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1、本文格式为Word版，下载可任意编辑城市商业银行的现状挑战与出路 经 济影响针对不同的贷款对策和贷款种类确定 不同的贷款利率;允许城市商业银行能同以前的城市信用社一样在中央银行规定的范围内适度提高居民和企业存款利率水平,使中小金融机构的存贷款客户有一个风险和利益的对比选择空间其次,中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用的渠道再次,由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着确定的兼并和重组,政府应在税收上赋予优待,对并购实行免税优待结果,政府支持城市商业银行开展多种业务,并对城市商业银行不良资产的化解供给支持,为城市商业银行进展供给一种国城市商业银行的现状、挑战与出路 面对参与WTO以后国
2、内新的金融竞争格局，中央政府貌似将留神力更多地倾注于国内银行业的巨无霸四大国有商业银行的改革、进展方面，有关监管部门也在逐步、稳妥地向前推进对农村信用社的改革，而对城市商业银行所暴露出来的一系列问题，各方面一时间貌似还无暇顾及。城市商业银行是不是已成为被金融改革遗忘的角落？当此之时，城市商业银行的进展该如何动作呢？4月17-18日，在由国务院进展研究中心金融研究所主办、国研网承办的“金融开放与商业银行改革论坛”上，国务院进展研究中心金融研究所所长夏斌以及中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军分别就此发表了精彩演讲，本文主要撷取其中片面内容，期以籍此有助于读者对国内城市商业银行群体面临的现状与未
3、来走向有一个对比深入的了解。 一、城市商业银行经营现状堪忧 1相对于四大国有商业银行来说，城市商业银行的从业人员较少 中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军 2022年6月底，我国的城市商业银行是112家（由以前2194个城市信用社组建而成），网点5161个，从业人员10.7万人。而国有四大银行中，工行就有50万的从业人员。从从业人数可以看出来，112家城市商业银行的从业人员是对比少的。 2业务规模不大，竞争地位难堪 中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军 2022年6月底，城市商业银行资产总额约莫是在13000多亿，存款9846.75亿，贷款6527.91亿。贷款占当时全国金融机构贷款的5%
4、左右，远低于四大国有银行的占比。存款约莫占市场份额6%，占的比例也是分外分外低的。总的资产规模只有全国商业银行资产总额的6%。扩大规模是城市商业银行面临的一个重要任务。从单个商业银行的处境来 看，大片面城市商业银行的资产规模都对比小，其份额也是相对偏小的。27家城市商业银行的资产超过百亿元，78家的银行在10100亿之间，10亿以下的有6家，仅有很少的资产规模超过了1千亿元。整个资产规模偏小，就导致了竞争的时候很难和资产规模偏大的银行竞争，资产主要是贷款，资产小笼罩的客户就对比少，这样的话，在市场上就处于一个对比劣势的地位。 3资本充沛率低，资本安好难以得到保障 中国人民大学金融证券研究所副所
5、长赵锡军 2022年6月份，全国城市商业银行资本充沛率仅为5.92%，而且是自己按照中国人民银行以前的要求来算的。假设是按照执行巴塞尔协议的要求，无论是按1988年版的巴塞尔协议，还是2022年执行新的巴塞尔协议计算，都会比5.92%还要低。按目前的标准，在112家中，有66家城市商业银行得志8%的要求，没有达标的有46家，有一些是资本充沛率为负数。总体来讲，安好性是存在一些问题的，假设是说要达成8%的资本充沛率，按照目前城市商业银行的规模，112家城市商业银行总共资产是9645亿，约莫有6千亿的资产是风险资产，需要480亿的资本来补充。 4不良贷款资产较多，片面亏损严重，经营风险较大 中国银
6、行业监视管理委员会 截至2022年6月末，全国112家城市商业银行资产总额13029亿多元，贷款余额6523亿多元。其中，不良贷款余额1078亿多元，不良贷款比例16.53%。 国务院进展研究中心金融研究所所长夏斌 相当一批城市商业银行的利润为零，不少银行已经严重地资不抵债，有的银行不良贷款率高达50%以上，有的银行单一的客户贷款率高达几百、上千倍，好象是110家银行中间，没有一家银行的资产利润率超过1%。 中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军 城市商业银行的不良贷款由2000年的30.96%降低到2022年6月份的16.53%，比例依旧偏高。由于计算不良资产的标准是根据人民银行以前的标准（
7、四级分类法）计算的，假设是按照国际上的五级分类计算还要高一些。全行业累计财务亏损55.97亿元，这个是8年多滚动下来累计的，历年累计亏损的有50家，占城市商业银行总数的45%。按照目前贷款的规模和理应计提的呆帐打定金比例，城市商业银行至少约莫需要提700多亿的打定金，但是实际只提了60多亿，整个的行业风险是对比大的，处于高风险状态的城市商业银行有20多家。 二、城市商业银行进展面临诸多挑战 （一）商业银行内部的挑战 1国有银行改革的挑战 国务院进展研究中心金融研究所所长夏斌 多少年来，从中央到地方，从业界到学界，从国外到国内，对中国金融安好的担忧全部聚光在四大银行上面来。但是，以今年政府出资4
8、50亿美元为标准，说明中央政府痛下决心解决这四大银行的问题。经过几年的充分论证、磨合，由中央政府下决心出面解决，标准可能和世界最前五名来比还差一点，但是总体上说，比现在有大踏步的前进，我认为中行、建行的改革是断定有梦想的。而且，中行、建行两个试点走出一条路来，工行、农行的问题解决只是时间的问题。城市商业银行的可怕数据，在四大银行改革举步不前的时候，一切都不被人留神，中小银行的严重问题都被吞噬在四大银行的问题之下。当四大银行的改革逐步见效，银监会的监管逐步加强，四大银行的巨 大资金实力、丰富的人才队伍，遍布海内外的网点优势，必然对城市商业银行形成深层次的要挟。这不是我杞人忧天，四大银行改革以后，
9、优势连忙就发挥出来了。 2股份制商业银行一路领先的挑战 国务院进展研究中心金融研究所所长夏斌 大家都知道，11家股份制商业银行在资金人才、网点、IT信息等各方面的领域都优于整个银行系统，在各类银行中间，股份制商业银行是最好的。股份制商业银行是公认的对比卓越的银行，而且过去金融上的一路领先以及今后的金融不断开拓，可以说是银行体系内对城市商业银行的深层竞争要挟的其次股气力。 3外资银行不断引入的挑战 国务院进展研究中心金融研究所所长夏斌 目前，据我得到的有关数据，目前世界上跨国投资的投资重心正在从投资中国和印度的制造业转向投资金融服务业。随着2022年的到来，外资银行进来的速度断定相对要加快，他们
10、或者是独资，或者是参股合资，积极探索合作伙伴，首选的又是股份制商业银行，当然不摈弃有些做得不错的城市商业银行，譬如说上海银行、南京商业银行，但这都是凤毛麟角。外资银行的实力和管理阅历不用多谈，这意味着，我们国家一大批规模对比小的城市商业银行，假设没有政府特殊的政策支持，在公允竞争的条件下，在国有银行、股份制商业银行和外资银行的合理竞争之下，除了经营不错并已经有确定实力的城市商业银行外，相当一批城市商业银行将面临被边缘化的要挟。 仁达方略管理接洽公司接洽师李明 根据世界贸易组织的有关协议，自2022年起，我国将取消外资银行经营人民币业务的全体地域限制；允许外资银行对全体中国客户供给服务；允许外资
11、银行设立同城营业网点，审批条件与中资银行一致；取消全体现存的对外资银行全体权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放举行限制的非审慎性措施。然而，实际上外资银行的脚步要比这一时间快得多，早在2022年年初，就有南京爱立信公司突然向两资产地国有银行倒戈，提前清偿巨额贷款，转向花旗银行；而汇丰银行、渣打银行等也在国内全力争取高端客户。 （二）金融市场进展和金融制度创新的挑战 国务院进展研究中心金融研究所所长夏斌 随着银行业内部竞争的加剧和相当一批银行自觉的以外国先进银行的标准加强自律，银行的负债布局和资产布局必然会发生大的变化，必然会展现一个加快降低利差收入在经营收入中的比例、提高中介收入比例
12、的趋势，也会举行一系列的业务创新。根据我的阅历，政府有关部门从国民经济的大局启程，为了完善、提高我们国家的融资格局，为了提高整个银行业的竞争水平，制度的调整和政策的调整是势在必行。因此，资产证券化、商业银行货币市场基金帐户、境内外的一卡通、嘱托理财帐户、不违背现有法律的金融产品、金融控股公司等等，一系列新产品和一系列制度创新，在数年内会层出不穷，加上资本市场和保险市场的快速进展，银行的存贷业务增长速度会低于总资产的增长速度。相对于大银行，我们中小银行产品的开发才能本来就差，资本实力对比弱。随着整个国家人均收入水平的提高，居民对金融资产选择的高度多样化，以及积累储蓄资金积累分布的逐步分散化，这一些不能不形成对中小银行的挑战。 上海银行进展研究部张吉光 银行跨区和跨国经营造成的直接后果就是银行业竞争日益强烈，并呈现出国内竞争国际化的特点。这一处境已明显要挟到那些只能在本地经营的地方性商业银行的生存。与此同时，科技的迅猛进展使得银行业的 产品创新步伐进一步加快。那些大型银行纷纷依靠自身的规模和资源优势，加大创新投入，走上创新推动型进展道路。但对于那些规模较小，资金、技术、人才缺乏的小银行来讲，产品创新步伐的加快进一步加 8
