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1、第五单元 保险法本单元主要内容提示：本单元主要内容提示：保险概述保险概述保险合同的构成保险合同的构成保险公司保险公司一、保险法概述一、保险法概述一、保险法概述一、保险法概述（一）保险的概念（一）保险的概念（一）保险的概念（一）保险的概念 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的保险事故所造成的财产损失承担赔于合同约定的可能发生的保险事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担支付保险金责任的行为。合
2、同约定的年龄、期限时承担支付保险金责任的行为。（二）保险法的概念（二）保险法的概念（二）保险法的概念（二）保险法的概念保险法是调整保险活动中保险人与投保人、被保险人以及保险法是调整保险活动中保险人与投保人、被保险人以及受益人之间法律关系的重要商事法律，也是国家对保险企业、受益人之间法律关系的重要商事法律，也是国家对保险企业、保险市场事实监督管理的法律。可将保险法分为三个部分，保险市场事实监督管理的法律。可将保险法分为三个部分，第一是保险业法，第二部分是保险合同法，第三部分是保险第一是保险业法，第二部分是保险合同法，第三部分是保险特别法。特别法。二、保险合同法律规定二、保险合同法律规定二、保险合
3、同法律规定二、保险合同法律规定（一）保险合同的概念和内容（一）保险合同的概念和内容（一）保险合同的概念和内容（一）保险合同的概念和内容保险合同的概念。保险合同是投保人与保险人约定保险保险合同的概念。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。其中投保人是指与保险人订立保险权利义务关系的协议。其中投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同负有支付保险费义务的单位或个人；保合同，并按照合同负有支付保险费义务的单位或个人；保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给保险责险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给保险责任的保险公司。任的保险公司。保险人的主要义务。包括：保险人的主要义务。
4、包括：（）保险公司中保险事故发生后或在保险合同中规定（）保险公司中保险事故发生后或在保险合同中规定的事项发生后对被保险人的损失按约定的金额予以赔偿，的事项发生后对被保险人的损失按约定的金额予以赔偿，或向受益人支付约定的保险金；或向受益人支付约定的保险金；（）保险人须承担投保人或被保险人为减少保险标的（）保险人须承担投保人或被保险人为减少保险标的损失而付出的施救费用、诉讼费用和理赔费用；损失而付出的施救费用、诉讼费用和理赔费用；（）检查保险标的安全状况，以及灾害预防的费用支（）检查保险标的安全状况，以及灾害预防的费用支出。出。投保人（被保险人和受益人）的主要义务。包括：投保人（被保险人和受益人）
5、的主要义务。包括：（）交付保险费；（）交付保险费；（）在保险标的危险增加时通知保险人；（）在保险标的危险增加时通知保险人；（）危险事故的补救和通知义务。如果投保人没有采取措（）危险事故的补救和通知义务。如果投保人没有采取措施防止损失的扩大，无权就扩大的部分请求赔偿。施防止损失的扩大，无权就扩大的部分请求赔偿。订立保险合同的条件。订立保险合同的条件。（）财产保险利益的构成要件。主要有：须为法律上承认（）财产保险利益的构成要件。主要有：须为法律上承认的利益；须为金钱利益；须为确定利益。的利益；须为金钱利益；须为确定利益。（）人身保险利益的构成要件。主要有：投保人和保险标（）人身保险利益的构成要件。
6、主要有：投保人和保险标的之间须有利害关系，包括经济上和人身上的利害关系；的之间须有利害关系，包括经济上和人身上的利害关系；须为适法利益，即投保人与被保险人之间的利害关系必须须为适法利益，即投保人与被保险人之间的利害关系必须符合法律的规定。符合法律的规定。（二）保险合同的变更和解除（二）保险合同的变更和解除（二）保险合同的变更和解除（二）保险合同的变更和解除合同的变更。在保险合同的有效期内，投保人和保险人合同的变更。在保险合同的有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。合同的变更经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。合同的变更包括：主体的变更；客体的变更；内容的变更；期限
7、的变包括：主体的变更；客体的变更；内容的变更；期限的变更。更。合同的解除合同的解除（1 1）投保人和保险人不得解除的合同：）投保人和保险人不得解除的合同：货物运输保险合同和运输工具的保险合同。货物运输保险合同和运输工具的保险合同。（2 2）保险人可以解除合同的情况）保险人可以解除合同的情况投保人故意或过失违反告知义务时，保险人可以解除合同。投保人故意或过失违反告知义务时，保险人可以解除合同。投保人或被保险人进行保险欺诈时，保险人可以解除合同。投保人或被保险人进行保险欺诈时，保险人可以解除合同。投保人或被保险人不尽维护保险标的的安全义务时，保险投保人或被保险人不尽维护保险标的的安全义务时，保险人
8、可以解除合同或视情况要求增加保费。人可以解除合同或视情况要求增加保费。保险标的的危险程度增加，被保险人不及时通知保险人时，保险标的的危险程度增加，被保险人不及时通知保险人时，保险人可以解除合同，也可以视情况要求增加保费。保险人可以解除合同，也可以视情况要求增加保费。人身保险中投保人申报的被保险人年龄不真实，且被保险人身保险中投保人申报的被保险人年龄不真实，且被保险人的真实年龄不符合合同约定的，保险人可以解除合同。人的真实年龄不符合合同约定的，保险人可以解除合同。但是自合同成立起超过两年的除外。但是自合同成立起超过两年的除外。人身保险合同因投保人欠交保费引起合同效力中止后人身保险合同因投保人欠交
9、保费引起合同效力中止后2 2年年内，双方未就合同效力的恢复达成协议的。即合同效力中内，双方未就合同效力的恢复达成协议的。即合同效力中止之日止之日2 2年后保险人才有解除合同的权利。年后保险人才有解除合同的权利。案例分析：案例分析：案例分析：案例分析：在下列哪些情况下，保险合同成立后，保险人可以行使解除在下列哪些情况下，保险合同成立后，保险人可以行使解除在下列哪些情况下，保险合同成立后，保险人可以行使解除在下列哪些情况下，保险合同成立后，保险人可以行使解除合同的权利？合同的权利？合同的权利？合同的权利？A.A.吴某曾在吴某曾在吴某曾在吴某曾在5 5年前患过癌症，近年前患过癌症，近年前患过癌症，近
10、年前患过癌症，近2 2年来已如常人般工作、生活，年来已如常人般工作、生活，年来已如常人般工作、生活，年来已如常人般工作、生活，吴某自认为已经治愈，在投保人身险时，未向保险公司说吴某自认为已经治愈，在投保人身险时，未向保险公司说吴某自认为已经治愈，在投保人身险时，未向保险公司说吴某自认为已经治愈，在投保人身险时，未向保险公司说明该情况明该情况明该情况明该情况B.B.甲公司投保财产险后，发现保险标的的危险程度有所增中，甲公司投保财产险后，发现保险标的的危险程度有所增中，甲公司投保财产险后，发现保险标的的危险程度有所增中，甲公司投保财产险后，发现保险标的的危险程度有所增中，及时电话通知了保险公司及时
11、电话通知了保险公司及时电话通知了保险公司及时电话通知了保险公司C.C.郑某支付首期保费后，无力支付此后的保费已达郑某支付首期保费后，无力支付此后的保费已达郑某支付首期保费后，无力支付此后的保费已达郑某支付首期保费后，无力支付此后的保费已达1 1年年年年D.D.高某为自身投保时，申报年龄不真实，并且高某的真实年高某为自身投保时，申报年龄不真实，并且高某的真实年高某为自身投保时，申报年龄不真实，并且高某的真实年高某为自身投保时，申报年龄不真实，并且高某的真实年龄已超出了投保险种的年龄限制，但保险公司龄已超出了投保险种的年龄限制，但保险公司龄已超出了投保险种的年龄限制，但保险公司龄已超出了投保险种的
12、年龄限制，但保险公司3 3年后才发年后才发年后才发年后才发现。现。现。现。（三）索赔和理赔（三）索赔和理赔（三）索赔和理赔（三）索赔和理赔事故发生事故发生通知保险人通知保险人提出索赔请求提出索赔请求保险人作出核定保险人作出核定属于保险责任的属于保险责任的理赔理赔不属于保险责任的不属于保险责任的拒赔拒赔（四）保险欺诈及其法律后果（四）保险欺诈及其法律后果（四）保险欺诈及其法律后果（四）保险欺诈及其法律后果谎称保险事故。被保险人或受益人在未发生保险事谎称保险事故。被保险人或受益人在未发生保险事故时谎称发生了保险事故的，保险人有权解除合同并且不故时谎称发生了保险事故的，保险人有权解除合同并且不退还保
13、险费。退还保险费。故意制造保险事故。投保人、被保险人或受益人故故意制造保险事故。投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或给付保险金的责任，也不退回保险费。但是，在投保偿或给付保险金的责任，也不退回保险费。但是，在投保人已交足年以上的保险费的人身保险中，投保人、受益人已交足年以上的保险费的人身保险中，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险人不承担人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险人不承担给付保险金的责任，但保险人应按照合同的约定向其他享给付保险金的责任，但保险人应按照合同的约定向其他
14、享有权利的受益人退还保险单的现金价值。有权利的受益人退还保险单的现金价值。虚报损失。保险事故发生后，投保人、被保险人或虚报损失。保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人以伪造、变造的有关证明、资料或其他证据，编造受益人以伪造、变造的有关证明、资料或其他证据，编造虚假的事故原因或夸大损失的程度的，保险人对其虚报的虚假的事故原因或夸大损失的程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或给付保险金的责任。部分不承担赔偿或给付保险金的责任。案例分析：案例分析：案例分析：案例分析：某企业与保险公司签订某企业与保险公司签订某企业与保险公司签订某企业与保险公司签订1 1份财产保险合同，保险标的为企份财产保险合同，
15、保险标的为企份财产保险合同，保险标的为企份财产保险合同，保险标的为企业的厂房及设备，保险费业的厂房及设备，保险费业的厂房及设备，保险费业的厂房及设备，保险费2 2万元。投保后的第二年，该企万元。投保后的第二年，该企万元。投保后的第二年，该企万元。投保后的第二年，该企业谎称其厂房内的设备被盗，向保险公司提出赔偿请求。业谎称其厂房内的设备被盗，向保险公司提出赔偿请求。业谎称其厂房内的设备被盗，向保险公司提出赔偿请求。业谎称其厂房内的设备被盗，向保险公司提出赔偿请求。依照法律规定，保险公司有权解除保险合同，其对依照法律规定，保险公司有权解除保险合同，其对依照法律规定，保险公司有权解除保险合同，其对依
16、照法律规定，保险公司有权解除保险合同，其对2 2万元万元万元万元保费应如何处理？保费应如何处理？保费应如何处理？保费应如何处理？A.A.不退还不退还不退还不退还2 2万元保费万元保费万元保费万元保费B.B.应退还应退还应退还应退还2 2万元保费万元保费万元保费万元保费C.C.只退还只退还只退还只退还2 2万元保险费的现金价值万元保险费的现金价值万元保险费的现金价值万元保险费的现金价值D.D.应退还应退还应退还应退还2 2万元保险费及其利息万元保险费及其利息万元保险费及其利息万元保险费及其利息三、保险公司的法律规定三、保险公司的法律规定三、保险公司的法律规定三、保险公司的法律规定（一）保险公司的概念（一）保险公司的概念（一）保险公司的概念（一）保险公司的概念 保险公司是依照我国保险法和公司法设立的经营商业保险业保险公司是依照我国保险法和公司法设立的经营商业保险业务的金融机构。务的金融机构。（二）设立保险公司须符合特定的条件（二）设立保险公司须符合特定的条件（二）设立保险公司须符合特定的条件（二）设立保险公司须符合特定的条件1 1、可以采用股份有限公司和国有独资公司的组织形式；、可以采用股
