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1、1目目录第第 2 部部分分第第 3 部部分分第第 1 部部分分互联网金融的模式及发展现状互联网金融的模式及发展现状互联网金融对商业银行的影响互联网金融对商业银行的影响互联网金融的涵义互联网金融的涵义第第 4 部部分分商业银行可能的应对措施商业银行可能的应对措施21.1金融金融u传统传统金融主要是指只具备存款、贷款金融主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动和结算三大传统业务的金融活动。u现代金融泛指一切与信用货币的发行、现代金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算、融通等有关的经济保管、兑换、结算、融通等有关的经济活动活动。31.2 互互联网网u互联网又称互联网又称Inter
2、netInternet，始于，始于19691969年，源于美国军方的年，源于美国军方的ARPAARPA（阿帕网，美国国防部（阿帕网，美国国防部研究计划署）研究计划署）u“开放、平等、协作、开放、平等、协作、分享分享”互联网精神。互联网精神。41.3 互互联网金融的涵网金融的涵义资金融通金融金融互互联网金融网金融n从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融n以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和基于大数据的数据挖掘等，将对人类金融模式产生深远影响互互联网网 开放、平等、 协作、分享51.4 互互联网金融的三大核心要素网金融的三大核心要素信息信息处理理资源配置源
3、配置互互联网网金融支金融支付系付系统u社交网络生成和传播信息u搜索引擎对信息进行组织、排序和检索u云计算保障信息高速处理能力u资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和匹配，不需要经过银行、券商或交易所等中介u典型模式：人人贷u以移动支付为基础u所有个人和机构都在中央银行的支付中心（超级网银）开账户、存款和证券登记u支付清算完全电子化，社会中无现钞流通6 传统金融传统金融 互联网金融互联网金融困难/成本很高 容易/成本低信息不对称 数据丰富、完整、信 息对称通过银行与券商中介期限 完全可以自己解决 和数量的匹配通过银行支付 超级集中支付系统和 个体移动支付的统一间接交易 直接交易需要
4、设计复杂风险和 简单化（风险对冲需对冲风险 求减少）交易成本极高 金融市场运行互联化， 交易成本较少q信息处理q风险评估q资金供求 q支付 q供求方q产品q成本 1.5 传统金融金融VS互互联网金融网金融7第2部分互联网金融模式及发展现状互联网金融模式及发展现状互互联网金融模式网金融模式互互联网金融网金融发展展现状状82.1 互互联网金融模式网金融模式互互联联网网金融金融门门户户信息化信息化金融机金融机构构大数据大数据 金融金融互互联联网金融网金融六大模式六大模式第三方第三方支付支付P2P模式模式众筹众筹模式模式9第三方支付第三方支付2.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式第三方支付第三方支
5、付模式模式 2有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付模式模式模式1：独立的第三方支付模式：不依托于电子商务网站102.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式第三方支付第三方支付 独立独立的的第三方支付第三方支付 有有电电子交易平台的担保支付子交易平台的担保支付u完全独立于电子商务网站u仅提供支付产品和支付系统解决方案u平台前连商户，后端连银行u不承担担保和账务清算u依托自有B2C、C2C电子商务网站u提供担保功能112.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式第三方支付第三方支付支付宝支付宝余余额额宝：从支宝：从支付到理付到理财财 2013年6月13日问世，截至2014年1月15日15点,累计
6、用户数已经达到4900万，资金规模达到2500亿元 借助支付牌照开展基金直销业务，彻底打通互联网和理财分界线，开启了“碎片化理财”的新模式。122.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式P2PP2P网网络贷款款P2P网网络贷络贷款款P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷方的匹配。借款人可以通过网站平台寻找出借人，通过平台和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。13 债权转让债权转让模式模式 担保模式担保模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让。P2P平台通过与担保公司或
7、小贷公司合作，对借款方提供偿付违约担保，以传统金融机构较好的信用，来为平台增信。2.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式P2PP2P网网络贷款款142.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式大数据金融大数据金融大数据金融大数据金融基于大数据的金融服务平台152.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式大数据金融大数据金融平台平台模式：模式：以阿里云为技术基础，淘宝网、天猫、一淘等平台的信息流入阿里云，阿里阿里云云对其进行专业化的分析和处理，加上通过各个渠道获得的信用记录、交易状况等情况出具信用出具信用评评估估报报告告，确定授信额度，然后，通过阿里金融阿里金融发放贷款。阿里金融阿里金融162.1
8、 2.1 互互联网金融模式网金融模式大数据金融大数据金融供供应链应链金融模式：金融模式： 以电商为核心企业，以未来收益的现金流为担保，获得银行授信，为供应商提供贷款。 具体服务包括应收账款融资、订单融资、委托融资、协同融资、信托计划等。 在这些融资中，京京东东商城商城扮演供应商与银行之间的授信授信角色，而资资金金的发放由银银行行来完成供应商172.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式众筹模式众筹模式股股权权制制奖奖励制励制募捐制募捐制借借贷贷制制众筹平台：众筹平台：项目发起人在众筹平台通过视频、图片、文字介绍把自己希望实现的创意或梦想展示在网站上，并设定需要的目标金额及达成目标的时限。喜欢该
9、项目的人可以承诺捐献一定数量的资金。182.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式众筹模式众筹模式股股权权制众筹制众筹192.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式众筹模式众筹模式奖奖励制众筹励制众筹(又称产品预售众筹)202.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式众筹模式众筹模式募捐制众筹募捐制众筹公益的声音通公益的声音通过过众筹众筹这这个个绝绝佳的平台佳的平台“扩扩音音”，从而能从而能够发够发出公益文化的雄出公益文化的雄浑浑之音。之音。212.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式众筹模式众筹模式借借贷贷制众筹制众筹类类似似P2P网网络贷络贷款款222.1 2.1 互互联网金融模式网金融模
10、式信息化金融机构信息化金融机构传统业务的电子化基于互联网的新金融模式基于平台的互联网生态圈模式信息化金融机构金融机构通过互联网改变原来的金融服务模式232.1 互联网金融模式信息化金融机构目前，中国五大国有银行和各大股份制银行都推出了自己的iOS版和Android版的手机手机银银行行，并加大推广力度。如手机银行的转账免免费费。数据显示，目前上市银行的电子银行交易替代率已普遍超过60%，电子银行的交易量远远超过传统的柜台交易量。242.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式信息化金融机构信息化金融机构因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，
11、回馈客户是直销银行的核心价值。直销银行，没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。252.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式信息化金融机构信息化金融机构TextTextTextE商贸通银商通银商转账B2B电子商务企业级电子商务支付系统建行农行工行中信部分银行以大宗商品交易市场、与业化电子商务平台及电子商务交易市场推出了自己的品牌。企业级的电子商务支付系统262.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式互互联网金融网金融门户互联网金融门户分分类类保险门户类：大童网理财门户类：格上理财P2P网贷门户类：网贷之家信用卡类：我爱卡信贷类：融3
12、60、好贷网。定定义义利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。现有的互联网金融门户主要涵盖了P2P信贷、投资理财以及保险等领域，聚拢了分门别类的金融产品。272.1 2.1 互互联网金融模式网金融模式互互联网金融网金融门户价值互联网金融门户最大的价值就在于它渠道的价值。当其发展到一定阶段会成为了各大金融机构的重要渠道，掌握互联网金融时代的互联网入口。核心互联网金融门户的核心就是“搜索+比价”的模式。采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户282.2 2.2 互互联网金融网金融发展展现状状（一）第三方支
13、付发展方兴未艾（一）第三方支付发展方兴未艾2013-2016(预测)年中国第三方互联网支付市场交易规模易观国际统计数据显示，第三方互联网支付总金额由2005年的152亿元，飞速跃进到2012年的3.8万亿元，仅2013年前三季度就实现了4.01万亿元，预计2014年将达到10万亿元左右。292.2 2.2 互互联网金融网金融发展展现状状（二）移动支付异军突起（二）移动支付异军突起数据来源：易观国际易观智库2010-2014年中国移动支付市场交易规模易观国际发布的数据显示，2011年中国移动支付用户数达1.87亿户，交易额达742亿元，同比增长67.8%；预计2014年移动支付市场规模将达385
14、0亿元，用户规模将超过3亿。302.2 2.2 互互联网金融网金融发展展现状状（四） 银行接“网”触“电”，互联网抢“金”劫“财”n传统金融行业纷纷接传统金融行业纷纷接“网网”， 触触“电电”n互联网行业争相抢互联网行业争相抢“金金”劫劫“财财”312.2 2.2 互互联网金融网金融发展展现状状（五）跨界合作，亮点频出中国联通、东方航空与中国联通、东方航空与招商银行结成招商银行结成异业联盟异业联盟，在高端客户联动拓展、产品和服务创新、物理在高端客户联动拓展、产品和服务创新、物理网点和电子渠道共享、增值服务延伸、数据挖网点和电子渠道共享、增值服务延伸、数据挖掘与分析等方面实现优势互补与深入合作掘
15、与分析等方面实现优势互补与深入合作。平安、腾讯、阿里巴巴合平安、腾讯、阿里巴巴合资资“众安在线财产保险公众安在线财产保险公司司”， “ “三马合作三马合作”，挺，挺进虚拟财险以及网络贸易进虚拟财险以及网络贸易的新领域的新领域。323.1 商商业银行面行面临金融中介角色弱化的金融中介角色弱化的风险加加剧金融脱媒金融脱媒资金需求方资金供给方传统商业银行融资信息融资信息提供资金存储资金资金需求方资金供给方信息信息获取渠道：取渠道：社交网络、信贷平台(如P2P、众筹)、搜索引擎资金支付方式：金支付方式：网银、第三方支付平台(如余额宝)、互联网货币(如比特币)互互联网网技技术改改变了了信信息息的的传递方
16、方式式和和传播播途途径径，降降低低了了信信息息获取取成成本本和和交交易易成成本本，分分流流了了商商业银行行融融资中中介介的的服服务需求需求互互联网网金金融融模模式式产生生更更多多便便捷捷的的支支付付渠渠道道，严重重冲冲击了了商商业银行行支支付付中中介介地位地位333.2 商商业银行的行的传统业务受到冲受到冲击数据来源：易观国际、eBI中国互联网商情1. 支付支付结算算业务面面临严峻挑峻挑战u支付宝、快钱、易宝等为企业客户提供跨行收付款、多层级交易、自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品u第三方支付公司还借助互联网、移动通信、广电网络等渠道推出便捷的电子支付服务，如转账、缴费、购票等银行的中行的中间业务收入收入减少减少343.2 商商业银行的行的传统业务受到冲受到冲击3. 网网络理理财领域域创新活新活跃u基基金金销售售支支付付目前已有支付宝、财付通等多家公司获得基金销售支付牌照。汇付天下旗下的基金支付平台“天天盈”用户突破百万，直销46家公司的700多只基金产品，覆盖基金品种八成以上。u网网络财产保保险“三马卖保险”，依托互联网开展保险销售，还专注于提供互联网领域财产保险的整体解决方
