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1、家庭理财规划知识家庭理财规划知识 储储 蓄蓄 篇篇储储 蓄蓄 基基 本本 知知 识识 介介 绍绍 储蓄储蓄存款存款 居民个人将闲置不用居民个人将闲置不用的货币资金存入银行，的货币资金存入银行，并可以随时或按约定并可以随时或按约定时间支取款项的一种时间支取款项的一种信用行为，是银行对信用行为，是银行对存款人的负债。存款人的负债。人民币存款种类人民币存款种类 外币储蓄存款的币种外币储蓄存款的币种美元、欧元、港币、日元、英镑、美元、欧元、港币、日元、英镑、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元等新加坡元等外币储蓄期限外币储蓄期限 活期活期1个月个月3个月个月6个月个
2、月1年年2年年利息的计算利息的计算 利息利息=本金本金*利息率利息率*存期存期/年年半年：半年：5000元元*3.3%*0.5年年=82.50元；元；一年：一年：5000元元*3.5%*1年年=175元元 单利与复利单利与复利单利就是只有本金算利息，后单利就是只有本金算利息，后期收到的利息不再计入本金算期收到的利息不再计入本金算利息。利息。复利人们习惯称为利滚利，是复利人们习惯称为利滚利，是后期收到的利息也要算利息。后期收到的利息也要算利息。利率与宏观经济调控利率与宏观经济调控 周小川：周小川：“目前的物价和目前的物价和央行的预估结央行的预估结果相比，略高果相比，略高了一点，但高了一点，但高得
3、不多。得不多。至于加息与否，至于加息与否，则主要取决于则主要取决于对今后物价走对今后物价走势的预估。势的预估。”汇率汇率 一国货币兑换另一国货币的比率一国货币兑换另一国货币的比率以一种货币表示另一种货币的价格以一种货币表示另一种货币的价格 直接标价法，又叫应付标价法，是以一定直接标价法，又叫应付标价法，是以一定单位（单位（1、100、1000、10000）的外国货）的外国货币为标准来计算应付出多少单位本国货币。币为标准来计算应付出多少单位本国货币。如：1美元=6.3742人民币老百姓的实惠留学旅游有利购买进口商品 升值弊端n n出口企业出口企业n n热钱流入热钱流入n n外汇储备的损失外汇储备
4、的损失 介介 绍绍 一一 下下 货货 币币 时时 间间 价价 值值货币的时间价值货币的时间价值 本杰明弗兰克林说：钱生钱，并且所生之钱会生出更多的钱 什么是货币的时间价值什么是货币的时间价值Time value of money 当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。购买力今天的一块钱=明天的一块钱？通货膨胀的威力！通货膨胀率 4%5%6%1000元1000元1000元3年8858578315年81577473410年66559953915年54246339520年44235829025年36027721330年294215156辛辛苦苦赚来的钱，在您不经意当中贬值、缩水，
5、辛辛苦苦赚来的钱，在您不经意当中贬值、缩水，辛辛苦苦赚来的钱，在您不经意当中贬值、缩水，辛辛苦苦赚来的钱，在您不经意当中贬值、缩水，那么有什么办法能有效改变这一状况呢？那么有什么办法能有效改变这一状况呢？那么有什么办法能有效改变这一状况呢？那么有什么办法能有效改变这一状况呢？投资理财已刻不容缓！最底线目标战胜CPI（CHINA PIG INDEXCHINA PIG INDEX）中国生猪指数中国生猪指数 储蓄与消费 储蓄率储蓄率 l储蓄率指储蓄率指个人可支配收入个人可支配收入总额中储蓄总额中储蓄所占的百分比。所占的百分比。l人均储蓄率是中国人平均存在人均储蓄率是中国人平均存在银行银行的的钱有多少
6、。钱有多少。我国51%世界各主要国家储蓄率世界各主要国家储蓄率 加拿大23.2%德国19.6%美国16.5%英国16.7%中国高储蓄率的原因中国高储蓄率的原因 普通家庭收入增长缓慢社会保障不充分、预期不稳定高房价、高学费、高医疗费 低就好吗低就好吗低储蓄率导致过度消费、经常性帐目赤字的提高、信用卡呆坏账中国降低储蓄率 美国提高储蓄率 恩格尔系数恩格尔系数食品支出总额占个人消费支出总额的比重家庭收入越少，家庭收入中用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中用来购买食物的支出比例则会下降。国家越穷，恩格尔系数越高。反之，越低。合理的家庭备用金合理的家庭备用金“如果我的钱包里
7、如果我的钱包里现金不到现金不到10001000元，元，银行卡上的存款银行卡上的存款不到不到2 2万元，我就万元，我就会很紧张没有安会很紧张没有安全感。全感。”家庭备用金家庭备用金v家庭备用金，其实就是家庭一段时期内必要的日常生活开支，包括家庭成员突然生病等应急开支。v仅仅考虑意外开销避免出现手头紧的话，预留6个月个月的生活开销作为家庭备用金基本上就可以了。正确消费习惯的养成1、先支付必须的费用，、先支付必须的费用，然后再做非必需的消费然后再做非必需的消费2、每月的收入先储蓄和、每月的收入先储蓄和投资，然后再消费投资，然后再消费3、消费支出要量入为出，、消费支出要量入为出，防止寅吃卯粮防止寅吃卯
8、粮4、养成消费支出记账的、养成消费支出记账的习惯，减少不必要消费习惯，减少不必要消费5、只买合适的，不买最、只买合适的，不买最贵的。防止消费攀比贵的。防止消费攀比储蓄小窍门储蓄小窍门少存活期n n同样存钱，存期越长，利率越高，所得的利息就越多。如果手中活期存款一直较多，不妨采用零存整取的方式，其一年期的年利率大大高于活期利率。到期支取n n储蓄条例规定：定期存款提前支取，储蓄条例规定：定期存款提前支取，只按活期利率计息，逾期部分也只按只按活期利率计息，逾期部分也只按活期计息。有些特殊储蓄种类（如凭活期计息。有些特殊储蓄种类（如凭证式证式国库券国库券），逾期则不计付利息。），逾期则不计付利息。这
9、就是说，存了定期，期限一到，就这就是说，存了定期，期限一到，就要取出或办理转存手续。如果存单即要取出或办理转存手续。如果存单即将到期，又马上需要用钱，可以用未将到期，又马上需要用钱，可以用未到期的定期存单去银行办理到期的定期存单去银行办理抵押贷款抵押贷款，以解燃眉之急。待存单一到期，即可以解燃眉之急。待存单一到期，即可还清贷款。还清贷款。滚动存取n n可以将自己的储蓄资金分成可以将自己的储蓄资金分成1212等分，等分，每月都存成一个一年期定期，或者将每月都存成一个一年期定期，或者将每月的余钱不管数量多少都存成一年每月的余钱不管数量多少都存成一年定期。这样一年下来就会形成这样一定期。这样一年下来
10、就会形成这样一种情况：每月都有一笔定期存款到期，种情况：每月都有一笔定期存款到期，可供支取使用。如果不需要，又可将可供支取使用。如果不需要，又可将其本金十小目以及当月家中的余款一其本金十小目以及当月家中的余款一起再这样存。如此，既可以满足家里起再这样存。如此，既可以满足家里开支的需要，又可以享有定期储蓄的开支的需要，又可以享有定期储蓄的高息。高息。细择外币n n由于外币的存款利率和该货币本国的利率有一定关系，所以有些时候某些外币的存款利率也会高于人民币。储蓄时应随时观注市场行情，适时购买。银行储蓄存款替代产品银行储蓄存款替代产品 现金管理类理财产品现金管理类理财产品产品类型产品类型投资对象投资
11、对象收收益益风风险险流动流动性性注意事项注意事项现金管理现金管理类类国债、金融债、国债、金融债、央行票据、债券央行票据、债券回购以及高信用回购以及高信用级别的企业债、级别的企业债、公司债、短期融公司债、短期融资券等资券等交易灵活，收交易灵活，收益较活期存款益较活期存款高，通常作为高，通常作为活期存款的替活期存款的替代品，用来管代品，用来管理短期闲置资理短期闲置资金。金。爱上基金定投在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式 信用卡的合理使信用卡的合理使用方法用方法 1 1、透支取现不划算、透支取现不划算2 2、提前还款不经济、提前还款不经济3 3、分期付款、分期付款“免息免息不免费不免费”4 4、巧用两张账单日、巧用两张账单日错开的信用卡错开的信用卡 谢谢 谢谢
