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1、LOGO2022/7/122第六章第六章 建筑工程一切险及第三者责任险建筑工程一切险及第三者责任险 l第一节第一节 概述概述 l第二节第二节 建筑工程一切险及第三者责任险条款解释建筑工程一切险及第三者责任险条款解释 l第三节第三节 建筑工程一切险及第三者责任险的承保建筑工程一切险及第三者责任险的承保 l第四节第四节 建筑工程一切险及第三者责任险的理赔建筑工程一切险及第三者责任险的理赔l第五节第五节 建筑工程一切险及第三者责任险的风险评估建筑工程一切险及第三者责任险的风险评估 2022/7/123l央视在建新大楼北配楼火灾2022/7/124第一节第一节 概述概述 l建筑工程保险属财产保险范畴，
2、它是在火灾保险意外伤害保险及意外责任保险基础上发展起来的一种综合保险。从建筑工程保险合同的形式和内容看，建筑、安装工程保险与其他保险险种相比具有许多特点。2022/7/125一、保险标的的价值逐渐增大一、保险标的的价值逐渐增大 l保险标的的价值随工程的进展逐渐增加，工程越接近完成，保险金额越大，因此，保险金额的确定具有特殊性，保险金额的确定方法不同于其他保险。2022/7/126二、受人为因素影响大二、受人为因素影响大 l工程是由人设计、制造、安装、施工的，潜在地存在着作业中的过失、错误等人为因素较强的危险。同时，危险的大小还为施工人员的技巧、熟练程度等技术水平所支配。2022/7/127三、
3、被保险人可能有多家三、被保险人可能有多家 l在建筑工程保险中，保险标的的利害关系人往往涉及多家，一般有工程所有人（业主）、承包商、分包商、设备材料供应商，咨询监理方，贷款银行等，凡对保险标的具有利益的关系方，即保险标的的所有人和保险标的发生损失时对损失承担修复义务的单位或承担危险的有关各方都可以成为被保险人。2022/7/128四、保险期限的不确定性及不存在续保四、保险期限的不确定性及不存在续保 l建筑工程保险的保险责任期限，不是按年计算，而是根据预定的工程施工工期天数来确定，自工程动工之日起或建筑、安装项目的材料、设备卸至工地时开始，至工程竣工验收或实际投入使用时止，保险期限的长短，一般由投
4、保人根据需要或工程合同期限确定。一般财产保险的保险期限是以年为单位的年度保险或以月为单位的短期保险，到期续保，而建筑工程保险不以年为单位计算，是以工程实际的工期为计算单位，在工程完毕交付使用后即告责任终止，转入财产保险,不存在续保。2022/7/129第二节第二节 建筑工程一切险及第三者责任险条款解释建筑工程一切险及第三者责任险条款解释 l一、物质损失部分的保险责任一、物质损失部分的保险责任 l建筑工程一切险的保险责任一般不将承保的危险种类全部列出，仅概括地说明在保险期限内保险合同明细表中分项列明的保险财产在列明的工地范围内，因任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失，除保单所载除外责任以外
5、的，保险人均负责赔偿责任，保障范围相当大。l建工险承保的是除外责任以外的一切危险造成的损失。造成物质损失的风险有两大类：自然灾害和意外事故，意外事故又包括人为风险。2022/7/1210l（一）自然灾害（一）自然灾害l自然灾害是指人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。建工险所承保的自然灾害除上述明列的之外，还包括其他未列明的自然灾害。2022/7/1211l（二）意外事故（二）意外事故l建工险所承保的意外事故是指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。l1.飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落。本项保险责任是指飞机、飞船和飞行物体如人造卫星、陨石及碎片等的
6、坠落引起保险标的的损失,至于吊车、行车等操作失慎失灵所造成的坠毁损失,则不属本项保险责任;2022/7/1212l2.原材料缺陷或工艺不善所引起的事故。原材料缺陷指所用的建筑材料质量未达到规定的标准，在一定程度上属制造商或供货方责任。这种缺陷是指材料使用时必须是通过正常技术水平无法鉴定或不能发现的，否则，将是故意行为。工艺不善指工艺未达到规定的要求，尽管原材料本身无缺陷，但由于工艺水平不过关，结果导致施工物料本身损失发生，施工方应当承担部分责任。因此，原材料缺陷或工艺不善本身的损失为除外责任，但由此而引起的事故造成其他保险财产的损失属于保险责任；2022/7/1213l3.工人、技术人员缺乏经
7、验、疏忽、过失及恶意行为。工人、技术人员的过失或恶意行为造成保险标的的损失，对被保险人来讲，这种风险是意外的、突然的，并且是难以控制的，因此，属保险责任。但是被保险人及其代表的故意行为和重大过失引起的损失，保险人不予负责。要判定损失是否为被保险人所造成，要通过周密的调研掌握确凿的证据，必要时要有有关部门的鉴定。2022/7/1214l4.盗窃。指一切破门而入的偷窃或暴力抢劫的总称，盗窃必须发生在保单上列明的范围内，强窃、劫持或偷窃行为均属盗窃范畴，对被保险人来讲是一种意外的损失，所造成保险标的的损失属保险责任，但是被保险人在发现盗窃后必须立即通知保险人并报公安部门立案追查。被保险人在盘点时发现
8、的短缺，不属保险责任。2022/7/1215l保险人对每一保险项目的赔偿责任均不得超过保险合同明细表中对应列明的分项保险金额以及保险合同特别条款或批单中列明的其他适用的赔偿限额。但在任何情况下，保险人在保险合同项下承担的对物质损失的最高赔偿责任不得超过保险合同明细表中规定的物质损失部分的总保险金额。2022/7/1216二、物质损失部分的除外责任二、物质损失部分的除外责任 l（一）设计错误引起的损失和费用l建筑工程的设计通常是被保险人自己或由其委托的设计师进行设计的，设计错误引起的损失应视为被保险人的责任。设计错误引起的损失是必然的，特别是损失的费用是不可预测的，因此，必须将这种损失除外。20
9、22/7/1217l（二）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用。l工程中的建筑材料、机械设备等在工地期间的自然磨损、氧化和锈蚀等原因引起的损失是一种必然的损失，不是不可预料的，故不属保险责任。但若锈蚀、氧化是由于工程险责任承保的风险所致，如经暴风雨后出现锈蚀，则应负责。若是由于不可预见的自然氧化，其氧化本身不负责，而造成其他物质的损失可以负责，若是可预见的氧化，则对氧化本身及造成的损失均不负责。2022/7/1218l（三）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失
10、以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用。l这里指的是对于原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身所产生的一切费用，不论是否造成事故，概不负责。如果没有造成事故，应由制造商或供货人负责此项损失及费用；如已造成损失，保险人仅负责由此造成其他保险财产的损失，对其本身，仍应由被保险人向供货方或制造商索赔。2022/7/1219l（四）外力引起的机械或电气装置本身的损失，或施工机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。l机械或电气装置本身原因造成的自身损失只有机器损坏险才予以承保，不属建筑工程险的责任范围。但是，如由于不可预测的外来原因导致机器的损失，仍属建工险的保险责任范围。l要使建筑机器、设备、
11、装置的风险得到充分的保障，可投保机器损坏险险。2022/7/1220l（五）维修保养或正常检修的费用l此类费用属被保险人应正常支付并负担的费用，不属保险责任。l（六）档案、文件、帐薄、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失。l由于此类票证难以确定价值，容易产生道德危险，故不属保险责任。工程中所用的包装物一般为一次性使用，必须拆开或解体，这样材料才能使用、设备才能安装，损失是必然的，也没有什么可保价值，故不属保险责任。2022/7/1221l（七）盘点时发现的短缺l在盘点时发现的货物短缺，既没有作案现场，也没有报告保险人和公安立案追查，无法说明属盗窃损失，故不属保险责任。l（八）领有
12、公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失。l这些运输工具属公共运输性质，活动范围不限于工地，责任不易控制。发生的损失不属建工险的保险责任，应投保机动车辆、船舶和飞机保险。但对没有公共行驶执照，仅在工地行驶作业的推土机、吊车等，可作为施工用机具设备在建工险内按规定承保。2022/7/1222l(九)除非另有规定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失。l上述属于被保险人的原有财产不包括在承保的工程合同价格以内，故不属保险责任。如被保险人要求投保，应在保单中注明，并列出保险金额。保险金额可由投保人与保险人商订，但最高不得超过该建
13、筑物的实际价值。对工地内不属于上述范围的建筑物，可视为第三者责任项下的责任范围。2022/7/1223l(十)除非另有约定，在保险合同约定的保险期限终止以前，保险财产已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收的部分。l根据保险条款里保险期限的规定，部分签发完工验收证书或验收合格或工程所有人实际占有或接收该部分时，保险责任终止。虽然整个工程未完工，保险期限未终止，但对部分签发完工验收证书的自签发完工验收证书之时责任终止，以先发生者为准。此时，该项目的所有人应另行安排财产保险。如被保险人提出在原建工险保单项下加保这部分财产至全部项目完工时为止，可用“使用、移交财产条款”加批承保
14、，并按日比例加费。2022/7/1224三、物质损失部分的特别除外责任三、物质损失部分的特别除外责任 l由于建筑标的不同，其遭受的风险必然有异。因此，对于一些特殊的保险标的，如包括有隧道、基坑、围堰等工程的特殊工程，除上述承保一般工程需要订立的除外责任外，保险人一般都使用特别除外责任条款以限制自己的责任，使保险合同建立在公平合理的基础上。常用的特别除外责任条款有：隧道工程特别除外责任条款，大坝、水库工程特别除外条款等。2022/7/1225四、第三者责任保险的责任范围四、第三者责任保险的责任范围 l第三者责任险为建筑工程一切险条款保险责任的组成部分，不是附加险，但是是否投保，可由投保人选择决定
15、，并在明细表中注明。l凡在工程期间的保险期限内，因发生与保险合同所承保的工程直接相关的意外事故造成工地内及邻近地区的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，包括事先经保险人书面同意的被保险人因此支付的诉讼费用及其他费用，由保险人负责赔偿。这里需要说明的是，赔偿是指被保险人在民法项下应对第三者承担的经济赔偿责任，但不包括刑事责任；诉讼费用及其他费用的支付必须是经保险人事先书面同意的，对被保险人的擅自承诺或付款等，保险人可拒绝负责赔偿。2022/7/1226l所谓第三者，不是指保险人、被保险人及其与工程有关的关系方或雇员，而是除此类人员之外的自然人或法人。l保险人对每次
16、事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准。但在任何情况下，均不得超过在保险合同明细表中对应列明的每次事故赔偿限额。在保险期限内，保险人对保险合同项下上述经济赔偿的最高赔偿责任不得超过明细表中列明的累计赔偿限额。2022/7/1227五、第三者责任保险的除外责任五、第三者责任保险的除外责任 l（一）保险合同物质损失项下或本应在该项下予以负责的损失及各种费用l该项主要使被保险人明确，第三者责任项下不包括物质损失保险部分的保险财产损失和费用，对此部分损失、费用只能在物质损失保险项下获得赔偿，是第三者责任的除外责任。2022/7/1228l（二）由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失。l建筑工地的震动，特别是打桩可能对周围财产造成严重损坏，因此，在设计时就应考虑到震动可能带来的后果。移动或减弱支撑是建筑工程中最常见的现象，例如，浇灌混凝土时的支撑一定要牢靠，否则会塌下来；由于挖深基础导致地下水位降低使得周边建筑物基础不均匀沉降。这些风险均属设计和管理中应当考虑到并加以避免的问题，为使被保险人克尽职
