村镇银行发展的困境及其对策以天津华明村镇银行为例 ■荷兰／张馨元Reference：村镇银行作为一种新型的农村金融机构，为解决农村地区的“三农问题”发挥了重要作用，但在发展过程中也存在一些问题天津华明村镇银行的发展经验，为其他村镇银行突破发展困境提供了有益的借鉴Keys：村镇银行；发展困境；对策一、引言村镇银行作为一种新型的农村金融机构，是我国经济社会发展改革的产物，其产生和发展旨在解决农村地区的“三农”问题在实践层面，自2006年银监会出台《关于调整放宽农村地区金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以来，关于从制度或政策层面支持村镇银行建设的各种规章条例便层出不穷，有力地从制度层面上保障了村镇银行的建设和发展在学术层面，学者们对村镇银行也进行了大量研究，例如，村镇银行的绩效、村镇银行的发展困境及对策、村镇银行的地区性等等但由于地区的差异性，影响村镇银行发展的因素也存在异质性，致使村镇银行在发展过程中出现了层次不齐的现象这就需要有针对性地、因地制宜地提出符合地区特点的对策或建议二、当前村镇银行发展的困境（一）定位偏离村镇银行的产生旨在解决农村的“三农”问题，为农民、农业、农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务，但在现实中，村镇银行的发展却偏离了这一目标定位。
具体而言，主要有以下几个方面：1.村镇银行的商业化定位村镇银行的性质，大多遵循的是主发起行的性质，多数情况下倡导其发展的是“商业化的制度逻辑”，即追求效益和利润的最大化相应地表征为村镇银行的商业化定位，而通常情况下的“三农”活动，在发展过程中其能够带来的利润或效益，则存在很大的不确定性和高风险性，并没有一种主导其发展的商业化利益驱动因而，村镇银行要想实现可持续发展，就必须寻找能够带来利润的领域村镇银行的贷款发放对象，主要体现为商业性质比如，浦发村镇银行的贷款对象主要是企业客户，而农户贷款占比偏低在一项以全国村镇银行的调查研究中发现，在大足汇丰村镇银行贷款余额的1649万元中，个人贷款和农户贷款金额为0[4]这些案例均表明，村镇银行在利益驱动下的定向选择2．“三农”自身的弱质性(1)贷款信用问题银行与农户之间缺少支撑信任机制，在无可信任的担保机制情况下，村镇银行由于担心资金的回收问题，不敢向农户发放贷款2)农业生产收益具有很大的不确定性、高风险性、低收益性、资金回收期长的特征若按照政策要求，将大部分资金投向农户、农业和农村经济，则村镇银行在短期内难以实现盈亏平衡，甚至面临倒闭[u]在这种情况下，村镇银行便会选择“弃农从商”，违背了建立的初旨目的。
二）公众认同度低村镇银行由于发展时间较短，加之股权结构的多元化格局，致使其在公众心中的品牌认同度，较之其他农村金融机构偏低，这一结果也得到了许多学者的认同在一项对天津市某村镇的36名访谈对象的调研中发现，仅有3人表示知道该村镇银行，其中只有一位表示曾经在该村镇银行办理过储蓄业务，但是现在也已转到农村商业银行办理了在谈到自己选择办理业务的银行时，有27个被访者选择了农村商业银行；当问及偏好原因时，有16个被访者表示，地理位置方便是选择的决定因素此外，有7个受访者表示，选择特定银行的关键因素，在于自己的一些特殊需求，如养老保险在特定银行，则选择该银行的可能性就越大一些学者的研究表明，村镇银行目前无法在农村普及，开设网点数量远远比不上农信社，知名度也无法与大型国有商业银行和农信社相比想要获得农村居民认可，村镇银行还有一段路要走另外，村镇银行业务量小与其网点少也密切相关由于营业网点少，且所在地多在县城，其业务范围至多只能覆盖县城周边农村，而对其他偏远乡镇、村的农民来说，指望其去村镇银行办理业务不太现实现有研究也发现，村镇银行市场认同度较低的原因，在于村镇银行目前还是一种新设的金融机构，公众对其认识不够，部分村民甚至认为村镇银行是“私人银行”，不愿意到村镇银行办理存贷业务。
因此，提高公众认同度是村镇银行面临的又一重要实质问题三）业务创新能力不足村镇银行作为一种新型的农村金融机构，与其他金融机构相比，其在业务创新能力上明显不足相关研究表明，目前大多数的村镇银行还未参加人民银行的大小额支付系统结算、征信系统和支票影像系统、不能发放银行卡村镇银行因为受到资金和技术水平的制约，其主要业务还集中在存贷款等基本传统业务上由于信息化时代的到来，使金融服务业与互联网紧密结合，而村镇银行的电子银行功能欠缺、银行卡业务单一，不能满足客户日益多元化的需求朱乾宇等在湖北省8家村镇银行的调研过程中发现，目前，村镇银行还无法查询贷款征信情况，并且强调国家应加强村镇银行的诸如再贷款业务、银行卡准入、营业税优惠等措施，也是其他村镇银行发展中难以回避的问题业务能力不足直接制约着村镇银行的发展能力比如，随着信用卡时代到来，越来越多的人会选择超前消费，特别是年轻一代，村镇银行如若不能紧密结合时代特征，推出相应的信用卡业务，未来便会流失很大部分客户需要说明的是，由于地区和主发起行的差异性，各村镇银行的业务能力也存在差异从目前学者们的研究来看，上述业务创新能力不足问题依然明显存在，成为制约村镇银行发展的又一个重要因素。
三、天津华明村镇银行的发展经验（一）华明村镇银行产生的背景2012年，银监会发布了《中国银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行的实施意见》该实施意见明确提出，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，村镇银行主发起行的最低持股比由20%降至15%在这条监管部门为民间资本进入银行铺平的道路上，天津市按照“村镇银行要突出本地化，多吸收当地的企业和个人参股”的要求，对东丽区村镇银行进行改制，成立了天津华明村镇银行华明村镇银行是全国首家股本改革试点的村镇银行在其改建之前，股东中仅有一家本地企业，且本地企业入股的积极性不高在此背景下，政府制定了“本地化、民营化、股权分散化”的改建方案，由政府推荐符合资质的民营企业和股份改造后的村级经济组织参与，按照“五有一低一无”（即有意愿、有品牌、有实力、有知名度、有持续注资能力；资产负债率低；无不良信息记录）这个原则来挑选股东，并且地方政府扮演的是“支持发展”的角色，不参与管理，不干涉经营华明村镇银行是本地化、民营化、股权分散化、监督政策导向和农村改革在华明镇的完美结合，发展至今，华明村镇银行已形成一套独具特色的发展模式截至2016年2月29日，各项资产总额36.51亿元，各项存款余额24.74亿元，各项贷款20.79亿元，现已成为天津市资本规模较大、业务品种最丰富的村镇银行。
二）华明村镇银行的发展特色1．坚定服务“三农”理念华明村镇银行在发展过程中并未一味追求商业化的利润导向，除了抢抓中小企业的客户之外，也在积极履行着服务“三农”的义务其推出的“新农村居民消费贷款”和首创的“农民入股”模式，就是服务“三农”的具体体现1)“新农村居民消费贷款”，是华明村镇银行在“还迁房”政策期间，为满足新农村居民消费性贷款需求、推动区域业务发展过程中，为符合规定条件的借款人发放的保证担保贷款为方便村民办理业务，军粮城支行每天安排5 6名员工在村委会设立咨询台，每2名客户经理为一个信贷业务小组，分别负责贷款咨询、登记基本资料工作另外有1 2名业务人员负责维护现场秩序，各项工作分工明确，打造出贷款流程化的业务模式：村民咨询一客户经理记录贷款村民基本情况，提出贷款所需基本资料一村民和保证人准备借款材料一客户经理受理贷款申请，并在现场进行初审，完成面签等相关手续2)首创农民入股，这在全国尚属首例，是民间资本和农民资本进入银行业的积极实践，也是地方金融机构改革的有益探索农民入股模式强化了农户的信用意识，建立了农户和银行之间的信任纽带2．信贷品种“微创新”华明村镇银行为了更好地服务当地客户，结合华明镇农村劳动力转移就业的特点，按照贷款对象的不同需求，研发了“金惠农”助农贷款系列、“自由薪生活”个人商务贷款系列、“新生活运动”个人消费贷款系列、“金助力”小型微型企业贷款系列、“联盟金生”信用联盟贷款系列五大系列28种信贷产品。
1)常用的信贷产品中，个人贷款项目有5种，分别是：个体工商户贷款、个体抵押贷款、社区居民“一户多保”贷款、个人“一抵通”贷款和“白领通”贷款这5种个人贷款项目可以满足普通工商户、有抵押物的贷款人、无抵押物但是有担保人的贷款人等多种类型贷款人的需求2)公司贷款有3种，分别是：企业流动资金贷款、中小企业信用联盟贷款、小企业“一抵通”贷款这3种形式的贷款，解决了小微企业的资金周转问题、信贷业务问题和生产经营的资金问题这些信贷产品上的创新，既扩大了华明村镇银行的知名度，同时也强化了其定位“三农”的服务目标三）突破行号限制，拓宽结算渠道与其他村镇银行相比，华明村镇银行具有多元化的金融服务渠道1．纳入了人民银行的支付系统由于华明村镇银行的硬件设施、技术力量、软件网络、风险控制和费用支付，均达到了人民银行支付系统的接入标准，因此，经过人民银行批准，华明村镇银行获得了行号，纳入了人民银行的支付系统，可以正常办理汇款、转账、跨行支付等业务，实现了计算机联网直接办理而跳过第三方，结算环节少，划款速度快同时，华明村镇银行可以进入全国拆借市场，与只能向当地金融机构拆借资金的村镇银行相比，降低了运行成本2．开通了大额支付系统，实现了跨行实时结算华明村镇银行开通了大额支付系统，实现了跨行实时结算，并开通了“银银平台”支持与商业银行全国网点的通存通兑。
所有网点全部安装了人民银行大小额支付系统，能够实现全国实时收汇款；面向社会公开发行首款借记银行卡——同心卡，可办理存取款、行内转账、跨行取款、POS消费等多种业务针对村镇银行面向农村，服务农民的特点，华明村镇银行的银行卡与短信通、网银等业务均免费办理，开卡费、年费、跨行取款手续费等各项费用全免，真正实现“零费用”优惠，让更多的农民朋友享受费用低廉的金融服务在银行卡上线的同时，ATM自助设备也实现了同步运行如今，华明村镇银行的经营范围更具有多元化，吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现、从事同业拆借、从事银行卡业务、代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理收付款项，并根据国家有关规定，可以代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务四、解决村镇银行发展困境的对策华明村镇银行作为一个与其他村镇银行具有同样性质的农村金融机构，之所以能够在短期内实现快速发展，一方面离不开政府相关配套政策的支持，另一方面自身也进行了有益的探索和实践其相关成功经验值得借鉴，也为其他村镇银[来自www.lw5u.Com]行的未来发展提供了有价值的参考一）完善政府对村镇银行的配套政策支持村镇银行的可持续发展，离不开政府相关配套政策的支持和保障，特别是在村镇银行发展认可度较低的情境下，政府的政策支持起到了一个关键性的作用。
这也是华明村镇银行快速发展的一个关键因素1．宏观层面(1)政府需要因地制宜地进行相应政策的顶层设计，解决政策性与盈利性之间的矛盾，营造一种正向激励的环境例如，适当对村镇银行进行税收优惠，政府可借助第三方平台，免费为村镇银行的人员进行业务培训，提高其业务水平还可通过建立风险保障机制，减少村镇银行在贷款业务中的风险性2)为村镇银行的业务服务，提供疏导机制，贯通村镇银行与其他金融机构之间的业务往来，方便其业务对接，实现村镇银行效率提升2．微观层面(1)政府对一些与“三农”相关的服务，如农村养老保险业务、医疗保险业务，均可交与村镇银行实施，在农户与村镇银行之间构筑起一条连接纽带，让农户在慢慢与村镇银行的接触中提高对其的认可度2)对一些与政府相。