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1、第六章商业银行第一节金融中介体系概述第二节商业银行的性质与职能第三节商业银行业务第四节不良债权与存款保险制度第五节商业银行的经营与管理第六节金融创新第一节金融中介体系概述n一、金融中介概念及存在必要性n二、金融中介体系的根本构成n三、我国金融机构体系的构成第一节金融中介体系概述一、金融中介概念及存在必要性一、金融中介概念及存在必要性概念：所谓金融中介，就是介于债权人与概念：所谓金融中介，就是介于债权人与债务人之间发挥融资媒介作用的效劳性债务人之间发挥融资媒介作用的效劳性机构。机构。存在的必要性：存在的必要性：降低交易费用；降低交易费用；降低风险；降低风险；调节借贷数额和期限调节借贷数额和期限；
2、反映和调节经济反映和调节经济活动。活动。讨论讨论:金融中介为什么能够降低市场风险金融中介为什么能够降低市场风险?第一节金融中介体系概述n金融中介体系，也称为金融机构体系。现代市场经济中的货币运动、信用关系和金融市场活动都离不开各种类型的专门从事金融效劳的金融机构，这些金融机构相互协作，相互联系，构成具有整体功能的金融机构体系。第一节金融中介体系概述二、金融中介体系的根本构成二、金融中介体系的根本构成银行金融机构银行金融机构非银行金融机构：非银行金融机构：第一节金融中介体系概述n银行金融机构中央银行商业银行 专业银行 政策性银行第一节金融中介体系概述n非银行金融机构：证券机构保险公司信托投资公司
3、财务公司信用合作社储金局租赁公司第一节金融中介体系概述银行金融机构的主要类型银行金融机构的主要类型1、中央银行、中央银行中央银行中央银行centralbank是一个国家金融体系是一个国家金融体系中居于中心地位的金融机构或组织，是代表国中居于中心地位的金融机构或组织，是代表国家统领一国金融机构体系，控制全国货币供给，家统领一国金融机构体系，控制全国货币供给，并制定和执行国家的货币政策，进行宏观金融并制定和执行国家的货币政策，进行宏观金融调控的最高金融机构。调控的最高金融机构。有关中央银行的详细内容在后面阐述。有关中央银行的详细内容在后面阐述。第一节金融中介体系概述2、商业银行商业银行commer
4、cial bank是以经营工商业存、放款为主要业务，以获取利润为主要目标的信用机构。由于它主要依靠吸收存款作为其放款的主要来源，因此也称为“存款银行。有关商业银行的详细内容在第二节阐述。第一节金融中介体系概述3、政策性银行政策性银行是由政府出资组建，效劳和服从于国家经济和社会政策，从事政策性金融效劳的信用机构。政策性银行的根本特征：(1)与政府联系密切。 (2)经营目标的非盈利性。 (3)业务领域和效劳对象根本固定。 (4)特殊的融资原那么。第一节金融中介体系概述4、专业银行所谓专业银行，是那些专门经营指定范围内的业务和提供专门性金融效劳的银行。其与商业银行的差异： (1)在业务范围方面，专业
5、银行与商业银行不同，它并不经营一切零售和批发银行业务，也不提供所有形式的金融效劳。(2)在资金来源方面，除吸收各种存款外，很多是依靠发行债券来筹集营运资金。(3)在资金的使用方向上，一般集中于特定的行业、特定的用途。(4)在资金的期限结构上，专业银行一般不经营活期存款业务，以中长期融资为主。第一节金融中介体系概述n世界各国的专业银行的主要种类：n(1)投资银行。也称为“长期投资银行或“长期信贷银行，是一种专门办理对工商企业的投资和长期信贷业务，以满足企业对固定资本需要的专业银行。 n(2)开发银行。是西方国家最主要的专业银行之一，是专门为开发经济和根本建设投资提供长期信贷的银行。 n(3)储蓄
6、银行。是吸收居民货币积蓄和社会上小额闲置货币资财的信用机构。n(4)不动产抵押银行。是以土地、房屋等不动产作抵押办理放款业务的银行。n(5)外汇银行。是专门从事外汇和国际结算业务的专业银行。n(6)其他一些专业银行。第一节金融中介体系概述非银行金融机构的主要类型非银行金融机构的主要类型 1 1、证券机构、证券机构n证券金融机构是与证券交易有关的金融机构，主要包括证券交易所、证券公司、证券经纪人和证券商。证券交易所：是买卖股票、公债、公司债券等有价证券的组织，它有固定的交易场所。 证券公司：是专门从事有关证券经营及相关业务的金融企业。 证券经纪人：是在证券市场交易中充当双方的中介、收取佣金的商人
7、。 证券商：是专门从事有价证券买卖业务的商号和商人。第一节金融中介体系概述2 2、保险公司、保险公司 n保险公司是专门经营保险业务，依靠投保者交纳的保险费而聚集货币资金，用来对有价证券等进行投资的一种特殊形式的金融组织。 n保险公司把从参与保险的客户那里收取的保险费集中起来，建立保险基金。n保险公司除了补偿损失外，还将其所吸收的资金用于投资。第一节金融中介体系概述3、信托投资公司、信托投资公司n概念：信托投资公司是办理各种信托业务的信用机构。通常主要有办理信托存款、信托放款和投资、代理发行企业股票和国家债券、代理买卖和出租房地产、代管财产、办理遗产转让和代保管业务等。第一节金融中介体系概述4、
8、财务公司、财务公司财务公司是专营耐用品的租购或分期销售财务公司是专营耐用品的租购或分期销售业务的机构。业务的机构。一般以接受定期存款、兼营外汇、联合贷一般以接受定期存款、兼营外汇、联合贷款、包销证券、不动产抵押、投资咨询款、包销证券、不动产抵押、投资咨询效劳为其主要业务，类似于长期投资银效劳为其主要业务，类似于长期投资银行。行。第一节金融中介体系概述5、信用合作社、信用合作社信用合用社是吸收城镇小手工业者或农民信用合用社是吸收城镇小手工业者或农民为社员的一种信用组织。为社员的一种信用组织。信用合用社以社员缴纳的股金和吸收的存信用合用社以社员缴纳的股金和吸收的存款为主要资金来源。款为主要资金来源
9、。信用社可分为城市信用社和农村信用社两信用社可分为城市信用社和农村信用社两种，前者是城市手工业者的组合，后者种，前者是城市手工业者的组合，后者那么是农民经济的信用组合。那么是农民经济的信用组合。第一节金融中介体系概述6、储金局、储金局储金局泛指各种储蓄机构，是以吸收居民小额存储金局泛指各种储蓄机构，是以吸收居民小额存款为特征的，主要有两种类型：储蓄贷款协会款为特征的，主要有两种类型：储蓄贷款协会和邮政储金局。和邮政储金局。储蓄贷款协会是在集股的根底上组织起来的，所储蓄贷款协会是在集股的根底上组织起来的，所得资金用抵押方式贷予会员购置住房或投资于得资金用抵押方式贷予会员购置住房或投资于住宅建筑抵
10、押债券方面。住宅建筑抵押债券方面。邮政储金局是除美国以外各主要资本主义国家极邮政储金局是除美国以外各主要资本主义国家极通行的金融机构，其目的在于利用遍设各地的通行的金融机构，其目的在于利用遍设各地的邮局，吸收小额储蓄。邮局，吸收小额储蓄。第一节金融中介体系概述7 7、租赁公司、租赁公司n租赁公司是通过融物形式起融资作用的企业。租赁按其性质可分为两大类：金融租赁和经营租赁。金融租赁是融资和融物相结合的一种信用方式。经营租赁是出租人将自己经营出租的设备和用品反复出租的租赁行为。第一节金融中介体系概述三、我国金融机构体系的构成n目前，我国已初步形成以中国人民银行为核心，商业银行为主体，多种金融机构并
11、存、分工协作的金融机构体系。第一节 金融中介概述n中央银行：中央银行：n中国人民银行中国人民银行n国有商业银行：国有商业银行：n中国工商银行中国工商银行n中国农业银行中国农业银行n中国银行中国银行n中国建设银行中国建设银行n政策性银行：政策性银行：n国家开发银行国家开发银行n中国进出口银行中国进出口银行n中国农业开展银中国农业开展银行行n股份制商业银行：股份制商业银行：n交通银行交通银行n中信实业银行中信实业银行n中国光大银行中国光大银行n深圳开展银行深圳开展银行n上海浦东开展银行上海浦东开展银行n招商银行招商银行n民生银行、福建兴业银行、民生银行、福建兴业银行、n广东开展银行、华夏银行广东开
12、展银行、华夏银行等等n主要的非银行金融机构：主要的非银行金融机构：n中国人民保险集团公中国人民保险集团公司司n信用合作社和合作银行信用合作社和合作银行n中国国际信托投资公司中国国际信托投资公司n国家外汇管理局国家外汇管理局n外资银行和涉外金融机构：外资银行和涉外金融机构：第一节金融中介体系概述n中国交通银行n交通银行始建于1908年，是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。1949年以后，除香港分行仍继续营业外，交通银行国内业务分别并入当地中国人民银行和中国人民建设银行。为适应中国经济体制改革和开展，1986年重新组建，1987年正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行
13、。第一节金融中介体系概述n招商银行n招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。目前，招商银行总资产逾5000亿元，在英国?银行家?杂志“世界1000家大银行的最新排名中居前200位。第一节金融中介体系概述n民生银行n中国民生银行股份是于1996年2月7日成立的全国性股份制商业银行。中国民生银行是中国第一家主要由民间资本构成的民营银行。第一节金融中介体系概述n中信实业银行n中信实业银行隶属于中国国际信托投资公司中信公司，创立于1987年。2002年，中国国际信托投资公司更名为中国中信集团公司，组建了以中信实业银行为主体的中信控股。目前，中信实
14、业银行是中信控股的全资金融子公司。第一节金融中介体系概述n信托投资公司n目前中国最主要的是中国国际信托投资公司。n中国国际信托投资公司是从事引进外资，办理信托投资业务的国家非银行专业性金融机构，成立于1979年10月。中国国际信托投资公司是邓小平亲自倡导和批准，由前国家副主席荣毅仁于1979年10月4日创办，拥有44家子公司银行。2002年底，中信公司的总资产为5011亿元。我国金融机构体系的构成 国有独资银行是我国银行业的主体。截至国有独资银行是我国银行业的主体。截至2001年年6月底，国有独资商业月底，国有独资商业银行的存款和贷款总额分别占我国金融机构存款和贷款总额的银行的存款和贷款总额分
15、别占我国金融机构存款和贷款总额的61.5和和58.1，占商业银行存款和贷款总额的，占商业银行存款和贷款总额的80.6和和81.7。由于占有绝对优。由于占有绝对优势的市场份额，国有独资商业银行的效率就决定着银行业的整体效率。势的市场份额，国有独资商业银行的效率就决定着银行业的整体效率。国有独资银行的改革对我国金融改革举足轻重国有独资银行的改革对我国金融改革举足轻重。第二节第二节商业银行性质与职能商业银行性质与职能n一、商业银行的概念n二、商业银行的产生和开展n三、商业银行的组织形式n四、商业银行的性质n五、商业银行的职能第二节第二节商业银行性质与职能商业银行性质与职能一、商业银行的概念一、商业银
16、行的概念它是以盈利为目的，以经营存放款为主要它是以盈利为目的，以经营存放款为主要业务、具有信用创造功能的综合性金融业务、具有信用创造功能的综合性金融机构。也有人称之为机构。也有人称之为“存款货币银行。存款货币银行。国际货币基金组织IMF将金融机构体系中创造存款的金融机构称为存款货币银行。西方国家的存款货币银行主要指商业银行或存款银行。我国的存款货币银行包括国有商业银行、其他商业银行、信用合作社及财务公司等。 第二节第二节 商业银行性质与职能商业银行性质与职能第二节第二节商业银行性质与职能商业银行性质与职能二、商业银行的产生和开展二、商业银行的产生和开展(一一)商业银行的产生商业银行的产生公元前公元前2000年前，巴比伦的寺庙即已代人保管金银，收年前，巴比伦的寺庙即已代人保管金银，收取管理费用，可将其贷出收取高利。取管理费用，可将其贷出收取高利。在中世纪，意大利的威尼斯和其他几个城市出现了银行在中世纪，意大利的威尼斯和其他几个城市出现了银行业，从事存款、代理支付、汇兑和放款业务。业，从事存款、代理支付、汇兑和放款业务。英国早期的银行是通过金匠业开展起来的。一是保管凭英国早期的银行是通过金
