保险营销案例讲座(PPT 54页)

保险营销案例讲座二保险营销案例讲座二保险营销案例讲座二保险营销案例讲座二西安交通大学城市学院西安交通大学城市学院西安交通大学城市学院西安交通大学城市学院 李茂盛李茂盛李茂盛李茂盛法律常识法律常识理财与保险巧妙结合理财与保险巧妙结合 不同人生阶段不同的不同人生阶段不同的保险保险 投资者在投资理财时，总是希望能够承担投资者在投资理财时，总是希望能够承担更小的风险，获得更多的收益。但万一因更小的风险，获得更多的收益。但万一因为意外事故造成收入中断，没有为意外事故造成收入中断，没有“财财”可理时可理时应该怎么办呢？国家理财规划师专业委员应该怎么办呢？国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌曾经告诉记者会秘书长刘彦斌曾经告诉记者:“保险是理财保险是理财的基本要素，保险是一种风险管理工具，的基本要素，保险是一种风险管理工具，是是为无法预料的事情做准备为无法预料的事情做准备。”那么，我们那么，我们应该怎样将理财与保险结合起来呢？应该怎样将理财与保险结合起来呢？市面上的保险产品主要分为四种：传市面上的保险产品主要分为四种：传统险、分红险、万能险和投资连结险。统险、分红险、万能险和投资连结险。从种类上看，传统险属于纯保障类保险，从种类上看，传统险属于纯保障类保险，后三种保险则将保障和投资融于一体，后三种保险则将保障和投资融于一体，属于投资型险种。属于投资型险种。而从各保险公司热销商品的类别看而从各保险公司热销商品的类别看来，带有储蓄及投资理财功能的保险商来，带有储蓄及投资理财功能的保险商品更受投资者的青睐。不过，虽然保险品更受投资者的青睐。不过，虽然保险本身附带的理财功能，可以在保障功能本身附带的理财功能，可以在保障功能的同时实现保险资金的增值。但相对其的同时实现保险资金的增值。但相对其他金融产品，其收益总体来说比不上基他金融产品，其收益总体来说比不上基金、股票。金、股票。理财专家建议，如果只需要保险的理财专家建议，如果只需要保险的保障功能的话，那么保险投入不要超过保障功能的话，那么保险投入不要超过家庭年收入家庭年收入10%；如果同时看重其理财；如果同时看重其理财功能，建议可以占整体理财规划资金的功能，建议可以占整体理财规划资金的20%40%。因此，投资者可以根据自。因此，投资者可以根据自己不同时期的不同情况选择不同的保险己不同时期的不同情况选择不同的保险产品以及资产的配置。产品以及资产的配置。单身期单身期此阶段经济收入比较低且花销大。此阶段经济收入比较低且花销大。新华人寿成都分公司办公室赵小姐建议，新华人寿成都分公司办公室赵小姐建议，年轻人在投保的时候可以优先选择意外年轻人在投保的时候可以优先选择意外伤害保险，因为这类保险保费低，但保伤害保险，因为这类保险保费低，但保额高，新华人寿的多保通产品适合此类额高，新华人寿的多保通产品适合此类人群，此时保险占整体理财规划资金的人群，此时保险占整体理财规划资金的比例不应该超过比例不应该超过10%。家庭期稳定期家庭期稳定期在这一阶段里，一切都变得稳定了在这一阶段里，一切都变得稳定了许多，因此可选择具有返还性的险种。许多，因此可选择具有返还性的险种。但投资者同时也应该考虑到自己养老和但投资者同时也应该考虑到自己养老和一些更大疾病问题，因此，应该选择购一些更大疾病问题，因此，应该选择购买偏重于教育基金、父母自身保障保险买偏重于教育基金、父母自身保障保险产品等。此时保险占整体理财规划资金产品等。此时保险占整体理财规划资金的比例可在的比例可在20%以上。以上。退休期退休期这段时间的主要内容应以安度晚年这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体第一，财富第为目的，理财原则是身体第一，财富第二。在二。在65岁之前，检视自己已经拥有的岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。例如，新人寿保险，进行适当的调整。例如，新华人寿的福如东海终身寿险（华人寿的福如东海终身寿险（C款）（分款）（分红型）等产品。红型）等产品。投保人如果误报了年龄怎投保人如果误报了年龄怎么办么办?被保险人的年龄以周岁计算。投保人在申被保险人的年龄以周岁计算。投保人在申请投保时，误报了被保险人的年龄，造成请投保时，误报了被保险人的年龄，造成年龄不真实，按下列规定处理：年龄不真实，按下列规定处理：（1)对被保险人真实年龄不符合合同约对被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可解除合同，并定的年龄限制的，保险人可解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费，但在扣除手续费后向投保人退还保险费，但自本合同成立之日起超过两年的除外。自本合同成立之日起超过两年的除外。（2)对由于被保险人的年龄不真实，致对由于被保险人的年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于或多于应付使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费极其利息，或者在给付保人补交保险费极其利息，或者在给付保险金时按照其实付保险费与应付保险费险金时按照其实付保险费与应付保险费的比例调整给付额；对投保人多付的保的比例调整给付额；对投保人多付的保险费，应将多收的部分退还投保人。险费，应将多收的部分退还投保人。什么叫保单可转换权益什么叫保单可转换权益?是指在保险合同有效期限内，投保人可于保是指在保险合同有效期限内，投保人可于保险合同生效满两年后任何一年的生效对应日，险合同生效满两年后任何一年的生效对应日，将保险合同转换为保险公司当时认可的终身、将保险合同转换为保险公司当时认可的终身、两全或养老保险合同而无需核保，且其保险两全或养老保险合同而无需核保，且其保险金额最高不超过保险合同的保险金额，但被金额最高不超过保险合同的保险金额，但被保险人年满保险人年满45周岁的生效对应日以后不再周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。享有此项权益。其好处是，当投保人认为其他险种比现其好处是，当投保人认为其他险种比现在自己投保的险种更具有需求时，则不需退在自己投保的险种更具有需求时，则不需退保后重新再投保，减少了退保带来的损失，保后重新再投保，减少了退保带来的损失，保护了投保人、被保险人的利益。保护了投保人、被保险人的利益。社会保险社会保险人身保险人身保险 社会保险是国家通过立法的形式，由社社会保险是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，为劳动者提供基本生会集中建立基金，为劳动者提供基本生活保障的一种制度，是社会保障体系的活保障的一种制度，是社会保障体系的核心。主要包括：统筹养老保险、失业核心。主要包括：统筹养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险。保险、医疗保险、工伤保险、生育保险。人身保险是由保险双方自愿订立合人身保险是由保险双方自愿订立合同，投保人向保险公司缴纳保费，保险同，投保人向保险公司缴纳保费，保险公司根据合同约定，当被保险人死亡、公司根据合同约定，当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。主要包括：寿险、承担给付保险金责任。主要包括：寿险、健康险、意外险。社会保险与人身保险健康险、意外险。社会保险与人身保险有本质上的区别：有本质上的区别：性质不同性质不同社会保险是宪法赋予劳动者的一项基本社会保险是宪法赋予劳动者的一项基本权利，以国家财政为后盾，确保劳动者权利，以国家财政为后盾，确保劳动者获得基本的生活保障，具有强制性、互获得基本的生活保障，具有强制性、互济性和福利性；人身保险是一种商业行济性和福利性；人身保险是一种商业行为，保险双方遵循为，保险双方遵循“契约自由契约自由”原则，自原则，自愿订立合同，具有经营性。愿订立合同，具有经营性。立法范畴不同立法范畴不同社会保险由国家立法强制实施，属社会保险由国家立法强制实施，属于社会立法范畴；而人身保险合同双方于社会立法范畴；而人身保险合同双方权利、义务受经济合同法保护，属于经权利、义务受经济合同法保护，属于经济立法范畴。济立法范畴。保费筹集方法不同保费筹集方法不同社会保险按照国家或地方政府规定的统社会保险按照国家或地方政府规定的统一缴费比例筹集资金，由国家、企业、一缴费比例筹集资金，由国家、企业、个人三方共同承担，行政强制实施；人个人三方共同承担，行政强制实施；人身保险的保险费由保户承担，自愿缴纳。身保险的保险费由保户承担，自愿缴纳。待遇水平不同待遇水平不同社会保险金的给付以保障基本生活为社会保险金的给付以保障基本生活为前提，依据职工缴费年限、在职期间工前提，依据职工缴费年限、在职期间工资水平等条件计算给付金额，并随每年资水平等条件计算给付金额，并随每年社会平均工资的增长进行相应调整；人社会平均工资的增长进行相应调整；人身保险的保障水平取决于保户缴纳保险身保险的保障水平取决于保户缴纳保险金的多少，按金的多少，按“多投多保，少投少保，不多投多保，少投少保，不投不保投不保”的原则给付，满足保户多层次的的原则给付，满足保户多层次的保障需要。保障需要。管理体制不同管理体制不同社会保险由各级政府职能部门管理，负社会保险由各级政府职能部门管理，负责筹集、支付和管理社保基金，同时为责筹集、支付和管理社保基金，同时为劳动者提供必要的服务，属于政府行为；劳动者提供必要的服务，属于政府行为；人身保险经营者以追求利润为目的，自人身保险经营者以追求利润为目的，自主经营、自负盈亏，属于企业行为，由主经营、自负盈亏，属于企业行为，由保险监督管理委员会进行监督管理。保险监督管理委员会进行监督管理。总体而言，社会保险和人身保险都总体而言，社会保险和人身保险都具有互助互济、保障人民生活安定的功具有互助互济、保障人民生活安定的功能，都是化解人身风险的机制，但社会能，都是化解人身风险的机制，但社会保险不能代替人身保险。保险不能代替人身保险。银行理财和保险理财异同银行理财和保险理财异同 目前市场上的保险理财主要是投资连结目前市场上的保险理财主要是投资连结险，集中在变额寿险、万能寿险和变额险，集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单收益。者用来投资，实现保单收益。银行理财和保险理财主要有以下几方银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：面的区别：银行理财产品不带有保障功能，银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能。而保险理财则有死亡保险的保障功能。变额寿险的缴费是固定的，在该保单变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。额，一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况，保单现金价视每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。额，即保障程度是不断调整变化的。万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：通常分为两种方式：A、死亡保险金固定不、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；变，等于保单保险金额；B、死亡保险金可、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额保单现金价值