自主性以及保险公司经营创新。高、投资选择自主性以及保险公司经营创新。  第三节第三节 人寿保险之二人寿保险之二——创新型人寿保险创新型人寿保险 l l 1. 1. 1. 1.变额寿险（变额寿险（变额寿险（变额寿险（Variable life insuranceVariable life insuranceVariable life insuranceVariable life insurance，，，，VLIVLIVLIVLI）））） l l 变额寿险的保险金额是变动的，它随着保费分变额寿险的保险金额是变动的，它随着保费分变额寿险的保险金额是变动的，它随着保费分变额寿险的保险金额是变动的，它随着保费分 立账户中的投资资金的投资绩效（包括资本升立账户中的投资资金的投资绩效（包括资本升立账户中的投资资金的投资绩效（包括资本升立账户中的投资资金的投资绩效（包括资本升 值、股息、利息等）的变动而变化。值、股息、利息等）的变动而变化。值、股息、利息等）的变动而变化。值、股息、利息等）的变动而变化。 l l 保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限 额）额）额）额） l l 开设分立帐户开设分立帐户开设分立帐户开设分立帐户 l l 投保人通常可以选择账户投向投保人通常可以选择账户投向投保人通常可以选择账户投向投保人通常可以选择账户投向 l l 现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情 况而变动。况而变动。况而变动。况而变动。  第三节第三节 人寿保险之二人寿保险之二——创新型人寿保险创新型人寿保险 l l 2.2.2.2.万能人寿保险万能人寿保险万能人寿保险万能人寿保险 l l 简称万能寿险，是一种缴费灵活性、保险金额简称万能寿险，是一种缴费灵活性、保险金额简称万能寿险，是一种缴费灵活性、保险金额简称万能寿险，是一种缴费灵活性、保险金额 可调整的寿险。可调整的寿险。可调整的寿险。可调整的寿险。 l l 它在投保人缴纳保费时间、交费期限、每次交它在投保人缴纳保费时间、交费期限、每次交它在投保人缴纳保费时间、交费期限、每次交它在投保人缴纳保费时间、交费期限、每次交 费数额、交费方式、给付方式和时间等方面都费数额、交费方式、给付方式和时间等方面都费数额、交费方式、给付方式和时间等方面都费数额、交费方式、给付方式和时间等方面都 富有弹性，极大地方便了客户，满足了客户的富有弹性，极大地方便了客户，满足了客户的富有弹性，极大地方便了客户，满足了客户的富有弹性，极大地方便了客户，满足了客户的 需要。需要。需要。需要。 l l 万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可 能，即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是能，即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是能，即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是能，即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是 万能寿险。万能寿险。万能寿险。万能寿险。 l l 保费灵活保费灵活保费灵活保费灵活 l l 保额可调保额可调保额可调保额可调 l l 要素分立要素分立要素分立要素分立  第三节第三节 人寿保险之二人寿保险之二——创新型人寿保险创新型人寿保险 l l 3.3.3.3.变额万能寿险变额万能寿险变额万能寿险变额万能寿险 l l 是变额寿险与万能寿险相结合的产物是变额寿险与万能寿险相结合的产物是变额寿险与万能寿险相结合的产物是变额寿险与万能寿险相结合的产物 l l 它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿 险中投保人可以选择账户投向的特征。险中投保人可以选择账户投向的特征。险中投保人可以选择账户投向的特征。险中投保人可以选择账户投向的特征。 l l 万能变额寿险是在变额寿险产品的基础上又吸万能变额寿险是在变额寿险产品的基础上又吸万能变额寿险是在变额寿险产品的基础上又吸万能变额寿险是在变额寿险产品的基础上又吸 收了万能寿险产品的弹性交费等优点而设计的收了万能寿险产品的弹性交费等优点而设计的收了万能寿险产品的弹性交费等优点而设计的收了万能寿险产品的弹性交费等优点而设计的 创新产品，它改变了变额人寿保险缴费固定的创新产品，它改变了变额人寿保险缴费固定的创新产品，它改变了变额人寿保险缴费固定的创新产品，它改变了变额人寿保险缴费固定的 特点，死亡给付金额、保费、保险期限在一定特点，死亡给付金额、保费、保险期限在一定特点，死亡给付金额、保费、保险期限在一定特点，死亡给付金额、保费、保险期限在一定 的限制条件内都可以变动，因而产品的灵活性的限制条件内都可以变动，因而产品的灵活性的限制条件内都可以变动，因而产品的灵活性的限制条件内都可以变动，因而产品的灵活性 大大增加。大大增加。大大增加。大大增加。  第四节 人身意外伤害保险 l l1. 1. 1. 1. 意外伤害保险的概念意外伤害保险的概念意外伤害保险的概念意外伤害保险的概念 l l 意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内， 因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事 故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险 公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。 l l 意外伤害必须符合以下要件：意外伤害必须符合以下要件：意外伤害必须符合以下要件：意外伤害必须符合以下要件： l l 必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、 偶然的、不可预见的。偶然的、不可预见的。偶然的、不可预见的。偶然的、不可预见的。 l l 被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结 果。果。果。果。 l l 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果， 两者之间有着内在的、必然的联系。两者之间有着内在的、必然的联系。两者之间有着内在的、必然的联系。两者之间有着内在的、必然的联系。  第四节 人身意外伤害保险 l l 人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险 vs vs vs vs 财产保险财产保险财产保险财产保险 l l 类似之处：类似之处：类似之处：类似之处： l l 保险事故有共同特点：偶然、意外、外来原因保险事故有共同特点：偶然、意外、外来原因保险事故有共同特点：偶然、意外、外来原因保险事故有共同特点：偶然、意外、外来原因 导致、不可预见导致、不可预见导致、不可预见导致、不可预见 l l 保险责任类似：非故意保险责任类似：非故意保险责任类似：非故意保险责任类似：非故意 l l 补偿性质类似：有给付性质的又有补偿性的补偿性质类似：有给付性质的又有补偿性的补偿性质类似：有给付性质的又有补偿性的补偿性质类似：有给付性质的又有补偿性的 l l 期限类似：一般是期限类似：一般是期限类似：一般是期限类似：一般是1 1 1 1年，最长不超过年，最长不超过年，最长不超过年，最长不超过5 5 5 5年年年年 l l 保费缴纳与计算类似：一般一年一缴，据事故保费缴纳与计算类似：一般一年一缴，据事故保费缴纳与计算类似：一般一年一缴，据事故保费缴纳与计算类似：一般一年一缴，据事故 概率与损失额分布计算概率与损失额分布计算概率与损失额分布计算概率与损失额分布计算 l l 财务处理类似财务处理类似财务处理类似财务处理类似  第四节 人身意外伤害保险 l l 意外伤害保险的主要险种意外伤害保险的主要险种意外伤害保险的主要险种意外伤害保险的主要险种 l l 按投保动因分类按投保动因分类按投保动因分类按投保动因分类 l l 个人意外伤害保险可分为自愿意外伤害保险和强制个人意外伤害保险可分为自愿意外伤害保险和强制个人意外伤害保险可分为自愿意外伤害保险和强制个人意外伤害保险可分为自愿意外伤害保险和强制 意外伤害保险。意外伤害保险。意外伤害保险。意外伤害保险。 l l 按保险危险分类按保险危险分类按保险危险分类按保险危险分类 l l 个人意外伤害保险可分为普通意外伤害保险和特定个人意外伤害保险可分为普通意外伤害保险和特定个人意外伤害保险可分为普通意外伤害保险和特定个人意外伤害保险可分为普通意外伤害保险和特定 意外伤害保险。意外伤害保险。意外伤害保险。意外伤害保险。 l l 按保险期限分类按保险期限分类按保险期限分类按保险期限分类 l l 个人意外伤害保险可分为一年期意外伤害保险、极个人意外伤害保险可分为一年期意外伤害保险、极个人意外伤害保险可分为一年期意外伤害保险、极个人意外伤害保险可分为一年期意外伤害保险、极 短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。 l l 按险种结构分类按险种结构分类按险种结构分类按险种结构分类 l l 个人意外伤害保险可分为单纯意外伤害保险和附加个人意外伤害保险可分为单纯意外伤害保险和附加个人意外伤害保险可分为单纯意外伤害保险和附加个人意外伤害保险可分为单纯意外伤害保险和附加 意外伤害保险。意外伤害保险。意外伤害保险。意外伤害保险。  第四节 人身意外伤害保险 l l 保险金的给付保险金的给付保险金的给付保险金的给付 l l 意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险人意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险人意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险人意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险人 按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金。按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金。按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金。按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金。 l l 死亡保险金的数额是保险合同中规定的，当被保险人死亡时如数死亡保险金的数额是保险合同中规定的，当被保险人死亡时如数死亡保险金的数额是保险合同中规定的，当被保险人死亡时如数死亡保险金的数额是保险合同中规定的，当被保险人死亡时如数 支付。支付。支付。支付。 l l 残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定。残废程残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定。残废程残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定。残废程残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定。残废程 度一般以百分率表示，残废保险金数额的计算公式是：度一般以百分率表示，残废保险金数额的计算公式是：度一般以百分率表示，残废保险金数额的计算公式是：度一般以百分率表示，残废保险金数额的计算公式是： l l 残废保险金＝保险金额残废保险金＝保险金额残废保险金＝保险金额残废保险金＝保险金额××××残废程度百分率残废程度百分率残废程度百分率残废程度百分率 l l 在意外伤害保险中，保险金额同时也保险人给付保险金的最高限在意外伤害保险中，保险金额同时也保险人给付保险金的最高限在意外伤害保险中，保险金额同时也保险人给付保险金的最高限在意外伤害保险中，保险金额同时也保险人给付保险金的最高限 额。额。额。额。 l l 保费保费保费保费 l l 被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保 险费就越多。险费就越多。险费就越多。险费就越多。 l l 保险期限保险期限保险期限保险期限 l l 意外伤害保险的保险期较短，一般不超过一年，最多三年或五年意外伤害保险的保险期较短，一般不超过一年，最多三年或五年意外伤害保险的保险期较短，一般不超过一年，最多三年或五年意外伤害保险的保险期较短，一般不超过一年，最多三年或五年  第四节 人身意外伤害保险 l l “ “假保险机构、假保单、假赔案假保险机构、假保单、假赔案假保险机构、假保单、假赔案假保险机构、假保单、假赔案” ” l l “ “申邦财产保险股份有限公司申邦财产保险股份有限公司申邦财产保险股份有限公司申邦财产保险股份有限公司” ” ，曹某某和杨某于，曹某某和杨某于，曹某某和杨某于，曹某某和杨某于 2008200820082008年年年年6 6 6 6月未经监管部门批准擅自成立上述公司，并以月未经监管部门批准擅自成立上述公司，并以月未经监管部门批准擅自成立上述公司，并以月未经监管部门批准擅自成立上述公司，并以 此名义制售假保单。二人通过互联网或电话完成交易活此名义制售假保单。二人通过互联网或电话完成交易活此名义制售假保单。二人通过互联网或电话完成交易活此名义制售假保单。二人通过互联网或电话完成交易活 动，并以动，并以动，并以动，并以“ “张华舵张华舵张华舵张华舵” ”的假名在银行设立账户接收资金。的假名在银行设立账户接收资金。的假名在银行设立账户接收资金。的假名在银行设立账户接收资金。 至案发时，二人共制售假保单至案发时，二人共制售假保单至案发时，二人共制售假保单至案发时，二人共制售假保单10101010万张，并以每张万张，并以每张万张，并以每张万张，并以每张1.21.21.21.2元的元的元的元的 价格销售给代理商台湾人林某某价格销售给代理商台湾人林某某价格销售给代理商台湾人林某某价格销售给代理商台湾人林某某8 8 8 8万余张，非法获利万余张，非法获利万余张，非法获利万余张，非法获利10101010 余万元。林某某自称申邦公司北京地区总代理，其将保余万元。林某某自称申邦公司北京地区总代理，其将保余万元。林某某自称申邦公司北京地区总代理，其将保余万元。林某某自称申邦公司北京地区总代理，其将保 单以单以单以单以2 2 2 2——5 5 5 5元的价格分销给航空销售点，由售票点销售或元的价格分销给航空销售点，由售票点销售或元的价格分销给航空销售点，由售票点销售或元的价格分销给航空销售点，由售票点销售或 赠送给消费者。截至案发时，各售票网点共销售、赠送赠送给消费者。截至案发时，各售票网点共销售、赠送赠送给消费者。截至案发时，各售票网点共销售、赠送赠送给消费者。截至案发时，各售票网点共销售、赠送 5 5 5 5万余张假保单。万余张假保单。万余张假保单。万余张假保单。  第四节 人身意外伤害保险 l l 《《人身意外伤害保险业务经营标准人身意外伤害保险业务经营标准》》 l l 2010201020102010年年年年1 1 1 1月月月月1 1 1 1日起执行。这是保监会对单一业务日起执行。这是保监会对单一业务日起执行。这是保监会对单一业务日起执行。这是保监会对单一业务 领域首次以标准形式发布的规范性文件。领域首次以标准形式发布的规范性文件。领域首次以标准形式发布的规范性文件。领域首次以标准形式发布的规范性文件。 l l 《《《《标准标准标准标准》》》》的核心内容是通过强化的核心内容是通过强化的核心内容是通过强化的核心内容是通过强化ITITITIT技术在意外技术在意外技术在意外技术在意外 险经营管理中的运用，要求保险公司经营意外险经营管理中的运用，要求保险公司经营意外险经营管理中的运用，要求保险公司经营意外险经营管理中的运用，要求保险公司经营意外 险必须实现系统联网出单，保单信息实时进入险必须实现系统联网出单，保单信息实时进入险必须实现系统联网出单，保单信息实时进入险必须实现系统联网出单，保单信息实时进入 保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实 时保单信息查询。时保单信息查询。时保单信息查询。时保单信息查询。  第五节 健康保险 l l 1. 1. 1. 1.健康保险的概念健康保险的概念健康保险的概念健康保险的概念 l l 健康保险是以人的身体为对象，以被保险人在健康保险是以人的身体为对象，以被保险人在健康保险是以人的身体为对象，以被保险人在健康保险是以人的身体为对象，以被保险人在 合同约定的期限内因患病、生育所致医疗费用合同约定的期限内因患病、生育所致医疗费用合同约定的期限内因患病、生育所致医疗费用合同约定的期限内因患病、生育所致医疗费用 支出、收入减少、致残或死亡为保险事故的人支出、收入减少、致残或死亡为保险事故的人支出、收入减少、致残或死亡为保险事故的人支出、收入减少、致残或死亡为保险事故的人 身保险。身保险。身保险。身保险。 l l 主要有以下两层含义：主要有以下两层含义：主要有以下两层含义：主要有以下两层含义： l l 承保的保险事故是疾病和意外伤害事故两种；承保的保险事故是疾病和意外伤害事故两种；承保的保险事故是疾病和意外伤害事故两种；承保的保险事故是疾病和意外伤害事故两种； l l 承保的危险是因疾病（包括生育）导致的医疗费用承保的危险是因疾病（包括生育）导致的医疗费用承保的危险是因疾病（包括生育）导致的医疗费用承保的危险是因疾病（包括生育）导致的医疗费用 的开支损失和因疾病或意外伤害致残导致的正常收的开支损失和因疾病或意外伤害致残导致的正常收的开支损失和因疾病或意外伤害致残导致的正常收的开支损失和因疾病或意外伤害致残导致的正常收 入的损失。入的损失。入的损失。入的损失。  第五节 健康保险 l l 健康保险的有关特别规定健康保险的有关特别规定 l l 观察期条款：大多是半年观察期条款：大多是半年观察期条款：大多是半年观察期条款：大多是半年 l l 免费额条款：相对免赔额、绝对免赔额免费额条款：相对免赔额、绝对免赔额免费额条款：相对免赔额、绝对免赔额免费额条款：相对免赔额、绝对免赔额 l l 比例给付条款：又称为共保比例条款比例给付条款：又称为共保比例条款比例给付条款：又称为共保比例条款比例给付条款：又称为共保比例条款 l l 给付限额条款：规定最高给付额给付限额条款：规定最高给付额给付限额条款：规定最高给付额给付限额条款：规定最高给付额  第五节 健康保险 l l 健康保险的特点健康保险的特点 l l 具有综合保险的性质具有综合保险的性质具有综合保险的性质具有综合保险的性质 l l 保险金具有补偿的特殊性保险金具有补偿的特殊性保险金具有补偿的特殊性保险金具有补偿的特殊性 l l 是不定额保险与定额保险的结合是不定额保险与定额保险的结合是不定额保险与定额保险的结合是不定额保险与定额保险的结合 l l 保险人拥有代位追偿权保险人拥有代位追偿权保险人拥有代位追偿权保险人拥有代位追偿权 l l 保险人赔付具有变动性和不易预测性保险人赔付具有变动性和不易预测性保险人赔付具有变动性和不易预测性保险人赔付具有变动性和不易预测性 l l 合同多为短期合同合同多为短期合同合同多为短期合同合同多为短期合同  第五节 健康保险 l l 2.2.2.2.健康保险的分类健康保险的分类健康保险的分类健康保险的分类 l l 按保障范围分类：疾病保险、医疗保险、失能按保障范围分类：疾病保险、医疗保险、失能按保障范围分类：疾病保险、医疗保险、失能按保障范围分类：疾病保险、医疗保险、失能 收入损失保险和长期护理保险收入损失保险和长期护理保险收入损失保险和长期护理保险收入损失保险和长期护理保险 l l 疾病保险疾病保险疾病保险疾病保险：：：： 以疾病为给付保险金条件的疾病保险以疾病为给付保险金条件的疾病保险以疾病为给付保险金条件的疾病保险以疾病为给付保险金条件的疾病保险 l l 医疗保险医疗保险医疗保险医疗保险：：：： 以约定的医疗费用为给付保险金条件的以约定的医疗费用为给付保险金条件的以约定的医疗费用为给付保险金条件的以约定的医疗费用为给付保险金条件的 医疗保险医疗保险医疗保险医疗保险 l l 失能收入损失保险失能收入损失保险失能收入损失保险失能收入损失保险：：：： 以因意外伤害、疾病导致收入以因意外伤害、疾病导致收入以因意外伤害、疾病导致收入以因意外伤害、疾病导致收入 中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险 l l 长期护理保险长期护理保险长期护理保险长期护理保险：为因年老、疾病或伤残而需要长期：为因年老、疾病或伤残而需要长期：为因年老、疾病或伤残而需要长期：为因年老、疾病或伤残而需要长期 照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险  第五节 健康保险 l l 按合同形态分类按合同形态分类按合同形态分类按合同形态分类 l l 普通健康保险普通健康保险普通健康保险普通健康保险 l l 类似普通个人寿险，但交费方式只能采取年缴不能类似普通个人寿险，但交费方式只能采取年缴不能类似普通个人寿险，但交费方式只能采取年缴不能类似普通个人寿险，但交费方式只能采取年缴不能 月缴或趸缴。另外，保险人在保险期满时有权拒绝月缴或趸缴。另外，保险人在保险期满时有权拒绝月缴或趸缴。另外，保险人在保险期满时有权拒绝月缴或趸缴。另外，保险人在保险期满时有权拒绝 续保。续保。续保。续保。 l l 简易健康保险简易健康保险简易健康保险简易健康保险 l l 保证更新健康保险保证更新健康保险保证更新健康保险保证更新健康保险 l l 保险人在保险期满时不得拒绝续保申请，续保时可保险人在保险期满时不得拒绝续保申请，续保时可保险人在保险期满时不得拒绝续保申请，续保时可保险人在保险期满时不得拒绝续保申请，续保时可 以调整保费，缴费方式可以月缴。以调整保费，缴费方式可以月缴。以调整保费，缴费方式可以月缴。以调整保费，缴费方式可以月缴。 l l 不可撤销及保证更新健康保险不可撤销及保证更新健康保险不可撤销及保证更新健康保险不可撤销及保证更新健康保险 l l 被保险人的健康状况发生变化，只要被保险人不提被保险人的健康状况发生变化，只要被保险人不提被保险人的健康状况发生变化，只要被保险人不提被保险人的健康状况发生变化，只要被保险人不提 出退保，保险人不得终止保险合同并保证每年可以出退保，保险人不得终止保险合同并保证每年可以出退保，保险人不得终止保险合同并保证每年可以出退保，保险人不得终止保险合同并保证每年可以 续保和不得调整保费续保和不得调整保费续保和不得调整保费续保和不得调整保费 l l 特殊健康保险特殊健康保险特殊健康保险特殊健康保险 l l 老年健康保险、特种风险健康保险、弱体健康保险老年健康保险、特种风险健康保险、弱体健康保险老年健康保险、特种风险健康保险、弱体健康保险老年健康保险、特种风险健康保险、弱体健康保险  第五节 健康保险 l l 按给付方式分类按给付方式分类按给付方式分类按给付方式分类 l l 定额给付方式定额给付方式定额给付方式定额给付方式 l l 根据实际医疗日数给付保险契约上所约定的每日医根据实际医疗日数给付保险契约上所约定的每日医根据实际医疗日数给付保险契约上所约定的每日医根据实际医疗日数给付保险契约上所约定的每日医 疗保险金额，以及根据手术种类，给付定额的手术疗保险金额，以及根据手术种类，给付定额的手术疗保险金额，以及根据手术种类，给付定额的手术疗保险金额，以及根据手术种类，给付定额的手术 费用费用费用费用 l l 费用给付方式费用给付方式费用给付方式费用给付方式 l l 保险公司赔偿的金额以被保险人实际付出的医疗费保险公司赔偿的金额以被保险人实际付出的医疗费保险公司赔偿的金额以被保险人实际付出的医疗费保险公司赔偿的金额以被保险人实际付出的医疗费 用为限用为限用为限用为限 l l 提供服务方式提供服务方式提供服务方式提供服务方式 l l 保险人向被保险人提供医疗服务。保险人向被保险人提供医疗服务。保险人向被保险人提供医疗服务。保险人向被保险人提供医疗服务。  第五节 健康保险 l l 按投保对象分类按投保对象分类按投保对象分类按投保对象分类 l l 个人健康保险个人健康保险个人健康保险个人健康保险 l l 以单个的自然人为保障对象，只为单个人提供保障以单个的自然人为保障对象，只为单个人提供保障以单个的自然人为保障对象，只为单个人提供保障以单个的自然人为保障对象，只为单个人提供保障 l l 团体健康保险团体健康保险团体健康保险团体健康保险 l l 在一个主合同下对一群人提供健康保险保障。在一个主合同下对一群人提供健康保险保障。在一个主合同下对一群人提供健康保险保障。在一个主合同下对一群人提供健康保险保障。 l l 团体健康保险的保险产品较多，是各家保险公司重团体健康保险的保险产品较多，是各家保险公司重团体健康保险的保险产品较多，是各家保险公司重团体健康保险的保险产品较多，是各家保险公司重 点经营的项目，其中主要产品有团体（基本）医疗点经营的项目，其中主要产品有团体（基本）医疗点经营的项目，其中主要产品有团体（基本）医疗点经营的项目，其中主要产品有团体（基本）医疗 费用保险、团体补充医疗保险、团体特种医疗费用费用保险、团体补充医疗保险、团体特种医疗费用费用保险、团体补充医疗保险、团体特种医疗费用费用保险、团体补充医疗保险、团体特种医疗费用 保险、团体丧失工作能力收入损失保险。保险、团体丧失工作能力收入损失保险。保险、团体丧失工作能力收入损失保险。保险、团体丧失工作能力收入损失保险。  第五节 健康保险 l l 2.2.2.2.疾病保险疾病保险疾病保险疾病保险 l l 以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条 件的保险。即只要被保险人罹患保险条款中列件的保险。即只要被保险人罹患保险条款中列件的保险。即只要被保险人罹患保险条款中列件的保险。即只要被保险人罹患保险条款中列 出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生 多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。 l l 重大疾病保险、特种疾病保险等重大疾病保险、特种疾病保险等重大疾病保险、特种疾病保险等重大疾病保险、特种疾病保险等 l l 重大疾病保险重大疾病保险重大疾病保险重大疾病保险 l l 癌症、心血管病、冠状动脉搭桥手术、脑中风、癌症、心血管病、冠状动脉搭桥手术、脑中风、癌症、心血管病、冠状动脉搭桥手术、脑中风、癌症、心血管病、冠状动脉搭桥手术、脑中风、 慢性肾衰竭、重大器官移植手术等慢性肾衰竭、重大器官移植手术等慢性肾衰竭、重大器官移植手术等慢性肾衰竭、重大器官移植手术等 l l 特种医疗保险特种医疗保险特种医疗保险特种医疗保险 l l 牙科费用保险牙科费用保险牙科费用保险牙科费用保险 l l 处方药费保险处方药费保险处方药费保险处方药费保险 l l 眼科保健保险眼科保健保险眼科保健保险眼科保健保险  第五节 健康保险 pp2.2.2.2.疾病保险疾病保险疾病保险疾病保险 n n 疾病保险的责任范围可包括：疾病保险的责任范围可包括：疾病保险的责任范围可包括：疾病保险的责任范围可包括： pp工资收入损失工资收入损失工资收入损失工资收入损失 pp业务利益损失业务利益损失业务利益损失业务利益损失 pp医疗费用医疗费用医疗费用医疗费用 pp残废补贴残废补贴残废补贴残废补贴 pp丧葬费及遗属生活补贴等。丧葬费及遗属生活补贴等。丧葬费及遗属生活补贴等。丧葬费及遗属生活补贴等。 pp疾病保险一般不包括因意外伤害所致的各项损失。疾病保险一般不包括因意外伤害所致的各项损失。疾病保险一般不包括因意外伤害所致的各项损失。疾病保险一般不包括因意外伤害所致的各项损失。  第五节 健康保险 l l 医疗保险医疗保险医疗保险医疗保险 l l 按照保险金给付性质分为费用补偿型医疗保险和按照保险金给付性质分为费用补偿型医疗保险和按照保险金给付性质分为费用补偿型医疗保险和按照保险金给付性质分为费用补偿型医疗保险和 定额给付型医疗保险定额给付型医疗保险定额给付型医疗保险定额给付型医疗保险 l l 费用补偿型医疗保险：即被保险人在接受医疗服费用补偿型医疗保险：即被保险人在接受医疗服费用补偿型医疗保险：即被保险人在接受医疗服费用补偿型医疗保险：即被保险人在接受医疗服 务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额 进行补偿。进行补偿。进行补偿。进行补偿。 l l 普通医疗保险、住院保险、综合医疗保险等普通医疗保险、住院保险、综合医疗保险等普通医疗保险、住院保险、综合医疗保险等普通医疗保险、住院保险、综合医疗保险等 l l 一般规定一个最高限额一般规定一个最高限额一般规定一个最高限额一般规定一个最高限额 l l 免赔额条款、比例给付条款免赔额条款、比例给付条款免赔额条款、比例给付条款免赔额条款、比例给付条款 l l 费用包括：医疗费、手术费、药费、住院费、护理费、费用包括：医疗费、手术费、药费、住院费、护理费、费用包括：医疗费、手术费、药费、住院费、护理费、费用包括：医疗费、手术费、药费、住院费、护理费、 检查费、医疗设施使用费检查费、医疗设施使用费检查费、医疗设施使用费检查费、医疗设施使用费 l l 定额给付型医疗保险：按照约定的数额给付保险定额给付型医疗保险：按照约定的数额给付保险定额给付型医疗保险：按照约定的数额给付保险定额给付型医疗保险：按照约定的数额给付保险 金。金。金。金。 l l 住院日额津贴保险住院日额津贴保险住院日额津贴保险住院日额津贴保险  第五节 健康保险 l l 医疗保险医疗保险医疗保险医疗保险 l l 常见的医疗保险常见的医疗保险常见的医疗保险常见的医疗保险 l l 普通医疗保险普通医疗保险普通医疗保险普通医疗保险 l l 门诊医疗、住院医疗和手术医疗等费用门诊医疗、住院医疗和手术医疗等费用门诊医疗、住院医疗和手术医疗等费用门诊医疗、住院医疗和手术医疗等费用 l l 综合医疗保险综合医疗保险综合医疗保险综合医疗保险 l l 门诊医疗、住院医疗和手术医疗等费用门诊医疗、住院医疗和手术医疗等费用门诊医疗、住院医疗和手术医疗等费用门诊医疗、住院医疗和手术医疗等费用 l l 假肢、人工关节、轮椅、救护车等费用假肢、人工关节、轮椅、救护车等费用假肢、人工关节、轮椅、救护车等费用假肢、人工关节、轮椅、救护车等费用 l l 团体医疗保险团体医疗保险团体医疗保险团体医疗保险  第五节 健康保险 l l 疾病保险和医疗保险的区别：疾病保险和医疗保险的区别：疾病保险和医疗保险的区别：疾病保险和医疗保险的区别： l l 保障范围不一样，医疗保险保障范围更广。保障范围不一样，医疗保险保障范围更广。保障范围不一样，医疗保险保障范围更广。保障范围不一样，医疗保险保障范围更广。 l l 疾病保险主要针那些会威胁到生命或者花费比较大的疾病保险主要针那些会威胁到生命或者花费比较大的疾病保险主要针那些会威胁到生命或者花费比较大的疾病保险主要针那些会威胁到生命或者花费比较大的 重大疾病。而医疗保险保障范围就宽了很多，从一般重大疾病。而医疗保险保障范围就宽了很多，从一般重大疾病。而医疗保险保障范围就宽了很多，从一般重大疾病。而医疗保险保障范围就宽了很多，从一般 的阑尾炎到癌症都在医疗保险保障范围之内。但医疗的阑尾炎到癌症都在医疗保险保障范围之内。但医疗的阑尾炎到癌症都在医疗保险保障范围之内。但医疗的阑尾炎到癌症都在医疗保险保障范围之内。但医疗 保险不保死亡，疾病保险都保死亡。保险不保死亡，疾病保险都保死亡。保险不保死亡，疾病保险都保死亡。保险不保死亡，疾病保险都保死亡。 l l 赔偿标准不同。赔偿标准不同。赔偿标准不同。赔偿标准不同。 l l 疾病保险是定额赔付。也就是只要患合同规定的重大疾病保险是定额赔付。也就是只要患合同规定的重大疾病保险是定额赔付。也就是只要患合同规定的重大疾病保险是定额赔付。也就是只要患合同规定的重大 疾病，保险公司立即按照保险金额赔付。疾病，保险公司立即按照保险金额赔付。疾病，保险公司立即按照保险金额赔付。疾病，保险公司立即按照保险金额赔付。 l l 医疗保险是按实际所用医疗费来赔付。医疗保险是按实际所用医疗费来赔付。医疗保险是按实际所用医疗费来赔付。医疗保险是按实际所用医疗费来赔付。 l l 保险期间不同。保险期间不同。保险期间不同。保险期间不同。 l l 医疗保险的保险期间只有一年。医疗保险的保险期间只有一年。医疗保险的保险期间只有一年。医疗保险的保险期间只有一年。 l l 疾病保险的保险期见一般都在二十年以上，甚至是终疾病保险的保险期见一般都在二十年以上，甚至是终疾病保险的保险期见一般都在二十年以上，甚至是终疾病保险的保险期见一般都在二十年以上，甚至是终 身型的。身型的。身型的。身型的。  第五节 健康保险 pp平安馨逸人生险平安馨逸人生险平安馨逸人生险平安馨逸人生险 n n 保障范围：保障范围：保障范围：保障范围： 1. 1. 1. 1. 重大疾病保险金：经医院诊断初次发生重大疾病保险金：经医院诊断初次发生重大疾病保险金：经医院诊断初次发生重大疾病保险金：经医院诊断初次发生““““重大疾病重大疾病重大疾病重大疾病””””，且确诊，且确诊，且确诊，且确诊28282828日后仍日后仍日后仍日后仍 生存的，给付基本保额生存的，给付基本保额生存的，给付基本保额生存的，给付基本保额+ + + +返还主险合同的现金价值，合同终止。返还主险合同的现金价值，合同终止。返还主险合同的现金价值，合同终止。返还主险合同的现金价值，合同终止。 2. 2. 2. 2. 特定部位原位癌保险金：经医院诊断初次发生特定部位原位癌保险金：经医院诊断初次发生特定部位原位癌保险金：经医院诊断初次发生特定部位原位癌保险金：经医院诊断初次发生““““特定部位原位癌特定部位原位癌特定部位原位癌特定部位原位癌””””但此但此但此但此 前未发生前未发生前未发生前未发生““““重大疾病重大疾病重大疾病重大疾病””””，且确诊，且确诊，且确诊，且确诊28282828日后仍生存的，给付基本保额日后仍生存的，给付基本保额日后仍生存的，给付基本保额日后仍生存的，给付基本保额××××20%20%20%20%。。。。 3. 3. 3. 3. 保费返还：无论是满期生存还是在保险期间内不幸身故，均可领取所交保费返还：无论是满期生存还是在保险期间内不幸身故，均可领取所交保费返还：无论是满期生存还是在保险期间内不幸身故，均可领取所交保费返还：无论是满期生存还是在保险期间内不幸身故，均可领取所交 保费的保费的保费的保费的105%105%105%105%，合同终止。，合同终止。，合同终止。，合同终止。 n n 等待期：等待期：等待期：等待期： 180180180180日，从合同生效之日起日，从合同生效之日起日，从合同生效之日起日，从合同生效之日起180180180180日内，被保险人因疾病发生下列情形之一的：日内，被保险人因疾病发生下列情形之一的：日内，被保险人因疾病发生下列情形之一的：日内，被保险人因疾病发生下列情形之一的： （（（（1 1 1 1））））““““重大疾病重大疾病重大疾病重大疾病””””或或或或““““特定部位原位癌特定部位原位癌特定部位原位癌特定部位原位癌””””; ; ; ; （（（（2 2 2 2）因导致）因导致）因导致）因导致““““重大疾病重大疾病重大疾病重大疾病””””或或或或““““特定部位原位癌特定部位原位癌特定部位原位癌特定部位原位癌””””的相关疾病就诊。的相关疾病就诊。的相关疾病就诊。的相关疾病就诊。 我们不承担保险责任，退还本合同的现金价值，合同终止。我们不承担保险责任，退还本合同的现金价值，合同终止。我们不承担保险责任，退还本合同的现金价值，合同终止。我们不承担保险责任，退还本合同的现金价值，合同终止。 n n 犹豫期：犹豫期：犹豫期：犹豫期： 签收保险合同之日起的签收保险合同之日起的签收保险合同之日起的签收保险合同之日起的10101010日内，在此期间，您可以提出解除本合同，我们将日内，在此期间，您可以提出解除本合同，我们将日内，在此期间，您可以提出解除本合同，我们将日内，在此期间，您可以提出解除本合同，我们将 无息退还您所支付的全部保险费。无息退还您所支付的全部保险费。无息退还您所支付的全部保险费。无息退还您所支付的全部保险费。 投保年龄：投保年龄：18-5018-50周岁周岁 保险期间：保险期间：2020年年 保险金额：保险金额：1010万、万、1515万、万、2020万万 交费期间：交费期间：8 8年年 交费方式：月交或年交交费方式：月交或年交 保费投入：保费投入：242242元元/ /月起月起  第五节 健康保险  第五节 健康保险  第五节 健康保险  第五节 健康保险 l l 失能收入损失保险失能收入损失保险失能收入损失保险失能收入损失保险 l l 又称失能保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害又称失能保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害又称失能保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害又称失能保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害 导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时 期内收入减少或者中断提供保障的保险。期内收入减少或者中断提供保障的保险。期内收入减少或者中断提供保障的保险。期内收入减少或者中断提供保障的保险。 l l 失能收入损失险的保险金主要依被保险人的选择，保险公司失能收入损失险的保险金主要依被保险人的选择，保险公司失能收入损失险的保险金主要依被保险人的选择，保险公司失能收入损失险的保险金主要依被保险人的选择，保险公司 每月或每周提供同样金额的收入补偿。然而失能收入损失险每月或每周提供同样金额的收入补偿。然而失能收入损失险每月或每周提供同样金额的收入补偿。然而失能收入损失险每月或每周提供同样金额的收入补偿。然而失能收入损失险 所提供的保险金，不一定能完全补偿被保险人因伤残而遭到所提供的保险金，不一定能完全补偿被保险人因伤残而遭到所提供的保险金，不一定能完全补偿被保险人因伤残而遭到所提供的保险金，不一定能完全补偿被保险人因伤残而遭到 的收入损失的收入损失的收入损失的收入损失 。。。。 l l 失能收入损失险的保险金给付期限，既可短期也可长期。这失能收入损失险的保险金给付期限，既可短期也可长期。这失能收入损失险的保险金给付期限，既可短期也可长期。这失能收入损失险的保险金给付期限，既可短期也可长期。这 里的给付期限，是指保险公司支付保险金的最长时间。其中里的给付期限，是指保险公司支付保险金的最长时间。其中里的给付期限，是指保险公司支付保险金的最长时间。其中里的给付期限，是指保险公司支付保险金的最长时间。其中 短期补偿是为补偿被保险人在身体恢复前由于不能工作而造短期补偿是为补偿被保险人在身体恢复前由于不能工作而造短期补偿是为补偿被保险人在身体恢复前由于不能工作而造短期补偿是为补偿被保险人在身体恢复前由于不能工作而造 成的收入损失；长期补偿则是为补偿被保险人全部残疾而不成的收入损失；长期补偿则是为补偿被保险人全部残疾而不成的收入损失；长期补偿则是为补偿被保险人全部残疾而不成的收入损失；长期补偿则是为补偿被保险人全部残疾而不 能恢复工作的收入损失。能恢复工作的收入损失。能恢复工作的收入损失。能恢复工作的收入损失。 l l 各保险公司的免责期不同，有各保险公司的免责期不同，有各保险公司的免责期不同，有各保险公司的免责期不同，有30303030天、天、天、天、2 2 2 2个月、个月、个月、个月、3 3 3 3个月、个月、个月、个月、6 6 6 6个月个月个月个月 和和和和1 1 1 1年等，免责期越长，保费越便宜。年等，免责期越长，保费越便宜。年等，免责期越长，保费越便宜。年等，免责期越长，保费越便宜。  第五节 健康保险 l l 长期护理保险长期护理保险长期护理保险长期护理保险 l l 长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险 人提供护理服务费用补偿的健康保险。这是一种主要负担老年人人提供护理服务费用补偿的健康保险。这是一种主要负担老年人人提供护理服务费用补偿的健康保险。这是一种主要负担老年人人提供护理服务费用补偿的健康保险。这是一种主要负担老年人 的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康 保险产品。保险产品。保险产品。保险产品。 l l 从保障范围看，分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家从保障范围看，分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家从保障范围看，分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家从保障范围看，分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家 中看护四个等级。产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提中看护四个等级。产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提中看护四个等级。产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提中看护四个等级。产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提 供等单一或相互交叉的形式，给付期限有一年、数年、终身等几供等单一或相互交叉的形式，给付期限有一年、数年、终身等几供等单一或相互交叉的形式，给付期限有一年、数年、终身等几供等单一或相互交叉的形式，给付期限有一年、数年、终身等几 种不同的选择，同时也规定有种不同的选择，同时也规定有种不同的选择，同时也规定有种不同的选择，同时也规定有20202020天、天、天、天、30303030天、天、天、天、60606060天、天、天、天、90909090天、天、天、天、100100100100天天天天 或者说或者说或者说或者说80808080天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。 l l 在我国，长期护理保险还处于起步阶段，仅有少数保险公司开设在我国，长期护理保险还处于起步阶段，仅有少数保险公司开设在我国，长期护理保险还处于起步阶段，仅有少数保险公司开设在我国，长期护理保险还处于起步阶段，仅有少数保险公司开设 这一险种。这一险种。这一险种。这一险种。 l l 20202020世纪世纪世纪世纪70707070年代，该险种起源于美国，随后进入法、德、英、爱尔年代，该险种起源于美国，随后进入法、德、英、爱尔年代，该险种起源于美国，随后进入法、德、英、爱尔年代，该险种起源于美国，随后进入法、德、英、爱尔 兰等欧洲国家和南非，在亚洲，日本于兰等欧洲国家和南非，在亚洲，日本于兰等欧洲国家和南非，在亚洲，日本于兰等欧洲国家和南非，在亚洲，日本于2000200020002000年将长期护理保障作年将长期护理保障作年将长期护理保障作年将长期护理保障作 为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40404040岁以上的人都要岁以上的人都要岁以上的人都要岁以上的人都要 参加新的长期护理方案。参加新的长期护理方案。参加新的长期护理方案。参加新的长期护理方案。  保险学讲座 张文远  l l 人们在日常生活、工作中很难见到再保险的身影，人们在日常生活、工作中很难见到再保险的身影，人们在日常生活、工作中很难见到再保险的身影，人们在日常生活、工作中很难见到再保险的身影， 当一个大的事故发生时，却能发现再保险的后盾当一个大的事故发生时，却能发现再保险的后盾当一个大的事故发生时，却能发现再保险的后盾当一个大的事故发生时，却能发现再保险的后盾 作用。作用。作用。作用。2002200220022002年年年年“ “4 4 4 4· ·15151515” ”和和和和“ “5 5 5 5· ·17171717” ”空难牵动人空难牵动人空难牵动人空难牵动人 心，中国人民保险公司的巨额赔付同样令人关注。心，中国人民保险公司的巨额赔付同样令人关注。心，中国人民保险公司的巨额赔付同样令人关注。心，中国人民保险公司的巨额赔付同样令人关注。 韩国釜山、中国大连空难仅飞机一项的保额就达韩国釜山、中国大连空难仅飞机一项的保额就达韩国釜山、中国大连空难仅飞机一项的保额就达韩国釜山、中国大连空难仅飞机一项的保额就达 到人民币到人民币到人民币到人民币2 2 2 2．．．．6 6 6 6亿元，如果包括责任险、人身险赔亿元，如果包括责任险、人身险赔亿元，如果包括责任险、人身险赔亿元，如果包括责任险、人身险赔 偿，数额巨大。但因为有再保险的支持，人保公偿，数额巨大。但因为有再保险的支持，人保公偿，数额巨大。但因为有再保险的支持，人保公偿，数额巨大。但因为有再保险的支持，人保公 司只需要摊赔全部保额的司只需要摊赔全部保额的司只需要摊赔全部保额的司只需要摊赔全部保额的14141414％，风险大大降低。％，风险大大降低。％，风险大大降低。％，风险大大降低。 l l -- -- -- --中国再保险公司总经理戴凤举中国再保险公司总经理戴凤举中国再保险公司总经理戴凤举中国再保险公司总经理戴凤举     保险学讲座(第八讲) l l 第二篇第二篇第二篇第二篇 保险类别保险类别保险类别保险类别 l l 第六章第六章第六章第六章 商业保险之一商业保险之一商业保险之一商业保险之一-- -- -- --财产保险财产保险财产保险财产保险 l l 第七章第七章第七章第七章 商业保险之一商业保险之一商业保险之一商业保险之一-- -- -- --人身保险人身保险人身保险人身保险 l l 第八章第八章第八章第八章 商业保险之一商业保险之一商业保险之一商业保险之一-- -- -- --再保险再保险再保险再保险 l l 第一节第一节第一节第一节 再保险概述再保险概述再保险概述再保险概述 l l 第二节第二节第二节第二节 比例再保险比例再保险比例再保险比例再保险 l l 第三节第三节第三节第三节 非比例再保险非比例再保险非比例再保险非比例再保险 l l 第四节第四节第四节第四节 再保险业务的经营与管理再保险业务的经营与管理再保险业务的经营与管理再保险业务的经营与管理 l l 第九章第九章第九章第九章 政策保险政策保险政策保险政策保险 l l 第十章第十章第十章第十章 社会保险社会保险社会保险社会保险  导言 l l 社会发展，时代进步，财产价值趋于集中，社会发展，时代进步，财产价值趋于集中， 亦即保险人所要承担的危险责任越来越大。亦即保险人所要承担的危险责任越来越大。 这需要某种方式来分散危险，均衡业务，这需要某种方式来分散危险，均衡业务， 稳定经营。再保险是最佳选择。稳定经营。再保险是最佳选择。 l l 任何一个保险业务，都离不开再保险的保任何一个保险业务，都离不开再保险的保 障体系。再保险已成为现代保险经营过程障体系。再保险已成为现代保险经营过程 必不可少的重要环节，并日益成为保险业必不可少的重要环节，并日益成为保险业 经营的支柱，且再保险业务具有国际业务经营的支柱，且再保险业务具有国际业务 的性质。的性质。  国际主要再保险市场 l l 欧洲再保险市场欧洲再保险市场 l l 英国伦敦再保险市场（劳合社）英国伦敦再保险市场（劳合社） l l 欧洲大陆再保险市场（慕尼黑再、瑞士欧洲大陆再保险市场（慕尼黑再、瑞士 苏黎世再）苏黎世再） l l 北美再保险市场北美再保险市场 l l 纽约再保险市场（美国通用再）纽约再保险市场（美国通用再） l l 百慕大专属再保险市场百慕大专属再保险市场   第一节第一节 再保险概述再保险概述 l l 一、再保险的基本概念一、再保险的基本概念一、再保险的基本概念一、再保险的基本概念 l l 再再再再保保保保险险险险（（（（reinsurancereinsurancereinsurancereinsurance））））亦亦亦亦称称称称分分分分保保保保，，，，是是是是保保保保险险险险人人人人在在在在原原原原保保保保险险险险合合合合同同同同的的的的基基基基础础础础 上上上上，，，，通通通通过过过过签签签签订订订订分分分分保保保保合合合合同同同同，，，，将将将将其其其其所所所所承承承承保保保保的的的的部部部部分分分分风风风风险险险险和和和和责责责责任任任任向向向向其其其其他他他他保保保保 险人进行保险的行为。险人进行保险的行为。险人进行保险的行为。险人进行保险的行为。 l l 《《《《保保保保险险险险法法法法》》》》第第第第二二二二十十十十九九九九条条条条指指指指出出出出：：：：“ “保保保保险险险险人人人人承承承承担担担担的的的的保保保保险险险险业业业业务务务务以以以以承承承承保保保保形形形形 式，部分转移给其他保险人的，为再保险式，部分转移给其他保险人的，为再保险式，部分转移给其他保险人的，为再保险式，部分转移给其他保险人的，为再保险” ”。。。。 l l 关于原保险与再保险有关的几个概念关于原保险与再保险有关的几个概念关于原保险与再保险有关的几个概念关于原保险与再保险有关的几个概念 l l 原保险合同与再保险合同原保险合同与再保险合同原保险合同与再保险合同原保险合同与再保险合同 l l 原保险人与再保险人原保险人与再保险人原保险人与再保险人原保险人与再保险人 l l 分分分分保保保保费费费费（（（（再再再再保保保保险险险险费费费费）））），，，，分分分分保保保保佣佣佣佣金金金金，，，，盈盈盈盈余余余余佣佣佣佣金金金金（（（（利利利利润润润润 手续费）手续费）手续费）手续费） l l “ “责任共担责任共担责任共担责任共担” ”与与与与“ “盈利共享盈利共享盈利共享盈利共享” ” l l 转分保、国际再保险转分保、国际再保险转分保、国际再保险转分保、国际再保险  关于原保险与再保险有关的几个概念关于原保险与再保险有关的几个概念 原保险人（分出公司）原保险人（分出公司）原保险人（分出公司）原保险人（分出公司） 再保险人（分入公司）再保险人（分入公司）再保险人（分入公司）再保险人（分入公司） 自留额（自负责任）自留额（自负责任）自留额（自负责任）自留额（自负责任） 分保额（分保责任）分保额（分保责任）分保额（分保责任）分保额（分保责任） 再保险费（分保费）再保险费（分保费）再保险费（分保费）再保险费（分保费） 再保险佣金（分保手续费，分保佣金）再保险佣金（分保手续费，分保佣金）再保险佣金（分保手续费，分保佣金）再保险佣金（分保手续费，分保佣金） 转分保转分保转分保转分保 原保险人原保险人再保险人再保险人投保人投保人 保费保费 分保费分保费 自留自留 分保分保 手续费手续费 分保责任分保责任 转转 分分 保保 其他再保险人其他再保险人  第一节第一节 再保险概述再保险概述 pp2.2.2.2.危险单位、自留额和分保额危险单位、自留额和分保额危险单位、自留额和分保额危险单位、自留额和分保额 n n 在再保险业务中，分保双方责任的分配与分担是通过确在再保险业务中，分保双方责任的分配与分担是通过确在再保险业务中，分保双方责任的分配与分担是通过确在再保险业务中，分保双方责任的分配与分担是通过确 定的自留额和分保额来体现的，而自留额和分保额是按定的自留额和分保额来体现的，而自留额和分保额是按定的自留额和分保额来体现的，而自留额和分保额是按定的自留额和分保额来体现的，而自留额和分保额是按 危险单位来确定的。危险单位来确定的。危险单位来确定的。危险单位来确定的。 n n 危险单位危险单位危险单位危险单位 pp概念：是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的概念：是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的概念：是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的概念：是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的 最大损失范围。最大损失范围。最大损失范围。最大损失范围。 pp危险单位的划分危险单位的划分危险单位的划分危险单位的划分 § § 根据不同的险别和保险标的来划分危险单位。根据不同的险别和保险标的来划分危险单位。根据不同的险别和保险标的来划分危险单位。根据不同的险别和保险标的来划分危险单位。 § § 划分关键是估计一次事故最大可能损失范围。划分关键是估计一次事故最大可能损失范围。划分关键是估计一次事故最大可能损失范围。划分关键是估计一次事故最大可能损失范围。 § § 危险单位由分出公司决定危险单位由分出公司决定危险单位由分出公司决定危险单位由分出公司决定  第一节第一节 再保险概述再保险概述 l l 自留额与分保额自留额与分保额自留额与分保额自留额与分保额 l l 自留额：分出公司根据自身偿付能力所能确定承担的责任自留额：分出公司根据自身偿付能力所能确定承担的责任自留额：分出公司根据自身偿付能力所能确定承担的责任自留额：分出公司根据自身偿付能力所能确定承担的责任 限额，称为自留额或自负责任额。限额，称为自留额或自负责任额。限额，称为自留额或自负责任额。限额，称为自留额或自负责任额。 l l 分分分分保保保保额额额额：：：：又又又又称称称称分分分分保保保保责责责责任任任任额额额额或或或或接接接接受受受受额额额额，，，，是是是是指指指指经经经经过过过过分分分分保保保保由由由由接接接接受受受受 公司所承担的责任限额。公司所承担的责任限额。公司所承担的责任限额。公司所承担的责任限额。 l l 计算与表示计算与表示计算与表示计算与表示 l l 以保额为基础进行计算，此分保方式属比例再保险以保额为基础进行计算，此分保方式属比例再保险以保额为基础进行计算，此分保方式属比例再保险以保额为基础进行计算，此分保方式属比例再保险 l l 以赔款为基础进行计算，此分保方式属非比例再保险以赔款为基础进行计算，此分保方式属非比例再保险以赔款为基础进行计算，此分保方式属非比例再保险以赔款为基础进行计算，此分保方式属非比例再保险 l l 可用百分率表示，亦可用绝对数表示。可用百分率表示，亦可用绝对数表示。可用百分率表示，亦可用绝对数表示。可用百分率表示，亦可用绝对数表示。 l l 为为为为了了了了确确确确保保保保保保保保险险险险企企企企业业业业的的的的财财财财政政政政稳稳稳稳定定定定性性性性及及及及其其其其偿偿偿偿付付付付能能能能力力力力，，，，许许许许多多多多国国国国家家家家 通通通通过过过过立立立立法法法法将将将将再再再再保保保保险险险险的的的的自自自自留留留留额额额额列列列列为为为为国国国国家家家家管管管管理理理理保保保保险险险险业业业业的的的的重重重重要要要要内内内内 容容容容  3.3.再保险与原保险的关系再保险与原保险的关系 l l 保险标的不同保险标的不同保险标的不同保险标的不同 l l 合同双方当事人不同合同双方当事人不同合同双方当事人不同合同双方当事人不同 l l 保险合同性质不同保险合同性质不同保险合同性质不同保险合同性质不同  3.3.保险原则在再保险中的运用保险原则在再保险中的运用 pp3.3.3.3.保险原则在再保险中的运用保险原则在再保险中的运用保险原则在再保险中的运用保险原则在再保险中的运用 n n 可保利益原则可保利益原则可保利益原则可保利益原则 pp再保险合同的订立，须以原保险人对保险标的的具有再保险合同的订立，须以原保险人对保险标的的具有再保险合同的订立，须以原保险人对保险标的的具有再保险合同的订立，须以原保险人对保险标的的具有 可保利益为前提可保利益为前提可保利益为前提可保利益为前提 n n 诚信原则诚信原则诚信原则诚信原则 n n 补偿原则补偿原则补偿原则补偿原则 n n 承保标的存在原则承保标的存在原则承保标的存在原则承保标的存在原则 pp4.4.4.4.再保险的职能再保险的职能再保险的职能再保险的职能 n n 对保险公司由于特定业务带来的巨大危险进行分散对保险公司由于特定业务带来的巨大危险进行分散对保险公司由于特定业务带来的巨大危险进行分散对保险公司由于特定业务带来的巨大危险进行分散 n n 对特定区域内的危险进行有效分散对特定区域内的危险进行有效分散对特定区域内的危险进行有效分散对特定区域内的危险进行有效分散 n n 对保险公司的累积责任危险进行分散对保险公司的累积责任危险进行分散对保险公司的累积责任危险进行分散对保险公司的累积责任危险进行分散 n n 对特定时点的危险进行分散对特定时点的危险进行分散对特定时点的危险进行分散对特定时点的危险进行分散  第二节第二节 比例再保险比例再保险 l l 比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险 金额比例分担原保险责任的一种分保方法。金额比例分担原保险责任的一种分保方法。金额比例分担原保险责任的一种分保方法。金额比例分担原保险责任的一种分保方法。 l l 在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混 合再保险。合再保险。合再保险。合再保险。 l l 1. 1. 1. 1.成数再保险（定额再保险、成数再保险（定额再保险、成数再保险（定额再保险、成数再保险（定额再保险、Quota Share ReQuota Share ReQuota Share ReQuota Share Re）））） l l 原保险人将每一风险单位的保险金额，按双方商原保险人将每一风险单位的保险金额，按双方商原保险人将每一风险单位的保险金额，按双方商原保险人将每一风险单位的保险金额，按双方商 定的固定比例即成数确定原保险人的自留额和再定的固定比例即成数确定原保险人的自留额和再定的固定比例即成数确定原保险人的自留额和再定的固定比例即成数确定原保险人的自留额和再 保险人的分保额，再保险费、赔款的分摊均按同保险人的分保额，再保险费、赔款的分摊均按同保险人的分保额，再保险费、赔款的分摊均按同保险人的分保额，再保险费、赔款的分摊均按同 一比例计算。自留额比例一般较大，为一比例计算。自留额比例一般较大，为一比例计算。自留额比例一般较大，为一比例计算。自留额比例一般较大，为 40~50%40~50%40~50%40~50%。。。。 l l 特点特点特点特点 l l 合同双方利益一致；手续简单、成本低。合同双方利益一致；手续简单、成本低。合同双方利益一致；手续简单、成本低。合同双方利益一致；手续简单、成本低。 l l 多用于新公司、新业务多用于新公司、新业务多用于新公司、新业务多用于新公司、新业务  第二节第二节 比例再保险比例再保险 l l 2.2.2.2.溢额再保险（溢额再保险（溢额再保险（溢额再保险（Surplus ReSurplus ReSurplus ReSurplus Re）））） l l 溢额再保险是以保额为基础，由分出人确定自己承担的自留溢额再保险是以保额为基础，由分出人确定自己承担的自留溢额再保险是以保额为基础，由分出人确定自己承担的自留溢额再保险是以保额为基础，由分出人确定自己承担的自留 额，以自留额的一定倍数为分出额，并按照自留额和分出额额，以自留额的一定倍数为分出额，并按照自留额和分出额额，以自留额的一定倍数为分出额，并按照自留额和分出额额，以自留额的一定倍数为分出额，并按照自留额和分出额 对保额的比例对保费和赔款进行分摊的一种分保方式。对保额的比例对保费和赔款进行分摊的一种分保方式。对保额的比例对保费和赔款进行分摊的一种分保方式。对保额的比例对保费和赔款进行分摊的一种分保方式。 l l 溢额再保险三要素：危险单位、自留额、线溢额再保险三要素：危险单位、自留额、线溢额再保险三要素：危险单位、自留额、线溢额再保险三要素：危险单位、自留额、线 l l 多层溢额多层溢额多层溢额多层溢额 l l 溢额再保险一般设置了多层溢额依次为第一溢额、第二溢溢额再保险一般设置了多层溢额依次为第一溢额、第二溢溢额再保险一般设置了多层溢额依次为第一溢额、第二溢溢额再保险一般设置了多层溢额依次为第一溢额、第二溢 额等额等额等额等 l l 美国，多层溢额再一般为保险：美国，多层溢额再一般为保险：美国，多层溢额再一般为保险：美国，多层溢额再一般为保险： l l 第一溢额第一溢额第一溢额第一溢额3-53-53-53-5线线线线 l l 第二溢额第二溢额第二溢额第二溢额2-32-32-32-3线线线线 l l 第三溢额第三溢额第三溢额第三溢额1-21-21-21-2线。线。线。线。 ØØ溢额再保险的特点：可以灵活确定自留额；比较繁琐费时。溢额再保险的特点：可以灵活确定自留额；比较繁琐费时。溢额再保险的特点：可以灵活确定自留额；比较繁琐费时。溢额再保险的特点：可以灵活确定自留额；比较繁琐费时。  分层溢额分保计算示意表分层溢额分保计算示意表分层溢额分保计算示意表分层溢额分保计算示意表 （自留额为（自留额为（自留额为（自留额为10101010万美元。第一溢额合同限额为万美元。第一溢额合同限额为万美元。第一溢额合同限额为万美元。第一溢额合同限额为10101010线，第二溢额线，第二溢额线，第二溢额线，第二溢额 合同限额为合同限额为合同限额为合同限额为15151515线）线）线）线） 危险单位危险单位　　A AB BC CD D共共 计计 总总 额额保险金额保险金额 50 000 5000002 000 000 2 500 000 505000 总保费总保费 5005 000 20 000 25 000 50 500 总赔款总赔款 010 000 20 000 100 000 130 000 自留责任自留责任自留额自留额 50 000 100000100000100000　　 分保比例分保比例 100%20%5%4%　　 分保费分保费 5001000100010003500 分摊赔款分摊赔款 02000100040007000 第一溢额第一溢额自留额自留额 040000010000001000000　　 分保比例分保比例 080%50%40%　　 分保费分保费 04000100001000024000 分摊赔款分摊赔款 08000100004000058000 第二溢额第二溢额自留额自留额 009000001400000　　 分保比例分保比例 0045%56%　　 分保费分保费 0090001400023000 分摊赔款分摊赔款 0090005600065000  第二节第二节 比例再保险比例再保险 l l 3.3.3.3.比例在保险合同中的几个关键项目比例在保险合同中的几个关键项目比例在保险合同中的几个关键项目比例在保险合同中的几个关键项目 l l 再保险费和再保险佣金再保险费和再保险佣金再保险费和再保险佣金再保险费和再保险佣金 l l 未了责任转移未了责任转移未了责任转移未了责任转移 l l 保费准备金和赔款准备金保费准备金和赔款准备金保费准备金和赔款准备金保费准备金和赔款准备金  第三节第三节 非比例再保险非比例再保险 l l 非比例再保险是指分出人和分入人相互订立保险合同，非比例再保险是指分出人和分入人相互订立保险合同，非比例再保险是指分出人和分入人相互订立保险合同，非比例再保险是指分出人和分入人相互订立保险合同， 以赔款金额作为基础分担原保险责任的一种再保险方以赔款金额作为基础分担原保险责任的一种再保险方以赔款金额作为基础分担原保险责任的一种再保险方以赔款金额作为基础分担原保险责任的一种再保险方 式，也称损失再保险、超损失再保险、第二危险再保式，也称损失再保险、超损失再保险、第二危险再保式，也称损失再保险、超损失再保险、第二危险再保式，也称损失再保险、超损失再保险、第二危险再保 险。险。险。险。 l l 1. 1. 1. 1.险位超赔再保险险位超赔再保险险位超赔再保险险位超赔再保险 l l 是指原保险人对每一危险单位的赔款确定一个自负是指原保险人对每一危险单位的赔款确定一个自负是指原保险人对每一危险单位的赔款确定一个自负是指原保险人对每一危险单位的赔款确定一个自负 责任额，如果总赔款额低于自负责任额，由原保险责任额，如果总赔款额低于自负责任额，由原保险责任额，如果总赔款额低于自负责任额，由原保险责任额，如果总赔款额低于自负责任额，由原保险 人负担；如果总赔款额超过自负赔款额，多出部分人负担；如果总赔款额超过自负赔款额，多出部分人负担；如果总赔款额超过自负赔款额，多出部分人负担；如果总赔款额超过自负赔款额，多出部分 由再保险分入公司负担。由再保险分入公司负担。由再保险分入公司负担。由再保险分入公司负担。 l l 对一次事故的赔款计算的两种情况：对一次事故的赔款计算的两种情况：对一次事故的赔款计算的两种情况：对一次事故的赔款计算的两种情况： l l 按危险单位分别计算，只有险位限额，没有总赔按危险单位分别计算，只有险位限额，没有总赔按危险单位分别计算，只有险位限额，没有总赔按危险单位分别计算，只有险位限额，没有总赔 款限制款限制款限制款限制 l l 有险位限额，也有每次事故总赔款的限制有险位限额，也有每次事故总赔款的限制有险位限额，也有每次事故总赔款的限制有险位限额，也有每次事故总赔款的限制 l l 适用于一般性保险业务适用于一般性保险业务适用于一般性保险业务适用于一般性保险业务  第三节第三节 非比例再保险非比例再保险 l l 2.2.2.2.事故超赔再保险事故超赔再保险事故超赔再保险事故超赔再保险 l l 是以一次事故所发生的赔款总和计算自留额和分保额，即一是以一次事故所发生的赔款总和计算自留额和分保额，即一是以一次事故所发生的赔款总和计算自留额和分保额，即一是以一次事故所发生的赔款总和计算自留额和分保额，即一 次事故中许多风险单位同时发生损失，责任累积额超过自留次事故中许多风险单位同时发生损失，责任累积额超过自留次事故中许多风险单位同时发生损失，责任累积额超过自留次事故中许多风险单位同时发生损失，责任累积额超过自留 额，由接受公司负责。额，由接受公司负责。额，由接受公司负责。额，由接受公司负责。 l l 一般用于巨灾事故的保障一般用于巨灾事故的保障一般用于巨灾事故的保障一般用于巨灾事故的保障 l l 一次事故的界定：时间条款一次事故的界定：时间条款一次事故的界定：时间条款一次事故的界定：时间条款 l l 最高责任限额、事故超赔分层再保险最高责任限额、事故超赔分层再保险最高责任限额、事故超赔分层再保险最高责任限额、事故超赔分层再保险 l l 3.3.3.3.赔付率超赔再保险赔付率超赔再保险赔付率超赔再保险赔付率超赔再保险 l l 按赔款与保费的比例确定子负责人和在保险责任的再保险方按赔款与保费的比例确定子负责人和在保险责任的再保险方按赔款与保费的比例确定子负责人和在保险责任的再保险方按赔款与保费的比例确定子负责人和在保险责任的再保险方 式，也称停止损失再保险。这种方式是按年度赔款累计总额式，也称停止损失再保险。这种方式是按年度赔款累计总额式，也称停止损失再保险。这种方式是按年度赔款累计总额式，也称停止损失再保险。这种方式是按年度赔款累计总额 或按年度赔款与保费的比率来计算自留额和分保额。或按年度赔款与保费的比率来计算自留额和分保额。或按年度赔款与保费的比率来计算自留额和分保额。或按年度赔款与保费的比率来计算自留额和分保额。 l l 赔付率超赔再保险常以赔付率超赔再保险常以赔付率超赔再保险常以赔付率超赔再保险常以3 3 3 3——5 5 5 5年为合同期限，但赔付率则每年年为合同期限，但赔付率则每年年为合同期限，但赔付率则每年年为合同期限，但赔付率则每年 计算计算计算计算  第三节第三节 非比例再保险非比例再保险 l l 4.4.4.4.非比例再保险的特点（非比例再保险的特点（非比例再保险的特点（非比例再保险的特点（6 6 6 6）））） l l ①①①①在比例再保险之下，接受公司的所有保费及赔款，在比例再保险之下，接受公司的所有保费及赔款，在比例再保险之下，接受公司的所有保费及赔款，在比例再保险之下，接受公司的所有保费及赔款， 皆与分出公司保持一定的分配比例。非比例再保险皆与分出公司保持一定的分配比例。非比例再保险皆与分出公司保持一定的分配比例。非比例再保险皆与分出公司保持一定的分配比例。非比例再保险 下，接受公司并不分担任何比例责任，仅在赔款超下，接受公司并不分担任何比例责任，仅在赔款超下，接受公司并不分担任何比例责任，仅在赔款超下，接受公司并不分担任何比例责任，仅在赔款超 过分出公司自负额时负其责任。过分出公司自负额时负其责任。过分出公司自负额时负其责任。过分出公司自负额时负其责任。 l l ②②②②比例再保险以保额为基础分配自负责任和分保责比例再保险以保额为基础分配自负责任和分保责比例再保险以保额为基础分配自负责任和分保责比例再保险以保额为基础分配自负责任和分保责 任；而非比例再保险以赔款为基础，根据损失额来任；而非比例再保险以赔款为基础，根据损失额来任；而非比例再保险以赔款为基础，根据损失额来任；而非比例再保险以赔款为基础，根据损失额来 确定自负责任和分保责任。确定自负责任和分保责任。确定自负责任和分保责任。确定自负责任和分保责任。 l l ③③③③比例再保险按原保险费率计收再保险费，且再保比例再保险按原保险费率计收再保险费，且再保比例再保险按原保险费率计收再保险费，且再保比例再保险按原保险费率计收再保险费，且再保 险费为被保险人所支付原保险费的一部分，与再保险费为被保险人所支付原保险费的一部分，与再保险费为被保险人所支付原保险费的一部分，与再保险费为被保险人所支付原保险费的一部分，与再保 业务所占原保单责任保持同一比例。非比例再保险业务所占原保单责任保持同一比例。非比例再保险业务所占原保单责任保持同一比例。非比例再保险业务所占原保单责任保持同一比例。非比例再保险 采取单独的费率制度，再保险费以合同年度的净保采取单独的费率制度，再保险费以合同年度的净保采取单独的费率制度，再保险费以合同年度的净保采取单独的费率制度，再保险费以合同年度的净保 费收入为基础另行计算，与原保险费并无比例关系。费收入为基础另行计算，与原保险费并无比例关系。费收入为基础另行计算，与原保险费并无比例关系。费收入为基础另行计算，与原保险费并无比例关系。  第三节第三节 非比例再保险非比例再保险 l l 非比例再保险的特点（非比例再保险的特点（非比例再保险的特点（非比例再保险的特点（6 6 6 6）））） l l ④④④④比例再保险通常都有再保险佣金的规定，非比例比例再保险通常都有再保险佣金的规定，非比例比例再保险通常都有再保险佣金的规定，非比例比例再保险通常都有再保险佣金的规定，非比例 再保险中，不必支付再保险佣金。再保险中，不必支付再保险佣金。再保险中，不必支付再保险佣金。再保险中，不必支付再保险佣金。 l l ⑤⑤⑤⑤比例再保险的接受公司对分入业务必须提存未满比例再保险的接受公司对分入业务必须提存未满比例再保险的接受公司对分入业务必须提存未满比例再保险的接受公司对分入业务必须提存未满 期责任准备金。非比例再保险的接受公司不发生未期责任准备金。非比例再保险的接受公司不发生未期责任准备金。非比例再保险的接受公司不发生未期责任准备金。非比例再保险的接受公司不发生未 满期保险费责任。满期保险费责任。满期保险费责任。满期保险费责任。 l l ⑥⑥⑥⑥比例再保险赔款的偿付，通常都由帐户处理，按比例再保险赔款的偿付，通常都由帐户处理，按比例再保险赔款的偿付，通常都由帐户处理，按比例再保险赔款的偿付，通常都由帐户处理，按 期结算，非比例再保险对赔款多以现金偿付，并于期结算，非比例再保险对赔款多以现金偿付，并于期结算，非比例再保险对赔款多以现金偿付，并于期结算，非比例再保险对赔款多以现金偿付，并于 接受公司收到损失清单后短期内如数支付。接受公司收到损失清单后短期内如数支付。接受公司收到损失清单后短期内如数支付。接受公司收到损失清单后短期内如数支付。  第四节第四节 再保险业务的经营与管理再保险业务的经营与管理 l l 1. 1. 1. 1.再保险形式再保险形式再保险形式再保险形式 l l （（（（1 1 1 1）临时分保）临时分保）临时分保）临时分保 l l 原保险人根据业务需要，临时选择再保险人，原保险人根据业务需要，临时选择再保险人，原保险人根据业务需要，临时选择再保险人，原保险人根据业务需要，临时选择再保险人， 经分保双方协商达成协议，逐笔成交的再保险经分保双方协商达成协议，逐笔成交的再保险经分保双方协商达成协议，逐笔成交的再保险经分保双方协商达成协议，逐笔成交的再保险 方法。方法。方法。方法。 l l 适用业务适用业务适用业务适用业务 l l 保险金额超过再保险合同限额的业务保险金额超过再保险合同限额的业务保险金额超过再保险合同限额的业务保险金额超过再保险合同限额的业务 l l 合同分保中没有包括的业务合同分保中没有包括的业务合同分保中没有包括的业务合同分保中没有包括的业务 l l 新开办的或不稳定的业务新开办的或不稳定的业务新开办的或不稳定的业务新开办的或不稳定的业务  第四节第四节 再保险业务的经营与管理再保险业务的经营与管理 l l （（（（2 2 2 2）合同分保（固定分保、义务分保））合同分保（固定分保、义务分保））合同分保（固定分保、义务分保））合同分保（固定分保、义务分保） l l 是指保险公司与再保险公司预先订立再保险合同，在一定时是指保险公司与再保险公司预先订立再保险合同，在一定时是指保险公司与再保险公司预先订立再保险合同，在一定时是指保险公司与再保险公司预先订立再保险合同，在一定时 期内对合同规定范围内的业务，依据事先商定的条件进行分期内对合同规定范围内的业务，依据事先商定的条件进行分期内对合同规定范围内的业务，依据事先商定的条件进行分期内对合同规定范围内的业务，依据事先商定的条件进行分 保。保。保。保。 l l 特点特点特点特点: : : : 强制性、无时限规定、以某一险别的全部业务为基础强制性、无时限规定、以某一险别的全部业务为基础强制性、无时限规定、以某一险别的全部业务为基础强制性、无时限规定、以某一险别的全部业务为基础 l l （（（（3 3 3 3）预约分保）预约分保）预约分保）预约分保 l l 介于临时分保与合同分保之间，双方事先签订分包合同，原介于临时分保与合同分保之间，双方事先签订分包合同，原介于临时分保与合同分保之间，双方事先签订分包合同，原介于临时分保与合同分保之间，双方事先签订分包合同，原 保险人对合同规定范围内的业务可以自由选择是否分保。保险人对合同规定范围内的业务可以自由选择是否分保。保险人对合同规定范围内的业务可以自由选择是否分保。保险人对合同规定范围内的业务可以自由选择是否分保。 l l 特点：特点：特点：特点： l l 双方权利不对称，偏向原保险人一些。双方权利不对称，偏向原保险人一些。双方权利不对称，偏向原保险人一些。双方权利不对称，偏向原保险人一些。 l l 手续简单，但分保业务的质量不易控制手续简单，但分保业务的质量不易控制手续简单，但分保业务的质量不易控制手续简单，但分保业务的质量不易控制  第四节第四节 再保险业务的经营与管理再保险业务的经营与管理 l l 2.2.2.2.自留额的确定自留额的确定自留额的确定自留额的确定 l l 影响自留额的因素有多方面，宏观有国家的法律法规、市场影响自留额的因素有多方面，宏观有国家的法律法规、市场影响自留额的因素有多方面，宏观有国家的法律法规、市场影响自留额的因素有多方面，宏观有国家的法律法规、市场 行情；微观方面有保险公司的经营方针、财务状况和业务发行情；微观方面有保险公司的经营方针、财务状况和业务发行情；微观方面有保险公司的经营方针、财务状况和业务发行情；微观方面有保险公司的经营方针、财务状况和业务发 展等。决定因素展等。决定因素展等。决定因素展等。决定因素- - - -财务状况和业务发展，具体表现在以下几个财务状况和业务发展，具体表现在以下几个财务状况和业务发展，具体表现在以下几个财务状况和业务发展，具体表现在以下几个 方面：方面：方面：方面： l l 资本金资本金资本金资本金 l l 欧洲市场对火线和水险通行的标准是每一危险单位的欧洲市场对火线和水险通行的标准是每一危险单位的欧洲市场对火线和水险通行的标准是每一危险单位的欧洲市场对火线和水险通行的标准是每一危险单位的 自留额与资本金的比例为自留额与资本金的比例为自留额与资本金的比例为自留额与资本金的比例为0.5%~5%0.5%~5%0.5%~5%0.5%~5% l l 业务量业务量业务量业务量 l l 危险事故发生的可能性危险事故发生的可能性危险事故发生的可能性危险事故发生的可能性 l l 保险费率保险费率保险费率保险费率 l l 保险金额保险金额保险金额保险金额  第四节第四节 再保险业务的经营与管理再保险业务的经营与管理 l l 3.3.3.3.财产险再保险财产险再保险财产险再保险财产险再保险 l l 火灾险再保险火灾险再保险火灾险再保险火灾险再保险 l l 火灾险分保安排一般采用溢额分保方式。火灾险分保安排一般采用溢额分保方式。火灾险分保安排一般采用溢额分保方式。火灾险分保安排一般采用溢额分保方式。 l l 水险再保险水险再保险水险再保险水险再保险 l l 水险再保险一般分为货运险再保险和船舶再保险。水险再保险一般分为货运险再保险和船舶再保险。水险再保险一般分为货运险再保险和船舶再保险。水险再保险一般分为货运险再保险和船舶再保险。 l l 货运险再保险中，对于单一风险单位一般采用成数货运险再保险中，对于单一风险单位一般采用成数货运险再保险中，对于单一风险单位一般采用成数货运险再保险中，对于单一风险单位一般采用成数 分保为基础以适合中小业务的需要，再结合溢额分分保为基础以适合中小业务的需要，再结合溢额分分保为基础以适合中小业务的需要，再结合溢额分分保为基础以适合中小业务的需要，再结合溢额分 保以满足大业务的承保需求。当所承保的责任超过保以满足大业务的承保需求。当所承保的责任超过保以满足大业务的承保需求。当所承保的责任超过保以满足大业务的承保需求。当所承保的责任超过 合同的最高限额时，则再安排临时分保或预约分保。合同的最高限额时，则再安排临时分保或预约分保。合同的最高限额时，则再安排临时分保或预约分保。合同的最高限额时，则再安排临时分保或预约分保。 l l 汽车险再保险汽车险再保险汽车险再保险汽车险再保险 l l 汽车险再保险是按每次事故安排超赔分保。由于责汽车险再保险是按每次事故安排超赔分保。由于责汽车险再保险是按每次事故安排超赔分保。由于责汽车险再保险是按每次事故安排超赔分保。由于责 任的积累，可能还需分层设计。任的积累，可能还需分层设计。任的积累，可能还需分层设计。任的积累，可能还需分层设计。 l l 责任险再保险责任险再保险责任险再保险责任险再保险 l l 责任险的种类较多，包括的责任大致为人身作亡、责任险的种类较多，包括的责任大致为人身作亡、责任险的种类较多，包括的责任大致为人身作亡、责任险的种类较多，包括的责任大致为人身作亡、 物质损失和经济损失三个方面，可按责任险的不同物质损失和经济损失三个方面，可按责任险的不同物质损失和经济损失三个方面，可按责任险的不同物质损失和经济损失三个方面，可按责任险的不同 种类分别采用比例和非比例方式安排分保。种类分别采用比例和非比例方式安排分保。种类分别采用比例和非比例方式安排分保。种类分别采用比例和非比例方式安排分保。  第四节第四节 再保险业务的经营与管理再保险业务的经营与管理 l l 4.4.4.4.人身险再保险人身险再保险人身险再保险人身险再保险 l l 团体业务和特殊风险，以及分出公司所开展的新业务，分出公司团体业务和特殊风险，以及分出公司所开展的新业务，分出公司团体业务和特殊风险，以及分出公司所开展的新业务，分出公司团体业务和特殊风险，以及分出公司所开展的新业务，分出公司 领带接受公司的技术支持，依然采用成数方式分保领带接受公司的技术支持，依然采用成数方式分保领带接受公司的技术支持，依然采用成数方式分保领带接受公司的技术支持，依然采用成数方式分保 l l 寿险再保险一般分为危险保费再保险、联合再保险和修订联合再寿险再保险一般分为危险保费再保险、联合再保险和修订联合再寿险再保险一般分为危险保费再保险、联合再保险和修订联合再寿险再保险一般分为危险保费再保险、联合再保险和修订联合再 保险三种基本方式。保险三种基本方式。保险三种基本方式。保险三种基本方式。 l l 个人意外险比例再保险采用成数方式的很少，主要以溢额方式进个人意外险比例再保险采用成数方式的很少，主要以溢额方式进个人意外险比例再保险采用成数方式的很少，主要以溢额方式进个人意外险比例再保险采用成数方式的很少，主要以溢额方式进 行。行。行。行。 l l 1999199919991999年年年年3 3 3 3月，中国再保险公司成立，月，中国再保险公司成立，月，中国再保险公司成立，月，中国再保险公司成立，2003200320032003年底完成了体制改革，年底完成了体制改革，年底完成了体制改革，年底完成了体制改革， 成立了中国再保险成立了中国再保险成立了中国再保险成立了中国再保险( ( ( (集团集团集团集团) ) ) )公司，下设中国财产再保险股份有限公司、公司，下设中国财产再保险股份有限公司、公司，下设中国财产再保险股份有限公司、公司，下设中国财产再保险股份有限公司、 中国人寿再保险股份有限公司及财产险直保业务的三家子公司中国人寿再保险股份有限公司及财产险直保业务的三家子公司中国人寿再保险股份有限公司及财产险直保业务的三家子公司中国人寿再保险股份有限公司及财产险直保业务的三家子公司 l l 我国再保险市场一直以法定分保业务为主，商业再保险业务量较我国再保险市场一直以法定分保业务为主，商业再保险业务量较我国再保险市场一直以法定分保业务为主，商业再保险业务量较我国再保险市场一直以法定分保业务为主，商业再保险业务量较 小小小小  第四节第四节 再保险业务的经营与管理再保险业务的经营与管理 l l 5.5.5.5.在保险业的宏观管理在保险业的宏观管理在保险业的宏观管理在保险业的宏观管理——法定分保法定分保法定分保法定分保 l l 法定分保是指根据国家法律法规法宝必须办理法定分保是指根据国家法律法规法宝必须办理法定分保是指根据国家法律法规法宝必须办理法定分保是指根据国家法律法规法宝必须办理 的再保险。法定分保是发展中国家保险本国保的再保险。法定分保是发展中国家保险本国保的再保险。法定分保是发展中国家保险本国保的再保险。法定分保是发展中国家保险本国保 险业比较常用的手段。险业比较常用的手段。险业比较常用的手段。险业比较常用的手段。 l l 我国法定分保业务起始于我国法定分保业务起始于我国法定分保业务起始于我国法定分保业务起始于1985198519851985年。年。年。年。1995199519951995年年年年6 6 6 6月，月，月，月， 我国颁布的我国颁布的我国颁布的我国颁布的《《《《保险法保险法保险法保险法》》》》第第第第101101101101条规定：除人寿保条规定：除人寿保条规定：除人寿保条规定：除人寿保 险业务外，保险公司应当将其承保的每笔保险险业务外，保险公司应当将其承保的每笔保险险业务外，保险公司应当将其承保的每笔保险险业务外，保险公司应当将其承保的每笔保险 业务的业务的业务的业务的20%20%20%20%按国家有关规定办理再保险。按国家有关规定办理再保险。按国家有关规定办理再保险。按国家有关规定办理再保险。 l l 人寿保险、各种再保险业务、政府明令禁止承人寿保险、各种再保险业务、政府明令禁止承人寿保险、各种再保险业务、政府明令禁止承人寿保险、各种再保险业务、政府明令禁止承 保的业务和属于商业保险的业务不在法定分保保的业务和属于商业保险的业务不在法定分保保的业务和属于商业保险的业务不在法定分保保的业务和属于商业保险的业务不在法定分保 之列。之列。之列。之列。 l l 保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优 先向国内的保险公司办理。先向国内的保险公司办理。先向国内的保险公司办理。先向国内的保险公司办理。  保险学讲座 张文远  保险学讲座(第九讲) l l 第一篇第一篇第一篇第一篇 保险基础保险基础保险基础保险基础 l l 第二篇第二篇第二篇第二篇 保险类别保险类别保险类别保险类别 l l 第六章第六章第六章第六章 商业保险之一商业保险之一商业保险之一商业保险之一-- -- -- --财产保险财产保险财产保险财产保险 l l 第七章第七章第七章第七章 商业保险之一商业保险之一商业保险之一商业保险之一-- -- -- --人身保险人身保险人身保险人身保险 l l 第八章第八章第八章第八章 商业保险之一商业保险之一商业保险之一商业保险之一-- -- -- --再保险再保险再保险再保险 l l 第九章第九章第九章第九章 政策保险政策保险政策保险政策保险 l l 第一节第一节第一节第一节 政策保险概述政策保险概述政策保险概述政策保险概述 l l 第二节第二节第二节第二节 农业保险农业保险农业保险农业保险 l l 第三节第三节第三节第三节 出口信用保险出口信用保险出口信用保险出口信用保险 l l 第四节第四节第四节第四节 海外投资保险海外投资保险海外投资保险海外投资保险 l l 第十章第十章第十章第十章 社会保险社会保险社会保险社会保险  案例案例 n n 哈电工程公司在某新兴市场国家承建的一个大型电站哈电工程公司在某新兴市场国家承建的一个大型电站哈电工程公司在某新兴市场国家承建的一个大型电站哈电工程公司在某新兴市场国家承建的一个大型电站 项目。该项目项目。该项目项目。该项目项目。该项目2004200420042004年开工建设，总合同金额逾年开工建设，总合同金额逾年开工建设，总合同金额逾年开工建设，总合同金额逾4 4 4 4亿美亿美亿美亿美 元，建设资金来源采用的是元，建设资金来源采用的是元，建设资金来源采用的是元，建设资金来源采用的是“ “卖方信贷卖方信贷卖方信贷卖方信贷” ”方式，即由方式，即由方式，即由方式，即由 哈电向国内金融机构融资。目前该工程已建成交付使哈电向国内金融机构融资。目前该工程已建成交付使哈电向国内金融机构融资。目前该工程已建成交付使哈电向国内金融机构融资。目前该工程已建成交付使 用，买方进入还款期。然而今年以来，由于遭受国际用，买方进入还款期。然而今年以来，由于遭受国际用，买方进入还款期。然而今年以来，由于遭受国际用，买方进入还款期。然而今年以来，由于遭受国际 金融危机影响，买方失去履约能力，出现了严重的还金融危机影响，买方失去履约能力，出现了严重的还金融危机影响，买方失去履约能力，出现了严重的还金融危机影响，买方失去履约能力，出现了严重的还 款拖欠。款拖欠。款拖欠。款拖欠。 n n 面对哈电出现的巨大收汇风险，作为承保人的中国信面对哈电出现的巨大收汇风险，作为承保人的中国信面对哈电出现的巨大收汇风险，作为承保人的中国信面对哈电出现的巨大收汇风险，作为承保人的中国信 保一方面积极开展保后跟踪管理，推动项目所在国政保一方面积极开展保后跟踪管理，推动项目所在国政保一方面积极开展保后跟踪管理，推动项目所在国政保一方面积极开展保后跟踪管理，推动项目所在国政 府拿出延期付款方案，另一方面根据保险合同，在拖府拿出延期付款方案，另一方面根据保险合同，在拖府拿出延期付款方案，另一方面根据保险合同，在拖府拿出延期付款方案，另一方面根据保险合同，在拖 欠达到约定期限立即开展理赔。欠达到约定期限立即开展理赔。欠达到约定期限立即开展理赔。欠达到约定期限立即开展理赔。 n n 8 8 8 8月月月月13131313日，中国信保就前述哈电在中长期出口信用保险日，中国信保就前述哈电在中长期出口信用保险日，中国信保就前述哈电在中长期出口信用保险日，中国信保就前述哈电在中长期出口信用保险 保单项下的损失进行了赔付，赔款金额保单项下的损失进行了赔付，赔款金额保单项下的损失进行了赔付，赔款金额保单项下的损失进行了赔付，赔款金额1680168016801680万美元，万美元，万美元，万美元， 折合人民币约折合人民币约折合人民币约折合人民币约1.151.151.151.15亿元。信保后续还将再赔付哈电亿元。信保后续还将再赔付哈电亿元。信保后续还将再赔付哈电亿元。信保后续还将再赔付哈电 2000200020002000万美元，年内对哈电的赔付合计将达万美元，年内对哈电的赔付合计将达万美元，年内对哈电的赔付合计将达万美元，年内对哈电的赔付合计将达2.52.52.52.5亿元人亿元人亿元人亿元人 民币，从而使其民币，从而使其民币，从而使其民币，从而使其90%90%90%90%的损失得到弥补。的损失得到弥补。的损失得到弥补。的损失得到弥补。  案例案例 n n 2006200620062006年初浙江省启动政策性农业保险试点，年初浙江省启动政策性农业保险试点，年初浙江省启动政策性农业保险试点，年初浙江省启动政策性农业保险试点， 2006200620062006 年底又启动政策性农村住房保险年底又启动政策性农村住房保险年底又启动政策性农村住房保险年底又启动政策性农村住房保险 n n 政策性农业保险方面，给予水稻、油菜保费补贴比政策性农业保险方面，给予水稻、油菜保费补贴比政策性农业保险方面，给予水稻、油菜保费补贴比政策性农业保险方面，给予水稻、油菜保费补贴比 例为例为例为例为90%90%90%90%，牲畜，牲畜，牲畜，牲畜80%80%80%80%，其他特色品种，其他特色品种，其他特色品种，其他特色品种45%45%45%45%。在政。在政。在政。在政 策性农村住房保险方面，给予一类高风险地区每户策性农村住房保险方面，给予一类高风险地区每户策性农村住房保险方面，给予一类高风险地区每户策性农村住房保险方面，给予一类高风险地区每户 10101010元，二类低风险地区每户元，二类低风险地区每户元，二类低风险地区每户元，二类低风险地区每户7 7 7 7元的财政补贴，农户元的财政补贴，农户元的财政补贴，农户元的财政补贴，农户 自交自交自交自交3-53-53-53-5元，极大减轻了农户的经济负担。元，极大减轻了农户的经济负担。元，极大减轻了农户的经济负担。元，极大减轻了农户的经济负担。 n n 在历次大灾中，两大政策性保险迅速行动，积极发在历次大灾中，两大政策性保险迅速行动，积极发在历次大灾中，两大政策性保险迅速行动，积极发在历次大灾中，两大政策性保险迅速行动，积极发 挥作用。挥作用。挥作用。挥作用。2008200820082008年末，为年末，为年末，为年末，为1.521.521.521.52万户政策性农业保险万户政策性农业保险万户政策性农业保险万户政策性农业保险 参保农户赔付参保农户赔付参保农户赔付参保农户赔付9256925692569256万元，为万元，为万元，为万元，为2.542.542.542.54万户政策性农村万户政策性农村万户政策性农村万户政策性农村 住房保险参保农户赔付住房保险参保农户赔付住房保险参保农户赔付住房保险参保农户赔付1.051.051.051.05亿元，所有受灾农户都亿元，所有受灾农户都亿元，所有受灾农户都亿元，所有受灾农户都 在灾后第一时间得到及时赔付，有效帮助广大受灾在灾后第一时间得到及时赔付，有效帮助广大受灾在灾后第一时间得到及时赔付，有效帮助广大受灾在灾后第一时间得到及时赔付，有效帮助广大受灾 农户迅速恢复生产和重建家园，为千百万农民撑起农户迅速恢复生产和重建家园，为千百万农民撑起农户迅速恢复生产和重建家园，为千百万农民撑起农户迅速恢复生产和重建家园，为千百万农民撑起 了一顶抵抗自然灾害的风险防护伞。了一顶抵抗自然灾害的风险防护伞。了一顶抵抗自然灾害的风险防护伞。了一顶抵抗自然灾害的风险防护伞。  第一节第一节 政策保险概述政策保险概述 l l 1. 1. 1. 1.政策保险的概念政策保险的概念政策保险的概念政策保险的概念 l l 政政政政策策策策保保保保险险险险是是是是指指指指政政政政府府府府为为为为了了了了实实实实现现现现某某某某项项项项政政政政策策策策目目目目的的的的，，，，对对对对于于于于商商商商业业业业保保保保险险险险公公公公 司难以经营的某些险种予以一定政府补贴而实施的保险。司难以经营的某些险种予以一定政府补贴而实施的保险。司难以经营的某些险种予以一定政府补贴而实施的保险。司难以经营的某些险种予以一定政府补贴而实施的保险。 l l 2.2.2.2.政策保险的特征政策保险的特征政策保险的特征政策保险的特征 l l 介于商业保险与社会保险之间，其性质体现在它的政策性上介于商业保险与社会保险之间，其性质体现在它的政策性上介于商业保险与社会保险之间，其性质体现在它的政策性上介于商业保险与社会保险之间，其性质体现在它的政策性上 l l 政策保险的目的不是赢利，而是为特定的产业政策服务政策保险的目的不是赢利，而是为特定的产业政策服务政策保险的目的不是赢利，而是为特定的产业政策服务政策保险的目的不是赢利，而是为特定的产业政策服务 l l 政策保险的业务经营有特色政策保险的业务经营有特色政策保险的业务经营有特色政策保险的业务经营有特色 l l 经营主体经营主体经营主体经营主体 l l 实施方式实施方式实施方式实施方式 l l 承保金额的确定承保金额的确定承保金额的确定承保金额的确定 l l 保险危险与保险费率保险危险与保险费率保险危险与保险费率保险危险与保险费率  第一节第一节 政策保险概述政策保险概述 l l 1. 1. 1. 1.政策保险的业务体系政策保险的业务体系政策保险的业务体系政策保险的业务体系 l l 政策保险是国家从宏观经济利益出发，对某些政策保险是国家从宏观经济利益出发，对某些政策保险是国家从宏观经济利益出发，对某些政策保险是国家从宏观经济利益出发，对某些 关系国计民生的行业实施保护政策而开办的保关系国计民生的行业实施保护政策而开办的保关系国计民生的行业实施保护政策而开办的保关系国计民生的行业实施保护政策而开办的保 险，它包括出口信用保险、农业保险、海外投险，它包括出口信用保险、农业保险、海外投险，它包括出口信用保险、农业保险、海外投险，它包括出口信用保险、农业保险、海外投 资保险、和存款保险等。资保险、和存款保险等。资保险、和存款保险等。资保险、和存款保险等。 l l 农业保险农业保险农业保险农业保险 l l 出口信用保险出口信用保险出口信用保险出口信用保险 l l 海外投资保险海外投资保险海外投资保险海外投资保险 l l 其他政策保险其他政策保险其他政策保险其他政策保险 l l 美国的洪水保险计划美国的洪水保险计划美国的洪水保险计划美国的洪水保险计划 l l 日本的地震保险日本的地震保险日本的地震保险日本的地震保险 l l 存款保险制度存款保险制度存款保险制度存款保险制度 l l 核责任保险核责任保险核责任保险核责任保险  第二节第二节 农业保险农业保险 l l 1. 1. 1. 1.农业保险农业保险农业保险农业保险 l l 农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和 养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事 故所造成的经济损失提供保障的一种保险。故所造成的经济损失提供保障的一种保险。故所造成的经济损失提供保障的一种保险。故所造成的经济损失提供保障的一种保险。 l l 农业保险所面临的危险的特征农业保险所面临的危险的特征农业保险所面临的危险的特征农业保险所面临的危险的特征 l l 自然危险危害最大自然危险危害最大自然危险危害最大自然危险危害最大 l l 危险具有组合性危险具有组合性危险具有组合性危险具有组合性 l l 收获期危害最大收获期危害最大收获期危害最大收获期危害最大 l l 不可避免性和可防御性不可避免性和可防御性不可避免性和可防御性不可避免性和可防御性 l l 自然危险和社会危险自然危险和社会危险自然危险和社会危险自然危险和社会危险  第二节第二节 农业保险农业保险 l l 2.2.农业保险的特征农业保险的特征 l l 农业保险涉及范围大；农业保险涉及范围大； l l 农业保险受多重危险制约；农业保险受多重危险制约； l l 保险经营投入大、赔付率高；保险经营投入大、赔付率高； l l 农业保险展业难度大农业保险展业难度大  第二节第二节 农业保险农业保险 l l 3.3.3.3.农业保险的分类农业保险的分类农业保险的分类农业保险的分类 l l （（（（1 1 1 1）农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保）农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保）农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保）农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保 险险险险 l l ①①①①种植业保险种植业保险种植业保险种植业保险：农作物、林业保险：农作物、林业保险：农作物、林业保险：农作物、林业保险 l l 农作物：粮食作物保险、经济作物保险和其他作物保农作物：粮食作物保险、经济作物保险和其他作物保农作物：粮食作物保险、经济作物保险和其他作物保农作物：粮食作物保险、经济作物保险和其他作物保 险险险险 l l 粮食作物保险：水稻、制种、小麦、玉米保险等粮食作物保险：水稻、制种、小麦、玉米保险等粮食作物保险：水稻、制种、小麦、玉米保险等粮食作物保险：水稻、制种、小麦、玉米保险等 l l 经济作物保险：棉花、烤烟、苎麻、油料保险等经济作物保险：棉花、烤烟、苎麻、油料保险等经济作物保险：棉花、烤烟、苎麻、油料保险等经济作物保险：棉花、烤烟、苎麻、油料保险等 l l 其他作物保险：蔬菜、饲料作物保险等其他作物保险：蔬菜、饲料作物保险等其他作物保险：蔬菜、饲料作物保险等其他作物保险：蔬菜、饲料作物保险等 l l 林业保险：森林、果树和园林苗圃保险等林业保险：森林、果树和园林苗圃保险等林业保险：森林、果树和园林苗圃保险等林业保险：森林、果树和园林苗圃保险等 l l ②②②②养殖业保险养殖业保险养殖业保险养殖业保险：牲畜、家禽、水产养殖保险：牲畜、家禽、水产养殖保险：牲畜、家禽、水产养殖保险：牲畜、家禽、水产养殖保险  第二节第二节 农业保险农业保险 l l 3.3.农业保险的分类农业保险的分类 l l （（（（2 2 2 2）按危险性质分为自然灾害损失保险、病虫）按危险性质分为自然灾害损失保险、病虫）按危险性质分为自然灾害损失保险、病虫）按危险性质分为自然灾害损失保险、病虫 害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保 险险险险 l l （（（（3 3 3 3）按保险责任范围不同，可分为基本责任险、）按保险责任范围不同，可分为基本责任险、）按保险责任范围不同，可分为基本责任险、）按保险责任范围不同，可分为基本责任险、 综合责任险和一切险综合责任险和一切险综合责任险和一切险综合责任险和一切险 l l （（（（4 4 4 4）按赔付办法可分为种植业损失险和收获险）按赔付办法可分为种植业损失险和收获险）按赔付办法可分为种植业损失险和收获险）按赔付办法可分为种植业损失险和收获险  第二节第二节 农业保险农业保险 l l 4.4.4.4.农业保险的基本内容农业保险的基本内容农业保险的基本内容农业保险的基本内容 l l （（（（1 1 1 1）承保方式）承保方式）承保方式）承保方式 l l 成数承保方式，即对投保人的投保不予足额承保，成数承保方式，即对投保人的投保不予足额承保，成数承保方式，即对投保人的投保不予足额承保，成数承保方式，即对投保人的投保不予足额承保， 只是承保一定的比例，督促被保险人加强危险管理只是承保一定的比例，督促被保险人加强危险管理只是承保一定的比例，督促被保险人加强危险管理只是承保一定的比例，督促被保险人加强危险管理 l l （（（（2 2 2 2）保险责任）保险责任）保险责任）保险责任 l l 单一责任保险单一责任保险单一责任保险单一责任保险 l l 如：麦场火灾保险、玉米雹灾保险等如：麦场火灾保险、玉米雹灾保险等如：麦场火灾保险、玉米雹灾保险等如：麦场火灾保险、玉米雹灾保险等 l l 混合责任保险（综合责任保险）混合责任保险（综合责任保险）混合责任保险（综合责任保险）混合责任保险（综合责任保险） l l 如：烤烟种植保险如：烤烟种植保险如：烤烟种植保险如：烤烟种植保险 l l 一切险：较少采用一切险：较少采用一切险：较少采用一切险：较少采用  第二节第二节 农业保险农业保险 l l 4.4.农业保险的基本内容农业保险的基本内容 l l （（（（3 3 3 3）保险金额与保险费率）保险金额与保险费率）保险金额与保险费率）保险金额与保险费率 l l 普遍采取低保额制，保险金额的确定采取成普遍采取低保额制，保险金额的确定采取成普遍采取低保额制，保险金额的确定采取成普遍采取低保额制，保险金额的确定采取成 本或产量为基础两种方法来确定本或产量为基础两种方法来确定本或产量为基础两种方法来确定本或产量为基础两种方法来确定 l l 考虑到保险金额和投保人的缴费能力，一般考虑到保险金额和投保人的缴费能力，一般考虑到保险金额和投保人的缴费能力，一般考虑到保险金额和投保人的缴费能力，一般 采取低费率，所以需要国家政策扶持或直接采取低费率，所以需要国家政策扶持或直接采取低费率，所以需要国家政策扶持或直接采取低费率，所以需要国家政策扶持或直接 的财政补贴的财政补贴的财政补贴的财政补贴  第二节第二节 农业保险农业保险 l l 5.5.部分国家的农业保险部分国家的农业保险 l l 农业保险主要由农业保险主要由五种模式五种模式：： l l （（1 1）国家主导型）国家主导型 l l （（2 2）政策优惠型）政策优惠型 l l （（3 3）公私共存型）公私共存型 l l （（4 4）互助补贴型）互助补贴型 l l （（5 5）国家重点选择性扶持模式）国家重点选择性扶持模式  第二节第二节 农业保险农业保险 l l 5.5.5.5.部分国家的农业保险部分国家的农业保险部分国家的农业保险部分国家的农业保险 l l （（（（1 1 1 1）国家主导型）国家主导型）国家主导型）国家主导型 l l 以前苏联和原东欧部分国家为代表。以前苏联和原东欧部分国家为代表。以前苏联和原东欧部分国家为代表。以前苏联和原东欧部分国家为代表。 l l 这种政府主导的社会保障型模式的特点是以统一这种政府主导的社会保障型模式的特点是以统一这种政府主导的社会保障型模式的特点是以统一这种政府主导的社会保障型模式的特点是以统一 的国家农业保险机构的国家农业保险机构的国家农业保险机构的国家农业保险机构( ( ( (在前苏联是国家保险总局在前苏联是国家保险总局在前苏联是国家保险总局在前苏联是国家保险总局) ) ) ) 采用对全国农业保险实行垄断经营、强制保险，采用对全国农业保险实行垄断经营、强制保险，采用对全国农业保险实行垄断经营、强制保险，采用对全国农业保险实行垄断经营、强制保险， 政府成立相关基金帮助降低农业保险经营中存在政府成立相关基金帮助降低农业保险经营中存在政府成立相关基金帮助降低农业保险经营中存在政府成立相关基金帮助降低农业保险经营中存在 的高风险，并补贴大部分经营管理费用等措施。的高风险，并补贴大部分经营管理费用等措施。的高风险，并补贴大部分经营管理费用等措施。的高风险，并补贴大部分经营管理费用等措施。 l l 目前，这种模式因前苏联解体，已经近乎消失，目前，这种模式因前苏联解体，已经近乎消失，目前，这种模式因前苏联解体，已经近乎消失，目前，这种模式因前苏联解体，已经近乎消失， 但对农业保险制度的发展仍然具有一定的现实意但对农业保险制度的发展仍然具有一定的现实意但对农业保险制度的发展仍然具有一定的现实意但对农业保险制度的发展仍然具有一定的现实意 义。义。义。义。  第二节第二节 农业保险农业保险 l l （（2 2）政策优惠型）政策优惠型 l l 以西欧国家为代表，主要包括法国、荷兰、西以西欧国家为代表，主要包括法国、荷兰、西以西欧国家为代表，主要包括法国、荷兰、西以西欧国家为代表，主要包括法国、荷兰、西 班牙等国。班牙等国。班牙等国。班牙等国。 l l 主要特点为没有全国统一的农业保险制度和体主要特点为没有全国统一的农业保险制度和体主要特点为没有全国统一的农业保险制度和体主要特点为没有全国统一的农业保险制度和体 系，农业保险主要由私营公司、部分保险相互系，农业保险主要由私营公司、部分保险相互系，农业保险主要由私营公司、部分保险相互系，农业保险主要由私营公司、部分保险相互 会社或保险合作社经营，政府不直接参与农业会社或保险合作社经营，政府不直接参与农业会社或保险合作社经营，政府不直接参与农业会社或保险合作社经营，政府不直接参与农业 保险的经营。投保为自愿行为，国家为了减轻保险的经营。投保为自愿行为，国家为了减轻保险的经营。投保为自愿行为，国家为了减轻保险的经营。投保为自愿行为，国家为了减轻 参加农作物保险农民的保费负担，也给予一定参加农作物保险农民的保费负担，也给予一定参加农作物保险农民的保费负担，也给予一定参加农作物保险农民的保费负担，也给予一定 的保费补贴和税收等政策优惠。的保费补贴和税收等政策优惠。的保费补贴和税收等政策优惠。的保费补贴和税收等政策优惠。     第二节第二节 农业保险农业保险 l l （（3 3）公私共存型）公私共存型 l l 以美国、加拿大为代表以美国、加拿大为代表以美国、加拿大为代表以美国、加拿大为代表 l l 其主要特点是以国家专门保险机构主导和经营其主要特点是以国家专门保险机构主导和经营其主要特点是以国家专门保险机构主导和经营其主要特点是以国家专门保险机构主导和经营 政策性农业保险为主，有健全完善的农作物保政策性农业保险为主，有健全完善的农作物保政策性农业保险为主，有健全完善的农作物保政策性农业保险为主，有健全完善的农作物保 险法律体系；政府补贴较高，并实行税收优惠险法律体系；政府补贴较高，并实行税收优惠险法律体系；政府补贴较高，并实行税收优惠险法律体系；政府补贴较高，并实行税收优惠 政策；实行强制与自愿保险相结合的投保方式。政策；实行强制与自愿保险相结合的投保方式。政策；实行强制与自愿保险相结合的投保方式。政策；实行强制与自愿保险相结合的投保方式。     第二节第二节 农业保险农业保险 l l （（4 4）互助补贴型）互助补贴型 l l 以日本为代表以日本为代表以日本为代表以日本为代表 l l 其主要特点是政策性强，通过立法对主要的关其主要特点是政策性强，通过立法对主要的关其主要特点是政策性强，通过立法对主要的关其主要特点是政策性强，通过立法对主要的关 系国计民生和对农民收入影响较大的农作物和系国计民生和对农民收入影响较大的农作物和系国计民生和对农民收入影响较大的农作物和系国计民生和对农民收入影响较大的农作物和 畜种实行法定保险；经营组织具有互助性和民畜种实行法定保险；经营组织具有互助性和民畜种实行法定保险；经营组织具有互助性和民畜种实行法定保险；经营组织具有互助性和民 间色彩；中央政府进行监督和指导并对保费和间色彩；中央政府进行监督和指导并对保费和间色彩；中央政府进行监督和指导并对保费和间色彩；中央政府进行监督和指导并对保费和 管理费进行补贴。在农业保险体系设置上，日管理费进行补贴。在农业保险体系设置上，日管理费进行补贴。在农业保险体系设置上，日管理费进行补贴。在农业保险体系设置上，日 本的农业保险组织形式采用本的农业保险组织形式采用本的农业保险组织形式采用本的农业保险组织形式采用“ “三级三级三级三级” ”村民共济村民共济村民共济村民共济 制度，将农业风险在全国范围内分散。制度，将农业风险在全国范围内分散。制度，将农业风险在全国范围内分散。制度，将农业风险在全国范围内分散。     第二节第二节 农业保险农业保险 l l （（5 5）国家重点选择性扶持模式）国家重点选择性扶持模式 l l 以亚洲发展中国家为代表，主要包括泰国、印以亚洲发展中国家为代表，主要包括泰国、印以亚洲发展中国家为代表，主要包括泰国、印以亚洲发展中国家为代表，主要包括泰国、印 度、菲律宾、巴基斯坦等国。度、菲律宾、巴基斯坦等国。度、菲律宾、巴基斯坦等国。度、菲律宾、巴基斯坦等国。 l l 主要特点：一是农业保险主要由政府专门农业主要特点：一是农业保险主要由政府专门农业主要特点：一是农业保险主要由政府专门农业主要特点：一是农业保险主要由政府专门农业 保险机构或国家保险公司提供；二是承保以本保险机构或国家保险公司提供；二是承保以本保险机构或国家保险公司提供；二是承保以本保险机构或国家保险公司提供；二是承保以本 国主要农作物为主，目的就是确保粮、棉生产国主要农作物为主，目的就是确保粮、棉生产国主要农作物为主，目的就是确保粮、棉生产国主要农作物为主，目的就是确保粮、棉生产 的稳定；三是农业保险具有强制性。政府负责的稳定；三是农业保险具有强制性。政府负责的稳定；三是农业保险具有强制性。政府负责的稳定；三是农业保险具有强制性。政府负责 保费补贴和保险公司的业务费用补贴，政府金保费补贴和保险公司的业务费用补贴，政府金保费补贴和保险公司的业务费用补贴，政府金保费补贴和保险公司的业务费用补贴，政府金 融机构通过贷款资金进行支持，将保险与金融融机构通过贷款资金进行支持，将保险与金融融机构通过贷款资金进行支持，将保险与金融融机构通过贷款资金进行支持，将保险与金融 机构贷款结合。机构贷款结合。机构贷款结合。机构贷款结合。  第二节第二节 农业保险农业保险 l l 6 6 6 6、美国、美国、美国、美国 l l 保险立法和相关法律的及时调整和完善。保险立法和相关法律的及时调整和完善。保险立法和相关法律的及时调整和完善。保险立法和相关法律的及时调整和完善。《《《《联邦农联邦农联邦农联邦农 作物保险法作物保险法作物保险法作物保险法》》》》自自自自1939193919391939年颁布后年颁布后年颁布后年颁布后, , , ,到到到到1980198019801980年一共修改了年一共修改了年一共修改了年一共修改了 12121212次，次，次，次，《《《《1994199419941994年农作物保险改革法年农作物保险改革法年农作物保险改革法年农作物保险改革法》》》》进一步解决了进一步解决了进一步解决了进一步解决了 农作物保险发展中存在的诸多问题。两年后，美国农作物保险发展中存在的诸多问题。两年后，美国农作物保险发展中存在的诸多问题。两年后，美国农作物保险发展中存在的诸多问题。两年后，美国 国会继续修订国会继续修订国会继续修订国会继续修订《《《《1996199619961996年农场法年农场法年农场法年农场法》》》》，，，，2000200020002000年年年年6 6 6 6月月月月20202020日，日，日，日， 美国总统又签署美国总统又签署美国总统又签署美国总统又签署《《《《农业风险保障法农业风险保障法农业风险保障法农业风险保障法》》》》 l l 美国美国美国美国1996199619961996年将农业保险和其它救灾政策和优惠金融年将农业保险和其它救灾政策和优惠金融年将农业保险和其它救灾政策和优惠金融年将农业保险和其它救灾政策和优惠金融 政策结合在一起，不买农业保险就得不到政府的灾政策结合在一起，不买农业保险就得不到政府的灾政策结合在一起，不买农业保险就得不到政府的灾政策结合在一起，不买农业保险就得不到政府的灾 害救济或得不到政府的贷款优惠。害救济或得不到政府的贷款优惠。害救济或得不到政府的贷款优惠。害救济或得不到政府的贷款优惠。 l l 开发新型的农业气象指数保险、区域产量指数保险开发新型的农业气象指数保险、区域产量指数保险开发新型的农业气象指数保险、区域产量指数保险开发新型的农业气象指数保险、区域产量指数保险 等多功能高新理赔技术产品，减少道德风险，降低等多功能高新理赔技术产品，减少道德风险，降低等多功能高新理赔技术产品，减少道德风险，降低等多功能高新理赔技术产品，减少道德风险，降低 理赔成本。理赔成本。理赔成本。理赔成本。  第二节第二节 农业保险农业保险 l l 7 7、日本、日本 l l 现在日本农业保险通过保险合作社（简称合作现在日本农业保险通过保险合作社（简称合作现在日本农业保险通过保险合作社（简称合作现在日本农业保险通过保险合作社（简称合作 社）、农业保险组合联合会、政府三级组织进社）、农业保险组合联合会、政府三级组织进社）、农业保险组合联合会、政府三级组织进社）、农业保险组合联合会、政府三级组织进 行风险分散。这些机构间相互配合，相互协作，行风险分散。这些机构间相互配合，相互协作，行风险分散。这些机构间相互配合，相互协作，行风险分散。这些机构间相互配合，相互协作， 构成了一个有机的组织体系。构成了一个有机的组织体系。构成了一个有机的组织体系。构成了一个有机的组织体系。  第二节第二节 农业保险农业保险 l l 日本农业保险的特点日本农业保险的特点日本农业保险的特点日本农业保险的特点 l l 多层次的严密的组织结构多层次的严密的组织结构多层次的严密的组织结构多层次的严密的组织结构 l l 强制性保险与自愿保险相结合强制性保险与自愿保险相结合强制性保险与自愿保险相结合强制性保险与自愿保险相结合 l l 日本通过立法对主要的关系国计民生和对农民收入影响日本通过立法对主要的关系国计民生和对农民收入影响日本通过立法对主要的关系国计民生和对农民收入影响日本通过立法对主要的关系国计民生和对农民收入影响 较大的农作物和饲养动物实行法定保险，其他作物和饲较大的农作物和饲养动物实行法定保险，其他作物和饲较大的农作物和饲养动物实行法定保险，其他作物和饲较大的农作物和饲养动物实行法定保险，其他作物和饲 养动物实行自愿投保。养动物实行自愿投保。养动物实行自愿投保。养动物实行自愿投保。 l l 政府直接参与政府直接参与政府直接参与政府直接参与 l l 不论强制保险或自愿保险都可以享受政府补贴。不论强制保险或自愿保险都可以享受政府补贴。不论强制保险或自愿保险都可以享受政府补贴。不论强制保险或自愿保险都可以享受政府补贴。 l l 政府作为农业保险的后盾，接受共济联合会的再保险。政府作为农业保险的后盾，接受共济联合会的再保险。政府作为农业保险的后盾，接受共济联合会的再保险。政府作为农业保险的后盾，接受共济联合会的再保险。 一般情况下承担保险责任的保额比例为：共济组合一般情况下承担保险责任的保额比例为：共济组合一般情况下承担保险责任的保额比例为：共济组合一般情况下承担保险责任的保额比例为：共济组合10-10-10-10- 20%20%20%20%，联合会，联合会，联合会，联合会20-30%20-30%20-30%20-30%，政府，政府，政府，政府50-50-50-50-   70%70%70%70%，遇有特大灾害，，遇有特大灾害，，遇有特大灾害，，遇有特大灾害， 政府承担政府承担政府承担政府承担80-100%80-100%80-100%80-100%的保险赔款。的保险赔款。的保险赔款。的保险赔款。 l l 联合会的全部经费和共济组合部分费用由政府负担。联合会的全部经费和共济组合部分费用由政府负担。联合会的全部经费和共济组合部分费用由政府负担。联合会的全部经费和共济组合部分费用由政府负担。  第二节第二节 农业保险农业保险 l l 8 8、中国、中国农业保险农业保险 l l 2013201320132013年，我国农业保险市场规模首次超过日本，仅次于美国年，我国农业保险市场规模首次超过日本，仅次于美国年，我国农业保险市场规模首次超过日本，仅次于美国年，我国农业保险市场规模首次超过日本，仅次于美国 跃居世界第二。跃居世界第二。跃居世界第二。跃居世界第二。 l l 自自自自2007200720072007年我国启动中央财政支持的农业保险试点以来，截至年我国启动中央财政支持的农业保险试点以来，截至年我国启动中央财政支持的农业保险试点以来，截至年我国启动中央财政支持的农业保险试点以来，截至 2013201320132013年，农险保费收入从年，农险保费收入从年，农险保费收入从年，农险保费收入从51.851.851.851.8亿元增长到亿元增长到亿元增长到亿元增长到306.6306.6306.6306.6亿元，年均增亿元，年均增亿元，年均增亿元，年均增 速速速速34.5%34.5%34.5%34.5%，农业保险风险保障从，农业保险风险保障从，农业保险风险保障从，农业保险风险保障从1126112611261126亿元增长到亿元增长到亿元增长到亿元增长到9006900690069006亿元。亿元。亿元。亿元。 l l 中央财政主要对涉及国计民生的水稻、小麦、玉米、棉花、中央财政主要对涉及国计民生的水稻、小麦、玉米、棉花、中央财政主要对涉及国计民生的水稻、小麦、玉米、棉花、中央财政主要对涉及国计民生的水稻、小麦、玉米、棉花、 牦牛等牦牛等牦牛等牦牛等15151515类主要农作物给予保费补贴，今年以来中央财政正类主要农作物给予保费补贴，今年以来中央财政正类主要农作物给予保费补贴，今年以来中央财政正类主要农作物给予保费补贴，今年以来中央财政正 在协调实施在协调实施在协调实施在协调实施““““15+X15+X15+X15+X””””的保费补贴模式，即除了的保费补贴模式，即除了的保费补贴模式，即除了的保费补贴模式，即除了15151515种全国性的种全国性的种全国性的种全国性的 补贴品种外，各地还可选择一类或者几类特色农产品和支柱补贴品种外，各地还可选择一类或者几类特色农产品和支柱补贴品种外，各地还可选择一类或者几类特色农产品和支柱补贴品种外，各地还可选择一类或者几类特色农产品和支柱 农产品享受中央财政保费补贴或以奖代补政策。农产品享受中央财政保费补贴或以奖代补政策。农产品享受中央财政保费补贴或以奖代补政策。农产品享受中央财政保费补贴或以奖代补政策。 l l 目前我国农业保险在承保品种上已经覆盖农、林、牧、副、目前我国农业保险在承保品种上已经覆盖农、林、牧、副、目前我国农业保险在承保品种上已经覆盖农、林、牧、副、目前我国农业保险在承保品种上已经覆盖农、林、牧、副、 渔业各个方面，覆盖全国所有省区市，承保农户近渔业各个方面，覆盖全国所有省区市，承保农户近渔业各个方面，覆盖全国所有省区市，承保农户近渔业各个方面，覆盖全国所有省区市，承保农户近2 2 2 2亿户次，亿户次，亿户次，亿户次， 已成为全球最重要、最活跃的农业保险市场之一。已成为全球最重要、最活跃的农业保险市场之一。已成为全球最重要、最活跃的农业保险市场之一。已成为全球最重要、最活跃的农业保险市场之一。 l l 中国保险监督管理委员会中国保险监督管理委员会中国保险监督管理委员会中国保险监督管理委员会  第二节第二节 农业保险农业保险 l l 8 8、中国、中国农业保险农业保险 l l 中国开办的农业保险主要险种有：农产品保险，中国开办的农业保险主要险种有：农产品保险，中国开办的农业保险主要险种有：农产品保险，中国开办的农业保险主要险种有：农产品保险， 生猪保险，牲畜保险，奶牛保险，耕牛保险，生猪保险，牲畜保险，奶牛保险，耕牛保险，生猪保险，牲畜保险，奶牛保险，耕牛保险，生猪保险，牲畜保险，奶牛保险，耕牛保险， 山羊保险，养鱼保险，养鹿、养鸭、养鸡等保山羊保险，养鱼保险，养鹿、养鸭、养鸡等保山羊保险，养鱼保险，养鹿、养鸭、养鸡等保山羊保险，养鱼保险，养鹿、养鸭、养鸡等保 险，对虾、蚌珍珠等保险，家禽综合保险，水险，对虾、蚌珍珠等保险，家禽综合保险，水险，对虾、蚌珍珠等保险，家禽综合保险，水险，对虾、蚌珍珠等保险，家禽综合保险，水 稻、蔬菜保险，稻麦场、森林火灾保险，烤烟稻、蔬菜保险，稻麦场、森林火灾保险，烤烟稻、蔬菜保险，稻麦场、森林火灾保险，烤烟稻、蔬菜保险，稻麦场、森林火灾保险，烤烟 种植、西瓜雹灾、香梨收获、小麦冻害、棉花种植、西瓜雹灾、香梨收获、小麦冻害、棉花种植、西瓜雹灾、香梨收获、小麦冻害、棉花种植、西瓜雹灾、香梨收获、小麦冻害、棉花 种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险，苹果、鸭梨、种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险，苹果、鸭梨、种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险，苹果、鸭梨、种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险，苹果、鸭梨、 烤烟保险等等。烤烟保险等等。烤烟保险等等。烤烟保险等等。     第二节第二节 农业保险农业保险 l l 8 8、北京、北京农业保险农业保险 l l 全市政策性农业保险有全市政策性农业保险有全市政策性农业保险有全市政策性农业保险有23232323大类，涉及小麦、玉米、水稻、苹果、生猪、大类，涉及小麦、玉米、水稻、苹果、生猪、大类，涉及小麦、玉米、水稻、苹果、生猪、大类，涉及小麦、玉米、水稻、苹果、生猪、 奶牛养殖等，覆盖奶牛养殖等，覆盖奶牛养殖等，覆盖奶牛养殖等，覆盖13131313个郊区县和首农集团等国有涉农企业。去年，全个郊区县和首农集团等国有涉农企业。去年，全个郊区县和首农集团等国有涉农企业。去年，全个郊区县和首农集团等国有涉农企业。去年，全 市市市市11.811.811.811.8万户次参加了政策性农业保险，政策性农业保险简单赔付支出万户次参加了政策性农业保险，政策性农业保险简单赔付支出万户次参加了政策性农业保险，政策性农业保险简单赔付支出万户次参加了政策性农业保险，政策性农业保险简单赔付支出 4.194.194.194.19亿元，赔付农户亿元，赔付农户亿元，赔付农户亿元，赔付农户12.612.612.612.6万户次，简单赔付率达到万户次，简单赔付率达到万户次，简单赔付率达到万户次，简单赔付率达到97.397.397.397.3％。％。％。％。 l l 在部分区县试点了在部分区县试点了在部分区县试点了在部分区县试点了5 5 5 5个新险种，包括果树树体保险、蛋（种）鸡产业个新险种，包括果树树体保险、蛋（种）鸡产业个新险种，包括果树树体保险、蛋（种）鸡产业个新险种，包括果树树体保险、蛋（种）鸡产业 链保险、蜂业气象指数保险、北京杂交小麦种业保险、生猪价格指数链保险、蜂业气象指数保险、北京杂交小麦种业保险、生猪价格指数链保险、蜂业气象指数保险、北京杂交小麦种业保险、生猪价格指数链保险、蜂业气象指数保险、北京杂交小麦种业保险、生猪价格指数 保险。参保农户保险。参保农户保险。参保农户保险。参保农户3833383338333833户次。户次。户次。户次。 l l 生猪价格指数保险试点在顺义开展。生猪价格指数保险以生猪价格指数保险试点在顺义开展。生猪价格指数保险以生猪价格指数保险试点在顺义开展。生猪价格指数保险以生猪价格指数保险试点在顺义开展。生猪价格指数保险以““““猪粮比猪粮比猪粮比猪粮比”””” 为参照。为参照。为参照。为参照。““““猪粮比猪粮比猪粮比猪粮比””””简单说就是卖一斤生猪可以买几斤玉米。我国目简单说就是卖一斤生猪可以买几斤玉米。我国目简单说就是卖一斤生猪可以买几斤玉米。我国目简单说就是卖一斤生猪可以买几斤玉米。我国目 前生猪生产盈亏平衡点的前生猪生产盈亏平衡点的前生猪生产盈亏平衡点的前生猪生产盈亏平衡点的““““猪粮比猪粮比猪粮比猪粮比””””为为为为6 6 6 6：：：：1 1 1 1。国家发改委每周发布一。国家发改委每周发布一。国家发改委每周发布一。国家发改委每周发布一 次次次次““““猪粮比猪粮比猪粮比猪粮比””””，在保险期内，如果平均，在保险期内，如果平均，在保险期内，如果平均，在保险期内，如果平均““““猪粮比猪粮比猪粮比猪粮比””””低于低于低于低于6 6 6 6：：：：1 1 1 1，保险公，保险公，保险公，保险公 司就要按合同约定赔偿投保的养殖户。司就要按合同约定赔偿投保的养殖户。司就要按合同约定赔偿投保的养殖户。司就要按合同约定赔偿投保的养殖户。  第二节第二节 农业保险农业保险 l l 8 8、农业保险补贴比例、农业保险补贴比例 l l 　　（一）种植业保险。在省级财政至少补贴　　（一）种植业保险。在省级财政至少补贴　　（一）种植业保险。在省级财政至少补贴　　（一）种植业保险。在省级财政至少补贴25%25%25%25%的基础上，中央财政对中的基础上，中央财政对中的基础上，中央财政对中的基础上，中央财政对中 西部地区的补贴比例为西部地区的补贴比例为西部地区的补贴比例为西部地区的补贴比例为40%40%40%40%，对东部地区的补贴比例为，对东部地区的补贴比例为，对东部地区的补贴比例为，对东部地区的补贴比例为35%35%35%35%，对新疆生产建，对新疆生产建，对新疆生产建，对新疆生产建 设兵团、中央直属垦区、中储粮北方公司、中国农业发展集团有限公司的补设兵团、中央直属垦区、中储粮北方公司、中国农业发展集团有限公司的补设兵团、中央直属垦区、中储粮北方公司、中国农业发展集团有限公司的补设兵团、中央直属垦区、中储粮北方公司、中国农业发展集团有限公司的补 贴比例为贴比例为贴比例为贴比例为65%65%65%65%。。。。 l l 　　（二）养殖业保险。对于能繁母猪、奶牛、育肥猪保险，在地方财政至　　（二）养殖业保险。对于能繁母猪、奶牛、育肥猪保险，在地方财政至　　（二）养殖业保险。对于能繁母猪、奶牛、育肥猪保险，在地方财政至　　（二）养殖业保险。对于能繁母猪、奶牛、育肥猪保险，在地方财政至 少补贴少补贴少补贴少补贴30%30%30%30%的基础上，中央财政对中西部地区的补贴比例为的基础上，中央财政对中西部地区的补贴比例为的基础上，中央财政对中西部地区的补贴比例为的基础上，中央财政对中西部地区的补贴比例为50%50%50%50%，对东部地，对东部地，对东部地，对东部地 区的补贴比例为区的补贴比例为区的补贴比例为区的补贴比例为40%40%40%40%，对中央单位的补贴比例为，对中央单位的补贴比例为，对中央单位的补贴比例为，对中央单位的补贴比例为80%80%80%80%。。。。 l l 　　（三）森林保险。一是公益林保险。在地方财政至少补贴　　（三）森林保险。一是公益林保险。在地方财政至少补贴　　（三）森林保险。一是公益林保险。在地方财政至少补贴　　（三）森林保险。一是公益林保险。在地方财政至少补贴40%40%40%40%的基础上，的基础上，的基础上，的基础上， 中央财政补贴比例为中央财政补贴比例为中央财政补贴比例为中央财政补贴比例为50%50%50%50%，对大兴安岭林业集团公司的补贴比例为，对大兴安岭林业集团公司的补贴比例为，对大兴安岭林业集团公司的补贴比例为，对大兴安岭林业集团公司的补贴比例为90%90%90%90%。二。二。二。二 是商品林保险。在省级财政至少补贴是商品林保险。在省级财政至少补贴是商品林保险。在省级财政至少补贴是商品林保险。在省级财政至少补贴25%25%25%25%的基础上，中央财政补贴比例为的基础上，中央财政补贴比例为的基础上，中央财政补贴比例为的基础上，中央财政补贴比例为 30%30%30%30%，对大兴安岭林业集团公司的补贴比例为，对大兴安岭林业集团公司的补贴比例为，对大兴安岭林业集团公司的补贴比例为，对大兴安岭林业集团公司的补贴比例为55%55%55%55%。。。。 l l 　　（四）藏区品种保险。在省级财政至少补贴　　（四）藏区品种保险。在省级财政至少补贴　　（四）藏区品种保险。在省级财政至少补贴　　（四）藏区品种保险。在省级财政至少补贴25%25%25%25%的基础上，中央财政补的基础上，中央财政补的基础上，中央财政补的基础上，中央财政补 贴比例为贴比例为贴比例为贴比例为40%40%40%40%，对中国农业发展集团有限公司的补贴比例为，对中国农业发展集团有限公司的补贴比例为，对中国农业发展集团有限公司的补贴比例为，对中国农业发展集团有限公司的补贴比例为65%65%65%65%。。。。 关于关于关于关于2013201320132013年度中央财政农业保险保费补贴有关事项的通知年度中央财政农业保险保费补贴有关事项的通知年度中央财政农业保险保费补贴有关事项的通知年度中央财政农业保险保费补贴有关事项的通知  第三节第三节 出口信用保险出口信用保险 l l 1. 1. 1. 1.出口信用保险（出口信用保险（出口信用保险（出口信用保险（Export Credit InsuranceExport Credit InsuranceExport Credit InsuranceExport Credit Insurance、出口信贷保险）、出口信贷保险）、出口信贷保险）、出口信贷保险） l l 1919191919191919年，英国建立了出口信用制度，成立了第一家官方支持年，英国建立了出口信用制度，成立了第一家官方支持年，英国建立了出口信用制度，成立了第一家官方支持年，英国建立了出口信用制度，成立了第一家官方支持 的出口信贷担保机构的出口信贷担保机构的出口信贷担保机构的出口信贷担保机构——英国出口信用担保局。之后，欧美发英国出口信用担保局。之后，欧美发英国出口信用担保局。之后，欧美发英国出口信用担保局。之后，欧美发 达国家相继建立了以政府为背景的出口信用保险和担保机构，达国家相继建立了以政府为背景的出口信用保险和担保机构，达国家相继建立了以政府为背景的出口信用保险和担保机构，达国家相继建立了以政府为背景的出口信用保险和担保机构， 专门从事对本国的出口和海外投资的政策支持专门从事对本国的出口和海外投资的政策支持专门从事对本国的出口和海外投资的政策支持专门从事对本国的出口和海外投资的政策支持 l l 1950195019501950年，日本政府在通产省设立贸易保险课，经营出口信年，日本政府在通产省设立贸易保险课，经营出口信年，日本政府在通产省设立贸易保险课，经营出口信年，日本政府在通产省设立贸易保险课，经营出口信 用保险业务。用保险业务。用保险业务。用保险业务。60606060年代以后，众多发展中国家纷纷建立自己年代以后，众多发展中国家纷纷建立自己年代以后，众多发展中国家纷纷建立自己年代以后，众多发展中国家纷纷建立自己 的出口信用保险机构。的出口信用保险机构。的出口信用保险机构。的出口信用保险机构。 l l 中国于中国于中国于中国于1988198819881988年创办信用保险制度，由中国人民保险公司设立年创办信用保险制度，由中国人民保险公司设立年创办信用保险制度，由中国人民保险公司设立年创办信用保险制度，由中国人民保险公司设立 出口信用保险部，专门负责出口信用保险的推广和管理。出口信用保险部，专门负责出口信用保险的推广和管理。出口信用保险部，专门负责出口信用保险的推广和管理。出口信用保险部，专门负责出口信用保险的推广和管理。 1994199419941994年，中国进出口银行成立，其业务中也包括了出口信用年，中国进出口银行成立，其业务中也包括了出口信用年，中国进出口银行成立，其业务中也包括了出口信用年，中国进出口银行成立，其业务中也包括了出口信用 保险业务。保险业务。保险业务。保险业务。2001200120012001年，在中国加入年，在中国加入年，在中国加入年，在中国加入WTOWTOWTOWTO的大背景下，国务院的大背景下，国务院的大背景下，国务院的大背景下，国务院 批准成立专门的国家信用保险机构批准成立专门的国家信用保险机构批准成立专门的国家信用保险机构批准成立专门的国家信用保险机构————中国出口信用保险公中国出口信用保险公中国出口信用保险公中国出口信用保险公 司（中国信保），由中国人民保险公司和中国进出口银行各司（中国信保），由中国人民保险公司和中国进出口银行各司（中国信保），由中国人民保险公司和中国进出口银行各司（中国信保），由中国人民保险公司和中国进出口银行各 自代办的信用保险业务合并而成。自代办的信用保险业务合并而成。自代办的信用保险业务合并而成。自代办的信用保险业务合并而成。  第三节第三节 出口信用保险出口信用保险 l l 2.2.2.2.出口信用保险分类出口信用保险分类出口信用保险分类出口信用保险分类 l l 根据出口合同标的分为：服务保单出口信用保险、银行担保根据出口合同标的分为：服务保单出口信用保险、银行担保根据出口合同标的分为：服务保单出口信用保险、银行担保根据出口合同标的分为：服务保单出口信用保险、银行担保 出口信用保险、保函支持出口信用保险、贸易展览会出口信出口信用保险、保函支持出口信用保险、贸易展览会出口信出口信用保险、保函支持出口信用保险、贸易展览会出口信出口信用保险、保函支持出口信用保险、贸易展览会出口信 用保险用保险用保险用保险 l l 按承保方式分为：综合保单出口信用保险、特别保单出口信按承保方式分为：综合保单出口信用保险、特别保单出口信按承保方式分为：综合保单出口信用保险、特别保单出口信按承保方式分为：综合保单出口信用保险、特别保单出口信 用保险、选择保单出口信用保险。用保险、选择保单出口信用保险。用保险、选择保单出口信用保险。用保险、选择保单出口信用保险。 l l 按出口信用的期限长短分为：短期出口信用保险和中长期出按出口信用的期限长短分为：短期出口信用保险和中长期出按出口信用的期限长短分为：短期出口信用保险和中长期出按出口信用的期限长短分为：短期出口信用保险和中长期出 口信用保险。口信用保险。口信用保险。口信用保险。 l l 按保险责任的起讫时间分为：出运前出口信用保险和出运后按保险责任的起讫时间分为：出运前出口信用保险和出运后按保险责任的起讫时间分为：出运前出口信用保险和出运后按保险责任的起讫时间分为：出运前出口信用保险和出运后 出口信用保险。出口信用保险。出口信用保险。出口信用保险。 l l 按银行融资方式分为：买方出口信用保险和卖方出口信用保按银行融资方式分为：买方出口信用保险和卖方出口信用保按银行融资方式分为：买方出口信用保险和卖方出口信用保按银行融资方式分为：买方出口信用保险和卖方出口信用保 险。险。险。险。  第三节第三节 出口信用保险出口信用保险 l l 3.3.3.3.出口信用保险的经营模式出口信用保险的经营模式出口信用保险的经营模式出口信用保险的经营模式 l l 政府直接办理型政府直接办理型政府直接办理型政府直接办理型 l l 英国、日本、丹麦、瑞典和瑞士等英国、日本、丹麦、瑞典和瑞士等英国、日本、丹麦、瑞典和瑞士等英国、日本、丹麦、瑞典和瑞士等 l l 政府间接办理型政府间接办理型政府间接办理型政府间接办理型 l l 加拿大、澳大利亚、印度等加拿大、澳大利亚、印度等加拿大、澳大利亚、印度等加拿大、澳大利亚、印度等 l l 政府为头私营保险公司代理型政府为头私营保险公司代理型政府为头私营保险公司代理型政府为头私营保险公司代理型 l l 德国、阿根廷等德国、阿根廷等德国、阿根廷等德国、阿根廷等 l l 混合经营型混合经营型混合经营型混合经营型 l l 法国、荷兰等法国、荷兰等法国、荷兰等法国、荷兰等 l l 私有保险公司的出口信用保险业务私有保险公司的出口信用保险业务私有保险公司的出口信用保险业务私有保险公司的出口信用保险业务 l l 英国的贸易赔偿公司、劳合社和美国的国际保险集英国的贸易赔偿公司、劳合社和美国的国际保险集英国的贸易赔偿公司、劳合社和美国的国际保险集英国的贸易赔偿公司、劳合社和美国的国际保险集 团等团等团等团等  中国出口信用保险的现状中国出口信用保险的现状 l l 到到19981998年年11 11月，大陆出口信用保险金额约月，大陆出口信用保险金额约 2424亿美元，从亿美元，从20012001年中国出口信用保险公年中国出口信用保险公 司（中国信保）成立到司（中国信保）成立到20082008年底，中国信年底，中国信 保承保金额已累计高达保承保金额已累计高达17481748亿美元。亿美元。 l l 20072007年，办理出口信用保险的贸易额占一年，办理出口信用保险的贸易额占一 般贸易总额的般贸易总额的7%7%。而全世界范围内受到出。而全世界范围内受到出 口信用保险支持的贸易占到全球贸易总额口信用保险支持的贸易占到全球贸易总额 的的12%12%。。  短期出口信用保险短期出口信用保险 pp短期出口信用保险简介短期出口信用保险简介短期出口信用保险简介短期出口信用保险简介 n n 项下受让的应收账款或未到期债权。项下受让的应收账款或未到期债权。项下受让的应收账款或未到期债权。项下受让的应收账款或未到期债权。 n n 一般情况下保障信用期限在一年以内的出口收一般情况下保障信用期限在一年以内的出口收一般情况下保障信用期限在一年以内的出口收一般情况下保障信用期限在一年以内的出口收 汇风险。汇风险。汇风险。汇风险。 n n 适用于出口企业从事以信用证（适用于出口企业从事以信用证（适用于出口企业从事以信用证（适用于出口企业从事以信用证（L/CL/CL/CL/C）、付款交）、付款交）、付款交）、付款交 单（单（单（单（D/PD/PD/PD/P）、承兑交单（）、承兑交单（）、承兑交单（）、承兑交单（D/AD/AD/AD/A）、赊销（）、赊销（）、赊销（）、赊销（OAOAOAOA）））） n n 结算方式自中国出口或转口的贸易，以及银行结算方式自中国出口或转口的贸易，以及银行结算方式自中国出口或转口的贸易，以及银行结算方式自中国出口或转口的贸易，以及银行 在出口贸易在出口贸易在出口贸易在出口贸易  短期出口信用保险短期出口信用保险 pp承保风险承保风险承保风险承保风险 n n 商业风险商业风险商业风险商业风险————————指买方破产或无力偿付债务；买方拖欠指买方破产或无力偿付债务；买方拖欠指买方破产或无力偿付债务；买方拖欠指买方破产或无力偿付债务；买方拖欠 货款；买方拒绝接受货物；开证行破产、停业或被接货款；买方拒绝接受货物；开证行破产、停业或被接货款；买方拒绝接受货物；开证行破产、停业或被接货款；买方拒绝接受货物；开证行破产、停业或被接 管；单证相符、单单相符时开证行拖欠或在远期信用管；单证相符、单单相符时开证行拖欠或在远期信用管；单证相符、单单相符时开证行拖欠或在远期信用管；单证相符、单单相符时开证行拖欠或在远期信用 项下拒绝承兑。项下拒绝承兑。项下拒绝承兑。项下拒绝承兑。 n n 政治风险政治风险政治风险政治风险————————指买方或开证行所在国家、地区禁止或指买方或开证行所在国家、地区禁止或指买方或开证行所在国家、地区禁止或指买方或开证行所在国家、地区禁止或 限制买方或开证行向被保险人支付货款或信用证款项；限制买方或开证行向被保险人支付货款或信用证款项；限制买方或开证行向被保险人支付货款或信用证款项；限制买方或开证行向被保险人支付货款或信用证款项； 禁止买方购买的货物进口或撤销已颁布发给买方的进禁止买方购买的货物进口或撤销已颁布发给买方的进禁止买方购买的货物进口或撤销已颁布发给买方的进禁止买方购买的货物进口或撤销已颁布发给买方的进 口许可证；发生战争、内战或者暴动，导致买方无法口许可证；发生战争、内战或者暴动，导致买方无法口许可证；发生战争、内战或者暴动，导致买方无法口许可证；发生战争、内战或者暴动，导致买方无法 履行合同或开证行不能履行信用证项下的付款义务；履行合同或开证行不能履行信用证项下的付款义务；履行合同或开证行不能履行信用证项下的付款义务；履行合同或开证行不能履行信用证项下的付款义务； 买方或开证行付款须经过的第三国颁布延期付款令。买方或开证行付款须经过的第三国颁布延期付款令。买方或开证行付款须经过的第三国颁布延期付款令。买方或开证行付款须经过的第三国颁布延期付款令。  短期出口信用保险短期出口信用保险 pp损失赔偿比例损失赔偿比例损失赔偿比例损失赔偿比例 n n 政治风险所造成损失的最高赔偿比例为政治风险所造成损失的最高赔偿比例为政治风险所造成损失的最高赔偿比例为政治风险所造成损失的最高赔偿比例为90%90%90%90%。。。。 n n 破产、无力偿付债务、拖欠等其他商业风险所造成损破产、无力偿付债务、拖欠等其他商业风险所造成损破产、无力偿付债务、拖欠等其他商业风险所造成损破产、无力偿付债务、拖欠等其他商业风险所造成损 失的最高赔偿比例为失的最高赔偿比例为失的最高赔偿比例为失的最高赔偿比例为90%90%90%90%。。。。 n n 买方拒收货物所造成损失的最高赔偿比例为买方拒收货物所造成损失的最高赔偿比例为买方拒收货物所造成损失的最高赔偿比例为买方拒收货物所造成损失的最高赔偿比例为80%80%80%80%。。。。 ------------ 出口信用保险（福费廷）保险单下的最高参与比例可出口信用保险（福费廷）保险单下的最高参与比例可出口信用保险（福费廷）保险单下的最高参与比例可出口信用保险（福费廷）保险单下的最高参与比例可 以达到以达到以达到以达到100%100%100%100%。。。。 pp产品功能产品功能产品功能产品功能 n n 把握贸易机会，扩大业务规模。把握贸易机会，扩大业务规模。把握贸易机会，扩大业务规模。把握贸易机会，扩大业务规模。 n n 提升信用等级，增加融资渠道。提升信用等级，增加融资渠道。提升信用等级，增加融资渠道。提升信用等级，增加融资渠道。 n n 强化信用管理，减少呆坏账款。强化信用管理，减少呆坏账款。强化信用管理，减少呆坏账款。强化信用管理，减少呆坏账款。 n n 利用补偿功能，确保持续发展。利用补偿功能，确保持续发展。利用补偿功能，确保持续发展。利用补偿功能，确保持续发展。  中长期出口信用保险中长期出口信用保险 pp中长期出口信用保险旨在鼓励我国出口企业积极参与国际中长期出口信用保险旨在鼓励我国出口企业积极参与国际中长期出口信用保险旨在鼓励我国出口企业积极参与国际中长期出口信用保险旨在鼓励我国出口企业积极参与国际 竞争，特别是高科技、高附加值的机电产品和成套设备等竞争，特别是高科技、高附加值的机电产品和成套设备等竞争，特别是高科技、高附加值的机电产品和成套设备等竞争，特别是高科技、高附加值的机电产品和成套设备等 资本性货物的出口以及海外工程承包项目，支持银行等金资本性货物的出口以及海外工程承包项目，支持银行等金资本性货物的出口以及海外工程承包项目，支持银行等金资本性货物的出口以及海外工程承包项目，支持银行等金 融机构为出口贸易提供信贷融资；中长期出口信用保险通融机构为出口贸易提供信贷融资；中长期出口信用保险通融机构为出口贸易提供信贷融资；中长期出口信用保险通融机构为出口贸易提供信贷融资；中长期出口信用保险通 过承担保单列明的商业风险和政治风险，使被保险人得以过承担保单列明的商业风险和政治风险，使被保险人得以过承担保单列明的商业风险和政治风险，使被保险人得以过承担保单列明的商业风险和政治风险，使被保险人得以 有效规避以下风险：有效规避以下风险：有效规避以下风险：有效规避以下风险： n n 1 1 1 1）出口企业收回延期付款的风险；）出口企业收回延期付款的风险；）出口企业收回延期付款的风险；）出口企业收回延期付款的风险； n n 2 2 2 2）融资机构收回贷款本金和利息的风险。）融资机构收回贷款本金和利息的风险。）融资机构收回贷款本金和利息的风险。）融资机构收回贷款本金和利息的风险。 pp中长期出口信用保险的特点：中长期出口信用保险的特点：中长期出口信用保险的特点：中长期出口信用保险的特点： n n 1 1 1 1、、、、 保本经营为原则，不以盈利为目的；保本经营为原则，不以盈利为目的；保本经营为原则，不以盈利为目的；保本经营为原则，不以盈利为目的； n n 2 2 2 2、政策性业务，受国家财政支持。、政策性业务，受国家财政支持。、政策性业务，受国家财政支持。、政策性业务，受国家财政支持。  中长期出口信用保险中长期出口信用保险 pp中长期出口信用保险的作用：中长期出口信用保险的作用：中长期出口信用保险的作用：中长期出口信用保险的作用： n n 1 1 1 1、、、、 转移收汇风险，避免巨额损失；转移收汇风险，避免巨额损失；转移收汇风险，避免巨额损失；转移收汇风险，避免巨额损失； n n 2 2 2 2、提升信用等级，为出口商或进口商提供融、提升信用等级，为出口商或进口商提供融、提升信用等级，为出口商或进口商提供融、提升信用等级，为出口商或进口商提供融 资便利；资便利；资便利；资便利； n n 3 3 3 3、灵活贸易支付方式，增加成交机会；、灵活贸易支付方式，增加成交机会；、灵活贸易支付方式，增加成交机会；、灵活贸易支付方式，增加成交机会； n n 4 4 4 4、拓宽信用调查和风险鉴别渠道，增强抗风、拓宽信用调查和风险鉴别渠道，增强抗风、拓宽信用调查和风险鉴别渠道，增强抗风、拓宽信用调查和风险鉴别渠道，增强抗风 险能力。险能力。险能力。险能力。  投资保险投资保险 l l 近年来，中国信保的投资保险业务在秉承近年来，中国信保的投资保险业务在秉承 国际化经营原则、遵循国际惯例的基础上国际化经营原则、遵循国际惯例的基础上 得到了迅猛发展。通过与国际知名商业银得到了迅猛发展。通过与国际知名商业银 行、投资银行、咨询服务公司等众多知名行、投资银行、咨询服务公司等众多知名 的广泛合作和联络，中国信保已成为中国的广泛合作和联络，中国信保已成为中国 企业企业““走出去走出去””与国际资本市场对接的有与国际资本市场对接的有 效平台。截止目前，中国信保已为多项国效平台。截止目前，中国信保已为多项国 内外重大投资项目提供了保险服务，并多内外重大投资项目提供了保险服务，并多 次在国际知名杂志组织的评选中获奖，这次在国际知名杂志组织的评选中获奖，这 充分体现了中国信保投资保险业务的专业充分体现了中国信保投资保险业务的专业 化水平和国际化水准。化水平和国际化水准。  投资保险投资保险 pp投资保险承保的风险投资保险承保的风险投资保险承保的风险投资保险承保的风险 n n 汇兑限制汇兑限制汇兑限制汇兑限制 n n 征收征收征收征收 n n 战争及政治暴乱战争及政治暴乱战争及政治暴乱战争及政治暴乱 n n 政府违约政府违约政府违约政府违约 n n 承租人违约承租人违约承租人违约承租人违约  投资保险投资保险 pp投资保险承保的风险投资保险承保的风险投资保险承保的风险投资保险承保的风险 n n 汇兑限制汇兑限制汇兑限制汇兑限制 pp汇兑限制指投资所在国政府实施的阻碍、限制投资汇兑限制指投资所在国政府实施的阻碍、限制投资汇兑限制指投资所在国政府实施的阻碍、限制投资汇兑限制指投资所在国政府实施的阻碍、限制投资 者把当地货币兑换为投资货币或汇出投资所在国的者把当地货币兑换为投资货币或汇出投资所在国的者把当地货币兑换为投资货币或汇出投资所在国的者把当地货币兑换为投资货币或汇出投资所在国的 措施，或者使投资者以高于市场汇率的价格将当地措施，或者使投资者以高于市场汇率的价格将当地措施，或者使投资者以高于市场汇率的价格将当地措施，或者使投资者以高于市场汇率的价格将当地 货币兑换为投资货币或汇出投资所在国的措施。货币兑换为投资货币或汇出投资所在国的措施。货币兑换为投资货币或汇出投资所在国的措施。货币兑换为投资货币或汇出投资所在国的措施。 n n 征收征收征收征收 pp征收指东道国政府采取国有化、没收、征用或未经征收指东道国政府采取国有化、没收、征用或未经征收指东道国政府采取国有化、没收、征用或未经征收指东道国政府采取国有化、没收、征用或未经 适当法律程序的行为，剥夺了被保险人或项目企业适当法律程序的行为，剥夺了被保险人或项目企业适当法律程序的行为，剥夺了被保险人或项目企业适当法律程序的行为，剥夺了被保险人或项目企业 对投资项目的所有权和经营权；或剥夺了被保险人对投资项目的所有权和经营权；或剥夺了被保险人对投资项目的所有权和经营权；或剥夺了被保险人对投资项目的所有权和经营权；或剥夺了被保险人 或项目企业对投资项目资金的使用权和控制权。或项目企业对投资项目资金的使用权和控制权。或项目企业对投资项目资金的使用权和控制权。或项目企业对投资项目资金的使用权和控制权。  投资保险投资保险 pp投资保险承保的风险投资保险承保的风险投资保险承保的风险投资保险承保的风险 n n 战争及政治暴乱战争及政治暴乱战争及政治暴乱战争及政治暴乱 pp战争指投资所在国发生的战争、革命、战争指投资所在国发生的战争、革命、战争指投资所在国发生的战争、革命、战争指投资所在国发生的战争、革命、 暴动、内战、恐怖行为暴动、内战、恐怖行为暴动、内战、恐怖行为暴动、内战、恐怖行为 以及其他类似战争的行为。战争项下的保障范围包括因战争造以及其他类似战争的行为。战争项下的保障范围包括因战争造以及其他类似战争的行为。战争项下的保障范围包括因战争造以及其他类似战争的行为。战争项下的保障范围包括因战争造 成的项目企业有形财产的损失和因战争行为导致项目企业不能成的项目企业有形财产的损失和因战争行为导致项目企业不能成的项目企业有形财产的损失和因战争行为导致项目企业不能成的项目企业有形财产的损失和因战争行为导致项目企业不能 正常经营的损失。正常经营的损失。正常经营的损失。正常经营的损失。 n n 政府违约政府违约政府违约政府违约 pp政府违约指东道国政府违反或不履行与被保险人或项目企业就政府违约指东道国政府违反或不履行与被保险人或项目企业就政府违约指东道国政府违反或不履行与被保险人或项目企业就政府违约指东道国政府违反或不履行与被保险人或项目企业就 投资项目签署的有关协议，且拒绝按照仲裁裁决书中裁定的赔投资项目签署的有关协议，且拒绝按照仲裁裁决书中裁定的赔投资项目签署的有关协议，且拒绝按照仲裁裁决书中裁定的赔投资项目签署的有关协议，且拒绝按照仲裁裁决书中裁定的赔 偿金额对被保险人或项目企业进行赔偿的行为。偿金额对被保险人或项目企业进行赔偿的行为。偿金额对被保险人或项目企业进行赔偿的行为。偿金额对被保险人或项目企业进行赔偿的行为。 n n 承租人违约承租人违约承租人违约承租人违约 pp承租人违约指承租人因不可抗力以外的原因，不能向被保险人承租人违约指承租人因不可抗力以外的原因，不能向被保险人承租人违约指承租人因不可抗力以外的原因，不能向被保险人承租人违约指承租人因不可抗力以外的原因，不能向被保险人 或出租人支付或出租人支付或出租人支付或出租人支付《《《《租赁协议租赁协议租赁协议租赁协议》》》》下应付租金的行为。下应付租金的行为。下应付租金的行为。下应付租金的行为。  第四节第四节 海外投资保险海外投资保险 l l 1. 1. 1. 1.海外投资保险概述海外投资保险概述海外投资保险概述海外投资保险概述 l l 是资本输出国政府对本国海外投资者在国外可能遇到的政治风是资本输出国政府对本国海外投资者在国外可能遇到的政治风是资本输出国政府对本国海外投资者在国外可能遇到的政治风是资本输出国政府对本国海外投资者在国外可能遇到的政治风 险，提供保证或保险，投资者向本国投资保险机构申请保险后，险，提供保证或保险，投资者向本国投资保险机构申请保险后，险，提供保证或保险，投资者向本国投资保险机构申请保险后，险，提供保证或保险，投资者向本国投资保险机构申请保险后， 若承保的政治风险发生，致投资者遭受损失，则由国内保险机若承保的政治风险发生，致投资者遭受损失，则由国内保险机若承保的政治风险发生，致投资者遭受损失，则由国内保险机若承保的政治风险发生，致投资者遭受损失，则由国内保险机 构补偿其损失的制度。构补偿其损失的制度。构补偿其损失的制度。构补偿其损失的制度。 l l 自美国自美国自美国自美国1948194819481948年在实施马歇尔计划过程中创设这一制度以来，日年在实施马歇尔计划过程中创设这一制度以来，日年在实施马歇尔计划过程中创设这一制度以来，日年在实施马歇尔计划过程中创设这一制度以来，日 本、法国、德国、挪威、丹麦、澳大利亚、荷兰、加拿大、瑞本、法国、德国、挪威、丹麦、澳大利亚、荷兰、加拿大、瑞本、法国、德国、挪威、丹麦、澳大利亚、荷兰、加拿大、瑞本、法国、德国、挪威、丹麦、澳大利亚、荷兰、加拿大、瑞 士、比利时、英国等国家也先后实行了海外投资保险制度。士、比利时、英国等国家也先后实行了海外投资保险制度。士、比利时、英国等国家也先后实行了海外投资保险制度。士、比利时、英国等国家也先后实行了海外投资保险制度。 l l 特点特点特点特点 l l 政府提供的保证保险政府提供的保证保险政府提供的保证保险政府提供的保证保险 l l 促进了私人海外投资促进了私人海外投资促进了私人海外投资促进了私人海外投资 l l 即使单边投资也是双边投资保险即使单边投资也是双边投资保险即使单边投资也是双边投资保险即使单边投资也是双边投资保险 l l 被保险人和合格投资被保险人和合格投资被保险人和合格投资被保险人和合格投资  第四节第四节 海外投资保险海外投资保险 l l 2.2.2.2.海外投资保险的基本内容海外投资保险的基本内容海外投资保险的基本内容海外投资保险的基本内容 l l ①①①①提出申请。提出申请。提出申请。提出申请。 l l ②②②②审查批准。美国由海外私人投资公司负责对投资进行实质审查，审查批准。美国由海外私人投资公司负责对投资进行实质审查，审查批准。美国由海外私人投资公司负责对投资进行实质审查，审查批准。美国由海外私人投资公司负责对投资进行实质审查， 日本由通产省大臣审查，德国部际委员会和咨询委员会进行审查，日本由通产省大臣审查，德国部际委员会和咨询委员会进行审查，日本由通产省大臣审查，德国部际委员会和咨询委员会进行审查，日本由通产省大臣审查，德国部际委员会和咨询委员会进行审查， 法国由经济与财政部长任主席的投资委员会审查。法国由经济与财政部长任主席的投资委员会审查。法国由经济与财政部长任主席的投资委员会审查。法国由经济与财政部长任主席的投资委员会审查。 l l ③③③③签订保险合同。综合保险费签订保险合同。综合保险费签订保险合同。综合保险费签订保险合同。综合保险费( ( ( (投保险别为所有投保险别为所有投保险别为所有投保险别为所有) ) ) )率讲，美国为率讲，美国为率讲，美国为率讲，美国为1.5%1.5%1.5%1.5% ，德国，德国，德国，德国0.75%-1.5%0.75%-1.5%0.75%-1.5%0.75%-1.5%，日本，日本，日本，日本0.55%-1%0.55%-1%0.55%-1%0.55%-1%；法国外贸银行为；法国外贸银行为；法国外贸银行为；法国外贸银行为0.7%-0.7%-0.7%-0.7%- 0.9%0.9%0.9%0.9%、外贸保险公司为、外贸保险公司为、外贸保险公司为、外贸保险公司为0.4%-0.9%0.4%-0.9%0.4%-0.9%0.4%-0.9%。。。。 l l ④④④④支付保险金。赔偿金额只按被保险人投资金额的支付保险金。赔偿金额只按被保险人投资金额的支付保险金。赔偿金额只按被保险人投资金额的支付保险金。赔偿金额只按被保险人投资金额的90%90%90%90%支付保险金，支付保险金，支付保险金，支付保险金， 由被保险人承担投资金额为由被保险人承担投资金额为由被保险人承担投资金额为由被保险人承担投资金额为10%10%10%10%的风险损失。日本、挪威、荷兰、的风险损失。日本、挪威、荷兰、的风险损失。日本、挪威、荷兰、的风险损失。日本、挪威、荷兰、 英国等国要求投资者承担至少英国等国要求投资者承担至少英国等国要求投资者承担至少英国等国要求投资者承担至少10%10%10%10%的损失，瑞士为的损失，瑞士为的损失，瑞士为的损失，瑞士为30%30%30%30%，加拿大、，加拿大、，加拿大、，加拿大、 丹麦为丹麦为丹麦为丹麦为15%15%15%15%。德国保险人承担损失的。德国保险人承担损失的。德国保险人承担损失的。德国保险人承担损失的80-95%80-95%80-95%80-95%，其余，其余，其余，其余5-20%5-20%5-20%5-20%的损失的损失的损失的损失 由被保险人承担。由被保险人承担。由被保险人承担。由被保险人承担。 l l ⑤⑤⑤⑤代位求偿。代位求偿。代位求偿。代位求偿。  第四节第四节 海外投资保险海外投资保险 l l 3.3.3.3.海外投资保险的范围，只限于政治风险，如征用险、外汇险、海外投资保险的范围，只限于政治风险，如征用险、外汇险、海外投资保险的范围，只限于政治风险，如征用险、外汇险、海外投资保险的范围，只限于政治风险，如征用险、外汇险、 战争险等，不包括一般商业风险。战争险等，不包括一般商业风险。战争险等，不包括一般商业风险。战争险等，不包括一般商业风险。 l l 4.4.4.4.部分国家海外投资保险部分国家海外投资保险部分国家海外投资保险部分国家海外投资保险 l l 政府公司作为保险人政府公司作为保险人政府公司作为保险人政府公司作为保险人 l l 有的国家由政府公司承保海外投资政治风险，如美国的有的国家由政府公司承保海外投资政治风险，如美国的有的国家由政府公司承保海外投资政治风险，如美国的有的国家由政府公司承保海外投资政治风险，如美国的“ “ 海外私人投资公司海外私人投资公司海外私人投资公司海外私人投资公司” ”。该公司兼有公、私两重性质，它可。该公司兼有公、私两重性质，它可。该公司兼有公、私两重性质，它可。该公司兼有公、私两重性质，它可 使投资纠纷非政治化，使政治性问题，取得商业性解决。使投资纠纷非政治化，使政治性问题，取得商业性解决。使投资纠纷非政治化，使政治性问题，取得商业性解决。使投资纠纷非政治化，使政治性问题，取得商业性解决。 l l 政府机构作为保险人政府机构作为保险人政府机构作为保险人政府机构作为保险人 l l 有的国家由政府机构承保海外投资政治风险，如日本是由有的国家由政府机构承保海外投资政治风险，如日本是由有的国家由政府机构承保海外投资政治风险，如日本是由有的国家由政府机构承保海外投资政治风险，如日本是由 通商产业省贸易局承办投资保险业务的，该局是一个政府通商产业省贸易局承办投资保险业务的，该局是一个政府通商产业省贸易局承办投资保险业务的，该局是一个政府通商产业省贸易局承办投资保险业务的，该局是一个政府 机构，但在财政上具有独立性。机构，但在财政上具有独立性。机构，但在财政上具有独立性。机构，但在财政上具有独立性。 l l 政府与国营公司共同实施保险业务政府与国营公司共同实施保险业务政府与国营公司共同实施保险业务政府与国营公司共同实施保险业务 l l 有的国家由政府与国营公司共同负责承保海外投资政治风有的国家由政府与国营公司共同负责承保海外投资政治风有的国家由政府与国营公司共同负责承保海外投资政治风有的国家由政府与国营公司共同负责承保海外投资政治风 险，如德国是由两家国营公司经营海外投资保险业务，这险，如德国是由两家国营公司经营海外投资保险业务，这险，如德国是由两家国营公司经营海外投资保险业务，这险，如德国是由两家国营公司经营海外投资保险业务，这 两家公司是德国信托与监察公司和黑姆斯信用保险公司。两家公司是德国信托与监察公司和黑姆斯信用保险公司。两家公司是德国信托与监察公司和黑姆斯信用保险公司。两家公司是德国信托与监察公司和黑姆斯信用保险公司。  第四节第四节 海外投资保险海外投资保险 l l 5.5.美、日、德海外投资保险范围的比较美、日、德海外投资保险范围的比较 l l 根据各国的立法和实践，海外投资保险的范围一根据各国的立法和实践，海外投资保险的范围一根据各国的立法和实践，海外投资保险的范围一根据各国的立法和实践，海外投资保险的范围一 般包括外汇险、征收险与战乱险三种特别政治风般包括外汇险、征收险与战乱险三种特别政治风般包括外汇险、征收险与战乱险三种特别政治风般包括外汇险、征收险与战乱险三种特别政治风 险。险。险。险。  第四节第四节 海外投资保险海外投资保险 l l （（（（1 1 1 1）外汇险）外汇险）外汇险）外汇险是指东道国政府通过采取任何措施，限制或禁是指东道国政府通过采取任何措施，限制或禁是指东道国政府通过采取任何措施，限制或禁是指东道国政府通过采取任何措施，限制或禁 止外国投资者将其投资本金、利润和其他合法收入兑换成外止外国投资者将其投资本金、利润和其他合法收入兑换成外止外国投资者将其投资本金、利润和其他合法收入兑换成外止外国投资者将其投资本金、利润和其他合法收入兑换成外 币转移出东道国境外的风险。币转移出东道国境外的风险。币转移出东道国境外的风险。币转移出东道国境外的风险。 l l 依三国法律的规定，外汇险的发生必须要具备一依三国法律的规定，外汇险的发生必须要具备一依三国法律的规定，外汇险的发生必须要具备一依三国法律的规定，外汇险的发生必须要具备一 些原因，如东道国实行外汇管制，停止或限制外些原因，如东道国实行外汇管制，停止或限制外些原因，如东道国实行外汇管制，停止或限制外些原因，如东道国实行外汇管制，停止或限制外 汇，或由于其他突发事变，如革命、战争、内乱汇，或由于其他突发事变，如革命、战争、内乱汇，或由于其他突发事变，如革命、战争、内乱汇，或由于其他突发事变，如革命、战争、内乱 致无法在一定期间内进行外汇业务等，此外，三致无法在一定期间内进行外汇业务等，此外，三致无法在一定期间内进行外汇业务等，此外，三致无法在一定期间内进行外汇业务等，此外，三 国法律都规定，海外投资因汇价变动所受的损失国法律都规定，海外投资因汇价变动所受的损失国法律都规定，海外投资因汇价变动所受的损失国法律都规定，海外投资因汇价变动所受的损失 ( ( ( (商业风险商业风险商业风险商业风险) ) ) )或在订立保险契约时，东道国政府已或在订立保险契约时，东道国政府已或在订立保险契约时，东道国政府已或在订立保险契约时，东道国政府已 经实行或可能实行外汇管制的，均不属于外汇风经实行或可能实行外汇管制的，均不属于外汇风经实行或可能实行外汇管制的，均不属于外汇风经实行或可能实行外汇管制的，均不属于外汇风 险。险。险。险。 l l 三国的不同之处在于，美国只承保禁兑险，而日三国的不同之处在于，美国只承保禁兑险，而日三国的不同之处在于，美国只承保禁兑险，而日三国的不同之处在于，美国只承保禁兑险，而日 本、德国承保的外汇险的内容，即包括不能自由本、德国承保的外汇险的内容，即包括不能自由本、德国承保的外汇险的内容，即包括不能自由本、德国承保的外汇险的内容，即包括不能自由 兑换的禁兑险兑换的禁兑险兑换的禁兑险兑换的禁兑险, , , ,又包括不能自由转移的转移险。又包括不能自由转移的转移险。又包括不能自由转移的转移险。又包括不能自由转移的转移险。  第四节第四节 海外投资保险海外投资保险 l l （（（（2 2）征收险）征收险）征收险）征收险一般是指由于东道国政府实行征收或国有化措施，而一般是指由于东道国政府实行征收或国有化措施，而一般是指由于东道国政府实行征收或国有化措施，而一般是指由于东道国政府实行征收或国有化措施，而 使投保者的投资财产受到部分或全部损失的风险。使投保者的投资财产受到部分或全部损失的风险。使投保者的投资财产受到部分或全部损失的风险。使投保者的投资财产受到部分或全部损失的风险。 l l 三国法律对于征收险具有一些相同的规定。如依三国法律规定，三国法律对于征收险具有一些相同的规定。如依三国法律规定，三国法律对于征收险具有一些相同的规定。如依三国法律规定，三国法律对于征收险具有一些相同的规定。如依三国法律规定， 征收是指东道国政府采取的行为，包括政府采取授权、批准或征收是指东道国政府采取的行为，包括政府采取授权、批准或征收是指东道国政府采取的行为，包括政府采取授权、批准或征收是指东道国政府采取的行为，包括政府采取授权、批准或 纵容的行为，且不论是否给予补偿；征收包括直接征收和间接纵容的行为，且不论是否给予补偿；征收包括直接征收和间接纵容的行为，且不论是否给予补偿；征收包括直接征收和间接纵容的行为，且不论是否给予补偿；征收包括直接征收和间接 征收，直接征收一般指直接剥夺财产所有权，而间接征收则一征收，直接征收一般指直接剥夺财产所有权，而间接征收则一征收，直接征收一般指直接剥夺财产所有权，而间接征收则一征收，直接征收一般指直接剥夺财产所有权，而间接征收则一 般指对财产所有人使用、占有和处置该财产的无理干涉，从而般指对财产所有人使用、占有和处置该财产的无理干涉，从而般指对财产所有人使用、占有和处置该财产的无理干涉，从而般指对财产所有人使用、占有和处置该财产的无理干涉，从而 使所有权人在合理时期内不能使用、占有和处置该财产；对于使所有权人在合理时期内不能使用、占有和处置该财产；对于使所有权人在合理时期内不能使用、占有和处置该财产；对于使所有权人在合理时期内不能使用、占有和处置该财产；对于 征收的对象，一般包括投资者的投资和贷款，以及投资的利润征收的对象，一般包括投资者的投资和贷款，以及投资的利润征收的对象，一般包括投资者的投资和贷款，以及投资的利润征收的对象，一般包括投资者的投资和贷款，以及投资的利润 和贷款的利息、股份、公司债等。另外，三国法律都认为东道和贷款的利息、股份、公司债等。另外，三国法律都认为东道和贷款的利息、股份、公司债等。另外，三国法律都认为东道和贷款的利息、股份、公司债等。另外，三国法律都认为东道 国政府的征收行为必须是由于不可归责于投资者本人的过错或国政府的征收行为必须是由于不可归责于投资者本人的过错或国政府的征收行为必须是由于不可归责于投资者本人的过错或国政府的征收行为必须是由于不可归责于投资者本人的过错或 不当行为引起的。不当行为引起的。不当行为引起的。不当行为引起的。 l l 三国法律规定不同之处在于，美国把契约权也列为征收对象，三国法律规定不同之处在于，美国把契约权也列为征收对象，三国法律规定不同之处在于，美国把契约权也列为征收对象，三国法律规定不同之处在于，美国把契约权也列为征收对象， 而依日本法律，在合营企业国有化时，日本海外投资者所持有而依日本法律，在合营企业国有化时，日本海外投资者所持有而依日本法律，在合营企业国有化时，日本海外投资者所持有而依日本法律，在合营企业国有化时，日本海外投资者所持有 的股份被强制转让者，也属征收。此外，美国法律还规定构成的股份被强制转让者，也属征收。此外，美国法律还规定构成的股份被强制转让者，也属征收。此外，美国法律还规定构成的股份被强制转让者，也属征收。此外，美国法律还规定构成 征收行为一般应持续一年以上，而德、日两国则无此规定。征收行为一般应持续一年以上，而德、日两国则无此规定。征收行为一般应持续一年以上，而德、日两国则无此规定。征收行为一般应持续一年以上，而德、日两国则无此规定。  第四节第四节 海外投资保险海外投资保险 l l （（3 3）战争与内乱险）战争与内乱险指由于东道国发生的战指由于东道国发生的战 争、革命、暴乱、内乱等所导致的投资者财争、革命、暴乱、内乱等所导致的投资者财 产损失的风险。产损失的风险。 l l 三国法律都规定，战乱险只限于个人或集团，三国法律都规定，战乱险只限于个人或集团，三国法律都规定，战乱险只限于个人或集团，三国法律都规定，战乱险只限于个人或集团， 主是为了实现某种政治目的而采取的破坏活动主是为了实现某种政治目的而采取的破坏活动主是为了实现某种政治目的而采取的破坏活动主是为了实现某种政治目的而采取的破坏活动 所造成的损失，不包括一般的劳资纠纷、经济所造成的损失，不包括一般的劳资纠纷、经济所造成的损失，不包括一般的劳资纠纷、经济所造成的损失，不包括一般的劳资纠纷、经济 矛盾所引起的骚乱冲突风险。战乱所造成的损矛盾所引起的骚乱冲突风险。战乱所造成的损矛盾所引起的骚乱冲突风险。战乱所造成的损矛盾所引起的骚乱冲突风险。战乱所造成的损 害，指的是由于战争、革命、暴动或内乱，使害，指的是由于战争、革命、暴动或内乱，使害，指的是由于战争、革命、暴动或内乱，使害，指的是由于战争、革命、暴动或内乱，使 投保财产被毁坏、丢失、夺走并扣留。但在战投保财产被毁坏、丢失、夺走并扣留。但在战投保财产被毁坏、丢失、夺走并扣留。但在战投保财产被毁坏、丢失、夺走并扣留。但在战 争、内乱与损害之间必须存在直接的必然的因争、内乱与损害之间必须存在直接的必然的因争、内乱与损害之间必须存在直接的必然的因争、内乱与损害之间必须存在直接的必然的因 果关系。果关系。果关系。果关系。  第四节第四节 海外投资保险海外投资保险 l l （（（（4 4 4 4）其他险种）其他险种）其他险种）其他险种 l l 除以上三种风险外，日本和德国还承办其他政治风险。除以上三种风险外，日本和德国还承办其他政治风险。除以上三种风险外，日本和德国还承办其他政治风险。除以上三种风险外，日本和德国还承办其他政治风险。 l l 依日本法律规定，资源开发领域的投资，除上述三种政治风依日本法律规定，资源开发领域的投资，除上述三种政治风依日本法律规定，资源开发领域的投资，除上述三种政治风依日本法律规定，资源开发领域的投资，除上述三种政治风 险外，如果由于不可归责于投资者的事由，投资对方破产或险外，如果由于不可归责于投资者的事由，投资对方破产或险外，如果由于不可归责于投资者的事由，投资对方破产或险外，如果由于不可归责于投资者的事由，投资对方破产或 其债务在其债务在其债务在其债务在6 6 6 6个月以上迟延履行等信用风险，仍属保险范围。个月以上迟延履行等信用风险，仍属保险范围。个月以上迟延履行等信用风险，仍属保险范围。个月以上迟延履行等信用风险，仍属保险范围。 l l 德国还承保迟延支付险和货币贬值险。德国还承保迟延支付险和货币贬值险。德国还承保迟延支付险和货币贬值险。德国还承保迟延支付险和货币贬值险。 l l 迟延支付险指凡投资者以资本参加形式所产生的债权、贷迟延支付险指凡投资者以资本参加形式所产生的债权、贷迟延支付险指凡投资者以资本参加形式所产生的债权、贷迟延支付险指凡投资者以资本参加形式所产生的债权、贷 款债权、应得利润债权的全部或一部，因停止支付或迟延款债权、应得利润债权的全部或一部，因停止支付或迟延款债权、应得利润债权的全部或一部，因停止支付或迟延款债权、应得利润债权的全部或一部，因停止支付或迟延 支付的结果，致使完全不能得到保证或完全不能收益者，支付的结果，致使完全不能得到保证或完全不能收益者，支付的结果，致使完全不能得到保证或完全不能收益者，支付的结果，致使完全不能得到保证或完全不能收益者， 均属保险之列。均属保险之列。均属保险之列。均属保险之列。 l l 货币贬值险指因停止支付或迟延支付，不能自由兑换等措货币贬值险指因停止支付或迟延支付，不能自由兑换等措货币贬值险指因停止支付或迟延支付，不能自由兑换等措货币贬值险指因停止支付或迟延支付，不能自由兑换等措 施致使货币贬值所受的损失属于保险之列，分支机构、营施致使货币贬值所受的损失属于保险之列，分支机构、营施致使货币贬值所受的损失属于保险之列，分支机构、营施致使货币贬值所受的损失属于保险之列，分支机构、营 业场所解散时的清算资金，发生同样情况亦属货币贬值险业场所解散时的清算资金，发生同样情况亦属货币贬值险业场所解散时的清算资金，发生同样情况亦属货币贬值险业场所解散时的清算资金，发生同样情况亦属货币贬值险  第四节第四节 海外投资保险海外投资保险 l l （（（（5 5 5 5）美、日、德海外投资保险费、保险期间和保险金的比较）美、日、德海外投资保险费、保险期间和保险金的比较）美、日、德海外投资保险费、保险期间和保险金的比较）美、日、德海外投资保险费、保险期间和保险金的比较 l l 依三国法律的规定，投资者义务缴纳一定的保险费，至于保险依三国法律的规定，投资者义务缴纳一定的保险费，至于保险依三国法律的规定，投资者义务缴纳一定的保险费，至于保险依三国法律的规定，投资者义务缴纳一定的保险费，至于保险 费的数额，三国规定各不相同。一般来说，保险费的数额依承费的数额，三国规定各不相同。一般来说，保险费的数额依承费的数额，三国规定各不相同。一般来说，保险费的数额依承费的数额，三国规定各不相同。一般来说，保险费的数额依承 保行业、险别及范围而不同，有的国家还依投资的东道国类别保行业、险别及范围而不同，有的国家还依投资的东道国类别保行业、险别及范围而不同，有的国家还依投资的东道国类别保行业、险别及范围而不同，有的国家还依投资的东道国类别 以及投保投资的规模而异。以综合保险为例，美国为承保额的以及投保投资的规模而异。以综合保险为例，美国为承保额的以及投保投资的规模而异。以综合保险为例，美国为承保额的以及投保投资的规模而异。以综合保险为例，美国为承保额的 1 1 1 1．．．．5 5 5 5％，日本为％，日本为％，日本为％，日本为0 0 0 0．．．．55555555％，德国为％，德国为％，德国为％，德国为0 0 0 0．．．．5 5 5 5％。％。％。％。 l l 关于保险期限，三国法律规定不尽相同，依美国法律规定，保关于保险期限，三国法律规定不尽相同，依美国法律规定，保关于保险期限，三国法律规定不尽相同，依美国法律规定，保关于保险期限，三国法律规定不尽相同，依美国法律规定，保 险期限根据投资种类、性质及承保险别的不同而具体确定。一险期限根据投资种类、性质及承保险别的不同而具体确定。一险期限根据投资种类、性质及承保险别的不同而具体确定。一险期限根据投资种类、性质及承保险别的不同而具体确定。一 般来说，股份投资保险法定最高期限，自承保之日起不得超过般来说，股份投资保险法定最高期限，自承保之日起不得超过般来说，股份投资保险法定最高期限，自承保之日起不得超过般来说，股份投资保险法定最高期限，自承保之日起不得超过 20202020年，德国股份投资保险期限原则上为年，德国股份投资保险期限原则上为年，德国股份投资保险期限原则上为年，德国股份投资保险期限原则上为15151515年，但属于生产设备年，但属于生产设备年，但属于生产设备年，但属于生产设备 的制造需要较长时间者可延长到的制造需要较长时间者可延长到的制造需要较长时间者可延长到的制造需要较长时间者可延长到20202020年。而日本则规定，保险年。而日本则规定，保险年。而日本则规定，保险年。而日本则规定，保险 契约的期间，从契约的期间，从契约的期间，从契约的期间，从5 5 5 5年到年到年到年到l0l0l0l0年，一般最长不超过年，一般最长不超过年，一般最长不超过年，一般最长不超过15151515年。年。年。年。 l l 至于保险金，在保险事故发生后，保险公司一般只承担被保险至于保险金，在保险事故发生后，保险公司一般只承担被保险至于保险金，在保险事故发生后，保险公司一般只承担被保险至于保险金，在保险事故发生后，保险公司一般只承担被保险 人损失的一部分而不是全部。美、日、德三国法律都规定保险人损失的一部分而不是全部。美、日、德三国法律都规定保险人损失的一部分而不是全部。美、日、德三国法律都规定保险人损失的一部分而不是全部。美、日、德三国法律都规定保险 人只补偿被保险人损失的人只补偿被保险人损失的人只补偿被保险人损失的人只补偿被保险人损失的90909090％，投保者自负％，投保者自负％，投保者自负％，投保者自负100%100%100%100%。。。。  * * 448 保险学讲座 张文远  * * 449 保险学讲座(第十讲) l l 第二篇第二篇第二篇第二篇 保险类别保险类别保险类别保险类别 l l 第六章第六章第六章第六章 商业保险之一商业保险之一商业保险之一商业保险之一-- -- -- --财产保险财产保险财产保险财产保险 l l 第七章第七章第七章第七章 商业保险之一商业保险之一商业保险之一商业保险之一-- -- -- --人身保险人身保险人身保险人身保险 l l 第八章第八章第八章第八章 商业保险之一商业保险之一商业保险之一商业保险之一-- -- -- --再保险再保险再保险再保险 l l 第九章第九章第九章第九章 政策保险政策保险政策保险政策保险 l l 第十章第十章第十章第十章 社会保险社会保险社会保险社会保险 l l 第一节第一节第一节第一节 社会保险概述社会保险概述社会保险概述社会保险概述 l l 第二节第二节第二节第二节 社会保险与商业保险的关系社会保险与商业保险的关系社会保险与商业保险的关系社会保险与商业保险的关系 l l 第三节第三节第三节第三节 社会保险的类型与结构社会保险的类型与结构社会保险的类型与结构社会保险的类型与结构 l l 第四节第四节第四节第四节 社会保险基金社会保险基金社会保险基金社会保险基金  * * 450 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 1. 1.社会保险的特点社会保险的特点 l l 国家通过立法的形式，以劳动者为保障对象，国家通过立法的形式，以劳动者为保障对象，国家通过立法的形式，以劳动者为保障对象，国家通过立法的形式，以劳动者为保障对象， 以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡和以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡和以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡和以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡和 生育等特殊时间为保障内容，以政府强制实施生育等特殊时间为保障内容，以政府强制实施生育等特殊时间为保障内容，以政府强制实施生育等特殊时间为保障内容，以政府强制实施 为特点的一种保障制度。为特点的一种保障制度。为特点的一种保障制度。为特点的一种保障制度。 l l 特点特点特点特点 l l 强制性强制性强制性强制性 l l 保障性保障性保障性保障性 l l 互助性互助性互助性互助性  * * 451 第十章第十章 社会保险社会保险 • • 2.2.2.2.社会保险的发展历程社会保险的发展历程社会保险的发展历程社会保险的发展历程 l l 现现现现代代代代社社社社会会会会保保保保险险险险最最最最早早早早产产产产生生生生于于于于德德德德国国国国。。。。1883188318831883年年年年德德德德国国国国颁颁颁颁布布布布《《《《疾疾疾疾病病病病社社社社会会会会 保保保保险险险险法法法法》》》》，，，，这这这这是是是是世世世世界界界界上上上上第第第第一一一一部部部部社社社社会会会会保保保保险险险险法法法法律律律律，，，，标标标标志志志志着着着着现现现现代代代代社社社社 会会会会保保保保险险险险制制制制度度度度的的的的诞诞诞诞生生生生。。。。1884188418841884年年年年德德德德国国国国又又又又实实实实行行行行《《《《工工工工伤伤伤伤保保保保险险险险法法法法》》》》，，，， 1889188918891889年年年年实实实实行行行行《《《《养养养养老老老老、、、、残残残残疾疾疾疾、、、、死死死死亡亡亡亡保保保保险险险险法法法法》》》》，，，，从从从从此此此此，，，，社社社社会会会会保保保保险险险险 体体体体系系系系便便便便初初初初步步步步建建建建立立立立起起起起来来来来。。。。随随随随后后后后．．．．欧欧欧欧美美美美等等等等工工工工业业业业国国国国家家家家也也也也相相相相继继继继建建建建立立立立起起起起 不同项目的社会保险制度。不同项目的社会保险制度。不同项目的社会保险制度。不同项目的社会保险制度。 l l 在在在在工工工工业业业业化化化化挺挺挺挺进进进进的的的的进进进进程程程程中中中中，，，，工工工工人人人人自自自自发发发发组组组组织织织织的的的的私私私私人人人人保保保保险险险险和和和和互互互互助助助助制制制制 度，曾对社会保险制度的形成产生过重大影响。度，曾对社会保险制度的形成产生过重大影响。度，曾对社会保险制度的形成产生过重大影响。度，曾对社会保险制度的形成产生过重大影响。 l l 据据据据国国国国际际际际社社社社会会会会保保保保障障障障协协协协会会会会和和和和美美美美国国国国社社社社会会会会保保保保障障障障总总总总署署署署的的的的统统统统计计计计，，，，截截截截至至至至 1996199619961996年年年年，，，，全全全全世世世世界界界界约约约约有有有有167167167167个个个个国国国国家家家家和和和和地地地地区区区区至至至至少少少少实实实实行行行行了了了了一一一一种种种种社社社社会会会会 保保保保险险险险制制制制度度度度。。。。因因因因此此此此，，，，可可可可以以以以说说说说，，，，社社社社会会会会保保保保险险险险已已已已经经经经成成成成为为为为世世世世界界界界各各各各国国国国普普普普遍遍遍遍 实行的一种社会政策和社会机制。实行的一种社会政策和社会机制。实行的一种社会政策和社会机制。实行的一种社会政策和社会机制。  * * 452 社会保险的产生与发展社会保险的产生与发展  * * 453 第十章第十章 社会保险社会保险 l l （（（（1 1 1 1）发展阶段（个阶段））发展阶段（个阶段））发展阶段（个阶段））发展阶段（个阶段） l l 形成阶段（形成阶段（形成阶段（形成阶段（19191919世纪世纪世纪世纪80808080年代至年代至年代至年代至20202020世纪世纪世纪世纪20202020年代末）年代末）年代末）年代末） l l 德国（德国（德国（德国（1883188318831883）、英国（）、英国（）、英国（）、英国（1897189718971897）、法国（）、法国（）、法国（）、法国（1919191919191919））））…… l l 发展阶段（发展阶段（发展阶段（发展阶段（20202020世纪世纪世纪世纪20202020年代末至年代末至年代末至年代末至40404040年代末）年代末）年代末）年代末） l l 1935193519351935年，美国，第一部社会保障法年，美国，第一部社会保障法年，美国，第一部社会保障法年，美国，第一部社会保障法《《《《社会保障法社会保障法社会保障法社会保障法》》》》 l l 1934193419341934、、、、1936193619361936年，英国，年，英国，年，英国，年，英国，《《《《失业法失业法失业法失业法》》》》、、、、《《《《农业失业法农业失业法农业失业法农业失业法 》》》》、、、、《《《《国民健康保险法国民健康保险法国民健康保险法国民健康保险法》》》》 l l 1934193419341934年，瑞典，失业保险计划，年，瑞典，失业保险计划，年，瑞典，失业保险计划，年，瑞典，失业保险计划，35353535、、、、37373737年两次修改年两次修改年两次修改年两次修改 养老金条例养老金条例养老金条例养老金条例  * * 454 第十章第十章 社会保险社会保险 l l （（（（2 2 2 2）成熟阶段（）成熟阶段（）成熟阶段（）成熟阶段（20202020世纪世纪世纪世纪40404040年代末至年代末至年代末至年代末至70707070年代末）年代末）年代末）年代末） l l “ “福利国家福利国家福利国家福利国家” ”，英国牛津大学经济学教授威，英国牛津大学经济学教授威，英国牛津大学经济学教授威，英国牛津大学经济学教授威 廉廉廉廉· ·贝弗里奇贝弗里奇贝弗里奇贝弗里奇 l l “ “福利国家福利国家福利国家福利国家” ”样板：瑞典样板：瑞典样板：瑞典样板：瑞典 l l （（（（3 3 3 3）改革阶段（）改革阶段（）改革阶段（）改革阶段（20202020世纪世纪世纪世纪70707070年代末至今）年代末至今）年代末至今）年代末至今） l l 加重企业和个人责任，降低保障水平加重企业和个人责任，降低保障水平加重企业和个人责任，降低保障水平加重企业和个人责任，降低保障水平 l l 推迟退休，减少社会保险金的支出推迟退休，减少社会保险金的支出推迟退休，减少社会保险金的支出推迟退休，减少社会保险金的支出 l l 加强管理，提高效率加强管理，提高效率加强管理，提高效率加强管理，提高效率  * * 455 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 3.3.社会保险的原则社会保险的原则 l l 强制性原则强制性原则 l l 基本保障性原则基本保障性原则 l l 公平性原则公平性原则 l l 互助互济性原则互助互济性原则 l l 社会性原则社会性原则  * * 456 第十章第十章 社会保险社会保险 pp社会保险费的计算社会保险费的计算社会保险费的计算社会保险费的计算 n n 社会保险必须根据各种风险事故的发生概率，社会保险必须根据各种风险事故的发生概率，社会保险必须根据各种风险事故的发生概率，社会保险必须根据各种风险事故的发生概率， 并按照给付标准事先估计的给付支出总额，求并按照给付标准事先估计的给付支出总额，求并按照给付标准事先估计的给付支出总额，求并按照给付标准事先估计的给付支出总额，求 出被保险人所负担的一定比率，作为厘定保险出被保险人所负担的一定比率，作为厘定保险出被保险人所负担的一定比率，作为厘定保险出被保险人所负担的一定比率，作为厘定保险 费率的标准。而且，与商业保险不同，社会保费率的标准。而且，与商业保险不同，社会保费率的标准。而且，与商业保险不同，社会保费率的标准。而且，与商业保险不同，社会保 险费率的计算，除风险因素外，还需要考虑更险费率的计算，除风险因素外，还需要考虑更险费率的计算，除风险因素外，还需要考虑更险费率的计算，除风险因素外，还需要考虑更 多的社会经济因素，求得公平合理的费率。多的社会经济因素，求得公平合理的费率。多的社会经济因素，求得公平合理的费率。多的社会经济因素，求得公平合理的费率。 n n 1 1 1 1．比例保险费制．比例保险费制．比例保险费制．比例保险费制 n n 2 2 2 2．均等保险费制．均等保险费制．均等保险费制．均等保险费制  * * 457 第十章第十章 社会保险社会保险 pp1 1 1 1．比例保险费制．比例保险费制．比例保险费制．比例保险费制 n n 是以被保险人的工资收入为准，规定一定的百分率，从而计收保险是以被保险人的工资收入为准，规定一定的百分率，从而计收保险是以被保险人的工资收入为准，规定一定的百分率，从而计收保险是以被保险人的工资收入为准，规定一定的百分率，从而计收保险 费。采用比例制，原来社会保险的主要目的，是为了补偿被保险人费。采用比例制，原来社会保险的主要目的，是为了补偿被保险人费。采用比例制，原来社会保险的主要目的，是为了补偿被保险人费。采用比例制，原来社会保险的主要目的，是为了补偿被保险人 遭遇风险事故期间所丧失的收入，以维持其最低的生活，因此必须遭遇风险事故期间所丧失的收入，以维持其最低的生活，因此必须遭遇风险事故期间所丧失的收入，以维持其最低的生活，因此必须遭遇风险事故期间所丧失的收入，以维持其最低的生活，因此必须 参照其平时赖以为生的收入，一方面作为衡量给付的标准，另一方参照其平时赖以为生的收入，一方面作为衡量给付的标准，另一方参照其平时赖以为生的收入，一方面作为衡量给付的标准，另一方参照其平时赖以为生的收入，一方面作为衡量给付的标准，另一方 面又作为保费计算的根据。面又作为保费计算的根据。面又作为保费计算的根据。面又作为保费计算的根据。 n n 以工作为基准的比例保险费制最大的缺陷是社会保险的负担直接与以工作为基准的比例保险费制最大的缺陷是社会保险的负担直接与以工作为基准的比例保险费制最大的缺陷是社会保险的负担直接与以工作为基准的比例保险费制最大的缺陷是社会保险的负担直接与 工资相联系，不管是雇主雇员双方负担社会保险费还是其中一方负工资相联系，不管是雇主雇员双方负担社会保险费还是其中一方负工资相联系，不管是雇主雇员双方负担社会保险费还是其中一方负工资相联系，不管是雇主雇员双方负担社会保险费还是其中一方负 担社会保险费，社会保险的负担都表现为劳动力成本的增加，其结担社会保险费，社会保险的负担都表现为劳动力成本的增加，其结担社会保险费，社会保险的负担都表现为劳动力成本的增加，其结担社会保险费，社会保险的负担都表现为劳动力成本的增加，其结 果会导致资本排挤劳动，从而引起失业增加。果会导致资本排挤劳动，从而引起失业增加。果会导致资本排挤劳动，从而引起失业增加。果会导致资本排挤劳动，从而引起失业增加。 pp2 2 2 2．．．． 均等保险费制均等保险费制均等保险费制均等保险费制 n n 即不论被保险人或其雇主收入的多少，一律计收同额的保险费。这即不论被保险人或其雇主收入的多少，一律计收同额的保险费。这即不论被保险人或其雇主收入的多少，一律计收同额的保险费。这即不论被保险人或其雇主收入的多少，一律计收同额的保险费。这 一制度的优点是计算简便，易于普遍实施；而且采用此种方法征收一制度的优点是计算简便，易于普遍实施；而且采用此种方法征收一制度的优点是计算简便，易于普遍实施；而且采用此种方法征收一制度的优点是计算简便，易于普遍实施；而且采用此种方法征收 保险费的国家，在其给付时，一般也采用均等制，具有收支一律平保险费的国家，在其给付时，一般也采用均等制，具有收支一律平保险费的国家，在其给付时，一般也采用均等制，具有收支一律平保险费的国家，在其给付时，一般也采用均等制，具有收支一律平 等的意义。但其缺陷是，低收入者与高收入者缴纳相同的保费，在等的意义。但其缺陷是，低收入者与高收入者缴纳相同的保费，在等的意义。但其缺陷是，低收入者与高收入者缴纳相同的保费，在等的意义。但其缺陷是，低收入者与高收入者缴纳相同的保费，在 负担能力方面明显不公平。负担能力方面明显不公平。负担能力方面明显不公平。负担能力方面明显不公平。  * * 458 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 20122012年年年年9 9月月月月2020日，针对近期社会上比较关注的中国社会保险费率问题，人日，针对近期社会上比较关注的中国社会保险费率问题，人日，针对近期社会上比较关注的中国社会保险费率问题，人日，针对近期社会上比较关注的中国社会保险费率问题，人 社部社保中心负责人答记者问时指出，经有关方面对世界上社部社保中心负责人答记者问时指出，经有关方面对世界上社部社保中心负责人答记者问时指出，经有关方面对世界上社部社保中心负责人答记者问时指出，经有关方面对世界上173173个国家社个国家社个国家社个国家社 会保险费率统计，目前中国单位和个人缴纳五项社会保险费率之和为会保险费率统计，目前中国单位和个人缴纳五项社会保险费率之和为会保险费率统计，目前中国单位和个人缴纳五项社会保险费率之和为会保险费率统计，目前中国单位和个人缴纳五项社会保险费率之和为 40%40%左右，在列出统计数据的国家中居第左右，在列出统计数据的国家中居第左右，在列出统计数据的国家中居第左右，在列出统计数据的国家中居第1313位。位。位。位。 l l 五项社会保险费率中，主要是养老保险费率偏高。而其他四项社会保险五项社会保险费率中，主要是养老保险费率偏高。而其他四项社会保险五项社会保险费率中，主要是养老保险费率偏高。而其他四项社会保险五项社会保险费率中，主要是养老保险费率偏高。而其他四项社会保险 费率之和在费率之和在费率之和在费率之和在12%12%左右，在所知各国中居第左右，在所知各国中居第左右，在所知各国中居第左右，在所知各国中居第3434位，处于中等偏上水平。位，处于中等偏上水平。位，处于中等偏上水平。位，处于中等偏上水平。 l l 社会保险费率社会保险费率社会保险费率社会保险费率是指单位和个人缴纳的社会保险费占缴费工资的比例。据是指单位和个人缴纳的社会保险费占缴费工资的比例。据是指单位和个人缴纳的社会保险费占缴费工资的比例。据是指单位和个人缴纳的社会保险费占缴费工资的比例。据 介绍。中国城镇职工法定社会保险为介绍。中国城镇职工法定社会保险为介绍。中国城镇职工法定社会保险为介绍。中国城镇职工法定社会保险为5 5项，即职工基本养老保险、职工基项，即职工基本养老保险、职工基项，即职工基本养老保险、职工基项，即职工基本养老保险、职工基 本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，其中前本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，其中前本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，其中前本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，其中前3 3项由企业和职工项由企业和职工项由企业和职工项由企业和职工 共同缴费，后两项只由企业缴费。共同缴费，后两项只由企业缴费。共同缴费，后两项只由企业缴费。共同缴费，后两项只由企业缴费。 l l 基本养老保险费率，单位一般为基本养老保险费率，单位一般为基本养老保险费率，单位一般为基本养老保险费率，单位一般为20%20%左右，职工个人为左右，职工个人为左右，职工个人为左右，职工个人为8%8%，城镇个体工，城镇个体工，城镇个体工，城镇个体工 商户和灵活就业人员为商户和灵活就业人员为商户和灵活就业人员为商户和灵活就业人员为20%20%；基本医疗保险费率，单位为；基本医疗保险费率，单位为；基本医疗保险费率，单位为；基本医疗保险费率，单位为6%6%左右，职工左右，职工左右，职工左右，职工 个人为个人为个人为个人为2%2%，以灵活就业人员身份参保的，费率原则上按照当地企业和职，以灵活就业人员身份参保的，费率原则上按照当地企业和职，以灵活就业人员身份参保的，费率原则上按照当地企业和职，以灵活就业人员身份参保的，费率原则上按照当地企业和职 工个人费率之和确定；失业保险费率单位为工个人费率之和确定；失业保险费率单位为工个人费率之和确定；失业保险费率单位为工个人费率之和确定；失业保险费率单位为2%2%，职工，职工，职工，职工1%1%，农民工参保个，农民工参保个，农民工参保个，农民工参保个 人不缴费；工伤保险单位费率在人不缴费；工伤保险单位费率在人不缴费；工伤保险单位费率在人不缴费；工伤保险单位费率在0.5-2%0.5-2%之间；生育保险单位费率不超过之间；生育保险单位费率不超过之间；生育保险单位费率不超过之间；生育保险单位费率不超过 工资总额的工资总额的工资总额的工资总额的1%1%。。。。 l l  * * 459 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 影响中国养老保险费率的因素主要有：影响中国养老保险费率的因素主要有：影响中国养老保险费率的因素主要有：影响中国养老保险费率的因素主要有： l l 一是制度模式。中国自上世纪九十年代实行社会统筹和个人账户相结一是制度模式。中国自上世纪九十年代实行社会统筹和个人账户相结一是制度模式。中国自上世纪九十年代实行社会统筹和个人账户相结一是制度模式。中国自上世纪九十年代实行社会统筹和个人账户相结 合的部分积累制度模式，即在确保当期支付的基础上，再为未来积累合的部分积累制度模式，即在确保当期支付的基础上，再为未来积累合的部分积累制度模式，即在确保当期支付的基础上，再为未来积累合的部分积累制度模式，即在确保当期支付的基础上，再为未来积累 一部分资金，据此确定的费率自然比只保证当期发放要高一些。一部分资金，据此确定的费率自然比只保证当期发放要高一些。一部分资金，据此确定的费率自然比只保证当期发放要高一些。一部分资金，据此确定的费率自然比只保证当期发放要高一些。 l l 二是转轨成本。上世纪七十年代之前，中国实行单位保障的养老制度，二是转轨成本。上世纪七十年代之前，中国实行单位保障的养老制度，二是转轨成本。上世纪七十年代之前，中国实行单位保障的养老制度，二是转轨成本。上世纪七十年代之前，中国实行单位保障的养老制度， 改革以后，已退休的改革以后，已退休的改革以后，已退休的改革以后，已退休的“ “老人老人老人老人” ”和和和和“ “中人中人中人中人” ”没有积累或积累较少，其没有积累或积累较少，其没有积累或积累较少，其没有积累或积累较少，其“ “ 视同缴费视同缴费视同缴费视同缴费” ”期间的待遇，需要通过现在的单位和在职职工缴费来弥补，期间的待遇，需要通过现在的单位和在职职工缴费来弥补，期间的待遇，需要通过现在的单位和在职职工缴费来弥补，期间的待遇，需要通过现在的单位和在职职工缴费来弥补， 这必然推高现行的养老保险费率。这必然推高现行的养老保险费率。这必然推高现行的养老保险费率。这必然推高现行的养老保险费率。 l l 三是人口结构。随着中国老龄化加速，企业职工基本养老保险赡养比三是人口结构。随着中国老龄化加速，企业职工基本养老保险赡养比三是人口结构。随着中国老龄化加速，企业职工基本养老保险赡养比三是人口结构。随着中国老龄化加速，企业职工基本养老保险赡养比 已高达已高达已高达已高达3:13:1，即，即，即，即3 3个在职职工养个在职职工养个在职职工养个在职职工养1 1个退休人员。未来几十年这一比例还个退休人员。未来几十年这一比例还个退休人员。未来几十年这一比例还个退休人员。未来几十年这一比例还 将提高。为了应对老龄化高峰的挑战，持续确保基本养老金的按时足将提高。为了应对老龄化高峰的挑战，持续确保基本养老金的按时足将提高。为了应对老龄化高峰的挑战，持续确保基本养老金的按时足将提高。为了应对老龄化高峰的挑战，持续确保基本养老金的按时足 额发放，也需要维持一定的养老保险费率。此外，统筹层次偏低、基额发放，也需要维持一定的养老保险费率。此外，统筹层次偏低、基额发放，也需要维持一定的养老保险费率。此外，统筹层次偏低、基额发放，也需要维持一定的养老保险费率。此外，统筹层次偏低、基 金缺乏保值增值手段等也是影响费率的重要因素。金缺乏保值增值手段等也是影响费率的重要因素。金缺乏保值增值手段等也是影响费率的重要因素。金缺乏保值增值手段等也是影响费率的重要因素。  * * 460 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 4.4.4.4.社会保险制度的运行社会保险制度的运行社会保险制度的运行社会保险制度的运行 l l 社会保险费的筹集社会保险费的筹集社会保险费的筹集社会保险费的筹集 l l 雇主和雇员共同承担雇主和雇员共同承担雇主和雇员共同承担雇主和雇员共同承担 l l 政府和雇员共同承担政府和雇员共同承担政府和雇员共同承担政府和雇员共同承担 l l 雇主和政府共同承担雇主和政府共同承担雇主和政府共同承担雇主和政府共同承担 l l 雇主、雇员和政府三方共同承担雇主、雇员和政府三方共同承担雇主、雇员和政府三方共同承担雇主、雇员和政府三方共同承担 l l 雇员个人负担雇员个人负担雇员个人负担雇员个人负担 l l 雇主全部负担雇主全部负担雇主全部负担雇主全部负担 l l 政府全部负担政府全部负担政府全部负担政府全部负担 l l 社会保险的筹资模式社会保险的筹资模式社会保险的筹资模式社会保险的筹资模式 l l 现收现付、完全积累和部分积累现收现付、完全积累和部分积累现收现付、完全积累和部分积累现收现付、完全积累和部分积累  * * 461 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 5.5.5.5. 社会保险与商业保险的社会保险与商业保险的社会保险与商业保险的社会保险与商业保险的关系关系关系关系 l l 区别区别区别区别 l l 保险的目的不同保险的目的不同保险的目的不同保险的目的不同 l l 权利与义务关系不同权利与义务关系不同权利与义务关系不同权利与义务关系不同 l l 经办主体和管理特征不同经办主体和管理特征不同经办主体和管理特征不同经办主体和管理特征不同 l l 实时方式不同实时方式不同实时方式不同实时方式不同 l l 保险关系建立的依据不同保险关系建立的依据不同保险关系建立的依据不同保险关系建立的依据不同 l l 保险资金来源不同保险资金来源不同保险资金来源不同保险资金来源不同 l l 保险给付标准依据和保障水平不同保险给付标准依据和保障水平不同保险给付标准依据和保障水平不同保险给付标准依据和保障水平不同 l l 保险对象不同保险对象不同保险对象不同保险对象不同 l l 与财税的关系不同与财税的关系不同与财税的关系不同与财税的关系不同 l l 互动与互制互动与互制互动与互制互动与互制 l l 社会保险与商业保险的互动关系社会保险与商业保险的互动关系社会保险与商业保险的互动关系社会保险与商业保险的互动关系 l l 社会保险与商业保险的相互制约关系社会保险与商业保险的相互制约关系社会保险与商业保险的相互制约关系社会保险与商业保险的相互制约关系  * * 462 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 6.6.6.6.社会保险制度的类型社会保险制度的类型社会保险制度的类型社会保险制度的类型 l l 投资资助型投资资助型投资资助型投资资助型 l l 美国、日本美国、日本美国、日本美国、日本 l l 保险供款由个人、企业和政府负担，保险供款由个人、企业和政府负担，保险供款由个人、企业和政府负担，保险供款由个人、企业和政府负担， l l 普遍保障型普遍保障型普遍保障型普遍保障型 l l 英国、瑞典和丹麦英国、瑞典和丹麦英国、瑞典和丹麦英国、瑞典和丹麦 l l 基金来源主要是财政拨款基金来源主要是财政拨款基金来源主要是财政拨款基金来源主要是财政拨款 l l 国家统筹型国家统筹型国家统筹型国家统筹型 l l 东欧东欧东欧东欧 l l 企业负责供款，国家统一经办企业负责供款，国家统一经办企业负责供款，国家统一经办企业负责供款，国家统一经办 l l 强制储蓄型强制储蓄型强制储蓄型强制储蓄型 l l 新加坡新加坡新加坡新加坡  * * 463 中国社会保险体系中国社会保险体系 老老 年年 社社 会会 保保 险险 失失 业业 社社 会会 保保 险险 医医 疗疗 社社 会会 保保 险险 工工 伤伤 社社 会会 保保 险险 生生 育育 社社 会会 保保 险险 中国社会保险体系中国社会保险体系  * * 464 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 7.7.7.7.我国社会保险制度的主要内容我国社会保险制度的主要内容我国社会保险制度的主要内容我国社会保险制度的主要内容 l l （（（（1 1 1 1）基本养老保险）基本养老保险）基本养老保险）基本养老保险 l l 国有企业、集体企业、外商投资企业、私营企业和国有企业、集体企业、外商投资企业、私营企业和国有企业、集体企业、外商投资企业、私营企业和国有企业、集体企业、外商投资企业、私营企业和 其他城镇企业及其职工，实行企业化管理的事业单其他城镇企业及其职工，实行企业化管理的事业单其他城镇企业及其职工，实行企业化管理的事业单其他城镇企业及其职工，实行企业化管理的事业单 位及其职工必须参加基本养老保险位及其职工必须参加基本养老保险位及其职工必须参加基本养老保险位及其职工必须参加基本养老保险 l l 单位缴费费率确定为单位缴费费率确定为单位缴费费率确定为单位缴费费率确定为20%20%20%20%，个人缴费费率确定为，个人缴费费率确定为，个人缴费费率确定为，个人缴费费率确定为 8% 8% 8% 8% l l 目前我国的企业职工法定退休年龄为：男职工目前我国的企业职工法定退休年龄为：男职工目前我国的企业职工法定退休年龄为：男职工目前我国的企业职工法定退休年龄为：男职工60606060岁；岁；岁；岁； 从事管理和科研工作的女干部从事管理和科研工作的女干部从事管理和科研工作的女干部从事管理和科研工作的女干部55555555岁，女职工岁，女职工岁，女职工岁，女职工50505050岁。岁。岁。岁。 基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成， 职工达到法定退休年龄且个人缴费满职工达到法定退休年龄且个人缴费满职工达到法定退休年龄且个人缴费满职工达到法定退休年龄且个人缴费满15151515年的，基础年的，基础年的，基础年的，基础 养老金月标准为省或市上年度职工月平均工资的养老金月标准为省或市上年度职工月平均工资的养老金月标准为省或市上年度职工月平均工资的养老金月标准为省或市上年度职工月平均工资的 20%20%20%20%。个人账户养老金由个人账户基金支付，月发。个人账户养老金由个人账户基金支付，月发。个人账户养老金由个人账户基金支付，月发。个人账户养老金由个人账户基金支付，月发 放标准根据本人账户储存额除以放标准根据本人账户储存额除以放标准根据本人账户储存额除以放标准根据本人账户储存额除以120120120120。个人账户基金。个人账户基金。个人账户基金。个人账户基金 用完后，由社会统筹基金支付用完后，由社会统筹基金支付用完后，由社会统筹基金支付用完后，由社会统筹基金支付  * * 465 第十章第十章 社会保险社会保险 pp7.7.7.7.我国社会保险制度的主要内容我国社会保险制度的主要内容我国社会保险制度的主要内容我国社会保险制度的主要内容 n n （（（（1 1 1 1）基本养老保险）基本养老保险）基本养老保险）基本养老保险 n n 养老金计算方法养老金计算方法养老金计算方法养老金计算方法 pp养老金养老金养老金养老金====基础养老金基础养老金基础养老金基础养老金+ + + +个人账户养老金个人账户养老金个人账户养老金个人账户养老金 pp个人账户养老金个人账户养老金个人账户养老金个人账户养老金====个人账户储存额个人账户储存额个人账户储存额个人账户储存额÷÷÷÷计发月数（计发月数根据计发月数（计发月数根据计发月数（计发月数根据计发月数（计发月数根据 退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于（人退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于（人退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于（人退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于（人 口平均寿命口平均寿命口平均寿命口平均寿命- - - -退休年龄）退休年龄）退休年龄）退休年龄）X12X12X12X12。。。。 § § 目前目前目前目前50505050岁为岁为岁为岁为195195195195、、、、55555555岁为岁为岁为岁为170170170170、、、、60606060岁为岁为岁为岁为139139139139，不再统一是，不再统一是，不再统一是，不再统一是 120120120120了）了）了）了） pp基础养老金基础养老金基础养老金基础养老金 = = = =（全省上年度在岗职工月平均工资（全省上年度在岗职工月平均工资（全省上年度在岗职工月平均工资（全省上年度在岗职工月平均工资+ + + +本人指数化本人指数化本人指数化本人指数化 月平均缴费工资）月平均缴费工资）月平均缴费工资）月平均缴费工资）÷÷÷÷2 2 2 2××××缴费年限缴费年限缴费年限缴费年限××××1% =1% =1% =1% =全省上年度在岗职工全省上年度在岗职工全省上年度在岗职工全省上年度在岗职工 月平均工资（月平均工资（月平均工资（月平均工资（1+1+1+1+本人平均缴费指数）本人平均缴费指数）本人平均缴费指数）本人平均缴费指数）÷÷÷÷2 2 2 2××××缴费年限缴费年限缴费年限缴费年限××××1%1%1%1% § § 式中：本人指数化月平均缴费工资式中：本人指数化月平均缴费工资式中：本人指数化月平均缴费工资式中：本人指数化月平均缴费工资====全省上年度在岗职工全省上年度在岗职工全省上年度在岗职工全省上年度在岗职工 月平均工资月平均工资月平均工资月平均工资××××本人平均缴费指数本人平均缴费指数本人平均缴费指数本人平均缴费指数  * * 466 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 7.7.7.7.我国社会保险制度的主要内容我国社会保险制度的主要内容我国社会保险制度的主要内容我国社会保险制度的主要内容 l l （（（（1 1 1 1）基本养老保险）基本养老保险）基本养老保险）基本养老保险 l l 在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决 于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是 自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平 均值。低限为均值。低限为均值。低限为均值。低限为0.60.60.60.6，高限为，高限为，高限为，高限为3 3 3 3。因此，在养老金的两。因此，在养老金的两。因此，在养老金的两。因此，在养老金的两 项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的 年限越长，养老金就会越高。养老金的领取是无限年限越长，养老金就会越高。养老金的领取是无限年限越长，养老金就会越高。养老金的领取是无限年限越长，养老金就会越高。养老金的领取是无限 期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取 养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍 然会继续按照原标准计发基础养老金，况且，个人然会继续按照原标准计发基础养老金，况且，个人然会继续按照原标准计发基础养老金，况且，个人然会继续按照原标准计发基础养老金，况且，个人 养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的 增加而增长。因此，活得越久，就可以领取得越多，增加而增长。因此，活得越久，就可以领取得越多，增加而增长。因此，活得越久，就可以领取得越多，增加而增长。因此，活得越久，就可以领取得越多， 相对于交费来说，肯定更加划算。相对于交费来说，肯定更加划算。相对于交费来说，肯定更加划算。相对于交费来说，肯定更加划算。  * * 467 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 7.7.7.7.我国社会保险制度的主要内容我国社会保险制度的主要内容我国社会保险制度的主要内容我国社会保险制度的主要内容 l l 例：假定男职工在例：假定男职工在例：假定男职工在例：假定男职工在60606060岁退休时，全省上年度在岗职工月平均工资为岁退休时，全省上年度在岗职工月平均工资为岁退休时，全省上年度在岗职工月平均工资为岁退休时，全省上年度在岗职工月平均工资为4000400040004000元。元。元。元。 l l 累计缴费年限为累计缴费年限为累计缴费年限为累计缴费年限为15151515年时，年时，年时，年时， l l 个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为0.60.60.60.6时，基础养老金时，基础养老金时，基础养老金时，基础养老金====（（（（4000400040004000元元元元+4000+4000+4000+4000元元元元 ××××0.60.60.60.6））））÷÷÷÷2 2 2 2××××15151515××××1%=4801%=4801%=4801%=480元元元元 l l 个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为1.01.01.01.0时，基础养老金时，基础养老金时，基础养老金时，基础养老金====（（（（4000400040004000元元元元+4000+4000+4000+4000元元元元 ××××1.01.01.01.0））））÷÷÷÷2 2 2 2××××15151515××××1%=6001%=6001%=6001%=600元元元元 l l 个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为3.03.03.03.0时，基础养老金时，基础养老金时，基础养老金时，基础养老金====（（（（4000400040004000元元元元+4000+4000+4000+4000元元元元 ××××3.03.03.03.0））））÷÷÷÷2 2 2 2××××15151515××××1%=12001%=12001%=12001%=1200元元元元 l l 累计缴费年限为累计缴费年限为累计缴费年限为累计缴费年限为40404040年时，年时，年时，年时， l l 个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为0.60.60.60.6时，基础养老金时，基础养老金时，基础养老金时，基础养老金====（（（（4000400040004000元元元元+4000+4000+4000+4000元元元元 ××××0.60.60.60.6））））÷÷÷÷2 2 2 2××××40404040××××1%=12801%=12801%=12801%=1280元元元元 l l 个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为1.01.01.01.0时，基础养老金时，基础养老金时，基础养老金时，基础养老金====（（（（4000400040004000元元元元+4000+4000+4000+4000元元元元 ××××1.01.01.01.0））））÷÷÷÷2 2 2 2××××40404040××××1%=16001%=16001%=16001%=1600元元元元 l l 个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为个人平均缴费基数为3.03.03.03.0时，基础养老金时，基础养老金时，基础养老金时，基础养老金====（（（（4000400040004000元元元元+4000+4000+4000+4000元元元元 ××××3.03.03.03.0））））÷÷÷÷2 2 2 2××××40404040××××1%=32001%=32001%=32001%=3200元元元元 l l 个人养老金个人养老金个人养老金个人养老金====基础养老金基础养老金基础养老金基础养老金+ + + +个人账户养老金个人账户养老金个人账户养老金个人账户养老金====基础养老金基础养老金基础养老金基础养老金+ + + +个人账户储存额个人账户储存额个人账户储存额个人账户储存额 ÷÷÷÷139139139139  * * 468 第十章第十章 社会保险社会保险 l l （（（（2 2 2 2）失业保险）失业保险）失业保险）失业保险 l l 城镇企业、事业单位、社会团体和民办非企业单位城镇企业、事业单位、社会团体和民办非企业单位城镇企业、事业单位、社会团体和民办非企业单位城镇企业、事业单位、社会团体和民办非企业单位 按照本单位工资总额的按照本单位工资总额的按照本单位工资总额的按照本单位工资总额的2%2%2%2%缴纳失业保险费，其职工缴纳失业保险费，其职工缴纳失业保险费，其职工缴纳失业保险费，其职工 按照本人工资的按照本人工资的按照本人工资的按照本人工资的1%1%1%1%缴纳失业保险费。缴纳失业保险费。缴纳失业保险费。缴纳失业保险费。 l l 失业保险累计缴费时间满失业保险累计缴费时间满失业保险累计缴费时间满失业保险累计缴费时间满1 1 1 1年不满年不满年不满年不满5 5 5 5年的，最长可领年的，最长可领年的，最长可领年的，最长可领 取取取取6 6 6 6个月的失业保险金；累计缴费时间满个月的失业保险金；累计缴费时间满个月的失业保险金；累计缴费时间满个月的失业保险金；累计缴费时间满5 5 5 5年不满年不满年不满年不满10101010 年的，领取失业保险金的期限为年的，领取失业保险金的期限为年的，领取失业保险金的期限为年的，领取失业保险金的期限为12121212个月；累计缴费个月；累计缴费个月；累计缴费个月；累计缴费 时间满时间满时间满时间满10101010年以上的，领取失业保险金的期限为年以上的，领取失业保险金的期限为年以上的，领取失业保险金的期限为年以上的，领取失业保险金的期限为24242424个个个个 月。月。月。月。 l l 失业保险待遇是由失业保险金、医疗补助金、丧葬失业保险待遇是由失业保险金、医疗补助金、丧葬失业保险待遇是由失业保险金、医疗补助金、丧葬失业保险待遇是由失业保险金、医疗补助金、丧葬 补助金和抚恤金、职业培训和职业介绍补贴等构成。补助金和抚恤金、职业培训和职业介绍补贴等构成。补助金和抚恤金、职业培训和职业介绍补贴等构成。补助金和抚恤金、职业培训和职业介绍补贴等构成。  * * 469 第十章第十章 社会保险社会保险 l l （（（（3 3 3 3）基本医疗保险）基本医疗保险）基本医疗保险）基本医疗保险 l l 医疗保险指通过国家立法，按照强制性社会保险原则基本医疗医疗保险指通过国家立法，按照强制性社会保险原则基本医疗医疗保险指通过国家立法，按照强制性社会保险原则基本医疗医疗保险指通过国家立法，按照强制性社会保险原则基本医疗 保险费应由用人单位和职工个人按时足额缴纳。不按时足额缴保险费应由用人单位和职工个人按时足额缴纳。不按时足额缴保险费应由用人单位和职工个人按时足额缴纳。不按时足额缴保险费应由用人单位和职工个人按时足额缴纳。不按时足额缴 纳的，不计个人帐户，基本医疗保险统筹基金不予支付其医疗纳的，不计个人帐户，基本医疗保险统筹基金不予支付其医疗纳的，不计个人帐户，基本医疗保险统筹基金不予支付其医疗纳的，不计个人帐户，基本医疗保险统筹基金不予支付其医疗 费用。以北京市医疗保险缴费比例为例：用人单位每月按照其费用。以北京市医疗保险缴费比例为例：用人单位每月按照其费用。以北京市医疗保险缴费比例为例：用人单位每月按照其费用。以北京市医疗保险缴费比例为例：用人单位每月按照其 缴费总基数的缴费总基数的缴费总基数的缴费总基数的10%10%10%10%缴纳，职工按照本人工资的缴纳，职工按照本人工资的缴纳，职工按照本人工资的缴纳，职工按照本人工资的2%+32%+32%+32%+3块钱的大块钱的大块钱的大块钱的大 病统筹缴纳。病统筹缴纳。病统筹缴纳。病统筹缴纳。 l l 医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因 疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物 质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工 的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担， 避免浪费。发生保险责任事故需要进行治疗是按比例付保险金。避免浪费。发生保险责任事故需要进行治疗是按比例付保险金。避免浪费。发生保险责任事故需要进行治疗是按比例付保险金。避免浪费。发生保险责任事故需要进行治疗是按比例付保险金。  * * 470 第十章第十章 社会保险社会保险 l l （（（（3 3 3 3）基本医疗保险报销比例范围）基本医疗保险报销比例范围）基本医疗保险报销比例范围）基本医疗保险报销比例范围 l l 1 1 1 1、门、急诊医疗费用：在职职工年度内（、门、急诊医疗费用：在职职工年度内（、门、急诊医疗费用：在职职工年度内（、门、急诊医疗费用：在职职工年度内（1 1 1 1月月月月1 1 1 1日日日日~12~12~12~12月月月月31313131日）符合基日）符合基日）符合基日）符合基 本医疗保险规定范围的医疗费累计超过本医疗保险规定范围的医疗费累计超过本医疗保险规定范围的医疗费累计超过本医疗保险规定范围的医疗费累计超过2000200020002000元以上部分。元以上部分。元以上部分。元以上部分。 　　　　　　　　2 2 2 2、结算比例：合同期内派遣人员、结算比例：合同期内派遣人员、结算比例：合同期内派遣人员、结算比例：合同期内派遣人员2000200020002000元以上部分报销元以上部分报销元以上部分报销元以上部分报销50%50%50%50%，个，个，个，个 人自付人自付人自付人自付50%50%50%50%；在一个年度内累计支付派遣人员门、急诊报销最高数额；在一个年度内累计支付派遣人员门、急诊报销最高数额；在一个年度内累计支付派遣人员门、急诊报销最高数额；在一个年度内累计支付派遣人员门、急诊报销最高数额 为为为为2 2 2 2万元。万元。万元。万元。 　　　　　　　　3 3 3 3、参保人员要妥善保管好在定点医院就诊的门诊医疗单据（含大、参保人员要妥善保管好在定点医院就诊的门诊医疗单据（含大、参保人员要妥善保管好在定点医院就诊的门诊医疗单据（含大、参保人员要妥善保管好在定点医院就诊的门诊医疗单据（含大 额以下部分的收据、处方底方等），作为医疗费用报销凭证。额以下部分的收据、处方底方等），作为医疗费用报销凭证。额以下部分的收据、处方底方等），作为医疗费用报销凭证。额以下部分的收据、处方底方等），作为医疗费用报销凭证。 　　　　　　　　4 4 4 4、三种特殊病的门诊就医：参保人员患恶性肿瘤放射治疗和化学、三种特殊病的门诊就医：参保人员患恶性肿瘤放射治疗和化学、三种特殊病的门诊就医：参保人员患恶性肿瘤放射治疗和化学、三种特殊病的门诊就医：参保人员患恶性肿瘤放射治疗和化学 治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药需在门诊就医时，由参保人就医治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药需在门诊就医时，由参保人就医治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药需在门诊就医时，由参保人就医治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药需在门诊就医时，由参保人就医 的二、三级定点医院开据的二、三级定点医院开据的二、三级定点医院开据的二、三级定点医院开据““““疾病诊断证明疾病诊断证明疾病诊断证明疾病诊断证明””””，并填写，并填写，并填写，并填写《《《《医疗保险特殊医疗保险特殊医疗保险特殊医疗保险特殊 病种申报审批表病种申报审批表病种申报审批表病种申报审批表》》》》，报区医保中心审批备案。这三种特殊病的门诊就，报区医保中心审批备案。这三种特殊病的门诊就，报区医保中心审批备案。这三种特殊病的门诊就，报区医保中心审批备案。这三种特殊病的门诊就 医及取药仅限在批准就诊的定点医院，不能到定点零售药店购买。发医及取药仅限在批准就诊的定点医院，不能到定点零售药店购买。发医及取药仅限在批准就诊的定点医院，不能到定点零售药店购买。发医及取药仅限在批准就诊的定点医院，不能到定点零售药店购买。发 生的医疗费符合门诊特殊病规定范围的，参照住院进行结算。生的医疗费符合门诊特殊病规定范围的，参照住院进行结算。生的医疗费符合门诊特殊病规定范围的，参照住院进行结算。生的医疗费符合门诊特殊病规定范围的，参照住院进行结算。 　　　　　　　　5 5 5 5、住院医疗。、住院医疗。、住院医疗。、住院医疗。 　　医保缴够　　医保缴够　　医保缴够　　医保缴够20202020年，才能享受退休后的医保报销。年，才能享受退休后的医保报销。年，才能享受退休后的医保报销。年，才能享受退休后的医保报销。  * * 471 第十章第十章 社会保险社会保险 l l （（（（4 4 4 4）工伤保险）工伤保险）工伤保险）工伤保险 l l 工伤保险费由用人单位缴纳，对于工伤事故发生工伤保险费由用人单位缴纳，对于工伤事故发生工伤保险费由用人单位缴纳，对于工伤事故发生工伤保险费由用人单位缴纳，对于工伤事故发生 率较高的行业工伤保险费的征收费率高于一般标率较高的行业工伤保险费的征收费率高于一般标率较高的行业工伤保险费的征收费率高于一般标率较高的行业工伤保险费的征收费率高于一般标 准准准准 l l 职工上了工伤保险后，职工住院治疗工伤的，由职工上了工伤保险后，职工住院治疗工伤的，由职工上了工伤保险后，职工住院治疗工伤的，由职工上了工伤保险后，职工住院治疗工伤的，由 所在单位按照本单位因公出差伙食补助标准的所在单位按照本单位因公出差伙食补助标准的所在单位按照本单位因公出差伙食补助标准的所在单位按照本单位因公出差伙食补助标准的 70%70%70%70%发给住院伙食补助费；经医疗机构出具证发给住院伙食补助费；经医疗机构出具证发给住院伙食补助费；经医疗机构出具证发给住院伙食补助费；经医疗机构出具证 明，报经办机构同意，工伤职工到统筹地区以外明，报经办机构同意，工伤职工到统筹地区以外明，报经办机构同意，工伤职工到统筹地区以外明，报经办机构同意，工伤职工到统筹地区以外 就医的，所需交通、食宿费用由所在单位按照本就医的，所需交通、食宿费用由所在单位按照本就医的，所需交通、食宿费用由所在单位按照本就医的，所需交通、食宿费用由所在单位按照本 单位职工因公出差标准报销。单位职工因公出差标准报销。单位职工因公出差标准报销。单位职工因公出差标准报销。 l l （（（（5 5 5 5）生育保险）生育保险）生育保险）生育保险 l l 生育保险待遇包括生育津贴和生育医疗服务两项生育保险待遇包括生育津贴和生育医疗服务两项生育保险待遇包括生育津贴和生育医疗服务两项生育保险待遇包括生育津贴和生育医疗服务两项 内容内容内容内容 l l 所有用人单位及其职工都要参加生育保险。生育所有用人单位及其职工都要参加生育保险。生育所有用人单位及其职工都要参加生育保险。生育所有用人单位及其职工都要参加生育保险。生育 保险由用人单位统一缴纳，职工个人不缴纳生育保险由用人单位统一缴纳，职工个人不缴纳生育保险由用人单位统一缴纳，职工个人不缴纳生育保险由用人单位统一缴纳，职工个人不缴纳生育 保险费。生育保险费由用人单位按照本单位上年保险费。生育保险费由用人单位按照本单位上年保险费。生育保险费由用人单位按照本单位上年保险费。生育保险费由用人单位按照本单位上年 度职工工资总额的度职工工资总额的度职工工资总额的度职工工资总额的0.7%0.7%0.7%0.7%缴纳。缴纳。缴纳。缴纳。  第十章第十章 社会保险社会保险 pp8.8.8.8.我国社会保障制度发展我国社会保障制度发展我国社会保障制度发展我国社会保障制度发展 n n 特点特点特点特点 pp中国社会保险最大的特点是缺位与福利早熟并存。制度的缺位是指对农民的保障制度缺位，中国社会保险最大的特点是缺位与福利早熟并存。制度的缺位是指对农民的保障制度缺位，中国社会保险最大的特点是缺位与福利早熟并存。制度的缺位是指对农民的保障制度缺位，中国社会保险最大的特点是缺位与福利早熟并存。制度的缺位是指对农民的保障制度缺位， 福利的早熟是指城市中某些项目福利水平太高。福利的早熟是指城市中某些项目福利水平太高。福利的早熟是指城市中某些项目福利水平太高。福利的早熟是指城市中某些项目福利水平太高。 n n 沿革沿革沿革沿革 pp19521952年年年年2 2月政务院公布了月政务院公布了月政务院公布了月政务院公布了《《《《劳动保护条例劳动保护条例劳动保护条例劳动保护条例》》》》，标志着新中国的社会保险体系的建立，其保障，标志着新中国的社会保险体系的建立，其保障，标志着新中国的社会保险体系的建立，其保障，标志着新中国的社会保险体系的建立，其保障 对象是企业职工，保险项目包括疾病、负伤、生育、医疗、退休、死亡和待业等。国家机对象是企业职工，保险项目包括疾病、负伤、生育、医疗、退休、死亡和待业等。国家机对象是企业职工，保险项目包括疾病、负伤、生育、医疗、退休、死亡和待业等。国家机对象是企业职工，保险项目包括疾病、负伤、生育、医疗、退休、死亡和待业等。国家机 关工作人员的退休办法遵循的是关工作人员的退休办法遵循的是关工作人员的退休办法遵循的是关工作人员的退休办法遵循的是19521952年年年年1212月公布的月公布的月公布的月公布的《《《《国家机关工作人员退休处理暂行办法国家机关工作人员退休处理暂行办法国家机关工作人员退休处理暂行办法国家机关工作人员退休处理暂行办法 》》》》。。。。 pp从从从从5050年代初到年代初到年代初到年代初到19661966年期间，社会保障制度有基金、有管理、有监督，基金的收集、管理和年期间，社会保障制度有基金、有管理、有监督，基金的收集、管理和年期间，社会保障制度有基金、有管理、有监督，基金的收集、管理和年期间，社会保障制度有基金、有管理、有监督，基金的收集、管理和 监督是分立的，在人口老龄结构轻且经济发展较快的情况下，这一制度运行良好。监督是分立的，在人口老龄结构轻且经济发展较快的情况下，这一制度运行良好。监督是分立的，在人口老龄结构轻且经济发展较快的情况下，这一制度运行良好。监督是分立的，在人口老龄结构轻且经济发展较快的情况下，这一制度运行良好。 pp19661966年后，社会保险制度转变成企业保险制度。年后，社会保险制度转变成企业保险制度。年后，社会保险制度转变成企业保险制度。年后，社会保险制度转变成企业保险制度。 pp一方面此时企业人口结构年轻化，退休人口不多，养老负担不重，医疗负担也不重，直到一方面此时企业人口结构年轻化，退休人口不多，养老负担不重，医疗负担也不重，直到一方面此时企业人口结构年轻化，退休人口不多，养老负担不重，医疗负担也不重，直到一方面此时企业人口结构年轻化，退休人口不多，养老负担不重，医疗负担也不重，直到 19781978年，仍有年，仍有年，仍有年，仍有3030个在职人员来养一个退休人员；另一方面，在各行业、各企业内部，赡养个在职人员来养一个退休人员；另一方面，在各行业、各企业内部，赡养个在职人员来养一个退休人员；另一方面，在各行业、各企业内部，赡养个在职人员来养一个退休人员；另一方面，在各行业、各企业内部，赡养 率虽然也是不同的，但是当时国有企业几乎是一统天下，而国有企业的最后率虽然也是不同的，但是当时国有企业几乎是一统天下，而国有企业的最后率虽然也是不同的，但是当时国有企业几乎是一统天下，而国有企业的最后率虽然也是不同的，但是当时国有企业几乎是一统天下，而国有企业的最后“ “老板老板老板老板” ”都是都是都是都是 国家，企业的盈亏、企业负担的轻重无关企业的痛痒，所以人们对企业保险制度并无太敏国家，企业的盈亏、企业负担的轻重无关企业的痛痒，所以人们对企业保险制度并无太敏国家，企业的盈亏、企业负担的轻重无关企业的痛痒，所以人们对企业保险制度并无太敏国家，企业的盈亏、企业负担的轻重无关企业的痛痒，所以人们对企业保险制度并无太敏 感的反映。感的反映。感的反映。感的反映。 pp19841984年，中国的社会保障制度进入到改革阶段。中国社会保险制度改革首先是从项目开始年，中国的社会保障制度进入到改革阶段。中国社会保险制度改革首先是从项目开始年，中国的社会保障制度进入到改革阶段。中国社会保险制度改革首先是从项目开始年，中国的社会保障制度进入到改革阶段。中国社会保险制度改革首先是从项目开始 的，当以企业为单位的公费医疗制度日益成为企业的负担时，的，当以企业为单位的公费医疗制度日益成为企业的负担时，的，当以企业为单位的公费医疗制度日益成为企业的负担时，的，当以企业为单位的公费医疗制度日益成为企业的负担时，2020世纪世纪世纪世纪9090年代初，开始了对年代初，开始了对年代初，开始了对年代初，开始了对 医疗保险制度改革的尝试。医疗保险制度改革的尝试。医疗保险制度改革的尝试。医疗保险制度改革的尝试。 * * 472  第十章第十章 社会保险社会保险 l l 2002 2002 年，决定建立完善新型农村合作医疗制度。由政府组织实施并给予较多的财政补贴。年，决定建立完善新型农村合作医疗制度。由政府组织实施并给予较多的财政补贴。年，决定建立完善新型农村合作医疗制度。由政府组织实施并给予较多的财政补贴。年，决定建立完善新型农村合作医疗制度。由政府组织实施并给予较多的财政补贴。 该制度该制度该制度该制度2003 2003 年开始在部分地区试点，年开始在部分地区试点，年开始在部分地区试点，年开始在部分地区试点，2004 2004 年以后逐步扩展，已经惠及全国年以后逐步扩展，已经惠及全国年以后逐步扩展，已经惠及全国年以后逐步扩展，已经惠及全国96 %96 %以上的以上的以上的以上的 农村居民。农村居民。农村居民。农村居民。 l l 200 7 200 7 年，建立城镇居民基本医疗保险制度，为不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范年，建立城镇居民基本医疗保险制度，为不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范年，建立城镇居民基本医疗保险制度，为不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范年，建立城镇居民基本医疗保险制度，为不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范 围的中小学阶段的学生围的中小学阶段的学生围的中小学阶段的学生围的中小学阶段的学生( (包括职业高中、包括职业高中、包括职业高中、包括职业高中、   中专、技校学生中专、技校学生中专、技校学生中专、技校学生)  ) 、少年儿童和其他非从业城镇、少年儿童和其他非从业城镇、少年儿童和其他非从业城镇、少年儿童和其他非从业城镇 居民居民居民居民( (含城镇老年居民含城镇老年居民含城镇老年居民含城镇老年居民)  ) 建立专门的社会医疗保险制度。这两项制度实施，加上建立专门的社会医疗保险制度。这两项制度实施，加上建立专门的社会医疗保险制度。这两项制度实施，加上建立专门的社会医疗保险制度。这两项制度实施，加上1998 1998 年建年建年建年建 立的职工基本医疗保险，标志着社会医疗保险实现了制度全覆盖。立的职工基本医疗保险，标志着社会医疗保险实现了制度全覆盖。立的职工基本医疗保险，标志着社会医疗保险实现了制度全覆盖。立的职工基本医疗保险，标志着社会医疗保险实现了制度全覆盖。 l l 2009 2009 年，决定建立新型农村社会养老保险制度，并开展试点年，决定建立新型农村社会养老保险制度，并开展试点年，决定建立新型农村社会养老保险制度，并开展试点年，决定建立新型农村社会养老保险制度，并开展试点   ，为年满，为年满，为年满，为年满16 16 周岁周岁周岁周岁( (不含在校不含在校不含在校不含在校 学生学生学生学生)  ) 、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民建立社会养老保险制度。政府给予财政、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民建立社会养老保险制度。政府给予财政、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民建立社会养老保险制度。政府给予财政、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民建立社会养老保险制度。政府给予财政 支持，目前全国各地基本实施这项制度。支持，目前全国各地基本实施这项制度。支持，目前全国各地基本实施这项制度。支持，目前全国各地基本实施这项制度。 l l 2011 2011 年，建立城镇居民社会养老保险制度，为年满年，建立城镇居民社会养老保险制度，为年满年，建立城镇居民社会养老保险制度，为年满年，建立城镇居民社会养老保险制度，为年满16 16 周岁周岁周岁周岁( (不含在校学生不含在校学生不含在校学生不含在校学生)  ) 、不符合职工、不符合职工、不符合职工、不符合职工 基本养老保险参保条件的城镇非从业居民建立专门的社会养老保险制度。这两项制度基本养老保险参保条件的城镇非从业居民建立专门的社会养老保险制度。这两项制度基本养老保险参保条件的城镇非从业居民建立专门的社会养老保险制度。这两项制度基本养老保险参保条件的城镇非从业居民建立专门的社会养老保险制度。这两项制度，，，， 加上加上加上加上20 20 世纪世纪世纪世纪50 50 年代初开始实施的国家机关事业单位退休保障制度和年代初开始实施的国家机关事业单位退休保障制度和年代初开始实施的国家机关事业单位退休保障制度和年代初开始实施的国家机关事业单位退休保障制度和1997 1997 年制定的职工年制定的职工年制定的职工年制定的职工 基本养老保险制度，标志着社会养老保险制度全覆盖。基本养老保险制度，标志着社会养老保险制度全覆盖。基本养老保险制度，标志着社会养老保险制度全覆盖。基本养老保险制度，标志着社会养老保险制度全覆盖。 l l 20102010年年年年10 10 月，月，月，月，   国家颁布国家颁布国家颁布国家颁布《《《《社会保险法社会保险法社会保险法社会保险法》，》，》，》，   并于并于并于并于2011 2011 年年年年7 7 月月月月1 1 日开始实施日开始实施日开始实施日开始实施，，，，过去的社会过去的社会过去的社会过去的社会 保险制度主要惠及工薪劳动者，保险制度主要惠及工薪劳动者，保险制度主要惠及工薪劳动者，保险制度主要惠及工薪劳动者，   农民和城镇居民农民和城镇居民农民和城镇居民农民和城镇居民( (非雇员非雇员非雇员非雇员)  ) 基本上没有社会保险。现在，基本上没有社会保险。现在，基本上没有社会保险。现在，基本上没有社会保险。现在，    这种状况已经全然改变了。这种状况已经全然改变了。这种状况已经全然改变了。这种状况已经全然改变了。 * * 473  * * 474  * * 475 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 机关事业单位职业年金机关事业单位职业年金机关事业单位职业年金机关事业单位职业年金 l l 机关事业单位自机关事业单位自机关事业单位自机关事业单位自2014201420142014年年年年10101010月月月月1 1 1 1日起开始实施职业年金制度，日起开始实施职业年金制度，日起开始实施职业年金制度，日起开始实施职业年金制度，《《《《国务院办国务院办国务院办国务院办 公厅关于印发机关事业单位职业年金办法的通知公厅关于印发机关事业单位职业年金办法的通知公厅关于印发机关事业单位职业年金办法的通知公厅关于印发机关事业单位职业年金办法的通知》》》》文件于文件于文件于文件于2015201520152015年年年年4 4 4 4月月月月6 6 6 6日日日日 正式发布。正式发布。正式发布。正式发布。 l l 职业年金是一种补充养老保障制度，既不是社会保险，也不是商业保险，职业年金是一种补充养老保障制度，既不是社会保险，也不是商业保险，职业年金是一种补充养老保障制度，既不是社会保险，也不是商业保险，职业年金是一种补充养老保障制度，既不是社会保险，也不是商业保险， 而是一项单位福利制度，是事业单位及其职工依据自身经济状况建立的而是一项单位福利制度，是事业单位及其职工依据自身经济状况建立的而是一项单位福利制度，是事业单位及其职工依据自身经济状况建立的而是一项单位福利制度，是事业单位及其职工依据自身经济状况建立的 保障制度，事业单位及其职工承担因实施职业年金计划所产生的所有风保障制度，事业单位及其职工承担因实施职业年金计划所产生的所有风保障制度，事业单位及其职工承担因实施职业年金计划所产生的所有风保障制度，事业单位及其职工承担因实施职业年金计划所产生的所有风 险。险。险。险。 l l 职业年金所需费用由单位和工作人员个人共同承担。单位缴纳职业年金职业年金所需费用由单位和工作人员个人共同承担。单位缴纳职业年金职业年金所需费用由单位和工作人员个人共同承担。单位缴纳职业年金职业年金所需费用由单位和工作人员个人共同承担。单位缴纳职业年金 费用的比例为本单位工资总额的费用的比例为本单位工资总额的费用的比例为本单位工资总额的费用的比例为本单位工资总额的8%8%8%8%，个人缴费比例为本人缴费工资的，个人缴费比例为本人缴费工资的，个人缴费比例为本人缴费工资的，个人缴费比例为本人缴费工资的 4%4%4%4%，由单位代扣。单位和个人缴费基数与机关事业单位工作人员基本，由单位代扣。单位和个人缴费基数与机关事业单位工作人员基本，由单位代扣。单位和个人缴费基数与机关事业单位工作人员基本，由单位代扣。单位和个人缴费基数与机关事业单位工作人员基本 养老保险缴费基数一致。养老保险缴费基数一致。养老保险缴费基数一致。养老保险缴费基数一致。 l l 职业年金基金采用个人账户方式管理。个人缴费实行实账积累。对财政职业年金基金采用个人账户方式管理。个人缴费实行实账积累。对财政职业年金基金采用个人账户方式管理。个人缴费实行实账积累。对财政职业年金基金采用个人账户方式管理。个人缴费实行实账积累。对财政 全额供款的单位，单位缴费根据单位提供的信息采取记账方式，每年按全额供款的单位，单位缴费根据单位提供的信息采取记账方式，每年按全额供款的单位，单位缴费根据单位提供的信息采取记账方式，每年按全额供款的单位，单位缴费根据单位提供的信息采取记账方式，每年按 照国家统一公布的记账利率计算利息，工作人员退休前，本人职业年金照国家统一公布的记账利率计算利息，工作人员退休前，本人职业年金照国家统一公布的记账利率计算利息，工作人员退休前，本人职业年金照国家统一公布的记账利率计算利息，工作人员退休前，本人职业年金 账户的累计储存额由同级财政拨付资金记实；对非财政全额供款的单位，账户的累计储存额由同级财政拨付资金记实；对非财政全额供款的单位，账户的累计储存额由同级财政拨付资金记实；对非财政全额供款的单位，账户的累计储存额由同级财政拨付资金记实；对非财政全额供款的单位， 单位缴费实行实账积累。实账积累形成的职业年金基金，实行市场化投单位缴费实行实账积累。实账积累形成的职业年金基金，实行市场化投单位缴费实行实账积累。实账积累形成的职业年金基金，实行市场化投单位缴费实行实账积累。实账积累形成的职业年金基金，实行市场化投 资运营，按实际收益计息。资运营，按实际收益计息。资运营，按实际收益计息。资运营，按实际收益计息。  * * 476 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 职业年金的功能和企业年金：职业年金的功能和企业年金：职业年金的功能和企业年金：职业年金的功能和企业年金： l l 第一，补充养老。从本质上看，职业年金是职工工资的延期支付，这种延期支付的目的是第一，补充养老。从本质上看，职业年金是职工工资的延期支付，这种延期支付的目的是第一，补充养老。从本质上看，职业年金是职工工资的延期支付，这种延期支付的目的是第一，补充养老。从本质上看，职业年金是职工工资的延期支付，这种延期支付的目的是 为未来的退休养老做准备，以避免基本养老保险不足时所带来的生活水平的下降，职业年为未来的退休养老做准备，以避免基本养老保险不足时所带来的生活水平的下降，职业年为未来的退休养老做准备，以避免基本养老保险不足时所带来的生活水平的下降，职业年为未来的退休养老做准备，以避免基本养老保险不足时所带来的生活水平的下降，职业年 金从这个意义上讲是作为一种补充养老保险。从这个基本功能，我们还可以引申出职业年金从这个意义上讲是作为一种补充养老保险。从这个基本功能，我们还可以引申出职业年金从这个意义上讲是作为一种补充养老保险。从这个基本功能，我们还可以引申出职业年金从这个意义上讲是作为一种补充养老保险。从这个基本功能，我们还可以引申出职业年 金具有缓解国家财政压力的作用。所以，职业年金是基本养老保险的补充，对降低基本养金具有缓解国家财政压力的作用。所以，职业年金是基本养老保险的补充，对降低基本养金具有缓解国家财政压力的作用。所以，职业年金是基本养老保险的补充，对降低基本养金具有缓解国家财政压力的作用。所以，职业年金是基本养老保险的补充，对降低基本养 老保险替代率，缓解财政压力起着很重要的作用。老保险替代率，缓解财政压力起着很重要的作用。老保险替代率，缓解财政压力起着很重要的作用。老保险替代率，缓解财政压力起着很重要的作用。 l l 第二，福利激励。职业年金的实质是将职工现期的一部分工资转移到退休后，对于事业单第二，福利激励。职业年金的实质是将职工现期的一部分工资转移到退休后，对于事业单第二，福利激励。职业年金的实质是将职工现期的一部分工资转移到退休后，对于事业单第二，福利激励。职业年金的实质是将职工现期的一部分工资转移到退休后，对于事业单 位来说，如果将其作为人力资源管理的一个手段或工具，方案，就可以给予职工薪酬福利位来说，如果将其作为人力资源管理的一个手段或工具，方案，就可以给予职工薪酬福利位来说，如果将其作为人力资源管理的一个手段或工具，方案，就可以给予职工薪酬福利位来说，如果将其作为人力资源管理的一个手段或工具，方案，就可以给予职工薪酬福利 方面的激励，提高职工工作效率和积极性，稳定单位劳动力队伍，另一方面也可以用来吸方面的激励，提高职工工作效率和积极性，稳定单位劳动力队伍，另一方面也可以用来吸方面的激励，提高职工工作效率和积极性，稳定单位劳动力队伍，另一方面也可以用来吸方面的激励，提高职工工作效率和积极性，稳定单位劳动力队伍，另一方面也可以用来吸 引和留住一些优秀管理和技术人才，提高单位的综合实力。引和留住一些优秀管理和技术人才，提高单位的综合实力。引和留住一些优秀管理和技术人才，提高单位的综合实力。引和留住一些优秀管理和技术人才，提高单位的综合实力。 l l 第三，合理避税。从企业年金的发展历史看，世界各国都给予企业年金一定的税收优惠。第三，合理避税。从企业年金的发展历史看，世界各国都给予企业年金一定的税收优惠。第三，合理避税。从企业年金的发展历史看，世界各国都给予企业年金一定的税收优惠。第三，合理避税。从企业年金的发展历史看，世界各国都给予企业年金一定的税收优惠。 虽然在我国现行的税收法律制度中，对企业年金有一定的税收优惠，但对职业年金的税收虽然在我国现行的税收法律制度中，对企业年金有一定的税收优惠，但对职业年金的税收虽然在我国现行的税收法律制度中，对企业年金有一定的税收优惠，但对职业年金的税收虽然在我国现行的税收法律制度中，对企业年金有一定的税收优惠，但对职业年金的税收 优惠还没有明确规定，但是从政策导向的预期来看，未来政府对实施职业年金的单位缴费、优惠还没有明确规定，但是从政策导向的预期来看，未来政府对实施职业年金的单位缴费、优惠还没有明确规定，但是从政策导向的预期来看，未来政府对实施职业年金的单位缴费、优惠还没有明确规定，但是从政策导向的预期来看，未来政府对实施职业年金的单位缴费、 个人缴费以及职业年金基金的投资受益均给予税收优惠是一个必然的趋势。个人缴费以及职业年金基金的投资受益均给予税收优惠是一个必然的趋势。个人缴费以及职业年金基金的投资受益均给予税收优惠是一个必然的趋势。个人缴费以及职业年金基金的投资受益均给予税收优惠是一个必然的趋势。 l l 第四，资源配置。职业年金资产一般会以基金方式进入金融资本市场，通过从分散的个体第四，资源配置。职业年金资产一般会以基金方式进入金融资本市场，通过从分散的个体第四，资源配置。职业年金资产一般会以基金方式进入金融资本市场，通过从分散的个体第四，资源配置。职业年金资产一般会以基金方式进入金融资本市场，通过从分散的个体 提供汇聚基金，实现跨越时间、空间和产业提供经济资源转移。提供这种转移，个人可以提供汇聚基金，实现跨越时间、空间和产业提供经济资源转移。提供这种转移，个人可以提供汇聚基金，实现跨越时间、空间和产业提供经济资源转移。提供这种转移，个人可以提供汇聚基金，实现跨越时间、空间和产业提供经济资源转移。提供这种转移，个人可以 在生命周期使资源分布最优化，同时，资源也可以被最优地配置到最有效率的用途上去。在生命周期使资源分布最优化，同时，资源也可以被最优地配置到最有效率的用途上去。在生命周期使资源分布最优化，同时，资源也可以被最优地配置到最有效率的用途上去。在生命周期使资源分布最优化，同时，资源也可以被最优地配置到最有效率的用途上去。 企业年金基金是许多国家长期资本的一个主要来源，基金的投资相对自由，能够产生更高企业年金基金是许多国家长期资本的一个主要来源，基金的投资相对自由，能够产生更高企业年金基金是许多国家长期资本的一个主要来源，基金的投资相对自由，能够产生更高企业年金基金是许多国家长期资本的一个主要来源，基金的投资相对自由，能够产生更高 的收益，优化资金的配置，职业年金计划形成的基金也同样具备这一功能。的收益，优化资金的配置，职业年金计划形成的基金也同样具备这一功能。的收益，优化资金的配置，职业年金计划形成的基金也同样具备这一功能。的收益，优化资金的配置，职业年金计划形成的基金也同样具备这一功能。  * * 477 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 制度借鉴制度借鉴制度借鉴制度借鉴 l l 国外企业年金的发展已比较成熟。丹麦、法国、瑞士等国的企业年金覆盖率几乎达到国外企业年金的发展已比较成熟。丹麦、法国、瑞士等国的企业年金覆盖率几乎达到国外企业年金的发展已比较成熟。丹麦、法国、瑞士等国的企业年金覆盖率几乎达到国外企业年金的发展已比较成熟。丹麦、法国、瑞士等国的企业年金覆盖率几乎达到 100%100%100%100%，荷兰的企业年金覆盖率为，荷兰的企业年金覆盖率为，荷兰的企业年金覆盖率为，荷兰的企业年金覆盖率为85%85%85%85%，英国、美国、德国、加拿大等国约为，英国、美国、德国、加拿大等国约为，英国、美国、德国、加拿大等国约为，英国、美国、德国、加拿大等国约为50%50%50%50%，爱尔，爱尔，爱尔，爱尔 兰为兰为兰为兰为40%40%40%40%，最低的西班牙也高达，最低的西班牙也高达，最低的西班牙也高达，最低的西班牙也高达15151515‰‰‰‰高覆盖率的原因与国家经济发展水平、企业年金的性高覆盖率的原因与国家经济发展水平、企业年金的性高覆盖率的原因与国家经济发展水平、企业年金的性高覆盖率的原因与国家经济发展水平、企业年金的性 质、税收政策、基金监管政策、资本市场的发展等密切相关。质、税收政策、基金监管政策、资本市场的发展等密切相关。质、税收政策、基金监管政策、资本市场的发展等密切相关。质、税收政策、基金监管政策、资本市场的发展等密切相关。 l l 1 1 1 1、国外企业年金的税收及优惠政策。在国外，国家对企业年金都有税收优惠政策，通常、国外企业年金的税收及优惠政策。在国外，国家对企业年金都有税收优惠政策，通常、国外企业年金的税收及优惠政策。在国外，国家对企业年金都有税收优惠政策，通常、国外企业年金的税收及优惠政策。在国外，国家对企业年金都有税收优惠政策，通常 体现在三个环节：一是企业年金缴费阶段的税收优惠；二是企业年金投资营运阶段的税收体现在三个环节：一是企业年金缴费阶段的税收优惠；二是企业年金投资营运阶段的税收体现在三个环节：一是企业年金缴费阶段的税收优惠；二是企业年金投资营运阶段的税收体现在三个环节：一是企业年金缴费阶段的税收优惠；二是企业年金投资营运阶段的税收 优惠：三是领取企业年金阶段的税收优惠。优惠：三是领取企业年金阶段的税收优惠。优惠：三是领取企业年金阶段的税收优惠。优惠：三是领取企业年金阶段的税收优惠。 l l 2 2 2 2、国外企业年金的监管与运作。许多发达国家因企业年金基金数额比较庞大，资本市场、国外企业年金的监管与运作。许多发达国家因企业年金基金数额比较庞大，资本市场、国外企业年金的监管与运作。许多发达国家因企业年金基金数额比较庞大，资本市场、国外企业年金的监管与运作。许多发达国家因企业年金基金数额比较庞大，资本市场 发展成熟，故其基金都交由专业人寿保险公司或其他金融机构等负责基金运作，以确保年发展成熟，故其基金都交由专业人寿保险公司或其他金融机构等负责基金运作，以确保年发展成熟，故其基金都交由专业人寿保险公司或其他金融机构等负责基金运作，以确保年发展成熟，故其基金都交由专业人寿保险公司或其他金融机构等负责基金运作，以确保年 金保值增值。金保值增值。金保值增值。金保值增值。  * * 478 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 9.9.9.9.日本社会保障制度日本社会保障制度日本社会保障制度日本社会保障制度 l l 日本从日本从日本从日本从1942194219421942年开始推行养老保障制度，年开始推行养老保障制度，年开始推行养老保障制度，年开始推行养老保障制度，1961196119611961年建立了基础养老金年建立了基础养老金年建立了基础养老金年建立了基础养老金 （国民年金）制度，规定（国民年金）制度，规定（国民年金）制度，规定（国民年金）制度，规定20202020岁以上国民都有义务加入基础养老金，岁以上国民都有义务加入基础养老金，岁以上国民都有义务加入基础养老金，岁以上国民都有义务加入基础养老金， 日本从此实现日本从此实现日本从此实现日本从此实现“ “全民皆有养老金全民皆有养老金全民皆有养老金全民皆有养老金” ”。随着经济的发展和社会的变化，。随着经济的发展和社会的变化，。随着经济的发展和社会的变化，。随着经济的发展和社会的变化， 日本又在国民年金的基础上建立了以企业薪职人员为对象的厚生年日本又在国民年金的基础上建立了以企业薪职人员为对象的厚生年日本又在国民年金的基础上建立了以企业薪职人员为对象的厚生年日本又在国民年金的基础上建立了以企业薪职人员为对象的厚生年 金和以公务员为对象的共济年金。金和以公务员为对象的共济年金。金和以公务员为对象的共济年金。金和以公务员为对象的共济年金。 l l 在日本，国民年金和厚生年金保险费的征收是强制性的。国民年金在日本，国民年金和厚生年金保险费的征收是强制性的。国民年金在日本，国民年金和厚生年金保险费的征收是强制性的。国民年金在日本，国民年金和厚生年金保险费的征收是强制性的。国民年金 资金来源于个人缴纳的保险费和国家财政预算，缴费率是按工资水资金来源于个人缴纳的保险费和国家财政预算，缴费率是按工资水资金来源于个人缴纳的保险费和国家财政预算，缴费率是按工资水资金来源于个人缴纳的保险费和国家财政预算，缴费率是按工资水 平递增，工资收入水平愈高，上缴费率愈大。厚生年金和共济年金平递增，工资收入水平愈高，上缴费率愈大。厚生年金和共济年金平递增，工资收入水平愈高，上缴费率愈大。厚生年金和共济年金平递增，工资收入水平愈高，上缴费率愈大。厚生年金和共济年金 的资金则由个人和单位按同比例分担。国民年金和厚生年金采用的资金则由个人和单位按同比例分担。国民年金和厚生年金采用的资金则由个人和单位按同比例分担。国民年金和厚生年金采用的资金则由个人和单位按同比例分担。国民年金和厚生年金采用“ “ 后代人扶养前代人后代人扶养前代人后代人扶养前代人后代人扶养前代人” ”的社会保险方式，由国家统一管理，所以又称的社会保险方式，由国家统一管理，所以又称的社会保险方式，由国家统一管理，所以又称的社会保险方式，由国家统一管理，所以又称 为公共养老金。为公共养老金。为公共养老金。为公共养老金。 l l 养老金的支付除了基础部分之外，还要考虑物价和工资的增长。也养老金的支付除了基础部分之外，还要考虑物价和工资的增长。也养老金的支付除了基础部分之外，还要考虑物价和工资的增长。也养老金的支付除了基础部分之外，还要考虑物价和工资的增长。也 就是说，在养老金支付额中，还包括随工资上升而增加的就是说，在养老金支付额中，还包括随工资上升而增加的就是说，在养老金支付额中，还包括随工资上升而增加的就是说，在养老金支付额中，还包括随工资上升而增加的“ “工资浮工资浮工资浮工资浮 动动动动” ”部分和随物价上涨而上浮的部分和随物价上涨而上浮的部分和随物价上涨而上浮的部分和随物价上涨而上浮的“ “物价浮动物价浮动物价浮动物价浮动” ”部分。目前，一对老部分。目前，一对老部分。目前，一对老部分。目前，一对老 年夫妇只要在退休前缴足了公共养老金保险费，就能每月领到金额年夫妇只要在退休前缴足了公共养老金保险费，就能每月领到金额年夫妇只要在退休前缴足了公共养老金保险费，就能每月领到金额年夫妇只要在退休前缴足了公共养老金保险费，就能每月领到金额 为为为为23232323万日元的养老金，相当于在职人员平均实际月收入的万日元的养老金，相当于在职人员平均实际月收入的万日元的养老金，相当于在职人员平均实际月收入的万日元的养老金，相当于在职人员平均实际月收入的80%80%80%80%，在，在，在，在 有自己住宅的前提下，生活费、衣着费、医疗费、交通费、通信费有自己住宅的前提下，生活费、衣着费、医疗费、交通费、通信费有自己住宅的前提下，生活费、衣着费、医疗费、交通费、通信费有自己住宅的前提下，生活费、衣着费、医疗费、交通费、通信费 和娱乐费都能得到基本保证。和娱乐费都能得到基本保证。和娱乐费都能得到基本保证。和娱乐费都能得到基本保证。  * * 479 第十章第十章 社会保险社会保险 l l ①①①①日本社会保险构成日本社会保险构成日本社会保险构成日本社会保险构成 l l 日本社会保障制度形成于日本社会保障制度形成于日本社会保障制度形成于日本社会保障制度形成于20202020世纪世纪世纪世纪20202020年代，在战后取得长足发展，基年代，在战后取得长足发展，基年代，在战后取得长足发展，基年代，在战后取得长足发展，基 本形成综合性的体系。但是，在社会保障制度的建立和运行过程中，本形成综合性的体系。但是，在社会保障制度的建立和运行过程中，本形成综合性的体系。但是，在社会保障制度的建立和运行过程中，本形成综合性的体系。但是，在社会保障制度的建立和运行过程中， 日本实行了重视家庭功能的社保政策，体现了东方文化的特色。日本实行了重视家庭功能的社保政策，体现了东方文化的特色。日本实行了重视家庭功能的社保政策，体现了东方文化的特色。日本实行了重视家庭功能的社保政策，体现了东方文化的特色。 l l 日本社会保障制度的种类繁多，结构复杂，主要包括养老保险制度、日本社会保障制度的种类繁多，结构复杂，主要包括养老保险制度、日本社会保障制度的种类繁多，结构复杂，主要包括养老保险制度、日本社会保障制度的种类繁多，结构复杂，主要包括养老保险制度、 医疗保险制度、失业保险制度和工伤事故保险制度等。医疗保险制度、失业保险制度和工伤事故保险制度等。医疗保险制度、失业保险制度和工伤事故保险制度等。医疗保险制度、失业保险制度和工伤事故保险制度等。 l l 医疗保险制度主要包括健康保险、国民健康保险、老人保健制度所医疗保险制度主要包括健康保险、国民健康保险、老人保健制度所医疗保险制度主要包括健康保险、国民健康保险、老人保健制度所医疗保险制度主要包括健康保险、国民健康保险、老人保健制度所 设置的医疗保险制度。设置的医疗保险制度。设置的医疗保险制度。设置的医疗保险制度。 l l 失业保险制度的被保险人包括全国各行业职工，不分行业和规模，失业保险制度的被保险人包括全国各行业职工，不分行业和规模，失业保险制度的被保险人包括全国各行业职工，不分行业和规模，失业保险制度的被保险人包括全国各行业职工，不分行业和规模， 所有企业都必须参加该项保险。农林渔业的个体经营者和雇佣人数所有企业都必须参加该项保险。农林渔业的个体经营者和雇佣人数所有企业都必须参加该项保险。农林渔业的个体经营者和雇佣人数所有企业都必须参加该项保险。农林渔业的个体经营者和雇佣人数 在在在在4 4 4 4人以下的小企业可自行决定是否参加。该保险向失业者支付的保人以下的小企业可自行决定是否参加。该保险向失业者支付的保人以下的小企业可自行决定是否参加。该保险向失业者支付的保人以下的小企业可自行决定是否参加。该保险向失业者支付的保 险金主要包括基本津贴、学习技能津贴、寄宿津贴、丧病津贴等。险金主要包括基本津贴、学习技能津贴、寄宿津贴、丧病津贴等。险金主要包括基本津贴、学习技能津贴、寄宿津贴、丧病津贴等。险金主要包括基本津贴、学习技能津贴、寄宿津贴、丧病津贴等。 l l 工伤事故保险制度分为业务灾难保险和通勤灾难保险。前者为工作工伤事故保险制度分为业务灾难保险和通勤灾难保险。前者为工作工伤事故保险制度分为业务灾难保险和通勤灾难保险。前者为工作工伤事故保险制度分为业务灾难保险和通勤灾难保险。前者为工作 时间内引起的受伤、疾病、伤残和死亡等事故发生时的赔偿；后者时间内引起的受伤、疾病、伤残和死亡等事故发生时的赔偿；后者时间内引起的受伤、疾病、伤残和死亡等事故发生时的赔偿；后者时间内引起的受伤、疾病、伤残和死亡等事故发生时的赔偿；后者 为通勤途中引起的伤害、疾病、伤残和死亡等事故发生时的赔偿。为通勤途中引起的伤害、疾病、伤残和死亡等事故发生时的赔偿。为通勤途中引起的伤害、疾病、伤残和死亡等事故发生时的赔偿。为通勤途中引起的伤害、疾病、伤残和死亡等事故发生时的赔偿。  * * 480 第十章第十章 社会保险社会保险 l l ②②②②医疗保险制度医疗保险制度医疗保险制度医疗保险制度 l l 医疗保险制度主要包括健康保险、国民健康保险、老人保健制度医疗保险制度主要包括健康保险、国民健康保险、老人保健制度医疗保险制度主要包括健康保险、国民健康保险、老人保健制度医疗保险制度主要包括健康保险、国民健康保险、老人保健制度 所设置的医疗保险制度。所设置的医疗保险制度。所设置的医疗保险制度。所设置的医疗保险制度。 l l 健康保险是以各企事业单位在职职工为保险人，在他们及其抚养健康保险是以各企事业单位在职职工为保险人，在他们及其抚养健康保险是以各企事业单位在职职工为保险人，在他们及其抚养健康保险是以各企事业单位在职职工为保险人，在他们及其抚养 人员伤病、死亡、分娩时支付保险金的医疗制度。目前，缴费率人员伤病、死亡、分娩时支付保险金的医疗制度。目前，缴费率人员伤病、死亡、分娩时支付保险金的医疗制度。目前，缴费率人员伤病、死亡、分娩时支付保险金的医疗制度。目前，缴费率 为工资的为工资的为工资的为工资的8.2%8.2%8.2%8.2%，由雇主和被保险人各负担，由雇主和被保险人各负担，由雇主和被保险人各负担，由雇主和被保险人各负担50505050％。％。％。％。 l l 国民健康保险是以从事农林渔业的人员、个体经营者、小企业雇国民健康保险是以从事农林渔业的人员、个体经营者、小企业雇国民健康保险是以从事农林渔业的人员、个体经营者、小企业雇国民健康保险是以从事农林渔业的人员、个体经营者、小企业雇 员、无业人员为对象的医疗保险制度。员、无业人员为对象的医疗保险制度。员、无业人员为对象的医疗保险制度。员、无业人员为对象的医疗保险制度。 l l 共济组织主要是向参加国家公务员共济组合、地方公务员共济组共济组织主要是向参加国家公务员共济组合、地方公务员共济组共济组织主要是向参加国家公务员共济组合、地方公务员共济组共济组织主要是向参加国家公务员共济组合、地方公务员共济组 合、私立学校教职员共济组合等各种组合的成员及其家属提供医合、私立学校教职员共济组合等各种组合的成员及其家属提供医合、私立学校教职员共济组合等各种组合的成员及其家属提供医合、私立学校教职员共济组合等各种组合的成员及其家属提供医 疗和意外灾难的救助服务。疗和意外灾难的救助服务。疗和意外灾难的救助服务。疗和意外灾难的救助服务。 l l 老人保健是向年龄在老人保健是向年龄在老人保健是向年龄在老人保健是向年龄在70707070岁以上的老人提供医疗费，所需费用岁以上的老人提供医疗费，所需费用岁以上的老人提供医疗费，所需费用岁以上的老人提供医疗费，所需费用70%70%70%70% 由中央政府负担，其余的由中央政府负担，其余的由中央政府负担，其余的由中央政府负担，其余的30%30%30%30%由地方政府负担。由地方政府负担。由地方政府负担。由地方政府负担。 l l 其中健康保险和国民健康保险一起构成了日本医疗保险制度的两其中健康保险和国民健康保险一起构成了日本医疗保险制度的两其中健康保险和国民健康保险一起构成了日本医疗保险制度的两其中健康保险和国民健康保险一起构成了日本医疗保险制度的两 大支柱大支柱大支柱大支柱  * * 481 第十章第十章 社会保险社会保险 l l ③③③③日本社会保险的资金来源日本社会保险的资金来源日本社会保险的资金来源日本社会保险的资金来源 l l 养老金资金来源养老金资金来源养老金资金来源养老金资金来源 l l 养老年金的经费由雇主、职工、国家三方负担。私养老年金的经费由雇主、职工、国家三方负担。私养老年金的经费由雇主、职工、国家三方负担。私养老年金的经费由雇主、职工、国家三方负担。私 营企业的厚生年金保险，劳资双方每月按工资的营企业的厚生年金保险，劳资双方每月按工资的营企业的厚生年金保险，劳资双方每月按工资的营企业的厚生年金保险，劳资双方每月按工资的 17.3517.3517.3517.35％缴纳。到目前为止，保险金的计算基数只限％缴纳。到目前为止，保险金的计算基数只限％缴纳。到目前为止，保险金的计算基数只限％缴纳。到目前为止，保险金的计算基数只限 于工资的净收入，不包括奖金或其他收入。于工资的净收入，不包括奖金或其他收入。于工资的净收入，不包括奖金或其他收入。于工资的净收入，不包括奖金或其他收入。1996199619961996年年年年 对征缴比例进行了调整，开始将工资之外的奖金也对征缴比例进行了调整，开始将工资之外的奖金也对征缴比例进行了调整，开始将工资之外的奖金也对征缴比例进行了调整，开始将工资之外的奖金也 纳入征收范围。国家每年补贴实际开支的纳入征收范围。国家每年补贴实际开支的纳入征收范围。国家每年补贴实际开支的纳入征收范围。国家每年补贴实际开支的20202020％。政％。政％。政％。政 府公务员的共济年金保险，由公务员和单位每月各府公务员的共济年金保险，由公务员和单位每月各府公务员的共济年金保险，由公务员和单位每月各府公务员的共济年金保险，由公务员和单位每月各 缴纳工资的缴纳工资的缴纳工资的缴纳工资的7.127.127.127.12％，国家每年补贴实际开支数的％，国家每年补贴实际开支数的％，国家每年补贴实际开支数的％，国家每年补贴实际开支数的 15.8515.8515.8515.85％。非受雇者按每人每月％。非受雇者按每人每月％。非受雇者按每人每月％。非受雇者按每人每月6740674067406740日元的固定数日元的固定数日元的固定数日元的固定数 额缴纳，国家补贴实际开支数的额缴纳，国家补贴实际开支数的额缴纳，国家补贴实际开支数的额缴纳，国家补贴实际开支数的33%33%33%33%  * * 482 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 9.9.9.9.社会保险基金社会保险基金社会保险基金社会保险基金 l l （（（（1 1 1 1）概念）概念）概念）概念 l l 国家为举办社会保险事业而通过多渠道筹集经费建立起来国家为举办社会保险事业而通过多渠道筹集经费建立起来国家为举办社会保险事业而通过多渠道筹集经费建立起来国家为举办社会保险事业而通过多渠道筹集经费建立起来 的基金。一般由养老保险基金、医疗保险基金、失业保险的基金。一般由养老保险基金、医疗保险基金、失业保险的基金。一般由养老保险基金、医疗保险基金、失业保险的基金。一般由养老保险基金、医疗保险基金、失业保险 基金、工伤保险基金和其他社会保险基金组成。基金、工伤保险基金和其他社会保险基金组成。基金、工伤保险基金和其他社会保险基金组成。基金、工伤保险基金和其他社会保险基金组成。 l l （（（（2 2 2 2）财务模式）财务模式）财务模式）财务模式 l l 现收现付现收现付现收现付现收现付 l l 人口结构的长期稳定人口结构的长期稳定人口结构的长期稳定人口结构的长期稳定 l l 完全积累完全积累完全积累完全积累 l l 受经济发展状况、工资水平以及金融市场的稳定等因受经济发展状况、工资水平以及金融市场的稳定等因受经济发展状况、工资水平以及金融市场的稳定等因受经济发展状况、工资水平以及金融市场的稳定等因 素影响素影响素影响素影响 l l 部分积累部分积累部分积累部分积累 l l 多数面临人口老龄化问题的国家多数面临人口老龄化问题的国家多数面临人口老龄化问题的国家多数面临人口老龄化问题的国家  * * 483 第十章第十章 社会保险社会保险 l l （（（（3 3 3 3）基金管理模式）基金管理模式）基金管理模式）基金管理模式 l l 信托基金管理模式信托基金管理模式信托基金管理模式信托基金管理模式 l l 将社会保险基金委托给莫以国家机构管理，由该机构负将社会保险基金委托给莫以国家机构管理，由该机构负将社会保险基金委托给莫以国家机构管理，由该机构负将社会保险基金委托给莫以国家机构管理，由该机构负 责基金运营管理的模式责基金运营管理的模式责基金运营管理的模式责基金运营管理的模式 l l 多数欧美国家多数欧美国家多数欧美国家多数欧美国家 l l 基金会管理模式基金会管理模式基金会管理模式基金会管理模式 l l 通过基金会的模式来管理社会保险基金通过基金会的模式来管理社会保险基金通过基金会的模式来管理社会保险基金通过基金会的模式来管理社会保险基金 l l 如新加坡，中央公积金局如新加坡，中央公积金局如新加坡，中央公积金局如新加坡，中央公积金局 l l 比较重视资金的安全性，投资收益率较低。比较重视资金的安全性，投资收益率较低。比较重视资金的安全性，投资收益率较低。比较重视资金的安全性，投资收益率较低。 l l 商业经营管理模式商业经营管理模式商业经营管理模式商业经营管理模式 l l 由政府授权的基金公司对社会保险基金进行经营管理的由政府授权的基金公司对社会保险基金进行经营管理的由政府授权的基金公司对社会保险基金进行经营管理的由政府授权的基金公司对社会保险基金进行经营管理的 模式模式模式模式 l l 如智利，如智利，如智利，如智利，1981198119811981年年年年~1995~1995~1995~1995年，年平均回报率年，年平均回报率年，年平均回报率年，年平均回报率13.5%13.5%13.5%13.5%  * * 484 第十章第十章 社会保险社会保险 l l 日本的基本社会养老制度即公共年金制度分为两个层次，日本的基本社会养老制度即公共年金制度分为两个层次，日本的基本社会养老制度即公共年金制度分为两个层次，日本的基本社会养老制度即公共年金制度分为两个层次， 第一层次是国民年金，也称基础年金，它采用统一的给付第一层次是国民年金，也称基础年金，它采用统一的给付第一层次是国民年金，也称基础年金，它采用统一的给付第一层次是国民年金，也称基础年金，它采用统一的给付 方式，覆盖全部符合年龄段要求的日本国民；第二层次为方式，覆盖全部符合年龄段要求的日本国民；第二层次为方式，覆盖全部符合年龄段要求的日本国民；第二层次为方式，覆盖全部符合年龄段要求的日本国民；第二层次为 厚生年金，是为私营企业雇员建立的与其收入水平相关联厚生年金，是为私营企业雇员建立的与其收入水平相关联厚生年金，是为私营企业雇员建立的与其收入水平相关联厚生年金，是为私营企业雇员建立的与其收入水平相关联 的年金制度。的年金制度。的年金制度。的年金制度。 l l 这两个层次的公共年金是典型的现收现付制，历史上，它这两个层次的公共年金是典型的现收现付制，历史上，它这两个层次的公共年金是典型的现收现付制，历史上，它这两个层次的公共年金是典型的现收现付制，历史上，它 们历年的收支节余形成了巨额的养老金储备，在日本被称们历年的收支节余形成了巨额的养老金储备，在日本被称们历年的收支节余形成了巨额的养老金储备，在日本被称们历年的收支节余形成了巨额的养老金储备，在日本被称 为年金积立金，从为年金积立金，从为年金积立金，从为年金积立金，从1961196119611961年到年到年到年到2000200020002000年度末，年金积立金积累年度末，年金积立金积累年度末，年金积立金积累年度末，年金积立金积累 达到了达到了达到了达到了142142142142万亿日元，占万亿日元，占万亿日元，占万亿日元，占2000200020002000年年年年GDPGDPGDPGDP的的的的28%28%28%28%，已超过了当，已超过了当，已超过了当，已超过了当 年美国联邦社保信托基金的规模，是世界上最大的养老储年美国联邦社保信托基金的规模，是世界上最大的养老储年美国联邦社保信托基金的规模，是世界上最大的养老储年美国联邦社保信托基金的规模，是世界上最大的养老储 备基金之一。备基金之一。备基金之一。备基金之一。  * * 485 日本社会保险基金管理体制  * * 486 日本社会保险基金管理体制 l l 在此管理框架下，各方的职责是：在此管理框架下，各方的职责是：在此管理框架下，各方的职责是：在此管理框架下，各方的职责是： l l 厚生省厚生省厚生省厚生省 l l 负责制定基金的基本投资策略，管理和监督负责制定基金的基本投资策略，管理和监督负责制定基金的基本投资策略，管理和监督负责制定基金的基本投资策略，管理和监督“ “年金年金年金年金 资金运用基金资金运用基金资金运用基金资金运用基金” ”。在投资决策过程中，它必须向全。在投资决策过程中，它必须向全。在投资决策过程中，它必须向全。在投资决策过程中，它必须向全 国社保协议会下属的一个基金管理委员会（由受保国社保协议会下属的一个基金管理委员会（由受保国社保协议会下属的一个基金管理委员会（由受保国社保协议会下属的一个基金管理委员会（由受保 人代表、工会、金融和经济管理专家等人代表、工会、金融和经济管理专家等人代表、工会、金融和经济管理专家等人代表、工会、金融和经济管理专家等11 1111 11名代表组成）名代表组成）名代表组成）名代表组成） 进行咨询，并接受其监督，向其提供每年基金的投进行咨询，并接受其监督，向其提供每年基金的投进行咨询，并接受其监督，向其提供每年基金的投进行咨询，并接受其监督，向其提供每年基金的投 资管理和资产收益情况。此外，每年的投资报告要资管理和资产收益情况。此外，每年的投资报告要资管理和资产收益情况。此外，每年的投资报告要资管理和资产收益情况。此外，每年的投资报告要 定期向公众进行信息披露。定期向公众进行信息披露。定期向公众进行信息披露。定期向公众进行信息披露。 l l 年金资金运用基金年金资金运用基金年金资金运用基金年金资金运用基金 l l 在厚生省的监管下，负责制定制定每年的投资计划在厚生省的监管下，负责制定制定每年的投资计划在厚生省的监管下，负责制定制定每年的投资计划在厚生省的监管下，负责制定制定每年的投资计划 （聘请外部专家为其提供决策指导），进行资产的（聘请外部专家为其提供决策指导），进行资产的（聘请外部专家为其提供决策指导），进行资产的（聘请外部专家为其提供决策指导），进行资产的 委托投资管理，并接受内部和外部的审计。其董事委托投资管理，并接受内部和外部的审计。其董事委托投资管理，并接受内部和外部的审计。其董事委托投资管理，并接受内部和外部的审计。其董事 会主席直接由厚生省直接任命，另外两位董事成员会主席直接由厚生省直接任命，另外两位董事成员会主席直接由厚生省直接任命，另外两位董事成员会主席直接由厚生省直接任命，另外两位董事成员 也由厚生省提名。也由厚生省提名。也由厚生省提名。也由厚生省提名。 l l 基金投资管理公司基金投资管理公司基金投资管理公司基金投资管理公司 l l 包括投资咨询公司、信托银行、保险公司等民间金包括投资咨询公司、信托银行、保险公司等民间金包括投资咨询公司、信托银行、保险公司等民间金包括投资咨询公司、信托银行、保险公司等民间金 融机构，它们由融机构，它们由融机构，它们由融机构，它们由“ “年金资金运用基金年金资金运用基金年金资金运用基金年金资金运用基金” ”按照一定的按照一定的按照一定的按照一定的 资格和业绩标准进行评估认定，签订资产委托运营资格和业绩标准进行评估认定，签订资产委托运营资格和业绩标准进行评估认定，签订资产委托运营资格和业绩标准进行评估认定，签订资产委托运营 协议，从事基金资产的投资操作。协议，从事基金资产的投资操作。协议，从事基金资产的投资操作。协议，从事基金资产的投资操作。  * * 487 日本社会保险基金管理体制 l l 年金资金运用基金年金资金运用基金”为为70.370.3万亿日元，其万亿日元，其 中资本金来源为中资本金来源为6666万亿日元，国债投资的万亿日元，国债投资的 部分为部分为22.322.3万亿日元，占大约万亿日元，占大约31%31%，其余，其余 4848万亿日元资产投资于资本市场。万亿日元资产投资于资本市场。  * * 488 日本社会保险基金管理体制  * * 489 案例：武汉大学教授张在元病危遭解聘案例：武汉大学教授张在元病危遭解聘  l l 2009200920092009年年年年11 1111 11月月月月16161616日，网上一个题为日，网上一个题为日，网上一个题为日，网上一个题为《《《《武汉大学对待功勋教武汉大学对待功勋教武汉大学对待功勋教武汉大学对待功勋教 授果真寡情薄义授果真寡情薄义授果真寡情薄义授果真寡情薄义》》》》的帖子：武汉大学的著名教授、设计的帖子：武汉大学的著名教授、设计的帖子：武汉大学的著名教授、设计的帖子：武汉大学的著名教授、设计 学院院长张在元博士两年前患上罕见的神经元传导障碍，学院院长张在元博士两年前患上罕见的神经元传导障碍，学院院长张在元博士两年前患上罕见的神经元传导障碍，学院院长张在元博士两年前患上罕见的神经元传导障碍， 已经病危，然而武汉大学竟派员到他病床前，当着不能已经病危，然而武汉大学竟派员到他病床前，当着不能已经病危，然而武汉大学竟派员到他病床前，当着不能已经病危，然而武汉大学竟派员到他病床前，当着不能 言语、靠呼吸机维生的张在元宣布言语、靠呼吸机维生的张在元宣布言语、靠呼吸机维生的张在元宣布言语、靠呼吸机维生的张在元宣布: : : :终止其与武汉大学的终止其与武汉大学的终止其与武汉大学的终止其与武汉大学的 聘用合同，停止提供医疗费和住房。聘用合同，停止提供医疗费和住房。聘用合同，停止提供医疗费和住房。聘用合同，停止提供医疗费和住房。 l l 张在元，东京大学工学博士、张在元，东京大学工学博士、张在元，东京大学工学博士、张在元，东京大学工学博士、UIAUIAUIAUIA国际建协研究员、武国际建协研究员、武国际建协研究员、武国际建协研究员、武 汉大学城市设计学院院长、中国一级注册建筑师。汉大学城市设计学院院长、中国一级注册建筑师。汉大学城市设计学院院长、中国一级注册建筑师。汉大学城市设计学院院长、中国一级注册建筑师。 l l 武汉大学的情况说明，称按照聘用合同约定，张在元的武汉大学的情况说明，称按照聘用合同约定，张在元的武汉大学的情况说明，称按照聘用合同约定，张在元的武汉大学的情况说明，称按照聘用合同约定，张在元的 医疗费用应由个人支付，但学校除补贴医疗费用应由个人支付，但学校除补贴医疗费用应由个人支付，但学校除补贴医疗费用应由个人支付，但学校除补贴16.516.516.516.5万元，已垫万元，已垫万元，已垫万元，已垫 付医疗费用付医疗费用付医疗费用付医疗费用68.668.668.668.6余万元。学校表示对张教授的病情深表余万元。学校表示对张教授的病情深表余万元。学校表示对张教授的病情深表余万元。学校表示对张教授的病情深表 同情，但建议张教授及其近亲属通过法律途径解决有关同情，但建议张教授及其近亲属通过法律途径解决有关同情，但建议张教授及其近亲属通过法律途径解决有关同情，但建议张教授及其近亲属通过法律途径解决有关 劳动争议问题，出于人道主义，武汉大学仍会尽可能协劳动争议问题，出于人道主义，武汉大学仍会尽可能协劳动争议问题，出于人道主义，武汉大学仍会尽可能协劳动争议问题，出于人道主义，武汉大学仍会尽可能协 助张教授渡过难关。助张教授渡过难关。助张教授渡过难关。助张教授渡过难关。  * * 490 l l 网友评论：网友评论： l l “ “狡兔死，走狗烹。飞鸟尽，良弓藏。狡兔死，走狗烹。飞鸟尽，良弓藏。狡兔死，走狗烹。飞鸟尽，良弓藏。狡兔死，走狗烹。飞鸟尽，良弓藏。” ”是不少是不少是不少是不少 网友对武大此举的评论，亦有人认为学校尽了责网友对武大此举的评论，亦有人认为学校尽了责网友对武大此举的评论，亦有人认为学校尽了责网友对武大此举的评论，亦有人认为学校尽了责 任任任任 l l 有例可循的是剑桥大学与霍金的关系。霍金这位有例可循的是剑桥大学与霍金的关系。霍金这位有例可循的是剑桥大学与霍金的关系。霍金这位有例可循的是剑桥大学与霍金的关系。霍金这位 “ “尚在人世的最伟大的物理学家尚在人世的最伟大的物理学家尚在人世的最伟大的物理学家尚在人世的最伟大的物理学家” ”，是一个瘫坐，是一个瘫坐，是一个瘫坐，是一个瘫坐 在轮椅上数十年、口不能言、只能靠电脑模拟器在轮椅上数十年、口不能言、只能靠电脑模拟器在轮椅上数十年、口不能言、只能靠电脑模拟器在轮椅上数十年、口不能言、只能靠电脑模拟器 来表达思想的残疾人。来表达思想的残疾人。来表达思想的残疾人。来表达思想的残疾人。1963196319631963年，霍金被诊断为不年，霍金被诊断为不年，霍金被诊断为不年，霍金被诊断为不 可治愈的肌萎缩性脊髓侧索硬化，可治愈的肌萎缩性脊髓侧索硬化，可治愈的肌萎缩性脊髓侧索硬化，可治愈的肌萎缩性脊髓侧索硬化，“ “只能活两年只能活两年只能活两年只能活两年 半半半半” ”，剑桥允许他继续完成学业。，剑桥允许他继续完成学业。，剑桥允许他继续完成学业。，剑桥允许他继续完成学业。1978197819781978年，霍金年，霍金年，霍金年，霍金 获得世界理论物理研究的最高奖获得世界理论物理研究的最高奖获得世界理论物理研究的最高奖获得世界理论物理研究的最高奖- - - -爱因斯坦奖，并爱因斯坦奖，并爱因斯坦奖，并爱因斯坦奖，并 受聘为卢卡斯数学教授，这是剑桥大学最具盛名受聘为卢卡斯数学教授，这是剑桥大学最具盛名受聘为卢卡斯数学教授，这是剑桥大学最具盛名受聘为卢卡斯数学教授，这是剑桥大学最具盛名 的教职。的教职。的教职。的教职。  * * 491 l l 白岩松：白岩松：白岩松：白岩松： l l 中国人常说一句话，叫做事要合情合理，从某种中国人常说一句话，叫做事要合情合理，从某种中国人常说一句话，叫做事要合情合理，从某种中国人常说一句话，叫做事要合情合理，从某种 角度来说，这件事也许武汉大学做的是合理的，角度来说，这件事也许武汉大学做的是合理的，角度来说，这件事也许武汉大学做的是合理的，角度来说，这件事也许武汉大学做的是合理的， 但从大家接受程度来说不合情，也就是说伤了张但从大家接受程度来说不合情，也就是说伤了张但从大家接受程度来说不合情，也就是说伤了张但从大家接受程度来说不合情，也就是说伤了张 教授，也伤了所有的看客。教授，也伤了所有的看客。教授，也伤了所有的看客。教授，也伤了所有的看客。 l l 武汉大学最关键的错误集中在一点上，那就是不武汉大学最关键的错误集中在一点上，那就是不武汉大学最关键的错误集中在一点上，那就是不武汉大学最关键的错误集中在一点上，那就是不 该在几个人既是手捧鲜花去到病房里告诉给教授，该在几个人既是手捧鲜花去到病房里告诉给教授，该在几个人既是手捧鲜花去到病房里告诉给教授，该在几个人既是手捧鲜花去到病房里告诉给教授， 说你被解聘了，大家会觉得残忍。不管你说是不说你被解聘了，大家会觉得残忍。不管你说是不说你被解聘了，大家会觉得残忍。不管你说是不说你被解聘了，大家会觉得残忍。不管你说是不 是手捧鲜花都是错了。是手捧鲜花都是错了。是手捧鲜花都是错了。是手捧鲜花都是错了。 l l 但从合同的角度来说也许他没错。那么从现在大但从合同的角度来说也许他没错。那么从现在大但从合同的角度来说也许他没错。那么从现在大但从合同的角度来说也许他没错。那么从现在大 家骂武汉大学的角度来说，百分之百的火力、棒家骂武汉大学的角度来说，百分之百的火力、棒家骂武汉大学的角度来说，百分之百的火力、棒家骂武汉大学的角度来说，百分之百的火力、棒 子、责骂全来了，但是武汉大学只应该承担其中子、责骂全来了，但是武汉大学只应该承担其中子、责骂全来了，但是武汉大学只应该承担其中子、责骂全来了，但是武汉大学只应该承担其中 20%20%20%20%的责骂，那么剩下的责骂，那么剩下的责骂，那么剩下的责骂，那么剩下80%80%80%80%他在替谁挨骂呢？在他在替谁挨骂呢？在他在替谁挨骂呢？在他在替谁挨骂呢？在 替目前极其有漏洞和薄弱的社会保障以及用人合替目前极其有漏洞和薄弱的社会保障以及用人合替目前极其有漏洞和薄弱的社会保障以及用人合替目前极其有漏洞和薄弱的社会保障以及用人合 同、用人方式的漏洞百出，这同、用人方式的漏洞百出，这同、用人方式的漏洞百出，这同、用人方式的漏洞百出，这80%80%80%80%是真正该骂的，是真正该骂的，是真正该骂的，是真正该骂的， 我觉得武汉大学是替这些东西在背我觉得武汉大学是替这些东西在背我觉得武汉大学是替这些东西在背我觉得武汉大学是替这些东西在背80%80%80%80%的骂。的骂。的骂。的骂。 l l 武汉大学在为薄弱社保制度武汉大学在为薄弱社保制度武汉大学在为薄弱社保制度武汉大学在为薄弱社保制度“ “背骂名背骂名背骂名背骂名” ”  当前中国社会保障领域存在的主要问题当前中国社会保障领域存在的主要问题 ----(一一)社会保障待遇群体间差距过大社会保障待遇群体间差距过大 l l 根据现行制度，部分社会成员享有比较完备的社会保障，其保障项目较多且保根据现行制度，部分社会成员享有比较完备的社会保障，其保障项目较多且保根据现行制度，部分社会成员享有比较完备的社会保障，其保障项目较多且保根据现行制度，部分社会成员享有比较完备的社会保障，其保障项目较多且保 障待遇较高，而另一部分社会成员只能享受较少的社会保障项目，或其保障待障待遇较高，而另一部分社会成员只能享受较少的社会保障项目，或其保障待障待遇较高，而另一部分社会成员只能享受较少的社会保障项目，或其保障待障待遇较高，而另一部分社会成员只能享受较少的社会保障项目，或其保障待 遇较低。遇较低。遇较低。遇较低。 l l 以养老保障为例，机关事业单位公职人员适用免缴费的退休保障制度，其他工以养老保障为例，机关事业单位公职人员适用免缴费的退休保障制度，其他工以养老保障为例，机关事业单位公职人员适用免缴费的退休保障制度，其他工以养老保障为例，机关事业单位公职人员适用免缴费的退休保障制度，其他工 薪劳动者适用职工基本养老保险制度，农民适用新型农村社会养老保险制度，薪劳动者适用职工基本养老保险制度，农民适用新型农村社会养老保险制度，薪劳动者适用职工基本养老保险制度，农民适用新型农村社会养老保险制度，薪劳动者适用职工基本养老保险制度，农民适用新型农村社会养老保险制度， 城镇非就业人员适用城镇居民社会养老保险制度。目前，这四类人群的平均养城镇非就业人员适用城镇居民社会养老保险制度。目前，这四类人群的平均养城镇非就业人员适用城镇居民社会养老保险制度。目前，这四类人群的平均养城镇非就业人员适用城镇居民社会养老保险制度。目前，这四类人群的平均养 老金待遇之比大约是老金待遇之比大约是老金待遇之比大约是老金待遇之比大约是) )老年农民，城镇老年居民，企业退休职工，退休公务员一老年农民，城镇老年居民，企业退休职工，退休公务员一老年农民，城镇老年居民，企业退休职工，退休公务员一老年农民，城镇老年居民，企业退休职工，退休公务员一 l:1:20:41l:1:20:41。再看医疗保障，工薪劳动者适用职工基本医疗保险制度。再看医疗保障，工薪劳动者适用职工基本医疗保险制度。再看医疗保障，工薪劳动者适用职工基本医疗保险制度。再看医疗保障，工薪劳动者适用职工基本医疗保险制度( (其中国家机其中国家机其中国家机其中国家机 关事业单位职工还有公务员医疗补助关事业单位职工还有公务员医疗补助关事业单位职工还有公务员医疗补助关事业单位职工还有公务员医疗补助) )、农民适用新型农村合作医疗制度、农民适用新型农村合作医疗制度、农民适用新型农村合作医疗制度、农民适用新型农村合作医疗制度、、、、城镇城镇城镇城镇 非就业居民适用城镇居民基本医疗保险制度，部分领导干部则享受基本免费的非就业居民适用城镇居民基本医疗保险制度，部分领导干部则享受基本免费的非就业居民适用城镇居民基本医疗保险制度，部分领导干部则享受基本免费的非就业居民适用城镇居民基本医疗保险制度，部分领导干部则享受基本免费的 干部保健制度。而且，中央国家机关一直采用干部保健制度。而且，中央国家机关一直采用干部保健制度。而且，中央国家机关一直采用干部保健制度。而且，中央国家机关一直采用2020世纪世纪世纪世纪5050年代开始实施的公费医年代开始实施的公费医年代开始实施的公费医年代开始实施的公费医 疗制度，未曾进行改革。疗制度，未曾进行改革。疗制度，未曾进行改革。疗制度，未曾进行改革。 l l 目前，四类人群的医疗保险筹资额度之比大约为农民目前，四类人群的医疗保险筹资额度之比大约为农民目前，四类人群的医疗保险筹资额度之比大约为农民目前，四类人群的医疗保险筹资额度之比大约为农民、、、、城镇居民城镇居民城镇居民城镇居民、、、、企业职工企业职工企业职工企业职工、、、、 公务员一公务员一公务员一公务员一1:1:8:121:1:8:12。还有，同样是生儿育女，机关、企业和事业单位职工有生。还有，同样是生儿育女，机关、企业和事业单位职工有生。还有，同样是生儿育女，机关、企业和事业单位职工有生。还有，同样是生儿育女，机关、企业和事业单位职工有生 育保障，但农民没有；同样是劳动，国家机关和企事业单位职工有职业伤害风育保障，但农民没有；同样是劳动，国家机关和企事业单位职工有职业伤害风育保障，但农民没有；同样是劳动，国家机关和企事业单位职工有职业伤害风育保障，但农民没有；同样是劳动，国家机关和企事业单位职工有职业伤害风 险保障，但农民没有。人群分等，制度分设，待遇悬殊，使得社会保障对于缩险保障，但农民没有。人群分等，制度分设，待遇悬殊，使得社会保障对于缩险保障，但农民没有。人群分等，制度分设，待遇悬殊，使得社会保障对于缩险保障，但农民没有。人群分等，制度分设，待遇悬殊，使得社会保障对于缩 小收人差距、改善收人分配状况的贡献不大。小收人差距、改善收人分配状况的贡献不大。小收人差距、改善收人分配状况的贡献不大。小收人差距、改善收人分配状况的贡献不大。 * * 492  当前中国社会保障领域存在的主要问题当前中国社会保障领域存在的主要问题 ----(二二)社会保障部分项目基金潜伏危机社会保障部分项目基金潜伏危机 l l 现行社会保障体系中的若干重要项目，由于制度设计的缺陷，其基金难以实现现行社会保障体系中的若干重要项目，由于制度设计的缺陷，其基金难以实现现行社会保障体系中的若干重要项目，由于制度设计的缺陷，其基金难以实现现行社会保障体系中的若干重要项目，由于制度设计的缺陷，其基金难以实现 长期平衡，影响着制度的持续健康运行。其风险因素主要有：长期平衡，影响着制度的持续健康运行。其风险因素主要有：长期平衡，影响着制度的持续健康运行。其风险因素主要有：长期平衡，影响着制度的持续健康运行。其风险因素主要有： l l 一是社会保险系统老龄化。即在社会保险参保人群中，实际缴费人群相对减少一是社会保险系统老龄化。即在社会保险参保人群中，实际缴费人群相对减少一是社会保险系统老龄化。即在社会保险参保人群中，实际缴费人群相对减少一是社会保险系统老龄化。即在社会保险参保人群中，实际缴费人群相对减少 而享受人群相对扩大的趋势。这主要是由人口老龄化引起，同时又与社会保险而享受人群相对扩大的趋势。这主要是由人口老龄化引起，同时又与社会保险而享受人群相对扩大的趋势。这主要是由人口老龄化引起，同时又与社会保险而享受人群相对扩大的趋势。这主要是由人口老龄化引起，同时又与社会保险 制度设计和运行环境有关。制度设计和运行环境有关。制度设计和运行环境有关。制度设计和运行环境有关。 l l 二是社会保险缴费基数不实。由于缺乏严格的规范，一些用人单位瞒报工资总二是社会保险缴费基数不实。由于缺乏严格的规范，一些用人单位瞒报工资总二是社会保险缴费基数不实。由于缺乏严格的规范，一些用人单位瞒报工资总二是社会保险缴费基数不实。由于缺乏严格的规范，一些用人单位瞒报工资总 额，缩小缴费基数，导致社会保险收人减少，费率虚高。额，缩小缴费基数，导致社会保险收人减少，费率虚高。额，缩小缴费基数，导致社会保险收人减少，费率虚高。额，缩小缴费基数，导致社会保险收人减少，费率虚高。 l l 三是社会保险利差损严重。目前社会保险基金主要采用存银行三是社会保险利差损严重。目前社会保险基金主要采用存银行三是社会保险利差损严重。目前社会保险基金主要采用存银行三是社会保险利差损严重。目前社会保险基金主要采用存银行! !买国债这两种投买国债这两种投买国债这两种投买国债这两种投 资形式，因而其实际投资回报率很低。而且，有不少地区由于基金积累规模较资形式，因而其实际投资回报率很低。而且，有不少地区由于基金积累规模较资形式，因而其实际投资回报率很低。而且，有不少地区由于基金积累规模较资形式，因而其实际投资回报率很低。而且，有不少地区由于基金积累规模较 小，实际参与投资的资金很少。小，实际参与投资的资金很少。小，实际参与投资的资金很少。小，实际参与投资的资金很少。¹ ¹于是，基金投资的实际回报率低于预定投资回于是，基金投资的实际回报率低于预定投资回于是，基金投资的实际回报率低于预定投资回于是，基金投资的实际回报率低于预定投资回 报率或记账利率，形成严重的利差损。报率或记账利率，形成严重的利差损。报率或记账利率，形成严重的利差损。报率或记账利率，形成严重的利差损。 l l 四是社会保障待遇非理性调整。由于规则不清晰，加上决策机制缺陷，社会保四是社会保障待遇非理性调整。由于规则不清晰，加上决策机制缺陷，社会保四是社会保障待遇非理性调整。由于规则不清晰，加上决策机制缺陷，社会保四是社会保障待遇非理性调整。由于规则不清晰，加上决策机制缺陷，社会保 障部分项目的待遇调整缺乏理性和系统性，给社会保障基金埋下了隐患。比较障部分项目的待遇调整缺乏理性和系统性，给社会保障基金埋下了隐患。比较障部分项目的待遇调整缺乏理性和系统性，给社会保障基金埋下了隐患。比较障部分项目的待遇调整缺乏理性和系统性，给社会保障基金埋下了隐患。比较 典型的是职工基本养老保险，连续九次大幅度调高基本养老金待遇标准，虽然典型的是职工基本养老保险，连续九次大幅度调高基本养老金待遇标准，虽然典型的是职工基本养老保险，连续九次大幅度调高基本养老金待遇标准，虽然典型的是职工基本养老保险，连续九次大幅度调高基本养老金待遇标准，虽然 在一定程度上缓解了机关事业单位与企业之间养老金待遇差距的矛盾，但破坏在一定程度上缓解了机关事业单位与企业之间养老金待遇差距的矛盾，但破坏在一定程度上缓解了机关事业单位与企业之间养老金待遇差距的矛盾，但破坏在一定程度上缓解了机关事业单位与企业之间养老金待遇差距的矛盾，但破坏 了养老金待遇的正常调整机制，增加了基金的支付压力，造成了企业在职人员了养老金待遇的正常调整机制，增加了基金的支付压力，造成了企业在职人员了养老金待遇的正常调整机制，增加了基金的支付压力，造成了企业在职人员了养老金待遇的正常调整机制，增加了基金的支付压力，造成了企业在职人员 工资与退休人员养老金的倒挂现象，进一步扩大了社会保障领域的城乡差距。工资与退休人员养老金的倒挂现象，进一步扩大了社会保障领域的城乡差距。工资与退休人员养老金的倒挂现象，进一步扩大了社会保障领域的城乡差距。工资与退休人员养老金的倒挂现象，进一步扩大了社会保障领域的城乡差距。 * * 493  当前中国社会保障领域存在的主要问题当前中国社会保障领域存在的主要问题 ----(三三)社会保障管理和运行机制不完善社会保障管理和运行机制不完善 l l 在社会保障事业快速发展的过程中，现行管理制度在社会保障事业快速发展的过程中，现行管理制度在社会保障事业快速发展的过程中，现行管理制度在社会保障事业快速发展的过程中，现行管理制度、、、、运行机制表现出种种不适运行机制表现出种种不适运行机制表现出种种不适运行机制表现出种种不适 应。应。应。应。 l l 一是社会保险关系转移接续不畅。现行社会保险统筹层次较低，而不同地区之一是社会保险关系转移接续不畅。现行社会保险统筹层次较低，而不同地区之一是社会保险关系转移接续不畅。现行社会保险统筹层次较低，而不同地区之一是社会保险关系转移接续不畅。现行社会保险统筹层次较低，而不同地区之 间缺乏有效的利益协调机制，导致社会保险关系跨地区转移和异地就医结算、间缺乏有效的利益协调机制，导致社会保险关系跨地区转移和异地就医结算、间缺乏有效的利益协调机制，导致社会保险关系跨地区转移和异地就医结算、间缺乏有效的利益协调机制，导致社会保险关系跨地区转移和异地就医结算、 报销的困难。同时，由于制度按人群设置且待遇差距大，甚至可能分属不同部报销的困难。同时，由于制度按人群设置且待遇差距大，甚至可能分属不同部报销的困难。同时，由于制度按人群设置且待遇差距大，甚至可能分属不同部报销的困难。同时，由于制度按人群设置且待遇差距大，甚至可能分属不同部 门管理，即便在同一地区，同类风险保障的各社会保险项目之间转换衔接也不门管理，即便在同一地区，同类风险保障的各社会保险项目之间转换衔接也不门管理，即便在同一地区，同类风险保障的各社会保险项目之间转换衔接也不门管理，即便在同一地区，同类风险保障的各社会保险项目之间转换衔接也不 易。易。易。易。 l l 二是社会救助和社会福利制度户籍高度关联。现行社会救助制度和社会福利制二是社会救助和社会福利制度户籍高度关联。现行社会救助制度和社会福利制二是社会救助和社会福利制度户籍高度关联。现行社会救助制度和社会福利制二是社会救助和社会福利制度户籍高度关联。现行社会救助制度和社会福利制 度以户籍为基础，但在劳动力和人口流动的背景下，实际生活居住地与户籍所度以户籍为基础，但在劳动力和人口流动的背景下，实际生活居住地与户籍所度以户籍为基础，但在劳动力和人口流动的背景下，实际生活居住地与户籍所度以户籍为基础，但在劳动力和人口流动的背景下，实际生活居住地与户籍所 在地分离的人越来越多，这一庞大的群体无法享受其居住地的社会救助和社会在地分离的人越来越多，这一庞大的群体无法享受其居住地的社会救助和社会在地分离的人越来越多，这一庞大的群体无法享受其居住地的社会救助和社会在地分离的人越来越多，这一庞大的群体无法享受其居住地的社会救助和社会 福利以及其他公共服务。福利以及其他公共服务。福利以及其他公共服务。福利以及其他公共服务。 l l 三是部分项目的保障服务对象认定方法滞后。例如，由于缺乏有效的家庭收人三是部分项目的保障服务对象认定方法滞后。例如，由于缺乏有效的家庭收人三是部分项目的保障服务对象认定方法滞后。例如，由于缺乏有效的家庭收人三是部分项目的保障服务对象认定方法滞后。例如，由于缺乏有效的家庭收人 调查制度和评估方法，社会救助和社会福利对象的认定发生困难，调查制度和评估方法，社会救助和社会福利对象的认定发生困难，调查制度和评估方法，社会救助和社会福利对象的认定发生困难，调查制度和评估方法，社会救助和社会福利对象的认定发生困难，“ “应保尽保应保尽保应保尽保应保尽保 ” ”难，难，难，难，“ “应退尽退应退尽退应退尽退应退尽退” ”更难。更难。更难。更难。 * * 494  当前中国社会保障领域存在的主要问题当前中国社会保障领域存在的主要问题 ----（（四四））社会保障经办服务能力不足社会保障经办服务能力不足 l l 在社会保障事业快速发展的过程中，现行管理制度在社会保障事业快速发展的过程中，现行管理制度在社会保障事业快速发展的过程中，现行管理制度在社会保障事业快速发展的过程中，现行管理制度、、、、运行机制表现出种种不适运行机制表现出种种不适运行机制表现出种种不适运行机制表现出种种不适 应。应。应。应。 l l 一是社会保险关系转移接续不畅。现行社会保险统筹层次较低，而不同地区之一是社会保险关系转移接续不畅。现行社会保险统筹层次较低，而不同地区之一是社会保险关系转移接续不畅。现行社会保险统筹层次较低，而不同地区之一是社会保险关系转移接续不畅。现行社会保险统筹层次较低，而不同地区之 间缺乏有效的利益协调机制，导致社会保险关系跨地区转移和异地就医结算、间缺乏有效的利益协调机制，导致社会保险关系跨地区转移和异地就医结算、间缺乏有效的利益协调机制，导致社会保险关系跨地区转移和异地就医结算、间缺乏有效的利益协调机制，导致社会保险关系跨地区转移和异地就医结算、 报销的困难。同时，由于制度按人群设置且待遇差距大，甚至可能分属不同部报销的困难。同时，由于制度按人群设置且待遇差距大，甚至可能分属不同部报销的困难。同时，由于制度按人群设置且待遇差距大，甚至可能分属不同部报销的困难。同时，由于制度按人群设置且待遇差距大，甚至可能分属不同部 门管理，即便在同一地区，同类风险保障的各社会保险项目之间转换衔接也不门管理，即便在同一地区，同类风险保障的各社会保险项目之间转换衔接也不门管理，即便在同一地区，同类风险保障的各社会保险项目之间转换衔接也不门管理，即便在同一地区，同类风险保障的各社会保险项目之间转换衔接也不 易。易。易。易。 l l 二是社会救助和社会福利制度户籍高度关联。现行社会救助制度和社会福利制二是社会救助和社会福利制度户籍高度关联。现行社会救助制度和社会福利制二是社会救助和社会福利制度户籍高度关联。现行社会救助制度和社会福利制二是社会救助和社会福利制度户籍高度关联。现行社会救助制度和社会福利制 度以户籍为基础，但在劳动力和人口流动的背景下，实际生活居住地与户籍所度以户籍为基础，但在劳动力和人口流动的背景下，实际生活居住地与户籍所度以户籍为基础，但在劳动力和人口流动的背景下，实际生活居住地与户籍所度以户籍为基础，但在劳动力和人口流动的背景下，实际生活居住地与户籍所 在地分离的人越来越多，这一庞大的群体无法享受其居住地的社会救助和社会在地分离的人越来越多，这一庞大的群体无法享受其居住地的社会救助和社会在地分离的人越来越多，这一庞大的群体无法享受其居住地的社会救助和社会在地分离的人越来越多，这一庞大的群体无法享受其居住地的社会救助和社会 福利以及其他公共服务。福利以及其他公共服务。福利以及其他公共服务。福利以及其他公共服务。 l l 三是部分项目的保障服务对象认定方法滞后。例如，由于缺乏有效的家庭收人三是部分项目的保障服务对象认定方法滞后。例如，由于缺乏有效的家庭收人三是部分项目的保障服务对象认定方法滞后。例如，由于缺乏有效的家庭收人三是部分项目的保障服务对象认定方法滞后。例如，由于缺乏有效的家庭收人 调查制度和评估方法，社会救助和社会福利对象的认定发生困难，调查制度和评估方法，社会救助和社会福利对象的认定发生困难，调查制度和评估方法，社会救助和社会福利对象的认定发生困难，调查制度和评估方法，社会救助和社会福利对象的认定发生困难，“ “应保尽保应保尽保应保尽保应保尽保 ” ”难，难，难，难，“ “应退尽退应退尽退应退尽退应退尽退” ”更难。更难。更难。更难。 * * 495  * * 496  * * 497 保险学讲座 张文远  * * 498 保险学讲座(第十一讲 ) l l 第一篇第一篇第一篇第一篇 保险基础保险基础保险基础保险基础 l l 第二篇第二篇第二篇第二篇 保险类别保险类别保险类别保险类别 l l 第三篇第三篇第三篇第三篇 保险经营保险经营保险经营保险经营 l l 第十一章第十一章第十一章第十一章 保险市场经营主体保险市场经营主体保险市场经营主体保险市场经营主体 l l 第一节第一节第一节第一节 保险市场概述保险市场概述保险市场概述保险市场概述 l l 第二节第二节第二节第二节 保险人保险人保险人保险人 l l 第三节第三节第三节第三节 保险市场中介保险市场中介保险市场中介保险市场中介 l l 第十二章第十二章第十二章第十二章 保险费率保险费率保险费率保险费率 l l 第十三章第十三章第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 第十四章第十四章第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔核保与理赔核保与理赔  * * 499 第十一章第十一章 保险市场经营主体保险市场经营主体 l l 1. 1. 1. 1.保险市场概述保险市场概述保险市场概述保险市场概述 l l 保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换 关系的总和关系的总和关系的总和关系的总和 l l ①①①①保险市场的要素保险市场的要素保险市场的要素保险市场的要素 l l 主体主体主体主体 l l 供给方供给方供给方供给方：在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人：在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人：在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人：在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人 风险的各类保险人。风险的各类保险人。风险的各类保险人。风险的各类保险人。 l l 需求方需求方需求方需求方：在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险：在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险：在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险：在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险 商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合 l l 中介方：中介方：中介方：中介方：既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒 介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人包括保险代介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人包括保险代介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人包括保险代介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人包括保险代 理和保险经纪人；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份理和保险经纪人；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份理和保险经纪人；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份理和保险经纪人；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份 处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、 精算等事项的人，如保险公证人精算等事项的人，如保险公证人精算等事项的人，如保险公证人精算等事项的人，如保险公证人( ( ( (行行行行) ) ) )或保险公估人或保险公估人或保险公估人或保险公估人( ( ( (行行行行) ) ) )、保险律师、保、保险律师、保、保险律师、保、保险律师、保 险理算师、保险精算师、保险验船师等。险理算师、保险精算师、保险验船师等。险理算师、保险精算师、保险验船师等。险理算师、保险精算师、保险验船师等。 l l 客体客体客体客体 l l 交易价格交易价格交易价格交易价格  * * 500 第十一章保险市场经营主体第十一章保险市场经营主体 l l ②②②②保险市场的类型保险市场的类型保险市场的类型保险市场的类型 l l 完全竞争市场完全竞争市场完全竞争市场完全竞争市场 l l 有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场 l l 垄断型保险市场垄断型保险市场垄断型保险市场垄断型保险市场 l l 保险市场完全由一家保险公司所操纵保险市场完全由一家保险公司所操纵保险市场完全由一家保险公司所操纵保险市场完全由一家保险公司所操纵 l l 垄断竞争型保险市场垄断竞争型保险市场垄断竞争型保险市场垄断竞争型保险市场 l l 大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位 l l 寡头型保险市场寡头型保险市场寡头型保险市场寡头型保险市场 l l 只存在少数相互竞争的保险公司只存在少数相互竞争的保险公司只存在少数相互竞争的保险公司只存在少数相互竞争的保险公司 l l ③③③③保险市场的分类保险市场的分类保险市场的分类保险市场的分类 l l 财产与人身、国内与国际、原保险与再保险、自愿财产与人身、国内与国际、原保险与再保险、自愿财产与人身、国内与国际、原保险与再保险、自愿财产与人身、国内与国际、原保险与再保险、自愿 与强制与强制与强制与强制  * * 501 第十一章保险市场经营主体第十一章保险市场经营主体 l l ④④保险市场机制保险市场机制 l l 是通过市场价格的波动、市场主体对利益是通过市场价格的波动、市场主体对利益 的追求、市场供求的变化的追求、市场供求的变化, ,调节经济运行的调节经济运行的 机制机制, ,是市场经济机体内的供求、竞争、价是市场经济机体内的供求、竞争、价 格等要素之间的有机联系及其功能。格等要素之间的有机联系及其功能。 l l 市场机制的一般原理市场机制的一般原理 l l 价值规律、供求规律和竞争规律价值规律、供求规律和竞争规律  * * 502 第十一章保险市场经营主体第十一章保险市场经营主体 l l ④④④④保险市场机制保险市场机制保险市场机制保险市场机制 l l 保险市场机制的作用保险市场机制的作用保险市场机制的作用保险市场机制的作用 l l 保险市场机制是指将市场机制应用于保险经济活动中保险市场机制是指将市场机制应用于保险经济活动中保险市场机制是指将市场机制应用于保险经济活动中保险市场机制是指将市场机制应用于保险经济活动中 所形成的价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相所形成的价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相所形成的价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相所形成的价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相 互制约、相互作用的关系。互制约、相互作用的关系。互制约、相互作用的关系。互制约、相互作用的关系。 l l 价值规律价值规律价值规律价值规律：价值规律对于保险费率的自发调节只能限：价值规律对于保险费率的自发调节只能限：价值规律对于保险费率的自发调节只能限：价值规律对于保险费率的自发调节只能限 于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间， 对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性，只对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性，只对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性，只对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性，只 能通过要求保险企业改进经营技术，提高服务效率，能通过要求保险企业改进经营技术，提高服务效率，能通过要求保险企业改进经营技术，提高服务效率，能通过要求保险企业改进经营技术，提高服务效率， 来降低附加费率成本。来降低附加费率成本。来降低附加费率成本。来降低附加费率成本。 l l 供求规律供求规律供求规律供求规律：保险市场上保险费率的形成，一方面取决：保险市场上保险费率的形成，一方面取决：保险市场上保险费率的形成，一方面取决：保险市场上保险费率的形成，一方面取决 于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求 情况。保险市场的保险费率不是完全由市场的供求情情况。保险市场的保险费率不是完全由市场的供求情情况。保险市场的保险费率不是完全由市场的供求情情况。保险市场的保险费率不是完全由市场的供求情 况决定，相反，要由专门的精算技术予以确立。况决定，相反，要由专门的精算技术予以确立。况决定，相反，要由专门的精算技术予以确立。况决定，相反，要由专门的精算技术予以确立。 l l 竞争规律竞争规律竞争规律竞争规律：在保险市场上，由于交易的对象与风险直：在保险市场上，由于交易的对象与风险直：在保险市场上，由于交易的对象与风险直：在保险市场上，由于交易的对象与风险直 接相关联，使得保险商品的费率的形成并不完全取决接相关联，使得保险商品的费率的形成并不完全取决接相关联，使得保险商品的费率的形成并不完全取决接相关联，使得保险商品的费率的形成并不完全取决 于供求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损于供求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损于供求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损于供求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损 失率等才是决定费率的主要因素，供求仅仅是费率形失率等才是决定费率的主要因素，供求仅仅是费率形失率等才是决定费率的主要因素，供求仅仅是费率形失率等才是决定费率的主要因素，供求仅仅是费率形 成的一个次要因素。因此，一般商品市场价格竞争机成的一个次要因素。因此，一般商品市场价格竞争机成的一个次要因素。因此，一般商品市场价格竞争机成的一个次要因素。因此，一般商品市场价格竞争机 制，在保险市场上必然受到某种程度的限制。制，在保险市场上必然受到某种程度的限制。制，在保险市场上必然受到某种程度的限制。制，在保险市场上必然受到某种程度的限制。  * * 503 第十一章保险市场经营主体第十一章保险市场经营主体 l l 2.2.2.2.保险人保险人保险人保险人 l l 保险股份有限公司、相互保险与合作保险组织、个人保险组织、政保险股份有限公司、相互保险与合作保险组织、个人保险组织、政保险股份有限公司、相互保险与合作保险组织、个人保险组织、政保险股份有限公司、相互保险与合作保险组织、个人保险组织、政 府保险组织等府保险组织等府保险组织等府保险组织等 l l ①①①①保险股份有限公司保险股份有限公司保险股份有限公司保险股份有限公司 l l 保险股份有限公司最早出现于荷兰，而后由于其组织保险股份有限公司最早出现于荷兰，而后由于其组织保险股份有限公司最早出现于荷兰，而后由于其组织保险股份有限公司最早出现于荷兰，而后由于其组织 较为严密健全，适合保险经营而逐渐为各国保险业普较为严密健全，适合保险经营而逐渐为各国保险业普较为严密健全，适合保险经营而逐渐为各国保险业普较为严密健全，适合保险经营而逐渐为各国保险业普 遍采用。遍采用。遍采用。遍采用。 l l 特征：特征：特征：特征： l l 发起人应当达到法定人数发起人应当达到法定人数发起人应当达到法定人数发起人应当达到法定人数 l l 《《《《公司法公司法公司法公司法》》》》规定，设立股份有限公司应当有规定，设立股份有限公司应当有规定，设立股份有限公司应当有规定，设立股份有限公司应当有5 5 5 5个以上发起人，其中个以上发起人，其中个以上发起人，其中个以上发起人，其中 发起人中须有半数在中国境内有住所。发起人中须有半数在中国境内有住所。发起人中须有半数在中国境内有住所。发起人中须有半数在中国境内有住所。 l l 公司全部资本分为等额股份。公司全部资本分为等额股份。公司全部资本分为等额股份。公司全部资本分为等额股份。 l l 股东对公司负有限责任。股东对公司负有限责任。股东对公司负有限责任。股东对公司负有限责任。 l l 公司的账目应当公开。公司的账目应当公开。公司的账目应当公开。公司的账目应当公开。 l l 公司的所有权与经营权分离公司的所有权与经营权分离公司的所有权与经营权分离公司的所有权与经营权分离  * * 504 第十一章保险市场经营主体第十一章保险市场经营主体 l l 《《《《保险法保险法保险法保险法》》》》有关保险公司设立条件和审查原则有关保险公司设立条件和审查原则有关保险公司设立条件和审查原则有关保险公司设立条件和审查原则 l l 第第第第67676767条　设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。条　设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。条　设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。条　设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。 l l 第第第第68686868条　设立保险公司应当具备下列条件：条　设立保险公司应当具备下列条件：条　设立保险公司应当具备下列条件：条　设立保险公司应当具备下列条件： l l （一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内 无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元； l l 第第第第69696969条　设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。条　设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。条　设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。条　设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。 l l 保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。 l l 第第第第70707070条　申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提条　申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提条　申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提条　申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提 出书面申请，并提交下列材料：出书面申请，并提交下列材料：出书面申请，并提交下列材料：出书面申请，并提交下列材料： l l 第第第第71717171条　国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进条　国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进条　国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进条　国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进 行审查，自受理之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定，行审查，自受理之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定，行审查，自受理之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定，行审查，自受理之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定， 并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。 l l 第第第第72727272条　申请人应当自收到批准筹建通知之日起一年内完成筹建条　申请人应当自收到批准筹建通知之日起一年内完成筹建条　申请人应当自收到批准筹建通知之日起一年内完成筹建条　申请人应当自收到批准筹建通知之日起一年内完成筹建 工作；筹建期间不得从事保险经营活动。工作；筹建期间不得从事保险经营活动。工作；筹建期间不得从事保险经营活动。工作；筹建期间不得从事保险经营活动。  * * 505 第十一章保险市场经营主体第十一章保险市场经营主体 l l ②②②②相互保险与合作保险组织相互保险与合作保险组织相互保险与合作保险组织相互保险与合作保险组织 l l 相互保险公司、相互保险社、保险合作社、交互合作社等相互保险公司、相互保险社、保险合作社、交互合作社等相互保险公司、相互保险社、保险合作社、交互合作社等相互保险公司、相互保险社、保险合作社、交互合作社等 l l 相互保险公司相互保险公司相互保险公司相互保险公司 l l 是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织， 其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产 品，而不是追逐利润。相互保险公司没有股东，保品，而不是追逐利润。相互保险公司没有股东，保品，而不是追逐利润。相互保险公司没有股东，保品，而不是追逐利润。相互保险公司没有股东，保 单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公 司为他们所拥有。司为他们所拥有。司为他们所拥有。司为他们所拥有。 l l 保费收取方式保费收取方式保费收取方式保费收取方式 l l 预收保费制预收保费制预收保费制预收保费制 l l 摊收保费制摊收保费制摊收保费制摊收保费制 l l 永久保费制永久保费制永久保费制永久保费制  * * 506 第十一章保险市场经营主体第十一章保险市场经营主体 l l ②②②②相互保险与合作保险组织相互保险与合作保险组织相互保险与合作保险组织相互保险与合作保险组织 l l 相互保险社相互保险社相互保险社相互保险社 l l 相互保险社是最早出现的保险组织，也是最原始的相互保险社是最早出现的保险组织，也是最原始的相互保险社是最早出现的保险组织，也是最原始的相互保险社是最早出现的保险组织，也是最原始的 相互组织形式，其保单持有人即为社员，社员不分相互组织形式，其保单持有人即为社员，社员不分相互组织形式，其保单持有人即为社员，社员不分相互组织形式，其保单持有人即为社员，社员不分 保额大小均有相等的投票选举权。通常设一专职或保额大小均有相等的投票选举权。通常设一专职或保额大小均有相等的投票选举权。通常设一专职或保额大小均有相等的投票选举权。通常设一专职或 兼职受领薪金的负责人处理业务并管理社内事务。兼职受领薪金的负责人处理业务并管理社内事务。兼职受领薪金的负责人处理业务并管理社内事务。兼职受领薪金的负责人处理业务并管理社内事务。 其保费的收取采取赋课方式即出险后由社员分担缴其保费的收取采取赋课方式即出险后由社员分担缴其保费的收取采取赋课方式即出险后由社员分担缴其保费的收取采取赋课方式即出险后由社员分担缴 纳。目前相互保险社在欧美仍普遍存在。纳。目前相互保险社在欧美仍普遍存在。纳。目前相互保险社在欧美仍普遍存在。纳。目前相互保险社在欧美仍普遍存在。 l l 特征特征 l l 1 1 1 1、参加相互保险社的成员之间互相提供保险。、参加相互保险社的成员之间互相提供保险。、参加相互保险社的成员之间互相提供保险。、参加相互保险社的成员之间互相提供保险。 l l 2 2 2 2、相互保险社无股本，其经营资本的真正来源仅为社员缴纳的、相互保险社无股本，其经营资本的真正来源仅为社员缴纳的、相互保险社无股本，其经营资本的真正来源仅为社员缴纳的、相互保险社无股本，其经营资本的真正来源仅为社员缴纳的 分担金。分担金。分担金。分担金。 l l 3 3 3 3、相互保险社保险费采用事后分摊制，事先并不确定。、相互保险社保险费采用事后分摊制，事先并不确定。、相互保险社保险费采用事后分摊制，事先并不确定。、相互保险社保险费采用事后分摊制，事先并不确定。 l l 4 4 4 4、相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管理委员会。、相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管理委员会。、相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管理委员会。、相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管理委员会。 l l 英国友爱社、美国兄弟社英国友爱社、美国兄弟社  * * 507 第十一章保险市场经营主体第十一章保险市场经营主体 l l 保险合作社保险合作社保险合作社保险合作社 l l 保险合作社是一种特殊的相互组织形式，它要求社员加入时必须缴保险合作社是一种特殊的相互组织形式，它要求社员加入时必须缴保险合作社是一种特殊的相互组织形式，它要求社员加入时必须缴保险合作社是一种特殊的相互组织形式，它要求社员加入时必须缴 纳一定金额的股本，并且合作社与社员的关系比较永久，社员认缴纳一定金额的股本，并且合作社与社员的关系比较永久，社员认缴纳一定金额的股本，并且合作社与社员的关系比较永久，社员认缴纳一定金额的股本，并且合作社与社员的关系比较永久，社员认缴 股本后即使不是保单持有人也具有社员资格，与合作社保持密切关股本后即使不是保单持有人也具有社员资格，与合作社保持密切关股本后即使不是保单持有人也具有社员资格，与合作社保持密切关股本后即使不是保单持有人也具有社员资格，与合作社保持密切关 系。一般属于社团法人，是非盈利机构。系。一般属于社团法人，是非盈利机构。系。一般属于社团法人，是非盈利机构。系。一般属于社团法人，是非盈利机构。 l l 相互保险社与保险合作社的区别相互保险社与保险合作社的区别相互保险社与保险合作社的区别相互保险社与保险合作社的区别 l l 保险合作社是由社员共同出资入股设立的，社员必须保险合作社是由社员共同出资入股设立的，社员必须保险合作社是由社员共同出资入股设立的，社员必须保险合作社是由社员共同出资入股设立的，社员必须 缴纳一定金额的股本；而相互保险社却无股本。缴纳一定金额的股本；而相互保险社却无股本。缴纳一定金额的股本；而相互保险社却无股本。缴纳一定金额的股本；而相互保险社却无股本。 l l 只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险 人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系；人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系；人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系；人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系； 而相互保险社与社员之间是为了一时目的而结合的，而相互保险社与社员之间是为了一时目的而结合的，而相互保险社与社员之间是为了一时目的而结合的，而相互保险社与社员之间是为了一时目的而结合的， 如果保险合同终止，双方即自动解约。如果保险合同终止，双方即自动解约。如果保险合同终止，双方即自动解约。如果保险合同终止，双方即自动解约。 l l 保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员，只承保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员，只承保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员，只承保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员，只承 保合作社社员的风险。保合作社社员的风险。保合作社社员的风险。保合作社社员的风险。 l l 保险合作社采取固定保险费制，事后补缴；而相互保保险合作社采取固定保险费制，事后补缴；而相互保保险合作社采取固定保险费制，事后补缴；而相互保保险合作社采取固定保险费制，事后补缴；而相互保 险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定。险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定。险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定。险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定。  * * 508 第十一章保险市场经营主体第十一章保险市场经营主体 l l ③③③③个人保险组织个人保险组织个人保险组织个人保险组织 l l 劳合社劳合社劳合社劳合社 l l 英国最大的保险组织。向其成员提供交易场所和有关英国最大的保险组织。向其成员提供交易场所和有关英国最大的保险组织。向其成员提供交易场所和有关英国最大的保险组织。向其成员提供交易场所和有关 的服务，本身并不承保业务。劳合社由其社员选举产的服务，本身并不承保业务。劳合社由其社员选举产的服务，本身并不承保业务。劳合社由其社员选举产的服务，本身并不承保业务。劳合社由其社员选举产 生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会 计、法律等部，并在计、法律等部，并在计、法律等部，并在计、法律等部，并在100100100100多个国家设有办事处。多个国家设有办事处。多个国家设有办事处。多个国家设有办事处。 l l 劳合社的承保人（名人或真正承保人）：在劳合社的承保人（名人或真正承保人）：在劳合社的承保人（名人或真正承保人）：在劳合社的承保人（名人或真正承保人）：在 1994 1994 1994 1994 年年年年 以前，劳合社的承保人都是自然人（个人会员）。以前，劳合社的承保人都是自然人（个人会员）。以前，劳合社的承保人都是自然人（个人会员）。以前，劳合社的承保人都是自然人（个人会员）。 1994 1994 1994 1994 年以后，劳合社允许公司资本进入该市场，出年以后，劳合社允许公司资本进入该市场，出年以后，劳合社允许公司资本进入该市场，出年以后，劳合社允许公司资本进入该市场，出 现了公司会员。现了公司会员。现了公司会员。现了公司会员。 l l 劳合社历来规定每个社员要对其承保的业务承担无限劳合社历来规定每个社员要对其承保的业务承担无限劳合社历来规定每个社员要对其承保的业务承担无限劳合社历来规定每个社员要对其承保的业务承担无限 的赔偿责任，的赔偿责任，的赔偿责任，的赔偿责任，20202020世纪世纪世纪世纪90909090年代劳合社进行了改革，允年代劳合社进行了改革，允年代劳合社进行了改革，允年代劳合社进行了改革，允 许个人社员退社或合并转成有限责任的社员，其个人许个人社员退社或合并转成有限责任的社员，其个人许个人社员退社或合并转成有限责任的社员，其个人许个人社员退社或合并转成有限责任的社员，其个人 承保人和无限责任的特色逐渐淡薄承保人和无限责任的特色逐渐淡薄承保人和无限责任的特色逐渐淡薄承保人和无限责任的特色逐渐淡薄 。。。。 l l 1996199619961996年底，劳合社约有年底，劳合社约有年底，劳合社约有年底，劳合社约有34343434，，，，000000000000名社员，其中英国名社员，其中英国名社员，其中英国名社员，其中英国 26262626，，，，500500500500名，美国名，美国名，美国名，美国2 2 2 2，，，，700700700700名，其他国家名，其他国家名，其他国家名，其他国家4 4 4 4，，，，000000000000多名，多名，多名，多名， 并组成了并组成了并组成了并组成了200200200200多个承保组合。劳合社的每名社员至少多个承保组合。劳合社的每名社员至少多个承保组合。劳合社的每名社员至少多个承保组合。劳合社的每名社员至少 要具备要具备要具备要具备10101010万英镑资产，并缴付万英镑资产，并缴付万英镑资产，并缴付万英镑资产，并缴付37373737，，，，500500500500英镑保证金，英镑保证金，英镑保证金，英镑保证金， 同时每年至少要有同时每年至少要有同时每年至少要有同时每年至少要有15151515万英镑保险收入。万英镑保险收入。万英镑保险收入。万英镑保险收入。  * * 509 第十一章保险市场经营主体第十一章保险市场经营主体 l l ③③③③个人保险组织个人保险组织个人保险组织个人保险组织 l l 纽约保险交易所纽约保险交易所纽约保险交易所纽约保险交易所 l l 1980198019801980年，美国开办了美国式的劳合市场年，美国开办了美国式的劳合市场年，美国开办了美国式的劳合市场年，美国开办了美国式的劳合市场————————纽约保险交易所，许多伦敦劳合社纽约保险交易所，许多伦敦劳合社纽约保险交易所，许多伦敦劳合社纽约保险交易所，许多伦敦劳合社 成员也直接或间接地加入了交易所。成员也直接或间接地加入了交易所。成员也直接或间接地加入了交易所。成员也直接或间接地加入了交易所。 纽约保性交易所主要是为了与伦敦劳合社纽约保性交易所主要是为了与伦敦劳合社纽约保性交易所主要是为了与伦敦劳合社纽约保性交易所主要是为了与伦敦劳合社 竞争而设立的。交易所的业务采取了与伦敦劳台社一样的做法，业务都是由承竞争而设立的。交易所的业务采取了与伦敦劳台社一样的做法，业务都是由承竞争而设立的。交易所的业务采取了与伦敦劳台社一样的做法，业务都是由承竞争而设立的。交易所的业务采取了与伦敦劳台社一样的做法，业务都是由承 保人组成的保险组合在营业大厅里办理，在交易所的业务局限于：再保险、海保人组成的保险组合在营业大厅里办理，在交易所的业务局限于：再保险、海保人组成的保险组合在营业大厅里办理，在交易所的业务局限于：再保险、海保人组成的保险组合在营业大厅里办理，在交易所的业务局限于：再保险、海 外业务以及其他组织一般不愿承保的特殊业务。每个保险组合由经纪人的代表外业务以及其他组织一般不愿承保的特殊业务。每个保险组合由经纪人的代表外业务以及其他组织一般不愿承保的特殊业务。每个保险组合由经纪人的代表外业务以及其他组织一般不愿承保的特殊业务。每个保险组合由经纪人的代表 及愿意提供及愿意提供及愿意提供及愿意提供10101010万美元现金或银行担保并有可靠历史的保险公司组成，任何一个万美元现金或银行担保并有可靠历史的保险公司组成，任何一个万美元现金或银行担保并有可靠历史的保险公司组成，任何一个万美元现金或银行担保并有可靠历史的保险公司组成，任何一个 经纪人在组合中的股份不能超过经纪人在组合中的股份不能超过经纪人在组合中的股份不能超过经纪人在组合中的股份不能超过20%20%20%20%。。。。 l l 纽约保险交易所与伦敦劳合社的一个主要差别是参加交易所的成员不承担无限纽约保险交易所与伦敦劳合社的一个主要差别是参加交易所的成员不承担无限纽约保险交易所与伦敦劳合社的一个主要差别是参加交易所的成员不承担无限纽约保险交易所与伦敦劳合社的一个主要差别是参加交易所的成员不承担无限 责任，他们的责任只限于他们作为一个成员所必须拥有的资金。责任，他们的责任只限于他们作为一个成员所必须拥有的资金。责任，他们的责任只限于他们作为一个成员所必须拥有的资金。责任，他们的责任只限于他们作为一个成员所必须拥有的资金。 美国式的劳合美国式的劳合美国式的劳合美国式的劳合 社只是由个人所组成的承保组合，他们以伦敦劳合社承保人同样的原则经营保社只是由个人所组成的承保组合，他们以伦敦劳合社承保人同样的原则经营保社只是由个人所组成的承保组合，他们以伦敦劳合社承保人同样的原则经营保社只是由个人所组成的承保组合，他们以伦敦劳合社承保人同样的原则经营保 险业务。在这个交易所里，每一个承保人承担每一笔业务的一部，在意外事故险业务。在这个交易所里，每一个承保人承担每一笔业务的一部，在意外事故险业务。在这个交易所里，每一个承保人承担每一笔业务的一部，在意外事故险业务。在这个交易所里，每一个承保人承担每一笔业务的一部，在意外事故 发生时，每个承保人负责补偿他所接受承保的份额，但他们对其他成员都不负发生时，每个承保人负责补偿他所接受承保的份额，但他们对其他成员都不负发生时，每个承保人负责补偿他所接受承保的份额，但他们对其他成员都不负发生时，每个承保人负责补偿他所接受承保的份额，但他们对其他成员都不负 连带责任，总的说来美国式的劳合社与英国劳合社的经营方式是一样的，只是连带责任，总的说来美国式的劳合社与英国劳合社的经营方式是一样的，只是连带责任，总的说来美国式的劳合社与英国劳合社的经营方式是一样的，只是连带责任，总的说来美国式的劳合社与英国劳合社的经营方式是一样的，只是 没有象伦敦劳合社那样对其成员进行极其严格的管理。没有象伦敦劳合社那样对其成员进行极其严格的管理。没有象伦敦劳合社那样对其成员进行极其严格的管理。没有象伦敦劳合社那样对其成员进行极其严格的管理。  * * 510 第十一章第十一章 社会市场经营主体社会市场经营主体 l l 3 3. . . .保险市场中介保险市场中介保险市场中介保险市场中介 l l 保险代理人保险代理人保险代理人保险代理人 l l 保险代理人是指根据保险人的委托保险代理人是指根据保险人的委托保险代理人是指根据保险人的委托保险代理人是指根据保险人的委托, , , ,在保险人授权的范围在保险人授权的范围在保险人授权的范围在保险人授权的范围 内代为办理保险业务内代为办理保险业务内代为办理保险业务内代为办理保险业务, , , ,并依法向保险人收取代理手续费的并依法向保险人收取代理手续费的并依法向保险人收取代理手续费的并依法向保险人收取代理手续费的 单位或者个人。单位或者个人。单位或者个人。单位或者个人。 l l 保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人 三种。三种。三种。三种。 l l 保险经纪人保险经纪人保险经纪人保险经纪人 l l 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订 立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。  第十一章第十一章 社会市场经营主体社会市场经营主体 pp保险经纪人经营业务保险经纪人经营业务保险经纪人经营业务保险经纪人经营业务 l l 1 1 1 1、以订立保险合同为目的、以订立保险合同为目的、以订立保险合同为目的、以订立保险合同为目的, , , ,为投保人提供防火、防损或风险评估为投保人提供防火、防损或风险评估为投保人提供防火、防损或风险评估为投保人提供防火、防损或风险评估 以及风险管理咨询服务。通过保险经纪人提供的以上专门服务以及风险管理咨询服务。通过保险经纪人提供的以上专门服务以及风险管理咨询服务。通过保险经纪人提供的以上专门服务以及风险管理咨询服务。通过保险经纪人提供的以上专门服务, , , , 可以使被保险人的防灾工作、风险管理工作做得更好可以使被保险人的防灾工作、风险管理工作做得更好可以使被保险人的防灾工作、风险管理工作做得更好可以使被保险人的防灾工作、风险管理工作做得更好, , , ,就可以以就可以以就可以以就可以以 较低的费率获得保障利益；较低的费率获得保障利益；较低的费率获得保障利益；较低的费率获得保障利益；2 2 2 2、以订立保险合同为目的、以订立保险合同为目的、以订立保险合同为目的、以订立保险合同为目的, , , ,为投保人为投保人为投保人为投保人 拟订投保方案拟订投保方案拟订投保方案拟订投保方案, , , ,办理投保手续。投保方案的选择是一项专业技术办理投保手续。投保方案的选择是一项专业技术办理投保手续。投保方案的选择是一项专业技术办理投保手续。投保方案的选择是一项专业技术 性很强的工作性很强的工作性很强的工作性很强的工作, , , ,被保险人自己通常不能胜任被保险人自己通常不能胜任被保险人自己通常不能胜任被保险人自己通常不能胜任, , , ,保险经纪人就可以以保险经纪人就可以以保险经纪人就可以以保险经纪人就可以以 其专业素质其专业素质其专业素质其专业素质, , , ,根据保险标的情况和保险公司的承保情况根据保险标的情况和保险公司的承保情况根据保险标的情况和保险公司的承保情况根据保险标的情况和保险公司的承保情况, , , ,为投保人为投保人为投保人为投保人 拟订最佳投保方案拟订最佳投保方案拟订最佳投保方案拟订最佳投保方案, , , ,代为办理投保手续；代为办理投保手续；代为办理投保手续；代为办理投保手续；3 3 3 3、在保险标的或被保险、在保险标的或被保险、在保险标的或被保险、在保险标的或被保险 人遭遇事故和损失的情况下人遭遇事故和损失的情况下人遭遇事故和损失的情况下人遭遇事故和损失的情况下, , , ,为被保险人或受益人代办检验、索为被保险人或受益人代办检验、索为被保险人或受益人代办检验、索为被保险人或受益人代办检验、索 赔；赔；赔；赔； 4 4 4 4、为被保险人或受益人向保险公司索赔；、为被保险人或受益人向保险公司索赔；、为被保险人或受益人向保险公司索赔；、为被保险人或受益人向保险公司索赔；5 5 5 5、再保险经纪、再保险经纪、再保险经纪、再保险经纪 人凭借其特殊的中介人身份人凭借其特殊的中介人身份人凭借其特殊的中介人身份人凭借其特殊的中介人身份, , , ,为原保险公司和再保险公司寻找合为原保险公司和再保险公司寻找合为原保险公司和再保险公司寻找合为原保险公司和再保险公司寻找合 适的买适的买适的买适的买( ( ( (卖卖卖卖) ) ) )方方方方, , , ,安排国内分入、分出业务或者安排国际分入、分出安排国内分入、分出业务或者安排国际分入、分出安排国内分入、分出业务或者安排国际分入、分出安排国内分入、分出业务或者安排国际分入、分出 业务；业务；业务；业务； 511  第十一章第十一章 社会市场经营主体社会市场经营主体 pp保险经纪人组织制度保险经纪人组织制度保险经纪人组织制度保险经纪人组织制度 pp一般来说，保险经纪人具有三种组织方式：即个人制、合一般来说，保险经纪人具有三种组织方式：即个人制、合一般来说，保险经纪人具有三种组织方式：即个人制、合一般来说，保险经纪人具有三种组织方式：即个人制、合 伙制和公司制。伙制和公司制。伙制和公司制。伙制和公司制。 n n 大多数国家，如美、英、日、韩等都允许个人保险经大多数国家，如美、英、日、韩等都允许个人保险经大多数国家，如美、英、日、韩等都允许个人保险经大多数国家，如美、英、日、韩等都允许个人保险经 纪人从事保险经纪业务活动。纪人从事保险经纪业务活动。纪人从事保险经纪业务活动。纪人从事保险经纪业务活动。 n n 英国等一些国家允许以合伙方式设立合伙保险经纪组英国等一些国家允许以合伙方式设立合伙保险经纪组英国等一些国家允许以合伙方式设立合伙保险经纪组英国等一些国家允许以合伙方式设立合伙保险经纪组 织，但要求所有的合伙人必须是经过注册的保险经纪织，但要求所有的合伙人必须是经过注册的保险经纪织，但要求所有的合伙人必须是经过注册的保险经纪织，但要求所有的合伙人必须是经过注册的保险经纪 人。人。人。人。 n n 公司制保险经纪人一般采取有限责任公司形式，这是公司制保险经纪人一般采取有限责任公司形式，这是公司制保险经纪人一般采取有限责任公司形式，这是公司制保险经纪人一般采取有限责任公司形式，这是 所有国家都认可的保险经纪组织形式。各国对保险经所有国家都认可的保险经纪组织形式。各国对保险经所有国家都认可的保险经纪组织形式。各国对保险经所有国家都认可的保险经纪组织形式。各国对保险经 纪公司的清偿能力都作了具体要求，要求最低资本金，纪公司的清偿能力都作了具体要求，要求最低资本金，纪公司的清偿能力都作了具体要求，要求最低资本金，纪公司的清偿能力都作了具体要求，要求最低资本金， 缴存营业保证金，参加职业责任保险。缴存营业保证金，参加职业责任保险。缴存营业保证金，参加职业责任保险。缴存营业保证金，参加职业责任保险。 * * 512  * * 513 第十一章第十一章 社会市场经营主体社会市场经营主体 l l 3. .保险市场中介保险市场中介 l l 保险公估人保险公估人保险公估人保险公估人 l l 保险公估人是指依照法律规定设立保险公估人是指依照法律规定设立保险公估人是指依照法律规定设立保险公估人是指依照法律规定设立, , , ,受保险公司、受保险公司、受保险公司、受保险公司、 投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、 鉴定、估损以及赔款的理算鉴定、估损以及赔款的理算鉴定、估损以及赔款的理算鉴定、估损以及赔款的理算, , , ,并向委托人收取酬并向委托人收取酬并向委托人收取酬并向委托人收取酬 金的公司。金的公司。金的公司。金的公司。 l l 公估人的主要职能是按照委托人的委托要求公估人的主要职能是按照委托人的委托要求公估人的主要职能是按照委托人的委托要求公估人的主要职能是按照委托人的委托要求, , , ,对对对对 保险标的进行检验、鉴定和理算保险标的进行检验、鉴定和理算保险标的进行检验、鉴定和理算保险标的进行检验、鉴定和理算, , , ,并出具保险公并出具保险公并出具保险公并出具保险公 估报告估报告估报告估报告, , , ,其地位超然其地位超然其地位超然其地位超然, , , ,不代表任何一方的利益不代表任何一方的利益不代表任何一方的利益不代表任何一方的利益, , , ,使使使使 保险赔付趋于公平、合理保险赔付趋于公平、合理保险赔付趋于公平、合理保险赔付趋于公平、合理, , , ,有利于调停保险当事有利于调停保险当事有利于调停保险当事有利于调停保险当事 人之间关于保险理赔方面的矛盾人之间关于保险理赔方面的矛盾人之间关于保险理赔方面的矛盾人之间关于保险理赔方面的矛盾  * * 514 第十一章第十一章 社会市场经营主体社会市场经营主体 l l 保险公估人保险公估人保险公估人保险公估人 l l 在保险业高度发达的国家，保险公估人处理的赔案占整个保险在保险业高度发达的国家，保险公估人处理的赔案占整个保险在保险业高度发达的国家，保险公估人处理的赔案占整个保险在保险业高度发达的国家，保险公估人处理的赔案占整个保险 公司赔案的比例高达公司赔案的比例高达公司赔案的比例高达公司赔案的比例高达80%80%80%80%以上。保险公估人介人大额理赔案件以上。保险公估人介人大额理赔案件以上。保险公估人介人大额理赔案件以上。保险公估人介人大额理赔案件 在英国、德国、美国、日本等经济发达国家已成惯例。在英国、德国、美国、日本等经济发达国家已成惯例。在英国、德国、美国、日本等经济发达国家已成惯例。在英国、德国、美国、日本等经济发达国家已成惯例。 l l 日本阪神大地震中，保险公司共派了日本阪神大地震中，保险公司共派了日本阪神大地震中，保险公司共派了日本阪神大地震中，保险公司共派了1400140014001400名保险公估人到该地名保险公估人到该地名保险公估人到该地名保险公估人到该地 区进行估损。区进行估损。区进行估损。区进行估损。 l l 90909090年代中期开始，我国一些保险公估公司相继挂牌成立，如上年代中期开始，我国一些保险公估公司相继挂牌成立，如上年代中期开始，我国一些保险公估公司相继挂牌成立，如上年代中期开始，我国一些保险公估公司相继挂牌成立，如上 海的海的海的海的“ “东方公估行东方公估行东方公估行东方公估行” ”、天津的、天津的、天津的、天津的“ “北方公估行北方公估行北方公估行北方公估行” ”、广州的、广州的、广州的、广州的“ “平量平量平量平量 行有限公司行有限公司行有限公司行有限公司” ”等等等等 。。。。 l l 2002200220022002年全年，在国内开业的年全年，在国内开业的年全年，在国内开业的年全年，在国内开业的23232323家保险公估公司中，家保险公估公司中，家保险公估公司中，家保险公估公司中，6 6 6 6家盈利，家盈利，家盈利，家盈利， 17171717家亏损。由于缺少行业标准及行业组织，约束力量缺位，家亏损。由于缺少行业标准及行业组织，约束力量缺位，家亏损。由于缺少行业标准及行业组织，约束力量缺位，家亏损。由于缺少行业标准及行业组织，约束力量缺位， 沟沟沟沟 通不够，经常出现价格竞争，影响了公估行业的生存与发展通不够，经常出现价格竞争，影响了公估行业的生存与发展通不够，经常出现价格竞争，影响了公估行业的生存与发展通不够，经常出现价格竞争，影响了公估行业的生存与发展 l l 保险公估公司最低实收货币资本金不低于人民币保险公估公司最低实收货币资本金不低于人民币保险公估公司最低实收货币资本金不低于人民币保险公估公司最低实收货币资本金不低于人民币200200200200万元，从万元，从万元，从万元，从 全国来看超过全国来看超过全国来看超过全国来看超过500500500500万元注册资本的公司很少。万元注册资本的公司很少。万元注册资本的公司很少。万元注册资本的公司很少。  l l 保险公估人的分类保险公估人的分类保险公估人的分类保险公估人的分类 l l 保险公估人保险公估人保险公估人保险公估人 l l 根据保险公估人在保险公估业务活动中先后顺序的不同，保险公根据保险公估人在保险公估业务活动中先后顺序的不同，保险公根据保险公估人在保险公估业务活动中先后顺序的不同，保险公根据保险公估人在保险公估业务活动中先后顺序的不同，保险公 估人可以分为两类：一类是承保时的公估人，一类是理赔时的公估人可以分为两类：一类是承保时的公估人，一类是理赔时的公估人可以分为两类：一类是承保时的公估人，一类是理赔时的公估人可以分为两类：一类是承保时的公估人，一类是理赔时的公 估人。估人。估人。估人。 l l 理赔时的公估人理赔时的公估人理赔时的公估人理赔时的公估人 l l 理赔公估人是在保险合同约定的保险事故发生后，受托处理保险理赔公估人是在保险合同约定的保险事故发生后，受托处理保险理赔公估人是在保险合同约定的保险事故发生后，受托处理保险理赔公估人是在保险合同约定的保险事故发生后，受托处理保险 标的的检验、估损及理算的专业公估人。保险理赔公估人包括损标的的检验、估损及理算的专业公估人。保险理赔公估人包括损标的的检验、估损及理算的专业公估人。保险理赔公估人包括损标的的检验、估损及理算的专业公估人。保险理赔公估人包括损 失理算师、损失鉴定人和损失评估人。损失理算师是指在保险事失理算师、损失鉴定人和损失评估人。损失理算师是指在保险事失理算师、损失鉴定人和损失评估人。损失理算师是指在保险事失理算师、损失鉴定人和损失评估人。损失理算师是指在保险事 故发生后，计算损失赔偿金额，确定分担赔偿责任的理算师，他故发生后，计算损失赔偿金额，确定分担赔偿责任的理算师，他故发生后，计算损失赔偿金额，确定分担赔偿责任的理算师，他故发生后，计算损失赔偿金额，确定分担赔偿责任的理算师，他 们主要确定保险财产的损失程度，确认是否全损或可以修复，修们主要确定保险财产的损失程度，确认是否全损或可以修复，修们主要确定保险财产的损失程度，确认是否全损或可以修复，修们主要确定保险财产的损失程度，确认是否全损或可以修复，修 复费用是否超过财产的实际价值。根据国际保险实务习惯，损失复费用是否超过财产的实际价值。根据国际保险实务习惯，损失复费用是否超过财产的实际价值。根据国际保险实务习惯，损失复费用是否超过财产的实际价值。根据国际保险实务习惯，损失 理算师又分为陆上损失理算师与海损鉴定人。理算师又分为陆上损失理算师与海损鉴定人。理算师又分为陆上损失理算师与海损鉴定人。理算师又分为陆上损失理算师与海损鉴定人。 * * 515  * * 516 第十一章第十一章 社会市场经营主体社会市场经营主体 l l 2007200720072007年底年底年底年底, , , ,我国保险市场我国保险市场我国保险市场我国保险市场 l l 全国共有保险机构全国共有保险机构全国共有保险机构全国共有保险机构110110110110家家家家 l l 全国保险公司共有省级（一级）分公司全国保险公司共有省级（一级）分公司全国保险公司共有省级（一级）分公司全国保险公司共有省级（一级）分公司940940940940家家家家 l l 中支及中支以下营业性机构中支及中支以下营业性机构中支及中支以下营业性机构中支及中支以下营业性机构57191571915719157191家家家家 l l 全国共有专业保险中介机构全国共有专业保险中介机构全国共有专业保险中介机构全国共有专业保险中介机构2331233123312331家家家家 l l 保险代理公司保险代理公司保险代理公司保险代理公司1755175517551755家家家家 l l 保险经纪公司保险经纪公司保险经纪公司保险经纪公司322322322322家家家家 l l 保险公估公司保险公估公司保险公估公司保险公估公司254254254254家家家家 l l 兼业保险代理机构兼业保险代理机构兼业保险代理机构兼业保险代理机构14.3114.3114.3114.31万家万家万家万家 l l 保险从业人员保险从业人员保险从业人员保险从业人员257.43257.43257.43257.43万人万人万人万人 l l 其中营销员其中营销员其中营销员其中营销员201.49201.49201.49201.49万人万人万人万人  * * 517 保险学讲座(第十二讲 ) l l 第一篇第一篇第一篇第一篇 保险基础保险基础保险基础保险基础 l l 第二篇第二篇第二篇第二篇 保险类别保险类别保险类别保险类别 l l 第三篇第三篇第三篇第三篇 保险经营保险经营保险经营保险经营 l l 第十一章第十一章第十一章第十一章 社会市场经营主体社会市场经营主体社会市场经营主体社会市场经营主体 l l 第十二章第十二章第十二章第十二章 保险费率保险费率保险费率保险费率 l l 第一节第一节第一节第一节 大数定律及其在保险中的应用大数定律及其在保险中的应用大数定律及其在保险中的应用大数定律及其在保险中的应用 l l 第二节第二节第二节第二节 保险费率厘定的原测与方法保险费率厘定的原测与方法保险费率厘定的原测与方法保险费率厘定的原测与方法 l l 第三节第三节第三节第三节 人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 l l 第四节第四节第四节第四节 财产保险费率的厘定财产保险费率的厘定财产保险费率的厘定财产保险费率的厘定 l l 第十三章第十三章第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 第十四章第十四章第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔核保与理赔核保与理赔  * * 518 第十二章第十二章 保险费率保险费率 l l 1. 1. 1. 1.大数定律及其在保险中的应用大数定律及其在保险中的应用大数定律及其在保险中的应用大数定律及其在保险中的应用 l l 背景背景背景背景 l l 概率（或然率、机率）是衡量随机事件出现的可能性大小概率（或然率、机率）是衡量随机事件出现的可能性大小概率（或然率、机率）是衡量随机事件出现的可能性大小概率（或然率、机率）是衡量随机事件出现的可能性大小 的一个数量指标。的一个数量指标。的一个数量指标。的一个数量指标。 l l 保险业务中，随机变量的取值通常是损失的各种不同数额，保险业务中，随机变量的取值通常是损失的各种不同数额，保险业务中，随机变量的取值通常是损失的各种不同数额，保险业务中，随机变量的取值通常是损失的各种不同数额， 因此，随机变量的数学期望就是损失期望值，也就是未来因此，随机变量的数学期望就是损失期望值，也就是未来因此，随机变量的数学期望就是损失期望值，也就是未来因此，随机变量的数学期望就是损失期望值，也就是未来 危险事故产生损失的均值。危险事故产生损失的均值。危险事故产生损失的均值。危险事故产生损失的均值。 l l 风险损失的概率分布是用来显示各种可能损失结果发生的风险损失的概率分布是用来显示各种可能损失结果发生的风险损失的概率分布是用来显示各种可能损失结果发生的风险损失的概率分布是用来显示各种可能损失结果发生的 概率。概率。概率。概率。 l l 不同的损失具有不同的概率分布，常见的损失分布模型有不同的损失具有不同的概率分布，常见的损失分布模型有不同的损失具有不同的概率分布，常见的损失分布模型有不同的损失具有不同的概率分布，常见的损失分布模型有 指数分布、伽玛分布、对数正态分布、帕累托分布、对数指数分布、伽玛分布、对数正态分布、帕累托分布、对数指数分布、伽玛分布、对数正态分布、帕累托分布、对数指数分布、伽玛分布、对数正态分布、帕累托分布、对数 伽玛分布等，而这些概率分布都是厘定不同保险产品保险伽玛分布等，而这些概率分布都是厘定不同保险产品保险伽玛分布等，而这些概率分布都是厘定不同保险产品保险伽玛分布等，而这些概率分布都是厘定不同保险产品保险 费率的重要依据和方法。费率的重要依据和方法。费率的重要依据和方法。费率的重要依据和方法。  * * 519 “ “概率概率概率概率” ”的概念是如何产生的的概念是如何产生的的概念是如何产生的的概念是如何产生的 设设设设 次独立重复试验中事件次独立重复试验中事件次独立重复试验中事件次独立重复试验中事件 发生的发生的发生的发生的 随机变量随机变量随机变量随机变量 频率频率频率频率概率概率概率概率 次数为次数为次数为次数为 则当则当则当则当时时时时, , , ,有有有有  * * 520 第十二章第十二章 保险费率保险费率 l l 大数定律（大数法则、大数率）大数定律（大数法则、大数率）大数定律（大数法则、大数率）大数定律（大数法则、大数率） l l 人们发现，在一个随机事件中，随着试验次数的增加，事件发人们发现，在一个随机事件中，随着试验次数的增加，事件发人们发现，在一个随机事件中，随着试验次数的增加，事件发人们发现，在一个随机事件中，随着试验次数的增加，事件发 生的频率趋于一个稳定值；人们同时也发现，在对物理量的测生的频率趋于一个稳定值；人们同时也发现，在对物理量的测生的频率趋于一个稳定值；人们同时也发现，在对物理量的测生的频率趋于一个稳定值；人们同时也发现，在对物理量的测 量实践中，测定值的算术平均也具有稳定性。量实践中，测定值的算术平均也具有稳定性。量实践中，测定值的算术平均也具有稳定性。量实践中，测定值的算术平均也具有稳定性。 l l 切比雪夫定理的一个特殊情况、辛钦定理和伯努利大数定理都切比雪夫定理的一个特殊情况、辛钦定理和伯努利大数定理都切比雪夫定理的一个特殊情况、辛钦定理和伯努利大数定理都切比雪夫定理的一个特殊情况、辛钦定理和伯努利大数定理都 概括了这一现象，都称为大数定律。概括了这一现象，都称为大数定律。概括了这一现象，都称为大数定律。概括了这一现象，都称为大数定律。 l l 大数法则是概率论中的一个重要定律，就风险损失而言，其基大数法则是概率论中的一个重要定律，就风险损失而言，其基大数法则是概率论中的一个重要定律，就风险损失而言，其基大数法则是概率论中的一个重要定律，就风险损失而言，其基 本内容可以通俗地表述为：同质的风险损失事件（例如：同一本内容可以通俗地表述为：同质的风险损失事件（例如：同一本内容可以通俗地表述为：同质的风险损失事件（例如：同一本内容可以通俗地表述为：同质的风险损失事件（例如：同一 地区的火灾损失事件）的不同单位，如果大量地结合在一个组地区的火灾损失事件）的不同单位，如果大量地结合在一个组地区的火灾损失事件）的不同单位，如果大量地结合在一个组地区的火灾损失事件）的不同单位，如果大量地结合在一个组 里，那么结合的单位越多，在一定时期内遭遇风险损失的变动里，那么结合的单位越多，在一定时期内遭遇风险损失的变动里，那么结合的单位越多，在一定时期内遭遇风险损失的变动里，那么结合的单位越多，在一定时期内遭遇风险损失的变动 幅度就越小，即同质风险单位结合数量逐渐增多时，从结合的幅度就越小，即同质风险单位结合数量逐渐增多时，从结合的幅度就越小，即同质风险单位结合数量逐渐增多时，从结合的幅度就越小，即同质风险单位结合数量逐渐增多时，从结合的 整体来说，由于相互抵消作用或平均作用的扩大，发生风险损整体来说，由于相互抵消作用或平均作用的扩大，发生风险损整体来说，由于相互抵消作用或平均作用的扩大，发生风险损整体来说，由于相互抵消作用或平均作用的扩大，发生风险损 失的波动的幅度就会逐渐减少而趋向于稳定。失的波动的幅度就会逐渐减少而趋向于稳定。失的波动的幅度就会逐渐减少而趋向于稳定。失的波动的幅度就会逐渐减少而趋向于稳定。  * * 521 第十二章第十二章 保险费率保险费率 • • 大数法则对保险的意义大数法则对保险的意义大数法则对保险的意义大数法则对保险的意义 – – 它不仅是保险产品定价的数理依据，因为只有掌握它不仅是保险产品定价的数理依据，因为只有掌握它不仅是保险产品定价的数理依据，因为只有掌握它不仅是保险产品定价的数理依据，因为只有掌握 大量的保险风险单位的经验数据，才能比较准确地大量的保险风险单位的经验数据，才能比较准确地大量的保险风险单位的经验数据，才能比较准确地大量的保险风险单位的经验数据，才能比较准确地 估计保险标得的损失概率或被保险人群的死亡概率估计保险标得的损失概率或被保险人群的死亡概率估计保险标得的损失概率或被保险人群的死亡概率估计保险标得的损失概率或被保险人群的死亡概率 （生存概率、疾病发生概率、意外事故发生概率），（生存概率、疾病发生概率、意外事故发生概率），（生存概率、疾病发生概率、意外事故发生概率），（生存概率、疾病发生概率、意外事故发生概率）， 从而合理厘定保险费率。同时，大数法则也是保险从而合理厘定保险费率。同时，大数法则也是保险从而合理厘定保险费率。同时，大数法则也是保险从而合理厘定保险费率。同时，大数法则也是保险 稳定经营的数理依据，当被保险的保险单位足够大稳定经营的数理依据，当被保险的保险单位足够大稳定经营的数理依据，当被保险的保险单位足够大稳定经营的数理依据，当被保险的保险单位足够大 时，保险风险才能够在较大范围内进行分散，从而时，保险风险才能够在较大范围内进行分散，从而时，保险风险才能够在较大范围内进行分散，从而时，保险风险才能够在较大范围内进行分散，从而 保证保险公司的财务稳定性。保证保险公司的财务稳定性。保证保险公司的财务稳定性。保证保险公司的财务稳定性。  * * 522 切比雪夫大数定律切比雪夫大数定律 l l 设设设设X X X X 1 1 1 1 ,X,X,X,X 2 2 2 2 , , , ,……是两两不相关的随机变量序列，其期望值是两两不相关的随机变量序列，其期望值是两两不相关的随机变量序列，其期望值是两两不相关的随机变量序列，其期望值E(XE(XE(XE(X 1 1 1 1 ), E), E), E), E (X(X(X(X 2 2 2 2 ), ), ), ),……及方差及方差及方差及方差σσσσ 2 2 2 2 (X(X(X(X 1 1 1 1 ), ), ), ), σσσσ 2 2 2 2 (X(X(X(X 2 2 2 2 ), ), ), ), ……都存在，且这些方差有共同都存在，且这些方差有共同都存在，且这些方差有共同都存在，且这些方差有共同 的上界的上界的上界的上界, , , ,即即即即σσσσ 2 2 2 2 (X(X(X(X i i i i )≤K)≤K)≤K)≤K，，，，i=1,2,i=1,2,i=1,2,i=1,2,…… ，则对任意的，则对任意的，则对任意的，则对任意的εεεε>0>0>0>0，存在，存在，存在，存在 l l l l 切比雪夫大数定律表明，当切比雪夫大数定律表明，当切比雪夫大数定律表明，当切比雪夫大数定律表明，当n n n n充分大时，差不多不再是随机充分大时，差不多不再是随机充分大时，差不多不再是随机充分大时，差不多不再是随机 的了，取值接近于其数学期望的概率接近于的了，取值接近于其数学期望的概率接近于的了，取值接近于其数学期望的概率接近于的了，取值接近于其数学期望的概率接近于1 1 1 1。该定律给出。该定律给出。该定律给出。该定律给出 了平均值稳定性的科学描述。了平均值稳定性的科学描述。了平均值稳定性的科学描述。了平均值稳定性的科学描述。  * * 523 贝努利大数定律贝努利大数定律 l l 设设设设S S S S n n n n 是是是是 n n n n 重贝努利试验中事件重贝努利试验中事件重贝努利试验中事件重贝努利试验中事件A A A A发生的次数，发生的次数，发生的次数，发生的次数， p p p p 是事件是事件是事件是事件A A A A发生发生发生发生 的概率，则对任意的的概率，则对任意的的概率，则对任意的的概率，则对任意的εεεε>0 >0 >0 >0 ，存在，存在，存在，存在 l l l l 该定律表明事件发生的频率具有稳定性。当试验次数该定律表明事件发生的频率具有稳定性。当试验次数该定律表明事件发生的频率具有稳定性。当试验次数该定律表明事件发生的频率具有稳定性。当试验次数 n n n n 很大很大很大很大 时，事件发生的频率与其真实概率有较大偏差的可能性很小时，事件发生的频率与其真实概率有较大偏差的可能性很小时，事件发生的频率与其真实概率有较大偏差的可能性很小时，事件发生的频率与其真实概率有较大偏差的可能性很小. . . .  * * 524 泊松大数定律泊松大数定律 l l 设某一随机事件设某一随机事件设某一随机事件设某一随机事件A A A A在第在第在第在第1 1 1 1次试验中出现的概率批次试验中出现的概率批次试验中出现的概率批次试验中出现的概率批 p p p p 1 1 1 1 为，在第为，在第为，在第为，在第2 2 2 2 次试验中出现的概率为次试验中出现的概率为次试验中出现的概率为次试验中出现的概率为 p p p p 2 2 2 2 ，，，，……, , , ,在第在第在第在第 n n n n 次试验中出现的概率为次试验中出现的概率为次试验中出现的概率为次试验中出现的概率为 p p p p n n n n 。同样用。同样用。同样用。同样用 S S S Sn n n n 表示事件表示事件表示事件表示事件A A A A在在在在 n n n n 次试验中发生的次数，则对任意次试验中发生的次数，则对任意次试验中发生的次数，则对任意次试验中发生的次数，则对任意 的的的的εεεε>0 >0 >0 >0 ，存在，存在，存在，存在 l l 泊松大数定律表明，尽管各个相互独立的危险单位的损失泊松大数定律表明，尽管各个相互独立的危险单位的损失泊松大数定律表明，尽管各个相互独立的危险单位的损失泊松大数定律表明，尽管各个相互独立的危险单位的损失 概率可能各不相同，但只要标的足够多，仍可以在平均意义概率可能各不相同，但只要标的足够多，仍可以在平均意义概率可能各不相同，但只要标的足够多，仍可以在平均意义概率可能各不相同，但只要标的足够多，仍可以在平均意义 上求出相同的损失概率。因此，可以把性质相近的标的集中上求出相同的损失概率。因此，可以把性质相近的标的集中上求出相同的损失概率。因此，可以把性质相近的标的集中上求出相同的损失概率。因此，可以把性质相近的标的集中 起来，从整体上求出一个平均的费率。起来，从整体上求出一个平均的费率。起来，从整体上求出一个平均的费率。起来，从整体上求出一个平均的费率。  * * 525 第十二章第十二章 保险费率保险费率 l l 大数定律在保险中的应用大数定律在保险中的应用 l l 要准确估计事件发生的概率，保险公司必须掌要准确估计事件发生的概率，保险公司必须掌要准确估计事件发生的概率，保险公司必须掌要准确估计事件发生的概率，保险公司必须掌 握大量的经验数据；握大量的经验数据；握大量的经验数据；握大量的经验数据； l l 概率估计值必须运用到大量的危险单位中才能概率估计值必须运用到大量的危险单位中才能概率估计值必须运用到大量的危险单位中才能概率估计值必须运用到大量的危险单位中才能 对未来损失有较准确的估计；对未来损失有较准确的估计；对未来损失有较准确的估计；对未来损失有较准确的估计； l l 假设前提：假设前提：假设前提：假设前提： l l 过去事件发生的概率和未来事件发生的概率过去事件发生的概率和未来事件发生的概率过去事件发生的概率和未来事件发生的概率过去事件发生的概率和未来事件发生的概率 相同；相同；相同；相同； l l 对过去事件发生概率的估计是准确的。对过去事件发生概率的估计是准确的。对过去事件发生概率的估计是准确的。对过去事件发生概率的估计是准确的。  * * 526 第十二章第十二章 保险费率保险费率 • • 2.2.2.2.保险费率厘定的原则与方法保险费率厘定的原则与方法保险费率厘定的原则与方法保险费率厘定的原则与方法 – – ①①①①保险费的构成保险费的构成保险费的构成保险费的构成 • • 保险费就是购买保险服务产品的价格，投保人缴纳的保险费就是购买保险服务产品的价格，投保人缴纳的保险费就是购买保险服务产品的价格，投保人缴纳的保险费就是购买保险服务产品的价格，投保人缴纳的 保险费一般称为毛保费，它可以分解为纯保费和附加保险费一般称为毛保费，它可以分解为纯保费和附加保险费一般称为毛保费，它可以分解为纯保费和附加保险费一般称为毛保费，它可以分解为纯保费和附加 费两部分。费两部分。费两部分。费两部分。 • • 纯保费是保险人用来建立保险基金，将来用于赔付的纯保费是保险人用来建立保险基金，将来用于赔付的纯保费是保险人用来建立保险基金，将来用于赔付的纯保费是保险人用来建立保险基金，将来用于赔付的 那部分保费，也称为净保费；那部分保费，也称为净保费；那部分保费，也称为净保费；那部分保费，也称为净保费； • • 附加费主要用于保险人的各项业务开支和预期利润，附加费主要用于保险人的各项业务开支和预期利润，附加费主要用于保险人的各项业务开支和预期利润，附加费主要用于保险人的各项业务开支和预期利润， 包括职工工资、业务费、企业管理费、代理手续费、包括职工工资、业务费、企业管理费、代理手续费、包括职工工资、业务费、企业管理费、代理手续费、包括职工工资、业务费、企业管理费、代理手续费、 税金、利润等。税金、利润等。税金、利润等。税金、利润等。  * * 527 第十二章第十二章 保险费率保险费率 l l ②②②②保险费率厘订的主要原则保险费率厘订的主要原则保险费率厘订的主要原则保险费率厘订的主要原则 l l 公平合理原则：指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而公平合理原则：指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而公平合理原则：指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而公平合理原则：指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而 使保险人获得超额利润。使保险人获得超额利润。使保险人获得超额利润。使保险人获得超额利润。 l l 充分原则（保证补偿原则）：指所收取的保险费足以支付保险金的充分原则（保证补偿原则）：指所收取的保险费足以支付保险金的充分原则（保证补偿原则）：指所收取的保险费足以支付保险金的充分原则（保证补偿原则）：指所收取的保险费足以支付保险金的 赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润。充分性原则的核赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润。充分性原则的核赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润。充分性原则的核赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润。充分性原则的核 心是保证保险人有足够的偿付能力。心是保证保险人有足够的偿付能力。心是保证保险人有足够的偿付能力。心是保证保险人有足够的偿付能力。 l l 相对稳定原则：指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保相对稳定原则：指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保相对稳定原则：指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保相对稳定原则：指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保 险公司的信誉。险公司的信誉。险公司的信誉。险公司的信誉。 l l 促进防灾防损原则（促进损失控制原则）：指保险费率的制定有利促进防灾防损原则（促进损失控制原则）：指保险费率的制定有利促进防灾防损原则（促进损失控制原则）：指保险费率的制定有利促进防灾防损原则（促进损失控制原则）：指保险费率的制定有利 于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低 其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防 损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。  * * 528 第十二章第十二章 保险费率保险费率 • • ③③③③保险费率厘定方法保险费率厘定方法保险费率厘定方法保险费率厘定方法 – – 分类法（手册法）分类法（手册法）分类法（手册法）分类法（手册法） • • 分类法是依据某些重要的标准，对危险进行分类，分类法是依据某些重要的标准，对危险进行分类，分类法是依据某些重要的标准，对危险进行分类，分类法是依据某些重要的标准，对危险进行分类， 把不同的保险标的根据危险性质归入相应群体，分把不同的保险标的根据危险性质归入相应群体，分把不同的保险标的根据危险性质归入相应群体，分把不同的保险标的根据危险性质归入相应群体，分 别确定费率的方法。这是一种最常用也是最主要的别确定费率的方法。这是一种最常用也是最主要的别确定费率的方法。这是一种最常用也是最主要的别确定费率的方法。这是一种最常用也是最主要的 保险费率厘定方法。对于财产保险，一般根据标的保险费率厘定方法。对于财产保险，一般根据标的保险费率厘定方法。对于财产保险，一般根据标的保险费率厘定方法。对于财产保险，一般根据标的 物的性质分为不同的类别，每一类又可以分为若干物的性质分为不同的类别，每一类又可以分为若干物的性质分为不同的类别，每一类又可以分为若干物的性质分为不同的类别，每一类又可以分为若干 等级。等级。等级。等级。 • • 纯保险费率法纯保险费率法纯保险费率法纯保险费率法 – – 以实际经验为计算基础以实际经验为计算基础以实际经验为计算基础以实际经验为计算基础 • • 损失比率法损失比率法损失比率法损失比率法 – – 以整个行业的实际损失为计算基础以整个行业的实际损失为计算基础以整个行业的实际损失为计算基础以整个行业的实际损失为计算基础  * * 529 第十二章第十二章 保险费率保险费率 l l 观察法（个案法、判断法）观察法（个案法、判断法）观察法（个案法、判断法）观察法（个案法、判断法） l l 观察法费率厘定的过程中，保险人主要依据自己的判断就某一被观察法费率厘定的过程中，保险人主要依据自己的判断就某一被观察法费率厘定的过程中，保险人主要依据自己的判断就某一被观察法费率厘定的过程中，保险人主要依据自己的判断就某一被 保危险单独厘定出费率。之所以采用观察法是因为保险标的的数保危险单独厘定出费率。之所以采用观察法是因为保险标的的数保危险单独厘定出费率。之所以采用观察法是因为保险标的的数保危险单独厘定出费率。之所以采用观察法是因为保险标的的数 量过少，无法获得充足的统计资料来确定费率。量过少，无法获得充足的统计资料来确定费率。量过少，无法获得充足的统计资料来确定费率。量过少，无法获得充足的统计资料来确定费率。 l l 增减法（修正法）增减法（修正法）增减法（修正法）增减法（修正法） l l 增减法是指在同一费率类别中，对投保人给以变动的费率。增减增减法是指在同一费率类别中，对投保人给以变动的费率。增减增减法是指在同一费率类别中，对投保人给以变动的费率。增减增减法是指在同一费率类别中，对投保人给以变动的费率。增减 法是在凭借分类法确定的基本费率的基础上，基于保险期间的实法是在凭借分类法确定的基本费率的基础上，基于保险期间的实法是在凭借分类法确定的基本费率的基础上，基于保险期间的实法是在凭借分类法确定的基本费率的基础上，基于保险期间的实 际损失经验与预想的损失经验，对风险予以细分所测定的费率。际损失经验与预想的损失经验，对风险予以细分所测定的费率。际损失经验与预想的损失经验，对风险予以细分所测定的费率。际损失经验与预想的损失经验，对风险予以细分所测定的费率。 增减法实际上是对分类法中的较宽的分类根据实际经验再进行较增减法实际上是对分类法中的较宽的分类根据实际经验再进行较增减法实际上是对分类法中的较宽的分类根据实际经验再进行较增减法实际上是对分类法中的较宽的分类根据实际经验再进行较 细的分类细的分类细的分类细的分类 l l 表定法：以每一危险单位为计算依据，在基本费率的基础上，参表定法：以每一危险单位为计算依据，在基本费率的基础上，参表定法：以每一危险单位为计算依据，在基本费率的基础上，参表定法：以每一危险单位为计算依据，在基本费率的基础上，参 考标的物的显著危险因素来确定费率考标的物的显著危险因素来确定费率考标的物的显著危险因素来确定费率考标的物的显著危险因素来确定费率 l l 经验法（预期经验法）：根据被保险人过去的损失记录，对按分经验法（预期经验法）：根据被保险人过去的损失记录，对按分经验法（预期经验法）：根据被保险人过去的损失记录，对按分经验法（预期经验法）：根据被保险人过去的损失记录，对按分 类计算的费率加以调整。类计算的费率加以调整。类计算的费率加以调整。类计算的费率加以调整。 l l 追溯法：依据保险期间的损失为基础来调整费率追溯法：依据保险期间的损失为基础来调整费率追溯法：依据保险期间的损失为基础来调整费率追溯法：依据保险期间的损失为基础来调整费率  * * 530 第十二章第十二章 保险费率保险费率 l l 3.3.3.3.财产保险费率计算过程财产保险费率计算过程财产保险费率计算过程财产保险费率计算过程 l l （（（（1 1 1 1）计算纯费率）计算纯费率）计算纯费率）计算纯费率 l l （（（（2 2 2 2）计算附加费率）计算附加费率）计算附加费率）计算附加费率 l l 附加费率由营业费率、营业税率和营业利润率构成附加费率由营业费率、营业税率和营业利润率构成附加费率由营业费率、营业税率和营业利润率构成附加费率由营业费率、营业税率和营业利润率构成 l l （（（（3 3 3 3）计算毛费率）计算毛费率）计算毛费率）计算毛费率   家庭财产保险费率家庭财产保险费率 l l 1. 1. 普通家庭财产保险费率为普通家庭财产保险费率为普通家庭财产保险费率为普通家庭财产保险费率为1%1% 若附加盗窃险，费率升为若附加盗窃险，费率升为若附加盗窃险，费率升为若附加盗窃险，费率升为2%;2%;若附加家用电器类若附加家用电器类若附加家用电器类若附加家用电器类( (含盗窃含盗窃含盗窃含盗窃 责任责任责任责任) )保险，费率升为保险，费率升为保险，费率升为保险，费率升为3%3%。。。。 l l 2.2.家庭财产两全保险费率为家庭财产两全保险费率为家庭财产两全保险费率为家庭财产两全保险费率为1 1年期年期年期年期33‰;33‰;三年期三年期三年期三年期30‰;530‰;5年期年期年期年期 28‰28‰。。。。 l l 3. 3. 长效还本家庭财产保险的费率为长效还本家庭财产保险的费率为长效还本家庭财产保险的费率为长效还本家庭财产保险的费率为1 1年期年期年期年期33‰;33‰;三年期三年期三年期三年期 30‰;530‰;5年期年期年期年期28‰28‰。。。。 l l 4 4投保普通家庭财产保险的房屋，按照建筑等级来分，一投保普通家庭财产保险的房屋，按照建筑等级来分，一投保普通家庭财产保险的房屋，按照建筑等级来分，一投保普通家庭财产保险的房屋，按照建筑等级来分，一 等建筑等建筑等建筑等建筑( (钢骨、水泥、砖石结构钢骨、水泥、砖石结构钢骨、水泥、砖石结构钢骨、水泥、砖石结构) )费率为费率为费率为费率为1‰1‰，二等建筑，二等建筑，二等建筑，二等建筑( (砖、砖、砖、砖、 瓦含木质材料结构瓦含木质材料结构瓦含木质材料结构瓦含木质材料结构) )费率为费率为费率为费率为2‰2‰，三等建筑，三等建筑，三等建筑，三等建筑( (一、二等以外的一、二等以外的一、二等以外的一、二等以外的 ) )费率为费率为费率为费率为3‰3‰。。。。  * * 533 第十二章第十二章 保险费率保险费率 • • 4.4.4.4.人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定人寿保险费率的厘定 – – ①①①①人寿保险保费的构成人寿保险保费的构成人寿保险保费的构成人寿保险保费的构成 • • 纯保费纯保费纯保费纯保费+ + + +附加保费，纯保费计算必须以死亡率和预定利率附加保费，纯保费计算必须以死亡率和预定利率附加保费，纯保费计算必须以死亡率和预定利率附加保费，纯保费计算必须以死亡率和预定利率 为基础；附加保费则用于保险公司经营费用。为基础；附加保费则用于保险公司经营费用。为基础；附加保费则用于保险公司经营费用。为基础；附加保费则用于保险公司经营费用。 • • 均衡保费：就是通过数学计算将投保人需要交纳的全部均衡保费：就是通过数学计算将投保人需要交纳的全部均衡保费：就是通过数学计算将投保人需要交纳的全部均衡保费：就是通过数学计算将投保人需要交纳的全部 保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都 相同。相同。相同。相同。 • • 现金价值：被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳现金价值：被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳现金价值：被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳现金价值：被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳 的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年 积累；被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳积累；被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳积累；被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳积累；被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳 的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保 险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连 同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金 价值。价值。价值。价值。 • • 纯保费纯保费纯保费纯保费 – – 风险保费、储蓄保费风险保费、储蓄保费风险保费、储蓄保费风险保费、储蓄保费  * * 534 第十二章第十二章 保险费率保险费率 l l ②②②②利息理论基础利息理论基础利息理论基础利息理论基础 l l 利息利息利息利息 l l 单利，复利单利，复利单利，复利单利，复利 l l 终值和现值终值和现值终值和现值终值和现值 l l 贴现因子贴现因子贴现因子贴现因子  * * 535 第十二章第十二章 保险费率保险费率 l l 年金年金 l l 期首付年金期首付年金 l l 期末付年金期末付年金 l l 期首付年金与期末付年金的现值和终期首付年金与期末付年金的现值和终 值的关系值的关系  * * 536 第十二章第十二章 保险费率保险费率 l l 5.5.5.5.生命表（生命表（生命表（生命表（mortality tablemortality tablemortality tablemortality table）））） l l 生命表（死亡表），是反映在封闭人口条件下，一批人从出生命表（死亡表），是反映在封闭人口条件下，一批人从出生命表（死亡表），是反映在封闭人口条件下，一批人从出生命表（死亡表），是反映在封闭人口条件下，一批人从出 生后陆续死亡的全部过程中，每个年龄人群的生存和死亡概生后陆续死亡的全部过程中，每个年龄人群的生存和死亡概生后陆续死亡的全部过程中，每个年龄人群的生存和死亡概生后陆续死亡的全部过程中，每个年龄人群的生存和死亡概 率的统计表。所谓封闭人口条件，指的是一定的时期、某一率的统计表。所谓封闭人口条件，指的是一定的时期、某一率的统计表。所谓封闭人口条件，指的是一定的时期、某一率的统计表。所谓封闭人口条件，指的是一定的时期、某一 国家或地区和特定的人群（男性与女性）。国家或地区和特定的人群（男性与女性）。国家或地区和特定的人群（男性与女性）。国家或地区和特定的人群（男性与女性）。 l l 国民生命表国民生命表国民生命表国民生命表 l l 经验生命表经验生命表经验生命表经验生命表 年龄年龄x x年初生存人数年初生存人数L Lx x年死亡人数年死亡人数d dx x生存率生存率p px x死亡率死亡率q qx x 3535 3636 3737 3838 972 396972 396 971 386971 386 970 255970 255 969 043969 043 1 0281 028 1 1131 113 1 2121 212 1 3241 324 0.9989430.998943 0.9988540.998854 0.9987510.998751 0.9985030.998503 0.0010510.001051 0.0011460.001146 0.0012490.001249 0.0013660.001366  l l 例：意外险例：意外险 l l 1 1、消费型：保险费、消费型：保险费1 1年从年从100-1000100-1000元不等，保险金额从元不等，保险金额从1010万万-100-100万不万不 等，交一年保一年，不返还的。等，交一年保一年，不返还的。 l l 2 2、返还型：一年交、返还型：一年交22172217，交，交1010年，保障期年，保障期3030年一共交了年一共交了2217022170元，元， 自驾车意外保障自驾车意外保障200200万，公共交通意外保障万，公共交通意外保障120120万，普通意外保障万，普通意外保障2020万万 ，意外住院津贴，意外住院津贴100100元元/ /天，天，3030年后满期返还年后满期返还2771227712元。元。  人保车险费率表人保车险费率表  第三者责任保险  机动车损失保险  车上人员、机动车盗抢、玻璃单独破损  * * 542 保险学讲座 张文远  * * 543 保险学讲座(第十三讲 ) l l 第一篇第一篇第一篇第一篇 保险基础保险基础保险基础保险基础 l l 第二篇第二篇第二篇第二篇 保险类别保险类别保险类别保险类别 l l 第三篇第三篇第三篇第三篇 保险经营保险经营保险经营保险经营 l l 第十一章第十一章第十一章第十一章 社会市场经营主体社会市场经营主体社会市场经营主体社会市场经营主体 l l 第十二章第十二章第十二章第十二章 保险费率保险费率保险费率保险费率 l l 第十三章第十三章第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 第一节第一节第一节第一节 保险准备金及其计提保险准备金及其计提保险准备金及其计提保险准备金及其计提 l l 第二节第二节第二节第二节 保险投资概述保险投资概述保险投资概述保险投资概述 l l 第三节第三节第三节第三节 保险投资的组织模式保险投资的组织模式保险投资的组织模式保险投资的组织模式 l l 第四节第四节第四节第四节 保险投资的形式保险投资的形式保险投资的形式保险投资的形式 l l 第十四章第十四章第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔核保与理赔核保与理赔  * * 544 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 1. 1. 1. 1.保险准备金及分类保险准备金及分类保险准备金及分类保险准备金及分类（（（（Insurance ReservesInsurance ReservesInsurance ReservesInsurance Reserves），），），）， l l 保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿 或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需 要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险 责任相对应的一定数量的基金。为了保证保险公司责任相对应的一定数量的基金。为了保证保险公司责任相对应的一定数量的基金。为了保证保险公司责任相对应的一定数量的基金。为了保证保险公司 的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以 保险立法的形式规定保险公司应提存保险准备金，保险立法的形式规定保险公司应提存保险准备金，保险立法的形式规定保险公司应提存保险准备金，保险立法的形式规定保险公司应提存保险准备金， 以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付 能力。能力。能力。能力。 l l 保险准备金指的是保险人为履行其承担的保险责任保险准备金指的是保险人为履行其承担的保险责任保险准备金指的是保险人为履行其承担的保险责任保险准备金指的是保险人为履行其承担的保险责任 或应付未来发生的赔款，从所收的保险费或资产中或应付未来发生的赔款，从所收的保险费或资产中或应付未来发生的赔款，从所收的保险费或资产中或应付未来发生的赔款，从所收的保险费或资产中 提留的一项基金提留的一项基金提留的一项基金提留的一项基金  * * 545 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 1. 1. 1. 1.保险准备金及分类保险准备金及分类保险准备金及分类保险准备金及分类 l l 按要求提存的约束力划分：按要求提存的约束力划分：按要求提存的约束力划分：按要求提存的约束力划分： l l 根据法律提取的准备金：根据法律提取的准备金：根据法律提取的准备金：根据法律提取的准备金： l l 未到期责任准备金未到期责任准备金未到期责任准备金未到期责任准备金: : : :指在准备金评估日为尚未履行的指在准备金评估日为尚未履行的指在准备金评估日为尚未履行的指在准备金评估日为尚未履行的 保险责任提取的准备金，主要是指保险公司为保险保险责任提取的准备金，主要是指保险公司为保险保险责任提取的准备金，主要是指保险公司为保险保险责任提取的准备金，主要是指保险公司为保险 期间在期间在期间在期间在1 1 1 1年以内（含年以内（含年以内（含年以内（含1 1 1 1年）的保险合同项下尚未到期的年）的保险合同项下尚未到期的年）的保险合同项下尚未到期的年）的保险合同项下尚未到期的 保险责任而提取的准备金。保险责任而提取的准备金。保险责任而提取的准备金。保险责任而提取的准备金。 l l 未决赔款准备金未决赔款准备金未决赔款准备金未决赔款准备金: : : :指保险公司为尚未结案的赔案而提指保险公司为尚未结案的赔案而提指保险公司为尚未结案的赔案而提指保险公司为尚未结案的赔案而提 取的准备金，包括已发生已报案未决赔款准备金、取的准备金，包括已发生已报案未决赔款准备金、取的准备金，包括已发生已报案未决赔款准备金、取的准备金，包括已发生已报案未决赔款准备金、 已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。 l l 根据公司章程或主管机关指定提存的准备金：根据公司章程或主管机关指定提存的准备金：根据公司章程或主管机关指定提存的准备金：根据公司章程或主管机关指定提存的准备金： l l 保险保障基金保险保障基金保险保障基金保险保障基金: : : :指保险机构为了有足够的能力应付可指保险机构为了有足够的能力应付可指保险机构为了有足够的能力应付可指保险机构为了有足够的能力应付可 能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后 备基金。（备基金。（备基金。（备基金。（1%1%1%1%、、、、10%10%10%10%）））） l l 公司任意提存的准备金公司任意提存的准备金公司任意提存的准备金公司任意提存的准备金  * * 546 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 按准备金的性质划分：按准备金的性质划分：按准备金的性质划分：按准备金的性质划分： l l 属于股东的准备金：总准备金、特别危险准备属于股东的准备金：总准备金、特别危险准备属于股东的准备金：总准备金、特别危险准备属于股东的准备金：总准备金、特别危险准备 金、非常准备金、留存利润、未分配盈余等金、非常准备金、留存利润、未分配盈余等金、非常准备金、留存利润、未分配盈余等金、非常准备金、留存利润、未分配盈余等 l l 属于保险客户所有的准备金（业务准备金）：属于保险客户所有的准备金（业务准备金）：属于保险客户所有的准备金（业务准备金）：属于保险客户所有的准备金（业务准备金）： 未到期责任准备金、未决赔款准备金等未到期责任准备金、未决赔款准备金等未到期责任准备金、未决赔款准备金等未到期责任准备金、未决赔款准备金等 l l 属于有关资产帐户备抵性质的准备金：呆账准属于有关资产帐户备抵性质的准备金：呆账准属于有关资产帐户备抵性质的准备金：呆账准属于有关资产帐户备抵性质的准备金：呆账准 备金、投资损失准备金等备金、投资损失准备金等备金、投资损失准备金等备金、投资损失准备金等 l l 按计提基础划分：按计提基础划分：按计提基础划分：按计提基础划分： l l 税前列支准备金：业务准备金税前列支准备金：业务准备金税前列支准备金：业务准备金税前列支准备金：业务准备金 l l 税后列支准备金：总准备金、特别危险准备金税后列支准备金：总准备金、特别危险准备金税后列支准备金：总准备金、特别危险准备金税后列支准备金：总准备金、特别危险准备金 等等等等  第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 总准备金总准备金总准备金总准备金 l l 总准备金或称自由准备金是用来满足风险损失总准备金或称自由准备金是用来满足风险损失总准备金或称自由准备金是用来满足风险损失总准备金或称自由准备金是用来满足风险损失 超过损失期望以上部分的责任准备金。它是从超过损失期望以上部分的责任准备金。它是从超过损失期望以上部分的责任准备金。它是从超过损失期望以上部分的责任准备金。它是从 保险公司的税前利润中提取的。总准备金是保保险公司的税前利润中提取的。总准备金是保保险公司的税前利润中提取的。总准备金是保保险公司的税前利润中提取的。总准备金是保 险人从决算后的利润中按一定比例提取并逐年险人从决算后的利润中按一定比例提取并逐年险人从决算后的利润中按一定比例提取并逐年险人从决算后的利润中按一定比例提取并逐年 积累，用以应付巨大赔款时弥补亏损的资金。积累，用以应付巨大赔款时弥补亏损的资金。积累，用以应付巨大赔款时弥补亏损的资金。积累，用以应付巨大赔款时弥补亏损的资金。 l l 设置总准备金，既是保持保设置总准备金，既是保持保设置总准备金，既是保持保设置总准备金，既是保持保 险人业务经营稳定险人业务经营稳定险人业务经营稳定险人业务经营稳定 和组织经济补偿的需要，也是巨型灾害和特大和组织经济补偿的需要，也是巨型灾害和特大和组织经济补偿的需要，也是巨型灾害和特大和组织经济补偿的需要，也是巨型灾害和特大 事故的发生在年度间不平衡的必然结果。事故的发生在年度间不平衡的必然结果。事故的发生在年度间不平衡的必然结果。事故的发生在年度间不平衡的必然结果。 l l 提取总准备金的计算方法是：总准备金提取总准备金的计算方法是：总准备金提取总准备金的计算方法是：总准备金提取总准备金的计算方法是：总准备金====当年当年当年当年 实现的利润实现的利润实现的利润实现的利润- - - -当年所得税当年所得税当年所得税当年所得税- - - -调节税调节税调节税调节税- - - -利润留成利润留成利润留成利润留成 * * 547  第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 pp未到期责任准备金未到期责任准备金未到期责任准备金未到期责任准备金 n n 未到期责任准备金是指在会计年度决算时，对未到期保险单提存的未到期责任准备金是指在会计年度决算时，对未到期保险单提存的未到期责任准备金是指在会计年度决算时，对未到期保险单提存的未到期责任准备金是指在会计年度决算时，对未到期保险单提存的 一种准备金制度。之所以规定这种资金准备，是因为保险业务年度一种准备金制度。之所以规定这种资金准备，是因为保险业务年度一种准备金制度。之所以规定这种资金准备，是因为保险业务年度一种准备金制度。之所以规定这种资金准备，是因为保险业务年度 与会计年度是不一致的。与会计年度是不一致的。与会计年度是不一致的。与会计年度是不一致的。 n n 比如投保人于比如投保人于比如投保人于比如投保人于2009200920092009年年年年10101010月月月月1 1 1 1日缴付一年的保险费，其中的日缴付一年的保险费，其中的日缴付一年的保险费，其中的日缴付一年的保险费，其中的3 3 3 3个月属个月属个月属个月属 于于于于2009200920092009年会计年度，余下的年会计年度，余下的年会计年度，余下的年会计年度，余下的9 9 9 9个月属于下一个会计年度。这一保险个月属于下一个会计年度。这一保险个月属于下一个会计年度。这一保险个月属于下一个会计年度。这一保险 单在下一会计年度的前九个月是继续有效的。因此，要在当年收入单在下一会计年度的前九个月是继续有效的。因此，要在当年收入单在下一会计年度的前九个月是继续有效的。因此，要在当年收入单在下一会计年度的前九个月是继续有效的。因此，要在当年收入 的保险费中提存相应的部分作为下一年度的保险费收入，作为对该的保险费中提存相应的部分作为下一年度的保险费收入，作为对该的保险费中提存相应的部分作为下一年度的保险费收入，作为对该的保险费中提存相应的部分作为下一年度的保险费收入，作为对该 保险单的赔付资金来源。保险单的赔付资金来源。保险单的赔付资金来源。保险单的赔付资金来源。 n n 按照我国保险精算规定：会计年度末未到期责任准备金按照本会计按照我国保险精算规定：会计年度末未到期责任准备金按照本会计按照我国保险精算规定：会计年度末未到期责任准备金按照本会计按照我国保险精算规定：会计年度末未到期责任准备金按照本会计 年度自留毛保费的年度自留毛保费的年度自留毛保费的年度自留毛保费的50%50%50%50%提取。未到期责任准备金应在会计年度决提取。未到期责任准备金应在会计年度决提取。未到期责任准备金应在会计年度决提取。未到期责任准备金应在会计年度决 算时一次计算提取，提取的计算方法有年平均估算法、季平均估算算时一次计算提取，提取的计算方法有年平均估算法、季平均估算算时一次计算提取，提取的计算方法有年平均估算法、季平均估算算时一次计算提取，提取的计算方法有年平均估算法、季平均估算 法和月平均估算法。法和月平均估算法。法和月平均估算法。法和月平均估算法。 * * 548  第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 pp未决赔款准备金未决赔款准备金未决赔款准备金未决赔款准备金 n n 未决赔款准备金也称赔款准备金，是在会计年度决算以未决赔款准备金也称赔款准备金，是在会计年度决算以未决赔款准备金也称赔款准备金，是在会计年度决算以未决赔款准备金也称赔款准备金，是在会计年度决算以 前发生保险事故但尚未决定赔付或应付而未付赔款，而前发生保险事故但尚未决定赔付或应付而未付赔款，而前发生保险事故但尚未决定赔付或应付而未付赔款，而前发生保险事故但尚未决定赔付或应付而未付赔款，而 从当年的保险费收入中提存的准备金。它是保险人在会从当年的保险费收入中提存的准备金。它是保险人在会从当年的保险费收入中提存的准备金。它是保险人在会从当年的保险费收入中提存的准备金。它是保险人在会 计年度决算时，为该会计年度已发生保险事故应付而未计年度决算时，为该会计年度已发生保险事故应付而未计年度决算时，为该会计年度已发生保险事故应付而未计年度决算时，为该会计年度已发生保险事故应付而未 付赔款所提存的一种资金准备。之所以提取未决赔款准付赔款所提存的一种资金准备。之所以提取未决赔款准付赔款所提存的一种资金准备。之所以提取未决赔款准付赔款所提存的一种资金准备。之所以提取未决赔款准 备金，是因为赔案的发生、报案、结案之间存在着时间备金，是因为赔案的发生、报案、结案之间存在着时间备金，是因为赔案的发生、报案、结案之间存在着时间备金，是因为赔案的发生、报案、结案之间存在着时间 延迟，有时该延迟会长达几个年。按照权责发生制和成延迟，有时该延迟会长达几个年。按照权责发生制和成延迟，有时该延迟会长达几个年。按照权责发生制和成延迟，有时该延迟会长达几个年。按照权责发生制和成 本与收入配比的原则，保险公司必须预先估计各会计期本与收入配比的原则，保险公司必须预先估计各会计期本与收入配比的原则，保险公司必须预先估计各会计期本与收入配比的原则，保险公司必须预先估计各会计期 间已发生赔案的情况，并提取未决赔款准备金。未决赔间已发生赔案的情况，并提取未决赔款准备金。未决赔间已发生赔案的情况，并提取未决赔款准备金。未决赔间已发生赔案的情况，并提取未决赔款准备金。未决赔 款准备金包括已发生已报案赔款准备金，已发生未报案款准备金包括已发生已报案赔款准备金，已发生未报案款准备金包括已发生已报案赔款准备金，已发生未报案款准备金包括已发生已报案赔款准备金，已发生未报案 赔款准备金和理赔费用准备金。赔款准备金和理赔费用准备金。赔款准备金和理赔费用准备金。赔款准备金和理赔费用准备金。 * * 549  第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 pp未决赔款准备金未决赔款准备金未决赔款准备金未决赔款准备金 n n 已发生已报案未决赔款准备金，是指保险人为非寿险保险事故已发已发生已报案未决赔款准备金，是指保险人为非寿险保险事故已发已发生已报案未决赔款准备金，是指保险人为非寿险保险事故已发已发生已报案未决赔款准备金，是指保险人为非寿险保险事故已发 生并已向保险人提出索赔、尚未结案的赔案提取的准备金。已发生生并已向保险人提出索赔、尚未结案的赔案提取的准备金。已发生生并已向保险人提出索赔、尚未结案的赔案提取的准备金。已发生生并已向保险人提出索赔、尚未结案的赔案提取的准备金。已发生 已报案未决赔款准备金的基础数据主要来源于理赔部门，应当反映已报案未决赔款准备金的基础数据主要来源于理赔部门，应当反映已报案未决赔款准备金的基础数据主要来源于理赔部门，应当反映已报案未决赔款准备金的基础数据主要来源于理赔部门，应当反映 理赔部门对于理赔模式、赔付支出变化、零赔案、大赔案等问的经理赔部门对于理赔模式、赔付支出变化、零赔案、大赔案等问的经理赔部门对于理赔模式、赔付支出变化、零赔案、大赔案等问的经理赔部门对于理赔模式、赔付支出变化、零赔案、大赔案等问的经 验和判断。验和判断。验和判断。验和判断。 n n 已发生未报案未决赔款准备金，是指保险人为非寿险保险事故已发已发生未报案未决赔款准备金，是指保险人为非寿险保险事故已发已发生未报案未决赔款准备金，是指保险人为非寿险保险事故已发已发生未报案未决赔款准备金，是指保险人为非寿险保险事故已发 生、尚未向保险人提出索赔的赔案提取的准备金。生、尚未向保险人提出索赔的赔案提取的准备金。生、尚未向保险人提出索赔的赔案提取的准备金。生、尚未向保险人提出索赔的赔案提取的准备金。 n n 理赔费用准备金，是指保险人为非寿险保险事故已发生尚未结案的理赔费用准备金，是指保险人为非寿险保险事故已发生尚未结案的理赔费用准备金，是指保险人为非寿险保险事故已发生尚未结案的理赔费用准备金，是指保险人为非寿险保险事故已发生尚未结案的 赔案可能发生的律师费、诉讼费、损失检验费、相关理赔人员薪酬赔案可能发生的律师费、诉讼费、损失检验费、相关理赔人员薪酬赔案可能发生的律师费、诉讼费、损失检验费、相关理赔人员薪酬赔案可能发生的律师费、诉讼费、损失检验费、相关理赔人员薪酬 等理赔查勘费用提取的准备金。等理赔查勘费用提取的准备金。等理赔查勘费用提取的准备金。等理赔查勘费用提取的准备金。 * * 550  第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 pp再保险准备金再保险准备金再保险准备金再保险准备金 n n 保险准备金是保险公司为承担保险责任或备付未来赔款的一项基金。保险准备金是保险公司为承担保险责任或备付未来赔款的一项基金。保险准备金是保险公司为承担保险责任或备付未来赔款的一项基金。保险准备金是保险公司为承担保险责任或备付未来赔款的一项基金。 其基金从保费收入或资产中按期提存。虽然保险准备金的来源是保其基金从保费收入或资产中按期提存。虽然保险准备金的来源是保其基金从保费收入或资产中按期提存。虽然保险准备金的来源是保其基金从保费收入或资产中按期提存。虽然保险准备金的来源是保 费收入，但这种从保险费中提取的基金不是保险公司的资产，而是费收入，但这种从保险费中提取的基金不是保险公司的资产，而是费收入，但这种从保险费中提取的基金不是保险公司的资产，而是费收入，但这种从保险费中提取的基金不是保险公司的资产，而是 负债。在这种负债背后，必须有等值的资产作为后盾。财产保险和负债。在这种负债背后，必须有等值的资产作为后盾。财产保险和负债。在这种负债背后，必须有等值的资产作为后盾。财产保险和负债。在这种负债背后，必须有等值的资产作为后盾。财产保险和 责任保险的准备金，按提存的方式分为法定准备金和任意准备金两责任保险的准备金，按提存的方式分为法定准备金和任意准备金两责任保险的准备金，按提存的方式分为法定准备金和任意准备金两责任保险的准备金，按提存的方式分为法定准备金和任意准备金两 种。其中，法定准备金可分为未到期责任准备金和未决赔款准备金种。其中，法定准备金可分为未到期责任准备金和未决赔款准备金种。其中，法定准备金可分为未到期责任准备金和未决赔款准备金种。其中，法定准备金可分为未到期责任准备金和未决赔款准备金 。人身保险准备金的主要形式是责任准备金。人身保险准备金必须。人身保险准备金的主要形式是责任准备金。人身保险准备金必须。人身保险准备金的主要形式是责任准备金。人身保险准备金必须。人身保险准备金的主要形式是责任准备金。人身保险准备金必须 单独提存，以保证保险公司有足够偿付能力来履行赔偿和给付责任单独提存，以保证保险公司有足够偿付能力来履行赔偿和给付责任单独提存，以保证保险公司有足够偿付能力来履行赔偿和给付责任单独提存，以保证保险公司有足够偿付能力来履行赔偿和给付责任 。再保险准备金实际上是保证金。分出公司为备付再保险接受人在。再保险准备金实际上是保证金。分出公司为备付再保险接受人在。再保险准备金实际上是保证金。分出公司为备付再保险接受人在。再保险准备金实际上是保证金。分出公司为备付再保险接受人在 再保险合同下应负责的赔款，从应付的再保险费中扣存的一项基金再保险合同下应负责的赔款，从应付的再保险费中扣存的一项基金再保险合同下应负责的赔款，从应付的再保险费中扣存的一项基金再保险合同下应负责的赔款，从应付的再保险费中扣存的一项基金 ，称为再保险准备金。，称为再保险准备金。，称为再保险准备金。，称为再保险准备金。 * * 551  第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 保险保障基金保险保障基金保险保障基金保险保障基金 l l 保险保障基金指保险机构为了有足够的能力应保险保障基金指保险机构为了有足够的能力应保险保障基金指保险机构为了有足够的能力应保险保障基金指保险机构为了有足够的能力应 付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门 提存的后备基金。保险保障基金与未到期责任提存的后备基金。保险保障基金与未到期责任提存的后备基金。保险保障基金与未到期责任提存的后备基金。保险保障基金与未到期责任 准备金及未决赔款准备金不同。未到期责任准准备金及未决赔款准备金不同。未到期责任准准备金及未决赔款准备金不同。未到期责任准准备金及未决赔款准备金不同。未到期责任准 备金和未决赔款准备金是保险机构的负债，用备金和未决赔款准备金是保险机构的负债，用备金和未决赔款准备金是保险机构的负债，用备金和未决赔款准备金是保险机构的负债，用 于正常情况下的赔款，而保险保障基金则属于于正常情况下的赔款，而保险保障基金则属于于正常情况下的赔款，而保险保障基金则属于于正常情况下的赔款，而保险保障基金则属于 保险组织的资本，主要是应付巨大灾害事故的保险组织的资本，主要是应付巨大灾害事故的保险组织的资本，主要是应付巨大灾害事故的保险组织的资本，主要是应付巨大灾害事故的 特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金 不足以赔付时方能运用。不足以赔付时方能运用。不足以赔付时方能运用。不足以赔付时方能运用。 为了保障被保险人的为了保障被保险人的为了保障被保险人的为了保障被保险人的 利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当 按照保险法则的规定，从公司当年保费收入中按照保险法则的规定，从公司当年保费收入中按照保险法则的规定，从公司当年保费收入中按照保险法则的规定，从公司当年保费收入中 提取提取提取提取1%1%1%1%作为保险保障基金。该项基金提取金额作为保险保障基金。该项基金提取金额作为保险保障基金。该项基金提取金额作为保险保障基金。该项基金提取金额 达到保险公司总资产的达到保险公司总资产的达到保险公司总资产的达到保险公司总资产的10%10%10%10%时可停止提取。时可停止提取。时可停止提取。时可停止提取。 * * 552  第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 pp非寿险准备金的提存非寿险准备金的提存非寿险准备金的提存非寿险准备金的提存 n n 非寿险准备金按其提存的方式的不同，可分为法定准备金和任意准非寿险准备金按其提存的方式的不同，可分为法定准备金和任意准非寿险准备金按其提存的方式的不同，可分为法定准备金和任意准非寿险准备金按其提存的方式的不同，可分为法定准备金和任意准 备金。备金。备金。备金。 n n 法定准备金是指根据国家对保险企业实施管理的有关法律规章的规法定准备金是指根据国家对保险企业实施管理的有关法律规章的规法定准备金是指根据国家对保险企业实施管理的有关法律规章的规法定准备金是指根据国家对保险企业实施管理的有关法律规章的规 定，保险人应当从其保费中提存的一定比例的定，保险人应当从其保费中提存的一定比例的定，保险人应当从其保费中提存的一定比例的定，保险人应当从其保费中提存的一定比例的““““费用费用费用费用””””。法定准备。法定准备。法定准备。法定准备 金通常又可分成未到期责任准备金和未决赔款准备金。金通常又可分成未到期责任准备金和未决赔款准备金。金通常又可分成未到期责任准备金和未决赔款准备金。金通常又可分成未到期责任准备金和未决赔款准备金。 n n 任意准备金是保险企业根据自己的业务开展需要，除依法留足准备任意准备金是保险企业根据自己的业务开展需要，除依法留足准备任意准备金是保险企业根据自己的业务开展需要，除依法留足准备任意准备金是保险企业根据自己的业务开展需要，除依法留足准备 金外，应在当期保费中提存一笔费用，用作经营风险损失与保险资金外，应在当期保费中提存一笔费用，用作经营风险损失与保险资金外，应在当期保费中提存一笔费用，用作经营风险损失与保险资金外，应在当期保费中提存一笔费用，用作经营风险损失与保险资 金运用损失波动较大所带来的不利的准备。金运用损失波动较大所带来的不利的准备。金运用损失波动较大所带来的不利的准备。金运用损失波动较大所带来的不利的准备。 n n 由于保险业务大都是定期的，通常又叫短期核算性险种业务。由于保险业务大都是定期的，通常又叫短期核算性险种业务。由于保险业务大都是定期的，通常又叫短期核算性险种业务。由于保险业务大都是定期的，通常又叫短期核算性险种业务。 * * 553  第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 未到期责任准备金的计算。未到期责任准备金的计算。未到期责任准备金的计算。未到期责任准备金的计算。 l l 由于未到期责任准备金是一种对未满期保险单的责任准备，其提取由于未到期责任准备金是一种对未满期保险单的责任准备，其提取由于未到期责任准备金是一种对未满期保险单的责任准备，其提取由于未到期责任准备金是一种对未满期保险单的责任准备，其提取 数额通常等于未满期保险单的总保险费收入中未赚取的部分。因此数额通常等于未满期保险单的总保险费收入中未赚取的部分。因此数额通常等于未满期保险单的总保险费收入中未赚取的部分。因此数额通常等于未满期保险单的总保险费收入中未赚取的部分。因此 ，未到期责任准备金的计算方法较多，这里仅举三种计算方法进行，未到期责任准备金的计算方法较多，这里仅举三种计算方法进行，未到期责任准备金的计算方法较多，这里仅举三种计算方法进行，未到期责任准备金的计算方法较多，这里仅举三种计算方法进行 分析：分析：分析：分析： l l （（（（1 1 1 1）逐日计算法。）逐日计算法。）逐日计算法。）逐日计算法。 l l 根据每张保险单的第二年有效天数，逐笔计算未到期责任准备金。根据每张保险单的第二年有效天数，逐笔计算未到期责任准备金。根据每张保险单的第二年有效天数，逐笔计算未到期责任准备金。根据每张保险单的第二年有效天数，逐笔计算未到期责任准备金。 假定一年是假定一年是假定一年是假定一年是365365365365天，公司每天都有相等的保险费收入进账，则天，公司每天都有相等的保险费收入进账，则天，公司每天都有相等的保险费收入进账，则天，公司每天都有相等的保险费收入进账，则1 1 1 1月月月月1 1 1 1 日前出售的保险单，将于本年度日前出售的保险单，将于本年度日前出售的保险单，将于本年度日前出售的保险单，将于本年度12121212月月月月31313131日期满，日期满，日期满，日期满，1 1 1 1月月月月2 2 2 2日签出的保险日签出的保险日签出的保险日签出的保险 单，还有一天在次年度期满，依次类推，至单，还有一天在次年度期满，依次类推，至单，还有一天在次年度期满，依次类推，至单，还有一天在次年度期满，依次类推，至12121212月月月月31313131日签出的保险单，日签出的保险单，日签出的保险单，日签出的保险单， 需在次年度需在次年度需在次年度需在次年度12121212月月月月30303030日到期，即还有日到期，即还有日到期，即还有日到期，即还有364364364364天未经过。则，未到期责任天未经过。则，未到期责任天未经过。则，未到期责任天未经过。则，未到期责任 准备金提存以逐日计算法计算的未到期责任准备金是已收保险费的准备金提存以逐日计算法计算的未到期责任准备金是已收保险费的准备金提存以逐日计算法计算的未到期责任准备金是已收保险费的准备金提存以逐日计算法计算的未到期责任准备金是已收保险费的 50%50%50%50%。。。。 * * 554  第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 未到期责任准备金的计算。未到期责任准备金的计算。未到期责任准备金的计算。未到期责任准备金的计算。 l l （（（（2 2 2 2））））24242424个半个月提存法。个半个月提存法。个半个月提存法。个半个月提存法。 l l 发源于美国的一些州，也可以说是在下面将要发源于美国的一些州，也可以说是在下面将要发源于美国的一些州，也可以说是在下面将要发源于美国的一些州，也可以说是在下面将要 介绍的季度提存法的基础上进一步演化出来的。介绍的季度提存法的基础上进一步演化出来的。介绍的季度提存法的基础上进一步演化出来的。介绍的季度提存法的基础上进一步演化出来的。 每月承保的保险费均要分开计算，并假定每张每月承保的保险费均要分开计算，并假定每张每月承保的保险费均要分开计算，并假定每张每月承保的保险费均要分开计算，并假定每张 保险单是于月中期满（实际上同假定保险费收保险单是于月中期满（实际上同假定保险费收保险单是于月中期满（实际上同假定保险费收保险单是于月中期满（实际上同假定保险费收 入是均匀分布的道理一样）。当保险费收入均入是均匀分布的道理一样）。当保险费收入均入是均匀分布的道理一样）。当保险费收入均入是均匀分布的道理一样）。当保险费收入均 衡分布时，至少每半个月的保险费收入累积数衡分布时，至少每半个月的保险费收入累积数衡分布时，至少每半个月的保险费收入累积数衡分布时，至少每半个月的保险费收入累积数 是相等的，则与前述结果是一致的。如果保险是相等的，则与前述结果是一致的。如果保险是相等的，则与前述结果是一致的。如果保险是相等的，则与前述结果是一致的。如果保险 费是在持续增长，费是在持续增长，费是在持续增长，费是在持续增长，24242424个半个月提存法就显得不个半个月提存法就显得不个半个月提存法就显得不个半个月提存法就显得不 那么灵了。那么灵了。那么灵了。那么灵了。 * * 555  第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 未到期责任准备金的计算。未到期责任准备金的计算。未到期责任准备金的计算。未到期责任准备金的计算。 l l （（（（3 3 3 3）季度提存法。）季度提存法。）季度提存法。）季度提存法。 l l 以季度为计算未到期责任准备金的时间基础而以季度为计算未到期责任准备金的时间基础而以季度为计算未到期责任准备金的时间基础而以季度为计算未到期责任准备金的时间基础而 形成的一种准备金提存方法提存比例。假定年形成的一种准备金提存方法提存比例。假定年形成的一种准备金提存方法提存比例。假定年形成的一种准备金提存方法提存比例。假定年 度保险费收入是度保险费收入是度保险费收入是度保险费收入是25000250002500025000元，平均分四次进账，元，平均分四次进账，元，平均分四次进账，元，平均分四次进账， 每次为每次为每次为每次为6250625062506250元。若经营费用率为元。若经营费用率为元。若经营费用率为元。若经营费用率为33.33%33.33%33.33%33.33%，则，则，则，则 未到期责任准备金提存比例为未到期责任准备金提存比例为未到期责任准备金提存比例为未到期责任准备金提存比例为42%42%42%42%。。。。 l l 如果上列款项均是在季度末支付，则几乎每季如果上列款项均是在季度末支付，则几乎每季如果上列款项均是在季度末支付，则几乎每季如果上列款项均是在季度末支付，则几乎每季 都还有几天剩余时间，这就意味着都还有几天剩余时间，这就意味着都还有几天剩余时间，这就意味着都还有几天剩余时间，这就意味着42424242％是高估％是高估％是高估％是高估 的。在实际业务中，可调整到的。在实际业务中，可调整到的。在实际业务中，可调整到的。在实际业务中，可调整到40404040％。时至今日，％。时至今日，％。时至今日，％。时至今日， 40404040％提存未到期责任准备金活力不减，仍为许％提存未到期责任准备金活力不减，仍为许％提存未到期责任准备金活力不减，仍为许％提存未到期责任准备金活力不减，仍为许 多公司所沿用。多公司所沿用。多公司所沿用。多公司所沿用。 * * 556  第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 未决赔款准备金的计算。未决赔款准备金的计算。未决赔款准备金的计算。未决赔款准备金的计算。 l l 根据经营资料预计本年度终了时，尚有一部分根据经营资料预计本年度终了时，尚有一部分根据经营资料预计本年度终了时，尚有一部分根据经营资料预计本年度终了时，尚有一部分 已报案或已处理赔案但没有支付赔款的案子和已报案或已处理赔案但没有支付赔款的案子和已报案或已处理赔案但没有支付赔款的案子和已报案或已处理赔案但没有支付赔款的案子和 已发生但被保险人还没有向保险人提出索赔的已发生但被保险人还没有向保险人提出索赔的已发生但被保险人还没有向保险人提出索赔的已发生但被保险人还没有向保险人提出索赔的 案子（既有直接业务的，又有再保险业务的）。案子（既有直接业务的，又有再保险业务的）。案子（既有直接业务的，又有再保险业务的）。案子（既有直接业务的，又有再保险业务的）。 对这两种已发生的案子，保险人在年终时，须对这两种已发生的案子，保险人在年终时，须对这两种已发生的案子，保险人在年终时，须对这两种已发生的案子，保险人在年终时，须 在损益结算时提取相当的赔款准备金，即未决在损益结算时提取相当的赔款准备金，即未决在损益结算时提取相当的赔款准备金，即未决在损益结算时提取相当的赔款准备金，即未决 赔款准备金。未决准备金的计算方法：赔款准备金。未决准备金的计算方法：赔款准备金。未决准备金的计算方法：赔款准备金。未决准备金的计算方法： l l 一是计算未来赔款支付系数，即赔款极终值；一是计算未来赔款支付系数，即赔款极终值；一是计算未来赔款支付系数，即赔款极终值；一是计算未来赔款支付系数，即赔款极终值； l l 二是在极终值的基础上，根据已报告损失，测二是在极终值的基础上，根据已报告损失，测二是在极终值的基础上，根据已报告损失，测二是在极终值的基础上，根据已报告损失，测 算未决赔款准备金。算未决赔款准备金。算未决赔款准备金。算未决赔款准备金。 * * 557  第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 pp未决赔款准备金的计算。未决赔款准备金的计算。未决赔款准备金的计算。未决赔款准备金的计算。 n n 未决赔款准备金一般是在当年度提取，次年转回作收入未决赔款准备金一般是在当年度提取，次年转回作收入未决赔款准备金一般是在当年度提取，次年转回作收入未决赔款准备金一般是在当年度提取，次年转回作收入 处理。例如，上年度提存的未决赔款准备金是处理。例如，上年度提存的未决赔款准备金是处理。例如，上年度提存的未决赔款准备金是处理。例如，上年度提存的未决赔款准备金是100100100100万元，万元，万元，万元， 本年度根据业务部门预计需在年终决算时提取本年度根据业务部门预计需在年终决算时提取本年度根据业务部门预计需在年终决算时提取本年度根据业务部门预计需在年终决算时提取120120120120万元万元万元万元 未决赔款准备金。在会计核算处理上，一般将上年提存未决赔款准备金。在会计核算处理上，一般将上年提存未决赔款准备金。在会计核算处理上，一般将上年提存未决赔款准备金。在会计核算处理上，一般将上年提存 的的的的100100100100万元转入本年利润账户，将本年的万元转入本年利润账户，将本年的万元转入本年利润账户，将本年的万元转入本年利润账户，将本年的120120120120万元未决赔万元未决赔万元未决赔万元未决赔 款准备金从利润账户上冲减。款准备金从利润账户上冲减。款准备金从利润账户上冲减。款准备金从利润账户上冲减。 n n 计提方法计提方法计提方法计提方法 pp个案估计法、平均值法、赔付率法个案估计法、平均值法、赔付率法个案估计法、平均值法、赔付率法个案估计法、平均值法、赔付率法 * * 558  * * 559 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 3.3.3.3.人寿保险责任准备金人寿保险责任准备金人寿保险责任准备金人寿保险责任准备金 l l 人寿保险责任准备金适用于长期性人寿保险业务，它来源于人寿保险责任准备金适用于长期性人寿保险业务，它来源于人寿保险责任准备金适用于长期性人寿保险业务，它来源于人寿保险责任准备金适用于长期性人寿保险业务，它来源于 当年收入纯保险费及利息与当年给付保险金的差数。人寿保当年收入纯保险费及利息与当年给付保险金的差数。人寿保当年收入纯保险费及利息与当年给付保险金的差数。人寿保当年收入纯保险费及利息与当年给付保险金的差数。人寿保 险责任准备金可分为理论责任准备金与实际责任准备金。险责任准备金可分为理论责任准备金与实际责任准备金。险责任准备金可分为理论责任准备金与实际责任准备金。险责任准备金可分为理论责任准备金与实际责任准备金。 l l 理论责任准备金，是指根据纯保险费计算积累的用于给付保理论责任准备金，是指根据纯保险费计算积累的用于给付保理论责任准备金，是指根据纯保险费计算积累的用于给付保理论责任准备金，是指根据纯保险费计算积累的用于给付保 险金的资金，其计算并不考虑保险业务经营的实际条件，即险金的资金，其计算并不考虑保险业务经营的实际条件，即险金的资金，其计算并不考虑保险业务经营的实际条件，即险金的资金，其计算并不考虑保险业务经营的实际条件，即 附加费用及其在时间上的不平均。附加费用及其在时间上的不平均。附加费用及其在时间上的不平均。附加费用及其在时间上的不平均。 l l 实际责任准备金，是指人寿保险业务中实际提存的责任准备实际责任准备金，是指人寿保险业务中实际提存的责任准备实际责任准备金，是指人寿保险业务中实际提存的责任准备实际责任准备金，是指人寿保险业务中实际提存的责任准备 金，它是考虑了各年间附加费用的不同开支情况，并以理论金，它是考虑了各年间附加费用的不同开支情况，并以理论金，它是考虑了各年间附加费用的不同开支情况，并以理论金，它是考虑了各年间附加费用的不同开支情况，并以理论 责任准备金为基础加以修订而计算的。责任准备金为基础加以修订而计算的。责任准备金为基础加以修订而计算的。责任准备金为基础加以修订而计算的。 l l 人寿保险责任准备金是投保人存放在保险公司处的资金，投人寿保险责任准备金是投保人存放在保险公司处的资金，投人寿保险责任准备金是投保人存放在保险公司处的资金，投人寿保险责任准备金是投保人存放在保险公司处的资金，投 保人在保险期内退保或变更保险合同，保险人应根据当时实保人在保险期内退保或变更保险合同，保险人应根据当时实保人在保险期内退保或变更保险合同，保险人应根据当时实保人在保险期内退保或变更保险合同，保险人应根据当时实 际责任准备金的数额确定投保人应享有的权利。由于人身保际责任准备金的数额确定投保人应享有的权利。由于人身保际责任准备金的数额确定投保人应享有的权利。由于人身保际责任准备金的数额确定投保人应享有的权利。由于人身保 险与财产保险在经营技术上的不同，人身保险责任准备金必险与财产保险在经营技术上的不同，人身保险责任准备金必险与财产保险在经营技术上的不同，人身保险责任准备金必险与财产保险在经营技术上的不同，人身保险责任准备金必 须单独留存。须单独留存。须单独留存。须单独留存。  * * 560 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 3.3.3.3.人寿保险责任准备金人寿保险责任准备金人寿保险责任准备金人寿保险责任准备金 l l 寿险准备金的计算过程很复杂。为简化计算过程，寿险准备金的计算过程很复杂。为简化计算过程，寿险准备金的计算过程很复杂。为简化计算过程，寿险准备金的计算过程很复杂。为简化计算过程， 保险公司都有自己厘定纯保险费的死亡表和预定保险公司都有自己厘定纯保险费的死亡表和预定保险公司都有自己厘定纯保险费的死亡表和预定保险公司都有自己厘定纯保险费的死亡表和预定 利率在不同保险类型下的复利、现值和年金换算利率在不同保险类型下的复利、现值和年金换算利率在不同保险类型下的复利、现值和年金换算利率在不同保险类型下的复利、现值和年金换算 表，从而大大简化了寿险准备金的计算过程。表，从而大大简化了寿险准备金的计算过程。表，从而大大简化了寿险准备金的计算过程。表，从而大大简化了寿险准备金的计算过程。 l l 寿险准备金系在保险单起期后，由保险公司在每寿险准备金系在保险单起期后，由保险公司在每寿险准备金系在保险单起期后，由保险公司在每寿险准备金系在保险单起期后，由保险公司在每 年的年底提存一次。寿险准备金的计算有两种不年的年底提存一次。寿险准备金的计算有两种不年的年底提存一次。寿险准备金的计算有两种不年的年底提存一次。寿险准备金的计算有两种不 同的方法：同的方法：同的方法：同的方法： l l 第一种过去法第一种过去法第一种过去法第一种过去法 l l 第二种将来法第二种将来法第二种将来法第二种将来法  * * 561 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 3.3.3.3.人寿保险责任准备金人寿保险责任准备金人寿保险责任准备金人寿保险责任准备金 l l 过去法过去法过去法过去法 ：：：：是凭过去已收的保险费计算，简称过去法，即将过去已收是凭过去已收的保险费计算，简称过去法，即将过去已收是凭过去已收的保险费计算，简称过去法，即将过去已收是凭过去已收的保险费计算，简称过去法，即将过去已收 取的保险费及其利息的合计额（取的保险费及其利息的合计额（取的保险费及其利息的合计额（取的保险费及其利息的合计额（A A A A）减去过去已给付的保险金及其）减去过去已给付的保险金及其）减去过去已给付的保险金及其）减去过去已给付的保险金及其 利息的合计额（利息的合计额（利息的合计额（利息的合计额（B B B B），用公式表示为：），用公式表示为：），用公式表示为：），用公式表示为： V = A - B V = A - B V = A - B V = A - B l l 将来法将来法将来法将来法 ：：：：是凭未来收取的保险费计算，简称将来法，即将将来应付是凭未来收取的保险费计算，简称将来法，即将将来应付是凭未来收取的保险费计算，简称将来法，即将将来应付是凭未来收取的保险费计算，简称将来法，即将将来应付 的保险金的现值（的保险金的现值（的保险金的现值（的保险金的现值（C C C C）减去将来可收入的保险费的现值（）减去将来可收入的保险费的现值（）减去将来可收入的保险费的现值（）减去将来可收入的保险费的现值（D D D D），用公），用公），用公），用公 式表示即为：式表示即为：式表示即为：式表示即为： V = C - D V = C - D V = C - D V = C - D l l 又依收支相等原则，即保险合同期满时，保险公司所收取的纯保险又依收支相等原则，即保险合同期满时，保险公司所收取的纯保险又依收支相等原则，即保险合同期满时，保险公司所收取的纯保险又依收支相等原则，即保险合同期满时，保险公司所收取的纯保险 费本利和，应等于支出的保险金本利和，换言之，将它们换算成计费本利和，应等于支出的保险金本利和，换言之，将它们换算成计费本利和，应等于支出的保险金本利和，换言之，将它们换算成计费本利和，应等于支出的保险金本利和，换言之，将它们换算成计 算责任准备金时的现值也应相等。用公式表示为：算责任准备金时的现值也应相等。用公式表示为：算责任准备金时的现值也应相等。用公式表示为：算责任准备金时的现值也应相等。用公式表示为： l l A + D = B + CA + D = B + CA + D = B + CA + D = B + C，亦即，亦即，亦即，亦即:A - B = C - D :A - B = C - D :A - B = C - D :A - B = C - D  * * 562 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 pp4.4.4.4.保险投资保险投资保险投资保险投资 n n 现代保险业的重要特征是承保业务与保险资金运用业现代保险业的重要特征是承保业务与保险资金运用业现代保险业的重要特征是承保业务与保险资金运用业现代保险业的重要特征是承保业务与保险资金运用业 务并重，二者被喻为保险业发展的务并重，二者被喻为保险业发展的务并重，二者被喻为保险业发展的务并重，二者被喻为保险业发展的““““两个轮子两个轮子两个轮子两个轮子””””，对，对，对，对 保险业的发展均具有重要意义。资金运用是保险公司保险业的发展均具有重要意义。资金运用是保险公司保险业的发展均具有重要意义。资金运用是保险公司保险业的发展均具有重要意义。资金运用是保险公司 重要的利润来源，是保险公司防范风险的重要手段，重要的利润来源，是保险公司防范风险的重要手段，重要的利润来源，是保险公司防范风险的重要手段，重要的利润来源，是保险公司防范风险的重要手段， 是对保险公司产品创新的有力支持，是发挥保险资金是对保险公司产品创新的有力支持，是发挥保险资金是对保险公司产品创新的有力支持，是发挥保险资金是对保险公司产品创新的有力支持，是发挥保险资金 融通功能的基础和前提。融通功能的基础和前提。融通功能的基础和前提。融通功能的基础和前提。 n n 截至截至截至截至2005200520052005年底，我国保险业资金运用余额已达年底，我国保险业资金运用余额已达年底，我国保险业资金运用余额已达年底，我国保险业资金运用余额已达14315.814315.814315.814315.8 亿元，全年投资收益率达到亿元，全年投资收益率达到亿元，全年投资收益率达到亿元，全年投资收益率达到3.6%3.6%3.6%3.6%，比，比，比，比2004200420042004年提高年提高年提高年提高0.70.70.70.7 个百分点。资金运用的结构发生了明显的变化，渠道个百分点。资金运用的结构发生了明显的变化，渠道个百分点。资金运用的结构发生了明显的变化，渠道个百分点。资金运用的结构发生了明显的变化，渠道 进一步拓宽，保险投资管理制度不断完善。进一步拓宽，保险投资管理制度不断完善。进一步拓宽，保险投资管理制度不断完善。进一步拓宽，保险投资管理制度不断完善。  * * 563 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 4.4.4.4.保险投资保险投资保险投资保险投资 l l 保险投资指保险企业在组织经济补偿过程中，保险投资指保险企业在组织经济补偿过程中，保险投资指保险企业在组织经济补偿过程中，保险投资指保险企业在组织经济补偿过程中， 将积聚的各种保险资金加以运用，使资金增值将积聚的各种保险资金加以运用，使资金增值将积聚的各种保险资金加以运用，使资金增值将积聚的各种保险资金加以运用，使资金增值 的活动。的活动。的活动。的活动。 l l 保险企业可运用的保险资金是由资本金、各项保险企业可运用的保险资金是由资本金、各项保险企业可运用的保险资金是由资本金、各项保险企业可运用的保险资金是由资本金、各项 准备金和其他可积聚的资金组成。运用暂时闲准备金和其他可积聚的资金组成。运用暂时闲准备金和其他可积聚的资金组成。运用暂时闲准备金和其他可积聚的资金组成。运用暂时闲 置的大量准备金是保险资金运动的重要一环。置的大量准备金是保险资金运动的重要一环。置的大量准备金是保险资金运动的重要一环。置的大量准备金是保险资金运动的重要一环。 投资能增加收入、增强赔付能力，使保险资金投资能增加收入、增强赔付能力，使保险资金投资能增加收入、增强赔付能力，使保险资金投资能增加收入、增强赔付能力，使保险资金 进入良性循环。进入良性循环。进入良性循环。进入良性循环。 l l 保险资金来源：资本金、非寿险保险准备金、保险资金来源：资本金、非寿险保险准备金、保险资金来源：资本金、非寿险保险准备金、保险资金来源：资本金、非寿险保险准备金、 寿险保险准备金、保险保障基金。寿险保险准备金、保险保障基金。寿险保险准备金、保险保障基金。寿险保险准备金、保险保障基金。 l l 保险投资原则：安全性、收益性、流动性。保险投资原则：安全性、收益性、流动性。保险投资原则：安全性、收益性、流动性。保险投资原则：安全性、收益性、流动性。 （社会性）（社会性）（社会性）（社会性）  * * 564 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 pp我国我国我国我国<<<<保险管理暂行规定保险管理暂行规定保险管理暂行规定保险管理暂行规定>>>>明确指出明确指出明确指出明确指出:":"保险资金是指保险公司的资本金、保险资金是指保险公司的资本金、保险资金是指保险公司的资本金、保险资金是指保险公司的资本金、 保证金、营运金、各种准备金、公积金、公益金、未分配盈余、保险保保证金、营运金、各种准备金、公积金、公益金、未分配盈余、保险保保证金、营运金、各种准备金、公积金、公益金、未分配盈余、保险保保证金、营运金、各种准备金、公积金、公益金、未分配盈余、保险保 障基金及国家规定的其他资金。障基金及国家规定的其他资金。障基金及国家规定的其他资金。障基金及国家规定的其他资金。” ” pp我国我国我国我国《《《《保险公司管理规定保险公司管理规定保险公司管理规定保险公司管理规定》》》》第七十七条规定：第七十七条规定：第七十七条规定：第七十七条规定：“ “保险公司应当依法提取保险公司应当依法提取保险公司应当依法提取保险公司应当依法提取 保证金。除清算时依法用于清偿债务外，保险公司不得擅自动用或处置保证金。除清算时依法用于清偿债务外，保险公司不得擅自动用或处置保证金。除清算时依法用于清偿债务外，保险公司不得擅自动用或处置保证金。除清算时依法用于清偿债务外，保险公司不得擅自动用或处置 保证金。保证金。保证金。保证金。” ” pp第七十八条规定：第七十八条规定：第七十八条规定：第七十八条规定：“ “保险公司应当依法提取保险保障基金。保险保障基保险公司应当依法提取保险保障基金。保险保障基保险公司应当依法提取保险保障基金。保险保障基保险公司应当依法提取保险保障基金。保险保障基 金依据中国保监会有关规定集中管理，统筹使用。金依据中国保监会有关规定集中管理，统筹使用。金依据中国保监会有关规定集中管理，统筹使用。金依据中国保监会有关规定集中管理，统筹使用。” ” pp因此，从我国的保险法律法规来看，保险公司可以自由运用的资金主要因此，从我国的保险法律法规来看，保险公司可以自由运用的资金主要因此，从我国的保险法律法规来看，保险公司可以自由运用的资金主要因此，从我国的保险法律法规来看，保险公司可以自由运用的资金主要 有以下几项。有以下几项。有以下几项。有以下几项。 n n 权益资产、保险准备金、保险保障基金和其他资金权益资产、保险准备金、保险保障基金和其他资金权益资产、保险准备金、保险保障基金和其他资金权益资产、保险准备金、保险保障基金和其他资金 n n 权益资产是指资本金、公积金、公益金、和未分配利润等保险公司权益资产是指资本金、公积金、公益金、和未分配利润等保险公司权益资产是指资本金、公积金、公益金、和未分配利润等保险公司权益资产是指资本金、公积金、公益金、和未分配利润等保险公司 的自有资金。的自有资金。的自有资金。的自有资金。 n n 保险准备金包括：未到期责任准备金未决赔款准备金再保险准备金保险准备金包括：未到期责任准备金未决赔款准备金再保险准备金保险准备金包括：未到期责任准备金未决赔款准备金再保险准备金保险准备金包括：未到期责任准备金未决赔款准备金再保险准备金  * * 565 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 pp保险投资原则：保险投资原则：保险投资原则：保险投资原则： n n 1862186218621862年，英国经济学家贝利（年，英国经济学家贝利（年，英国经济学家贝利（年，英国经济学家贝利（A.A.BaileyA.A.BaileyA.A.BaileyA.A.Bailey）就提出了寿险业投资的）就提出了寿险业投资的）就提出了寿险业投资的）就提出了寿险业投资的 五大原则，即：安全性；最高的实际收益率；部分资金投资于能迅五大原则，即：安全性；最高的实际收益率；部分资金投资于能迅五大原则，即：安全性；最高的实际收益率；部分资金投资于能迅五大原则，即：安全性；最高的实际收益率；部分资金投资于能迅 速变现的证券；另一部分资金可投资于不能迅速变现的证券；投资速变现的证券；另一部分资金可投资于不能迅速变现的证券；投资速变现的证券；另一部分资金可投资于不能迅速变现的证券；投资速变现的证券；另一部分资金可投资于不能迅速变现的证券；投资 应有利于寿险事业的发展。应有利于寿险事业的发展。应有利于寿险事业的发展。应有利于寿险事业的发展。  * * 566 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 保险投资原则：保险投资原则：保险投资原则：保险投资原则： l l 安全性安全性安全性安全性 l l 保险企业可运用的资金，除资本金外，主要是各种保保险企业可运用的资金，除资本金外，主要是各种保保险企业可运用的资金，除资本金外，主要是各种保保险企业可运用的资金，除资本金外，主要是各种保 险准备金，保险投资应以安全为第一条件。为保证资险准备金，保险投资应以安全为第一条件。为保证资险准备金，保险投资应以安全为第一条件。为保证资险准备金，保险投资应以安全为第一条件。为保证资 金运用的安全，必须选择安全性较高的项目。金运用的安全，必须选择安全性较高的项目。金运用的安全，必须选择安全性较高的项目。金运用的安全，必须选择安全性较高的项目。 l l 收益性收益性收益性收益性 l l 保险投资的目的，是为了提高自身的经济效益，使投保险投资的目的，是为了提高自身的经济效益，使投保险投资的目的，是为了提高自身的经济效益，使投保险投资的目的，是为了提高自身的经济效益，使投 资收入成为保险企业收入的重要来源，增强赔付能力，资收入成为保险企业收入的重要来源，增强赔付能力，资收入成为保险企业收入的重要来源，增强赔付能力，资收入成为保险企业收入的重要来源，增强赔付能力， 降低费率和扩大业务。降低费率和扩大业务。降低费率和扩大业务。降低费率和扩大业务。 l l 流动性流动性流动性流动性 l l 保险资金用于赔偿给付，受偶然规律支配。因此，要保险资金用于赔偿给付，受偶然规律支配。因此，要保险资金用于赔偿给付，受偶然规律支配。因此，要保险资金用于赔偿给付，受偶然规律支配。因此，要 求保险投资在不损失价值的前提下，能把资产立即变求保险投资在不损失价值的前提下，能把资产立即变求保险投资在不损失价值的前提下，能把资产立即变求保险投资在不损失价值的前提下，能把资产立即变 为现金，支付赔款或给付保险金。保险投资要设计多为现金，支付赔款或给付保险金。保险投资要设计多为现金，支付赔款或给付保险金。保险投资要设计多为现金，支付赔款或给付保险金。保险投资要设计多 种方式，寻求多种渠道，按适当比例投资，从量的方种方式，寻求多种渠道，按适当比例投资，从量的方种方式，寻求多种渠道，按适当比例投资，从量的方种方式，寻求多种渠道，按适当比例投资，从量的方 面加以限制。要按不同险种特点，选择方向。面加以限制。要按不同险种特点，选择方向。面加以限制。要按不同险种特点，选择方向。面加以限制。要按不同险种特点，选择方向。  保险投资保险投资 l l 1.1.存款。存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让存款。存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让存款。存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让存款。存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让 或存储与银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或或存储与银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或或存储与银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或或存储与银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或 其他金融机构的资金或货币，是最基本也最重要的金融行为或活动，其他金融机构的资金或货币，是最基本也最重要的金融行为或活动，其他金融机构的资金或货币，是最基本也最重要的金融行为或活动，其他金融机构的资金或货币，是最基本也最重要的金融行为或活动， 也是银行最重要的信贷资金来源。也是银行最重要的信贷资金来源。也是银行最重要的信贷资金来源。也是银行最重要的信贷资金来源。    l l 2.2.债券。债券债券。债券债券。债券债券。债券(Bonds)(Bonds)是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社 会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约 定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法 律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人 即债务人，投资者（或债券持有人）即债权人。即债务人，投资者（或债券持有人）即债权人。即债务人，投资者（或债券持有人）即债权人。即债务人，投资者（或债券持有人）即债权人。   债券是一种有价证券，债券是一种有价证券，债券是一种有价证券，债券是一种有价证券， 是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按 一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的 利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。    l l 3.3.股票。股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证。股票。股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证。股票。股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证。股票。股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证。 代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种 综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策。收取综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策。收取综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策。收取综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策。收取 股息或分享红利等。股息或分享红利等。股息或分享红利等。股息或分享红利等。 * * 567  保险投资保险投资 l l 　　　　　　　　4.4.抵押贷款。抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。抵押贷款。抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。抵押贷款。抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。抵押贷款。抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。 它是资本主义银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、它是资本主义银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、它是资本主义银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、它是资本主义银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、 房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款 者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品，作为一种补偿。储蓄机构的贷款组合者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品，作为一种补偿。储蓄机构的贷款组合者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品，作为一种补偿。储蓄机构的贷款组合者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品，作为一种补偿。储蓄机构的贷款组合 中传统上有一大部分是有抵押的房地产贷款，一般称为抵押贷款。抵押贷款的期限通中传统上有一大部分是有抵押的房地产贷款，一般称为抵押贷款。抵押贷款的期限通中传统上有一大部分是有抵押的房地产贷款，一般称为抵押贷款。抵押贷款的期限通中传统上有一大部分是有抵押的房地产贷款，一般称为抵押贷款。抵押贷款的期限通 常为常为常为常为1515～～～～3030年，远比储蓄机构的债务的平均期限要长。这样，利润就要暴露于利率风年，远比储蓄机构的债务的平均期限要长。这样，利润就要暴露于利率风年，远比储蓄机构的债务的平均期限要长。这样，利润就要暴露于利率风年，远比储蓄机构的债务的平均期限要长。这样，利润就要暴露于利率风 险中了。当利率上升时，储蓄机构就需要对储户付出更高的利率，而其长期投资的收险中了。当利率上升时，储蓄机构就需要对储户付出更高的利率，而其长期投资的收险中了。当利率上升时，储蓄机构就需要对储户付出更高的利率，而其长期投资的收险中了。当利率上升时，储蓄机构就需要对储户付出更高的利率，而其长期投资的收 益率却是相对固定的。这一问题可能是益率却是相对固定的。这一问题可能是益率却是相对固定的。这一问题可能是益率却是相对固定的。这一问题可能是2020世纪世纪世纪世纪8080年代储贷机构大崩溃的成因。年代储贷机构大崩溃的成因。年代储贷机构大崩溃的成因。年代储贷机构大崩溃的成因。7070年代年代年代年代 利率节节上升时，许多银行及储蓄机构的财务状况江河日下，这使得它们更愿意承担利率节节上升时，许多银行及储蓄机构的财务状况江河日下，这使得它们更愿意承担利率节节上升时，许多银行及储蓄机构的财务状况江河日下，这使得它们更愿意承担利率节节上升时，许多银行及储蓄机构的财务状况江河日下，这使得它们更愿意承担 较高的风险，以求取得更高的收益率。然而，存款者对贷款组合所面临的巨大风险却较高的风险，以求取得更高的收益率。然而，存款者对贷款组合所面临的巨大风险却较高的风险，以求取得更高的收益率。然而，存款者对贷款组合所面临的巨大风险却较高的风险，以求取得更高的收益率。然而，存款者对贷款组合所面临的巨大风险却 关心甚少，因为存款是受联邦存款保险公司（关心甚少，因为存款是受联邦存款保险公司（关心甚少，因为存款是受联邦存款保险公司（关心甚少，因为存款是受联邦存款保险公司（FDICFDIC）或现在已不存在的联邦储蓄与贷）或现在已不存在的联邦储蓄与贷）或现在已不存在的联邦储蓄与贷）或现在已不存在的联邦储蓄与贷 款保险公司（款保险公司（款保险公司（款保险公司（FSLICFSLIC）保障的。）保障的。）保障的。）保障的。    l l 　　抵押放款一方面使商品、票据、有价证券等提前转化为货币现款，这对于加速资　　抵押放款一方面使商品、票据、有价证券等提前转化为货币现款，这对于加速资　　抵押放款一方面使商品、票据、有价证券等提前转化为货币现款，这对于加速资　　抵押放款一方面使商品、票据、有价证券等提前转化为货币现款，这对于加速资 本周转、刺激资本主义扩大再生产，起着一定的作用。但是，另一方面，这种贷款容本周转、刺激资本主义扩大再生产，起着一定的作用。但是，另一方面，这种贷款容本周转、刺激资本主义扩大再生产，起着一定的作用。但是，另一方面，这种贷款容本周转、刺激资本主义扩大再生产，起着一定的作用。但是，另一方面，这种贷款容 易造成虚假的社会需求，是信用膨胀，助长投机活动，从而加深了资本主义条件下生易造成虚假的社会需求，是信用膨胀，助长投机活动，从而加深了资本主义条件下生易造成虚假的社会需求，是信用膨胀，助长投机活动，从而加深了资本主义条件下生易造成虚假的社会需求，是信用膨胀，助长投机活动，从而加深了资本主义条件下生 产与消费之间的矛盾。产与消费之间的矛盾。产与消费之间的矛盾。产与消费之间的矛盾。    l l 　　　　　　　　5.5.寿险报单贷款。寿险报单具有现金价值。保险合同规定，保单持有人可以本人保寿险报单贷款。寿险报单具有现金价值。保险合同规定，保单持有人可以本人保寿险报单贷款。寿险报单具有现金价值。保险合同规定，保单持有人可以本人保寿险报单贷款。寿险报单具有现金价值。保险合同规定，保单持有人可以本人保 单抵押向保险企业申请贷款，但需负担利息，这种贷款属保险投资性质。单抵押向保险企业申请贷款，但需负担利息，这种贷款属保险投资性质。单抵押向保险企业申请贷款，但需负担利息，这种贷款属保险投资性质。单抵押向保险企业申请贷款，但需负担利息，这种贷款属保险投资性质。    * * 568  保险投资保险投资 l l 6.6.不动产投资。不动产是指保险资金用于购买土地、房屋等不动产。不动产投资。不动产是指保险资金用于购买土地、房屋等不动产。不动产投资。不动产是指保险资金用于购买土地、房屋等不动产。不动产投资。不动产是指保险资金用于购买土地、房屋等不动产。 此项目的变现性较差，故只能限制在一定的比例之内。此项目的变现性较差，故只能限制在一定的比例之内。此项目的变现性较差，故只能限制在一定的比例之内。此项目的变现性较差，故只能限制在一定的比例之内。    l l 7.7.基础设施项目投资。其特点是投资大、收益长期稳定、管理简单，基础设施项目投资。其特点是投资大、收益长期稳定、管理简单，基础设施项目投资。其特点是投资大、收益长期稳定、管理简单，基础设施项目投资。其特点是投资大、收益长期稳定、管理简单， 往往还能获得政府的支持并有良好的公众形象，能较好的满足保险基往往还能获得政府的支持并有良好的公众形象，能较好的满足保险基往往还能获得政府的支持并有良好的公众形象，能较好的满足保险基往往还能获得政府的支持并有良好的公众形象，能较好的满足保险基 金使用周期长、回报要求稳定的特点。目前我国的保险基金允许采用金使用周期长、回报要求稳定的特点。目前我国的保险基金允许采用金使用周期长、回报要求稳定的特点。目前我国的保险基金允许采用金使用周期长、回报要求稳定的特点。目前我国的保险基金允许采用 信托方式间接投资于交通、通信、能源、市政、环境保护等国家级重信托方式间接投资于交通、通信、能源、市政、环境保护等国家级重信托方式间接投资于交通、通信、能源、市政、环境保护等国家级重信托方式间接投资于交通、通信、能源、市政、环境保护等国家级重 点基础设施项目。具体做法是保险公司（作为委托人）将其保险资金点基础设施项目。具体做法是保险公司（作为委托人）将其保险资金点基础设施项目。具体做法是保险公司（作为委托人）将其保险资金点基础设施项目。具体做法是保险公司（作为委托人）将其保险资金 委托给受托人，由受托人按委托人意愿以自己的名义设立投资计划，委托给受托人，由受托人按委托人意愿以自己的名义设立投资计划，委托给受托人，由受托人按委托人意愿以自己的名义设立投资计划，委托给受托人，由受托人按委托人意愿以自己的名义设立投资计划， 投资基础设施项目，为受益人利益或者特定目的进行管理或者处分。投资基础设施项目，为受益人利益或者特定目的进行管理或者处分。投资基础设施项目，为受益人利益或者特定目的进行管理或者处分。投资基础设施项目，为受益人利益或者特定目的进行管理或者处分。    l l 8.8.和金融机构的合作和往来和金融机构的合作和往来和金融机构的合作和往来和金融机构的合作和往来.  . （（（（1 1）短期）短期）短期）短期   拆借与融资业务。拆借是指通拆借与融资业务。拆借是指通拆借与融资业务。拆借是指通拆借与融资业务。拆借是指通 过融资中介进行的一种场内的，有组织的竞价性的资金融通方式，这过融资中介进行的一种场内的，有组织的竞价性的资金融通方式，这过融资中介进行的一种场内的，有组织的竞价性的资金融通方式，这过融资中介进行的一种场内的，有组织的竞价性的资金融通方式，这 种规范的拆借业务风险小，流动性强，能获得比同期银行存款或国债种规范的拆借业务风险小，流动性强，能获得比同期银行存款或国债种规范的拆借业务风险小，流动性强，能获得比同期银行存款或国债种规范的拆借业务风险小，流动性强，能获得比同期银行存款或国债 高出高出高出高出1~31~3个百分点的收益。（个百分点的收益。（个百分点的收益。（个百分点的收益。（2 2）委托资金运用。选择一些实力强、信）委托资金运用。选择一些实力强、信）委托资金运用。选择一些实力强、信）委托资金运用。选择一些实力强、信 誉好的非银行金融机构，如信托公司、投资基金公司等，与其建立长誉好的非银行金融机构，如信托公司、投资基金公司等，与其建立长誉好的非银行金融机构，如信托公司、投资基金公司等，与其建立长誉好的非银行金融机构，如信托公司、投资基金公司等，与其建立长 期合作关系，委托其运用资金。期合作关系，委托其运用资金。期合作关系，委托其运用资金。期合作关系，委托其运用资金。    l l 　　　　 * * 569  保险投资保险投资 l l 9.9.向为保险配套服务的企业投资。比如，为保险汽车提供修理服务的向为保险配套服务的企业投资。比如，为保险汽车提供修理服务的向为保险配套服务的企业投资。比如，为保险汽车提供修理服务的向为保险配套服务的企业投资。比如，为保险汽车提供修理服务的 汽车修理厂；为保险事故赔偿服务的公证或查询公司等。汽车修理厂；为保险事故赔偿服务的公证或查询公司等。汽车修理厂；为保险事故赔偿服务的公证或查询公司等。汽车修理厂；为保险事故赔偿服务的公证或查询公司等。    l l 10.10.海外投资。保险资金境外投资限于下列投资形式或者投资品种：海外投资。保险资金境外投资限于下列投资形式或者投资品种：海外投资。保险资金境外投资限于下列投资形式或者投资品种：海外投资。保险资金境外投资限于下列投资形式或者投资品种：    l l 商业票据、大额可转让存单、回购与逆回购协议等货币市场产品。商业票据、大额可转让存单、回购与逆回购协议等货币市场产品。商业票据、大额可转让存单、回购与逆回购协议等货币市场产品。商业票据、大额可转让存单、回购与逆回购协议等货币市场产品。    l l 银行存款、结构性存款、可转债等固定收益产品。银行存款、结构性存款、可转债等固定收益产品。银行存款、结构性存款、可转债等固定收益产品。银行存款、结构性存款、可转债等固定收益产品。    l l 股票、股票型基金、股权等权益类产品。股票、股票型基金、股权等权益类产品。股票、股票型基金、股权等权益类产品。股票、股票型基金、股权等权益类产品。    l l 《《《《中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法》》》》和国务院规定的其他投资形式或者投资品和国务院规定的其他投资形式或者投资品和国务院规定的其他投资形式或者投资品和国务院规定的其他投资形式或者投资品 种。种。种。种。 * * 570  国际保险资金运用比较国际保险资金运用比较国际保险资金运用比较国际保险资金运用比较 pp　　　　1. 1. 1. 1.关于保险资金运用结构的规定。根据保险资金运用的安全性、盈利关于保险资金运用结构的规定。根据保险资金运用的安全性、盈利关于保险资金运用结构的规定。根据保险资金运用的安全性、盈利关于保险资金运用结构的规定。根据保险资金运用的安全性、盈利 性和流动性的原则，许多国家和地区的保险法都对保险资金的运用方性和流动性的原则，许多国家和地区的保险法都对保险资金的运用方性和流动性的原则，许多国家和地区的保险法都对保险资金的运用方性和流动性的原则，许多国家和地区的保险法都对保险资金的运用方 式式式式( ( ( (或称投资对象或称投资对象或称投资对象或称投资对象) ) ) )做了详细规定。做了详细规定。做了详细规定。做了详细规定。 n n 从美、日、德、和中国台湾的保险法来看，虽然它们各自所规定的从美、日、德、和中国台湾的保险法来看，虽然它们各自所规定的从美、日、德、和中国台湾的保险法来看，虽然它们各自所规定的从美、日、德、和中国台湾的保险法来看，虽然它们各自所规定的 资金运用方式不尽相同，但有一个共同的特点，那就是所规定的资资金运用方式不尽相同，但有一个共同的特点，那就是所规定的资资金运用方式不尽相同，但有一个共同的特点，那就是所规定的资资金运用方式不尽相同，但有一个共同的特点，那就是所规定的资 金运用方式都较为灵活多样。大家普遍规定的资金运用方式如下：金运用方式都较为灵活多样。大家普遍规定的资金运用方式如下：金运用方式都较为灵活多样。大家普遍规定的资金运用方式如下：金运用方式都较为灵活多样。大家普遍规定的资金运用方式如下： 存款存款存款存款( ( ( (包括银行存款、信托存款和邮政储蓄包括银行存款、信托存款和邮政储蓄包括银行存款、信托存款和邮政储蓄包括银行存款、信托存款和邮政储蓄) ) ) )、有价证券、有价证券、有价证券、有价证券( ( ( (包括公债、包括公债、包括公债、包括公债、 金融债券和公司债券金融债券和公司债券金融债券和公司债券金融债券和公司债券) ) ) )、股票、不动产、贷款、股票、不动产、贷款、股票、不动产、贷款、股票、不动产、贷款( ( ( (包括一般贷款和抵押包括一般贷款和抵押包括一般贷款和抵押包括一般贷款和抵押 贷款贷款贷款贷款) ) ) )、专项资金及社会公共投资、海外投资、专项资金及社会公共投资、海外投资、专项资金及社会公共投资、海外投资、专项资金及社会公共投资、海外投资( ( ( (包括购买外国银行发包括购买外国银行发包括购买外国银行发包括购买外国银行发 行的金融债券、国外公司的股票、公司债及直接投资等行的金融债券、国外公司的股票、公司债及直接投资等行的金融债券、国外公司的股票、公司债及直接投资等行的金融债券、国外公司的股票、公司债及直接投资等) ) ) ) n n 国外成熟市场的保险业投资组合具有以下特点：首先，保险投资的国外成熟市场的保险业投资组合具有以下特点：首先，保险投资的国外成熟市场的保险业投资组合具有以下特点：首先，保险投资的国外成熟市场的保险业投资组合具有以下特点：首先，保险投资的 证券化比例比较高；其次，投资组合多元化特征比较明显，组合中证券化比例比较高；其次，投资组合多元化特征比较明显，组合中证券化比例比较高；其次，投资组合多元化特征比较明显，组合中证券化比例比较高；其次，投资组合多元化特征比较明显，组合中 包括股票、不动产、包括股票、不动产、包括股票、不动产、包括股票、不动产、MBS/ABSMBS/ABSMBS/ABSMBS/ABS、委托贷款等金融产品，同时投资组、委托贷款等金融产品，同时投资组、委托贷款等金融产品，同时投资组、委托贷款等金融产品，同时投资组 合面向全球金融市场；再次，具备利率避险工具；最后，资产组合合面向全球金融市场；再次，具备利率避险工具；最后，资产组合合面向全球金融市场；再次，具备利率避险工具；最后，资产组合合面向全球金融市场；再次，具备利率避险工具；最后，资产组合 以长期投资为主，保险资产与负债能够实现有效匹配。以长期投资为主，保险资产与负债能够实现有效匹配。以长期投资为主，保险资产与负债能够实现有效匹配。以长期投资为主，保险资产与负债能够实现有效匹配。 * * 571  国际保险资金运用比较国际保险资金运用比较国际保险资金运用比较国际保险资金运用比较 pp2.2.2.2.关于保险资金运用比例限制的规定。世界上许多国家和地区为了防关于保险资金运用比例限制的规定。世界上许多国家和地区为了防关于保险资金运用比例限制的规定。世界上许多国家和地区为了防关于保险资金运用比例限制的规定。世界上许多国家和地区为了防 范投资风险，都在保险法中根据本国和本地区实际，在对保险资金运范投资风险，都在保险法中根据本国和本地区实际，在对保险资金运范投资风险，都在保险法中根据本国和本地区实际，在对保险资金运范投资风险，都在保险法中根据本国和本地区实际，在对保险资金运 用方式进行限制的同时，也严格地规定了保险资金运用的比例。这种用方式进行限制的同时，也严格地规定了保险资金运用的比例。这种用方式进行限制的同时，也严格地规定了保险资金运用的比例。这种用方式进行限制的同时，也严格地规定了保险资金运用的比例。这种 比例限制分为方式比例限制和主体比例限制两种。比例限制分为方式比例限制和主体比例限制两种。比例限制分为方式比例限制和主体比例限制两种。比例限制分为方式比例限制和主体比例限制两种。 n n 方式比例限制主要是限制风险较大的资金运用方式占总资产的比例。方式比例限制主要是限制风险较大的资金运用方式占总资产的比例。方式比例限制主要是限制风险较大的资金运用方式占总资产的比例。方式比例限制主要是限制风险较大的资金运用方式占总资产的比例。 如规定有价证券、抵押贷款、不动产各占资金运用总额的比例，尤如规定有价证券、抵押贷款、不动产各占资金运用总额的比例，尤如规定有价证券、抵押贷款、不动产各占资金运用总额的比例，尤如规定有价证券、抵押贷款、不动产各占资金运用总额的比例，尤 其在有价证券的资金运用中，规定了公司债券、股票各占总资产的其在有价证券的资金运用中，规定了公司债券、股票各占总资产的其在有价证券的资金运用中，规定了公司债券、股票各占总资产的其在有价证券的资金运用中，规定了公司债券、股票各占总资产的 比例。如日本保险法规定，保险公司购买国内公司的公司债、股票比例。如日本保险法规定，保险公司购买国内公司的公司债、股票比例。如日本保险法规定，保险公司购买国内公司的公司债、股票比例。如日本保险法规定，保险公司购买国内公司的公司债、股票 以及以此为抵押的放款不得超过总资产的以及以此为抵押的放款不得超过总资产的以及以此为抵押的放款不得超过总资产的以及以此为抵押的放款不得超过总资产的30%30%30%30%。。。。 n n 许多国家和地区保险法还对有关筹资主体及保险资金运用于每一筹许多国家和地区保险法还对有关筹资主体及保险资金运用于每一筹许多国家和地区保险法还对有关筹资主体及保险资金运用于每一筹许多国家和地区保险法还对有关筹资主体及保险资金运用于每一筹 资主体的比例加以限制。例如我国台湾地区的保险法就规定，存放资主体的比例加以限制。例如我国台湾地区的保险法就规定，存放资主体的比例加以限制。例如我国台湾地区的保险法就规定，存放资主体的比例加以限制。例如我国台湾地区的保险法就规定，存放 于每一金融机构的金额，不得超过保险资金的于每一金融机构的金额，不得超过保险资金的于每一金融机构的金额，不得超过保险资金的于每一金融机构的金额，不得超过保险资金的10%10%10%10%；购买每一公司；购买每一公司；购买每一公司；购买每一公司 的股份不得超过保险资金的的股份不得超过保险资金的的股份不得超过保险资金的的股份不得超过保险资金的5%5%5%5%等。对主体比例加以限制，可以有等。对主体比例加以限制，可以有等。对主体比例加以限制，可以有等。对主体比例加以限制，可以有 效控制有关筹资主体所带来的资金运用风险，从而为控制保险资金效控制有关筹资主体所带来的资金运用风险，从而为控制保险资金效控制有关筹资主体所带来的资金运用风险，从而为控制保险资金效控制有关筹资主体所带来的资金运用风险，从而为控制保险资金 运用风险提供了条件。运用风险提供了条件。运用风险提供了条件。运用风险提供了条件。 * * 572  国际保险资金运用比较国际保险资金运用比较国际保险资金运用比较国际保险资金运用比较 pp保险资金运用的效果保险资金运用的效果保险资金运用的效果保险资金运用的效果 n n 随着发达国家保险公司资金运用的发展，保险公司的保险业务逐渐成为一随着发达国家保险公司资金运用的发展，保险公司的保险业务逐渐成为一随着发达国家保险公司资金运用的发展，保险公司的保险业务逐渐成为一随着发达国家保险公司资金运用的发展，保险公司的保险业务逐渐成为一 种拓宽资金来源的渠道，由于承保利润微薄，资金运用业务就成为主要盈种拓宽资金来源的渠道，由于承保利润微薄，资金运用业务就成为主要盈种拓宽资金来源的渠道，由于承保利润微薄，资金运用业务就成为主要盈种拓宽资金来源的渠道，由于承保利润微薄，资金运用业务就成为主要盈 利途径。据美国保险业的资料显示，其承保业务在利途径。据美国保险业的资料显示，其承保业务在利途径。据美国保险业的资料显示，其承保业务在利途径。据美国保险业的资料显示，其承保业务在1997-20011997-20011997-20011997-2001年都带来了年都带来了年都带来了年都带来了 巨额损失，但承保业务带来的稳定的保险资金，其投资收益不仅弥补了巨巨额损失，但承保业务带来的稳定的保险资金，其投资收益不仅弥补了巨巨额损失，但承保业务带来的稳定的保险资金，其投资收益不仅弥补了巨巨额损失，但承保业务带来的稳定的保险资金，其投资收益不仅弥补了巨 额损失，并带来了可观的利润。这一结果表明美国保险业的发展主要依赖额损失，并带来了可观的利润。这一结果表明美国保险业的发展主要依赖额损失，并带来了可观的利润。这一结果表明美国保险业的发展主要依赖额损失，并带来了可观的利润。这一结果表明美国保险业的发展主要依赖 于投资收益，其承保义务已经逐渐退化为融资渠道。国际保险资金运用收于投资收益，其承保义务已经逐渐退化为融资渠道。国际保险资金运用收于投资收益，其承保义务已经逐渐退化为融资渠道。国际保险资金运用收于投资收益，其承保义务已经逐渐退化为融资渠道。国际保险资金运用收 益不仅弥补了承保业务的亏损，还为国际保险业的进一步发展提供了动力。益不仅弥补了承保业务的亏损，还为国际保险业的进一步发展提供了动力。益不仅弥补了承保业务的亏损，还为国际保险业的进一步发展提供了动力。益不仅弥补了承保业务的亏损，还为国际保险业的进一步发展提供了动力。 n n 而对保险资金运用的效果评估不仅体现在收益指标上，而且体现在安全性而对保险资金运用的效果评估不仅体现在收益指标上，而且体现在安全性而对保险资金运用的效果评估不仅体现在收益指标上，而且体现在安全性而对保险资金运用的效果评估不仅体现在收益指标上，而且体现在安全性 指标上。对保险资金运用的监管，除了检查投资领域和投资比例外，还通指标上。对保险资金运用的监管，除了检查投资领域和投资比例外，还通指标上。对保险资金运用的监管，除了检查投资领域和投资比例外，还通指标上。对保险资金运用的监管，除了检查投资领域和投资比例外，还通 过定期检查保险公司偿付能力来对资金运用进行间接控制。在美国，保险过定期检查保险公司偿付能力来对资金运用进行间接控制。在美国，保险过定期检查保险公司偿付能力来对资金运用进行间接控制。在美国，保险过定期检查保险公司偿付能力来对资金运用进行间接控制。在美国，保险 公司的偿付能力是监管部门对保险公司进行监管的最重要目标。对保险公公司的偿付能力是监管部门对保险公司进行监管的最重要目标。对保险公公司的偿付能力是监管部门对保险公司进行监管的最重要目标。对保险公公司的偿付能力是监管部门对保险公司进行监管的最重要目标。对保险公 司根据其面临的风险的性质计算资本金要求，即风险资本金要求。风险资司根据其面临的风险的性质计算资本金要求，即风险资本金要求。风险资司根据其面临的风险的性质计算资本金要求，即风险资本金要求。风险资司根据其面临的风险的性质计算资本金要求，即风险资本金要求。风险资 本要求从两个方面影响保险公司。首先，较低的法定盈余限制了保险公司本要求从两个方面影响保险公司。首先，较低的法定盈余限制了保险公司本要求从两个方面影响保险公司。首先，较低的法定盈余限制了保险公司本要求从两个方面影响保险公司。首先，较低的法定盈余限制了保险公司 对高信用风险资产的投资对高信用风险资产的投资对高信用风险资产的投资对高信用风险资产的投资; ; ; ;其次，将资金分配于特定种类资产的规定不仅取其次，将资金分配于特定种类资产的规定不仅取其次，将资金分配于特定种类资产的规定不仅取其次，将资金分配于特定种类资产的规定不仅取 决于某种资产的潜在收益，还取决于风险资本金要求。决于某种资产的潜在收益，还取决于风险资本金要求。决于某种资产的潜在收益，还取决于风险资本金要求。决于某种资产的潜在收益，还取决于风险资本金要求。 * * 573  国际保险资金运用比较国际保险资金运用比较国际保险资金运用比较国际保险资金运用比较 pp保险资金运用监管的目标保险资金运用监管的目标保险资金运用监管的目标保险资金运用监管的目标 n n 保险监管的目标是保险监管工作的出发点和归宿。由于监管理念的保险监管的目标是保险监管工作的出发点和归宿。由于监管理念的保险监管的目标是保险监管工作的出发点和归宿。由于监管理念的保险监管的目标是保险监管工作的出发点和归宿。由于监管理念的 不同，不同国家和地区经济状况和法律制度的不同，各国监管者对不同，不同国家和地区经济状况和法律制度的不同，各国监管者对不同，不同国家和地区经济状况和法律制度的不同，各国监管者对不同，不同国家和地区经济状况和法律制度的不同，各国监管者对 监管目标的表述也不近相同。例如，美国各州保险法虽未明文规定监管目标的表述也不近相同。例如，美国各州保险法虽未明文规定监管目标的表述也不近相同。例如，美国各州保险法虽未明文规定监管目标的表述也不近相同。例如，美国各州保险法虽未明文规定 保险监管目标，但其监管是以确保保险公司的赔付能力、保护投保保险监管目标，但其监管是以确保保险公司的赔付能力、保护投保保险监管目标，但其监管是以确保保险公司的赔付能力、保护投保保险监管目标，但其监管是以确保保险公司的赔付能力、保护投保 人的利益和促进保险业合理经营、公平竞争为内容的。法国保险监人的利益和促进保险业合理经营、公平竞争为内容的。法国保险监人的利益和促进保险业合理经营、公平竞争为内容的。法国保险监人的利益和促进保险业合理经营、公平竞争为内容的。法国保险监 管的基本理念是保护投保人。日本正在建立新的保险体制，其保险管的基本理念是保护投保人。日本正在建立新的保险体制，其保险管的基本理念是保护投保人。日本正在建立新的保险体制，其保险管的基本理念是保护投保人。日本正在建立新的保险体制，其保险 监管的重点为保险人偿付能力。监管的重点为保险人偿付能力。监管的重点为保险人偿付能力。监管的重点为保险人偿付能力。 n n 概括来说，从世界各国，尤其是保险业发达国家的经验来看，保险概括来说，从世界各国，尤其是保险业发达国家的经验来看，保险概括来说，从世界各国，尤其是保险业发达国家的经验来看，保险概括来说，从世界各国，尤其是保险业发达国家的经验来看，保险 资金运用监管的目标一般是保护投保人、被保险人、受益人的利益，资金运用监管的目标一般是保护投保人、被保险人、受益人的利益，资金运用监管的目标一般是保护投保人、被保险人、受益人的利益，资金运用监管的目标一般是保护投保人、被保险人、受益人的利益， 合理提高保险资金运用的收益性，保证突发性巨灾赔付，推动本国合理提高保险资金运用的收益性，保证突发性巨灾赔付，推动本国合理提高保险资金运用的收益性，保证突发性巨灾赔付，推动本国合理提高保险资金运用的收益性，保证突发性巨灾赔付，推动本国 资本市场的发展，合理引导资金流向以及促进经济发展等。资本市场的发展，合理引导资金流向以及促进经济发展等。资本市场的发展，合理引导资金流向以及促进经济发展等。资本市场的发展，合理引导资金流向以及促进经济发展等。 * * 574  * * 575 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 5.5.5.5.保险投资的组织模式保险投资的组织模式保险投资的组织模式保险投资的组织模式 l l 专业化控股投资模式专业化控股投资模式专业化控股投资模式专业化控股投资模式 l l 是指在一个保险集团或控股公司之下设产险子公司、是指在一个保险集团或控股公司之下设产险子公司、是指在一个保险集团或控股公司之下设产险子公司、是指在一个保险集团或控股公司之下设产险子公司、 寿险子公司、和投资子公司等，其中投资子公司分寿险子公司、和投资子公司等，其中投资子公司分寿险子公司、和投资子公司等，其中投资子公司分寿险子公司、和投资子公司等，其中投资子公司分 别接受产险子公司和寿险子公司的委托进行保险投别接受产险子公司和寿险子公司的委托进行保险投别接受产险子公司和寿险子公司的委托进行保险投别接受产险子公司和寿险子公司的委托进行保险投 资活动，从而可以视投资子公司是代产险子公司和资活动，从而可以视投资子公司是代产险子公司和资活动，从而可以视投资子公司是代产险子公司和资活动，从而可以视投资子公司是代产险子公司和 寿险子公司理财，而集团或控股公司则只负责日常寿险子公司理财，而集团或控股公司则只负责日常寿险子公司理财，而集团或控股公司则只负责日常寿险子公司理财，而集团或控股公司则只负责日常 资金安全与正常运作的计划、协调和风险控制。资金安全与正常运作的计划、协调和风险控制。资金安全与正常运作的计划、协调和风险控制。资金安全与正常运作的计划、协调和风险控制。  * * 576 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 集中统一投资模式集中统一投资模式集中统一投资模式集中统一投资模式 l l 是指在一个保险集团或控股公司下设产险子公司、是指在一个保险集团或控股公司下设产险子公司、是指在一个保险集团或控股公司下设产险子公司、是指在一个保险集团或控股公司下设产险子公司、 寿险子公司和投资子公司，其中产险子公司和寿险寿险子公司和投资子公司，其中产险子公司和寿险寿险子公司和投资子公司，其中产险子公司和寿险寿险子公司和投资子公司，其中产险子公司和寿险 子公司均将保险资金统一上划到集团或控股公司，子公司均将保险资金统一上划到集团或控股公司，子公司均将保险资金统一上划到集团或控股公司，子公司均将保险资金统一上划到集团或控股公司， 再由集团或控股公司将保险资金下拨到专业投资子再由集团或控股公司将保险资金下拨到专业投资子再由集团或控股公司将保险资金下拨到专业投资子再由集团或控股公司将保险资金下拨到专业投资子 公司，专业投资子公司将产、寿险子公司的资金分公司，专业投资子公司将产、寿险子公司的资金分公司，专业投资子公司将产、寿险子公司的资金分公司，专业投资子公司将产、寿险子公司的资金分 别设立帐户，独立进行投资。别设立帐户，独立进行投资。别设立帐户，独立进行投资。别设立帐户，独立进行投资。  * * 577 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 内设投资部门投资模式内设投资部门投资模式内设投资部门投资模式内设投资部门投资模式 l l 是指在保险公司内部设立专门的投资管理部门，并是指在保险公司内部设立专门的投资管理部门，并是指在保险公司内部设立专门的投资管理部门，并是指在保险公司内部设立专门的投资管理部门，并 具体负责本公司的保险投资活动。具体负责本公司的保险投资活动。具体负责本公司的保险投资活动。具体负责本公司的保险投资活动。 l l 委托外部机构投资模式委托外部机构投资模式委托外部机构投资模式委托外部机构投资模式 l l 是指保险公司自己不进行投资和资产管理，而是将是指保险公司自己不进行投资和资产管理，而是将是指保险公司自己不进行投资和资产管理，而是将是指保险公司自己不进行投资和资产管理，而是将 全部的保险资金委托给外部的专业投资公司进行管全部的保险资金委托给外部的专业投资公司进行管全部的保险资金委托给外部的专业投资公司进行管全部的保险资金委托给外部的专业投资公司进行管 理，保险公司则按照保险资金的规模向受委托的投理，保险公司则按照保险资金的规模向受委托的投理，保险公司则按照保险资金的规模向受委托的投理，保险公司则按照保险资金的规模向受委托的投 资公司支付管理费用等。资公司支付管理费用等。资公司支付管理费用等。资公司支付管理费用等。  * * 578 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 西方发达国家的选择西方发达国家的选择西方发达国家的选择西方发达国家的选择 l l 发达国家多数保险公司都是通过设置投资子公司即选择专业发达国家多数保险公司都是通过设置投资子公司即选择专业发达国家多数保险公司都是通过设置投资子公司即选择专业发达国家多数保险公司都是通过设置投资子公司即选择专业 化控股投资组织模式来进行保险投资活动的。化控股投资组织模式来进行保险投资活动的。化控股投资组织模式来进行保险投资活动的。化控股投资组织模式来进行保险投资活动的。 l l 如英国保诚公司、美国国际集团（如英国保诚公司、美国国际集团（如英国保诚公司、美国国际集团（如英国保诚公司、美国国际集团（AIGAIGAIGAIG）））） 、美国信诺保、美国信诺保、美国信诺保、美国信诺保 险集团、美国大都会人寿、美国安泰保险集团、美国普险集团、美国大都会人寿、美国安泰保险集团、美国普险集团、美国大都会人寿、美国安泰保险集团、美国普险集团、美国大都会人寿、美国安泰保险集团、美国普 天寿保险集团、加拿大宏利保险集团、瑞士丰泰保险公天寿保险集团、加拿大宏利保险集团、瑞士丰泰保险公天寿保险集团、加拿大宏利保险集团、瑞士丰泰保险公天寿保险集团、加拿大宏利保险集团、瑞士丰泰保险公 司等保险公司都是在同一集团或控股公司下设专业的产司等保险公司都是在同一集团或控股公司下设专业的产司等保险公司都是在同一集团或控股公司下设专业的产司等保险公司都是在同一集团或控股公司下设专业的产 险子公司、寿险子公司和投资子公司，由投资子公司进险子公司、寿险子公司和投资子公司，由投资子公司进险子公司、寿险子公司和投资子公司，由投资子公司进险子公司、寿险子公司和投资子公司，由投资子公司进 行专业的保险投资管理。行专业的保险投资管理。行专业的保险投资管理。行专业的保险投资管理。 l l 美国国际集团下设友邦保险公司专门经营寿险业务、设美国国际集团下设友邦保险公司专门经营寿险业务、设美国国际集团下设友邦保险公司专门经营寿险业务、设美国国际集团下设友邦保险公司专门经营寿险业务、设 美亚保险公司专门经营产险业务，另设有投资子公司多美亚保险公司专门经营产险业务，另设有投资子公司多美亚保险公司专门经营产险业务，另设有投资子公司多美亚保险公司专门经营产险业务，另设有投资子公司多 家。家。家。家。 l l 也有许多保险公司采取集中统一投资组织模式也有许多保险公司采取集中统一投资组织模式也有许多保险公司采取集中统一投资组织模式也有许多保险公司采取集中统一投资组织模式 l l 如日本的东京海上火灾保险公司、德国安联保险公司、如日本的东京海上火灾保险公司、德国安联保险公司、如日本的东京海上火灾保险公司、德国安联保险公司、如日本的东京海上火灾保险公司、德国安联保险公司、 法国安盛法国安盛法国安盛法国安盛 – – 巴黎联合保险公司、英国皇家太阳保险公司巴黎联合保险公司、英国皇家太阳保险公司巴黎联合保险公司、英国皇家太阳保险公司巴黎联合保险公司、英国皇家太阳保险公司 等，就都选择了集中统一投资组织模式。等，就都选择了集中统一投资组织模式。等，就都选择了集中统一投资组织模式。等，就都选择了集中统一投资组织模式。  * * 579 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 6.6.保险投资的形式保险投资的形式 l l 储蓄存款储蓄存款储蓄存款储蓄存款 l l 有价证券、股票、债券、证券投资基金有价证券、股票、债券、证券投资基金有价证券、股票、债券、证券投资基金有价证券、股票、债券、证券投资基金 l l 贷款贷款贷款贷款 l l 抵押贷款、流动资金贷款、技术改造贷款、抵押贷款、流动资金贷款、技术改造贷款、抵押贷款、流动资金贷款、技术改造贷款、抵押贷款、流动资金贷款、技术改造贷款、 寿险保单贷款寿险保单贷款寿险保单贷款寿险保单贷款 l l 不动产投资不动产投资不动产投资不动产投资 l l 日本对保险企业购买不动产，规定不得超过日本对保险企业购买不动产，规定不得超过日本对保险企业购买不动产，规定不得超过日本对保险企业购买不动产，规定不得超过 其总资产的其总资产的其总资产的其总资产的10101010％。％。％。％。 l l 项目贷款项目贷款项目贷款项目贷款  * * 580 我国近年保险资金运用情况  * * 581 美国保险业资金运用美国保险业资金运用 •20042004年，美国寿险公司的投资总额达到年，美国寿险公司的投资总额达到31447.2931447.29亿美元，相对于亿美元，相对于 19941994年的投资总额上升了近年的投资总额上升了近l l倍，其中，投资于固定收益债券的比例倍，其中，投资于固定收益债券的比例 达到达到71%71%，比，比19941994年高出年高出3 3个百分点，投资于抵押贷款的比例下降个百分点，投资于抵押贷款的比例下降 了了3 3个百分点，投资于房地产的比例由个百分点，投资于房地产的比例由3%3%下降为下降为0.6%0.6%，投资于抵押，投资于抵押 贷款以外的其他贷款的比例下降了贷款以外的其他贷款的比例下降了2 2个百分点，其他投资占投资总额个百分点，其他投资占投资总额 的比例上升了的比例上升了3.73.7个百分点。个百分点。 •总体而言，总体而言，19941994～～20042004年，美国寿险公司的投资总额以年均年，美国寿险公司的投资总额以年均6.9%6.9% 的速度增长。的速度增长。  * * 582 美国保险业资金运用美国保险业资金运用 •2004年，美国产险公司的投资总额达到13454.21亿美元，相 对于1994年的投资总额上升了1倍，其中，投资于固定收益债 券的比例达到56%，相对于1994年下降了16个百分点，投资于 股票的比例上升了12个百分点，投资于抵押贷款和房地产的资 金比例的变化不超过1%，其他投资所占的比例上升了6个百分 点。 •总体而言，1994～2004年，美国产险公司的投资总额以年均 7.4%的速度增长。  * * 583 美国保险业资金运用美国保险业资金运用 •对比美国寿险公司和产险公司投资资金的去向可以发现，寿 险公司投资于固定收益债券、抵押贷款、其他贷款的比例显著 高于产险公司相应的投资比例。 •其中，寿险公司投资于固定收益债券的比例(72%)比产险公 司投资于固定收益债券的比例(56%)高出16个百分点，投资于 股票的比例(6%)比产险公司投资于股票的比例(30%)低24个 百分点，投资于抵押贷款的比例(10%)比产险公司投资于抵押 债券的比例(0.2%)高出近10个百分点，投资于其他贷款的比 例(3%)比产险公司投资于其他贷款的比例高出3个百分点，其 他投资方式占寿险公司投资总额的比例(8%)比产险公司投资 比例(13%)低5个百分点。 •可见，相对于产险公司而言，寿险公司更倾向于对债券和贷 款的投资。  * * 584 保险学讲座(第十四讲 ) l l 第一篇第一篇 保险基础保险基础 l l 第二篇第二篇 保险类别保险类别 l l 第三篇第三篇 保险经营保险经营 l l 第十一章第十一章 社会市场经营主体社会市场经营主体 l l 第十二章第十二章 保险费率保险费率 l l 第十三章第十三章 保险准备金与保险投资保险准备金与保险投资 l l 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔  •核保与理赔核保与理赔 •核保与理赔是保险经营的核心环节。核保与理赔是保险经营的核心环节。 •核保的本质是对可保风险的判断与选择，是承保条件与风险核保的本质是对可保风险的判断与选择，是承保条件与风险 状况适应或匹配的过程。保险公司以经营与管理风险为主要状况适应或匹配的过程。保险公司以经营与管理风险为主要 特征，识别、控制和把握标的的风险，是保险企业的核心工特征，识别、控制和把握标的的风险，是保险企业的核心工 作。作。 •核保人员通过对积累数据的分析判断，根据公司自身的财务核保人员通过对积累数据的分析判断，根据公司自身的财务 和经营能力、对风险的接受程度、经营状况及市场情况，确和经营能力、对风险的接受程度、经营状况及市场情况，确 定核保策略。定核保策略。 •核保工作对标的的选择及对承保条件的制定直接影响到保险核保工作对标的的选择及对承保条件的制定直接影响到保险 企业业务质量的高低和盈利的大小，是保险企业防范经营风企业业务质量的高低和盈利的大小，是保险企业防范经营风 险的第一关，也是最重要的一关。险的第一关，也是最重要的一关。 •理赔是受理报案、现场查勘、责任判定、损失核定以及赔案理赔是受理报案、现场查勘、责任判定、损失核定以及赔案 缮制、赔款支付的过程，核心是审核保险责任和核定保险赔缮制、赔款支付的过程，核心是审核保险责任和核定保险赔 偿额度与事项，具体体现为保险合同的履行。偿额度与事项，具体体现为保险合同的履行。 •保险公司要保证赔得准确、快捷、合理，让客户满意，这完保险公司要保证赔得准确、快捷、合理，让客户满意，这完 全取决于合理的理赔流程、理赔技术水平和理赔人员的素质。全取决于合理的理赔流程、理赔技术水平和理赔人员的素质。  n1 1、核保的含义、核保的含义 n核保一般是指保险核保，保险核保是指保险人核保一般是指保险核保，保险核保是指保险人 对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风 险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件 的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的 不同风险类别给予不同的承保条件，保证业务质不同风险类别给予不同的承保条件，保证业务质 量，保证保险经营的稳定性。量，保证保险经营的稳定性。 n2 2、核保的基本要求、核保的基本要求 n扩大承保能力并保证保险人经营的稳定性扩大承保能力并保证保险人经营的稳定性 n保证核保质量，获得最大经营收益保证核保质量，获得最大经营收益  * * 587 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l 3.3.3.3.保险核保的环节与程序保险核保的环节与程序保险核保的环节与程序保险核保的环节与程序 l l 保险人需要确定是否接受一个人身保险的投保申请，并且在接受投保人申保险人需要确定是否接受一个人身保险的投保申请，并且在接受投保人申保险人需要确定是否接受一个人身保险的投保申请，并且在接受投保人申保险人需要确定是否接受一个人身保险的投保申请，并且在接受投保人申 请的同时，确定一个合理的费率基础，这个过程就被称为请的同时，确定一个合理的费率基础，这个过程就被称为请的同时，确定一个合理的费率基础，这个过程就被称为请的同时，确定一个合理的费率基础，这个过程就被称为““““核保核保核保核保””””。。。。 l l （（（（1 1 1 1）制定核保方针、编制核保手册）制定核保方针、编制核保手册）制定核保方针、编制核保手册）制定核保方针、编制核保手册 l l （（（（2 2 2 2）核保信息的收集和整理）核保信息的收集和整理）核保信息的收集和整理）核保信息的收集和整理 l l （（（（3 3 3 3）审核）审核）审核）审核 l l （（（（4 4 4 4）影响核保的因素）影响核保的因素）影响核保的因素）影响核保的因素 l l 逆向选择、道德危险、公司自身经营因素、其他因素逆向选择、道德危险、公司自身经营因素、其他因素逆向选择、道德危险、公司自身经营因素、其他因素逆向选择、道德危险、公司自身经营因素、其他因素 l l （（（（5 5 5 5）核保决策的主要内容）核保决策的主要内容）核保决策的主要内容）核保决策的主要内容 l l 对保险客户的控制、对投保标的的控制、对保险责任的控制、对保险对保险客户的控制、对投保标的的控制、对保险责任的控制、对保险对保险客户的控制、对投保标的的控制、对保险责任的控制、对保险对保险客户的控制、对投保标的的控制、对保险责任的控制、对保险 金额的控制、对保险费率的控制金额的控制、对保险费率的控制金额的控制、对保险费率的控制金额的控制、对保险费率的控制 l l （（（（6 6 6 6）签发正式保单）签发正式保单）签发正式保单）签发正式保单 l l （（（（7 7 7 7）单证管理）单证管理）单证管理）单证管理  * * 588 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l （（（（1 1 1 1）制定核保方针、编制核保手册）制定核保方针、编制核保手册）制定核保方针、编制核保手册）制定核保方针、编制核保手册 l l 核保方针要与公司经营目标相一致核保方针要与公司经营目标相一致核保方针要与公司经营目标相一致核保方针要与公司经营目标相一致 l l 核保手册：具体规定核保的险种、业务开展的核保手册：具体规定核保的险种、业务开展的核保手册：具体规定核保的险种、业务开展的核保手册：具体规定核保的险种、业务开展的 地区、所适用的保险单和费率计划以及可以接地区、所适用的保险单和费率计划以及可以接地区、所适用的保险单和费率计划以及可以接地区、所适用的保险单和费率计划以及可以接 受的、难以确定的和拒报的业务、保险金额、受的、难以确定的和拒报的业务、保险金额、受的、难以确定的和拒报的业务、保险金额、受的、难以确定的和拒报的业务、保险金额、 需要得到上一级核保人员批准的业务等。需要得到上一级核保人员批准的业务等。需要得到上一级核保人员批准的业务等。需要得到上一级核保人员批准的业务等。 l l 检查检查检查检查 l l 检查各核保人员是否执行了核保方针和依照检查各核保人员是否执行了核保方针和依照检查各核保人员是否执行了核保方针和依照检查各核保人员是否执行了核保方针和依照 了核保手册了核保手册了核保手册了核保手册 l l 检查执行效果检查执行效果检查执行效果检查执行效果  * * 589 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l （（（（2 2 2 2）核保信息的收集和整理）核保信息的收集和整理）核保信息的收集和整理）核保信息的收集和整理 l l 信息来源信息来源信息来源信息来源 l l 投保单、保险展业人员和投保人、社会公共部门投保单、保险展业人员和投保人、社会公共部门投保单、保险展业人员和投保人、社会公共部门投保单、保险展业人员和投保人、社会公共部门 l l 信息种类信息种类信息种类信息种类 l l 人身保险人身保险人身保险人身保险 l l 被保险人的健康因素：年龄、性别、体格、病史和现被保险人的健康因素：年龄、性别、体格、病史和现被保险人的健康因素：年龄、性别、体格、病史和现被保险人的健康因素：年龄、性别、体格、病史和现 状等状等状等状等 l l 非健康因素：职业、生存环境、业余爱好和收入状况非健康因素：职业、生存环境、业余爱好和收入状况非健康因素：职业、生存环境、业余爱好和收入状况非健康因素：职业、生存环境、业余爱好和收入状况 等等等等 l l 财产保险财产保险财产保险财产保险 l l 投保标的的状况、环境、危险、安全管理制度的制定投保标的的状况、环境、危险、安全管理制度的制定投保标的的状况、环境、危险、安全管理制度的制定投保标的的状况、环境、危险、安全管理制度的制定 及其实施等及其实施等及其实施等及其实施等  * * 590 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l （（（（3 3 3 3）审核）审核）审核）审核 l l （（（（4 4 4 4）影响核保的因素）影响核保的因素）影响核保的因素）影响核保的因素 l l 逆向选择：信息不对称和不履行最大诚信原则，就会带来逆向选择逆向选择：信息不对称和不履行最大诚信原则，就会带来逆向选择逆向选择：信息不对称和不履行最大诚信原则，就会带来逆向选择逆向选择：信息不对称和不履行最大诚信原则，就会带来逆向选择 问题（交易前）问题（交易前）问题（交易前）问题（交易前） l l 信息不对称、统一费率信息不对称、统一费率信息不对称、统一费率信息不对称、统一费率 l l 道德危险：投保人和保险人双方签订保险合同后，其行为发生变化道德危险：投保人和保险人双方签订保险合同后，其行为发生变化道德危险：投保人和保险人双方签订保险合同后，其行为发生变化道德危险：投保人和保险人双方签订保险合同后，其行为发生变化 的倾向，其后果是导致交易对方的收益减少。（交易后）的倾向，其后果是导致交易对方的收益减少。（交易后）的倾向，其后果是导致交易对方的收益减少。（交易后）的倾向，其后果是导致交易对方的收益减少。（交易后） l l 公司自身经营因素公司自身经营因素公司自身经营因素公司自身经营因素 l l 保险人的承保能力、市场占有率保险人的承保能力、市场占有率保险人的承保能力、市场占有率保险人的承保能力、市场占有率 l l 展业部门与核保部门的平衡协调展业部门与核保部门的平衡协调展业部门与核保部门的平衡协调展业部门与核保部门的平衡协调 l l 核保人员的经验和素质核保人员的经验和素质核保人员的经验和素质核保人员的经验和素质 l l 其他因素其他因素其他因素其他因素  * * 591 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l （（（（5 5 5 5）核保决策的主要内容）核保决策的主要内容）核保决策的主要内容）核保决策的主要内容 l l 核保决策的结果：拒绝承保、承包、有条件承保核保决策的结果：拒绝承保、承包、有条件承保核保决策的结果：拒绝承保、承包、有条件承保核保决策的结果：拒绝承保、承包、有条件承保 l l 对保险客户的控制对保险客户的控制对保险客户的控制对保险客户的控制 l l 控制保险客户的法律资格、审核保险客户的资信、品格和作风控制保险客户的法律资格、审核保险客户的资信、品格和作风控制保险客户的法律资格、审核保险客户的资信、品格和作风控制保险客户的法律资格、审核保险客户的资信、品格和作风 l l 对投保标的的控制对投保标的的控制对投保标的的控制对投保标的的控制 l l 审核保险标的的危险状况审核保险标的的危险状况审核保险标的的危险状况审核保险标的的危险状况 l l 对保险责任的控制对保险责任的控制对保险责任的控制对保险责任的控制 l l 附加条款和特约条款附加条款和特约条款附加条款和特约条款附加条款和特约条款 l l 对保险金额的控制对保险金额的控制对保险金额的控制对保险金额的控制 l l 队可能诱发道德危险的、要避免超额承保队可能诱发道德危险的、要避免超额承保队可能诱发道德危险的、要避免超额承保队可能诱发道德危险的、要避免超额承保 l l 对保险费率的控制对保险费率的控制对保险费率的控制对保险费率的控制  * * 592 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l 2.2.2.2.保险理赔保险理赔保险理赔保险理赔 l l 保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式： 赔偿和给付。赔偿和给付。赔偿和给付。赔偿和给付。 l l 赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受 损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。 保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际损失的部分进行赔偿，保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际损失的部分进行赔偿，保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际损失的部分进行赔偿，保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际损失的部分进行赔偿， 最多与受损财产的价值相当，而永远不会多于其价值。最多与受损财产的价值相当，而永远不会多于其价值。最多与受损财产的价值相当，而永远不会多于其价值。最多与受损财产的价值相当，而永远不会多于其价值。 l l 而人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的，因人的生而人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的，因人的生而人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的，因人的生而人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的，因人的生 命和身体是不能用金钱衡量的，所以，人身保险出险而使生命和身体是不能用金钱衡量的，所以，人身保险出险而使生命和身体是不能用金钱衡量的，所以，人身保险出险而使生命和身体是不能用金钱衡量的，所以，人身保险出险而使生 命或身体所受到的损害，是不能用金钱赔偿的了的。故在出命或身体所受到的损害，是不能用金钱赔偿的了的。故在出命或身体所受到的损害，是不能用金钱赔偿的了的。故在出命或身体所受到的损害，是不能用金钱赔偿的了的。故在出 险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益 人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。  * * 593 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l 保险理赔的过程保险理赔的过程保险理赔的过程保险理赔的过程 l l 受理赔案受理赔案受理赔案受理赔案 l l 保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查验，保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查验，保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查验，保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查验， 了解损失情况及原因，查对保险单，登记立案。了解损失情况及原因，查对保险单，登记立案。了解损失情况及原因，查对保险单，登记立案。了解损失情况及原因，查对保险单，登记立案。 l l 初步审核初步审核初步审核初步审核 l l 保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明 和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限 是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权 主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。 l l 确定危险事故原因确定危险事故原因确定危险事故原因确定危险事故原因 l l 确定赔偿金额确定赔偿金额确定赔偿金额确定赔偿金额 l l 确定损失价值、确定赔偿金额确定损失价值、确定赔偿金额确定损失价值、确定赔偿金额确定损失价值、确定赔偿金额 l l 进行保险赔偿、给付进行保险赔偿、给付进行保险赔偿、给付进行保险赔偿、给付 l l 处理损余、行使代位追偿权处理损余、行使代位追偿权处理损余、行使代位追偿权处理损余、行使代位追偿权  * * 594 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l （一）确定损失价值（一）确定损失价值（一）确定损失价值（一）确定损失价值 l l 实际现金价值、重置价值法、约定价值法实际现金价值、重置价值法、约定价值法实际现金价值、重置价值法、约定价值法实际现金价值、重置价值法、约定价值法 l l （（（（1 1 1 1）实际现金价）实际现金价）实际现金价）实际现金价 l l 指重置成本减去折旧或自然磨损等后确定的价值，指重置成本减去折旧或自然磨损等后确定的价值，指重置成本减去折旧或自然磨损等后确定的价值，指重置成本减去折旧或自然磨损等后确定的价值， 而不是指该保险标的在发生保险事故前本身所具有而不是指该保险标的在发生保险事故前本身所具有而不是指该保险标的在发生保险事故前本身所具有而不是指该保险标的在发生保险事故前本身所具有 的价值。的价值。的价值。的价值。 l l 实际现金价值实际现金价值实际现金价值实际现金价值====重置成本重置成本重置成本重置成本- - - -折旧折旧折旧折旧 l l 折旧率是以分数来表达的。分子是财产已经使用的折旧率是以分数来表达的。分子是财产已经使用的折旧率是以分数来表达的。分子是财产已经使用的折旧率是以分数来表达的。分子是财产已经使用的 年限；分母是财产预期使用寿命。例如：一个房子年限；分母是财产预期使用寿命。例如：一个房子年限；分母是财产预期使用寿命。例如：一个房子年限；分母是财产预期使用寿命。例如：一个房子 的使用寿命为的使用寿命为的使用寿命为的使用寿命为60606060年，它已经使用了年，它已经使用了年，它已经使用了年，它已经使用了15151515年，折旧率为年，折旧率为年，折旧率为年，折旧率为 1/41/41/41/4。折旧率计算和会计概念并不相同，因为会计概。折旧率计算和会计概念并不相同，因为会计概。折旧率计算和会计概念并不相同，因为会计概。折旧率计算和会计概念并不相同，因为会计概 念是以购置价格作基础的，而实际现金价所采用的念是以购置价格作基础的，而实际现金价所采用的念是以购置价格作基础的，而实际现金价所采用的念是以购置价格作基础的，而实际现金价所采用的 折旧率是以重置成本和财产使用寿命的估计作为基折旧率是以重置成本和财产使用寿命的估计作为基折旧率是以重置成本和财产使用寿命的估计作为基折旧率是以重置成本和财产使用寿命的估计作为基 础的。础的。础的。础的。  * * 595 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l （一）确定赔偿金额（一）确定赔偿金额（一）确定赔偿金额（一）确定赔偿金额 l l （（（（1 1 1 1）实际现金价）实际现金价）实际现金价）实际现金价 l l 例如一个房子已经使用了其寿命的例如一个房子已经使用了其寿命的例如一个房子已经使用了其寿命的例如一个房子已经使用了其寿命的1/41/41/41/4。它的重置成。它的重置成。它的重置成。它的重置成 本是本是本是本是150000150000150000150000美元美元美元美元( ( ( (假定它的历史成本为假定它的历史成本为假定它的历史成本为假定它的历史成本为100000100000100000100000美元，美元，美元，美元， 在直线法折旧基础上出现的会计账面价值是在直线法折旧基础上出现的会计账面价值是在直线法折旧基础上出现的会计账面价值是在直线法折旧基础上出现的会计账面价值是75000750007500075000 美元，两者和实际现金价值的计算无关美元，两者和实际现金价值的计算无关美元，两者和实际现金价值的计算无关美元，两者和实际现金价值的计算无关) ) ) )。。。。 l l 它的实际现金价值是它的实际现金价值是它的实际现金价值是它的实际现金价值是150000150000150000150000××××3/4=1125003/4=1125003/4=1125003/4=112500美元。美元。美元。美元。 l l 假定这个房子损失值为假定这个房子损失值为假定这个房子损失值为假定这个房子损失值为50000500005000050000美元美元美元美元( ( ( (重置价重置价重置价重置价) ) ) )，那么，，那么，，那么，，那么， 这个部分损失的现金重置价应为：这个部分损失的现金重置价应为：这个部分损失的现金重置价应为：这个部分损失的现金重置价应为： 50000500005000050000美元美元美元美元××××3/4=375003/4=375003/4=375003/4=37500美元。美元。美元。美元。  * * 596 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l （一）确定赔偿金额（一）确定赔偿金额（一）确定赔偿金额（一）确定赔偿金额 l l （（（（2 2 2 2）重置价值法）重置价值法）重置价值法）重置价值法 l l 是指按照损失发生时的市场价格所购商品的价值，是指按照损失发生时的市场价格所购商品的价值，是指按照损失发生时的市场价格所购商品的价值，是指按照损失发生时的市场价格所购商品的价值， 即按照重新购置同样的全新财产所花费的成本及费即按照重新购置同样的全新财产所花费的成本及费即按照重新购置同样的全新财产所花费的成本及费即按照重新购置同样的全新财产所花费的成本及费 用来确定的价值。用来确定的价值。用来确定的价值。用来确定的价值。 l l 它与实际现金价值法的区别在于，实际现金价值扣它与实际现金价值法的区别在于，实际现金价值扣它与实际现金价值法的区别在于，实际现金价值扣它与实际现金价值法的区别在于，实际现金价值扣 除了折旧，重置价值不扣除折旧。除了折旧，重置价值不扣除折旧。除了折旧，重置价值不扣除折旧。除了折旧，重置价值不扣除折旧。 l l 适用于比较方便找到重置成本但不好确定折旧率的适用于比较方便找到重置成本但不好确定折旧率的适用于比较方便找到重置成本但不好确定折旧率的适用于比较方便找到重置成本但不好确定折旧率的 保险标的的损失估价。保险标的的损失估价。保险标的的损失估价。保险标的的损失估价。 l l （（（（3 3 3 3）约定价值法）约定价值法）约定价值法）约定价值法 l l 按保险合同双方在签订合同时约定的财产价值为赔按保险合同双方在签订合同时约定的财产价值为赔按保险合同双方在签订合同时约定的财产价值为赔按保险合同双方在签订合同时约定的财产价值为赔 偿给付时的价值的一种估价法。偿给付时的价值的一种估价法。偿给付时的价值的一种估价法。偿给付时的价值的一种估价法。  * * 597 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l （二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额 l l （（（（1 1 1 1）比例赔偿方式指按照保险金额和出险时财产实际）比例赔偿方式指按照保险金额和出险时财产实际）比例赔偿方式指按照保险金额和出险时财产实际）比例赔偿方式指按照保险金额和出险时财产实际 价值的比例来进行赔偿。价值的比例来进行赔偿。价值的比例来进行赔偿。价值的比例来进行赔偿。 l l 这种赔偿方式在计算赔款时，如果保险金额与保险财这种赔偿方式在计算赔款时，如果保险金额与保险财这种赔偿方式在计算赔款时，如果保险金额与保险财这种赔偿方式在计算赔款时，如果保险金额与保险财 产实际价值一致，按照保险财产实际损失赔偿；如果产实际价值一致，按照保险财产实际损失赔偿；如果产实际价值一致，按照保险财产实际损失赔偿；如果产实际价值一致，按照保险财产实际损失赔偿；如果 保险金额低于保险财产实际价值，其差额视作被保险保险金额低于保险财产实际价值，其差额视作被保险保险金额低于保险财产实际价值，其差额视作被保险保险金额低于保险财产实际价值，其差额视作被保险 人自保，应按照保险金额与财产实际价值比例赔偿。人自保，应按照保险金额与财产实际价值比例赔偿。人自保，应按照保险金额与财产实际价值比例赔偿。人自保，应按照保险金额与财产实际价值比例赔偿。 至于保险金额超过保险财产实际价值的部分，应视作至于保险金额超过保险财产实际价值的部分，应视作至于保险金额超过保险财产实际价值的部分，应视作至于保险金额超过保险财产实际价值的部分，应视作 无效保险，保险人不予负责。无效保险，保险人不予负责。无效保险，保险人不予负责。无效保险，保险人不予负责。  * * 598 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l 比例赔偿方式比例赔偿方式比例赔偿方式比例赔偿方式 l l 不定额保险情况下不定额保险情况下不定额保险情况下不定额保险情况下 l l 定额保险情况下定额保险情况下定额保险情况下定额保险情况下  l l 例：例：例：例： l l 某保户投保财产保险，保险金额为某保户投保财产保险，保险金额为某保户投保财产保险，保险金额为某保户投保财产保险，保险金额为15151515万元，万元，万元，万元， 发生保险事故发生保险事故发生保险事故发生保险事故 损失损失损失损失12121212万元，出险时财产的实际价值为万元，出险时财产的实际价值为万元，出险时财产的实际价值为万元，出险时财产的实际价值为20202020万元。问按照比万元。问按照比万元。问按照比万元。问按照比 例责任赔偿方式赔偿金额应该是多少？例责任赔偿方式赔偿金额应该是多少？例责任赔偿方式赔偿金额应该是多少？例责任赔偿方式赔偿金额应该是多少？ l l 解：解：解：解： l l 其赔偿金额为：其赔偿金额为：其赔偿金额为：其赔偿金额为： l l 保险赔款保险赔款保险赔款保险赔款=12=12=12=12万万万万损失金额损失金额损失金额损失金额       ××××（（（（15151515万保险金额万保险金额万保险金额万保险金额÷ ÷ ÷ ÷ 20202020万万万万出险出险出险出险 时保险财产的实际价值时保险财产的实际价值时保险财产的实际价值时保险财产的实际价值）））） = 9= 9= 9= 9万万万万  * * 600 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l （二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额 l l （（（（2 2 2 2）第一危险责任赔偿方式）第一危险责任赔偿方式）第一危险责任赔偿方式）第一危险责任赔偿方式 l l 第一危险赔偿方式，即在发生保险责任范围内的损失时，不论是第一危险赔偿方式，即在发生保险责任范围内的损失时，不论是第一危险赔偿方式，即在发生保险责任范围内的损失时，不论是第一危险赔偿方式，即在发生保险责任范围内的损失时，不论是 否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损 失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。 l l 保险财产价值分成两个部分，第一部分价值和保险金额相等，可保险财产价值分成两个部分，第一部分价值和保险金额相等，可保险财产价值分成两个部分，第一部分价值和保险金额相等，可保险财产价值分成两个部分，第一部分价值和保险金额相等，可 以算作十足投保；超过保险金额的第二部分价值，则认为完全没以算作十足投保；超过保险金额的第二部分价值，则认为完全没以算作十足投保；超过保险金额的第二部分价值，则认为完全没以算作十足投保；超过保险金额的第二部分价值，则认为完全没 有投保。凡首先遭受保险事故的，在保险金额限度以内的任何一有投保。凡首先遭受保险事故的，在保险金额限度以内的任何一有投保。凡首先遭受保险事故的，在保险金额限度以内的任何一有投保。凡首先遭受保险事故的，在保险金额限度以内的任何一 部分财产，保险人都认为是十足投保的，因而这种赔偿方式的特部分财产，保险人都认为是十足投保的，因而这种赔偿方式的特部分财产，保险人都认为是十足投保的，因而这种赔偿方式的特部分财产，保险人都认为是十足投保的，因而这种赔偿方式的特 点，就是赔偿金额和损失金额相等，但以不超过保险金额为限。点，就是赔偿金额和损失金额相等，但以不超过保险金额为限。点，就是赔偿金额和损失金额相等，但以不超过保险金额为限。点，就是赔偿金额和损失金额相等，但以不超过保险金额为限。 超过保险金额的损失部分，保险人不予赔偿。保险人只对第一危超过保险金额的损失部分，保险人不予赔偿。保险人只对第一危超过保险金额的损失部分，保险人不予赔偿。保险人只对第一危超过保险金额的损失部分，保险人不予赔偿。保险人只对第一危 险责任部分承担赔偿责任，损失多少，赔偿多少。但要按分项投险责任部分承担赔偿责任，损失多少，赔偿多少。但要按分项投险责任部分承担赔偿责任，损失多少，赔偿多少。但要按分项投险责任部分承担赔偿责任，损失多少，赔偿多少。但要按分项投 保、分项赔偿的原则，超过保险金额部分不能承担赔偿责任，由保、分项赔偿的原则，超过保险金额部分不能承担赔偿责任，由保、分项赔偿的原则，超过保险金额部分不能承担赔偿责任，由保、分项赔偿的原则，超过保险金额部分不能承担赔偿责任，由 被保险人自行负责。被保险人自行负责。被保险人自行负责。被保险人自行负责。 l l 这种赔偿方式对保险人较为有利。当保险金额高于实际损失时，这种赔偿方式对保险人较为有利。当保险金额高于实际损失时，这种赔偿方式对保险人较为有利。当保险金额高于实际损失时，这种赔偿方式对保险人较为有利。当保险金额高于实际损失时， 按实际损失赔偿；当保险金额低于实际损失时，按保险金额赔偿。按实际损失赔偿；当保险金额低于实际损失时，按保险金额赔偿。按实际损失赔偿；当保险金额低于实际损失时，按保险金额赔偿。按实际损失赔偿；当保险金额低于实际损失时，按保险金额赔偿。 总之，是就低不就高。总之，是就低不就高。总之，是就低不就高。总之，是就低不就高。 l l 我国保险公司对于家庭财产保险采取第一危险赔偿方式。我国保险公司对于家庭财产保险采取第一危险赔偿方式。我国保险公司对于家庭财产保险采取第一危险赔偿方式。我国保险公司对于家庭财产保险采取第一危险赔偿方式。  * * 601 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l （二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额 l l （（（（3 3 3 3）限额责任赔偿方式）限额责任赔偿方式）限额责任赔偿方式）限额责任赔偿方式 l l 限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负 赔偿责任或只对不超过一度的损失才负赔偿责任的一种计算赔赔偿责任或只对不超过一度的损失才负赔偿责任的一种计算赔赔偿责任或只对不超过一度的损失才负赔偿责任的一种计算赔赔偿责任或只对不超过一度的损失才负赔偿责任的一种计算赔 偿方式。它有两种形式：偿方式。它有两种形式：偿方式。它有两种形式：偿方式。它有两种形式： l l 限额责任赔偿限额责任赔偿限额责任赔偿限额责任赔偿 l l 超过一定限额不赔偿，限额责任赔偿，即保险人规定赔款超过一定限额不赔偿，限额责任赔偿，即保险人规定赔款超过一定限额不赔偿，限额责任赔偿，即保险人规定赔款超过一定限额不赔偿，限额责任赔偿，即保险人规定赔款 的最高限额，限额内的损失，保险人负责赔偿；超过限额的最高限额，限额内的损失，保险人负责赔偿；超过限额的最高限额，限额内的损失，保险人负责赔偿；超过限额的最高限额，限额内的损失，保险人负责赔偿；超过限额 的损失，保险人不予赔偿。的损失，保险人不予赔偿。的损失，保险人不予赔偿。的损失，保险人不予赔偿。 l l 免责限额赔偿免责限额赔偿免责限额赔偿免责限额赔偿 l l 保险人规定免除责任的限额，限额内的损失，保险人不予保险人规定免除责任的限额，限额内的损失，保险人不予保险人规定免除责任的限额，限额内的损失，保险人不予保险人规定免除责任的限额，限额内的损失，保险人不予 赔偿；超过限额的损失，保险人负责赔偿；赔偿；超过限额的损失，保险人负责赔偿；赔偿；超过限额的损失，保险人负责赔偿；赔偿；超过限额的损失，保险人负责赔偿； 免责限额分为免责限额分为免责限额分为免责限额分为 绝对免责限度和相对免责限度。绝对免责限度和相对免责限度。绝对免责限度和相对免责限度。绝对免责限度和相对免责限度。  * * 602 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l （二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额 l l （（（（3 3 3 3）限额责任赔偿方式）限额责任赔偿方式）限额责任赔偿方式）限额责任赔偿方式 l l 绝对免赔率的计算根据合同一般有两种：绝对免赔率的计算根据合同一般有两种：绝对免赔率的计算根据合同一般有两种：绝对免赔率的计算根据合同一般有两种： l l 以保险金额为基础：以保险金额为基础：以保险金额为基础：以保险金额为基础： 赔偿金额赔偿金额赔偿金额赔偿金额====保险金额保险金额保险金额保险金额X X X X（损失率（损失率（损失率（损失率- - - -免赔率）免赔率）免赔率）免赔率）====损失额损失额损失额损失额- - - -免赔额免赔额免赔额免赔额 l l 以赔偿金额为基础：以赔偿金额为基础：以赔偿金额为基础：以赔偿金额为基础： 实际赔偿金额实际赔偿金额实际赔偿金额实际赔偿金额====符合合同约定的赔偿金额符合合同约定的赔偿金额符合合同约定的赔偿金额符合合同约定的赔偿金额X X X X（（（（1- 1- 1- 1-免赔率）免赔率）免赔率）免赔率）  * * 603 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l （二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额（二）确定赔偿金额 l l （（（（4 4 4 4）定值保险赔偿方式）定值保险赔偿方式）定值保险赔偿方式）定值保险赔偿方式 l l 定值保险又称定价保险合同，约定价值保险，是定值保险又称定价保险合同，约定价值保险，是定值保险又称定价保险合同，约定价值保险，是定值保险又称定价保险合同，约定价值保险，是““““不定值保险不定值保险不定值保险不定值保险 ””””的对称。保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并的对称。保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并的对称。保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并的对称。保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并 在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。 l l 当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必 对保险标的重新估价。如果是部分损失，只需要确定损失的比对保险标的重新估价。如果是部分损失，只需要确定损失的比对保险标的重新估价。如果是部分损失，只需要确定损失的比对保险标的重新估价。如果是部分损失，只需要确定损失的比 例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应支付例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应支付例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应支付例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应支付 的赔偿金额。的赔偿金额。的赔偿金额。的赔偿金额。 l l 定值保险合同与不定值保险合同的最大区别就是在订立合同时定值保险合同与不定值保险合同的最大区别就是在订立合同时定值保险合同与不定值保险合同的最大区别就是在订立合同时定值保险合同与不定值保险合同的最大区别就是在订立合同时 前者预先确定保险价值，而后者并不确定保险价值，仅约定保前者预先确定保险价值，而后者并不确定保险价值，仅约定保前者预先确定保险价值，而后者并不确定保险价值，仅约定保前者预先确定保险价值，而后者并不确定保险价值，仅约定保 险金额，而将保险标的的价值留待保险事故发生时再估算。由险金额，而将保险标的的价值留待保险事故发生时再估算。由险金额，而将保险标的的价值留待保险事故发生时再估算。由险金额，而将保险标的的价值留待保险事故发生时再估算。由 此决定了在保险事故发生后、确定赔偿金额时，定值保险合同此决定了在保险事故发生后、确定赔偿金额时，定值保险合同此决定了在保险事故发生后、确定赔偿金额时，定值保险合同此决定了在保险事故发生后、确定赔偿金额时，定值保险合同 只须确定损失比例，而不定值保险合同，不但要确定损失比例，只须确定损失比例，而不定值保险合同，不但要确定损失比例，只须确定损失比例，而不定值保险合同，不但要确定损失比例，只须确定损失比例，而不定值保险合同，不但要确定损失比例， 而且要确定事故发生时保险标的的实际价值，以实际价值作为而且要确定事故发生时保险标的的实际价值，以实际价值作为而且要确定事故发生时保险标的的实际价值，以实际价值作为而且要确定事故发生时保险标的的实际价值，以实际价值作为 保险赔偿金额的计算依据。保险赔偿金额的计算依据。保险赔偿金额的计算依据。保险赔偿金额的计算依据。 l l 在实际操作中，定值保险合同教多适用于海上保险、国内货物在实际操作中，定值保险合同教多适用于海上保险、国内货物在实际操作中，定值保险合同教多适用于海上保险、国内货物在实际操作中，定值保险合同教多适用于海上保险、国内货物 运输保险、国内船舶保险及一些以不易确定价值的艺术品为保运输保险、国内船舶保险及一些以不易确定价值的艺术品为保运输保险、国内船舶保险及一些以不易确定价值的艺术品为保运输保险、国内船舶保险及一些以不易确定价值的艺术品为保 险标的的财产保险。险标的的财产保险。险标的的财产保险。险标的的财产保险。  第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l 保险理赔的时效保险理赔的时效保险理赔的时效保险理赔的时效 l l 保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被 保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必 要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不 同，时效也不同。寿险的索赔时效一般为同，时效也不同。寿险的索赔时效一般为同，时效也不同。寿险的索赔时效一般为同，时效也不同。寿险的索赔时效一般为 5 5 5 5 年年年年, , , ,财财财财 险（如车辆保险）的索赔时效一般为险（如车辆保险）的索赔时效一般为险（如车辆保险）的索赔时效一般为险（如车辆保险）的索赔时效一般为2 2 2 2年。年。年。年。 l l 索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故 发生之日算起。保险事故发生后，投保人、保险发生之日算起。保险事故发生后，投保人、保险发生之日算起。保险事故发生后，投保人、保险发生之日算起。保险事故发生后，投保人、保险 人或受益人首先要立即止险报案，然后提出索赔人或受益人首先要立即止险报案，然后提出索赔人或受益人首先要立即止险报案，然后提出索赔人或受益人首先要立即止险报案，然后提出索赔 请求。请求。请求。请求。  * * 605 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l 理赔原则理赔原则理赔原则理赔原则 l l 公平及公正公平及公正公平及公正公平及公正原则原则原则原则 l l 赔偿确实原则赔偿确实原则赔偿确实原则赔偿确实原则 l l 理赔迅速原则理赔迅速原则理赔迅速原则理赔迅速原则  * * 606 第十四章第十四章 核保与理赔核保与理赔 l l 平安保险公司对客户的承诺平安保险公司对客户的承诺 l l 在单证齐全的前提下：在单证齐全的前提下： l l 小额简易案件小额简易案件——现场即时赔付；现场即时赔付； l l 简易案件简易案件——3 3天内结案；天内结案； l l 常规案件常规案件——1010天内结案；天内结案； l l 复杂案件复杂案件——6060天内结案。天内结案。   * * 608 保险学讲座(第十五讲 ) l l 第一篇第一篇 保险基础保险基础 l l 第二篇第二篇 保险类别保险类别 l l 第三篇第三篇 保险经营保险经营 l l 第四篇第四篇 保险监管保险监管 l l 第十五章第十五章 保险监管保险监管  * * 609 案例：保险公司破产 • • 19971997年年4 4月月2525日，日本大藏省向日产生命保险日，日本大藏省向日产生命保险 公司发出停止营业的命令，同时指定日本生命公司发出停止营业的命令，同时指定日本生命 保险协会作为保险管理人，接管日产生命保险保险协会作为保险管理人，接管日产生命保险 公司，实际上宣布了公司，实际上宣布了“日产生命日产生命”的破产。这的破产。这 是日本寿险业战后是日本寿险业战后5050年以来的第一桩破产案。年以来的第一桩破产案。 此后不久，总资产为此后不久，总资产为5098050980亿日元、排行第十亿日元、排行第十 位的东邦生命保险公司也陷入财务危机，被美位的东邦生命保险公司也陷入财务危机，被美 国通用电器公司下属财务公司接管，成立合资国通用电器公司下属财务公司接管，成立合资 保险公司。尽管如此，也没能挽回其最终破产保险公司。尽管如此，也没能挽回其最终破产 的命运。的命运。“保险公司不会破产保险公司不会破产”的神话终于破的神话终于破 灭。灭。  保监会就中介违法违规向保监会就中介违法违规向1414家家 保险公司发监管函保险公司发监管函 l l 20112011年年1212月月1919日日, ,针对针对20112011年保险公司中介业务年保险公司中介业务 检查情况，保监会向检查情况，保监会向1414家保险总公司发出监管家保险总公司发出监管 函，详细通报各公司被查基层机构违法违规问函，详细通报各公司被查基层机构违法违规问 题，并要求在题，并要求在20122012年年2 2月月2828日前将包括责任追日前将包括责任追 究、自查自纠、加强制度建设等内容的整改落究、自查自纠、加强制度建设等内容的整改落 实情况报告报送保监会。实情况报告报送保监会。 l l 这这1414家公司是：永安财险、人保财险、平安财家公司是：永安财险、人保财险、平安财 险、永诚财险、都邦财险、大地财险、国寿财险、永诚财险、都邦财险、大地财险、国寿财 险、阳光财险、华安财险、民安保险险、阳光财险、华安财险、民安保险( (中国中国) )、、 新华人寿、中国人寿、信泰人寿、阳光人寿。新华人寿、中国人寿、信泰人寿、阳光人寿。  保监会就中介违法违规向保监会就中介违法违规向1414家家 保险公司发监管函保险公司发监管函 l l 在在20112011年度检查中，上述公司的年度检查中，上述公司的8080个机构违法个机构违法 违规问题较多，集中表现为虚构中介业务、虚违规问题较多，集中表现为虚构中介业务、虚 构销售人员、虚列中介业务费用等手段非法套构销售人员、虚列中介业务费用等手段非法套 取资金等。取资金等。 l l 有关保监局依法对上述机构合计罚款有关保监局依法对上述机构合计罚款10061006万元、万元、 警告警告2 2家次、责令停止接受新业务家次、责令停止接受新业务6 6家；依法警家；依法警 告告7979名责任人，罚款名责任人，罚款7878人计人计190.1190.1万元。同时，万元。同时， 依法向税务部门移送了偷逃税款等违法线索依法向税务部门移送了偷逃税款等违法线索2 2 起。起。  * * 612 第十五章第十五章 保险监管保险监管 p一一. .保险业监管保险业监管 n保险业的监督管理是指国家的保险监督管理机关通过法保险业的监督管理是指国家的保险监督管理机关通过法 律的、行政的手段，对经营保险业务的机构以及保险市场律的、行政的手段，对经营保险业务的机构以及保险市场 进行的监督管理。进行的监督管理。 p二二. .我国保险业监管的原因我国保险业监管的原因 n保险业经营本身的特点和性质的需要保险业经营本身的特点和性质的需要 n规范保险市场的需要规范保险市场的需要 n促进民族保险业发展的需要促进民族保险业发展的需要  * * 613 第十五章第十五章 保险监管保险监管 l l 三三三三. . . .保险业监督管理的内容保险业监督管理的内容保险业监督管理的内容保险业监督管理的内容 l l 1 1 1 1、对保险组织的监管、对保险组织的监管、对保险组织的监管、对保险组织的监管 l l 组织形式的监管组织形式的监管组织形式的监管组织形式的监管 l l 资本金额度的监管资本金额度的监管资本金额度的监管资本金额度的监管 l l 从业人员的监管从业人员的监管从业人员的监管从业人员的监管 l l 停业的监管停业的监管停业的监管停业的监管 l l 对外资保险企业的监管对外资保险企业的监管对外资保险企业的监管对外资保险企业的监管 l l 2 2 2 2、对保险经营的监管、对保险经营的监管、对保险经营的监管、对保险经营的监管 l l 经营范围的监管经营范围的监管经营范围的监管经营范围的监管 l l 条款和费率的监管条款和费率的监管条款和费率的监管条款和费率的监管 l l 对偿付能力的监管对偿付能力的监管对偿付能力的监管对偿付能力的监管 l l 再保险业务的监管再保险业务的监管再保险业务的监管再保险业务的监管  * * 614 第十五章第十五章 保险监管保险监管 l l 3 3 3 3、对保险财务的监管、对保险财务的监管、对保险财务的监管、对保险财务的监管 l l 对准备金的监管对准备金的监管对准备金的监管对准备金的监管 l l 对资金运用的监管对资金运用的监管对资金运用的监管对资金运用的监管 l l 财务核算的监管财务核算的监管财务核算的监管财务核算的监管 l l 4 4 4 4、对保险中介机构的监管、对保险中介机构的监管、对保险中介机构的监管、对保险中介机构的监管 l l 资格监管资格监管资格监管资格监管 l l 业务监管业务监管业务监管业务监管 l l 财务的监管财务的监管财务的监管财务的监管  * * 615 第十五章第十五章 保险监管保险监管 l l 四四四四. . . .我国关于保险公司偿付能力的规定我国关于保险公司偿付能力的规定我国关于保险公司偿付能力的规定我国关于保险公司偿付能力的规定 l l （（（（1 1 1 1）保险公司实际偿付能力的定义）保险公司实际偿付能力的定义）保险公司实际偿付能力的定义）保险公司实际偿付能力的定义 l l （（（（2 2 2 2）财产保险、短期人身保险业务的最低偿付）财产保险、短期人身保险业务的最低偿付）财产保险、短期人身保险业务的最低偿付）财产保险、短期人身保险业务的最低偿付 能力额度为下述两项中较大的一项能力额度为下述两项中较大的一项能力额度为下述两项中较大的一项能力额度为下述两项中较大的一项 l l （（（（3 3 3 3）长期人身保险业务的最低偿付能力额度为）长期人身保险业务的最低偿付能力额度为）长期人身保险业务的最低偿付能力额度为）长期人身保险业务的最低偿付能力额度为 下述两项之和下述两项之和下述两项之和下述两项之和 l l （（（（4 4 4 4）保险公司实际偿付能力低于上述标准的按）保险公司实际偿付能力低于上述标准的按）保险公司实际偿付能力低于上述标准的按）保险公司实际偿付能力低于上述标准的按 下列方式处理下列方式处理下列方式处理下列方式处理  * * 616 第十五章第十五章 保险监管保险监管 l l 1、保险公司实际偿付能力的定义、保险公司实际偿付能力的定义 l l     偿付能力（偿付能力（偿付能力（偿付能力（SolvencySolvency），是指保险公司偿付其到期债务），是指保险公司偿付其到期债务），是指保险公司偿付其到期债务），是指保险公司偿付其到期债务 的能力。的能力。的能力。的能力。 l l    一家保险公司具有偿付能力，含义是一家保险公司具有偿付能力，含义是一家保险公司具有偿付能力，含义是一家保险公司具有偿付能力，含义是 “ “在一定时期内塔在一定时期内塔在一定时期内塔在一定时期内塔 的最终价值高于它对债权人的所有负债的最终价值高于它对债权人的所有负债的最终价值高于它对债权人的所有负债的最终价值高于它对债权人的所有负债 ” ”。如果保险公司。如果保险公司。如果保险公司。如果保险公司 的资产与负债差额小于法定最低数额时，保险公司就被认的资产与负债差额小于法定最低数额时，保险公司就被认的资产与负债差额小于法定最低数额时，保险公司就被认的资产与负债差额小于法定最低数额时，保险公司就被认 为为为为“ “偿付能力不足偿付能力不足偿付能力不足偿付能力不足” ”；如果负债超过资产，保险公司就会；如果负债超过资产，保险公司就会；如果负债超过资产，保险公司就会；如果负债超过资产，保险公司就会    “ “破产破产破产破产” ”。。。。 l l    偿付能力与赔偿（或给付）及投资过程密切相关，涉及承偿付能力与赔偿（或给付）及投资过程密切相关，涉及承偿付能力与赔偿（或给付）及投资过程密切相关，涉及承偿付能力与赔偿（或给付）及投资过程密切相关，涉及承 保风险、投资风险、承保和投资相结合的风险。因此，考保风险、投资风险、承保和投资相结合的风险。因此，考保风险、投资风险、承保和投资相结合的风险。因此，考保风险、投资风险、承保和投资相结合的风险。因此，考 察保险人的偿付能力必须在整个公司层面上对这些风险进察保险人的偿付能力必须在整个公司层面上对这些风险进察保险人的偿付能力必须在整个公司层面上对这些风险进察保险人的偿付能力必须在整个公司层面上对这些风险进 行综合分析。行综合分析。行综合分析。行综合分析。  * * 617 第十五章第十五章 保险监管保险监管 2 2 2 2、资本充足性及偿付能力监管的原则、资本充足性及偿付能力监管的原则、资本充足性及偿付能力监管的原则、资本充足性及偿付能力监管的原则 l l 保险人的技术准备金必须充分、可信、客观，并在不保险人的技术准备金必须充分、可信、客观，并在不 同保险人之间具有可比性同保险人之间具有可比性 l l 对那些没有被技术准备金涵盖的其他负债，也必须提对那些没有被技术准备金涵盖的其他负债，也必须提 取充分的准备金取充分的准备金 l l 对资产的评估应当恰当、充分可信和客观对资产的评估应当恰当、充分可信和客观 l l 资本充足性和偿付能力监管框架必须设定资本和负债资本充足性和偿付能力监管框架必须设定资本和负债 的匹配要求的匹配要求 l l 确定资本要求是出于弥补因技术风险和其他风险所造确定资本要求是出于弥补因技术风险和其他风险所造 成损失的需要成损失的需要  * * 618 第十五章第十五章 保险监管保险监管 l l 资本充足性和偿付能力监管框架必须能够对资本充足性和偿付能力监管框架必须能够对 风险作出敏感反应风险作出敏感反应 l l 必须确定一个控制水平必须确定一个控制水平 l l 必须确定具体化的最低资本水平必须确定具体化的最低资本水平 l l 资本充足性和偿付能力监管框架必须界定资资本充足性和偿付能力监管框架必须界定资 本的适当形式本的适当形式 l l 资本充足性和偿付能力监管框架必须由有效资本充足性和偿付能力监管框架必须由有效 的风险管理系统做补充的风险管理系统做补充  * * 619 第十五章第十五章 保险监管保险监管 l l 资本充足性和偿付能力监管框架应考虑再保险安资本充足性和偿付能力监管框架应考虑再保险安 排的风险转移有效性和再保险人的安全性排的风险转移有效性和再保险人的安全性 l l 资本充足性和偿付能力监管框架应当有适当的信资本充足性和偿付能力监管框架应当有适当的信 息披露做支撑息披露做支撑 l l 保险监管机构应当对保险公司的偿付能力进行评保险监管机构应当对保险公司的偿付能力进行评 估估 l l 资本充足性和偿付能力监管框架必须解决双重搭资本充足性和偿付能力监管框架必须解决双重搭 配问题和保险人作为集团成员而产生的其他问题配问题和保险人作为集团成员而产生的其他问题  620 五、偿付能力监管内容五、偿付能力监管内容五、偿付能力监管内容五、偿付能力监管内容 • • 偿付能力监管，是通过对保险公司的偿付能力状偿付能力监管，是通过对保险公司的偿付能力状 况进行监控，既是对偿付能力存在危机的保险公况进行监控，既是对偿付能力存在危机的保险公 司采取措施，保证市场上的保险公司具有充足的司采取措施，保证市场上的保险公司具有充足的 偿付能力，保护保单持有人的利益。偿付能力，保护保单持有人的利益。 • • 竞争性市场的监管者要比限制性市场的监管者更竞争性市场的监管者要比限制性市场的监管者更 重视对保险人偿付能力的严格监督。重视对保险人偿付能力的严格监督。 • • 偿付能力的监管分为两个层次：偿付能力的监管分为两个层次： （（1 1）正常层次的监管）正常层次的监管 （（2 2）偿付能力额度监管）偿付能力额度监管  621 正常层次的监管： • • 理论上，如果在正常年份没有发生巨灾， 就只需要对保险人的费率和理性进行监督， 监督自留与其净资产相一致的风险，监督 提足各项准备金，使保险资金增值，保险 公司就有足够的资金支付未来的赔偿或给 付，就能维持偿付能力  622 l l 偿付能力额度监管：偿付能力额度监管： 在非正常年度，保险公司可能发生巨额支付，使在非正常年度，保险公司可能发生巨额支付，使 实际保险金支出超过预定额度。此外，投资收益实际保险金支出超过预定额度。此外，投资收益 可能偏离目标，定价和准备金的精算假设可能与可能偏离目标，定价和准备金的精算假设可能与 实际经历产生偏差，这就要求保险公司的实际资实际经历产生偏差，这就要求保险公司的实际资 产减去负债后的余额经常保持一定水平（法定最产减去负债后的余额经常保持一定水平（法定最 低额度），以应付可能产生的偏差风险。低额度），以应付可能产生的偏差风险。 偿付能力额度监管类似于银行的资本充足性的监偿付能力额度监管类似于银行的资本充足性的监 管，是衡量保险公司偿付能力的重要指标，但不管，是衡量保险公司偿付能力的重要指标，但不 是偿付能力监管的全部内容。是偿付能力监管的全部内容。  623 六、偿付能力监管典型模式六、偿付能力监管典型模式六、偿付能力监管典型模式六、偿付能力监管典型模式 • • 第一类：第一类：““ 美国型美国型 ””，主要由美国各州、加拿大。，主要由美国各州、加拿大。 • • 偿付能力监管主要通过基于各种监管报表分析的偿付能力监管主要通过基于各种监管报表分析的 非现场检查和现场检查来实现。非现场检查的手非现场检查和现场检查来实现。非现场检查的手 段有段有: : （（1 1）保险监管信息系统）保险监管信息系统 （（2 2）财务分析和偿付能力追踪系统）财务分析和偿付能力追踪系统 （（3 3）风险资本）风险资本 （（4 4）现金流分析）现金流分析  624 （（（（1 1 1 1）保险监管信息系统（）保险监管信息系统（）保险监管信息系统（）保险监管信息系统（IRISIRISIRISIRIS，，，， Insurance Insurance Insurance Insurance Regulation Information SystemRegulation Information SystemRegulation Information SystemRegulation Information System）））） • • 对寿险公司设对寿险公司设1212个指标，包括资本和盈余变化率、个指标，包括资本和盈余变化率、 投资收益充足率、认可资产比率、保费变化率、投资收益充足率、认可资产比率、保费变化率、 资产组合变化率等资产组合变化率等 • • IRISIRIS分为统计阶段和分析阶段。在统计阶段不符分为统计阶段和分析阶段。在统计阶段不符 合一定标准的保险公司，进入分析阶段。监管部合一定标准的保险公司，进入分析阶段。监管部 门将组成专家小组重新分析这些公司的年报和门将组成专家小组重新分析这些公司的年报和IRISIRIS 比率，得出监管优先等级比率，得出监管优先等级 • • 目的是将众多的监管对象区分轻重缓急，以使有目的是将众多的监管对象区分轻重缓急，以使有 限的的监管资源发挥更大的效用限的的监管资源发挥更大的效用  625 （（（（2 2 2 2）财务分析和偿付能力追踪体系（）财务分析和偿付能力追踪体系（）财务分析和偿付能力追踪体系（）财务分析和偿付能力追踪体系（FASTFASTFASTFAST，，，， Financial Analysis and Solvency Tracking SystemFinancial Analysis and Solvency Tracking SystemFinancial Analysis and Solvency Tracking SystemFinancial Analysis and Solvency Tracking System）））） • • FASTFAST的检查对象是年保费收入在的检查对象是年保费收入在50005000万美元，万美元， 并至少在并至少在1717个州开展业务的保险公司。目的在于个州开展业务的保险公司。目的在于 防止大公司出现偿付能力问题防止大公司出现偿付能力问题 • • FASTFAST使用两种分析来检查保险公司的财务信息：使用两种分析来检查保险公司的财务信息： 一是保险人最近的财务报告指标分析；二是近一是保险人最近的财务报告指标分析；二是近5 5年年 财务报告的特定方面分析财务报告的特定方面分析 • • 如果如果FASTFAST分析结果显示公司存在一些不正常情况，分析结果显示公司存在一些不正常情况， NAICNAIC将要求公司提供更多的财务信息，采取进一将要求公司提供更多的财务信息，采取进一 步的监管措施步的监管措施  626 （（（（3 3 3 3）风险基础资本（）风险基础资本（）风险基础资本（）风险基础资本（RBC, Risk-based CapitalRBC, Risk-based CapitalRBC, Risk-based CapitalRBC, Risk-based Capital）））） • • 针对每家保险公司的经营风险，评价其资本和针对每家保险公司的经营风险，评价其资本和 盈余是否充足。在本质上，与英国的偿付能力盈余是否充足。在本质上，与英国的偿付能力 额度是一致的额度是一致的 • • 保险公司的保险公司的RBCRBC报告是不公开的，以免出于竞报告是不公开的，以免出于竞 争不当使用该信息争不当使用该信息 • • 寿险公司的寿险公司的RBC=[(CRBC=[(C 2 2 2 2 +(C+(C 1 1 +C+C 3 3) ) 2 2) ) 1/21/2+C +C 4 4 ]/2]/2 • • 将调整资本（包括保险人的资本与盈余、资本将调整资本（包括保险人的资本与盈余、资本 评估准备金、保单持有人未分配红利的评估准备金、保单持有人未分配红利的50%50%）） 与风险资本相比，得到风险资本比率，监管部与风险资本相比，得到风险资本比率，监管部 门采取不同措施门采取不同措施  627 风险资本比率风险资本比率RBCRBC水平水平 200%200%或更高或更高适当水平适当水平 150%~199%150%~199%公司行动水平：写出分析报告，解释原因，公司行动水平：写出分析报告，解释原因， 并制定解决方法并制定解决方法 100%~149%100%~149%法定水平：监管部门派员或授权外部审计机法定水平：监管部门派员或授权外部审计机 构对公司进行检查，及时纠正构对公司进行检查，及时纠正 70%~99%70%~99%授权控制水平：监管部门可对该公司重整或授权控制水平：监管部门可对该公司重整或 清算清算 70%70%法定控制水平：监管部门接管或清算该公司法定控制水平：监管部门接管或清算该公司 风险资本比率和监管部门行动风险资本比率和监管部门行动  628 （（4 4）现金流测试（）现金流测试（Cash Flow TestingCash Flow Testing）） • 分析保险公司在将来不同时点，在不同（7种）利 率变动假设情境中，现金流入和现金流出的匹配程 度，以及资产和负债匹配程度，是监管机关和公司 管理者能更好理解公司的财务状况，根据不同情况 采取措施  629 第二类：“英国型”偿付能力监管模式，为 欧盟国家采用，监管方式和特点如下： （1）欧盟对偿付能力监管的依据有两个： 一是法定偿付能力额度 二是实际偿付能力额度，即认可资产减去负债 （2）欧盟规定了两种水平的干预 （3）英国独特的认证精算师系统  630 法定偿付能力额度法定偿付能力额度 欧盟国家的寿险和其他长期性保险业务的法定偿付 能力额度有两部分构成： • 技术准备金的4%，主要针对利率风险、费用风险 以及其他类型的风险 • 风险净额的0.3%，主要针对死亡率波动风险 对于存在再保险的情况，偿付能力额度的两个比率 可减少  631 实际偿付能力额度实际偿付能力额度 • 关键在于资产、负债的评估 • 认可资产的审慎评估：资产以市场价值为基础进资产以市场价值为基础进 行评估，并应满足有关的认可限制规定行评估，并应满足有关的认可限制规定。英国没有 对公司投资项目进行限制，资产的认可限制仅应用 于实际偿付能力的资产价值计算上。即每种资产在 总资产中的比例不得超过规定的限度，超出部分的 资产价值将不作为认可资产 • 负债的审慎评估：欧盟在1994年建立了一套对寿 险公司的保守准备金的评估准则  632 两种水平的干预：两种水平的干预： • 针对法定偿付能力额度。如果保险公司的实际偿 付能力额度达不到此要求，监管部门将要求其提 交一份短期内扭转财务状况的整改报告 • 针对所需要准备金（一般为法定偿付能力额度的 1/3）。如果保险公司的实际偿付能力额度达不到 此要求，则面临更加严厉的干预措施，必须立即 着手增加资本以扭转局面  633 英国的认证精算师系统英国的认证精算师系统 • 每个寿险公司在任何时候都必须指定一个具有公 认职业资格的精算师，作为公司的认证（委任）精 算师 • 认证精算师负责监测资产和负债的评估并确保保 险公司向监管部门报告的资料准确与真实 •认证精算师的责任是：从其个人判断得出，在非常 谨慎的假设下，保险公司所持有的准备金在任何时 候都能满足负债。所谓的 “谨慎”是指，将来所有 的不利情况都应当考虑为 “合理的有可能发生的情 况”。  634 •认证精算师必须直接向监管者汇报。这种汇报既 可以在年报中进行，也可以当保险公司没有按精算 师的建议行动时单独向监管者汇报。被认为是监管 在公司中的延伸。 • 如果认证精算师从专业角度采取正确措施后被解 雇，监管者会对公司管理者的任职资格提出质疑  公司曾历偿付危机公司曾历偿付危机 l l 国寿、太平洋、泰康、新华和太平均曾爆出偿付国寿、太平洋、泰康、新华和太平均曾爆出偿付国寿、太平洋、泰康、新华和太平均曾爆出偿付国寿、太平洋、泰康、新华和太平均曾爆出偿付 能力不足，其中三家还曾因此被保监会点名。能力不足，其中三家还曾因此被保监会点名。能力不足，其中三家还曾因此被保监会点名。能力不足，其中三家还曾因此被保监会点名。 l l 2004200420042004年，国寿、太平洋人寿和新华人寿，因为偿年，国寿、太平洋人寿和新华人寿，因为偿年，国寿、太平洋人寿和新华人寿，因为偿年，国寿、太平洋人寿和新华人寿，因为偿 付能力不足遭监管部门警告。据了解，国寿和太付能力不足遭监管部门警告。据了解，国寿和太付能力不足遭监管部门警告。据了解，国寿和太付能力不足遭监管部门警告。据了解，国寿和太 平洋人寿主要是受累于多次降息带来的利损差，平洋人寿主要是受累于多次降息带来的利损差，平洋人寿主要是受累于多次降息带来的利损差，平洋人寿主要是受累于多次降息带来的利损差， 新华人寿则是因为业务扩张过快。泰康也曾因业新华人寿则是因为业务扩张过快。泰康也曾因业新华人寿则是因为业务扩张过快。泰康也曾因业新华人寿则是因为业务扩张过快。泰康也曾因业 务迅速扩张造成偿付能力下降。务迅速扩张造成偿付能力下降。务迅速扩张造成偿付能力下降。务迅速扩张造成偿付能力下降。 l l 太平洋人寿是通过凯雷注资太平洋人寿是通过凯雷注资太平洋人寿是通过凯雷注资太平洋人寿是通过凯雷注资33333333亿元渡过危机，新亿元渡过危机，新亿元渡过危机，新亿元渡过危机，新 华、泰康和太平也先后通过发行次级债，提高自华、泰康和太平也先后通过发行次级债，提高自华、泰康和太平也先后通过发行次级债，提高自华、泰康和太平也先后通过发行次级债，提高自 己捉襟见肘的偿付能力水平。己捉襟见肘的偿付能力水平。己捉襟见肘的偿付能力水平。己捉襟见肘的偿付能力水平。  * * 636 第十五章第十五章 保险监管保险监管 l l 保险公司实际偿付能力低于上述标准的按下列方式处理保险公司实际偿付能力低于上述标准的按下列方式处理保险公司实际偿付能力低于上述标准的按下列方式处理保险公司实际偿付能力低于上述标准的按下列方式处理 l l 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的，保险公司应当采取实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的，保险公司应当采取实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的，保险公司应当采取实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的，保险公司应当采取 有效措施，使其偿付能力达到最低偿付能力标准，并向中国保监有效措施，使其偿付能力达到最低偿付能力标准，并向中国保监有效措施，使其偿付能力达到最低偿付能力标准，并向中国保监有效措施，使其偿付能力达到最低偿付能力标准，并向中国保监 会作业说明。会作业说明。会作业说明。会作业说明。 l l 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的百分之五十的，或实实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的百分之五十的，或实实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的百分之五十的，或实实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的百分之五十的，或实 际偿付能力额度连续二年低于最低偿付能力额度的，中国保监会际偿付能力额度连续二年低于最低偿付能力额度的，中国保监会际偿付能力额度连续二年低于最低偿付能力额度的，中国保监会际偿付能力额度连续二年低于最低偿付能力额度的，中国保监会 可将该公司列为重点监督检查对象。可将该公司列为重点监督检查对象。可将该公司列为重点监督检查对象。可将该公司列为重点监督检查对象。 l l 保险公司被列为重点检查对象期间，不得申请设立分支机构或支保险公司被列为重点检查对象期间，不得申请设立分支机构或支保险公司被列为重点检查对象期间，不得申请设立分支机构或支保险公司被列为重点检查对象期间，不得申请设立分支机构或支 付任何红利、分红，中国保监会可以责令其采取办理再保险、业付任何红利、分红，中国保监会可以责令其采取办理再保险、业付任何红利、分红，中国保监会可以责令其采取办理再保险、业付任何红利、分红，中国保监会可以责令其采取办理再保险、业 务转让、停止接受新业务，增资扩股，调整资产结构等方式改善务转让、停止接受新业务，增资扩股，调整资产结构等方式改善务转让、停止接受新业务，增资扩股，调整资产结构等方式改善务转让、停止接受新业务，增资扩股，调整资产结构等方式改善 其偿付能力状况。其偿付能力状况。其偿付能力状况。其偿付能力状况。 l l 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的百分之三十的，或被实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的百分之三十的，或被实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的百分之三十的，或被实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的百分之三十的，或被 列为重点检查对象的保险公司财务状况继续恶化，可能或已经危列为重点检查对象的保险公司财务状况继续恶化，可能或已经危列为重点检查对象的保险公司财务状况继续恶化，可能或已经危列为重点检查对象的保险公司财务状况继续恶化，可能或已经危 及被保险人和社会众利益的，中国保监会可以对该保险公司实行及被保险人和社会众利益的，中国保监会可以对该保险公司实行及被保险人和社会众利益的，中国保监会可以对该保险公司实行及被保险人和社会众利益的，中国保监会可以对该保险公司实行 接管。接管。接管。接管。  * * 637637 保险学讲座(第十六讲 ) l l 第一篇第一篇 保险基础保险基础 l l 第二篇第二篇 保险类别保险类别 l l 第三篇第三篇 保险经营保险经营 l l 第四篇第四篇 保险监管保险监管 l l 第十五章第十五章 保险监管保险监管 l l 第十六章第十六章 保险监管内容保险监管内容  638638 第十六第十六章章 保险监管内容保险监管内容  639639 本章教学目的本章教学目的     让让学学生生掌掌握握市市场场准准入入和和股股权权变变更更监监管管、、 公公司司治治理理与与内内部部控控制制监监管管、、资资产产与与负负债债监监 管管、、资资本本充充足足性性及及偿偿付付能能力力监监管管、、交交易易行行 为为与与网网络络保保险险监监管管、、再再保保险险监监管管、、衍衍生生工工 具具监监管管、、跨跨境境保保险险活活动动与与保保险险集集团团监监管管的的 含义、原则和内容。含义、原则和内容。    640640 第一节第一节 市场准入和股权变更监管市场准入和股权变更监管  641641 一、市场准入监管的意义和要求一、市场准入监管的意义和要求 市市场场准准入入是是确确保保保保险险机机构构能能够够随随时时履履行行其其义义务务，，从从而而 使使境境内内外外投投保保人人的的利利益益能能够够得得到到充充分分的的保保护护的的第第一一步步，，也也 是监管系统中最为重要的组成部分之一。是监管系统中最为重要的组成部分之一。 颁颁发发许许可可证证时时应应考考虑虑到到保保险险业业务务的的类类别别，，特特别别是是应应 考考虑虑到到那那些些特特殊殊的的保保险险类类别别。。对对于于监监管管机机构构来来说说，，保保险险公公 司司经经常常定定期期申申请请延延长长许许可可证证的的期期限限，，是是监监督督保保险险公公司司按按规规 划开展业务的有效手段。划开展业务的有效手段。 所所谓谓““保保险险业业务务””应应理理解解为为根根据据本本国国法法律律而而被被称称为为 保保险险的的业业务务。。对对于于保保险险业业务务不不同同的的理理解解，，特特别别是是牵牵涉涉到到跨跨 国经营的时候，将会导致一些监管方面的问题。国经营的时候，将会导致一些监管方面的问题。 在在涉涉及及境境外外保保险险公公司司的的申申请请时时，，在在颁颁发发许许可可证证之之前前，， 申申请请者者必必须须向向东东道道国国监监管管机机构构提提交交公公司司地地址址、、拟拟承承保保险险种种、、 母国保险监管机构的确认书等文件。母国保险监管机构的确认书等文件。  642642              涉涉及及到到“ “短短缺缺险险种种” ”的的时时候候，，本本国国法法律律可可以以规规定定境境外外保保 险险公公司司不不必必持持有有许许可可证证即即可可承承保保这这些些风风险险。。同同样样道道理理，，本本 国国法法律律也也可可以以允允许许境境外外保保险险公公司司不不必必取取得得许许可可证证即即可可承承保保 海运、商务运输和国际货物转接等保险业务。海运、商务运输和国际货物转接等保险业务。 公公司司运运营营期期间间，，应应持持续续地地符符合合所所有有的的监监管管要要求求应应当当 要要求求保保险险机机构构的的总总部部及及其其核核心心管管理理机机构构设设在在颁颁发发许许可可证证的的 母国管辖区内。母国管辖区内。 除除与与保保险险有有关关，，或或为为经经营营保保险险而而必必须须开开展展的的业业务务以以 外外，，保保险险机机构构不不得得进进行行其其他他活活动动。。只只有有在在有有限限的的特特定定条条件件 下，才可以特许保险机构经营与保险无关的业务。下，才可以特许保险机构经营与保险无关的业务。  643643 二、市场准入监管的内容二、市场准入监管的内容 发发放放保保险险许许可可证证的的一一个个重重要要前前提提是是公公司司拥拥有有足足够够的的 自自有有资资金金，，申申请请者者应应向向监监管管机机构构提提交交自自己己满满足足最最低低资资本本要要 求的证据。求的证据。 申申请请者者应应提提交交营营业业计计划划，，描描述述其其拟拟经经营营的的业业务务。。此此计计 划划应应当当较较好好地地展展示示该该公公司司在在最最初初几几年年里里有有能能力力保保持持良良好好的的 资资产产状状况况，，并并可可随随时时履履行行其其义义务务。。营营业业计计划划至至少少应应当当包包括括 以以下下主主要要内内容容：：（（1 1））公公司司准准备备承承担担的的风风险险和和义义务务；；（（2 2）） 再再保保险险安安排排；；（（3 3））筹筹建建费费用用估估算算及及相相应应金金融融资资产产；；（（4 4）） 业务发展规划。业务发展规划。 由由于于保保险险业业内内发发生生的的问问题题许许多多都都归归咎咎于于高高级级管管理理人人员员，， 因因此此，，监监管管机机构构应应该该慎慎重重地地审审核核高高级级管管理理人人员员的的人人选选是是否否 合适。合适。  644644 监监管管机机构构有有权权知知道道在在拟拟设设公公司司中中直直接接或或间间接接参参股股的的自自 然然人人或或法法人人的的情情况况。。如如果果发发现现参参股股人人有有以以下下问问题题，，则则应应当当 拒拒发发许许可可证证：：经经济济处处境境艰艰难难；；正正在在或或曾曾经经直直接接或或间间接接卷卷入入 非非法法交交易易，，或或为为非非法法目目的的( (例例如如洗洗钱钱) )而而企企图图借借助助拟拟设设立立的的 保险公司；可能妨碍监管机构实施有效监管。保险公司；可能妨碍监管机构实施有效监管。 监监管管机机构构也也可可以以核核查查拟拟设设公公司司所所属属集集团团的的结结构构是是否否透透 明明，，并并能能够够确确认认该该集集团团在在监监管管方方面面不不会会出出问问题题。。监监管管机机构构 应应当当要要求求申申请请者者提提交交拟拟设设公公司司与与其其他他方方面面签签订订的的重重要要协协议议 或或合合同同，，特特别别是是与与拟拟设设公公司司有有重重大大关关联联、、向向其其他他公公司司转转移移 某某些些职职能能、、影影响响公公司司财财务务状状况况或或其其他他不不利利于于有有效效监监管管的的契契 约约。。如如果果监监管管机机构构有有理理由由反反对对这这些些协协议议或或合合同同，，则则可可以以拒拒 发或撤回许可证。发或撤回许可证。  645645 在在设设计计险险种种方方面面，，除除非非确确有有必必要要，，保保险险公公司司可可以以不不受受 监监管管。。然然而而，，监监管管机机构构有有权权知知道道即即将将上上市市的的险险种种的的详详细细资资 料料。。监监管管机机构构应应有有权权获获知知保保险险公公司司保保费费计计算算的的有有关关技技术术资资 料料。。监监管管机机构构应应对对保保险险公公司司，，特特别别是是刚刚刚刚运运营营的的公公司司的的全全 部部或或大大部部分分险险种种的的技技术术基基础础进进行行系系统统的的审审核核。。在在强强制制保保险险、、 替替代代保保险险和和人人寿寿保保险险领领域域，，法法律律或或监监管管机机构构应应当当推推荐荐一一般般 统统计计基基础础和和估估算算原原则则。。在在个个别别案案例例中中，，监监管管机机构构有有权权直直接接 指指定定精精算算师师对对险险种种的的技技术术基基础础进进行行核核查查，，如如果果危危及及保保险险公公 司的清偿能力，监管机构有权进行干预。司的清偿能力，监管机构有权进行干预。 保保险险公公司司章章程程应应当当提提交交给给监监管管机机构构，，或或由由监监管管机机构构发发 布布，，必必要要时时，，还还应应经经监监管管机机构构批批准准。。监监管管机机构构还还应应审审核核公公 司精算师、审计师的资格、可靠度和声誉。司精算师、审计师的资格、可靠度和声誉。  646646 三、公司股权变更监管三、公司股权变更监管                                     保保险险监监管管机机构构应应监监督督辖辖区区内内保保险险公公司司控控制制权权的的变变更更，， 设设定定股股权权变变更更的的明明确确要要求求。。监监管管机机构构应应建建立立评评估估变变更更适适当当 性性的的标标准准，，包包括括对对新新的的所所有有者者、、董董事事、、高高管管及及商商业业计计划划的的 评评估估。。监监管管机机构构应应有有权权要要求求保保险险公公司司及及时时提提供供控控制制权权变变更更 的报告。的报告。 监监管管机机构构有有权权对对公公司司控控制制权权的的变变更更进进行行评评估估，，并并采采取取 相相应应措措施施。。监监管管机机构构可可根根据据所所评评估估的的控控制制权权变变化化制制定定特特别别 标标准准，，包包括括评评估估所所有有者者、、董董事事及及高高管管的的资资质质，，审审查查新新商商业业 计划书的可行性。计划书的可行性。 在在中中国国，，《《中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法》》、、《《中中华华人人民民 共共和和国国外外资资保保险险公公司司管管理理条条例例》》、、《《保保险险公公司司管管理理规规定定》》 中对市场准入和股权变更有明确规定。中对市场准入和股权变更有明确规定。  647647 第二节第二节 公司治理与内部控制监管公司治理与内部控制监管  648648 一、公司治理监管一、公司治理监管 对对保保险险企企业业而而言言，，公公司司治治理理的的关关键键是是明明确确保保险险公公司司内内 部部决决策策的的权权利利与与义义务务关关系系，，有有一一套套确确保保董董事事会会和和高高级级管管理理 层层对对保保险险公公司司的的生生存存发发展展负负主主要要责责任任的的法法律律和和规规章章制制度度体体 系系。。董董事事会会应应该该对对偿偿付付能能力力或或其其他他监监管管标标准准负负首首要要责责任任，， 并并成成为为遵遵守守这这些些标标准准的的第第一一道道防防线线。。同同时时，，还还必必须须有有一一个个 负负责责任任、、有有能能力力的的管管理理层层。。保保险险公公司司的的董董事事会会不不仅仅要要维维护护 股东的利益，还特别要关照到保单持有人的利益。股东的利益，还特别要关照到保单持有人的利益。 强强化化保保险险公公司司的的治治理理结结构构是是对对稳稳健健的的审审慎慎监监管管的的有有效效 补补充充，，应应当当建建立立“ “一一系系列列旨旨在在确确保保董董事事会会将将对对公公司司的的总总体体 决决策策负负完完全全责责任任并并保保证证公公司司按按照照适适当当的的业业务务和和财财务务实实践践标标 准准进进行行经经营营。。” ”的的制制度度约约束束，，要要求求保保险险公公司司的的董董事事会会采采取取 更加有规划和谨慎的行动。更加有规划和谨慎的行动。 通通过过对对公公司司治治理理的的强强化化，，可可以以促促进进保保险险公公司司与与监监管管机机 构更好地合作。构更好地合作。  649649 二、内部控制监管二、内部控制监管 内部控制是保险公司的一种自律行为，是公司为完成既内部控制是保险公司的一种自律行为，是公司为完成既 定工作目标，防范经营风险，对内部各种业务活动实行制定工作目标，防范经营风险，对内部各种业务活动实行制 度化管理和控制的机制、措施和程序的总称。度化管理和控制的机制、措施和程序的总称。 保保险险公公司司内内部部控控制制应应当当能能够够确确保保保保险险公公司司董董事事会会谨谨慎慎、、 稳稳健健的的经经营营方方针针能能够够贯贯彻彻执执行行；；能能够够识识别别、、计计量量、、控控制制保保 险险业业务务经经营营风风险险和和资资金金运运用用风风险险，，确确保保公公司司稳稳健健运运营营；；能能 够够保保证证公公司司资资产产的的安安全全，，各各项项报报表表、、统统计计数数字字的的真真实实和和及及 时；能够保持充足的偿付能力。时；能够保持充足的偿付能力。 保保险险公公司司的的内内部部控控制制一一般般包包括括组组织织机机构构控控制制、、授授权权经经营营 控控制制、、财财务务会会计计控控制制、、资资金金运运用用控控制制、、业业务务流流程程控控制制、、单单 证证和和印印鉴鉴管管理理控控制制、、人人事事和和劳劳动动管管理理制制度度、、计计算算机机系系统统控控 制制、、稽稽核核监监督督控控制制、、信信息息反反馈馈控控制制、、其其他他重重要要业业务务和和关关键键 部位的控制。部位的控制。  650650 保险公司机构设置应严格遵守国家法律、法规和行保险公司机构设置应严格遵守国家法律、法规和行 政规章的规定，坚持合理、精简、高效的原则。保险公司政规章的规定，坚持合理、精简、高效的原则。保险公司 应依法建立、健全董事会和监事会，在公司章程中明确规应依法建立、健全董事会和监事会，在公司章程中明确规 定董事会、监事会和管理层的职责。定董事会、监事会和管理层的职责。 保险公司应建立、健全决策系统，完善决策程序，避保险公司应建立、健全决策系统，完善决策程序，避 免、减少决策失误。应当建立决策评估机制，对决策结果免、减少决策失误。应当建立决策评估机制，对决策结果 应有责任追究制度。应有责任追究制度。 保保险险公公司司应应制制定定产产品品开开发发管管理理制制度度和和精精算算制制度度，，配配备备 合格的精算人员。合格的精算人员。    保保险险公公司司应应制制定定关关于于资资金金运运用用的的管管理理制制度度，，确确保保公公司司 资资金金的的安安全全性性、、流流动动性性、、效效益益性性。。保保险险资资金金运运用用管管理理应应当当 建建立立投投资资决决策策体体系系、、资资金金调调度度体体系系、、投投资资风风险险管管理理体体系系以以 及资产管理体系。及资产管理体系。  651651 保险公司应建立独立的内部审计部门，制定完善的内保险公司应建立独立的内部审计部门，制定完善的内 审制度。应建立计算机管理制度，加强对计算机应用的风审制度。应建立计算机管理制度，加强对计算机应用的风 险控制。保险公司应当通过培训、考试、考核等方式，确险控制。保险公司应当通过培训、考试、考核等方式，确 保公司员工理解和执行有关内部控制制度。保险监管机构保公司员工理解和执行有关内部控制制度。保险监管机构 应有权对保险公司的内部控制制度建设和执行情况进行检应有权对保险公司的内部控制制度建设和执行情况进行检 查和监督。查和监督。 在在中中国国，，《《中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法》》、、《《中中华华人人民民共共 和和国国公公司司法法》》、、《《中中华华人人民民共共和和国国外外资资保保险险公公司司管管理理条条例例 》》中中赋赋予予了了中中国国保保监监会会足足够够多多的的监监督督管管理理保保险险公公司司治治理理和和 内内部部控控制制的的权权力力，，中中国国保保监监会会还还制制定定了了《《保保险险公公司司内内部部控控 制制制制度度建建设设指指导导原原则则》》。。保保监监会会将将研研究究制制定定《《保保险险公公司司治治 理理结结构构指指引引》》，，还还将将完完善善《《保保险险公公司司内内部部控控制制制制度度建建设设指指 导原则》。导原则》。                         652652 第三节第三节 资产与负债监管资产与负债监管  653653 一、资产负债监管的意义和要求一、资产负债监管的意义和要求 保险业务的实质是形成技术准备，进行资产投资并保险业务的实质是形成技术准备，进行资产投资并 持有资产，以便有能力提供这些技术准备并偿付债务。国持有资产，以便有能力提供这些技术准备并偿付债务。国 际保险监督官协会际保险监督官协会19991999年年1212月颁布的保险公司资产管理的月颁布的保险公司资产管理的 监管标准中阐述了一个健全的保险公司资产管理系统所必监管标准中阐述了一个健全的保险公司资产管理系统所必 备的要素和对投资活动的监管要求。备的要素和对投资活动的监管要求。 根根据据各各自自保保险险责责任任的的特特点点，，承承保保人人通通常常直直接接或或间间接接持持 有有不不同同数数量量的的金金融融工工具具。。持持有有任任何何一一种种资资产产组组合合都都会会给给公公 司司的的技技术术准准备备和和偿偿付付能能力力带带来来相相应应的的风风险险，，承承保保人人有有必必要要 对对这这些些风风险险进进行行监监控控、、衡衡量量、、报报告告和和控控制制，，主主要要包包括括市市场场 风险、信用风险、流动性风险、运营风险和法律风险。风险、信用风险、流动性风险、运营风险和法律风险。 监监管管机机构构可可通通过过对对保保险险公公司司的的资资产产种种类类及及其其运运用用程程度度、、 资资产产负负债债比比例例等等的的具具体体限限制制，，从从法法律律方方面面制制约约其其投投资资政政策策 和投资程序，也可以从质量方面提出要求。和投资程序，也可以从质量方面提出要求。  654654 二、董事会和管理层的职责二、董事会和管理层的职责 董董事事会会应应负负责责制制订订并并批批准准投投资资政政策策，，投投资资政政策策应应当当 涉涉及及以以下下主主要要内内容容：：确确定定资资产产的的战战略略性性配配置置；；确确定定资资产产在在 地地域域、、市市场场、、行行业业、、交交易易对对方方以以及及币币种种等等方方面面的的配配置置限限额额；； 确确定定选选择择特特定定有有价价证证券券和和其其他他投投资资工工具具的的总总体体政政策策；；确确定定 在在不不同同层层次次采采取取消消极极或或积积极极的的投投资资管管理理政政策策；；确确定定资资产产风风 险险的的数数量量限限额额，，界界定定投投资资灵灵活活性性的的范范围围；；确确定定放放弃弃或或限限制制 持持有有某某类类资资产产条条件件和和指指标标；；确确定定直直接接或或间间接接运运用用金金融融衍衍生生 工工具具作作为为投投资资组组合合的的总总体体性性政政策策；；确确定定所所有有资资产产交交易易责责任任 制度。制度。 董董事事会会同同样样也也应应当当负负责责制制定定与与具具体体操操作作有有关关的的政政策策，， 其其中中包包括括确确定定选选择择内内部部投投资资管管理理人人员员的的标标准准；；确确定定选选择择投投 资资方方式式和和工工具具的的原原则则；；确确定定选选择择经经纪纪人人的的原原则则；；确确定定衡衡量量 和分析投资效果的方法和频率。和分析投资效果的方法和频率。  655655 董董事事会会应应当当授授权权高高级级管管理理人人员员落落实实总总体体投投资资政政策策，，但但 无无论论对对相相关关投投资资活活动动或或职职能能的的授授权权程程度度如如何何，，董董事事会会都都必必 须须对对公公司司投投资资政政策策和和投投资资程程序序负负最最终终责责任任。。为为了了保保证证资资产产 是是依依据据投投资资政政策策和和授授权权以以及及相相关关法法规规进进行行管管理理的的，，董董事事会会 必须确保公司有适当的报告和内部控制制度。必须确保公司有适当的报告和内部控制制度。 保保险险公公司司高高级级管管理理层层应应当当明明确确内内部部管管理理程程序序和和基基本本要要 求求，，包包括括使使用用新新型型投投资资工工具具时时的的审审批批程程序序，，要要确确保保在在批批准准 使使用用这这些些投投资资工工具具之之前前对对其其进进行行适适当当监监控控；；在在批批准准新新的的投投 资资之之前前，，要要明明确确衡衡量量这这些些风风险险的的原原则则并并阐阐述述投投资资理理由由；；选选 择择和和确确定定新新的的交交易易对对像像或或中中介介人人的的方方法法；；合合规规性性检检查查、、监监 控控和和报报告告的的方方法法；；对对违违规规操操作作应应采采取取的的具具体体措措施施；；风风险险管管 理评估方法；评估人员应当独立于负责交易的人员。理评估方法；评估人员应当独立于负责交易的人员。  656656 三、风险管理和内部控制三、风险管理和内部控制 风风险险管管理理部部门门的的主主要要职职责责是是对对投投资资政政策策的的执执行行情情况况进进 行行监监督督，，发发现现并并报报告告违违反反政政策策的的行行为为，，对对过过去去一一段段时时间间内内 的资产负债和流动性情况进行评估。的资产负债和流动性情况进行评估。 要要制制定定适适当当的的内内部部控控制制制制度度，，确确保保对对所所有有的的投投资资活活动动 进进行行适适当当的的监监督督，，确确保保所所有有交交易易都都是是按按照照公公司司的的投投资资政政策策 和和程程序序进进行行的的。。内内部部控控制制的的方方法法应应当当有有明明确确的的规规定定，，每每个个 公公司司采采用用的的内内部部控控制制方方法法会会有有所所不不同同，，一一般般都都要要求求决决策策部部 门要与业务部门和会计系统保持一致。门要与业务部门和会计系统保持一致。 负负责责衡衡量量、、监监督督、、完完成成和和控控制制资资产产交交易易的的部部门门应应当当与与 决策部门区别开来。决策部门区别开来。 保保险险公公司司应应当当建建立立审审计计制制度度，，对对所所有有投投资资活活动动进进行行审审 计，确保及时发现内部控制的弱点和运营制度的缺陷。计，确保及时发现内部控制的弱点和运营制度的缺陷。  657657 在在对对保保险险公公司司资资产产管管理理的的监监管管方方面面，，监监管管机机构构要要确确 保保保保险险公公司司有有能能力力对对有有关关的的风风险险进进行行识识别别、、监监督督、、衡衡量量、、 报报告告和和控控制制。。为为了了实实现现该该目目标标，，监监管管机机构构应应当当要要求求保保险险公公 司司要要有有经经董董事事会会批批准准的的总总体体投投资资政政策策和和程程序序；；应应当当要要求求保保 险险公公司司拥拥有有监监督督和和管管理理资资产产负负债债状状况况的的有有效效程程序序；；监监管管机机 构构应应当当有有权权要要求求保保险险公公司司定定期期提提供供相相关关信信息息。。监监管管机机构构可可 以以通通过过现现场场检检查查、、外外部部审审计计、、与与保保险险公公司司有有关关人人员员谈谈话话、、 定定期期报报告告等等途途径径获获得得这这些些信信息息，，也也可可以以要要求求保保险险公公司司提提供供 有关的内部管理信息。有关的内部管理信息。 恰恰当当地地评评估估保保险险人人的的负负债债对对于于掌掌握握保保险险人人的的财财务务状状 况况是是十十分分重重要要的的。。对对监监管管机机构构来来讲讲，，规规定定恰恰当当的的损损失失准准备备 金并非易事。金并非易事。  658658 在在中中国国，，《《中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法》》中中赋赋予予了了中中国国保保 监监会会对对保保险险公公司司资资产产进进行行监监管管的的广广泛泛权权力力，，中中国国保保监监会会也也 制制定定了了《《保保险险公公司司投投资资证证券券投投资资基基金金管管理理暂暂行行办办法法》》、、 《《投投资资连连接接保保险险管管理理暂暂行行办办法法》》、、《《分分红红保保险险管管理理暂暂行行办办 法法》》、、《《保保险险公公司司投投资资企企业业债债券券管管理理暂暂行行办办法法》》等等监监管管规规 章章，，还还对对保保险险公公司司投投资资中中央央银银行行票票据据、、保保险险公公司司开开办办境境内内 外外汇汇同同业业拆拆借借业业务务等等作作出出规规定定。。财财政政部部等等政政府府有有关关部部门门还还 制制定定有有《《企企业业资资产产损损失失财财务务处处理理暂暂行行办办法法》》、、《《金金融融机机构构 大额和可疑外汇交易报告管理办法》等。大额和可疑外汇交易报告管理办法》等。 从当前中国的监管政策取向来看，中国保监会将积从当前中国的监管政策取向来看，中国保监会将积 极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段，建极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段，建 立动态的保险资金运用风险监管模式。全面推行保险业资立动态的保险资金运用风险监管模式。全面推行保险业资 产负债管理，建立投资决策、投资交易和资金托管三分离产负债管理，建立投资决策、投资交易和资金托管三分离 的防火墙制度。的防火墙制度。  659659 第四节第四节 资本充足性及偿付能力监管资本充足性及偿付能力监管  660660 一、资本充足性及偿付能力监管的意义一、资本充足性及偿付能力监管的意义 保保险险监监管管机机构构要要求求保保险险人人拥拥有有的的资资本本或或剩剩余余资资本本超超出出 其负债，即所谓的偿付能力边际。其负债，即所谓的偿付能力边际。 保保险险监监管管核核心心原原则则中中强强调调了了保保险险公公司司资资本本充充足足性性的的重重 要要性性，，并并且且要要求求每每个个国国家家应应当当在在其其立立法法和和保保险险监监管管机机构构的的 监监管管实实践践中中给给予予关关注注。。20022002年年1 1月月，，国国际际保保险险监监督督官官协协会会 又又提提出出了了资资本本充充足足性性和和偿偿付付能能力力的的监监管管的的若若干干原原则则，，这这些些 原原则则可可适适用用于于所所有有保保险险公公司司，，而而且且也也与与评评估估寿寿险险公公司司和和非非 寿险公司的偿付能力有关。寿险公司的偿付能力有关。 对对保保险险人人资资本本充充足足性性和和偿偿付付能能力力监监管管的的原原则则包包括括技技术术 准准备备、、其其他他责责任任、、资资产产、、匹匹配配、、损损失失吸吸收收、、风风险险敏敏感感性性、、 管管制制标标准准、、最最低低资资本本、、资资本本的的定定义义、、风风险险管管理理、、再再保保险险安安 排、信息披露、偿付能力评估、双重搭配等排、信息披露、偿付能力评估、双重搭配等1414个方面。个方面。  661661 二、资本充足性及偿付能力监管的原则二、资本充足性及偿付能力监管的原则 （一）保险人的技术准备金必须充分、可信、客观，并且在（一）保险人的技术准备金必须充分、可信、客观，并且在 不同保险人之间具有可比性。不同保险人之间具有可比性。 （二）对那些没有被技术准备金涵盖的其他负债，也必须提（二）对那些没有被技术准备金涵盖的其他负债，也必须提 取充分的准备金。取充分的准备金。 （三）对资产的评估应当恰当、充分可信和客观。（三）对资产的评估应当恰当、充分可信和客观。 （四）资本充足性和偿付能力框架必须设定资本和负债的匹（四）资本充足性和偿付能力框架必须设定资本和负债的匹 配要求。配要求。 （五）确定资本要求是出于弥补因技术风险和其他风险所造（五）确定资本要求是出于弥补因技术风险和其他风险所造 成损失的需要。成损失的需要。 （六）资本充足性和偿付能力框架必须能够对风险做出敏感（六）资本充足性和偿付能力框架必须能够对风险做出敏感 反应。反应。  662662 （七）必须确定一个控制水准。（七）必须确定一个控制水准。 （八）必须确定具体化的最低资本水平。（八）必须确定具体化的最低资本水平。 （九）资本充足性和偿付能力框架必须界定资本的适当。（九）资本充足性和偿付能力框架必须界定资本的适当。 （（十十））资资本本充充足足性性和和偿偿付付能能力力框框架架必必须须由由有有效效的的风风险险管管理理系系 统做补充。统做补充。 （（十十一一））资资本本充充足足性性和和偿偿付付能能力力监监管管框框架架中中应应考考虑虑再再保保险险安安排排 的风险转移有效性和再保险人的安全性。的风险转移有效性和再保险人的安全性。 （（十十二二））资资本本充充足足性性和和偿偿付付能能力力框框架架应应当当有有适适当当的的信信息息披披露露做做 支撑。支撑。 （十三）保险监管机构应当对保险公司的偿付能力进行评估。（十三）保险监管机构应当对保险公司的偿付能力进行评估。 （（十十四四））资资本本充充足足性性和和偿偿付付能能力力框框架架必必须须解解决决双双重重搭搭配配问问题题和和 保险人作为集团成员而产生的其他问题。保险人作为集团成员而产生的其他问题。  663663                         在中国，《中华人民共和国保险法》和《保险公司管在中国，《中华人民共和国保险法》和《保险公司管 理规定》、《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定理规定》、《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定 》等监管规章中对资本充足性和偿付能力监管有原则要求。》等监管规章中对资本充足性和偿付能力监管有原则要求。 从从当当前前中中国国的的监监管管政政策策取取向向来来看看，，中中国国保保监监会会初初步步建建 立立了了偿偿付付能能力力监监管管预预警警指指标标体体系系和和偿偿付付能能力力监监管管制制度度框框架架，， 并并强强调调要要加加强强偿偿付付能能力力监监管管制制度度建建设设，，抓抓紧紧制制定定监监管管会会计计 准准则则，，出出台台《《非非寿寿险险责责任任准准备备金金提提取取办办法法》》，，统统一一非非寿寿险险 业业务务准准备备金金的的计计提提标标准准和和计计提提方方式式。。将将修修订订《《向向保保险险公公司司 投投资资入入股股暂暂行行规规定定》》，，为为吸吸纳纳各各方方面面的的资资金金进进入入保保险险业业创创 造造条条件件，，鼓鼓励励保保险险公公司司通通过过定定向向募募集集的的方方式式增增资资扩扩股股，，支支 持持保保险险公公司司采采取取公公开开发发行行股股票票的的方方式式增增加加资资本本，，支支持持所所有有 符合条件的保险公司在境内外上市。符合条件的保险公司在境内外上市。  664664 第五节第五节 交易行为与网络保险监管交易行为与网络保险监管  665665 一、交易行为监管一、交易行为监管 （一）保险交易行为监管的意义（一）保险交易行为监管的意义 保保险险监监管管机机构构推推动动实实施施交交易易行行为为标标准准的的主主要要目目标标是是为为 投保人提供高度的安全性，并保持公众对保险业的信心。投保人提供高度的安全性，并保持公众对保险业的信心。 保保险险交交易易行行为为监监管管可可以以促促进进保保险险人人、、中中介介人人和和消消费费者者 之之间间建建立立良良好好的的关关系系，，从从而而增增强强消消费费者者的的信信心心和和对对消消费费者者 的的保保护护。。监监管管原原则则应应该该提提供供业业务务操操作作的的基基本本标标准准，，而而不不论论 业务发生在什么地方。业务发生在什么地方。 19991999年年1212月月国国际际保保险险监监督督官官协协会会发发布布的的保保险险交交易易行行为为 监监管管原原则则适适用用于于所所有有保保险险领领域域的的保保险险人人和和保保险险中中介介人人，，尽尽 管管主主要要是是从从零零售售保保险险市市场场的的角角度度中中进进行行阐阐述述的的，，但但这这并并不不 意味着这些原则不适用于批发业务和再保险市场。意味着这些原则不适用于批发业务和再保险市场。  666666 （二）保险交易行为监管的原则（二）保险交易行为监管的原则 1 1. .诚实原则。诚实原则。 2 2. .熟练、认真和勤奋原则。熟练、认真和勤奋原则。 3 3. .审慎原则。审慎原则。 4 4. .向客户披露信息原则。向客户披露信息原则。 5 5. .向客户获取信息原则。向客户获取信息原则。 6 6. .客户利益原则。客户利益原则。 7 7. .接受监管原则。接受监管原则。 8 8. .投诉处理原则。投诉处理原则。 9 9. .管理和控制原则。管理和控制原则。  667667                           在中国，《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和在中国，《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和 国外资管理条例》和《保险公司管理规定》、《保险经纪公国外资管理条例》和《保险公司管理规定》、《保险经纪公 司管理规定》、《保险代理机构管理规定》、《保险公估公司管理规定》、《保险代理机构管理规定》、《保险公估公 司管理规定》等监管规章中对保险人和保险中介人行为监管司管理规定》等监管规章中对保险人和保险中介人行为监管 有明确具体的要求。也应当看到，保险监管核心原则要求监有明确具体的要求。也应当看到，保险监管核心原则要求监 管机构应确保保险公司及中介公司在开展业务时具有足够的管机构应确保保险公司及中介公司在开展业务时具有足够的 知识、技能和诚信。知识、技能和诚信。 从从当当前前的的监监管管政政策策取取向向看看，，中中国国保保监监会会已已将将保保险险诚诚信信建建 设设作作为为当当前前和和今今后后一一个个时时期期的的重重要要任任务务。。提提出出要要积积极极培培育育保保 险险诚诚信信文文化化，，大大力力倡倡导导诚诚信信观观念念，，加加强强诚诚信信教教育育，，提提高高保保险险 从从业业人人员员的的诚诚信信道道德德水水平平，，使使诚诚实实守守信信成成为为保保险险从从业业人人员员的的 自自觉觉行行动动；；要要逐逐步步建建立立保保险险信信用用评评价价体体系系，，要要强强化化失失信信惩惩戒戒 机机制制，，有有效效发发挥挥法法律律和和市市场场对对失失信信行行为为的的双双重重惩惩戒戒作作用用，，严严 肃惩处市场主体的失信行为，维护行业形象。肃惩处市场主体的失信行为，维护行业形象。  668668 二、网络保险监管二、网络保险监管 （一）保险公司电子商务带来的风险（一）保险公司电子商务带来的风险 1 1. .策略风险策略风险 2 2. .营运风险营运风险 3 3. .交易风险交易风险 4 4. .数据安全性风险数据安全性风险 5 5. .连续性风险连续性风险 6 6. .商业行为风险商业行为风险  669669 （二）网络保险的监管原则（二）网络保险的监管原则 1 1. .监管方法的一致性监管方法的一致性 对对网网络络保保险险业业务务的的监监管管方方法法应应该该与与对对保保险险人人通通过过其其 他媒介的保险业务的监管保持一致性。他媒介的保险业务的监管保持一致性。 2 2. .透明度和信息披露透明度和信息披露 保保险险监监管管者者应应当当要要求求管管辖辖权权限限内内的的保保险险人人和和保保险险中中介介 人人确确保保在在网网络络进进行行的的保保险险交交易易行行为为与与通通过过其其他他媒媒介介进进行行的的 保险交易行为所应用的透明度及披露原则是一致的。保险交易行为所应用的透明度及披露原则是一致的。 3 3. .在合作的基础上对网络保险行为进行有效监管在合作的基础上对网络保险行为进行有效监管 在在监监管管网网络络保保险险业业务务的的过过程程中中，，必必要要时时，，监监管管者者之之间间 应当相互合作。应当相互合作。  670670 第六节第六节 再保险监管再保险监管  671671 一、再保险监管的意义一、再保险监管的意义                             由于再保险业务的全球性扩展，确定对再保险人监管由于再保险业务的全球性扩展，确定对再保险人监管 的国际公认原则是必要的，为此，国际保险监督官协会的国际公认原则是必要的，为此，国际保险监督官协会 20022002年年1010月颁布了关于再保险人监管最低要求的原则。目月颁布了关于再保险人监管最低要求的原则。目 的是通过这些原则确保参与再保险市场竞争的新公司或快的是通过这些原则确保参与再保险市场竞争的新公司或快 速扩张业务的现有再保险实体的安全性，不仅直接保险人速扩张业务的现有再保险实体的安全性，不仅直接保险人 需要评估与其交易的再保险人的安全性，而且直接保险人需要评估与其交易的再保险人的安全性，而且直接保险人 的监管机构也需要取得有关再保险人的信息。的监管机构也需要取得有关再保险人的信息。 对对再再保保险险人人进进行行有有效效监监管管的的全全球球趋趋势势的的进进一一步步发发展展，， 将将为为再再保保险险人人、、直直接接保保险险人人以以及及保保单单持持有有人人创创造造许许多多有有利利 条条件件，，便便于于更更大大范范围围地地分分散散风风险险，，更更有有效效地地运运作作资资本本，，也也 便便于于评评估估方方法法的的简简化化统统一一和和最最大大程程度度地地减减少少多多重重监监管管。。各各 国国对对再再保保险险人人的的监监管管要要求求应应当当与与再再保保险险的的业业务务特特征征和和风风险险 类类型型相相适适应应，，监监管管原原则则和和措措施施不不应应抑抑制制那那些些能能够够改改善善和和促促 进再保险市场效率和稳定性的各种创新。进再保险市场效率和稳定性的各种创新。  672672  二、再保险监管的特性原则二、再保险监管的特性原则 监 监管管机机构构对对再 再保保险险人人的的技 技术术准准备备金金、 、投投资资、、流流动 动性性、、 资资本本要要求求、、公公司司治治理理的的监监管管，，应应当当反反映映再再保保险险业业务务的的特特征征，， 应应当当纳纳入入到到监监管管体体系系之之中中，，应应当当有有利利于于监监管管机机构构之之间间的的信信 息交流。息交流。 三、再保险监管的共性原则三、再保险监管的共性原则 有有关关再再保保险险人人的的法法律律形形式式、、许许可可证证发发放放和和撤撤消消的的可可 能能性性、、适适合合性性测测试试、、监监管管变变化化、、集集团团关关系系、、整整体体业业务务监监管管、、 现现场场检检查查、、制制裁裁、、内内控控制制度度、、外外部部审审计计以以及及会会计计准准则则的的监监 管应当与直接保险人相同。管应当与直接保险人相同。  673673                                        在在中中国国，，虽虽然然《《中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法》》、、《《中中华华人人 民民共共和和国国外外国国保保险险公公司司管管理理条条例例》》、、《《保保险险公公司司管管理理规规定定 》》、、《《再再保保险险公公司司设设立立规规定定以以及及《《保保险险公公司司偿偿付付能能力力额额度度 及及监监管管指指标标管管理理规规定定》》等等监监管管规规章章中中有有原原则则要要求求，，有有了了一一 个个再再保保险险监监管管的的初初步步框框架架，，但但由由于于过过去去的的中中国国再再保保险险市市场场 还还很很不不成成熟熟，，市市场场化化程程度度底底，，缺缺乏乏竞竞争争，，而而再再保保险险业业务务本本 身身的的技技术术含含量量和和复复杂杂程程度度都都很很高高，，国国际际性性也也很很强强，，因因此此中中 国国的的再再保保险险市市场场与与国国际际水水准准的的差差距距较较大大，，相相应应地地，，中中国国的的 再保险监管与再保险监管国际规则也存在相当差距。再保险监管与再保险监管国际规则也存在相当差距。 从从当当前前的的监监管管政政策策取取向向来来看看，，中中国国保保监监会会已已经经意意识识 到到这这个个问问题题，，表表示示要要要要积积极极培培育育再再保保险险市市场场，，支支持持保保险险公公 司司或或其其他他投投资资主主体体参参股股或或设设立立再再保保险险公公司司，，增增强强我我国国再再保保 险险市市场场的的整整体体承承保保能能力力。。要要加加强强对对境境外外分分保保业业务务的的监监管管，， 鼓励优先国内分保。鼓励优先国内分保。  674674 第七节第七节 衍生工具监管衍生工具监管  675675                                        为为了了指指导导监监管管机机构构评评价价保保险险人人控控制制衍衍生生工工具具风风险险的的能能 力力，，19981998年年1010月月，，国国际际保保险险监监督督官官协协会会提提出出了了一一套套关关于于金金 融融衍衍生生工工具具监监管管标标准准。。在在允允许许保保险险人人全全面面参参与与衍衍生生工工具具活活 动动的的国国家家，，保保险险监监管管机机构构还还应应参参照照巴巴塞塞尔尔委委员员会会和和国国际际证证 券委员会组织提出的指导性原则。券委员会组织提出的指导性原则。 从从事事金金融融衍衍生生工工具具必必须须有有明明确确的的指指导导原原则则和和操操作作程程 序序，，良良好好的的衍衍生生工工具具风风险险管管理理体体系系应应当当有有书书面面的的指指导导原原则则 和和操操作作程程序序，，应应当当清清楚楚地地勾勾划划出出风风险险管管理理责责任任制制，，配配备备充充 足足的的风风险险衡衡量量系系统统。。应应当当设设计计所所承承担担风风险险的的结结构构范范围围，，制制 订订全全面面而而及及时时的的风风险险监监督督和和汇汇报报制制度度。。应应当当建建立立有有效效而而独独 立立的的内内部部控控制制体体系系，，使使全全体体参参与与衍衍生生工工具具业业务务的的人人员员了了解解 这些指导原则和操作程序。这些指导原则和操作程序。 一、衍生工具监管的原则要求一、衍生工具监管的原则要求  676676 二、必须明确董事会和管理层的风二、必须明确董事会和管理层的风 险管理职责险管理职责 董董事事会会应应确确定定保保险险公公司司的的总总体体风风险险管管理理策策略略，，包包括括使使用用 衍衍生生工工具具的的目目的的。。要要制制订订并并批批准准与与保保险险机机构构的的目目标标、、战战略略和和 风险状况相适应的利用衍生工具的指导性原则。风险状况相适应的利用衍生工具的指导性原则。 董董事事会会应应确确保保公公司司在在没没有有制制订订指指导导原原则则和和操操作作程程序序并并通通 过过审审查查之之前前，，不不得得开开展展衍衍生生工工具具业业务务，，应应将将衍衍生生工工具具风风险险置置 于保险公司资产于保险公司资产/ /负债管理总体战略中进行统筹考虑。负债管理总体战略中进行统筹考虑。 董董事事会会必必须须确确保保通通过过报报告告制制度度和和内内部部控控制制体体系系，，他他们们能能 够够按按一一定定形形式式定定期期接接到到有有关关风风险险和和衍衍生生工工具具的的使使用用信信息息，，这这 种种信信息息能能为为他他们们所所理理解解，，并并据据此此可可以以对对风风险险程程度度做做出出有有根根据据 的判断。的判断。 为为贯贯彻彻董董事事会会制制订订的的有有关关衍衍生生工工具具的的政政策策，，高高级级管管理理层层 应制订明确的书面操作程序。应制订明确的书面操作程序。  677677 三、必须建立有效的衍生工具风险三、必须建立有效的衍生工具风险 管理系统管理系统                                          保 保险险公公司司应应建建立 立一一个个正正式式的的组 组织织框框架架来来监监督 督和和 管理投资活动的一切内在风险。管理投资活动的一切内在风险。 风风险险管管理理职职能能部部门门应应配配置置充充分分的的资资源源，，以以便便 对对源源于于衍衍生生工工具具的的风风险险进进行行有有效效评评估估，，并并向向高高级级 管管理理层层报报告告。。风风险险管管理理职职能能部部门门应应确确定定保保险险公公司司 衍衍生生工工具具活活动动中中涉涉及及到到的的各各种种主主要要风风险险的的具具体体界界 限限，，这这些些界界限限应应与与该该机机构构总总的的风风险险管管理理程程序序和和资资 本本充充足足性性相相一一致致。。应应记记录录并并尽尽快快报报告告违违规规行行为为，， 审审查查风风险险管管理理活活动动是是否否符符合合总总体体风风险险管管理理策策略略以以 及交易对方的最高信用额度。及交易对方的最高信用额度。  678678 风风险险管管理理的的原原则则和和界界限限确确定定之之后后，，还还要要制制定定 有有效效的的程程序序，，以以确确保保这这些些原原则则和和界界限限的的执执行行情情况况 能能够够受受到到充充分分监监督督。。这这些些程程序序应应有有助助于于防防范范并并能能 够够早早期期发发现现不不符符合合风风险险管管理理原原则则的的行行为为。。风风险险管管 理理职职能能部部门门应应定定期期、、经经常常向向高高级级管管理理层层和和董董事事会会 报报告告，，使使这这些些人人员员充充分分了了解解信信息息，，以以便便对对保保险险机机 构的风险结构性质变化做出判断。构的风险结构性质变化做出判断。  679679 四、必须对衍生工具活动进行有效四、必须对衍生工具活动进行有效 的内部控制和审计的内部控制和审计  所所有有从从事事、、监监督督、、控控制制和和审审计计衍衍生生工工具具交交易易的的人人员员都都应应 具具备备相相当当程程度度的的专专业业知知识识和和经经验验。。必必须须有有完完善善的的内内部部控控制制系系 统统，，确确保保所所进进行行的的交交易易活活动动符符合合授授权权原原则则和和程程序序，，并并受受到到充充 分的监督。分的监督。 各各公公司司的的内内控控系系统统会会有有差差异异，，但但以以下下重重要要程程序序是是必必须须考考 虑虑的的：：业业务务部部门门、、事事务务部部门门和和会会计计系系统统之之间间的的对对账账程程序序，，确确 保保进进行行任任何何衍衍生生工工具具交交易易的的各各方方遵遵守守各各自自权权限限的的程程序序，，确确保保 交交易易各各方方都都同同意意交交易易条条款款的的程程序序，，确确保保正正式式的的文文件件能能够够即即时时 制制作作完完成成的的程程序序，，确确保保经经纪纪人人报报告告头头寸寸对对账账情情况况的的程程序序，，确确 保保头头寸寸能能结结算算并并被被汇汇报报的的程程序序，，确确保保没没有有越越权权或或越越界界行行为为的的 程程序序，，确确保保费费率率或或价价格格能能独独立立核核实实的的程程序序，，确确保保对对特特定定行行为为 进行监督的程序。进行监督的程序。  680680                               保保险险公公司司应应就就衍衍生生工工具具业业务务进进行行定定期期报报告告，，报报告告 应应以以清清楚楚明明白白的的方方式式说说明明公公司司的的风风险险情情况况，，要要有有充充分分的的定定量量 和定性的信息。和定性的信息。 应应当当为为负负责责评评估估、、监监督督、、清清偿偿和和控控制制衍衍生生工工具具交交易易风风险险 的职能部门配置充分的资源，并将其与业务部门分离。的职能部门配置充分的资源，并将其与业务部门分离。 保保险险公公司司应应有有一一套套内内部部审审计计计计划划，，该该计计划划要要覆覆盖盖其其衍衍生生 工工具具业业务务，，确确保保及及时时找找出出内内部部控控制制的的弱弱点点和和操操作作系系统统的的缺缺陷陷。。 内内部部审审计计职职能能必必须须独独立立于于它它所所检检查查的的职职能能和和控控制制体体系系之之外外。。 内内部部审审计计工工作作应应由由称称职职的的专专业业人人士士担担当当，，他他们们应应了了解解衍衍生生工工 具具内内在在的的风风险险。。内内部部审审计计人人员员应应当当评评价价风风险险管管理理职职能能部部门门的的 独独立立性性和和总总体体效效率率，，评评价价风风险险界界限限的的执执行行情情况况及及提提供供给给高高级级 管管理理层层和和董董事事会会的的信信息息的的可可靠靠性性和和时时效效性性，，定定期期审审查查衍衍生生工工 具业务以确保其符合要求。具业务以确保其符合要求。  681681 五、必须提供有关衍生工具活动的五、必须提供有关衍生工具活动的 充分信息充分信息                               监监管管机机构构可可以以要要求求保保险险机机构构提提供供有有关关衍衍生生工工 具具活活动动的的定定量量和和定定性性信信息息，，这这些些信信息息应应当当能能够够反反映映衍衍生生工工 具具活活动动的的程程度度。。保保险险机机构构除除了了还还必必须须提提供供其其利利用用某某种种衍衍生生 工工具具的的目目的的以以及及进进行行交交易易的的理理由由，，申申请请和和批批准准使使用用新新类类型型 的的衍衍生生工工具具的的手手续续，，信信用用风风险险、、市市场场风风险险和和其其他他风风险险的的界界 限限，，有有关关业业务务部部门门和和事事务务部部门门的的内内部部程程序序，，评评估估交交易易对对方方 的的信信用用的的程程序序，，监监督督、、控控制制和和报报告告程程序序，，被被授授权权参参与与衍衍生生 工具业务的人员的专业资质，估价方法和执行情况报告等。工具业务的人员的专业资质，估价方法和执行情况报告等。 监监管管机机构构应应定定期期监监督督检检查查保保险险机机构构衍衍生生工工具具业业务务的的风风 险险状状况况，，监监管管机机构构可可以以通通过过现现场场检检查查、、外外部部审审计计、、与与公公司司 谈谈话话、、特特别别调调查查以以及及定定期期的的报报告告等等方方式式取取得得有有关关信信息息，，也也 可可以以利利用用内内部部的的衍衍生生工工具具管管理理信信息息，，这这些些信信息息应应该该及及时时而而 全面。全面。  682682                                        保保险险监监管管国国际际规规则则要要求求保保险险监监管管机机构构就就保保险险公公司司使使用用 但但不不列列在在财财务务报报表表上上的的各各类类金金融融工工具具应应制制定定相相应应的的规规定定，， 包包括括衍衍生生工工具具及及其其他他表表外外项项目目在在使使用用上上的的限限制制；；衍衍生生工工具具 及及其其他他表表外外项项目目的的信信息息披披露露要要求求；；建建立立完完善善的的内内控控系系统统以以 控制衍生产品的头寸。控制衍生产品的头寸。 在在中中国国，，现现行行保保险险监监管管制制度度还还不不能能完完全全符符合合保保险险监监 管管国国际际规规则则有有关关衍衍生生工工具具和和表表外外项项目目的的监监管管要要求求，，虽虽然然 《《中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法》》中中赋赋予予了了中中国国保保监监会会监监督督保保险险 公公司司业业务务活活动动的的广广泛泛权权力力，，但但保保险险法法同同时时又又严严格格限限定定了了保保 险险资资金金的的运运用用渠渠道道，，目目前前保保险险公公司司还还不不能能从从事事衍衍生生工工具具交交 易。易。  683683 第八节第八节 跨境保险活动与保险集团监管跨境保险活动与保险集团监管  684684 一、跨境保险业务经营活动的监管一、跨境保险业务经营活动的监管 原则原则 国国际际保保险险监监督督官官协协会会于于19991999年年1212月月颁颁布布了了国国际际保保 险机构和保险集团跨国业务的监管原则。险机构和保险集团跨国业务的监管原则。 （一）任何外国保险机构都不得逃避监管（一）任何外国保险机构都不得逃避监管 （二）所有国际保险集团和国际保险机构都应受（二）所有国际保险集团和国际保险机构都应受 到到 有效监管有效监管 （三）设立跨国界保险机构应由东道国和母国监（三）设立跨国界保险机构应由东道国和母国监 管者协商决定管者协商决定 （四）提供跨境保险服务的国外保险机构应该受（四）提供跨境保险服务的国外保险机构应该受 到有效监管到有效监管  685685 二、跨境保险活动相关国家保险监管机构之二、跨境保险活动相关国家保险监管机构之 间的信息交流间的信息交流 （一）母国监管机构的信息需求（一）母国监管机构的信息需求 母母国国监监管管机机构构应应要要求求保保险险机机构构健健全全内内部部控控制制制制度度，，设设 在在国国外外的的机机构构应应向向总总部部或或母母公公司司定定期期提提交交综综合合性性的的报报告告，， 从从而而使使得得母母国国监监管管机机构构能能够够对对该该保保险险机机构构的的总总体体财财务务状状况况 及其内部控制制度的有效性进行比较准确的评估。及其内部控制制度的有效性进行比较准确的评估。 如如果果东东道道国国监监管管机机构构有有理理由由怀怀疑疑某某一一外外国国保保险险机机构构出出 现现比比较较严严重重的的问问题题，，就就应应主主动动通通报报母母国国监监管管机机构构，，母母国国监监 管管机机构构也也应应向向东东道道国国监监管管机机构构通通报报详详细细情情况况，，以以引引起起它它们们 必要的关注。必要的关注。 一一旦旦国国外外保保险险机机构构出出现现严严重重问问题题，，东东道道国国监监管管机机构构可可 以以向向其其总总部部或或母母公公司司查查询询，，也也可可以以寻寻求求母母国国监监管管机机构构的的支支 持。持。  686686 （二）东道国监管机构的信息需求（二）东道国监管机构的信息需求 母母国国监监管管机机构构应应向向东东道道国国监监管管机机构构通通报报其其对对保保险险机机构构 跨跨境境经经营营活活动动有有重重大大影影响响的的监监管管措措施施，，让让东东道道国国监监管管机机构构 根根据据自自己己的的判判断断行行事事。。母母国国监监管管机机构构应应积积极极回回复复东东道道国国监监 管机构提出的各种信息要求。管机构提出的各种信息要求。 当当母母国国监监管管机机构构对对某某一一特特定定辖辖区区的的监监管管标标准准有有疑疑问问，， 并并因因此此而而准准备备采采取取可可能能对对该该辖辖区区国国外外保保险险机机构构产产生生重重要要影影 响响的的措措施施时时，，它它应应事事先先与与东东道道国国监监管管机机构构沟沟通通和和协协商商。。一一 般般来来讲讲，，母母国国监监管管机机构构应应尽尽可可能能地地让让东东道道国国监监管管机机构构对对跨跨 境保险机构保持信心。境保险机构保持信心。  687687 （三）监管信息的保密问题（三）监管信息的保密问题 监监管管信信息息的的自自由由交交流流可可以以增增强强监监管管机机构构之之间间的的有有效效协协 合合作作，，但但要要受受到到一一些些旨旨在在保保护护信信息息提提供供者者和和接接收收者者的的条条件件 限限制制。。总总的的原原则则是是获获得得的的信信息息只只能能用用于于与与监监管管有有关关的的目目的的，， 应应允允许许信信息息双双向向流流动动，，但但不不要要求求信信息息的的形形式式和和详详细细特特点点严严 格格对对等等。。所所传传递递信信息息的的秘秘密密性性应应受受到到法法律律保保护护，，所所有有保保险险 监监管管机机构构都都应应该该遵遵守守职职业业保保密密制制度度，，对对其其监监管管活活动动过过程程中中 所获得的信息保密。所获得的信息保密。 监监管管机机构构如如果果准准备备根根据据所所获获得得的的信信息息采采取取行行动动，，应应在在 可可能能的的情情况况下下与与提提供供信信息息的的监监管管机机构构协协商商。。至至于于被被监监管管机机 构构的的信信息息与与监监管管机机构构之之间间交交流流以以后后，，是是否否应应把把监监管管机机构构之之 间间沟沟通通的的情情况况通通报报给给被被监监管管机机构构，，在在监监管管实实践践中中往往往往要要视视 具体情况而定。具体情况而定。  688688 三、金融集团监管协调员机制三、金融集团监管协调员机制 （一）建立监管协调员机制的意义（一）建立监管协调员机制的意义 由由于于金金融融集集团团的的监监管管机机构构之之间间需需要要进进行行跨跨国国 界界和和跨跨行行业业的的协协作作，，这这就就有有必必要要对对跨跨国国金金融融集集团团 监监管管机机构构之之间间双双边边与与多多边边协协作作与与交交流流选选择择一一种种可可 行行运运作作机机制制。。建建立立监监管管协协调调员员机机制制，，指指派派一一人人或或 若若干干人人作作为为“ “协协调调员员” ”，，及及时时有有效效地地进进行行信信息息共共 享的协调工作。享的协调工作。  689689 协协调调员员一一般般可可由由实实施施综综合合监监管管的的监监管管机机构构或或 负负责责集集团团内内部部最最大大机机构构的的监监管管机机构构的的官官员员来来担担任任。。 决决定定是是否否聘聘用用协协调调员员及及确确定定协协调调员员职职责责的的因因素素很很 多多，，包包括括法法律律体体制制、、监监管管机机构构的的权权力力和和职职责责、、监监 管管能能力力、、监监管管者者的的素素质质和和技技能能、、监监管管机机构构之之间间跨跨 行行业业或或跨跨国国界界的的信信息息共共享享机机制制、、某某个个监监管管机机构构从从 集集团团中中获获得得信信息息的的情情况况、、集集团团的的风风险险状状况况和和风风险险 管管理理结结构构等等等等。。协协调调工工作作的的内内容容应应该该覆覆盖盖各各种种信信 息息共共享享活活动动，，还还包包括括在在紧紧急急情情况况下下协协调调信信息息交交换换、、 平平时时进进行行全全集集团团范范围围内内的的评评估估、、协协调调直直接接相相关关的的 监管机构之间的工作等。监管机构之间的工作等。  690690 （二）建立监管协调员机制的指导  原则 1 1. .有有关关监监管管机机构构之之间间应应该该做做出出适适当当的的安安排排，，以以保保证证在在任任何何 情况下，都可以获得必要的监管信息。情况下，都可以获得必要的监管信息。 2 2. .协调员的人选应由集团的各监管机构协商确定。协调员的人选应由集团的各监管机构协商确定。 3 3. .监监管管机机构构应应该该能能就就协协调调员员的的职职责责达达成成一一致致，，在在职职责责范范围围 内内，，协协调调员员应应该该主主动动地地开开展展工工作作，，并并且且把把自自己己希希望望的的工工作作 方式通知其他监管机构以征求他们的看法。方式通知其他监管机构以征求他们的看法。 4 4. .协协调调员员与与其其他他监监管管机机构构之之间间的的信信息息交交流流和和其其他他协协调调方方 式都应该事先有所安排。式都应该事先有所安排。 5 5. .监监管管协协调调员员机机制制不不应应影影响响各各监监管管机机构构履履行行自自身身职职责责的的 能力。能力。  691691 6 6. .确确定定监监管管协协调调员员机机制制的的出出发发点点应应当当是是使使各各监监管管机机构构更更 好地对集团机构进行有效监管。好地对集团机构进行有效监管。 7 7. .监监管管协协调调员员机机制制的的建建立立并并不不意意味味着着相相关关监监管管机机构构就就可可 以以不不再再承承担担原原有有的的法法定定责责任任，，应应该该避避免免造造成成协协调调员员已已经经承承 担法律责任的错觉。担法律责任的错觉。 在中国，《中华人民共和国外资保险公司管理条例在中国，《中华人民共和国外资保险公司管理条例 》、《中国保险监督管理委员会主要职责内设机构和人员》、《中国保险监督管理委员会主要职责内设机构和人员 编制规定》和中国保监会与有关国家监管当局签定的监管编制规定》和中国保监会与有关国家监管当局签定的监管 交流协作谅解备忘录中对跨境保险经营活动的监管有明确交流协作谅解备忘录中对跨境保险经营活动的监管有明确 具体的规定。具体的规定。