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1、第三章第三章 商业银行法律制度商业银行法律制度1858323683主要内容主要内容一、商一、商业银行基本法律制度行基本法律制度二、二、银行与客行与客户关系的法律关系的法律制度制度三、三、储蓄管理法律制度蓄管理法律制度四、四、贷款法律制度款法律制度五、信五、信贷担保法律制度担保法律制度六、六、银行卡法律制度行卡法律制度一、商业银行基本法律制度一、商业银行基本法律制度（一）商业银行法律制度概述（一）商业银行法律制度概述（二）商业银行的市场准入与退出（二）商业银行的市场准入与退出（三）商业银行的业务范围与监督（三）商业银行的业务范围与监督（四）商业银行的审慎经营与监管（四）商业银行的审慎经营与监管（
2、一）商业银行法律制度概述（一）商业银行法律制度概述1.1.商业银行的法律定义商业银行的法律定义商业银行法商业银行法第第2 2条：本法所称的商业银条：本法所称的商业银行是指依照本法和行是指依照本法和中华人民共和国公司中华人民共和国公司法法设立的设立的吸收公众存款吸收公众存款、发放贷款发放贷款、办办理结算等业务理结算等业务的企业法人。的企业法人。2.2.我国现行的商业银行体系我国现行的商业银行体系国有商业银行国有商业银行股份制银行股份制银行城市商业银行城市商业银行外资银行外资银行中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行（二）商业银行的市场准入与退出（二）商业银行的市场准入与退出1.1.商业银行的设立条件商
3、业银行的设立条件第十二条第十二条 设立商业银行，应当具备下列条件：设立商业银行，应当具备下列条件：（一）有符合本法和中华人民共和国公司法规定的（一）有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程；章程；（二）有符合本法规定的注册资本最低限额；（二）有符合本法规定的注册资本最低限额；（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；理人员；（四）有健全的组织机构和管理制度；（四）有健全的组织机构和管理制度；（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。关的其他设施。设立商
4、业银行，还应当符合其他审慎性条件。设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。最低法定注册资本数额最低法定注册资本数额全国性商业银行全国性商业银行城市商业银行城市商业银行农村商业银行农村商业银行1010亿亿1 1亿亿50005000万万实缴资本实缴资本大股东资格大股东资格第二十八条第二十八条 :任何单位和个人购买商业银行任何单位和个人购买商业银行股份总额股份总额百分之五以上百分之五以上的，应当事先经国的，应当事先经国务院银行业监督管理机构批准。务院银行业监督管理机构批准。成都银行成都银行20112011年股东变动情况年股东变动情况董事、高管人员任职资格董事、高管人员任职资格第二十七条第二十七条 有
5、下列情形之一的，不得担任商业银行的董事、有下列情形之一的，不得担任商业银行的董事、高级管理人员：高级管理人员：（一）因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏（一）因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的；的；（二）担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂（二）担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的；长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的；（三）担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代（三）担任因违法被吊销营
6、业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的；表人，并负有个人责任的；（四）个人所负数额较大的债务到期未清偿的。（四）个人所负数额较大的债务到期未清偿的。2.2.银行设立的程序银行设立的程序筹建阶段筹建阶段开业申请开业申请与审批与审批开业登记开业登记申请书申请书可行性报告可行性报告其他文件、资料其他文件、资料 申请表、章程草案、任职资申请表、章程草案、任职资格证明、验资证明、股东名格证明、验资证明、股东名册、大股东资信证明、经营册、大股东资信证明、经营方针和计划、营业场所等设方针和计划、营业场所等设施、其他施、其他金融许可证金融许可证到工商行政管理部门登记到工商行政管理部门登记3.3.分支
7、机构的设立分支机构的设立申请设立银行分支机构应向银监会提交：申请设立银行分支机构应向银监会提交：（1 1）申请书（名称、营运资金数额、业务范）申请书（名称、营运资金数额、业务范围、总行及分行所在地等）；围、总行及分行所在地等）；（2 2）申请人最近两年的财务会计报告；）申请人最近两年的财务会计报告；（3 3）拟任职的高级管理人员的资格证明；）拟任职的高级管理人员的资格证明；（4 4）经营方针和计划；）经营方针和计划；（5 5）营业场所、安防措施和有关设备资料；）营业场所、安防措施和有关设备资料；（6 6）其他文件和资料。）其他文件和资料。F19:设立分支机构应当按设立分支机构应当按照规定拨付与
8、其经营规模照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金的付各分支机构营运资金的总和，不得超过总行资本总和，不得超过总行资本金总额的金总额的百分之六十百分之六十。分支机构的营业执照分支机构的营业执照向谁领取营业执照？向谁领取营业执照？是领取法人营业执照吗？是领取法人营业执照吗？分支机构与总行有什么关系呢？分支机构与总行有什么关系呢？银行分支机构分拆，如何清收贷款银行分支机构分拆，如何清收贷款G G商业银行甲支行与商业银行甲支行与A A公司签订人民币借款合同，贷公司签订人民币借款合同，贷款金额款金额240240万元，贷款期万元，贷款期1 1年。同时，甲支行
9、与年。同时，甲支行与B B集团签集团签订保证合同，约定由订保证合同，约定由B B集团公司为上述借款合同提供集团公司为上述借款合同提供连带责任保证。后连带责任保证。后G G银行进行机构改革，将甲支行的银行进行机构改革，将甲支行的一部分机构分离出来单独成立乙支行，一部分机构分离出来单独成立乙支行，A A公司前述贷公司前述贷款也划归由乙支行管理。甲、乙支行与款也划归由乙支行管理。甲、乙支行与A A公司签订公司签订债债权转移协议书权转移协议书，但，但B B集团公司一直未签章。后集团公司一直未签章。后A A公司公司不能还贷，乙支行诉至法院，要求不能还贷，乙支行诉至法院，要求A A公司还款、公司还款、B
10、B集团集团公司承担保证责任。试问该案如何处理？公司承担保证责任。试问该案如何处理？4.4.银行变更银行变更第二十四条第二十四条商业银行有下列变更事项之一的，应当商业银行有下列变更事项之一的，应当经国务院银行业监督管理机构批准：经国务院银行业监督管理机构批准：（一）变更名称；（一）变更名称；（二）变更注册资本；（二）变更注册资本；（三）变更总行或者分支行所在地；（三）变更总行或者分支行所在地；（四）调整业务范围；（四）调整业务范围；（五）变更持有资本总额或者股份总额百分之（五）变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东；五以上的股东；（六）修改章程；（六）修改章程；（七）国务院银行业监督管理
11、机构规定的其他（七）国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项。变更事项。更换董事更换董事、高级管理人员时，应当报经、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监督管理机构审查其任职资格。国务院银行业监督管理机构审查其任职资格。5.5.银行的接管（银行的接管（F6468F6468）第六十四条第六十四条（接管及其目的）：（接管及其目的）：商业银行商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。构可以对该银行实行接管。接管的目的是对被接管的商业银行采接管的目的是对被接管的商业银
12、行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。银行的债权债务关系不因接管而变化。第六十五条第六十五条（接管决定）：（接管决定）：接管由国务院接管由国务院银行业监督管理机构决定，并组织实施。银行业监督管理机构决定，并组织实施。国务院银行业监督管理机构的接管决定应国务院银行业监督管理机构的接管决定应当载明下列内容：当载明下列内容：（一）被接管的商业银行名称；（一）被接管的商业银行名称；（二）接管理由；（二）接管理由；（三）接管组织；（三）接管组织；（四）接管期限。
13、（四）接管期限。接管决定由国务院银行业监督管理机构接管决定由国务院银行业监督管理机构予以公告。予以公告。接管组织行使商业银行的接管组织行使商业银行的经营管理权（经营管理权（F66）接管期限届满，接管期限届满，银监银监机构可以决机构可以决定延期，但接管期限最长不得超定延期，但接管期限最长不得超过二年。过二年。（F67）关于接管中银信托投资公司的决定关于接管中银信托投资公司的决定 鉴于中银信托投资公司存在鉴于中银信托投资公司存在违法经营、经营管理混乱、资产质量违法经营、经营管理混乱、资产质量差差等问题，严重影响存款人的利益，根据等问题，严重影响存款人的利益，根据中华人民共和国中国人民中华人民共和国
14、中国人民银行法银行法、金融机构管理规定金融机构管理规定等有关法律、法规，中国人民银行决等有关法律、法规，中国人民银行决定，对中银信托投资公司实行接管。定，对中银信托投资公司实行接管。一、接管期限：一、接管期限：19951995年年1010月月6 6日至日至19961996年年1010月月5 5日。为期一年。日。为期一年。二、接管组织：中国人民银行中银信托投资公司接管组。组长：常定国。二、接管组织：中国人民银行中银信托投资公司接管组。组长：常定国。中银信托投资公司设在有关省、市的分支机构由中国人民银行当地省、中银信托投资公司设在有关省、市的分支机构由中国人民银行当地省、市分行成立接管小组同时实行
15、接管。市分行成立接管小组同时实行接管。三、接管组职权：从接管开始之日起，接管组行使中银信托投资公三、接管组职权：从接管开始之日起，接管组行使中银信托投资公司的经营管理权力。被接管的中银信托投资公司的债务不因接管而司的经营管理权力。被接管的中银信托投资公司的债务不因接管而变化。变化。中国人民银行中国人民银行 1995 1995年年1010月月5 5日日6.6.银行的终止与清算银行的终止与清算商商业业银银行行的的终终止止解散解散F69被撤销被撤销F70宣布破产宣布破产F71清清算算清算费用清算费用职工工资和劳动保险职工工资和劳动保险存款本息存款本息有优先权的债权人有优先权的债权人其他一般债权人其他
16、一般债权人股东分配剩余财产股东分配剩余财产海南发展银行倒闭海南发展银行倒闭1995年在合并年在合并5家信托公司的基础上组建。注册资本金家信托公司的基础上组建。注册资本金16.77亿亿元的海发行一开始就背负了元的海发行一开始就背负了44亿元的债务。亿元的债务。1997年年城市信用社引发海南金融问题。城市信用社引发海南金融问题。5月，陈琪事件导致储月，陈琪事件导致储户恐慌户恐慌挤提挤提。支付危机波及全省十几家城市信用社。支付危机波及全省十几家城市信用社。海南省执意要求海发行实施兼并海南省执意要求海发行实施兼并。海发行收入。海发行收入28家资不抵债的家资不抵债的城市合作信用社，托管了城市合作信用社，托管了5家被关闭的城市信用社。接管的总资家被关闭的城市信用社。接管的总资产为产为137亿元，总负债却为亿元，总负债却为l42亿元。亿元。海发行发生挤提。海发行发生挤提。人行再贷款人行再贷款40亿、海南政府动用亿、海南政府动用7亿后无效，人行决定关闭。亿后无效，人行决定关闭。（三）商业银行的业务范围与监督（三）商业银行的业务范围与监督1.1.业务范围业务范围第三条第三条 商业银行可以经营下列商业银行
