农业保险理赔理论及实务要点农业保险理赔理论及实务要点理赔员考试培训课程理赔员考试培训课程2 2一、一、农业保险理赔理论农业保险理赔理论目录目录做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司二、农业保险理赔实务二、农业保险理赔实务农业保险理赔理论农业保险理赔理论考考 试试 大大 纲纲掌握：掌握：1种植业保险的查勘定损方法，赔偿方式和有关规定 2小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点，收获期农作物火灾保险的技术要点 3大、小牲畜保险的技术要点、查勘定损的步骤熟悉：熟悉：1林木火灾保险的保险责任、责任免除、保险金额、查勘定损与赔偿技术 2大、小牲畜保险的保险责任、责任免除、保险期限、保险金额了解：了解：1农业保险的特点及分类 2小麦、水稻、棉花生产的主要气象灾害及病虫害，森林火灾发生的原因种类 3经济作物保险的特点，收获期农作物保险的特点，林木保险的特点、大、小牲畜保险的特点指定教材：指定教材：核保核赔资格考试学习精要（下） 上、中篇做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司农业保险理赔理论农业保险理赔理论农业保险的特点 保险标的的生命性 较强的地域性 明显的季节性 经营结果的周期性 技术难度大、经营风险高 政策性做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司农业保险的分类农业保险的分类 按农业生产的对象分类：种植业保险与养殖业保险 按保障程度分类：成本保险与产量或产值保险 按交费方式分类：短期农业险与长效储金型农业险 按保险标的所处生长阶段分类：生长期、收获期作物保险 按保险责任范围分类：单一风险、多风险、一切险保险 按保单形式分类：单险种保险、组合式保险农业保险理赔理论农业保险理赔理论一、种植业保险的查勘定损方法定损单位的确定 大灾以村为单位，小灾以组或户为单位损失面积的确定 目测法适用于作物种植规范的地区 实地丈量法不适用于大面积定损 调查询问法损失程度的确定 一般采用随机抽样或等距抽样方法。
抽样时应尽可能使各样本段在总体中均匀分布如同一地块不同部位损失程度差异较大，抽样时还应考虑不同损失程度在总体中所占的比例农业保险理赔理论农业保险理赔理论二、种植业保险的赔偿方式（1/2）按损失程度比例赔偿方式 适用于种植业成本保险 不同生长期实行不同的赔偿标准 不论发生绝产还是部分损失，均按当时的赔偿标准和损失程度比例赔偿 注：赔款计算公式以总颁种植业险保险条款为准 赔偿金额=不同生长期的最高赔偿标准损失率受损面积（1-免赔率）按收获产量与保险产量的差额赔偿方式 适用于农作物产量保险 绝产损失，按不同阶段确定的最高赔偿标准赔偿 苗期发生损失的赔偿 部分损失，按实际收获产量与保险产量的差额赔偿 多次发生保险责任范围内损失的赔偿 赔款=保险价格（保险产量-收获产量）受损面积（1-免赔率）农业保险理赔理论农业保险理赔理论二、种植业保险的赔偿方式（2/2）保险面积小于实际种植面积（可保面积）的处理 如无法区分为保险面积和非保险面积：按保险面积与可保面积面积的比例计算赔偿金额 如可以区分为保险面积和非保险面积：以保险单载明的保险面积为赔偿计算标准 保险面积大于或等于可保面积时，以可保面积为赔偿计算标准，按实际损失面积计算赔偿金额 做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司免赔率的适用免赔率的适用 绝对免赔率绝对免赔率 农业保险理赔理论农业保险理赔理论三、小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（1/5）保险标的范围/承保条件 （一）经过政府部门审定的合格品种，符合当地普遍采用的种植规范标准和技术管理要求； （二）种植场所在当地洪水水位线以上的非蓄洪、行洪区； （三）生长正常。
间种或套种的其他作物，不属于保险标的做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司注注：具具体体险险种种的的承承保保条条件件、保保险险责责任任、责责任任免免除除、保保险险期期间间、赔赔款款计计算等内容，均以总颁种植业险保险条款为准算等内容，均以总颁种植业险保险条款为准农业保险理赔理论农业保险理赔理论三、小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（2/5）保险责任 暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝；风灾、雹灾；冻灾 损失率达到30%（含）以上术语释义： 暴雨：指降雨量每小时在16mm以上，或连续12小时降雨量达30mm以上，或连续24小时降雨量达50mm以上 风灾：本条款的风灾责任是指8级以上大风，即风速在17.2米/秒以上即构成风灾责任 冻灾：指因遇到以下或长期持续在以下的温度，引起植株体冰冻或是丧失一切生理活力，造成植株死亡或部分死亡等现象注：旱灾、病虫害属于附加险责任范围 旱灾损失率达到70%以上（含），保险人负责赔偿 农业保险理赔理论农业保险理赔理论三、小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（3/5）责任免除 下列原因造成的损失、费用：投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善；行政行为或司法行为。
下列损失、费用：发生保险责任范围内的损失后，被保险人自行毁掉或放弃种植保险标的;免赔部分；其他不属于保险责任范围内的损失、费用保险金额 按平均收获产量的成数确定 按生长期内所发生的直接物化成本确定 注：直接物化成本包括：种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本、机耕成本和地膜成本 做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司农业保险理赔理论农业保险理赔理论三、小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（4/5）保险期间 小麦：自保险小麦出苗或移栽成活后起，至成熟开始收获时止 水稻：自保险水稻秧苗在田间移栽成活返青后开始(直播稻从种植齐苗后开始)，至保险水稻开始收割时止 棉花：自保险棉花苗齐或移栽成活后起，至棉花成熟开始采摘时止 玉米：自保险玉米定苗时起，至成熟开始收获时止 油菜：自保险油菜齐苗时起，至油菜收获离开田间时止 注：以上期限均不得超出保险单载明的保险期间范围做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司农业保险理赔理论农业保险理赔理论三、小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（5/5）免赔率 每次事故的免赔率为10%赔偿计算 赔偿金额=不同生长期的最高赔偿标准损失率受损面积（1-免赔率） 损失率=单位面积植株损失数量（或平均损失产量）/单位面积平均植株数量（或平均正常产量） 每亩保险金额低于或等于出险时的实际价值以每亩保险金额为赔偿计算标准。
每亩保险金额高于出险时的实际价值以出险时的实际价值为赔偿计算标准做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司农业保险理赔理论农业保险理赔理论附：总颁条款关于标的不同生长期每亩最高赔偿标准的规定做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司棉花不同生长期最高赔偿标准棉花不同生长期最高赔偿标准生长期最高赔偿标准苗 期每亩保险金额30蕾 期每亩保险金额50花铃期每亩保险金额80吐絮期每亩保险金额100小麦不同生长期最高赔偿标准小麦不同生长期最高赔偿标准生长期生长期最高赔偿标准最高赔偿标准返青期每亩保险金额30%抽穗期每亩保险金额50%灌浆期每亩保险金额70%成熟期每亩保险金额100%水稻、玉米不同生长期的最高赔偿标准水稻、玉米不同生长期的最高赔偿标准生长期每亩最高赔偿标准移栽成活分孽期每亩保险金额40%拨节期抽穗期每亩保险金额70%扬花灌浆期成熟期每亩保险金额100%油菜不同生长期的最高赔偿标准油菜不同生长期的最高赔偿标准生长期每亩最高赔偿标准苗期每亩保险金额的30%蕾苔期每亩保险金额的60%开花期每亩保险金额的80%成熟期每亩保险金额的100%农业保险理赔理论农业保险理赔理论四、收获期农作物火灾保险的技术要点做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司保险标的保险标的 以成熟后的农作物作为标的以成熟后的农作物作为标的保险责任保险责任 综合责任综合责任 单一责任单一责任 现现行行条条款款：在在保保险险期期间间内内，由由于于火火灾灾直直接接造造成成保保险险农农作作物物的的损损失失；以以及及在在保保险险事事故故发发生生时时，为为抢抢救救保保险险农农作作物物或或防防止止灾灾害害蔓蔓延延，采采取取合合理理的的必必要要的的措措施施而而造造成成保保险险农农作作物物的的损损失失；在在保保险险事事故故发发生生后后，被被保保险险人人为为防防止止或或减减少少保保险险农农作作物物的的损损失失，所所支支付付的的必必要要、合合理理的的费费用用。
赔偿计算赔偿计算 赔偿金额赔偿金额=每亩保险金额每亩保险金额损失面积损失面积损失程度损失程度（1-免赔率）免赔率） 当年国家收购价格高于约定价格时，按约定价格计算当年国家收购价格高于约定价格时，按约定价格计算 当年国家收购价格低于约定价格时，按国家收购价格计算当年国家收购价格低于约定价格时，按国家收购价格计算 农业保险理赔理论农业保险理赔理论五、大牲畜保险的技术要点（1/3）保险标的范围/承保条件 投保的奶牛品种必须在当地饲养1年以上（含）； 投保时奶牛畜龄在1周岁以上（含）7周岁以下（不含）； 投保奶牛经畜牧兽医部门验明无伤残，无保险责任范围内的疾病，营养良好，饲养管理正常，能按所在地县级畜牧防疫部门审定的免疫程序接种并有记录，且奶牛必须具有能识别身份的统一标识； 饲养场所在当地洪水水位线以上的非蓄洪、行洪区； 管理制度健全、饲养圈舍卫生、能够保证饲养质量 投保人应将符合上述条件的奶牛全部投保，不得选择投保做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司注注：具具体体险险种种承承保保条条件件、保保险险责责任任、责责任任免免除除等等内内容容，均均以以总总颁颁2009年年奶奶牛牛养养殖殖保保险险条条款款为为例例，需需注注意意其其与与奶奶牛牛保保险险基基本本险险条条款款内内容容的不同的不同农业保险理赔理论农业保险理赔理论五、大牲畜保险的技术要点（2/3）保险责任 火灾、爆炸；建筑物倒塌、空中运行物体坠落； 暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、风灾、雷电、冰雹、冻灾；泥石流、山体滑坡、地震； 口蹄疫、布鲁氏菌病、牛结核病、牛焦虫病、炭疽、伪狂犬病、副结核病、牛传染性鼻气管炎、牛出血性败血症、日本血吸虫病； 因上述疫病，政府实施强制扑杀导致保险奶牛死亡。
赔偿金额以保险金额扣减政府扑杀专项补贴金额的差额为限） 注：“难产”不属于奶牛养殖保险的责任范围保险金额 最高不得超过其投保时市场价格的7成做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司农业保险理赔理论农业保险理赔理论五、大牲畜保险的技术要点（3/3）责任免除 下列原因造成的损失、费用：投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善；政府强制扑杀外的其他行政行为或司法行为；在疾病观察期内患有保险责任范围内的疾病 下列损失、费用：其他不属于保险责任范围内的损失、费用 保险期间 疾病观察期：自保险期间开始之日起20日（含）内为保险奶牛的疾病观察期保险奶牛在疾病观察期内因条款列明的疾病导致死亡的及政府实施强制扑杀导致保险奶牛死亡的，保险人不负责赔偿保险期间届满续保的奶牛，免除观察期 做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司农业保险理赔理论农业保险理赔理论六、小牲畜保险的技术要点（1/3）保险标的范围/承保条件 投保的能繁母猪品种必须在当地饲养1年以上（含）； 投保时能繁母猪在8月龄以上（含）4周岁以下（不含）； 能繁母猪存栏量30头以上（含）； 管理制度健全、饲养圈舍卫生、能够保证饲养质量； 饲养场所在当地洪水水位线以上的非蓄洪、行洪区； 能繁母猪经畜牧兽医部门验明无伤残，无本保险责任范围内的疾病，营养良好，饲养管理正常； 能繁母猪按所在地县级畜牧防疫部门审定的免疫程序接种并有记录，且必须佩戴国家规定的畜禽标识。
投保人应将符合上述条件的能繁母猪全部投保，不得选择投保注注：承承保保条条件件、保保险险责责任任、责责任任免免除除等等内内容容，均均以以总总颁颁2009年年能能繁繁母猪养殖保险条款母猪养殖保险条款为例为例农业保险理赔理论农业保险理赔理论六、小牲畜保险的技术要点（2/3）保险责任 火灾、爆炸；建筑物倒塌、空中运行物体坠落； 雷电、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、风灾、冰雹、地震、冻灾；山体滑坡、泥石流； 猪丹毒、猪肺疫、猪水。