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1、 第三讲第三讲 学生课堂演示学生课堂演示 案例分析案例分析主讲教师 高薏制作提供2015年11月8日1案例案例1 1：弃权与禁止反言的运用：弃权与禁止反言的运用 20052005年年8 8月，刘先生向某保险公司投保一月，刘先生向某保险公司投保一份重大疾病险，保额份重大疾病险，保额1010万元。填写投保单时万元。填写投保单时刘先生没有在该投保单告知事项中表明自己刘先生没有在该投保单告知事项中表明自己有既往疾病，有既往疾病，8 8月底保险公司签发了保单。月底保险公司签发了保单。 2008 2008年年1010月，刘先生因左肾多囊出血住月，刘先生因左肾多囊出血住院治疗，院治疗，20092009年年1
2、 1月医治无效死亡。月医治无效死亡。20092009年年3 3月，其受益人提出索赔。月，其受益人提出索赔。2 保险公司在理赔查勘中发现，刘先生于保险公司在理赔查勘中发现，刘先生于20042004年曾因肾病（肾病属于该重大疾病险承年曾因肾病（肾病属于该重大疾病险承保的疾病）做过检查。于是，保险公司以刘保的疾病）做过检查。于是，保险公司以刘先生在投保时未告知既往肾病病情，没有履先生在投保时未告知既往肾病病情，没有履行如实告知义务、带病投保为由拒付，并解行如实告知义务、带病投保为由拒付，并解除合同。刘先生家人起诉保险公司，要求法除合同。刘先生家人起诉保险公司，要求法院判决其支付保险金院判决其支付保险
3、金1010万元。该案将如何处万元。该案将如何处理？如果刘先生死于理？如果刘先生死于20092009年年1111月，法院对该月，法院对该案是否有不同判决？案是否有不同判决？ 3 近因原则近因原则（自学）（自学） （一）近因与远因（一）近因与远因 保险意义上的近因指造成保险标的损害保险意义上的近因指造成保险标的损害的的直接、有效、起决定作用直接、有效、起决定作用的原因，而非时的原因，而非时间上、空间上最接近损失的原因。间上、空间上最接近损失的原因。 判断近因不论时空距离，只论效果。这判断近因不论时空距离，只论效果。这是近因的核心含义。是近因的核心含义。 远因：对酿成某种结果起间接、次要作远因：对酿
4、成某种结果起间接、次要作用的原因，称为远因。用的原因，称为远因。4 （二）近因的认定（二）近因的认定 确定近因首先要确定损失的因果关系，确定近因首先要确定损失的因果关系，其方法有：顺推法和倒推法。例如：其方法有：顺推法和倒推法。例如： 暴风暴风 刮倒电线杆刮倒电线杆 使电线短路使电线短路 引起火花引起火花 房屋起火房屋起火 财产受损财产受损 以上诸多因素，哪个是财产受损的近以上诸多因素，哪个是财产受损的近因？如何确定？因？如何确定？5 1. 1. 顺推顺推（顺序）（顺序）法法 从最初事件出发，按照逻辑推理分析判从最初事件出发，按照逻辑推理分析判断断下一个事件可能是什么，如此下去，直如此下去，直
5、至分析到损失为止。至分析到损失为止。 如果最初事件是导致损如果最初事件是导致损失的第一个原因，失的第一个原因， 则最初事件即是损失的近则最初事件即是损失的近因。因。 如果该近因（最初事件）是保险责任范如果该近因（最初事件）是保险责任范围内的事件，则保险人应当承担赔偿责任。围内的事件，则保险人应当承担赔偿责任。62.2.倒推法倒推法 从损失开始，按照逻辑推理，从损失开始，按照逻辑推理，分析引起损失的原因是否是前一事件， 如果是如果是再继续分析导致前一事件发生的原因，直至再继续分析导致前一事件发生的原因，直至最初事件为止。如果最初事件是导致损失的最初事件为止。如果最初事件是导致损失的近因则保险人承
6、担保险赔偿责任。近因则保险人承担保险赔偿责任。7（三）近因原则的含义（三）近因原则的含义 近因原则是判明危险因素、事故和保险近因原则是判明危险因素、事故和保险标的损失之间因果关系，确定保险赔偿责任标的损失之间因果关系，确定保险赔偿责任的一项基本原则，其含义为：在危险与保险的一项基本原则，其含义为：在危险与保险标的的损失关系中，若近因属于被保危险，标的的损失关系中，若近因属于被保危险，所致损失保险人负赔偿责任。反之，则不负所致损失保险人负赔偿责任。反之，则不负赔偿责任。赔偿责任。8（四）（四）运用近因原则确定保险责任运用近因原则确定保险责任 2. 2.多种原因连续发生：有三种情况多种原因连续发生
7、：有三种情况 （注意：要与多种原因连续（注意：要与多种原因连续发生时的责任判断区分开来）发生时的责任判断区分开来）教材教材P96999 案例案例225: 5: 关键是指出近因关键是指出近因 案例案例2 2： 某人为某人为10吨花生投保了火灾保吨花生投保了火灾保险。某天该批花生失火烧毁了险。某天该批花生失火烧毁了4吨，吨， 余下余下6吨吨被转移到广场上，之后又被老鼠啃食被转移到广场上，之后又被老鼠啃食1吨，因吨，因烟熏损失烟熏损失1吨，则保险公司应赔偿几吨？吨，则保险公司应赔偿几吨？ 案例案例3 3： 仓库里的货物投保了火险。失仓库里的货物投保了火险。失火后仓库的墙因火灾变成危墙。火后仓库的墙因
8、火灾变成危墙。 某天危墙被某天危墙被风吹倒。保险公司应不应该赔？如何赔？风吹倒。保险公司应不应该赔？如何赔？10 案例案例4 4： 张三投保了人身意外伤害险。某张三投保了人身意外伤害险。某天外出打猎时不慎摔伤无法行走，在树林里等天外出打猎时不慎摔伤无法行走，在树林里等待救援，结果受凉感冒引发肺炎，最后因肺炎待救援，结果受凉感冒引发肺炎，最后因肺炎死亡。保险公司是否承担赔偿责任？死亡。保险公司是否承担赔偿责任？ 案例案例5 5：飞机在飞行中遇到雷击，飞机在飞行中遇到雷击， 致使机致使机尾受到严重损坏。为使乘客安全，必须紧急迫尾受到严重损坏。为使乘客安全，必须紧急迫降。而由于机尾受损，紧急迫降时机
9、身发生剧降。而由于机尾受损，紧急迫降时机身发生剧烈震动，致使机上一名乘客因此突发脑溢血而烈震动，致使机上一名乘客因此突发脑溢血而身亡。假如：身亡。假如：1. 该乘客购买了航空意外伤害保该乘客购买了航空意外伤害保险；险；2. 该乘客购买了疾病保险；保险公司该如该乘客购买了疾病保险；保险公司该如何赔偿？何赔偿？11 要求：要求： 请各位认真看书自学，同时领会课件内容，请各位认真看书自学，同时领会课件内容，上课时踊跃回答，就案例中的问题给出自己上课时踊跃回答，就案例中的问题给出自己的解决办法。该部分内容作为学业评价改革的解决办法。该部分内容作为学业评价改革中中“课堂演示课堂演示”成绩，故请各位认真准备，成绩，故请各位认真准备，积极回答。积极回答。12
