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1、理财规划师之理财规划原理理财规划基本内涵你是否有一系列生活目标？我要买房我要买车我要经常旅游我要送子女出国留学我希望有钱算算一生需要攒多少钱？买房50万（在郊区了）装修带家电10万（足够简朴了）买车15万(经济型了)从20岁到60岁平均每5年换一辆计共需15*8=120万养车1万/年(基本上是不出去的)总计40万医疗20万(还得是有社保有报销的)过日子2000/月从20-55岁总共84万子女教育和生活49万养老2000/月从55岁-80岁共计24000*25=60万已经433万了还不包括还不包括孝敬父母的钱 就算一年5000吧 20岁到60岁父母也就刚刚去世总计20万旅游交际合起来算一年 合起
2、来算一年10000吧40年年又40万这又得这又得6060多多理财：解决人生的财务问题理财与生活什么是理财规划理财规划总体目标财务安全保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题理财规划总体目标财务自由实现财务自由是客户的最终目标理财规划的目标理财规划基础概念之一生命周期理论生命周期与理财规划我们了解客户所处的生命周期么？理财规划基本概念之二家庭模型青年家庭中年家庭中年家庭老年家庭老年家庭理财规划核心类容提升财产性收入 储蓄存款继续分流 社会和经济转型，高储蓄的资产持有结构逐步瓦解 存款真实利率将持续负利率，储蓄继续外流 流动性过剩的自我循环：人民币升值-流动性过剩-资产价格暴涨-居民追求财产性收
3、入-储蓄分流-流动性过剩-加息-人民币升值误区二：敢输不敢赢心理实验 A是肯定赢10000元；B是50%可能性赢20000元，50%可能性什么也得不到；A是肯定损失10000元；B是50%可能性损失20000元，50%可能性什么都不损失；大多数人选A-风险规避大多数人选B-风险偏好人们在面临赢利时是风险规避型，在面临损失时是风险偏好型的误区二：敢输不敢赢假设你得了一种病，有万分之一的可能性会突然死亡，现在有一种药吃了以后可能把死亡可能性降到零，你愿意花几百元钱来买这种药吗？现在医药公司想找一些人测试他们的新药，这种药服后会使你有万分之一的可能性突然死亡，医药公司出价几万元钱补偿你，你愿意试药吗
4、？大多数人愿意大多数人不愿意参加试药人们对损失比对获得更敏感误区二：敢输不敢赢投资中的例子：投资者10元买进一只股票时，上涨到11元时就已经卖出了；而下跌到9元、8元、7元.仍会持有。投资者买进一只1元的基金，往往在上涨1.05元时就已经赎回了，而下跌到0.95元、0.90元。仍然持有。误区二：敢输不敢赢无论是买股票还是买基金，投资者都是不会止损，相反有一点赢利就会获利了结-最终的结果是自己的优良资产都卖出了，留下了一堆不良资产。中国理财市场高速发展 2008年中国的高净值人群达到了约30万人的规模。其中，超高净值人群也接近1万人的规模。就私人财富规模而言，2008年中国高净值人群共持有达8.
5、8万亿元人民币的可投资资产，人均持有可投资资产约2900万元人民币。其中，超高净值人群的个人财富总量达到1.4万亿元人民币，在高净值人群内部财富占比达到16%。报告预计2009年中国私人财富市场仍将保持增长势头，中国高净值人群将达到32万人左右，同比增长6%；高净值人群持有财富达9.3万亿元人民币，同比增长7%。在复杂的国内外宏观环境下，中国私人财富市场仍然蕴含巨大的市场价值和可观的增长潜力。我们急需理财规划 上海大多数市民认为“未经专家指导的自发理财方案有很大的风险”87的被调查者表示会接受银行提出的理财建议 32的被调查者“最感兴趣理财咨询和理财方案设计”40的被调查者“应该增加代理客户操
6、作、提供专家服务”40的被调查者“希望能与理财专家建立稳定和经常性的业务联系”我们急需理财规划 调查表明：广州33的居民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣 广州22的居民要求提供信息咨询服务理财规划核心内容财务安全风险管理与保险规划/养老规划资产增值：投资规划资产保护：税收筹划现金规划消费支出规划教育规划风险管理与保险规划投资规划税收筹划退休养老规划财产分配和传承规划理财规划之现金规划居民储蓄突破15万亿元中国人民银行公布的全国城镇储户问卷调查显示，在当前物价和利率水平下，认为“更多消费（包括借债消费）”最合算的居民人数占比为28.6，跌至历史新低。羸弱的资产流动性管理关
7、于流动性 流动性（liquidity）流动性是希望能得到合理的价值及时变现的能力 进一步延伸得到流动性的两个要点：及时变现 不受损失或损失较小现金管理 我和先生平均每月扣除单位保险，房枳金后共收入约4000元，年尾年终奖6000元左右。无负债，现有定期3万，活期6万，股票有9万，基金5000元，每月支出约2500，现居自建房，明年宝宝将出生，活期存款利率 0.36%定期存款利率2.25%股票利率 7%基金 5%30年后活期存款 1.5万元 定期存款 3万元 基金 7万 股票 7万-活期存款66830-定期存款58482-股票资产685103-基金21609-合计：832024-活期存款1670
8、7-定期存款58482-股票资产532858-基金302536-合计910583现金规划现金规划的工具现金规划的工具典当质押贷款货币市场基金储蓄信用卡现金现金规划建立紧急储备金：紧急储备金的额度以维持三个月至六个月的日常生活的支出为限度理财规划之消费支出规划54：月供占收入205032%：月供占收入50%以上“房奴”竞报与某网联合进行的一项调查显示:98.09%背有房贷的人，心理上会产生焦虑情绪均匀地享受一生的财富消费支出规划理财规划之消费支出规划购买一套总价100万的新房，首付20万，贷款80万，利率为6，期限为20年等等额本息法本息法月供5731，需还利息为575548元3%224.6万6
9、%331万理财规划之消费支出规划购买一套总价100万的新房，首付20万，贷款80万，利率为6，期限为20年相差93548元等额本息法需要利息为575548元等额本金法需要利息为482000元注：家庭可支配性收入=人均可支配收入*2；中高收入家庭收入前60的家庭注*：假设2008年家庭收入增速与07年收入增速相同注*：房屋按90平米。7成按揭，20年贷款，利润为现行利息下限关注个人需求房地产 清偿责任无限期 强制执行无余地“黑名单”制裁波及广城市化进程比较房地产策略人口红利 中国目前的人口年龄结构处在人口红利的阶段，每年供给的劳动力总量约为1000 万，劳动人口比例较高，保证了经济增长中的劳动力
10、需求。由于人口老龄化高峰尚未到来，社会保障支出负担轻，财富积累速度比较快。矛盾一：居民有限购买力与房价不断上涨的矛盾（产业链客户）2007年前三季度，全国房价上涨14%，北京高达41.35%市场购买依然是解决住房问题的主渠道。户均一套的供需平衡尚需时日。（目前户均0.86套）房地产卖方市场格局不会发生根本变化。矛盾二：土地供应瓶颈与需求不断扩大的矛盾（产业链土地）房地产开发以土地为经营资源的特殊性决定了供应的瓶颈全国土地购置面积同比。全国房屋新开工面积同比。全国土地出让金同比。结论1：土地市场垄断的格局不会发生根本的变化。结论2：企业参与土地市场一级开发，提高了供地效率但是以投资额的固定比例获
11、取利润的方式增加了土地成本。矛盾三：融资渠道狭窄与流动性过剩的矛盾（产业链资金）几乎所有的钱都想投资房地产，但几乎所有的房地产企业都缺钱“限外令”阻挡了热情似火的境外资本。飞速上涨的地价拒绝了中小资本参与游戏。社会资本缺乏有效的载体进入房地产市场。结论1：预售款和银行资金依然是房地产资金来源的主要渠道，即便火爆的股市也不会改变这种格局。结论2：美国次级债危机或许会延缓中国房地产金融创新的步伐结论3：2008年依然是企业资金紧缺和高负债经营的一年。执行者和参与者很难兼顾的矛盾兼备双重角色的政府如何能做到游刃有余？中国房地产是典型的政府主导型产业,政府对房地产市场进行了连续多年的宏观调控。政府是政
12、策的制定者、执行者也是房地产市场的参与者。政绩、财政收入与控制房价的矛盾地方政府在长远利益和短期利益间如何选择？地方政府对控制房价有不可推卸的责任。房地产投资同时也是政府的政绩来源之一。地方政府很难抵制土地“第二财政”的诱惑。既怕过热又怕过冷的矛盾房地产市场冷与热之间如何平衡？房价过快上涨带来泡沫的影响已有前车之鉴。抑制投资与平抑房价是很难同时完成的任务。怕热的同时很重要的还要防冷。产品名称产品名称带动效应带动效应产品名称产品名称带动效应带动效应金融保险业0.145 农业0.048商业0.145 电器机械及器材制造业0.045建筑业0.094 行政机关及其他行业0.041非金属矿物制造业0.0
13、93纺织业0.04化学工业0.09 金属制品业0.039社会服务业 0.087 食品制造及烟草加工业 0.038金属冶炼及压延加工业 0.054电子及通讯设备制造业 0.038机械工业0.049造纸印刷及文教用品制造业 0.037对40 个产业的总效应 1.416政策的目的政策的目的政府调控的目的不是想打压房价而仅仅是控制增速，抑制投资过热我国房地产业对主要关联产业的带动效应一个买不起房的男人的女朋友的语录男人说：“亲爱的，俺的钱目前不够买房子，咱俩也老大不小了，我们还是先领结婚证吧！都是我赚钱少，没能耐，以后我会玩命赚钱的，行吗？”以下是女方几个版本的回答：周星驰版：周星驰版：你在跟我说话吗
14、？不是跟我说的吧，认错人啦。我是一个感情很现实的人，一个感情很现实的人如果和一个没有房子的人结婚的话，将会变得感情有缺陷的，一个感情有缺陷的人，你就算永远拥有她，也是没用的，所以没房子我不结婚。林黛玉版：林黛玉版：女人梨花带雨的哭了起来，哭得飞沙走石、昏天黑地哽咽着说：“哥哥还是找个有金有银、有权有势、有房有车的大户小姐娶了吧，也免得和我这苦命女人受苦”一个买不起房的男人的女朋友的语录琼瑶版：琼瑶版：你怎么能这样责备自己呢？你没有错。听着你这样无情的责备自己，我真得很心疼。虽然没有房子对我来说是一种折磨和煎熬，但是我愿意把煎熬当作幸福去感受，因为我一百个一千个一万个爱你。古龙版：古龙版：女人面
15、如死灰：“你终于说出来了。”男人：“是。”女人：“原以为我们处得这样好你不会这么说。”男人：“我说了。”女人：“没有商量的余地了吗？”男人：“是。”女人：“你不该说。”说罢一个乾坤猫爪将男人的手表取走，不见了踪影，空气中传来：“物归原主，分手！”一个买不起房的男人的女朋友的语录赵本山版：赵本山版：有道是十二级台风不是吹的，四川盆地不是推的，喜马拉雅山不是堆的，葫芦岛也不是勒的，我脸上两个小酒坑儿也不是锥的。想让我没房子和你结婚，那是不可能的！范伟版：范伟版：你这么一说吧，我还真要仔细看看你，从头到脚，从裤子到袄，从心灵到外表，都觉得你是开玩笑呢，你是在忽悠我吧，愚昧，太愚昧！你老愚昧了你！知道
16、不？理财规划之子女教育规划北京市平均择校费用，高中阶段最高，其次为小学阶段，初中阶段最低，分别为27518.34元、19637.83元、13694.85元。四年学费相当于25年的农民收入知识改变命运理财规划之教育规划成长教育阶段成长教育阶段阶段总计开支阶段总计开支孕产期20000元婴儿期（02岁）88400元幼儿园期间（35岁）49800元小学期间六年时间开支（611岁）136800元中学期间六年时间开支（1217岁）206000元大学期间四年开支（1821岁）115360元出国硕士留学期间开支（2223岁）359160元人民币合计合计975520元以45万元教育金计算提前20年您需要1080844提前10年您需要279415提前5年您需要3525865%3%子女教育规划为什么要作子女教育金规划u教育程度愈高收入愈高u高等教育期间的开销属于阶段性高支出u子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标子女教育金规划的弹性时间弹性 费用弹性 规划弹性子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同教育费用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同子女幼儿阶段开销大 能准备高等教育金的
