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1、第三章、保险合同第三章、保险合同第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征o一、保险合同的概念一、保险合同的概念o 保险合同保险合同(Insurance Contract)也也称保险契约，它是保险关系双方当事人为称保险契约，它是保险关系双方当事人为实现保险保障目的而签定的一种具有法律实现保险保障目的而签定的一种具有法律约束力的协议，借以明确各自的权利和义约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。是产生保险关系的依据。务。是产生保险关系的依据。o二、保险合同的特征二、保险合同的特征o1、保险合同是保障合同、保险合同是保障合同o2、保险合同是附和合同、保险合同是附和合同o3、保险合同是、保险合同
2、是射幸射幸合同（侥幸，碰运气）合同（侥幸，碰运气）o4、保险合同是双务合同、保险合同是双务合同o5、保险合同是要式合同、保险合同是要式合同o6、保险合同是最大诚信合同、保险合同是最大诚信合同o保险合同财产保险附加盗窃险（PICC)o一、本公司对参加保盗窃险的财产，在保险期限内因被抢劫、偷窃或盗贼暴力入侵保险财产存放处所（以下简称“盗窃”）而造成的灭失或损坏（以下简称“损失”）负责赔偿。加保盗窃险的财产，除特别约定并在保单或批单上载明者外，不包括本公司财产保险条款第一条所列的特约保险财产。o二、本公司对下列各项，不负责赔偿：1.被保险人或其代表的故意行为或重大过失造成保险财产的损失；2.被保险人
3、的家属或雇用人员或同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产造成的损失；3.在保险财产存放处所无人居住或看管超过七天的情况下保险财产被盗窃而造成的损失；4.在发生地震、洪水等自然灾害时保险财产被盗窃而造成的损失；5.在发生火灾时保险财产被盗窃而造成的损失；6.对保险财产进行盘点时发现的短缺或损坏。o三、保险财产若遭盗窃，被保险人应保护现场并立即向公安部门报案，追查损失财物，同时应立即通知本公司，并在本公司认为有必要派员进行现场调查时，给予便利。被保险人应在通知本公司后十天内提出索赔。四、被保险人索赔时应提供下列单证：1.保险财产被盗窃的事实经过报告；2.向公安部门报案的报告副本；3.损失清单及有
4、关帐册、单据；4.其他本公司认为必要的单证。如发现被保险人提供的单证有任何虚假、欺骗或夸大时，本公司对该项索赔不负赔偿责任。五、本保险是本公司财产保险的附加险。本条款与财产保险条款的任何条文有抵触时，以本条款为准。本条款未规定之处，按财产保险条款办理。第二节、保险合同的主体o一、保险合同的当事人一、保险合同的当事人o 1、保险人（、保险人（Insurer）o 是指与投保人订立保险合同，并承担赔是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险责任的保险公司。偿或给付保险责任的保险公司。o 2、投保人（、投保人（Applicant）o 是指对于保险标的具有保险利益，与保是指对于保险标的具有保险利益，
5、与保险人签订保险合同，并承担交付保险费义务险人签订保险合同，并承担交付保险费义务的自然人或法人。的自然人或法人。保险人应具备的条件：保险人应具备的条件：保险人要具备法定资格保险人要具备法定资格保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人必须以自己的名义订立保险合同 保险人需依照保险合同承担保险责任保险人需依照保险合同承担保险责任 投保人应具备的条件：投保人应具备的条件：投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须具有民事权利能力和民事行为能力 投保人须对保险标的具有保险利益投保人须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费o二、
6、保险合同的关系人二、保险合同的关系人o 1、被保险人（、被保险人（Insured，assured）o 是指其财产、人身享受保险合同保障，即享是指其财产、人身享受保险合同保障，即享有保险金请求权的自然人或法人。有保险金请求权的自然人或法人。o被保险人的条件：被保险人的条件：被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权和人寿保险合同的同意权被保险人须享有保险金请求权和人寿保险合同的同意权案案 例例 分分 析析某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次
7、年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。被保险人须享有保险金请求权被保险人须享有保险金请求权 在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。
8、在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。继承法继承顺序o第一顺序：配偶、子女、父母。o第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。o没有第一顺序继承 人继承的，由第二顺序继承人继承。o本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。o2、受益人、受益人（Beneficiary）o 是指在人身保险合是指在人身保险合同中，由投保人或被同中，由投保人或被保险人指
9、定的享有保保险人指定的享有保险金请求权的人。险金请求权的人。受益人应具备的条件受益人应具备的条件:受益人须由投保人或被保险人指定受益人须由投保人或被保险人指定 受益人须享有保险金请求权受益人须享有保险金请求权 受益人的指定受益人的指定在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保
10、险金免征遗产税；如果事先没保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，国家按规定要征收遗产税。样对作为遗产处理的保险金，国家按规定要征收遗产税。案案 例例 分分 析析 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王
11、妻与王妹王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？问保险公司应如何处理？受益人案例受益人案例案案 例例 分分 析析 李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。20052005年年6 6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额住院补贴医疗保险。其中寿险保额1010万元，身故受益人是万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为妻子，附加住院补贴为6060元元/天，受益人是自己。投保不天，受益人
12、是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于虽经抢救，但最终却因医治无效而于1010天后不幸去世。李天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了保险公司向她支付了1010万元身故理赔金。此外保险公司还万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200
13、200元住院补贴理赔元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？三、保险合同的辅助人（中介人）三、保险合同的辅助人（中介人）保险公估人保险公估人Loss Adjustor保险经纪人保险经纪人Broker基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富
14、独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人保险鉴定人和保险理算人辅助人保险代理人保险代理人Agent保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。案案 例例 分分 析析年年5 5月月2020日，某研究所试验室突
15、然爆炸，事故发生后，该研究所向承保日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385385万元。保险公司接到报案后，万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200200万元左右，并当即万元左右，并当即预付赔款预付赔款5050万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失
16、程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为最后确定全部损失金额为242.5242.5万元万元,属于财产保险范围内应赔付的损失属于财产保险范围内应赔付的损失金额为金额为228.8228.8万元，比研究所索赔金额少万元，比研究所索赔金额少157157万元。最后公估行专家制定万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共间花费的交通费、食宿费、测试费、电
