农户网络贷款服务模式及其创新发展 黄迈 马九杰内容提要：在金融与科技深度融合的背景下，比较商业银行开展农户网络贷款业务的情况，从内涵界定、数据来源、模式推广、增信机制、风险管理等五个方面剖析当前农户网络贷款业务发展的基础性、关键性问题研究认为，市场上现有的农户网络贷款业务尽管各有优劣，但更多是同质化竞争，差异化定位不足，竞争优势还不够突出要紧密围绕市场需求变化，找准自身定位，建立农户网络贷款业务差异化竞争优势;转变营销理念，推动农户网络贷款与农户生活深度融合;强化科技支撑，加快农户网络贷款产品和服务创新;挖掘品牌价值，提高农户网络贷款业务社会影响力Key：农户网络贷款;农村金融;数字惠普金融：F323.9 ：A ：1003-7543（2019）03-0097-09普惠金融发展的重点在乡村，难点在农户解决好农户金融服务问题，就抓住了农村普惠金融发展的核心伴随互联网大数据等技术在农村地区的广泛应用，数字技术和普惠金融加速融合，数字普惠金融成为当前及未来一个时期农村金融发展的重要方向2019年2月，中国人民银行等五部门联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确提出要推动新技术在农村金融领域的应用推广。
涉农金融机构应充分应用金融科技，加强涉农信贷数据的积累和共享，挖掘涉农大数据背后的农户信用价值，创新农户网络融资服务，加大农户贷款投放，解决农户融资抵押担保缺失问题这里以农户网络贷款为对象，比较了同业开展农户网络贷款业务的优劣，从模式推广、增信机制、风险管理等方面剖析当前农户网络贷款业务的基础性、关键性问题提出推动农户网络贷款业务创新发展的建议这对于加快农户贷款转型发展、探索创新数字普惠金融有效模式、更好服务精准扶贫和推动乡村振兴具有重要参考价值一、核心概念界定与相关文献综述农户网络贷款是一个新的概念，但内容并不陌生只有准确界定农户网络贷款的内涵，深人梳理农户网络贷款相关研究进展，才能更好地理解农户网络贷款未来转型发展方向一）农户网络贷款的内涵界定农户网络贷款是指金融机构依托互联网渠道向符合条件的农户发放用于生产经营、生活消费等的贷款本质上，农户网络贷款也是农户贷款，只是区别于线下运作的传统农户贷款，可以将其理解为农户贷款的线上化有学者将其定义为农村互联网信贷或农户网络融资，实践中也有人将其定义为涉农数据网贷等，但均没有准确刻画农户贷款的线上化、批量化、便捷化特征第一，农村互联网信贷、涉农数据网贷等提法的内涵过大。
因为农村客户不仅包括专业大户、家庭农场主等自然人客户而且包括农业企业、农民合作社等法人客户第二，农户网络融资与农户网络贷款看似同义，实则有别融资不仅包括银行贷款，而且包括民间借贷等农户网络融资不仅指农户通过互联网渠道向银行贷款，而且包括向P2P网络借贷平台等非金融机构拆借农户网络贷款的放款主体相对明确一般为大型商业银行、地方农村商业银行、互联网银行等合法放贷组织而农户网络融资的放款主体并不明确厘清农户网络贷款与网络借贷的关系，亦有助于对农户网络贷款的内涵予以更清晰的界定农户网络贷款与网络贷款、网络借贷之间的关系如图1所示第一，网络贷款属于网络借贷范畴国内对网络借贷的理解较为狭窄，大多局限于P2P网络借贷按照银保监会定义网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，个体包含自然人、法人及其他组织从广义理解网络借贷不仅包括P2P网络借贷、网络小额贷款而且包括商业银行网络贷款学者们更多关注新兴的互联网金融，反而忽视了传统银行的数字化转型第二，商业银行已开始重视网络贷款业务发展在中小微企业融资研究中赵岳、谭之博发现引人电子商务平台可以帮助中小企业展示信用类型，使得部分在传统模式下受到信贷约束的中小企业在新模式下获得银行贷款。
黄绍辉、李楠认为，互联网技术通过共享企业历史信息和信用记录等方式，降低商业银行坏账损失，减少企业骗贷行为发生蔡昌达认为，针对中小企业开展大数据征信和网络贷款业务可能是商业银行业务转型发展的突破口第三，农户网络贷款有望成为网络借贷中新的研究方向农户与小微企业一样面临融资难、融资贵、融资慢等问题商业银行网络贷款可以在一定程度上缓解小微企业融资难困境，也可以通过互联网大数据技术缓解农户的融资难题应及时改变传统的农户贷款研究思维将农户贷款线上化这一现象放在网络借贷等互联网金融大范畴中加以研究二）农户网络贷款相关研究综述一是关于农户网络贷款必要性的研究为了更好地解决农户融资难题、提升农户办贷体验，农户贷款需要进行数字化转型黄益平等指出，要利用数字技术改变农村金融“获客”成本高、风控难度大的制约，满足普通农户的金融服務需求罗兴、吴本健、马九杰认为，“线上信息+线上审核”的互联网信贷会成为缓解农村金融难题的重要方式张正平、杨舒菡指出，信息技术可以通过增加农村金融机构数量和拓宽农户信息渠道的方式扩大农户贷款供给王纬指出新时期金融服务“三农”要用新技术新手段新模式赵忠世提出要将“大智移云”等新技术应用到农户贷款中，打造“智慧农贷”。
二是关于大数据技术在农户网络贷款中的应用研究大数据的有效管理和挖掘日益成为商业银行最为重要的生产要素和战略资产，一些文献关注了大数据技术在网络贷款中的应用问题庞素琳、王石玉基于社会大数据信息研究了农户信用借款声誉计算模型，较好描述了农户声誉值的变化趋势周海登、王峰杰认为，利用“产业链+大数据”可以有效解决农业贷款难问题姜振水、王开栋在梳理目前大数据在农村地区应用的基础条件、客观环境以及金融机构在网络融资领域探索实践的基础上分析了大数据在解决农户融资可得性、便利性、效率性和风险防控上所发挥的作用三是关于农户网络贷款实践探索的研究近年来，国内业界已经开始关注并重视农户网络贷款的实践探索创新中国邮政储蓄银行与中国邮政集团公司旗下的邮乐网合作利用邮乐网掌握的经营数据，针对邮乐网“邮掌柜”量身打造互联网信贷产品“掌柜贷”，通过自动授信、自动审批实现全流程线上化操作从贷款申请到最终放款最快可以在一天内完成赵云鹏对探索批量化农户网络融资模式进行了分析，指出了农户网络融资模式创新思路及重点王纬对中国农业银行创新推广“惠农e贷”、探索新时期服务“三农”有效模式进行了全面分析叶松勤等分析了村镇银行、搬农网与农民专业合作社“三位一体”的供应链金融模式，三者构成“经济共同体”，依托优质电商平台的交易数据为农户增信，进而实现三方共赢。
通过对相关研究动态的梳理，可以形成以下基本判断：第一学术界对银行如何利用大数据技术开展网络贷款关注不多近年来国内学者围绕P2P网络借贷进行了大量研究，涉及运营模式、风险控制、投资决策、法律监管、发展绩效等方面，但是对银行等金融机构利用大数据技术开展网络贷款的相关研究较少第二，商业银行农户网络贷款模式创新亟待探索突破商业银行凭借科技和网络优势已經开始依托大数据技术探索创新个人网络贷款产品如中国建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”、中国农业银行的“网捷贷”等，但是发放对象都是具有良好数据积累的城镇居民，针对农户尚未有较为成熟的网络贷款模式，商业银行在农户贷款服务创新上还有较大的提升空间第三，农户网络贷款相关研究还不够完善现有文献大多局限于案例介绍，缺乏较为系统的比较研究对于农户网络贷款业务的持续发展也缺乏前瞻性思考二、农户网络贷款服务模式比较近年来，一些金融机构已开始进行农户网络贷款业务的探索及时总结并进行比较分析，有助于发现不同金融机构在推进农户网络贷款业务中的优势与不足，为更好完善农户网络贷款业务奠定基础一）商业银行开展农户网络贷款业务情况按照2016年《中国农村金融服务报告》，2016年末全国农户贷款规模已超7万亿元，占全部涉农贷款规模的25%。
随着商业银行数字化转型加快推进，未来有相当一部分农户贷款都将实现线上化、批量化发展，农户网络贷款市场规模突破万亿元可期截至2018年末，中国农业银行农户网络贷款产品（惠农e贷）余额已超千亿元农户网络贷款的技术原理是依托互联网大数据技术，挖掘农户相关数据信息，通过“数据跑腿”为农户增信，解决农户抵押担保不足难题，实现农户贷款的有效投放根据数量来源和利用方式差异，先后形成了不同类型的农户网络贷款服务模式中国农业银行2016年开始探索创新批量化农户网络融资服务，为农民专门推出了农户网络贷款产品（惠农e贷），通过数据挖掘和自动授信实现了农户贷款简便、快速、有效投放目前已发展形成特色产业、信用村信用户、行内客户数据、政府增信、产业链、电商平台等典型业务模式与此同时，其他金融机构也正利用大数据技术不断扩大金融服务的覆盖面，积极开展形式多样的农户网络贷款探索创新商业银行有代表性的农户网络贷款服务模式的基本特征如表1（下页）所示1.基于电商平台数据的农户网络贷款基于电商平台数据的农户网络贷款主要是指通过对接涉农电商平台，批量采集农户的经营规模、订单交易、信用支付等数据，向符合条件的终端商户发放贷款一是“掌柜贷”。
中国邮政储蓄银行与中国邮政集团公司旗下的邮乐网合作根据农村电商客户的经营数据，联合开发针对商超类店主的互联网信贷产品掌柜贷”产品无抵押、无担保，贷款期限最长12个月可自主支用、随还随支目的是解决掌柜在店铺经营中遇到的资金周转困难等问题二是“旺农贷”它是蚂蚁金服旗下网商银行面向农户的互联网小额贷款产品2015年11月正式上线，为不同种类的农村经营者提供最高50万元的无抵押、无担保、纯信用的小额贷款服务，期限分为6个月、12个月、24个月三档，采取按月付息、一次性还本付息或等额本息还款方式，贷款金额在2万元以内的，享受无息贷款优惠三是“惠农e贷”电商平台模式中国农业银行通过对接惠农e通电商平台，批量采集农户经营交易数据，向终端商户发放惠农e贷，把融资服务和支付结算嵌入整个农村产供销流程应用场景当中目前，中国农业银行自有电商平台商户超过200万户，贷款余额达7.8亿元2.基于产业链数据的农户网络贷款基于产业链数据的农户网络贷款主要是指通过与产业化龙头企业合作，根据产业链上下游订单信息、支付记录等交易数据，筛选客户，建立信贷模型，在核心企业提供担保的情况下发放贷款贷款对象主要为产业链上下游种植、养殖、加工、购销农户。
一是“邮储银行+大北农”合作项目2017年，中国邮政储蓄银行北京分行与大北农集团合作推出了针对产业链上下游客户的纯线上网络贷款业务大北农旗下的农信互联平台主要从事生猪、猪饲料等农产品交易该平台为中国邮政储蓄银行提供贷款客户，同时发送农产品交易数据中国邮政储蓄银行进行线上审批放款平台还为上下游客户提供担保二是“惠农e贷”产业链模式2018年，中国农业银行广东分行与广东天禾农资股份有限公司（广东省重点农业龙头企业）合作基于产业链核心企业交易数据，实现银企数据共享支持下游农户开展生产经营，助力龙头企业和农户共同发展3.基于内外部综合数据的农户网络贷款基于内外部综合数据的农户网络贷款主要是指与地方政府、监管部门合作，采取外部对接、线下调查等方式多维度获取农户信息，批量建立村民信用档案，根据村民信用评价结果，筛选客户并发放贷款一是“金农易贷”它是安徽毫州药都农村商业银行创新研发的以个人信用为基础，以银行和网上银行渠道为载体，综合利用大数据技术，实现面向辖内所有居民的智能化移动信贷服务产品凡符合条件的当地居民，均可通过随时随地申请0.5万元至50万元的无抵押、无担保纯信用贷款，实现客户线上自助申请、系统自动受理、自动授信评级、自动利率定价、自助用款还款等功能。
自2016年7月14日上线至2017年6月30日，共有申请客户20.2万户，完成授信11.68万户，通过率达57.83%，累放金额139.89亿元。