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1、第三章 金融科技的支付工具提纲电子银行支付一二第三方支付数字货币三PART ONE 电子银行支付1目录银行卡服务创新01网络银行创新02移动支付创新03一、银行卡服务创新p一般来说清算就是信息流的计算,而结算则是资金流的计算。p银行卡的支付过程较为复杂，一般包括交易、清算、结算三个过程。p银行卡清算业务是通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。p清算机构是一个完成多个发卡机构与多个收单机构之间资金计算与划转的业务主体(即“多对多”)，与银行、支付机构“一
2、对多”的结算业务存在较大的差异，其业务中需要应对更大的金融风险。1、清算与结算一、银行卡服务创新2、银行卡组织2002年3月，经国务院同意，中国人民银行批准成立了中国银联股份有限公司，负责承担银行卡跨行交易转接清算相关职责。至此，银联成为中国唯一一家负责建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络、提供银行卡跨行信息交换相关的专业化服务、管理和经营“银联”品牌、制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准的股份制金融服务公司。中国银联卡（China UnionPay）也成为中国银行卡的民族品牌，与美国威士卡（VISA International）、美国万事达卡（MasterCard Internatio
3、nal）、美国运通卡（American Express）、美国大莱卡（Diners Club）以及日本JCB 卡并称世界六大卡组织。中国银联组织架构简图一、银行卡服务创新董事会、总裁室各地分公司中国银联总公司（UnionPay）银联国际有限公司上海银联创业投资有限公司信息总中心上海、北京银联商务（UMS）银联数据服务公司中金金融认证中心北京银联金卡科技有限公司银联在线Chinapay（在线支付）银行卡收单（线下支付）银联企业服务（上海）有限公司p银行卡刷卡消费是当前商业服务领域采用较多的一种非现金支付方式，是现代商贸流通的重要环节之一。p银行卡刷卡手续费主要是收单机构收取的收单服务费、发卡机构
4、收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费。p收取到的手续费将按照发卡行、收单机构、清算机构三方7：2：1的比例进行分配，这就是我们所称的银行卡分润比例。2013年出台的刷卡手续费政策，对促进银行卡推广使用，搞活流通，扩大内需，支持各行业企业发展发挥了积极作用。一、银行卡服务创新3、银行卡分润 2016年3月，发改委和央行发布了关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知，对银行卡收单业务的收费模式和定价水平进行了重要调整，于2016年9月6日正式实施，因此被业内称为96费改。“96费改”是中国支付行业有史以来最大的一次刷卡手续费变革。一、银行卡服务创新3、银行卡分润“96费改“之后：银行卡
5、刷卡手续费费率服务费收费方式费率及封顶收单机构向商户收取市场调节价发卡行向收单机构收取借记卡不高于0.35%（单笔上限13元）贷记卡不高于0.45%（无上限）清算机构向收单机构收取不高于0.0325%（单笔上限3.25元）向发卡行收取不高于0.0325%（单笔上限3.25元）“96费改“前后：银行卡刷卡手续费费率对比一、银行卡服务创新p一是对商户的影响：“统一费率，借贷分离”。p二是对消费者的影响：信用卡刷卡费率“上不封顶”。p三是对支付行业的影响：收单行业“洗牌”加速。“96费改”着眼于收单行业内套码、切机、信用卡套现、渠道套用等根深蒂固的违规现象，从市场定价、统一商户类别、借贷分离等角度进
6、行对治。主要影响为以下三点:一、银行卡服务创新4、服务创新：无卡化趋势将进一步加快，“卡时代”走向“App时代”p现在，用户只需要在APP上绑定银行卡、信用卡，之后几乎不再需要使用实体卡片，只需要手机扫一扫就可以完成支付。p全国网点全面无卡化，有效降低了客户的时间成本、以及商户和银行的经营成本，同时也推动了虚拟银行卡的发展。虚拟银行卡其实就是基于银联、VISA、万事达等银行卡组织的BIN码派生出来的虚拟账号，而没有实体卡片，但与实体卡一样，这种虚拟银行卡，也分虚拟信用卡和虚拟借记卡两类。支付工具的多样化和无卡化趋势，可能需要支付服务提供者将其注意力转移到账户服务本身，并由此去考虑业务创新、产品
7、创新和安全机制。大家热议中的所谓互联网金融，最典型的特征之一是金融“脱媒”，但就互联网支付而言，“脱媒”将是一个十分漫长的过程。其中一个重要原因，就是银行账户服务。二、网络银行创新1、银行账户和支付账户01无论哪一种支付工具和支付方式，最初和最终的资金转移都必须通过银行才能完成。除非现行的法定货币发行权和货币发行机制被彻底改变，或者支付机构依法转变为银行。当然，非金融支付服务机构通过提供支付账户服务，在有限范围内和一定程度上还是实现了支付“脱媒”。正因如此，才形成了支付机构与银行在支付市场的竞争。0203网络银行一般可以分为纯网络银行和混合式网络银行。1995年10月美国安全第一网络银行(SF
8、NB：Security First Network Bank)在网上开业，这种银行新模式给金融界带来极大震撼，自此开始网络银行逐步发展，并渐渐走进人们的生活。我国的网络银行在最初基本都是混合型的，即既有线下的分支服务机构，又同时具有线上的网上银行网站。而随着中国民营银行试点的推出，国内也开始出现了纯网络银行。2014年9月底，中国银监会批复同意浙江网商银行、前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行首批5家民营银行获准筹建。其中，网商银行和微众银行是纯网络银行。 二、网络银行创新2、网络银行类型直销银行（Direct Bank）与纯网络银行（Online-Only Bank）主要有
9、以下区别:首先，目前国内存在的纯网络银行，主要是由互联网公司主导，是有“银行牌照”的独立法人；而直销银行则是由传统银行主导。其次，直销银行并不排斥线下服务。二、网络银行创新2、网络银行类型2014年12月12日，由腾讯公司、百业源等深圳知名民营企业发起设立的微众银行正式获得原银监会开业许可；同年12月16日，深圳前海微众银行股份有限公司完成工商注册并领取营业执照，成为国内首家民营银行和互联网银行。中国工商银行网上银行主页（2020.5）在当今网络时代，电子商务已经成为主流贸易形式。由于在电子商务中资金的支付是完成交易的关键环节，因此依托银行账户的网银支付，在电子商务中发挥着非常重要的作用。其中
10、银行账户的分类管理是一项重要的、基础性的金融制度。二、网络银行创新3、网上银行支付银行账户可以分为类银行账户、类银行账户和类银行账户（以下分别简称类户、类户、类户）。二、网络银行创新4、银行账户分类010203类户与类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。类户与类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。存款人可通过类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。存款人可通过类户办理小额消费和缴费支付。二、网络银行创新银行账
11、户分类及功能类户就好比是“钱箱”，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中，安全性要求较高，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。类户则好比是“钱夹”，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理，还可以购买银行的投资理财产品。类户就更像是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其是目前银行基于主机的卡模拟（HCE）、手机安全单元（SE）、支付标记化（Tokenization）等创新技术开展的移动支付业务，包括免密交易业务等。4、银行账户分类2018年银行账户新规二、网络银行创新4、银行账户分类为了促进II、III类账户开户及应用，2018年
12、1月12日人民银行下发了关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知(银发201816号)，从开户、资金转入转出及限额等方面，又一次做了更多优化和改进，扩大了II、III类账户的应用范围。三、移动支付创新1、手机银行App从银行的角度来看，移动支付主要是以手机银行App的形式进行使用的。自从微信和支付宝转账开始收取手续费后，不少人为了能继续享受免费转账服务，只能下载各家银行的App。可是，这些银行App太多太杂，给客户造成了很大困扰。为了解决银行App众多的问题，中国银联推出了云闪付App，它前身是银联钱包，是一种非现金收付款移动交易结算工具，是在中国人民银行的指导下，由中国银联携手各商业银行、
13、支付机构等产业各方共同开发建设、共同维护运营的移动支付App，于2017年12月11日正式发布。p银联云闪付App用一个App统一绑定各家银行卡账户，实现了支付接口在移动终端上的统一。作为银行卡统一的App，“云闪付” App拥有强大的跨行银行卡管理服务，目前云闪付App已支持国内所有银联卡的绑定，一次性可管理15张银联卡。p云闪付App与银联手机闪付、银联二维码支付并称为银联三大移动支付产品。三、移动支付创新1、手机银行App三、移动支付创新2、NFC支付NFC（Near Field Communication）技术是一种近距离无线通讯技术，这种技术是由免接触式射频识别演变而来的，NFC手机
14、是指带有NFC模块的手机，目前像华为、小米等手机的一些高端型号中都搭载NFC功能。NFC具有三种工作模式,分别是:卡模拟模式（Card Emulation Mode），也称被动模式。在这种模式下，NFC手机就相当于一张IC卡（包括信用卡、门禁卡、优惠券、会员卡等）。此种方式下，有一个极大的优点，那就是卡片自身（如手机）不需要供电，供电是通过非接触读卡器来提供的。点对点模式（P2P Mode），也称双向模式。在这种模式下，两个NFC设备可以交换数据。读卡器模式（R/W Mode），也称主动模式。在这种模式，开启NFC功能的手机可以读写任何支持的标签，比如从海报或者展览信息电子标签上读取相关信息。
15、在一部配备NFC功能的手机上实现卡模拟模式，目前有两种方式：一种是基于硬件的，称为虚拟卡模式（Virtual Card Mode）； 对于在虚拟卡模式下，手机上需要有安全模块SE（Secure Element）,SE提供对敏感信息的安全储存和对交易事务安全的执行环境。比如各手机厂家主推的例如“Apple Pay”、“Huawei Pay”或者“小米Pay”等。三、移动支付创新2、NFC支付另一种是基于软件的，被称为主机卡模式HCE（Host-based Card Emulation）。谷歌的HCE方案只是模拟了NFC与SE的通信，至于SE的实现则是空白，没有提出解决方案和实现。目前业界对SE的
16、实现要么是云端的模拟，要么是本地软件的模拟。从交易安全性来说，带有本地SE的虚拟卡模式相对HCE更安全。闪付（Quick Pass）是中国银联的产业品牌之一，也是银联的传统品牌，标示银联非接触式支付产品，用于PBOC2.0非接触式IC卡等支付应用，具备小额快速支付的特征，主要应用于近场支付。银联卡闪付和银联手机闪付注意：闪付在发展过程中出现了两种类型，分别是“脱机闪付”和“联机闪付”。需要用到“圈存”的闪付一般是指“脱机闪付”，由于需要预先圈存现金到电子现金账户，因操作不方便已经被淘汰。而现在的闪付概念，一般都是指“联机闪付”。三、移动支付创新3、银联云闪付2017年12月11日银联发布了新品牌“云闪付”。这是中国银联推出的移动支付新品牌。它以非接触支付技术为核心，涵盖NFC（近场通讯）、HCE（基于主机的卡模拟）、TSM（可信服务管理）和Token（令牌）等各类领先的创新技术应用，从而具备三大特征：空中发卡，非接闪付、在线支付。银联移动支付方式三、移动支付创新3、银联云闪付三、移动支付创新3、银联云闪付“云闪付” NFC特点多多省省快快好好搭载NFC功能的适配机型产品以及受理终端数量
