《用于验证交易的方法和系统的制作方法》由会员分享，可在线阅读，更多相关《用于验证交易的方法和系统的制作方法（12页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、用于验证交易的方法和系统的制作方法专利名称：用于验证交易的方法和系统的制作方法技术领域：总体来说，本发明涉及支付交易，具体地说，涉及电子支付交易的授权的验证和/或用于进行这种交易的金融工具。背景技术：计算机系统和因特网的普及和使用使得电子金融交易变得普遍。使用金融工具比如信用卡、借记卡以及银行账户来从网上销售商或卖主购买商品或服务是极其方便的。然而，欺诈性交易的数目也大幅增加。销售商具有很少的对抗欺诈性信用或借记交易的防护措施，尤其是在“无卡(CNP,Card Not Present)”环境中(即在持卡人的真实性不能够通过在销售点使用传统的签名对比或身份检查来验证的地点)，并且销售商可能要负责
2、这种交易的费用以及与商品相关的运输费用。使事情更糟糕的是，销售商可能还要负责银行内 部拒付金(intra-bank dishonour fee) 在使用支付卡(例如，信用卡、借记卡或储值卡)的支付交易期间，有益的是验证购买者(持卡人)对卡或者与卡相关联的账户的所有权，以便避免各种潜在问题，比如无授权的使用、有质疑(disputed)的使用、或者部分购买者稍后改变主意(也被称为“友好”或者“我没有这样作”的欺骗)。购买者认证是验证持卡人的账户所有权的过程。认证购买者的账户所有权的一般方法通常在“有卡”交易期间在销售点处发生。有卡交易包括销售商通过卡支付终端进行代表性刷卡来验证账户状态和信用额度可
3、用性，然后检查卡背面上的签名与购买者签名的匹配性。这样可以伴随照片识别文件(比如购买者的驾驶证)的检查。这种处理既识别了购买者又起到为特殊交易提供特定授权的作用。假定销售商遵照针对这种交易的特定指南，销售商通常将被担保针对授权有较少折扣和费用的金额的支付。在比如在网上、通过邮件或者甚至通过电话发生的CNP交易中，通常不向销售商担保支付。CNP交易不被担保的主要原因是在处理交易的时候销售商、购买者和卡并没有在物理上在一起的情况下，没有对购买者(持卡人)进行认证。这引起了与交易有关的金融风险，这些风险通常由销售商承担。这些风险包括针对网上销售商的支付交易拒付(例如，“有质疑的”使用的交易)、针对销
4、售商和持卡人二者的欺骗(例如未经授权地使用偷来的账户信息来在网上购买商品和服务)、以及增加的针对金融机构的开销(在任何情况下这通常转嫁给销售商)。不幸的是，这还导致公众具有如下越来越强的意识，即网上购买商品和服务是不安全和不可靠的，这样阻碍了一些顾客从网上购物。在作为授权的持卡人的购买者质疑交易的发生时，即使他们有意地发起该交易但是可能后来改变了主意，这也会视为有质疑的使用的交易发生。尽管比未授权的使用和欺诈性交易罕见，但是有质疑的交易表明销售商面临风险，因为他们遭遇了潜在的拒付。销售商通常依靠递送服务与递送物品上的签名作为首要手段来对抗这种类型的欺诈，然而，这通常可能是无效果的，因为包裹可能
5、由其他人来签名，签名可能是模糊的或与持卡人正常签名不同，或者包裹被递送到了与账单地址不同的地址处。所有的这些都有可能会创造可能与持卡人进行争议的场景，并且容易遭受拒付。考虑到电子商务的持续增长，期望提供将购买者认证为授权持卡人和/或以逐个案例为基础对各个交易进行认证的方法。这将使所有合法的支付系统參与者(包括购买者/持卡人、销售商、卡组织(card scheme)和金融机构)受益。在网购交易期间，将购买者认证为授权持卡人(或者由持卡人授权的人员)并且将授权与每个交易链接起来(就像在有卡交易中那样)，将降低欺诈、质疑、找回(retrieval)和拒付的等级，因此，这将降低与这些事件中每个事件相关
6、的费用。将购买者认证为授权持卡人(或者由持卡人授权的人员)还解决了顾客安全问题并且将可能使得网上销售增加。鉴于上述情况，在无卡交易期间(CNP)可能期望一种用于以逐个案例为基础对购买者身份以及其关于特定网上交易的授权进行认证的系统。这种认证系统优选地应该相对地容易实现和使用，要求最小的资源投资，并且围绕交易的授权提供较高置信水平。这种认证系统应该优选地还照顾到交叉货币(cross-currency)交易，其中购买者的卡的发行货币不同于零售商或销售商的交易货币。目前，使用各种检查来识别和排除欺诈性交易。例如，信用卡网关通常推荐地址验证业务(AVS)和卡验证值(CVV)检查。AVS检查失败暗示作为
7、交易发起方的购买者可能不 是卡的拥有者。CVV检查失败暗示交易的发起方可能没持有实际的卡(actual card)。然而，由于骗子通常能够尽力获得必要信息，所以这些检查不十分安全。即使在交易时提供这些检查，这些检查也不能总是保护销售商免遭“拒付”，借此授权的持卡人可能会质疑交易是授权的，并且声称交易是由未授权的第三方发起的。另种检查是利用地理位置(geo-location)服务提供商查找购买者的IP地址，地理定位服务提供商还检测匿名代理。在多数情况下，IP地址的一般地理位置应该与购买者的账单或者配送地址相匹配。来自匿名代理的订单通常被认为是存在较高风险，因为骗子经常使用匿名代理隐藏他们的真实I
8、P地址。另种检查是将购买者的IP地址的地理位置与高风险区域或地区的列表相对比。另种检查是当配送地址和订单地址不同时确定商品是否将被配送到包裹转投(mail-forwarding)公司。这种订单可能是有风险的，因为商品可能转投到国外。另种检查是确定购买者提供的邮政编码与针对订单地址和配送地址两者的城市和州(state)是否对应。上面提及的AVS检查仅仅检查邮政编码和街道地址的数字部分。骗子可能并不总是拥有完整的地址并且可能不会费力去针对另外的地址信息进行邮政编码反向查询。另种检查是要求购买者通过传真转发有签名的授权以及卡的正面和背面的复印件。然而，这是不方便的，因此通常仅在有怀疑的情况下才会这样
9、要求。此外，骗子已经知道使用图片设计软件来生成信用卡图片。另种检查是要求购买者提供在卡上列出的银行名称和客服电话号码。然后可以呼叫客服来确定所提供的信息是否与持卡人的银行记录匹配。这种检查通常有效但是耗时并且是不方便的。另种检查是在任何交易之前为购买者提供个人标识号码(PIN)用于在每个交易中使用。这被认为是有效的，但是购买者针对CNP交易通常需要分别地并且提前申请PIN,并且可能通常放错或混淆PIN。存在这样一种需要，即改进的方法和系统，其提供证据或者验证账户或持卡人授权了从特定账户或卡中进行特定交易或支付，而不引入不当的延误和/或不必要的额外交易或操作。发明内容本发明的一个方面提供了用于验
10、证交易的授权的由计算机实现的方法。该方法包括步骤接收用来针对预定金额的电子交易进行处理的请求，该请求包括标识特定金融工具的数据；将该预定金额划分成多条款项；将所述多条款项中的每条款项记入所述金融工具的借方；从请求的发起方接收关于多条款项的信息；以及仅当所述信息正确时验证通过所述交易。本发明的另一方面提供了用以验证交易的授权的计算机系统。该计算机系统包括用于存储数据和程序指令的存储器；以及连接到所述存储器的至少一个处理器。所述至少一个处理器被编程为接收对预定金额的电子交易进行处理的请求，所述请求包括识别具体金融工具的数据；将所述预定金额划分成多条款项；将所述多条款项中的每条款项 记入所述金融工具
11、的借方；从所述请求的发起方接收关于所述多条款项的信息；以及仅当所述信息正确时验证通过所述交易。本发明的另一方面提供了计算机程序产品，包括计算机可读介质，所述计算机可读介质包括记录在所述计算机可读介质中的用于验证交易的授权的计算机程序，所述计算机程序产品包括用于接收对预定金额的电子交易进行处理的请求的计算机程序代码模块，所述请求包括识别具体金融机构的数据；用于将所述预定金额划分成多条款项的计算机程序代码模块；用于将所述多条款项中的每条款项记入所述金融工具的借方的计算机程序代码模块；用于从所述请求的发起方接收关于所述多条款项的信息的计算机程序代码模块；以及用于仅当所述信息正确时验证通过所述交易的计
12、算机程序代码模块。本发明的另一方面提供了用于验证交易的由计算机实现的方法。该方法包括步骤接收对预定金额的电子交易进行验证的请求；将所述预定金额划分成多条款项；提供所述多条款项以便于将所述多条款项中的每条款项记入所述金融工具的借方；在所述多条款项被记入所述金融工具的借方之后，接收关于所述多条款项的信息，所述信息源自所述金融工具的用户；以及仅当所接收到的信息正确时验证通过所述交易。本发明的另一方面提供了用于验证交易的计算机系统。该计算机系统包括用于存储数据和程序指令的存储器，以及与该存储器连接的至少一个处理器。所述至少一个处理器编程为接收对预定金额的电子交易进行验证的请求；将所述预定金额划分成多条
13、款项；提供所述多条款项以便于将所述多条款项中的每条款项记入所述金融工具的借方；在所述多条款项被记入所述金融工具的借方之后，接收关于所述多条款项的信息，所述信息源自所述金融工具的用户；以及仅当所接收到的信息正确时验证通过所述交易。本发明的另一方面提供了一种计算机程序产品，包括计算机可读介质，所述计算机可读介质包括记录在计算机可读介质中的用于验证交易的计算机程序，所述计算机程序产品包括用于接收对预定金额的电子交易进行验证的请求的计算机程序代码模块；用于将所述预定金额划分成多条款项的计算机程序代码模块；用于提供所述多条款项以便于将所述多条款项中的每条款项记入所述金融工具的借方的计算机程序代码模块；用
14、于在所述多条款项被记入所述金融工具的借方之后接收关于所述多条款项的信息的计算机程序代码模块，所述信息源自所述金融工具的用户；以及用于仅当所接收的信息正确时验证通过所述交易的计算机程序代码模块在一些实施例中，所述多条款项包括两条款项。在一些实施例中，关于所述多条款项的信息可以被存储并且随后当接收到信息时与接收到的信息相比较以便确定所接收到的信息是否正确。所述金融工具例如可以是银行账户、信用卡、借记卡、记账卡、储值卡以及直接借记账户设施。关于所述多条款项的信息包括多条款项中每条款项的金额或所述多条款项的个数。 在一些实施例中，可以存储与所述交易相关联的货币汇率。将在下文中參照附图描述本发明的一些实
15、施例，在附图中图IA是根据本发明实施例的用于验证交易或交易的授权的系统的示意性框图；图IB是根据本发明另一实施例的用于验证交易或交易的授权的系统的示意性框图；图IC是根据本发明另一实施例的用于验证交易或交易的授权的系统的示意性框图；图ID是根据本发明另一实施例的用于验证交易或交易的授权的系统的示意性框图；图IE是根据本发明另一实施例的用于验证交易或交易的授权的系统的示意性框图；图IF是根据本发明另一实施例的用于验证交易或交易的授权的系统的示意性框图；图2A是根据本发明实施例的用于验证交易或交易的授权的方法的流程图；图2B是根据本发明另一实施例的用于验证交易或交易的授权的方法的流程图；图2C是根
16、据本发明另一实施例的用于验证交叉货币交易或交叉货币交易的授权的方法的流程图；图2D是根据本发明另一实施例的用于验证交叉货币交易或交叉货币交易的授权的方法的流程图；以及图3A和图3B是计算机系统的示意性框图，利用该计算机系统可以实施本发明的实施例。除非有相反的指示，否则在不同的附图中相同的附图标记意图表示相同或大体上相似的项目。具体实施例方式下文中描述了用于验证交易的授权的方法和系统的实施例。下文中描述的方法和系统可以用于验证无卡(CNP)交易的发起方的合法性，以便使用金融工具并且随后使用交易的授权。为了方便，通常使用信用卡或借记卡作为金融工具来描述实施例。然而，这并不意味着本发明的范围受限于这种方式，因为本发明具有面向其他金融工具(包括但是并不限于银行账户和其他储值卡)的广泛应用。同样为了方便，通常參照购买者(或者可称为持卡人或交易的发起方)描述实施例。同样为了方便，通常參照由发起网上CNP交易的购买者从销售商(有形或虚拟商品的卖方，或者服务的提供方)在网上购买物品来描述实施例。然而，这并不意味着本发明的范围受限于这
