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1、第一讲第一讲 信贷业务概论信贷业务概论n【本章学习目标】【本章学习目标】n通过本章学习，你应该能够：通过本章学习，你应该能够：n1 1了解商业银行贷款政策了解商业银行贷款政策n2 2熟练掌握贷款的操作规程熟练掌握贷款的操作规程n3 3掌握贷款的管理制度掌握贷款的管理制度n4 4熟练掌握贷款风险分类的方法熟练掌握贷款风险分类的方法n【学习本章意义】【学习本章意义】n商业银行利润的主要来源是贷款业务商业银行利润的主要来源是贷款业务, ,而贷款业务的经营需要而贷款业务的经营需要商业银行贷款政策的指导和银行内部有效的管理。商业银行贷款政策的指导和银行内部有效的管理。 第一节：商业银行信贷业务基础知识第
2、一节：商业银行信贷业务基础知识一、认知信贷业务一、认知信贷业务n（一）信贷的界定（一）信贷的界定n信贷（或授信）信贷（或授信）：贷款贷款+信用链接信用链接n向客户向客户直接提供资金支持（直接提供资金支持（贷款贷款）n银行银行不通过出借资金不通过出借资金，而仅仅凭出借自己的信用发，而仅仅凭出借自己的信用发挥资金融通或担保作用（挥资金融通或担保作用（信用链接信用链接）（如：银行承）（如：银行承兑汇票、信用证业务）兑汇票、信用证业务）n广义信贷和狭义信贷（广义信贷和狭义信贷（口径大小口径大小）n广义：国家信贷、商业信贷、银行信贷等广义：国家信贷、商业信贷、银行信贷等n狭义：银行信贷狭义：银行信贷n更
3、窄口径：贷款更窄口径：贷款一、认知信贷业务一、认知信贷业务n授（受）信授（受）信：银行向客户授予信用和贷款的经：银行向客户授予信用和贷款的经营行为。营行为。授信是信贷的另一种表达。授信是信贷的另一种表达。n授信（授予、给予）（贷）授信（授予、给予）（贷）n受信（接受给予）受信（接受给予）（借）（借）n表内授信（银行出借资金使用权）表内授信（银行出借资金使用权）n表外授信（银行对外承诺或担保，不涉及银行实际表外授信（银行对外承诺或担保，不涉及银行实际资金占用）资金占用）授信授信=表内授信表内授信+表外授信表外授信=贷款贷款+信用链接信用链接授信定义授信定义n按照商业银行授信工作尽职指引的按照商业
4、银行授信工作尽职指引的定义：授信是指对定义：授信是指对非自然人客户非自然人客户的表内的表内外授信。（外授信。（与信贷区别？与信贷区别？）n表内授信包括贷款、项目融资、贸易融表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；n表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。票据承兑等。中国银行中国银行5年授信和融资年授信和融资150亿亿元支持湖北旅游业元支持湖北旅游业n新华网武汉新华网武汉8月月21日电（记者吴植）湖北省旅游局和日电（记者吴植）湖北省旅游局和中国银行湖北省分行日前在武汉签署战略合作协议。中
5、国银行湖北省分行日前在武汉签署战略合作协议。双方约定，中国银行湖北省分行将在未来双方约定，中国银行湖北省分行将在未来5年内，向湖年内，向湖北旅游业提供总额不超过北旅游业提供总额不超过150亿元等值人民币的授信亿元等值人民币的授信和融资安排，以推进湖北旅游经济强省建设。和融资安排，以推进湖北旅游经济强省建设。n根据双方关于旅游金融专项服务的全面战略合作协根据双方关于旅游金融专项服务的全面战略合作协议，中国银行湖北省分行将在议，中国银行湖北省分行将在7个方面支持湖北旅游个方面支持湖北旅游业发展：一是为旅游企业和旅游项目提供融资服务；业发展：一是为旅游企业和旅游项目提供融资服务；二是积极承接旅行社质
6、量保证金存储服务；三是提供二是积极承接旅行社质量保证金存储服务；三是提供特色金融服务和产品；四是通过资本运作支持旅游企特色金融服务和产品；四是通过资本运作支持旅游企业做大做强；五是为旅游企业提供业做大做强；五是为旅游企业提供“走出去走出去”金融服金融服务；六是提供中小企业金融服务；七是通过发挥中国务；六是提供中小企业金融服务；七是通过发挥中国银行多业并举优势，为旅游业提供其他公司金融服务。银行多业并举优势，为旅游业提供其他公司金融服务。授信额度和授信敞口授信额度和授信敞口n授信额度授信额度：在客户申请贷款时，银行都要事先：在客户申请贷款时，银行都要事先给客户审批一个使用金额，这就是给客户审批一
7、个使用金额，这就是“授信额度授信额度”。n授信敞口授信敞口：即：即信贷净风险金额信贷净风险金额。n例如：银行给一个客户办理银行承兑，授信额例如：银行给一个客户办理银行承兑，授信额度是度是2000万，但要求客户预存万，但要求客户预存30%的保证金，的保证金，当银行开出当银行开出2000万的银行承兑汇票时，其授万的银行承兑汇票时，其授信敞口不是信敞口不是2000万而是万而是1400万（万（2000万万-600万）。万）。一、认知信贷业务一、认知信贷业务n（二）信贷客户类别（二）信贷客户类别n自然人自然人：就是公民。据民法通则规：就是公民。据民法通则规定，定，18岁以上公民是成年人，可以独立岁以上公
8、民是成年人，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。进行民事活动，是完全民事行为能力人。一、认知信贷业务一、认知信贷业务n法人法人：是具有民事权利能力和民事行为：是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。事义务的组织。n民法通则规定法人应具备四个条件民法通则规定法人应具备四个条件n依法成立依法成立n有必要的财产或经费有必要的财产或经费n有自己的名称、组织机构和场所有自己的名称、组织机构和场所n能够独立承担民事责任能够独立承担民事责任一、认知信贷业务一、认知信贷业务n公司公司是指依照我国公司法在中国境是指依照我国公司法在中国
9、境内设立的有限责任公司和股份有限公司，内设立的有限责任公司和股份有限公司，属于企业法人，以其全部财产对公司的属于企业法人，以其全部财产对公司的债务承担责任。债务承担责任。n其中其中有限责任公司有限责任公司的股东以其认缴的出资额的股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任为限对公司承担责任n股份有限公司股份有限公司的股东以其认缴的股份为限对的股东以其认缴的股份为限对公司承担责任。公司承担责任。一、认知信贷业务一、认知信贷业务n分公司分公司和和子公司子公司n分公司不具有法人资格，其民事责任有分公司不具有法人资格，其民事责任有公司承担，不能作为借款主体，但可以公司承担，不能作为借款主体，但可以经公司书面
10、授权代表公司向银行借款经公司书面授权代表公司向银行借款n子公司具有法人资格，依法独立承担民子公司具有法人资格，依法独立承担民事责任，子公司可以作为贷款主体。事责任，子公司可以作为贷款主体。有限责任公司有限责任公司股份有限公司股份有限公司由由50个以下股东出资设个以下股东出资设立；注册资本的最低限立；注册资本的最低限额为人民币额为人民币3万元。万元。公司法允许成立一公司法允许成立一人有限责任公司，最低人有限责任公司，最低注册资本为人民币注册资本为人民币10万万元，营业执照中需载明元，营业执照中需载明自然人独资或法人独资。自然人独资或法人独资。股份有限公司应该有股份有限公司应该有2人以上人以上20
11、0人以下的发人以下的发起人，最低注册资本为起人，最低注册资本为人民币人民币500万元。万元。采取发起设立（由发起采取发起设立（由发起人认购公司应发行的全人认购公司应发行的全部股份而设立公司）和部股份而设立公司）和募集设立（发起人认购募集设立（发起人认购一部分，其余股份向社一部分，其余股份向社会公开募集或者向特定会公开募集或者向特定对象募集而设立公司）对象募集而设立公司）（三）（三）银行信贷业务类型银行信贷业务类型（P6）n按贷款期限划分按贷款期限划分n短期短期n中期中期n长期长期n按担保方式划分按担保方式划分n信用贷款信用贷款n担保贷款担保贷款n票据贴现票据贴现n按贷款人承担经济责任不同按贷款
12、人承担经济责任不同n自营贷款自营贷款n委托贷款委托贷款n特定贷款特定贷款信用贷款信用贷款、担保贷款、担保贷款、票据贴现票据贴现n信用贷款信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。，系指以借款人的信誉发放的贷款。n担保贷款担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。n保证贷款，系指按保证贷款，系指按中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法规定的规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。n抵押贷款，系指按中华人民共和国
13、担保法规定的抵押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。贷款。n质押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的质押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。放的贷款。n票据贴现票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。的方式发放的贷款。自营贷款和委托贷款自营贷款和委托贷款n自营贷款，自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发系指贷款人以合法方式
14、筹集的资金自主发放的贷款，放的贷款，其风险由贷款人承担其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本，并由贷款人收回本金和利息。（自营贷款期限最长一般不得超过金和利息。（自营贷款期限最长一般不得超过10年，年，超过超过10年应当报中国人民银行备案。年应当报中国人民银行备案。n委托贷款，委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。监督使用并协助收回的贷款。贷
15、款人（受托人）只收贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。取手续费，不承担贷款风险。n特定贷款，特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。（贷款。（2003年年12月修订后的商业银行法已不月修订后的商业银行法已不再允许商业银行发放此类贷款）再允许商业银行发放此类贷款）部分上市公司成部分上市公司成“高利贷倒爷高利贷倒爷”n高息发放委托贷款，赚息轻松胜主业高息发放委托贷款，赚息轻松胜主业n第一理财专讯第一理财专讯中小企业融资难，上市公司却不差钱。中小企业融
16、资难，上市公司却不差钱。于是，一个成了苦主，一个成了债主。数据显示，上于是，一个成了苦主，一个成了债主。数据显示，上半年沪深两市上市公司含有半年沪深两市上市公司含有“委托贷款委托贷款”字样的公告字样的公告较去年同期增加较去年同期增加32.3%。截至截至7月底，在上市公司发月底，在上市公司发布的对外委托贷款公告中，年利率最低为布的对外委托贷款公告中，年利率最低为12%，最高，最高则达到则达到21.6%。有的公司来自委托贷款的收益甚至超。有的公司来自委托贷款的收益甚至超过了主业，被评论为过了主业，被评论为“做高利贷倒爷。同时，由于在做高利贷倒爷。同时，由于在委托贷款过程中银行监管角色被弱化，委托贷款的风委托贷款过程中银行监管角色被弱化，委托贷款的风险也在暴露。险也在暴露。虽然委托贷款的利率高，但隐含风险也很大，对业绩虽然委托贷款的利率高，但隐含风险也很大，对业绩的支撑不可持续。的支撑不可持续。部分上市公司成部分上市公司成“高利贷倒爷高利贷倒爷”n在委托贷款业务中，银行并不承担过多风险，而只是在委托贷款业务中，银行并不承担过多风险，而只是对委托人的资金来源、资质等进行审查，并协助收回对委托人
