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1、第一章 责任保险概述n n第一节 责任保险的基本概念n n第二节 责任保险的发展沿革第一节 责任保险的基本概念一、责任保险的内涵二、责任保险的特征三、责任保险的功能和价值四、责任保险的分类一、责任保险的内涵1 1、责任保险的类属、责任保险的类属责任保险属于广义的财产保险范畴。责任保险属于广义的财产保险范畴。n n我国我国保险法保险法第第9595条：保险公司的业务范围：条：保险公司的业务范围：(一一)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；外伤害保险等保险业务；(二二)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、财产保险业务，包括财产损
2、失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；信用保险、保证保险等保险业务；(三三)国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。其他业务。2、责任保险的概念n n美国学者所罗门美国学者所罗门斯迪文斯迪文许布纳（许布纳（S.S.HuebnerS.S.Huebner）：）：保险人承诺在符合承保条件和保单责任限额内，为保险人承诺在符合承保条件和保单责任限额内，为被保险人支付应由被保险人承担的法律责任之金额被保险人支付应由被保险人承担的法律责任之金额的保险。的保险。n n美国学者康斯坦斯美国学者康斯坦斯M.M.卢瑟亚特（卢瑟亚特（Constance Co
3、nstance M.LuthardtM.Luthardt）：责任保险是指承保由他人身体伤害）：责任保险是指承保由他人身体伤害或财产损坏引起的、需被保险人在法律上负责的，或财产损坏引起的、需被保险人在法律上负责的，同时也是保障适用范围内的损失的保险。同时也是保障适用范围内的损失的保险。n n英国学者科林英国学者科林史密斯：责任保险是指保险公司向史密斯：责任保险是指保险公司向被保险人就其对他人（包括雇员）的法律责任提供被保险人就其对他人（包括雇员）的法律责任提供赔偿的保险。赔偿的保险。n n中国台湾学者袁宗蔚：责任保险者即被保险人依法对第三人负损害赔偿责任时，由保险人任补偿责任之保险。n n刘茂山
4、教授：责任保险是指以被保险人的民事损害经济赔偿责任作为保险标的一种保险形式。n n许谨良教授：责任保险是指保险人承保被保险人因过失造成他人人身伤害或财产损失依法承担的民事损害赔偿责任的保险。n n法学家庄咏文教授：责任保险是指被保险人依法应对第三人负赔偿责任，在第三人向被保险人提出赔偿请求时保险人负赔偿之责的保险合同。n n法学教授邹海林：责任保险是以被保险人依法应当对第三人承担的损害赔偿责任为标的而成立的保险合同。对于责任保险的概念，可以大体将上述观点分为两类：n n一类是从保险经营角度来阐述责任保险的含义，许布纳等外国学者、刘茂山、徐谨良等国内学者；n n另一类是从契约的角度来阐述责任保险
5、的含义，庄咏文、邹海林两位法律学家。n n保险法65条第四款：责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。n n责任保险承保的责任风险必须是法律责任风险中的民事责任风险，而不是刑事或行政责任。民事责任是指公民或法人在不履行自己的民事义务或者侵犯他人的民事权利时按照民法的规定而产生的法律后果。n n责任保险的保险事故必须是依法应对第三者的损失负有赔偿责任且受到损失后的第三者向被保险人提出赔偿要求而保险人又承担了的赔偿责任的事故。n n责任保险的目的是补偿因偶然或意外事件发生所致被保险人在法律上对第三者的损害赔偿责任。n n责任保险的直接保险对象是与保险人签订保险合同的被保险
6、人，间接保险对象是不确定的第三者即受害人。二、责任保险的特征（一）责任保险的基础是健全的法律制度（一）责任保险的基础是健全的法律制度n n只有存在着对某种行为以法律形式确认应负经济上只有存在着对某种行为以法律形式确认应负经济上的赔偿责任时，有关单位和个人才会考虑通过保险的赔偿责任时，有关单位和个人才会考虑通过保险来转嫁这种风险。来转嫁这种风险。n n民事责任归责原则的变化加大了民事责任风险发生民事责任归责原则的变化加大了民事责任风险发生的概率，进而加快了责任保险发展的步伐。民事责的概率，进而加快了责任保险发展的步伐。民事责任的归责原则最初是过错责任，到过错责任推定原任的归责原则最初是过错责任，
7、到过错责任推定原则，再到无过错责任。归责原则变化的直接结果就则，再到无过错责任。归责原则变化的直接结果就加大了人们的责任风险，从而使得责任保险得到更加大了人们的责任风险，从而使得责任保险得到更快地发展。（例如美国的石棉案）快地发展。（例如美国的石棉案）（二）责任保险的承保的标的的特殊n n责任保险的保险标的必须满足四个条件：责任保险的保险标的必须满足四个条件：n n责任保险标的必须作为受害人的第三者的存在为前责任保险标的必须作为受害人的第三者的存在为前提；提；n n责任保险的损害赔偿责任必须是法律责任或经过特责任保险的损害赔偿责任必须是法律责任或经过特别约定的合同责任；别约定的合同责任；n n
8、该责任的产生必须具有意外性或偶然性，即损害赔该责任的产生必须具有意外性或偶然性，即损害赔偿责任必须是由被保险人的过失行为所导致的责任，偿责任必须是由被保险人的过失行为所导致的责任，被保险人蓄意进行的行为不属于责任保险的保险责被保险人蓄意进行的行为不属于责任保险的保险责任；任；n n损害赔偿责任必须是依据法律规定应由被保险人承损害赔偿责任必须是依据法律规定应由被保险人承担的民事法律责任。担的民事法律责任。（三）责任保险的保险利益特殊n n责任保险标的是无形的，不存在承载体受损与完好责任保险标的是无形的，不存在承载体受损与完好之说；之说；n n被保险人是无法从保险标的中获益的，因为责任保被保险人是
9、无法从保险标的中获益的，因为责任保险的保险标的是一种潜在的责任，当潜在责任发生险的保险标的是一种潜在的责任，当潜在责任发生时，被保险人会发生损失，当潜在损失不发生时，时，被保险人会发生损失，当潜在损失不发生时，被保险人只是不存在损失而已；被保险人只是不存在损失而已；n n责任保险的保险利益大小无法确定。从经济赔偿角责任保险的保险利益大小无法确定。从经济赔偿角度看，小的民事赔偿责任可能是数十元，大的可能度看，小的民事赔偿责任可能是数十元，大的可能是数亿元，无法事先预料；是数亿元，无法事先预料；n n非经济上的损失如精神损失经过特别约定也可以成非经济上的损失如精神损失经过特别约定也可以成为责任保险
10、的保险标的。为责任保险的保险标的。资料：n n20012001年年2 2月月2626日我国最高人民法院通过的日我国最高人民法院通过的最高人民最高人民法院归纳与确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问法院归纳与确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释题的解释第第8 8条第条第2 2款规定：因侵权致人精神损害，款规定：因侵权致人精神损害，造成严重后果的，人民法院除判令侵权人承担停止造成严重后果的，人民法院除判令侵权人承担停止侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉等民事责任侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉等民事责任外，可以根据受害人一方的请求判令其赔偿相应的外，可以根据受害人一方的请求判令其赔偿相应的精神
11、损害抚慰金。精神损害抚慰金。n n20032003年，中国人民财产保险公司就开设了年，中国人民财产保险公司就开设了“附加交附加交通事故精神损害赔偿责任险通事故精神损害赔偿责任险”。但是如果被保险人。但是如果被保险人仅购买机动车辆车损险和第三者责任保险，精神赔仅购买机动车辆车损险和第三者责任保险，精神赔偿是不负担的。偿是不负担的。n n强制性第三者责任保险的保险责任强制性第三者责任保险的保险责任 在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身
12、伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照强制保险合同的约定对承担的损害赔偿责任，保险人按照强制保险合同的约定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿。每次事故在赔偿限额内负责赔偿。死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费、康复费、交通费
13、、被抚养人生活费、住宿费、误工费、被被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额和无责任医疗赔偿限额项下负责医疗费用赔偿限额和无责任医疗赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。合理的后续治疗费、整容费、营养费。（四）责任保险的承保方式特殊1 1、独立承保。在这种方式下，保险人签发专门的责任保险单，、独立承保。在这种方式下，保险人签发专门的责任保险单，它与特定物没有保险意义上的直接联系，而是完全独立开展它与特定物没
14、有保险意义上的直接联系，而是完全独立开展的保险业务。如展览会责任保险、雇主责任保险。的保险业务。如展览会责任保险、雇主责任保险。2 2、作为一般财产保险业务的附加险承保的方式。例如建筑工、作为一般财产保险业务的附加险承保的方式。例如建筑工程、安装工程的第三者责任保险。程、安装工程的第三者责任保险。3 3、作为与财产保险相联系的险种独立承保，如机动车的第三、作为与财产保险相联系的险种独立承保，如机动车的第三者责任保险。者责任保险。4 4、作为一般财产保险业务中的基本责任的承保方式。即在一、作为一般财产保险业务中的基本责任的承保方式。即在一些普通财产保险业务中，保险人或主动或应被保险人的要求些普通
15、财产保险业务中，保险人或主动或应被保险人的要求加入责任保险合同，只需要参加该财产保险便使相应的责任加入责任保险合同，只需要参加该财产保险便使相应的责任风险达到了保障。如太平洋保险推出的风险达到了保障。如太平洋保险推出的“安居综合保险安居综合保险”包包括家庭财产保险与家庭责任保险两大部分。括家庭财产保险与家庭责任保险两大部分。（五）责任保险保险价值的不确定性n n保险价值是保险合同约定的重要事项，但在责任保险价值是保险合同约定的重要事项，但在责任保险中却无法事先确定或约定，只能在事故发生保险中却无法事先确定或约定，只能在事故发生后，依照法律法规和事故本身的性质及造成的后后，依照法律法规和事故本身
16、的性质及造成的后果来确定，而这种数额随着人们生活水平的不断果来确定，而这种数额随着人们生活水平的不断提高和社会关注程度的增加及法院的认识变化会提高和社会关注程度的增加及法院的认识变化会有很大的波动，其波动幅度远远高于物质财产的有很大的波动，其波动幅度远远高于物质财产的市场价格变化。市场价格变化。资料：n n2007年度天津市交通事故损害赔偿参照以下收入标准：城市居民人均可支配收入每年为14283元；居民人均消费性支出每年为10548元；农村居民人均纯收入每年为7942元；农村居民人均生活消费支出每年为3829元；天津市职工平均工资每年为22740元；国家机关工作人员出差伙食补助标准每天为50元。资料：n n2009年度天津市交通事故损害赔偿标准为：城市居民人均可支配收入每年为19423元；城市居民人均消费性支出每年为13422元；农村居民人均纯收入每年为9670元；农村居民人均年生活消费支出每年为4593元；天津市职工平均工资每年为39990元；国家机关工作人员出差伙食补助标准每天为50元。（六）责任保险的赔偿限额需事先确定n n发生责任事故后，被保险人对受害人承担的赔偿金额通常由发生
