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1、第四章第四章 个人理财价值观与财商教育个人理财价值观与财商教育学习目标学习目标l1.树立正确的个人理财价值观树立正确的个人理财价值观l2.了解个人理财目标及其原则了解个人理财目标及其原则l3.了解财商教育的基本知识了解财商教育的基本知识l4.如何培养公民的理财意识如何培养公民的理财意识第一节第一节 个人个人理财理财价值观价值观一、个人理财价值观一、个人理财价值观l又称为金钱观，人们对金钱的看法与评价。l金钱使家庭在以下10个方面生活得更加美好：l(1)拥有丰富的物质财富，免于生活匮乏；l(2)多彩的娱乐活动，丰富家庭生活；l(3)改进家庭教育状况；l(4)拥有医疗保障保证身体健康；l(5)退休
2、后的经济保障；l(6)形成稳定社交圈子，拥有更多的朋友；l(7)增强家人的生活信心；l(8)保证全家人充分享受生活；l(9)激发家人取得更大成就，为将来打下良好基础;l (10)提供从事公益事业的机会。影响人们管理金钱的动机影响人们管理金钱的动机（1）及时行乐。人生充满未知，每天的享受是最重要的，年终奖不会留在户头里生利息。（2）建立安全感。他们经历过苦日子，或看清世态炎凉，认为没钱万万不能，孜孜以求寻找最佳生财之道，即使富裕还是会哭穷。（3）掌握权力。经济不能独立必须受制于人，有钱才能巩固自尊，把自己需求摆第一。用钱来买权利（4）增进人际交往。钱不过是工具，社会交往，如何运用让生活更美好才是
3、重点。（5）个人事业发展。为社会做出较大贡献（6）留给子女，作为自己的终生目标。金钱与夫妻关系金钱与夫妻关系l金钱问题上，夫妻应尽可能地对金钱的使用，物质资产支配，储蓄办法等意见保持一致。这是保证家庭生活幸福的三大支柱之一。l夫妻理财、消费观有较大差异的家庭，如一方节俭度日，从小苦出身，另一方则出身优越，花钱大手大脚，浪费很严重。这种家庭在经历若干次严重的“两条路线斗争”之后，也会采取财务独立的措施。l美国纽约州立大学的一位教授，调查了311对夫妻的生活状况后指出：夫妻处理钱财的观念、手法，对他们的婚姻关系有重大影响。要使家庭和睦，金钱数额固然很重要，但夫妻思想观念的一致，包括花钱观的一致，最
4、少是能相互协调谅解则更为重要。三种三种家庭生活价值取向家庭生活价值取向 1、家庭为中心。家庭内部凝聚力强，成员间亲和力高，家庭观念重，家人间联系紧密。注重家庭经济文化建设，注重家庭环境整洁与卫生，注重储蓄、孩子教育和前途，注重家外亲友联系。2、事业为中心。以知识分子型居多，事业心强，书报杂志等利于事业进步的费用，在家庭消费结构中占较大比例，家务处理因陋就简，不下太多功力。家中业余时间几乎全为事业发展所占用。3、消费为中心。家庭成员一般没有较远大理想，较少事业追求，对家庭生活长远打算也很少顾及，仅注意于及时行乐和享受生活乐趣，享受性资料、奢侈浪费性支出在其家庭消费结构中有较大比重。 二、二、理财
5、境界九理财境界九“段段” （一）个人金融理财的初级层次l理财一段即储蓄。l理财二段是购买国债及各类保本理财产品。l理财三段是购买保险、基金l特点是将个人财富交给银行、保险、证券等金融机构，风险低或无、收益低而固定、流动性高产品。l购买这些产品无须太多专业知识，风险小，收益小。 l 二、二、理财境界九理财境界九“段段” （二）个人金融理财的中级层次l理财四段是投资房地产。 l理财五段是投资股票、期货。l理财六段是投资艺术品、收藏品。 l这个层次的投资品是高风险、高收益。需要较为专业的知识技能和较好运气，更需要雄厚经济实力。l敢于冒险者利用某些财务杠杆，在这个层次努一把力，往往能使自己成为富翁。运
6、气不好也会负债累累。 二、二、理财境界九理财境界九“段段” （三）个人金融理财的高级层次l理财七段是投资各类基金、公司的股权，担当专门的投资人。l理财八段是投资人才（子女教育、自身的才能增进等）l理财九段是投资社会，回报社会。 l个人理财的高级层次。投资品种都非简单物体，而是物与人的组合；所需要知识是某领域专门知识。成败关键在于对社会因素把握，个人金融理财已非仅仅关系自身财产，具有较强社会性。l理财的最高境界，自我实现型理财 三、三、四种典型的价值观四种典型的价值观 l（一）蚂蚁族（一）蚂蚁族先牺牲后享受先牺牲后享受 （积累（积累型型）l（二）蟋蟀族（二）蟋蟀族先享受后牺牲（先享受后牺牲（享受
7、型享受型）l（三）蜗牛族（三）蜗牛族背壳不嫌苦（房奴背壳不嫌苦（房奴型型）l（四）慈鸟族（四）慈鸟族一切为儿女着想（子女一切为儿女着想（子女型型）l如何对各种类型来个折衷，中庸之道如何对各种类型来个折衷，中庸之道蚂蚁族：先牺牲后享受蚂蚁族：先牺牲后享受l蚂蚁族也可称为偏退休型，此类人群的特点是储蓄率高，蚂蚁族也可称为偏退休型，此类人群的特点是储蓄率高，最重要的目标就是退休规划，先牺牲后享受。最重要的目标就是退休规划，先牺牲后享受。l蚂蚁每天都在为自己的生存而努力工作，这类人群就像是蚂蚁每天都在为自己的生存而努力工作，这类人群就像是蚂蚁一样，处事小心翼翼，总把工作放在第一位置上，终蚂蚁一样，处事
8、小心翼翼，总把工作放在第一位置上，终日劳作而不在乎眼前的享受。他们的性格是吃苦在前、享日劳作而不在乎眼前的享受。他们的性格是吃苦在前、享受在后。受在后。l该人群的理财态度往往量入为出，买东西精打细算，不向该人群的理财态度往往量入为出，买东西精打细算，不向人借钱也不用银行信用贷款，有储蓄的习惯，投资理财是人借钱也不用银行信用贷款，有储蓄的习惯，投资理财是先牺牲后享受型，眼光长远。先牺牲后享受型，眼光长远。l投资建议：可选择多种不同类型的理财产品进行组合，投资建议：可选择多种不同类型的理财产品进行组合，在进行产品组合时，要根据个人实际风险承受力，适当在进行产品组合时，要根据个人实际风险承受力，适当
9、地分配各类型产品的投资比例，以达到分散风险的效果。地分配各类型产品的投资比例，以达到分散风险的效果。保险方面可选择养老保险或投资型保险。也可投资实物保险方面可选择养老保险或投资型保险。也可投资实物黄金，黄金与其他投资产品相比，具有价值变动微小，黄金，黄金与其他投资产品相比，具有价值变动微小，流动性好的优点，是对付通货膨胀的有效手段，另一个流动性好的优点，是对付通货膨胀的有效手段，另一个重要功能就是规避汇率风险。重要功能就是规避汇率风险。蟋蟀族：先享受后牺牲蟋蟀族：先享受后牺牲l蟋蟀族也可称为偏当前享受型，此类人群的特点是储蓄率蟋蟀族也可称为偏当前享受型，此类人群的特点是储蓄率低，最重要的目标就
10、是当前消费，先享受后牺牲。低，最重要的目标就是当前消费，先享受后牺牲。l此类人群代表的是时下喜欢消费的人群，比较注重眼前的此类人群代表的是时下喜欢消费的人群，比较注重眼前的享受，当前消费的效用大于对未来的期待。他们的理财态享受，当前消费的效用大于对未来的期待。他们的理财态度是缺乏理财概念，透支未来，是冲动型的消费者，喜欢度是缺乏理财概念，透支未来，是冲动型的消费者，喜欢进行贷款或用信用卡提前消费。进行贷款或用信用卡提前消费。l投资建议：削减投资建议：削减30%30%月开支，进行强制型储蓄，如月开支，进行强制型储蓄，如若控制力不强，可采取基金定投方式进行强迫储若控制力不强，可采取基金定投方式进行
11、强迫储蓄，让月光族变成蓄，让月光族变成“月攒族月攒族”，在保险方面可选，在保险方面可选择基本需求的养老金。择基本需求的养老金。蜗牛族：背壳不嫌苦蜗牛族：背壳不嫌苦l蜗牛族也可称为偏购房族，此类人群的特点是购蜗牛族也可称为偏购房族，此类人群的特点是购房本息支出在收入房本息支出在收入30%以上，牺牲当前与未来的以上，牺牲当前与未来的享受，换得拥有自己的房子，为壳辛苦为壳忙。享受，换得拥有自己的房子，为壳辛苦为壳忙。l此类人群的理财态度是买房花费成为最大的开支，此类人群的理财态度是买房花费成为最大的开支，月供成为家庭最大月支出，有赚钱的机会不排斥月供成为家庭最大月支出，有赚钱的机会不排斥钱生钱，关注
12、家庭理财。钱生钱，关注家庭理财。l投资建议：优先安排购房规划，密切关注贷款利投资建议：优先安排购房规划，密切关注贷款利率政策信息，利用国家房屋贷款利率优惠政策减率政策信息，利用国家房屋贷款利率优惠政策减少利息支出。采用一年支取一次公积金提前还贷，少利息支出。采用一年支取一次公积金提前还贷，可大大减少财务压力。可投资中短期优质基金或可大大减少财务压力。可投资中短期优质基金或者银行理财产品。保险方面可投资短期储蓄险或者银行理财产品。保险方面可投资短期储蓄险或者房贷险。者房贷险。慈鸟族：一切为子女慈鸟族：一切为子女l慈鸟族也可称为偏子女型，此类人群的特点是子女教育支慈鸟族也可称为偏子女型，此类人群的
13、特点是子女教育支出占一生总所得出占一生总所得10%10%以上，牺牲当前与未来的消费，自己以上，牺牲当前与未来的消费，自己不用，留给子女当遗产。不用，留给子女当遗产。l此类型人群理财态度是优先安排子女教育规划，子女高等此类型人群理财态度是优先安排子女教育规划，子女高等教育金支付期与退休准备期高度重叠，如果不提早规划子教育金支付期与退休准备期高度重叠，如果不提早规划子女教育，可能会因为供子女上大学而牺牲退休生活质量，女教育，可能会因为供子女上大学而牺牲退休生活质量，子女高等教育的学费成长率无法预估，所以需要从宽规划。子女高等教育的学费成长率无法预估，所以需要从宽规划。将孩子未来的前途放在首位，为孩
14、子提供最好的教育和生将孩子未来的前途放在首位，为孩子提供最好的教育和生活条件，重视家庭成员的生活质量。活条件，重视家庭成员的生活质量。l投资建议：可投资债券、低风险基金、教育储蓄等，长期投资建议：可投资债券、低风险基金、教育储蓄等，长期持有，收益至少可达到持有，收益至少可达到5%5%以上。保险方面可考虑子女教育以上。保险方面可考虑子女教育年金。年金。四、确立正确的理财观四、确立正确的理财观l理财即意味着善于使用钱财，使个人、家庭财务始终处于最佳运行状态，从而提高生活质量和品味。l诀窍始终是开源节流，开源即增加资金收入；节流即计划消费资金。成功的理财就是有效的实现资金的保值增值，有计划地改善个人
15、家庭生活，并拥有宽裕的经济能力，以储备美好的明天。第二节第二节 个人理财目标及原则个人理财目标及原则一、一、个人理财目标个人理财目标1. 个人理财目标概述个人理财目标概述l理财目标是个人追求未来经济生活的境界，取决于生存环境及希望选择的人生道路。l不同的人希望追求生活方式和自身年龄、工作及收入、家庭状况等的不同，设定目标会不相同。l理财目标有长期、中期和短期之分l理财目标达成，要视乎如何设定个人财务计划l个人理财计划可以提供和指示出一个方向，让自己知道如何达成自己的理想。但这个方向只是发挥一个路牌的功能，提示客户向哪个方向走，如何走下去而已。l要自己的理财目标“心想事成”。财务计划需要具有可行
16、性，可付诸行动，变成不同类型的财务策略办法 。2.理财目标理财目标l家庭理财的目标可分为经济目标、社会目标和家庭目标。l也可以权衡并满足健康保障、自身及子女教育储备、储蓄及投资、风险管理、养老规划等l保证整个人生稳定的生活质量，老而无忧，达到创造财富、保存财富与转移财富的人生目标。l赚钱、致富，防范风险、健康平安，l事业有成，家人幸福，生活美满l生存需要、安全需要 、情感需要、人际交往需要、事业发展需要。l积极理财是有目标的理财。设定理财目标时必须与人生各阶段的需求配合，在执行理财计划时才不致发生偏差或徒劳无功。 理财理财具体具体内容内容大家在整个人生中会去达成的财务目标，主要有1.购置住房：指购置居住用房的计划。2.购置大件：指购置家庭一般耐用品的计划。3.节财计划：指控制过度消费，旨在积累资金的节约计划。4.应急基金：指为应付偶发事件而准备的备付金，包括现金、现金等价物(如容易变现的股票、债券、票据等)及银行存款的基金组合计划。5.债务计划：指对个人及家庭的总体债务规模、债务成本及还债时间的计划，个人消费信贷体系不断完善，个人家庭债务计划重要性不断提高。6.子女教育规划：指为到时支
