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1、用于使用移动设备进行交易支付的系统和方法专利名称：用于使用移动设备进行交易支付的系统和方法用于使用移动设备进行交易支付的系统和方法相关申请本申请要求2010年3月11日提交的序列号为61/312，837的共同未决的美国临时专利申请的优先权，该专利申请的全部内容通过引用全部并入本文。背景对商品和服务的支付一般使用现金、支票、信用卡、预付卡和借记卡来执行。信用卡、预付卡和借记卡(“支付卡”)的使用允许购买者不携带现金来支付商品和服务。在商业环境中的当前支付卡支付系统要求购买者在销售点(“P0S”)例如收银机使用他或她的支付卡来购买商品或服务。POS通过磁条或集成到支付卡中的另一存储设备从支付卡读取
2、支付信息(例如账号)，如在本领域所理解的。作为响应，POS将支付信息传递到电子支付(epay)系统，其又将支付信息按规定路线发送到金融路线选择系统。金融路线 选择系统确定支付信息与哪个金融程序(例如维萨、万事达、美国运通)和机构(例如花旗银行、美国银行等)相关联并将该支付信息按规定路线发送到该金融程序和/或机构用于处理。随着技术的快速进步，特别是在电信领域中，支付系统尝试从电信的技术进步得到支持以使移动设备能够被整合到金融交易过程中。传统的移动设备金融交易过程需要移动设备将包括账号和其他相关信息(例如，到期日期和名称)的支付信息无线地传递到收银机。收银机又将支付信息传递到电子支付系统、金融路线
3、选择系统、金融程序以及金融机构以接收对金融交易的批准，如前所述。然而，移动设备合并到金融交易过程中仅仅消除了消费者携带支付卡的需要。然而，正如将预期的，在零售环境中无线地传递金融信息的问题包括账户信息的潜在截取。作为结果，消费者和零售商抵制采用移动设备金融交易过程。概述以通过没有在移动设备上储存的或在零售商店环境中传递的账号或其他金融信息来避免了现有移动设备支付系统的问题的方式可利用移动设备金融交易过程或支付系统。根据本发明的原理，在POS使用移动设备的支付可包括将商店标识符、POS标识符和交易金额从所述POS传递到消费者的移动设备。作为响应，移动设备可将商店标识符、POS标识符和交易金额传递
4、到消费者的通信服务提供商。通信服务提供商又可将商店标识符、POS标识符和交易金额连同消费者标识符一起传递到金融机构和/或程序。金融机构可使消费者标识符与账户标识符相关联以执行对金融交易的批准过程。金融机构可将批准标识符或拒绝通知传递到通信服务提供商，其又可通过电子支付系统按规定路线发送批准标识符用于传递到POS以授权交易。用于执行金融交易的销售点(POS)的一个实施方式可包括处理单元，所述处理单元被配置成能够处理对消费者购买的产品的购买交易以确定交易金额。所述POS还可包括与所述处理单元通信的无线接口。所述处理单元可被配置成使所述处理单元能够与所述消费者正在使用的移动设备通信。所述处理单元还可
5、被配置成将商店标识符、POS标识符和所述交易金额传递到所述移动设备。响应于从所述消费者的金融机构接收到批准号码，所述处理器可完成所述购买交易。用于执行金融交易的方法的一个实施方式可包括处理由消费者购买的产品的购买交易以确定交易金额。与所述消费者的移动设备的通信可包括传递商店标识符、POS标识符和所述交易金额。响应于从所述消费者的金融机构接收到所述购买交易的批准号码，完成由所述消费者购买的所述产品的所述购买交易。用于在零售商店中执行金融交易的方法的一个实施方式可包括确定消费者购买至少一个产品的交易金额。可执行与所述消费者的移动设备的无线交互。作为对响应于与所述移动设备的无线交互而不传递与所述消费
6、者相关联的由所述消费者的金融机构建立的用于执行金融交易的账号而从所述金融机构接收到批准号码的响应，可完成所述至少一个产品的购买。用于处理移动设备的用户在购买产品时的金融交易的系统的一个实施方式可包 括储存单元，所述储存单元被配置成储存包括与用户的移动设备相关联的移动设备标识符和与相应的移动设备标识符相关联的消费者标识符的数据存储库。输入/输出(I/o)单元可被配置成通过至少一个通信网络传递数据。处理单元可与所述储存单元和I/O单元通信，并且配置成响应于从用户的移动设备接收到包括POS标识符和交易余额的讯息而查找与所述移动设备的移动设备标识符相关联的消费者标识符并将所述消费者标识符传递到所述用户
7、的金融机构用于由POS执行的金融交易的批准。用于批准金融交易的方法的一个实施方式可包括从通信服务提供商接收包括与消费者正在销售点执行的交易相关联的消费者标识符和交易金额的讯息。响应于接收到所述讯息，所述消费者标识符可与所述消费者的账户相关联。基于所述账户的账户余额，可做出关于是否授权所述消费者的所述交易的确定。响应于确定所述交易被授权，可将授权通知传递到所述销售点。所述授权通知可包括授权标识符。否则，响应于确定所述交易未被授权，可将拒绝通知传递到所述销售点。简述下面参考附图详细描述本发明的说明性的实施方式，附图通过引用并入本文并且在附图中图I是说明性的网络环境的示意图，其中零售商店的带有移动设
8、备的消费者可通过他或她的移动设备购买产品；图2是说明性的网络环境的方框图，其中销售点系统可以使用消费者的移动设备执行金融交易；图3是在通过消费者的移动设备执行金融交易时使用的销售点系统的说明性模块的方框图；图4是可在移动设备上执行以使POS能够通过移动设备执行金融交易的说明性模块的方框图；图5是可在电信服务器上执行的用于通过移动设备由POS执行金融交易的说明性模块的方框图；图6是可在金融机构服务器上执行的用于通过移动设备由POS执行金融交易的说明性模块的方框图；图7是示出用于使零售商能够通过消费者的移动设备经由POS为消费者执行金融交易的不同设备和系统之间的通信的时序图；以及图8A和SB是在移
9、动设备上的使用户能够接受电子支付请求并选择支付方式的说明性图形用户界面的屏幕截图。详细描述关于图1，网络环境100可包括零售商102，其操作销售点(P0S)104例如收银机或其他销售点系统以使消费者能够购买零售商102正在出售的商品和/或服务(“产品”XP0S104可以是带有收发器的收银机，该收发器合并到收银机中或与收银机分离并与其通信。此夕卜，POS 104包括收银机和与收银机通信的任何外围设备。在一个实施方式中，POS 104可被配置成使消费者106能够购买产品而无需使用支付卡、现金或其他支付形式，消费者106具有被配置成帮助来自POS 104的金融交易的移动设备108。在执行金融交易时，
10、POS 104可与消费者106的移动设备108通信。在一个实施方式中，POS 104可将请求(未示出)传递到移动设备108，其需要消费者106在提供使POS104与移动设备108通信的许可时主动作出响应。在一个实施方式中，移动设备108可配置有applet (小程序)(未示出)，其监控来自POS 104的许可请求并在移动设备108上提供使消费者能够主动允许POS 104与移动设备108进行通信的图形用户界面(I)。通过使消费者106能够主动允许POS机104与移动设备108进行通信，消费者106被提供了舒适的感觉，因为在消费者106不知道这样做的情况下移动设备108不能与POS 104通信。在
11、一个实施方式中，可向消费者请求口令或其他唯一标识符(例如，指纹)以接受使支付通信继续的许可请求。响应于消费者106通过移动设备108经由POS 104对许可请求主动作出响应，POS104可传递可包括商店标识符(ID),POS ID和交易金额的授权请求110。商店ID可识别商店，可能是零售联营的商店，其中授权请求正被做出。POS ID从零售商店中的多个POS当中识别特定的POS。POS ID可以是POS的网络标识符例如MAC地址。不是传递商店ID和POS ID，这两个ID可组合成单个ID，或POS ID可被传递，这为了此描述的目的等效于商店ID和POS ID都被传递。交易金额是所购买的全部产品花
12、费消费者106的金额。响应于来自POS 104的授权请求，移动设备108可将授权请求以及移动ID (例如，电话号码)传递到消费者106的电信服务提供商112。电信服务提供商112可提供使消费者106能够利用移动设备108的电信服务，如本领域中所理解的。作为电信服务提供商112的消费者，消费者被视为电信服务提供商112的用户。响应于从移动设备108接收到授权请求，电信服务提供商112可从多个可能的银行和金融机构114当中确定消费者106有金融约定的银行或金融机构的消费者106的消费者ID。银行和金融机构114可以是一般银行、信用卡公司、预付卡公司或任何其他金融机构(每个都是“金融机构”)，如本领
13、域中所理解的。电信服务提供商112可将可包括消费者ID、商店ID、POS ID和交易金额的信息116传递到消费者106的银行或金融机构用于处理。作为响应，金融机构可确定消费者106是否有金融手段来足够支付由消费者106在POS 104处做出的购买。如果是这样的话，可以是字母数字标识符的批准号码118可被传递回到电信服务提供商112用于传递到电子支付系统114。电子支付系统114可以作为一般电子支付系统来操作，如本领域中所理解的，并且响应于接收到批准号码118以及商店ID和POS ID，可将信息120传递到POS 104以使P0S104能够授权交易并完成交易的处理。响应于交易授权122，POS
14、104可为消费者106生成收据124，如本领域中所理解的。如图I所示，在零售商102内没有消费者的账号与POS 104通信。事实上，在一个实施方式中，实际访问账号的唯一时间是在金融机构。电信服务提供商112可将消费者号码与移动设备ID (例如，电话ID或电话号码)相关联，从而使金融机构能够使用来自电信服务提供商112的消费者ID来查找与该消费者ID相关联的账号，使得账号不在零售商102内被传递。关于图2，说明性的网络环境200被示为包括POS 202、移动设备204、电信服务器206、金融机构服务器208和电子支付服务器210。这些设备和系统202-210可被用来处理使用移动设备204的消费者
15、的交易，而消费者不必通过使用支付卡在零售商处提供账号。POS 202可包括执行软件214的处理单元212。软件214可以被配置成使处理单元212执行金融交易，包括(i)累积对零售商店内的产品的购买的应付总金额，和(ii)与消费者的移动设备204通信用于由消费者支付产品，如本文进一步描述的。POS 202可包括与处理单元212通信的存储器216、用户接口 218和显示器220。处理单元212还可与输入/输出(I/O)单元222和储存单元224通信。存储器216可被配置成储存数据和软件，以使POS系统202能够处理金融交易，例如在零售商店中的产品的购买。用户接口 218可以包括使收银机服务员或用户
16、能够在处理金融交易时与POS 202交互的键或硬按钮。显示器220可 以是电子显示器。在一个实施方式中，显示器220可以是触摸屏显示器，其使收银机服务员或用户能够触摸屏幕，与使用键盘或其它用户接口设备相反，如本领域中所理解的。I/O单元222可被配置直接或间接地通过零售商店局域网经由宽带通信网络如因特网通信，POS与零售商店局域网硬连线，并使用无线通信协议与移动设备204局部通信。在一个实施方式中，无线通信协议是BluetOOth 、Wi-Fi或任何其他局部无线通信协议，如本领域中所理解的。储存单元224可被配置成储存POS 202在一天、一周、一个月或者任何其他时间段中收集的交易信息。储存单元224可进一步被配置成当消费者在零售商店中进行产品的购买时储存商店中的POS 202可扫描或以其他方式结帐的产品的当前定价。移动设备204可被配置有执行软件228的处理单元226。软件228可被配置成使处理单元226执行常规的电信操作，包括电话呼叫、文本消息发送、照片或任何其他常规移动设备过程，如本领域中所理解的。软件214还可被配置成使移动设备204的用户能够与零
